Какие банки не выдают вклады. Банк не выдает вклад: могут ли вернуть депозит, право банков на крупные вклады

Банк может прекратить выдавать деньги вкладчикам по разным причинам, но что делать в таком случае людям, доверившим свои средства финансовому учреждению? На самые важные вопросы по этой теме ответил начальник главка Банка России по ЦФО Ильшат Янгиров.

Как быть, если банк отказывается платить?

В случае, когда отказывается выдать деньги действующий банк, вкладчик может обратиться в суд, одновременно заявив ходатайство об аресте имущества финансового учреждения в размере суммы вклада. Вполне вероятно, что удастся отсудить все вложенные средства с процентами.

Если ЦБ отозвал у банка лицензию или ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов, порядок действий зависит от того, является ли финансовое учреждение участником системы страхования. Если да, то можно рассчитывать на компенсацию Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Откуда вкладчики могут узнать о назначении временной администрации?

Соответствующий приказ ЦБ публикуется в официальном издании регулятора – «Вестнике Банка России». В этом журнале, а также в «Российской газете» и на сайте ЦБ временная администрация размещает сообщение с реквизитами, адресом банка и прочими сведениями.

При обращении во временную администрацию мало указать сумму вклада и проценты, придется подтвердить обоснованность требований подлинными документами или их заверенными копиями.

Если временная администрация сочтет претензии обоснованными, она в течение 30 дней внесет вкладчика в реестр требований кредиторов. В течение этого же месяца его уведомят о внесении или невнесении в реестр. В случае, когда требование признается частично, в реестр добавляется только признанная сумма.

Где и когда выдают вклады?

Компенсациями вкладчикам банков, которые входят в систему страхования депозитов, занимается АСВ. Реестр требований формируется в финансовом учреждении в течение 7 дней после того, как оно лишается лицензии, и передается АСВ. Агентство по страхованию в течение 7 дней публикует информацию, оповещая людей куда обращаться с заявлением о возмещении. Также АСВ информирует каждого вкладчика об этом индивидуальным письмом. Заявления граждан обычно принимают уполномоченные агентством банки. Выплаты начинаются через 14 дней после лишения банка лицензии.

С требованием вернуть деньги вкладчик может обратиться пока идет конкурсное производство, которое занимает примерно полтора года. Если ЦБ ввел мораторий на удовлетворение требований кредиторов, то есть время до окончания моратория. Не безнадежна ситуация и когда срок вышел, только придется доказывать, что время было упущено по уважительной причине.

Каков порядок получения страхового возмещения?

После заполнения бланка заявления деньги выдают человеку, на которого открывался депозит. Верхний предел обязательного возмещения составляет 1,4 млн рублей. Если в ликвидирующемся банке открыто несколько депозитов одним вкладчиком, он все равно вряд ли получит больше этой суммы. Поэтому состоятельные граждане стараются размещать свои миллионы в нескольких финансовых учреждениях.

Насколько реально вернуть остаток вклада, если было размещено более 1,4 млн рублей?

Тут многое зависит от причины ликвидации банка. Если это не банкротство и у финансового учреждения имеются средства для расчета с кредиторами, остаток можно будет получить после того, как закончатся выплаты АСВ. В противном случае, скорее всего, придется довольствоваться компенсацией агентства страхования.

Банк перестал выдавать деньги вкладчикам. Причины могут быть различными, но для самих вкладчиков главный вопрос: как вернуть деньги? На вопросы "РГ" ответил начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Ильшат Янгиров.

Что нужно предпринять вкладчику, если банк отказывается выдавать деньги по вкладам?

Ильшат Янгиров: Если выдать деньги отказывается действующий банк, вкладчик имеет право обратиться в суд общей юрисдикции, одновременно заявив ходатайство о наложении ареста на имущество банка в размере суммы вклада. Кроме того, за несвоевременный возврат вклада суд может привлечь банк к ответственности: начислить проценты за пользование чужими деньгами, которые банк также должен будет выплатить вкладчику.

1 млн человек обратились в прошлом году за возмещением потерянного вклада

Ключевой момент - является ли банк участником системы страхования вкладов. Если да, то с требованием о выплате возмещения по вкладу нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Основанием для этого является один из двух предусмотренных законом страховых случаев: или Банк России отозвал лицензию на осуществление банковских операций, или ввел в отношении банка мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

В том и другом случае АСВ в течение двух недель публикует в прессе, на сайте банка, а также вывешивает в помещении самого банка сообщение, куда обращаться вкладчикам для получения страховки. Кроме того, АСВ обязано сообщить об этом каждому вкладчику индивидуальным письмом. Письмо направляется Почтой России на адрес, указанный в договоре клиента с банком. Одновременно сообщение может быть направлено по электронной почте или смс-сообщением, если в договоре предусмотрены такие способы связи. Поэтому очень важно, чтобы клиент вовремя уведомил свой банк об изменении адреса, телефона, электронного адреса и других реквизитов.

Как вкладчики банка могут узнать о том, что в банке назначена временная администрация?

Ильшат Янгиров: Приказ Банка России о назначении временной администрации публикуется в "Вестнике Банка России" в течение 10 дней со дня его издания.

Временная администрация помещает в "Российской газете", в "Вестнике Банка России" сообщение с реквизитами, адресом банка и сведениями о временной администрации. Эта информация также размещается в Интернете на сайте Банка России (www.cbr.ru) в разделе "Пресс-релизы".

Предъявляя требования к банку-должнику, необходимо не только указать сумму вклада вместе с процентами, но и приложить подлинные документы либо их заверенные копии, подтверждающие обоснованность требований.

Если временная администрация признает требования вкладчиков обоснованными, она в течение 30 дней вносит их в реестр требований кредиторов. В этот же срок вкладчика уведомляют о включении в реестр или об отказе, если требование не признано. Бывают случаи, когда требование признается не полностью. Тогда в реестр включается только его признанная часть.

Где и когда можно получить свой вклад?

Ильшат Янгиров: Вкладчиками банков - участников системы страхования вкладов занимается АСВ.

Реестр требований вкладчиков формируется в банке в течение семи дней после отзыва лицензии и направляется в АСВ. Затем АСВ в течение семи дней со дня получения реестра публикует в "Вестнике Банка России" и СМИ информацию о том, куда можно обратиться с заявлением о получении возмещения, каков порядок приема таких заявлений. Также АСВ сообщает об этом каждому вкладчику индивидуальным письмом. Как правило, заявления принимают банки-агенты, действующие от имени АСВ.

Выплаты вкладчикам должны начинаться не позднее чем через 14 дней после отзыва лицензии или введения моратория. Обратиться с требованием о выплате денег вкладчик может в течение всего срока конкурсного производства (обычно оно длится около полутора лет). А при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания срока моратория.

Что делать, если вкладчик пропустил срок для обращения с требованием о возмещении по вкладам?

Ильшат Янгиров: Он может быть включен в реестр кредиторов решением правления АСВ. Согласно Закону "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ", уважительными причинами в такой ситуации являются болезнь вкладчика, подтвержденная медицинскими документами, служба по призыву в армии или пребывание в воинских частях, а также чрезвычайные происшествия и другие обстоятельства непреодолимой силы.

Как происходит получение страхового возмещения?

Ильшат Янгиров: Процедура максимально проста. Необходимо заполнить только заявление по специальной форме, а также взять документ, удостоверяющий личность, по которому открывался банковский вклад (счет).

Если вкладчик по какой-то причине не сможет явиться в офис банка-агента лично, заявление можно будет отправить по почте. Выплаты также можно получить почтовым переводом.

Вкладчику выплачивается возмещение: на сегодняшний день - не более 1,4 млн рублей с учетом процентов. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, сумма которых превышает 1,4 млн рублей, он также получит не больше этой суммы. Но если вклады в нескольких банках и у них отозваны лицензии, то размер страхового возмещения для каждого банка исчисляется отдельно. Поэтому крупные суммы выгодно поделить и поместить в несколько банков.

Если вклад больше 1,4 млн рублей, часть денег теряется?

Ильшат Янгиров: Вернуть всю сумму вклада вкладчик может рассчитывать в том случае, если у банка с отозванной лицензией достаточно средств для удовлетворения требований кредиторов (т.е. если происходит ликвидация банка не в связи с банкротством). Тогда недостающую часть (после выплат АСВ) он получит при ликвидации банка. Напоминаю, что вкладчики - это кредиторы первой очереди. Если же банк - банкрот, то все вернуть не удастся. В этом случае вкладчики могут рассчитывать только на выплаты АСВ.

Следует помнить, что из суммы страховых выплат вычитается сумма обязательств вкладчика перед банком, если они есть. Например, если у вкладчика помимо вклада в сумме 1,4 млн рублей есть в том же банке еще и кредит на 1 млн рублей, то возмещение в итоге составит 400 тыс. рублей.

Если есть и вклад, и кредит

Некоторые думают, что, если банк обанкротится, им крупно повезет - некому будет возвращать взятые кредиты.

Ильшат Янгиров: Отзыв лицензии у банка вовсе не означает, что кредит можно не платить. У заемщика сохраняется обязанность исполнять свои обязательства перед банком по заключенному договору. Однако надо учесть, что могут поменяться реквизиты для погашения кредита.

Так, в период действия временной администрации (то есть после отзыва лицензии и до назначения судом конкурсного управляющего) реквизиты для погашения задолженности, как и другую информацию для заемщиков, можно уточнить на сайте банка. После того как будет назначен конкурсный управляющий, реквизиты для погашения задолженности также могут поменяться. В случае если конкурсным управляющим назначается АСВ, реквизиты размещаются на сайте АСВ в разделе "Ликвидация банков".

Если у заемщика есть вклад в банке с отозванной лицензией, то по закону сумма страховой выплаты уменьшается на сумму долга банку. Например, у клиента есть вклад 350 000 рублей и кредит, остаток задолженности по которому - 50 000 рублей. В таком случае вкладчику выплатят 300 000 рублей страхового возмещения. При этом он должен продолжить погашение кредита (по графику или досрочно) и сможет получить остаток по вкладу, когда выплатит кредит.

Если размер долга перед банком больше размера вклада (кредит - 1 млн рублей, а вклад - 400 тыс. рублей), то страховое возмещение можно будет получить только после полного погашения кредита или переуступки прав по этому долгу. При этом погасить часть кредита в банке с отозванной лицензией за счет вклада в этом же банке законодательство не разрешает: "Погашение требований кредиторов путем зачета требований в ходе конкурсного производства при банкротстве кредитных организаций не допускается" (п. 31, ст. 189.96 Закона "О несостоятельности (банкротстве)").

Верховный суд создал прецедент - решил, что банк может не возвращать вкладчику его деньги в наличной форме при подозрении в легализации средств. Это первое решение такого рода, которое означает, что клиентам банков нужно быть внимательнее к своему финансовому поведению.

Одно из основных положений о вкладах в банках поставлено под сомнение. После решения Верховного суда России от 30 января 2018 года банки не обязаны возвращать вклады гражданам. Клиент Сбербанка обратился за возвратом денежных средств по истечении срока вклада, но банк ему отказал, поскольку подозревал его в легализации доходов. Вкладчик обратился в суд и проиграл: спор был разрешен в пользу Сбербанка, отказ в выдаче денежных средств признан законным.

Это решение суда - прецедент. Конечно, в нашей стране не прецедентная система права, и вердикт Верховного суда не является безусловным основанием для принятия аналогичных решений всеми судами по всей стране в аналогичных ситуациях. Однако Верховный суд делает общее разъяснение законодательства и правоприменительной практики, поэтому его решение - это весомый аргумент в судебных спорах. Это позволит банкам по всей стране выстраивать свою позицию в отношении денег вкладчиков с учетом этого громкого судебного разбирательства.

Так что уже в ближайшем будущем решение ВС от 30 января 2018 года должно пройти апробацию на правоприменительной практике. После этого станет понятно, с чем именно столкнулись вкладчики в российских банках.

Случай с клиентом Сбербанка стоит разобрать подробнее. Вкладчик просил банк вернуть денежные средства наличными. Деньги поступили вкладчику с его счета в другом банке. Сбербанк запросил документы-основания приобретения этих средств и отказал вкладчику в выдаче наличных. После чего вкладчик перевел деньги на срочный вклад в Сбербанке и по истечении срока депозита вновь обратился в банк с требованием выдать ему деньги. Тем не менее кредитная организация вновь отказала вкладчику в выдаче денежных средств в наличной форме.

Основанием для отказа банк счел результаты анализа представленных клиентом документов-оснований приобретения денежных средств. Они, по мнению банка, могли свидетельствовать о наличии оснований, предусмотренных законом об отмывании.

Однако банк не приобретает прав на деньги вкладчика и является лишь субъектом, которому денежные средства представлены на время за плату. Вкладчик в любое время имеет право изъять свою собственность у банка на условиях, установленных договором банковского вклада. Так почему же суд принял решение в пользу Сбербанка?

Здесь важное значение имеет форма исполнения требования вкладчика - банк отказал вкладчику вернуть его собственность именно в наличной форме. Он не лишал клиента возможности распоряжаться средствами в безналичной форме и переводить их на счета в других банках. Явная нацеленность вкладчика на получение наличных дали Сбербанку основания для применения положений закона об отмывании.

Этот закон действует более 15 лет и наделяет банки правом предпринимать все возможные действия для выявления признаков отмывания денег, хоть он и не содержит перечня оснований для отказа в выдаче именно наличных денежных средств. Отдельно стоит обратить внимание, что положения закона имеют размытые формулировки, что представляет возможности спорного толкования. Под его требования могут подойти практически любые основания и придирки к документам.

К слову, основания для отказа банком в выдаче наличных денег являются универсальными во многих юрисдикциях и продолжительное время применяются на практике. Например, в США с 1986 года действует закон о борьбе с отмыванием денег, который установил нормы, касающиеся документации и отчетности для частных лиц, банков и других финансовых предприятий. В абсолютном большинстве развитых банковских систем уже введены или начинают вводиться аналогичные стандарты.

Последствия для других вкладчиков

Верховный суд учел ряд существенных признаков в деле вкладчика Сбербанка, которых в будущем при работе с банками нужно будет избегать с еще большим рвением. Так, вкладчик после получения денег в безналичной форме из другого банка сразу решил эти средства обналичить. Сумма составила 56 млн рублей, что значительно больше 600 000 рублей - с этой планки начинается существенный контроль со стороны банка и Росфинмониторинга. Вкладчик не был ограничен в распоряжении денежными средствами в безналичном порядке.

Так что стоит воздерживаться от одномоментного перевода крупных денежных средств из безналичной формы в наличную.

Банк также вправе выдать денежные средства и впоследствии запросить документы, подтверждающие расходование денег. В случае отсутствия этих документов банк вправе - даже после выдачи наличных денег - обратиться в Федеральную службу по финансовому мониторингу.

Стоит помнить, что судебный акт ВС РФ является решением по конкретному делу и не влечет в автоматическом порядке отказов гражданам в возврате вкладов в произвольном порядке на усмотрение банков. Создан болезненный прецедент, еще раз подтверждающий линию государства на закручивание гаек в сфере контроля за оборотом денежных средств и особенно наличных.

Нельзя не отметить, что принятое решение ВС создает дополнительную напряженность в банковской сфере и может стать одной из причин, по которой граждане предпочтут еще глубже «уйти в тень» и хранить свои сбережения под подушкой.

Если вам отказали в выдаче средств в банке, прежде всего нужно понять основания для такого отказа. Далее у вас есть выбор: выполнить требования или обжаловать данные действия. Жаловаться вы должны в сам банк, с которым у вас заключен договор, путем выставления банку претензии, также можно написать дополнительную жалобу в ЦБ.

Вам нужно знать процедуру и сроки рассмотрения вашей претензии, они прописаны в договоре с банком. С недавнего времени претензионная процедура перед обращением в суд обязательна. В случае неудовлетворения банком требований, изложенных в претензии, вы всегда вправе обратиться в суд.

👨‍💻💰🏦📄⁉💣👎❌

Уже несколько дней СМИ рассказывают страшную историю, как один крупный банк отказался отдавать клиенту деньги со счета и даже со вклада. Клиент пытался разными способами забрать свое, но ничего не помогало. Он даже пошел в суд и дошел до Верховного, но и это не сработало - суд сказал, что правда на стороне банка.

Екатерина Мирошкина

экономист

Заголовки в СМИ и соцсетях выглядят угрожающе. Кажется, что честным клиентам не отдают их кровные деньги, банки творят беспредел, забирают чужое, а суд им в этом помогает. На самом деле все было не так. Мы изучили детали этой истории по оригиналам решений судов, а не по публикациям в СМИ . Рассказываем, как все было на самом деле, без прикрас и спекуляций.

Добро пожаловать в мир Тинькофф-журналистики.

Откуда взялись деньги на личном счете

Предприниматель Сергей из Санкт-Петербурга открыл счет для бизнеса в не очень большом банке. И получил на этот счет много денег - почти 56 млн рублей. Основной вид деятельности у этого ИП - разработка компьютерного обеспечения. Были и дополнительные: от торговли пищевыми продуктами до дошкольного образования. Так можно.

Крупную сумму Сергею заплатила компания, которая тоже занималась программным обеспечением. И фирма и предприниматель зарегистрировались в 2013 году - эти данные есть в открытом доступе. При этом фирма числится по массовому адресу. По крайней мере, так считает налоговая.

С этой компанией Сергей в 2013 году заключил договор на разработку программ. В августе зарегистрировался, а в сентябре уже такая удача - договор на десятки миллионов. Причем в 2014 году у компании, которая заказала программу, выручка была 180 млн рублей, а коммерческих расходов - 142 млн. Получается, что треть коммерческих расходов компании с миллионными оборотами пришлась на предпринимателя Сергея. В 2016 году у этой компании уже совсем не было коммерческих расходов по балансу, а оборот резко упал.

Стоимость основных средств компании с миллионными оборотами была эквивалентна паре не очень мощных ноутбуков. Уставный капитал - 10 тысяч рублей.

Итак, предприниматель получил от клиента с такими данными крупную сумму. Все деньги за программу Сергей перевел со счета ИП на свой личный счет физлица в крупном банке. Это законная операция - предприниматель имеет право переводить деньги на свой личный счет и потом тратить их куда захочет. А банк имеет право наблюдать за всеми операциями, как этого требует закон.

Сергей пришел в крупный банк и захотел снять всю сумму наличными - 56 млн рублей сразу, на следующий день после перевода. Такая операция похожа на транзитную.

Мы не следователи и не налоговики, но в истории и правда есть признаки подозрительной схемы. Мое личное мнение как экономиста - здесь их слишком много. Это всего лишь поверхностный анализ, он может не иметь ничего общего с реальными подозрениями банка. Как и следовало ожидать, вопросы у крупного банка все-таки появились.

Почему банк не выдал 56 млн наличными

Любой банк обязан соблюдать закон № 115-ФЗ . За соблюдением этого закона строго следят Центробанк и Росфинмониторинг.

По этому закону банки должны проверить законность операции, если она кажется подозрительной. Например, человеку приходят десятки миллионов рублей и он сразу хочет снять их наличными. При этом раньше, например, таких крупных зачислений на счет не было, а деньги поступили со счета ИП - то есть это доход от бизнеса. Чаще всего такие проверки - формальность. Клиент показывает документы, специальная служба в банке их проверяет, и к клиенту больше нет вопросов. Но надо соблюдать эту формальность и с пониманием к ней относиться.

Сергей показал банку договор и два акта. Но сотрудников банка они не убедили - подозрения остались. Банк не выдал Сергею 56 млн рублей наличными.

Тогда Сергей попробовал снять хотя бы 1 млн рублей, но тоже не вышло. Ему предложили отправить эту сумму назад - на счет ИП в не очень крупном банке. Запрета на распоряжение деньгами не было - их просто не выдавали наличными.

Если бы Сергей перевел деньги на свой счет ИП , дальше на усмотрение того банка он мог бы с ними делать что хочет. Может быть, даже снял бы наличными всю сумму сразу. А может быть, и нет. Мы не знаем, как к движениям денег на счетах Сергея относился тот первый банк. Не исключено, что он тоже не выдал наличные, поэтому их и пришлось переводить на личный счет.

Как положено по закону в таких ситуациях, крупный банк сообщил об отказе в операции в уполномоченный орган. Но деньги у Сергея никто не забирал. Он мог переводить их куда угодно, платить ими за что угодно - нельзя было только снять наличными в конкретном банке.

Что придумал Сергей, чтобы избежать вопросов от банка

Сергей не стал перечислять деньги на свой счет ИП и пошел другим путем. Он открыл в крупном банке вклады как физлицо. И через клиент-банк перевел на эти вклады деньги со своего счета. А через пару месяцев пришел их забирать - уже как вкладчик, с процентами. Может быть, он решил, что банк не сможет проследить движение денег и не вспомнит о подозрениях.

Схема не сработала - банк не отдал Сергею деньги наличными и снова предложил вернуть их на счет ИП .

Что сказали суды

Дело рассматривали три инстанции - они были единогласны. На днях Верховный суд отказал Сергею в жалобе и подтвердил правоту банка в этой ситуации. В СМИ называют это прецедентом, но это всего лишь конкретный вывод по конкретной ситуации. Ничего нового суды не рассказали. Все и так знали, что из-за 115-ФЗ бывает сложно обналичивать крупные суммы и нужно объяснять происхождение денег. Сейчас с этим стало строже, в том числе и потому, что ЦБ предъявлет к банкам жесткие требования. Если банк не будет обращать внимания на подозрительные операции, могут пострадать все клиенты.

Банки и раньше просили клиентов подтверждать легальность операций, сообщали в Росфинмониторинг об отказах в обслуживании и не открывали счета из-за так называемых черных списков. Это не очень приятно клиентам, да и банкам тоже, но так государство борется с однодневками и обналом.

Действия банка законные, потому что Сергей не смог доказать легальность 56 млн рублей. Его внесли в стоп-лист и потом уже не могли без дополнительной проверки обслуживать даже как вкладчика. Может быть, если бы он аккуратнее оформил документы, заранее обратился в службу финмониторинга или хотя бы не настаивал на выдаче наличных в день перевода, ситуация разрешилась бы иначе.

Странные контракты на сотни миллионов рублей, запутанные схемы со вкладами, желание снять деньги наличными в день поступления - все это признаки подозрительной операции. Банки обязаны все их анализировать и проверять. Это не прихоть конкретного банка, а общее требование по закону.

При этом суды обратили внимание на тот факт, что Сергею нужны были только наличные. У него не было ограничений на распоряжение деньгами по безналу. Например, он мог перевести всю сумму на другой счет или оплатить что-нибудь. Банк не забирал себе деньги и не замораживал счет.

А еще Сергей мог расторгнуть договор с банком и тогда тоже забрать деньги. Правда, скорее всего, с комиссией - но это тоже законно.

Как не попасть под подозрение банка и доказать законность операций

Если вы не занимаетесь ничем незаконным, у банка не будет к вам претензий. Вы можете спокойно получать деньги от клиентов, переводы от родственников или крупные суммы при продаже имущества.

Если даже банк запросил подтверждение по поводу операции, в этом нет ничего страшного. Просто предоставьте эти подтверждения. Каждую ситуацию банк рассматривает индивидуально, поэтому конкретного перечня документов нет - вам подскажут, что именно нужно.

Чаще платите картой. Если у вас открыт счет для бизнеса, используйте для расчетов корпоративную карту. Предприниматели могут платить ею за что угодно: даже за колбасу, детский сад и стоматолога. С личного счета тоже можно платить - сейчас это реально даже без самой карты.

Аккуратно оформляйте документы на все операции. Особенно если оказываете услуги. В случае с программным обеспечением на десятки миллионов рублей одного договора может быть недостаточно. Когда работа над сложным продуктом длится годы, должны быть какие-то техзадания, патенты, внутренние отчеты, результаты тестирования. Если это консультационные услуги, лучше написать в договоре, какие именно. С этим поможет юрист или бухгалтер. Кстати, они тоже

Не соглашайтесь участвовать в сомнительных операциях. Даже если вас просит об этом знакомый или родственник. И тем более если вам переводят крупные суммы и просят их обналичить. Деньги чужие, а проблемы будут у вас.

Не игнорируйте просьбы банка. Если у вас все законно, ситуация быстро разрешится. Сотрудники банка помогут собрать документы и во всем разобраться. Никому не выгодно отказывать вам в обслуживании, но такой закон. Это нужно, чтобы банк работал стабильно и у всех было меньше рисков.

Не верьте всему, что пишут в интернете. Даже если заголовок звучит очень страшно и вас потенциально касается эта история, попробуйте разобраться, в чем было дело. Это несложно: суды выкладывают решения в общий доступ, а мы рассказываем о них понятным языком. Все законы и правила для банков тоже есть в общем доступе. В крайнем случае всегда можно позвонить в свой банк и проконсультироваться. Или написать нам на

МОСКВА, 31 янв - ПРАЙМ, Наталья Карнова . Коллегия Верховного суда по гражданским спорам признала правоту Сбербанка в деле об отказе клиенту-физлицу в выдаче вклада. Как пишет "Коммерсант", поводом для отказа послужили подозрения кредитной организации, что вкладчик таким образом пытается легализовать доходы. Суть дела состоит в том, что в 2015 году клиент перевел 56 млн рублей в Сбербанк из другого банка, и на следующий день пытался их обналичить, но получил отказ. Сбербанк затребовал документы о подтверждении легального происхождения средств. Клиент не смог их предоставить и попытался снять деньги, переведя их на несколько срочных вкладов. Однако по окончании срока их действия банк вновь отказал ему в возврате средств.

Согласно решению коллегии, Сбербанк в этом деле был прав, поскольку клиент так и не предоставил документы о легальном происхождении средств. Кроме того, нормы права не содержат обязанности выдавать деньги в той форме, в которой их запросил клиент, а в безналичном переводе средств в другой банк его не ограничивали.

При этом эксперты указывают, что решение суда является спорным. Дело в том, что обналичка предполагает быстрое снятие денег, а клиент готов был надолго заморозить их во вкладе. Поэтому об обналичивании средств здесь можно говорить лишь формально, но не по сути. Кроме того, при переводе средств в другой банк взимается комиссия, которая может достигать 25% от суммы транзакции, что является для клиента существенной потерей. Поэтому говорить о равных возможностях при получении средств наличным и безналичным путем говорить не приходится.

БОРЬБА С ОБНАЛИЧКОЙ

Власти РФ уделяют все больше внимания борьбе с противоправными и преступными намерениями некоторых клиентов банков. Если при обычных банковских операциях такие возможности уже значительно ограничены, то электронные платежи оставляют простор для противозаконных операций. При этом установить конечного получателя денежных средств, а также цель и назначение перевода затруднительно, а в ряде случаев невозможно. Законопроект, который запрещает снятие наличных денег с анонимных предоплаченных карт, находится сейчас на рассмотрении Госдумы и поддержан комитетом по финрынку.

"Бесспорно, действия властей, прежде всего, Центробанка, призванные ограничить отмывание средств и прочие противозаконные операции вполне обоснованы и эффективны", - рассуждает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. За последние несколько лет ситуация в этой сфере изменилась в лучшую сторону. Контроль ЦБ работает, банковские стандарты ужесточаются и в целом лазеек для отмывания средств все меньше, отметил он.

В настоящее время банки очень щепетильно относятся к таким операциям, так как обналичивание денег грозит им отзывом лицензии, поскольку делает банк соучастником такого правонарушения, согласен юрист, правозащитник Александр Хурунджи. "Законодательством предусмотрены меры по предотвращению легализации незаконных доходов, которые обязывают банки ограничивать обналичивание денежных средств, если нет документов, подтверждающие легальность их происхождения", - напомнил он.

Поэтому банк вправе отказать в обналичивании крупных сумм денег без таких документов. При этом распоряжение деньгами путем безналичных операций не ограничиваются. Это сделано для того, чтобы можно было проследить путь денежных средств и привлечь виновных лиц к ответственности, если впоследствии будет выявлено какое-то правонарушение.

В свою очередь, Порывай отметил, что банки обязаны запросить документы, подтверждающие легальность происхождения, еще в момент принятия у клиента наличных денег - если, конечно, возникли какие-либо сомнения. Тем более речь идет о довольно значительной сумме. Если же перевод безналичный, то в случае сомнений и отсутствия подтверждающих документов банк мог отправить деньги обратно. Таким образом, ситуация с невыдачей вклада выглядит довольно странно, рассуждает он.

КТО РИСКУЕТ ДЕНЬГАМИ

Основной критерий отказа в выдаче денег - их величина. Банки ограничивают суммы выдачи наличными, так денежные средства свыше 150 тысяч рублей не могут сняты с большинства банковских карт в течение одного дня, для премиальных счетов лимит выдачи денег в сутки может достигать 500 тысяч рублей, но свыше 600 тысяч рублей не выдаст ни один банк. Дело в том, что любые обналичивания денег свыше указанной суммы подпадают под автоматический валютный контроль, установленный законодательством РФ.

Тем не менее, не исключено, что, если это станет прецедентом, то отдельные недобросовестные банки могут пользоваться возможностью не выдавать гражданам вклады в случае финансовых сложностей, обосновывая это сомнениями в легальности получения денег. В этом случае следует обращаться в ЦБ, который возьмет подобный банк "на заметку", а затем в суд, который должен решить все спорные вопросы. Если решение примут в пользу клиента, то кредитная организация должна компенсировать ему каждый день просрочки в выдаче вклада, с учетом упущенной выгоды, если сорвалась сделка и т.п., отметил Порывай.

При этом, по словам Хуруджи, практика свидетельствует о том, что отсутствие оправдательных документов на происхождение денег дает основание суду или Центробанку признать действия банка законными и обоснованными.