Главная / Услуги банков / Что такое овердрафт к расчетному счету. Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта

Что такое овердрафт к расчетному счету. Что такое банковский овердрафт? Определение и пример овердрафта

Здравствуйте, друзья!

Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.

С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.

Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.

С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.

Что означает понятие “овердрафт”

Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.

Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.

Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.

Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.

Виды

Различают:

разрешенный,
неразрешенный (технический) овердрафт.

Остановимся на них подробнее.

Разрешенный овердрафт

Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.

Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.

Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:

20 % в пределах лимита денежных средств,
40 % – плата за несвоевременное погашение,
40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.

Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.

В своей статье о я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.

В Тинькофф Банке действуют такие условия:

Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.

Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.

Почитайте про условия использования и подводные камни в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.

Неразрешенный овердрафт

Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:

Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт.
Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.

Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.

Условия подключения

Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.

Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:

Заявка на подключение.
Анкета заемщика на бланке банка.
Паспорт.
Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
Справка о доходах (требуют не все банки).

Как видите, набор документов минимальный.

Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:

Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
Чистая кредитная история.

Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.

Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.

Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.

Как работает овердрафт: отличия от кредита

Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.

Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.

Параметры сравнения	Кредит	Овердрафт
Срок кредитования	Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита.	Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года).
Сумма кредита	Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д.	Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту.
Периодичность внесения платежей	Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования.	При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга.
Условия выдачи	Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей.	Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги.
Условия пользования	Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк.	Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения.
Процентная ставка	Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика.	Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту.
Скорость получения	Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика.	При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи.

Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю

Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.

Преимущества:

Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
Нет залога и поручителей.
Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
Можно отказаться от услуги в любой момент.

Ну и, конечно, недостатки:

При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.

Как отключить овердрафт

Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.

Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.

Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.

Заключение

Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.

Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.

Получение ссуды в виде овердрафта (в переводе «overdraft» означает «краткосрочный кредит») распространено как среди физических, так и среди юридических лиц. Основные его преимущества – простота погашения, длительность использования открытой линии, а также возможность получить деньги ненадолго.

Овердрафт – это кредитная линия, которая открывается к конкретному расчетному счету (далее – р/сч). Фактически, это возможность расходовать больше остатка на нем. Использование этого банковского продукта становится удобнее при оформлении дебетовой карты, которая прикрепляется к р/сч с открытым кредитным лимитом.

Овердрафт — что это такое простыми словами, их типы и основные понятия

При открытии овердрафта кредитор устанавливает определенную максимальную сумму перерасхода – так называемый лимит . Он может использоваться неограниченное количество раз, то есть овердрафт является возобновляемой линией — при погашении определенной части лимита, он восстанавливается и снова считается свободным для снятия.

Для определения этой величины при рассмотрении заявки определяется объем среднемесячных поступлений за последние несколько месяцев (в зависимости от условий кредитования конкретного кредитора, этот период составляет от 3 до 6 месяцев). В этот объем не включаются перечисления между собственными счетами потенциального заемщика, выдачи займов другими юридическими и физическими лицами.

Иногда вследствие особенностей платежных систем при снятии средств с р/сч заемщика в сумме, которая превышает остаток (при условии, что кредитный овердрафт не открывался) возникает так называемый другой его вид — запрещенный (или технический) . Такие ситуации возникают по нескольким причинам:

Задержка списания по предыдущим операциям. В этом случае при проведении нескольких оплат картой за небольшой период (в течение суток, например) часть транзакций «зависает» в системе в статусе «HOLD», то есть подлежит списанию. Эта сумма включается в остаток и может списаться повторно.
Разница в курсе валют в момент оплаты и фактического списания. Такая ситуация возникает при оплате товара в валюте, которая отличается от валюты р/сч.
Ошибка зачисления средств или их списания. В этом случае технический овердрафт закрывается сотрудниками финансовой организации в ручном режиме путем исправления ошибки транзакций.

Чаще всего такие проблемы возникают по вине самого банка в результате временного разрыва между зачислением и списанием денег, но расплачиваться за это нарушение приходится клиенту.

В договоре на открытие р/сч указывается размер штрафа или пени в процентном отношении к величине перерасхода (иногда штраф достигает 50-60% от величины возникшей задолженности).

Если такие ошибки возникают внутри одного операционного дня, они не учитываются и не ведут к начислению штрафов! Поэтому, помимо внимательного отношения к остатку на карте, заемщику при возникновении подобной ситуации необходимо обращаться с письменной претензией к эмитенту карты.

Для юридических лиц (особенно торговых организаций) выгодно открывать овердрафт под инкассируемую выручку . Обязательным условием его получения является внесение выручки на р/сч в объеме не менее ¾ от всех поступлений. В этом случае лимит линии может равняться величине ежемесячной инкассации.

Аналогом такой линии для физических лиц является зарплатный овердрафт. Роль инкассируемой выручки в этом случае выполняют гарантированные поступления заработной платы на счет заемщика. В этом случае не требуется дополнительно предоставлять справки об объеме доходов, а история поступлений и их регулярность свидетельствуют о надежности и кредитоспособности клиента. Такой тип кредитования пользуется популярностью среди сотрудников банков и участников зарплатных проектов.

Для того, чтобы получить положительное решение по заявке, клиент должен обслуживаться в финансовой организации такой период времени, который необходим для расчета объемов поступлений на р/сч (от 1 месяца до полугода). Исключение — так называемый «авансовый овердрафт», который предоставляется к расчетному счету сразу при его открытии. Обязательное условие для его выдачи — предоставление выписок по расчетному счету из организации, которая обслуживала заемщика ранее. Чаще всего такие продукты предоставляются с целью привлечения дополнительного потока клиентов на РКО (расчетно-кассовое обслуживание).

Все указанные выше виды овердрафтов называются непрерывными, однако, существует и другой тип кредитования такого рода. Очень редко в настоящее время встречается заимствование посредством «овердрафта с обнулением », которое предполагает периодическое (один раз в течение 7-30 дней) обязательное полное погашение долга заемщика. Такое условие неудобно, прежде всего, для клиента и снижает величину выплачиваемых процентов, снижая доходность.

Процедура получения

Для того, чтобы оформить овердрафт, необходимо, естественно, чтобы клиент имел открытый расчетный счет, на который поступает основная часть всех входящих платежей. Для открытия счета потребуется удостоверение личности клиента — физического лица или комплект юридических документов организации: документы, подтверждающие право подписи и карточка с образцами печати юрлица. Если к счету открывается лимит кредитования, дополнительно могут потребоваться:

Справки об отсутствии просрочек по налоговым и прочим обязательным платежам, об открытых расчетных счетах в других обслуживающих организациях, отсутствии в них задолженности и картотеки №2 (неоплаченных требований) для юридических лиц;
Выписки с расчетных счетов ранее обслуживающих финансовых организаций (при открытии авансового овердрафта или если расчетный счет открыт слишком короткий срок);
Второй документ, удостоверяющий личность;
Документы на имеющуюся собственность. Чаще всего кредиторы не требуют обеспечение (поручительство или залог не требуются), но с целью снижения процентной ставки, увеличения максимальной суммы и в качестве дополнительного подтверждения платежеспособности можно предоставить такие документы.
Справка о доходах (если клиент не «зарплатный»).

Для получения овердрафта клиент должен удовлетворять следующим условиям.

Для физических лиц и ИП:

Регистрация постоянная или временная на территории присутствия банка.
Положительная кредитная история ( имеет значение история кредитования его как физического лица).
Непрерывный стаж работы более 1 год и период трудовой деятельности на последнем месте работы от 6 месяцев (данные могут отличаться в зависимости от условий конкретного кредитора).
Возраст от 21 (в некоторых случаях – от 18) лет.

Для юридических лиц:

Пользование услугами по РКО не менее 6 месяцев и наличие оборотов по расчетному счету (исключение – авансовый овердрафт).
Положительная кредитная история.
Предоставление справки об оборотах по расчетным счетам в других банках (может потребоваться перевод кредитового оборота).
Иногда – период действия на рынке от 6 месяцев (в противном случае организация считается вновь образованной и параметры займа рассчитываются иным образом).

Ценовые параметры овердрафтов

Рассмотрение заявки на получение овердрафта происходит в течение от 1 дня до 1 недели. Максимальная сумма его в зависимости от степени доверия к клиенту и запроса может составлять от 5 до 70%% от среднемесячного кредитового оборота. Ставки по овердрафтам варьируются от 15 до 50% и постоянно меняются в связи с пересмотром ключевой ставки Центробанка.

Залоги и поручительства чаще всего не требуются. Иногда, при условии большой закредитованности заемщика, в качестве обеспечения требуются поручительства учредителей компании-заемщика.

Некоторые кредитные организации (например, БАНК АВАНГАРД) устанавливает плавающую ставку в зависимости от периода непрерывной задолженности (чем она длительнее, тем выше ставка), а также взимают дополнительную комиссию за снятие в банкоматах.

Особенностью и преимуществом овердрафта является начисление процентов только на фактически используемую сумму займа.

Если его величина – 100 000 рублей, а фактический основной долг – 1000 рублей, то и проценты будут начисляться на 1000, позволяя существенно экономить.

Что выгоднее: овердрафт, кредит, линия или карта?

Рассмотрим основные плюсы и минусы различных видов кредитования в приведенной ниже таблице:

Параметр кредитования	Овердрафт	Единовременный займ	Кредитная линия	Кредитная карта
Удобство использования	Да	Да	Нет (требуется подписание дополнительных соглашений на каждый транш в рамках линии, физическим лицам предоставляется крайне редко)	Да Юридическим лицам не выдается.
Простота получения	Да	Да/Нет (при быстром кредитовании существенно возрастает ставка)	Нет (большое количество документов при открытии и выдаче каждого транша)	Да
Возобновляемость лимита	Да	Нет	Да/Нет (в зависимости от типа линии)	Да
Дополнительные платежи	За выпуск и обслуживание карты	За выдачу, обслуживание займа, страхование и оценку залога	За открытие линии, выдачу каждого транша, страхование и оценку залога	За выпуск и обслуживание карты, выдачу и обслуживание кредита
Досрочное погашение	Без ограничений	С ограничениями	С ограничениями	Без ограничений
Обеспечение	Чаще не требуется	Да/Нет	Да/Нет	Да/Нет
Сроки кредитования	Короткий	Короткий/Длительный	Длительный	Короткий
Процентные платежи	Выше, чем по кредитам. Проценты начисляются на фактически используемую сумму	Проценты начисляются на всю выданную сумму	Проценты начисляются на общую сумму выданных траншей. Комиссия за обслуживание исчисляется из лимита линии.	Выше, чем по кредитам. Проценты начисляются на фактически используемые средства. Существует льготный период
Целевое использование	Нет	Да/нет (по нецелевым кредитам ставка выше, чем по целевым)	Да	Нет

Погашения срочной и просроченной задолженности

Закрытие овердрафта отличается от обычной разовой ссуды и зачастую непонятно пользователю, так как объем долга постоянно изменяется, и, в отличие от кредита, заемщик не получает фиксированного графика платежей.

Кроме того, процедура происходит автоматически после поступления на р/сч заемщика, не требует написания заявлений и каких-либо действий со стороны заемщика. Однако, существуют некоторые нюансы, которые нужно знать при получении такого вида займа.

1. Величина фактической задолженности распределяется на период до конца действия договора.

Например, клиенту 1 января 2015 года выдан овердрафт 100 000 рублей на 12 месяцев под 20% годовых. Погашения происходят не позднее 25 числа каждого месяца.

10 000 /12 месяцев + начисленные на остаток проценты за пользование средствами.

2. Списываются все поступления на р/сч.

В нашем примере: 5 января на счет поступили средства в размере 7 000 рублей. Из этой суммы будут уплачены:

проценты за пользование ссудой в размере 10 000 в течение 3 дней (со 2 января по 5 января): (10 000 /12 месяцев)*20%/365*3 дня = 1,37 рубля

основной долг погашается в размере: 7 000– 1,37 = 6 998,63

остаток фактической задолженности: 10 000– 6 998,63 = 3 001,37

ежемесячный платеж: 3 001,37 /12 месяцев = 250,11 + % за период

3. Несмотря на досрочное погашение , 25 января должны поступить средства в размере ежемесячного платежа, рассчитанного выше, в противном случае сумма будет перенесена на счета учета просроченной задолженности, и на нее начнут начисляться штрафы и пени. Внутрибанковские документы предусматривают раздельный учет просроченных процентов и просроченного основного долга (250,11 в нашем примере).

Порядок списания просрочки прописан в нормативно-правовых актах Центрального Банка РФ и предусматривает следующий порядок списания при поступлении на р/сч заемщика:

Пени, предусмотренные договором (например, единовременная фиксированная плата за возникновение просрочки).
Штрафы, которые начисляются на просроченные проценты за пользование ссудой.
Повышенные проценты, которые начисляются на просроченный основной долг.
Просроченные проценты.
Просроченный основной долг.
Проценты к уплате в текущем периоде (не просроченные).
Текущий основной долг (не просроченный).

При внесении денег для погашения, необходимо учитывать размер текущей просрочки, чтобы погасить её полностью.

Преимущества овердрафта для малого бизнеса

Особенность малых предприятий – ограниченный бюджет, особенно на этапе активного развития и становления бизнеса. «Старт ап» на запуск бизнеса в текущих экономических условиях получить сложно, кредиторы предъявляют строгие требования к организации и требуют .

Видео — овердрафт по расчетному счету:

Также от заемщика потребуется строгое соблюдение тех параметров, которые в нем указаны (особенно объемов выручки и прибыли). В качестве дополнительной гарантии возврата займа потребуется предоставить поручительство или залог (лучший вариант – недвижимость, которой у небольших предприятий попросту нет).

Овердрафты в этом случае помогают не переплачивать за кредит, который может не пригодиться (как в случае с разовым займом), а также минимизировать ущерб от кассовых разрывов, и сохранить непрерывность оплат поставщикам и другим контрагентам даже при недостатке средств.

Овердрафтное кредитование – легкий способ получить небольшие средства на короткий период.

В том случае, если предприятие или физическое лицо нуждается в крупной сумме, а досрочные погашения не планируются, выгоднее оформить кредитную линию или разовый кредит. В этом случае при предоставлении обеспечения и чуть более длительном сроке рассмотрения заявки переплата за пользование займом будет ниже.

Видео — в каких случаях овердрафт выгоднее для предпринимателей:

«Овердрафт - что это?» — такой вопрос иногда встает перед людьми, которые хотят получить от банка заем и получают предложение воспользоваться данной услугой. Вкратце можно сказать, что овердрафт - это услуга, весьма схожая с кредитом, однако условия ее все же несколько иные. Подробнее об этом — в статье далее.

Что такое овердрафт?

Овердрафт — это предоставление банком держателю карты денег под проценты на небольшой промежуток времени. Данный термин переводится как «сверх проекта» — то есть банк разрешает истратить не только ту сумму денег, которая есть на счету, но и немного взять в долг (как говорят в народе, «уйти в минуса»).

Банк предоставляет пользователю карты овердрафт, так как он уверен, что в скором времени на счет клиента поступят средства. Например, это может быть зарплатная карта, и на нее регулярно приходят деньги. Или это счет компании, которая им постоянно пользуется.

Для чего это нужно? Клиенту могут потребоваться средства на какие-то непредвиденные расходы. Например, сломался холодильник: жить без него до заработной платы, если она ожидается через 2-3 недели, неудобно, а покупка все равно неизбежна. Поэтому клиент берет деньги в долг у кредитной организации и возвращает их с первой же зарплаты. При этом идти в банк для возврата средств не нужно: как только на карту (счет) поступают денежные средства, из них автоматически списывается вся сумма долга вместе с набежавшими процентами.

Сумма процентов, как правило, бывает относительно небольшой, так как овердрафт предоставляется на короткий промежуток времени. Из-за этого многие люди привыкают пользоваться данной услугой. Например, если взят овердрафт в размере 10000 рублей под 20% годовых и через 5 дней на счет поступают деньги, в счет процентов необходимо заплатить меньше 30 рублей. Мало кого из людей, привыкших к кредитам, не заинтересует такое предложение.

Чем овердрафт отличается от кредита?

Благодаря вышеперечисленному многие люди воспринимают кредит и овердрафт как одинаковые продукты. В обоих случаях заемщик получает от банка деньги на определенный срок и платит за пользование этими средствами проценты. Но на самом деле эти продукты имеют массу серьезных отличий:

Срок займа. Кредит выдается на длительный срок, при овердрафте же необходимо погасить задолженность в течение 30 - 60 дней (в зависимости от банка).
Размер. Кредит может быть взят в крупном размере, часто в несколько раз превышающем ежемесячный заработок. Овердрафт обычно не превышает месячной суммы поступлений на счет.
Платежи. При овердрафте деньги, как правило, возвращаются банку одним платежом. Если первой поступившей суммы недостаточно, то оставшаяся часть списывается при следующих поступлениях. Кредит же погашается равными частями ежемесячно, вне зависимости от суммы денег на счете.
Проценты. При кредитах переплата всегда получается меньше, чем при овердрафте. Но из-за того, что сроки при этих займах различаются, размер процентов овердрафта психологически не воспринимается как больший.
Скорость выдачи займа и возврата средств. Чтобы получить кредит, клиент должен отправиться в банк и представить необходимые документы. При этом деньги он получает не сразу: иногда на рассмотрение заявки банку требуется несколько дней. Когда же используется овердрафт, деньги заимствуются моментально, как только они требуются, и возвращаются так же быстро — сразу после поступления их на счет.

Что необходимо для предоставления овердрафта?

Для того чтобы банк предоставил овердрафт, необходимо подать соответствующее заявление. Обычно этого достаточно, чтобы появилась возможность пользоваться заемными средствами, хотя некоторые банки требуют предоставить также некоторые документы (паспорт, ИНН, страховое свидетельство и пр.).

Не знаете свои права?

Но в любом случае для того, чтобы получить овердрафт, необходимо выполнение следующих условий:

по счету должны постоянно проходить деньги, то есть должны быть регулярные поступления средств на протяжении определенного периода (его длительность каждый банк определяет индивидуально);
клиент должен иметь регистрацию на той же территории, на которой работает банк;
необходимо иметь постоянную работу;
не должно быть никаких задолженностей перед банком.

Как производится расчет овердрафта, какой лимит овердрафта может предоставить банк?

Каждый клиент в банке имеет свой лимит овердрафта. После подачи заявки банк принимает решение, на какую сумму можно разрешить «уйти в минус». Этим вопросом занимается кредитный эксперт.

В основном овердрафт зависит от объема средств, которые регулярно поступают на карту: чем больше денег проходит через счет, тем больший овердрафт будет предоставлен. Также банки учитывают экономическую ситуацию в стране. При кризисе, например, велика вероятность, что человек останется без работы, поэтому лимит овердрафта устанавливает меньше.

Кроме того, соглашение с банком на предоставление краткосрочного займа ограничено по времени. Как правило, это 6 - 12 месяцев. Считается, что за это время финансовое положение человека может измениться, поэтому клиенту необходимо будет снова обращаться в банк и писать заявление.

Технический (неразрешенный) овердрафт - что это?

Когда клиент тратит все средства со своего счета и выходит за пределы установленного лимита, то возникает неразрешенный (технический) овердрафт. На эту сумму займа банк устанавливает уже совершенно другие проценты. Если по разрешенному овердрафту за пользование деньгами необходимо платить, например, 20% годовых, то по техническому процент может доходить до 50 - 60%. При этом погасить данную сумму нужно в течение нескольких дней. Если этого не сделать, кредитная организация может выставить большой штраф.

Использовать такие «лишние» деньги просто по своему желанию человек не может, так как банк устанавливает лимит и не дает клиенту из него выходить. Но все же бывают ситуации, когда технический овердрафт становитсявозможным:

Курсы валют. Когда человек совершает покупку с рублевой карты в долларах, евро или другой валюте, происходит расчет займа по текущему курсу. Если до погашения задолженности курс изменится, то сумма займа может возрасти, и в результате долг может превысить лимит.
Наличие неподтвержденных операций. Если клиент совершил покупку, а после этого были списаны средства по другой, уже совершенной, операции, то он также может уйти в неразрешенный овердрафт.
Технические ошибки в банке. Например, по ошибке на счет дважды поступила одна и та же сумма. После обнаружения проблемы эти средства автоматически списываются, и если в этот период на карте образовался овердрафт, то может произойти превышение лимита.

Проценты по овердрафту, или для кого выгоден этот тип займа?

Овердрафт является выгодным как заемщику, так и банку.

Клиент всегда имеет возможность воспользоваться деньгами банка, ему не надо бегать по знакомым и искать, у кого занять несколько тысяч рублей при возникновении такой необходимости. Не приходится идти в банк и подавать документы для получения кредита. Все происходит автоматически. И воспользоваться деньгами человек может в любое время суток — даже если в 3 часа ночи не хватило средств, чтобы расплатиться в гипермаркете.

Банк также выигрывает от предоставления данной услуги. Он получает надежного кредитора и уверенность, что деньги будут возвращены. К тому же с этим продуктом кредитная организация расширяет количество клиентов, которые готовы пользоваться деньгами под проценты. Далеко не каждый человек любит кредиты, но воспользоваться овердрафтом так просто, что многие просто не могут устоять.

Впрочем, минусов у овердрафта тоже достаточно. Клиент платит проценты — и немалые. Плюс к этому, появляется больше соблазнов, так как всегда есть возможность купить то, что хочется. Но потом все равно приходится возвращать деньги и жить уже на меньшую сумму. Нередко денег не хватает, приходится снова «уходить в минус»… В результате клиент рискует исчерпать весь лимит и оказаться в неприятной ситуации, когда все деньги уходят на погашение овердрафта, а новый заем банк отказывается предоставлять.

Поэтому при использовании овердрафта очень важно следить за состоянием своего счета. Бывают ситуации, когда человек меняет работу и открывает счет в другом банке, считая, что все долги по старому счету погашены. Но потом происходит списание денег за пользование картой: сумма небольшая, но если человек об этом забыл, то за долгий период могут набежать большие проценты. Поэтому при смене банка важно не только закрывать все долги по старому счету, но и отказываться от предоставления овердрафта.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Банковская услуга с интересным названием «овердрафт» становится настоящей палочкой-выручалочкой для многих владельцев пластиковых карт. Приятное дополнение к финансовым возможностям является ничем иным как разновидностью займа. Это важно понимать для избегания недоразумений. В статье пойдет речь о понятии, особенностях, выгоде и недостатках овердрафта.

Овердрафт – банковский продукт, суть которого заключается в возможности владельцев дебетовых карт производить перерасход средств в пределах оговоренной суммы. Другими словами – «уходить в минуса». Буквальный перевод термина – сверх проекта. Применительно к финансовой сфере – сверх остатка на счете.

Наглядным примером служит знакомая ситуация: на кассе в магазине при расплате за товар выясняется, что собственных средств на счету недостаточно . В таких случаях на помощь приходит овердрафт (если он входит в список общих услуг или заключено соглашение с банком). Недостающая сумма автоматически добавляется на счет. Образуется дебетовое сальдо. Так, если сумма чека 5000 рублей, а собственных средств было 3000 рублей, значит, размер овердрафта составляет 2000 рублей.

Любые поступления на карту, например средства заработной платы, в первую очередь будут засчитываться в счет погашения суммы перерасхода и процентов.

Овердрафты — краткосрочные некрупные займы на особых условиях для категории благонадежных клиентов. Для физических лиц это оперативный удобный способ компенсировать недостач средств, а для банка – расширить клиентскую базу и получить доход.

Характерные особенности

Овердрафт характеризуется рядом отличительных признаков, которые в совокупности выделяют его среди прочих банковских продуктов:

Всегда привязан к конкретному счету дебетовой карты.
Предоставляется в пределах лимита договора , установленного банком с учетом индивидуального подхода.
Представляет собой возобновляемую кредитную линию. Заемщик имеет право пользоваться лимитированными средствами неограниченное количество раз в пределах срока действия соглашения и при условии соблюдения порядка погашения суммы.
Обеспечивает мгновенный доступ к средствам .
Предполагает автоматическое погашение суммы при первом же поступлении денег на карту.
Ограничен в периоде – не более 12 месяцев.
Подразумевает ежедневное начисление процентов на сумму перерасхода . Допустимы беспроцентные сроки погашения, которые оговариваются в каждом конкретном случае.
Предполагает оплату процентов только за использованные суммы.
Оформление осуществляется в кратчайшие сроки на основе анализа имеющейся банковской истории клиента без необходимости проведения дополнительной проверки службой безопасности.

Классификация

В зависимости от размера овердрафта и разновидности клиентской карты банковский

продукт подразделяется на два основных вида:

Стандартный (или классический).
Технический (или неразрешенный).

Существуют еще такие виды как авансовый и под инкассацию , но они применимы только в отношении клиентов – юридических лиц.

Получатели овердрафта

Банковская услуга доступна для юридических и частных лиц. В числе клиентов –физических лиц овердрафтом могут воспользоваться:

клиенты банка по зарплатным проектам;
владельцы дебиторских карт;
вкладчики банка, получившие карту с привязкой к депозитному договору.

Услуга может предоставляться в комплексе с момента открытия карты\счета или быть активированной отдельно при обращении клиента.

Дополнительными условиями в пользу получателя при принятии решения об оформлении овердрафта служат:

успешные отношения с банком, хорошая кредитная история;
отсутствие задолженности;
непрерывный трудовой стаж;
регистрация по месту территориального размещения банка;
подтверждение стабильного дохода;
регулярное движение и поступление средств на карте;
наличие открытого депозита или расчетного счета.

Банк утверждает размер и срок овердрафта на основе совокупной информации о платежеспособности и благонадежности клиента.

Порядок и условия оформления

Обязательным условием для клиентов — физических лиц, намеревающихся активировать услугу овердрафта, является наличие открытого счета или карты с постоянным движением денежных средств. Срок предоставления овердрафта равен 30-50 дням. После его пополнения услуга доступна снова. Срок заключения договора не превышает 12 месяцев. Для возобновления достаточно подачи заявления.

Сумма определяется в индивидуальном порядке и зависит от уровня дохода, наличия стабильного заработка и анализа движения средств на счету. Для сотрудников предприятий, у которых заключен договор с банком на перечисление заработной платы на карту, лимит, как правило, устанавливается в размере суммы оплаты труда за месяц. Например, в Сбербанке России можно рассчитывать на максимальный лимит 30 тысяч рублей.

Положительные аспекты

Овердрафт очень удобен в применении и позволяет иметь под рукой определенную сумму «про запас», которой можно воспользоваться в любой момент.

В качестве очевидных преимуществ следует отметить:

Инициирование процедуры банком.
Простота оформления заявки.
Минимальный пакет документов.
Оперативность рассмотрения вопроса.
Моментальная доступность средств, возможность использования в любое время независимо от места и времени суток.
Начисление процентов только на использованную сумму и ежемесячно.
Возможность неоднократного пользования услугой по одному договору, предварительно погасив предыдущий овердрафт.
Наличие льготного периода, в течение которого не начисляются проценты (применяют не все банки).
Возобновляемость кредитной линии.
Удобный способ погашения задолженности путем автоматического списания. Нет необходимости идти в банк или терминал.

Недостатки овердрафта

Овердрафт удобен и для заемщика, и для банка. И если выгода финансового учреждения очевидна, то для заемщика средства, которыми можно воспользоваться в любой момент, являются не только подспорьем, но и искушением. Платить за услугу приходится в любом случае. Насколько рациональным и оправданным будет использование овердрафта – зависит от самого клиента.

К недочетам банковского продукта можно отнести:

незначительные суммы займа, в среднем размер не превышает 30 тысяч рублей;
краткосрочность использования (30-50 дней);
ограниченность лимита доходом заемщика;
высокие проценты , которые превышают средний показатель по потребительским кредитам; их размер за технический овердрафт может в 2-3 раза быть выше условий стандартного овердрафта;
невозможность увеличения суммы займа;
риск не уложиться в отведенный соглашением срок и превысить лимит или не вовремя зачислить средства;
наличие комиссии за обслуживание карты и предоставление услуги;
необходимость контролировать использованные средства, следить за сроками исполнения;
автоматическое списывание поступлений на карту до полного погашения заимствованной суммы, даже если на это уйдет вся зачисленная зарплата или дугой доход.

Овердрафт может стать финансовой ловушкой для тех клиентов, кто не способен к самоконтролю и не ограничивает свои желания в условиях наличия средств на карте.

1.Характеристика овердрафта как кредитного продукта

Овердрафт (от англ. overdraft – «сверх планируемого») – это особая схема краткосрочного кредита, возможная при условии, что заёмщик (физическое или юридическое лицо) имеет свой расчётный счёт в банке.

Обычно, говоря об овердрафте, подразумевают разрешённый овердрафт, когда кредитор дал на это своё разрешение. Смысл разрешённого овердрафта в том, что, снимая или переводя куда-либо деньги, заёмщик, по договору с кредитором, может использовать больше средств, чем имеет в настоящий момент на своём счёте, то есть, получить минусовой баланс (перерасход) и в последующем погасить его.

Те деньги, которые сняты «сверх» имеющихся, и являются овердрафтом. Именно на них начисляются проценты по кредиту. Разрешённый овердрафт имеет много разновидностей: овердрафт авансом (для привлечения клиентов в банк), овердрафт под инкассацию (если большая часть поступлений на счёт исходит от самого заёмщика), технический овердрафт (кредит под оформленные за счёт заёмщика платежи) и т.д.

Неразрешенный овердрафт подразумевает, что заёмщик, не получив разрешения кредитора, выписывает платёжный документ на сумму, превышающую его баланс, делая банк невольным кредитором. Этот вид овердрафта часто подразумевает штрафные санкции со стороны банка.

Клиент банка может получить овердрафт только при условии:

Отсутствия претензий к счетам клиента на момент предоставления овердрафта;

Своевременности возврата и полноты расчетов по ранее полученным кредитам. Овердрафт не предоставляется клиентам, имеющим просроченную задолженность перед банком по любому виду предоставляемых услуг;

Положительного решения комитета соответствующего уровня. Овердрафт, как и любой другой вид кредита, требует обеспечения.

Фирма может оставить в залог движимое и недвижимое имущество и другие виды залогов с коэффициентом покрытия, равным единице. Однако, в зависимости от вида залога, этот коэффициент может дисконтироваться.

Этот вид кредитования может осуществляться как в иностранной, так и в национальной валюте. Причем можно получить сразу несколько овердрафтов, но лишь при условии, что их валюта будет различной. Если клиент желает получить овердрафт в иностранной валюте, то ему необходимо открыть отдельный счет в идентичной валюте (если его текущий счет - в национальной валюте). Если же клиент имеет валютный текущий счет и желает открыть овердрафт в той же валюте, то все равно существует необходимость открытия еще одного счета, только уже в национальной валюте. Он нужен для оплаты комиссии за выдачу овердрафта, которая начисляется исключительно в национальной валюте. А это очередные расходы при открытии нового счета. В банковской практике существует овердрафт двух видов:

Бланковый овердрафт - овердрафт без обеспечения либо обеспеченный непокрытым поручительством третьего лица - юридического или физического (предпринимателя);

Обеспеченный овердрафт - овердрафт, исполнение обязательств, по погашению которого обеспечено залогом имущества или имущественных прав.

Предоставление бланкового овердрафта юридическому лицу осуществляется только при условии заключения договора поручительства, в котором поручителем выступает руководитель кредитуемого предприятия (директор, председатель правления) либо один из собственников (акционер, участник предприятия), доля корпоративных прав в предприятии, которого составляет не менее 40 %.

Предоставление бланкового овердрафта физическому лицу-предпринимателю свыше эквивалента 50 000 $ осуществляется при условии заключения договора поручительства юридического лица.

Важным моментом является то, что банк не предоставит овердрафт, если предприятие не имеет успешного опыта работы более 6 месяцев.

Основным элементом овердрафта является его лимит - предельная сумма, которую фирма может использовать в своих целях свыше остатка на текущем счете. Те, кто открыл счет в банке, имеют возможность получить овердрафт - вид кредитования, при котором клиенту финансового учреждения открывается лимит кредитования с привязкой к его текущему счету.

Лимит овердрафта может быть изменен в течение срока действия договора овердрафта, как по инициативе банка, так и по инициативе клиента.

Данный вид кредита имеет несколько особенностей:

Является краткосрочным - максимальный срок заключения договора кредитования составляет 12 месяцев (при желании заемщика договор может быть продлен на следующий срок);

Предоставляется только в пределах лимита, т.е. установленных договором размерах, которые зависят от среднемесячного дохода (максимальная сумма лимита рассчитывается и устанавливается каждым банком индивидуально);

Начисление процентов производится ежедневно на сумму фактически использованных сверх лимита денежных средств;

Часто существует льготный, т.е. беспроцентный период погашения (в пределах нескольких дней).

2. Характеристика кредиторов

Кредитованием овердрафт занимаются практически все коммерческие банки. Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой. Так же различаются условия предоставления и процентные ставки.

Например, Сбербанком РФ овердрафтный кредит предоставляется на срок до 30 календарных дней в соответствии с Соглашением об овердрафтных кредитах, которое может быть заключено в рамках Генерального соглашения сроком до 180 дней.

Лимит овердрафтного кредитования устанавливается:

по кредитам в российских рублях – в размере до 40% среднемесячного поступления выручки на расчетные и текущие валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца;

по кредитам в иностранной валюте – в размере до 25% от среднемесячного поступления выручки на валютные счета клиента в Банке за последние 3 месяца.

Овердрафтные кредиты Сбербанка могут предоставляться без обеспечения.

Росбанк предоставляет овердрафт клиентам банка и авансовый овердрафт.

Условия предоставление овердрафтного кредита Росбанком представлены в таблице 1.

Таблица 1.

Росбанк предоставляет овердрафтные кредиты физическим лицам на условиях, представленных в таблице 2.

Таблица 2. Параметры кредита

Кредит предоставляется добросовестным заемщикам и физическим лицам-вкладчикам Банка, удовлетворяющим следующим требованиям

Добросовестные Заемщики Банка:

· В возрасте от 22 до 55 лет для женщин и до 60 лет для мужчин (на дату погашения кредита).

· Имеющие постоянную регистрацию по месту оформления кредита.

· Имеющие непрерывный стаж трудовой деятельности на последнем (настоящем) месте работы не менее 12 месяцев.

Физические лица-вкладчики Банка:

· Имеющие российское гражданство.

· В возрасте до 80 лет (на дату погашения кредита).

Промсвязьбанк предоставляет овердрафтые кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на следующих условиях:

кредит без залога;

учитываются обороты по расчетным счетам в других банках;

возможность оперативно закрыть платежные разрывы, возникшие в ходе финансово-хозяйственной деятельности;

решение по кредитной заявке принимается за 2 дня.

Сумма кредита: от 300 000 до 15 000 000 рублей включительно

Срок принятия решения: 2 дня

Валюта кредита: Рубли

Лимит овердрафта:

до 30% от среднемесячного оборота по расчетному счету за последние 6 месяцев

Срок действия договора о предоставлении кредита в форме овердрафта: до 12 месяцев

Максимальный срок задолженности по договору:

до 30 календарных дней (включительно)

Процентная ставка:

18,5% годовых при сроке действия договора до 6 месяцев

18% годовых при сроке действия договора до 12 месяцев

Комиссия за за предоставление овердрафта

0,5% от суммы лимита овердрафта единовременно при сроке действия договора до 6 месяцев

1,5% от суммы лимита овердрафта единовременно при сроке действия договора до 12 месяцев

Обеспечение (одновременно):

Поручительство основных собственников бизнеса с совокупной долей более 50%. При наличии у данных поручителей супруга/супруги желательно оформление согласия супруга/супруги по форме банка на заключение договора поручительства;

Поручительство юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, входящих в группу компаний и являющихся собственниками наибольших долей активов клиента;

Поручительство/согласие супруга/супруги заемщика - индивидуального предпринимателя;

Возможно предоставление поручительств любых третьих лиц.

Также в качестве обеспечения может выступать:

Залог (заклад) векселя банка.

Гарантийный депозит, размещаемый заемщиком - юридическим лицом.

Поручительство юридического лица, исполнение обязательств по которому обеспечено гарантийным депозитом этого юридического лица.

3. Проблемы и перспективы развития рынка овердрафтных кредитов

С началом экономического кризиса начали ходить упорные слухи о том, что такая привычная и достаточно знакомая для российского потребителя банковская услуга «овердрафт» экономически нерентабельна для банков. Как следствие, по тем же слухам, овердрафт возможно исчезнет из банковской продуктовой линейки.

На самом деле, такие слухи оказались только слухами и поэтому опасения утратить подобную возможность беспочвенны.

От предоставления услуги овердрафта мало кто собирается отказываться. Просто такая форма сервиса так же подвержена антикризисным планам банков, как и любой другой способ кредитования в современных кризисных условиях. Даже, если и существуют банки, которые временно прекратили оказывать эту услугу, то настойчивые клиенты все равно могут настоять, например, на бесплатном выпуске кредитной карты к уже имеющейся зарплатой. В таком случае, погашение задолженности по кредитной карте происходит автоматически при зачислении заработной платы, то есть фактически основной плюс овердрафта сохраняется.

Очевиден факт, что за последние полгода рынок изменился, так как мировой кризис негативно отражается на банковской системе России. Такие изменения не утешительны: значительно возросли ставки по карточным кредитам, ужесточились требования к заемщикам, банки стали более тщательно оценивать заемщиков. Некоторые банки все-таки перестали выпускать кредитные карты, но такой продукт крайне интересен и банкам, и заемщикам, поэтому несмотря на замедление, рост рынка овердрафтных кредитов в России продолжится. Не избежать той ситуации, что в ближайшие время банки будут с осторожностью подходить к предоставлению овердрафта новым клиентам. Возможно и вовсе произойдет смещение в сторону имеющихся клиентских баз, то есть проверенных клиентов.

Заметим, что ещё в докризисные времена банки были склонны доверять больше тем клиентам, которые, например, имели в банке дебетовый счет или относились к «зарплатным проектам». Скорее всего эта линия для банков станет доминирующей в политике предоставления овердрафта. Две выгоды на лицо: стимулирование потребительской активности у постоянных клиентов и минимизация рисков, так как клиенты уже проверенные, с хорошей кредитной историей.

Экспертное мнение о величине снижения темпа роста проще выразить через соотношение значений «до» и «после», например, в докризисное время рост оборота по овердрафту мог доходить до 50% в год, а в текущий же период возможно падение до 10%.

Сегодня большинство аналитиков утверждает, что на сегодняшний день вопрос о том, стоит или нет сегодня простым заемщикам прибегать к овердрафту должен решаться отдельно и иметь индивидуальный подход. Если клиент уверен в себе и готов нести долговые обязательства, умеет хорошо планировать собственный бюджет, а также уверен в стабильности текущих источников дохода, то эта услуга будет комфортна и послужит хорошим дополнением финансовым возможностям. Конечно же, тем клиентам, у которых всего этого нет, следует быть осторожными и не залезать в лишние долги. Что касается банков, то, можно с полной уверенностью заявить, что полного отказа от подобной услуги на российском рынке в ближайшее время не будет.

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.