Меню
Бесплатно
Регистрация
Главная  /  Яндекс.Деньги  /  Предполагаемое событие на случай которого производится страхование. Страховой риск и событие, на случай наступления которого осуществляется страхование

Предполагаемое событие на случай которого производится страхование. Страховой риск и событие, на случай наступления которого осуществляется страхование


Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого связывается возникновение у страховщика обязанности произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или застрахованному лицу.
Страховая стоимость - действительная стоимость застрахованного имущества.
Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и сроки, установленные договором страхования.
Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования.

Статья 927. Добровольное и обязательное страхование
1. Понятие страхования. Страхование - это вид социальной деятельности, конкурирующий по эффективности с иными (не гражданско-правовыми) формами социального обеспечения личности.
Страхование возникло как форма взаимопомощи среди членов какого-либо сообщества, когда убыток одного распределялся среди остальных. Имущественное страхование состоит в "снятии с лица страха" за сохранность своего имущества, в устранении или ослаблении момента риска в имущественной сфере (Г.Ф. Шершеневич). Личное страхование не связано с возмещением действительного ущерба, его цель состоит в обеспечении людям прочности их имущественного положения (В.И. Синайский). Проблема рисков является одной из основных проблем гражданского права и - шире - всей человеческой жизнедеятельности (особенно в рыночной экономике). Сглаживание этой проблемы эффективными гражданско-правовыми средствами обусловливает огромное значение страхования для настоящего и будущего.
Согласно ст. 2 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Специальный закон

Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

2. Определение договора. Договор страхования - это соглашение, в силу которого одна сторона (страхователь) уплачивает страховую премию, а другая сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение в пределах определенной договором суммы (по имущественному страхованию) либо страховую сумму (по личному страхованию).
3. Характеристика. Договор страхования является:
- по общему правилу реальным, но может быть и консенсуальным (ст. 957 ГК);
- возмездным;
- двустороннеобязывающим;
- рисковым (алеаторным).

Необходимым признаком договора страхования является неопределенность ответственности страховщика, ее рисковый характер. Страховщик не знает, будет ли он платить или нет, или, по крайней мере, не знает времени или суммы платежа. Поэтому, если событие, предусмотренное договором, уже наступило или стало невозможным еще до наступления договора, страховщик ответственности не несет (дом сгорел или застрахованное лицо умерло до заключения договора страхования).

В.И. Серебровский

Судебная практика

Возмещение страховщиком убытков страхователя при отсутствии предусмотренного договором страхового случая не может рассматриваться как изменение договора страхования в части расширения перечня событий, на случай наступления которых производится страхование, так как событие, в связи с которым выплачен ущерб, на момент выплаты уже наступило. Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 452 ГК соглашение об изменении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное (Приложение к Информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

4. Страхование осуществляется в форме добровольного и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования, хотя страховое правоотношение возникает также из договора.

Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, сформулированный в ч. 1 п. 1 ст. 421 ГК, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора, возможность которого предусмотрена ч. 2 п. 1 ст. 421 ГК.

В.А. Рахмилович

Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается
1. Страховой интерес как объект страхования представляет собой имущественный интерес, связанный с наступлением страхового случая и выплатой страхового возмещения (страховой суммы).

По мнению Г.Ф. Шершеневича, К.А. Граве и Л.А. Лунца, категория страхового интереса применима только в сфере имущественного страхования, поскольку в личном страховании выплата страховой суммы не зависит от наличия убытков, возмещение которых полагается смыслом интереса страхователя. Иной точки зрения придерживаются П.П. Цитович, В.К. Райхер, О.С. Иоффе, полагающие, что имущественный интерес присущ также и личному страхованию, имеющему целью получение, как и в имущественном страховании, соответствующей суммы.

2. Страховой интерес должен быть правомерным. Это значит, что застрахованным может быть только тот интерес, который не противоречит действующему право порядку.

Судебная практика

Интерес собственника в сохранении имущества не может быть квалифицирован как противоправный исключительно на основании того, что застрахованное имущество в момент заключения договора страхования находилось на территории России с нарушением таможенных правил. Применение административных санкций в отношении собственника само по себе не может служить основанием для квалификации характера его интереса как противоправного (Приложение к Информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

В пунктах 2 и 3 комментируемой статьи названы интересы, хотя и являющиеся правомерными, но не подлежащие страхованию ввиду следующих предпосылок: как отмечает А.А. Иванов, разрешение страхования убытков от участия в играх, лотереях и пари противоречило бы ст. 1062 ГК, которая лишает такие требования судебной защиты; а страхование расходов на освобождение заложников могло бы спровоцировать захват заложников, поскольку увеличивало бы надежды преступников на получение выкупа от страховщиков.

Страхование носит рисковый характер. Статья 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» понимает под страховым риском предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Понятие страхового риска

Для того чтобы событие могло быть рассмотрено в качестве страхового риска, необходимо, чтобы оно обладало двумя свойствами: случайностью и вероятностью наступления. Как правило, страховой риск означает, "вероятность или степень вероятности наступления определенного события, в случае которого страховщик обязан уплатить страховое возмещение".
При страховании ответственности страховщик обязан уплатить страховое возмещение в случае наложения на страхователя обязанности возместить причиненный другому лицу ущерб. Эта обязанность является содержанием гражданско-правоой ответственности, и, следовательно, страховым риском здесь надо считать вероятность наступления ответственности.
В другом значении страховой риск означает вероятное вредоносное событие. Иначе говоря; понятие страховой риск охватывается широкий круг явлений, распадающихся на две большие группы: явления природы и социальные явления. Последние, в свою очередь, делятся на действия самого лица обладающего страховым интересом, действия посторонних лиц и действия социальных сил.

Страховой риск при страховании ответственности

При страховании ответственности страховым риском могут быть только "социальные явления": действия самого лица обладающего страховым интересом и действия посторонних лиц, причиняющие вред третьим лицам. Следовательно, особенностью страхования ответственности, по сравнению с другими отраслями страхования, является то, что носителем риска является не лицо, потерпевшее от наступления вредоносного события, а лицо, своими действиями способствовавшее его наступлению.
Интересным является определение страхового риска в правилах страхования ответственности владельцев транспортных средств. Страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. При этом под событиями правила понимают дорожно-транспортное происшествие, возникшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб: столкновение с другим транспортным средством, наезд на движущиеся или неподвижные предметы, постройки, ремонтно-дорожные механизмы, знаки и обозначения и другие предметы, а также иные события, возникающие в процессе использования транспортного средства, при котором причинен вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Что не является страховым риском?

Согласно ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», к страховому риску по обязательному страхованию относится наступление гражданской ответственности по вышеуказанным обязательствам, за исключением случаев возникновения ответственности вследствие:
причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования;
причинения морального вреда или возникновения обязанности по возмещению упущенной выгоды;
причинения вреда при использовании транспортных средств в ходе соревнований, испытаний или учебной езды в специально отведенных для этого местах;
загрязнения окружающей среды;
причинения вреда воздействием перевозимого груза, если риск такой ответственности подлежит обязательному страхованию в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования;
причинения вреда жизни или здоровью работников при исполнении ими трудовых обязанностей, если этот вред подлежит возмещению в соответствии с законом о соответствующем виде обязательного страхования или обязательного социального страхования;
обязанности по возмещению работодателю убытков, вызванных причинением вреда работнику;
причинения водителем вреда управляемому им транспортному средству и прицепу к нему, перевозимому ими грузу, установленному на них оборудованию и иному имуществу;
причинения вреда при погрузке груза на транспортное средство или его разгрузке;
повреждения или уничтожения антикварных и других уникальных предметов, зданий и сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и драгоценных и полудрагоценных камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного характера, а также произведений науки, литературы и искусства, других объектов интеллектуальной собственности;
обязанности владельца транспортного средства возместить вред в части, превышающей размер ответственности, предусмотренный правилами главы 59 ГК РФ (в случае, если более высокий размер ответственности установлен федеральным законом или договором).
Во всех перечисленных случаях ущерб возмещается в соответствии с законодательством РФ.

Термины и понятия, связанные с раходованием средств страхового фонда

Страховой риск - опасности и случайности, вследствие возможного наступления которых страховщик берет на себя обязательства выплатить пострадавшей стороне страховое возмещение.

Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование. Страховое событие должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, т. е. в отношении него неизвестно, наступит ли оно вообще либо когда наступит.

Страховой риск - это:

· вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. Опираясь на данные статистики предшествующих страховых случаев, андеррайтер может с достаточной степенью достоверности предсказать страховой риск. С этой целью на практике широко используется математический аппарат теории вероятности и закона больших чисел;

· конкретный страховой случай, т. е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб. Например, конкретным страховым случаем в понимании страхового риска будет выступать пожар, взрыв, землетрясение, наводнение и т. д.;

· часть стоимости имущества, не охваченная страхованием и оставляемая тем самым на риске страхователя. Например, второй риск в системе страхового обеспечения по принципу первого риска;

· конкретные объекты страхования по их страховой оценке и степени вероятности нанесения ущерба. В этом случае различают крупные, средние и мелкие страховые риски в зависимости от величины их страховой оценки, а также более опасные и менее опасные риски по степени вероятности их гибели или повреждения;

· договор страхования, который закрепляет установленные правоотношения. В данном конкретном смысле термин “страховой риск” применяется в основном в международной практике.

Страховое событие- потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, на случай которого заключен договор страхования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, что последнее означает реализованную возможность причинения ущерба объекту страхования.

Страховой случай - фактически произошедшее страховое событие, предусмотренное договором страхования или законом, которое влечет за собой обязанность страховщика произвести страховую выплату (стихийное бедствие, авария, травма, смерть). Таким образом, если страховой риск - предполагаемое (потенциальное) событие, то страховой случай - уже фактически наступившее событие, в отношении которого производилось страхование.

В имущественном страховании - это стихийные бедствия, пожары, аварии, взрывы и другие чрезвычайные случаи, наступление несчастного случая или смерти. Несчастный случай, как частная форма проявления страхового случая, есть внезапное событие, наносящее вред здоровью застрахованного и, как правило, связанное с получением им травматического повреждения. Если по условиям личного страхования за последствия несчастного случая подлежит выплате страховая сумма, то он называется страховым несчастным случаем. В международном страховании для обозначения страхового случая применяется также термин «форс-мажор» - непреодолимая сила, чрезвычайное событие, наносящее катастрофический ущерб (например, землетрясение).

Несчастным случаем называется также авария, катастрофа, дорожно-транспортное происшествие, результатом которых является смерть, увечье, гибель или повреждение здоровья людей. По общему правилу перечень несчастных случаев, при которых страховщик обязан выплатить страховое возмещение, приводится в условиях страхования.

В понимании страхового случая стихийное бедствие - это внезапно возникшая локальная экологическая ситуация, обладающая вредоносным воздействием. Источниками возникновения стихийного бедствия служат природный биологический, техногенный и человеческий факторы.

Страховой акт - это документ или группа документов, оформленных в установленном порядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая. На основании составленного страхового акта, а также других документов (например, экспертного заключения) производится выплата или отказ от выплаты страхового возмещения. В страховом акте устанавливается сумма фактического ущерба, причиненного страхователю (застрахованному) в результате страхового случая. Составлением страхового акта может заниматься сам страховщик или по его поручению уполномоченный эксперт (аджастер). Основанием для составления страхового акта служит письменное заявление страхователя, адресованное страховщику, по факту и обстоятельствам страхового случая. В международной практике он называется заявленной претензией.

Страховой ущерб - стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба, определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения. Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенный по его поручению доверенный эксперт (аджастер). Во внимание принимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Изучается страховая сумма, исходя из которой исчисляют страховое возмещение. Оплаченный страховой ущерб называется страховой выплатой . Это сумма выплаченного страхового возмещения . В личном страховании причитающиеся к выплате денежные средства называют страховым обеспечением. Часть страховой суммы по дожитию, выплачиваемая в связи с досрочным прекращением уплаты очередных взносов, накопившуюся к моменту прекращения договора страхования жизни, называют выкупной суммой.

Страховая выплата может производиться страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя.

Страховое сторно - число досрочно прекращенных договоров страхования жизни в связи с неуплатой очередных взнасов. Используется для оценки состояния работы по развитию страхования жизни.

Страховая рента - регулярный доход страхователя, связанный с получением пожизненной или временной пенсии (страховой ренты) за счет расходования внесенного в страховой фонд единовременного страхового взноса или накопления определенной суммы денежных средств регулярными взносами - по добровольному или обязательному страхованию пенсии.

Убыточность страховой суммы - экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий отношение объема выплат страхового возмещения и страховых сумм к сбору премии со всех застрахованных объектов. Он позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемом ответственности страховщика. Показатель убыточности формируется под влиянием следующих факторов: числа застрахованных объектов и их страховой суммы, числа страховых случаев, числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения.



Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования в масштабе области, края, республики.

«ОБ ОРГАНИЗАЦИИ СТРАХОВОГО ДЕЛА В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ» и в статье № 9, дано определение понятий страховой риск, страховой случай, страховая выплата.

  • 1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
  • 2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
  • 3. При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.

Под риском понимается ситуация, когда, зная вероятность каждого возможного исхода, все же нельзя точно предсказать конечный результат. В основе страхования лежит страховой риск.

Страховой риск - это неоднозначное понятие, но чаще всего под ним понимается вероятность наступления ущерба. Риск является объективной предпосылкой возникновения страховых отношений: если нет риска - нет и потребности в страховании. Однако не всякий риск может лечь в основу страховых отношений. Застрахован, может быть лишь тот риск, по которому можно оценить вероятность наступления страхового случая, определить размер возможного ущерба и исчислить эквивалентную страховую премию.

Страховой случай - событие, предусматриваемое договором страхования или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страхователю, застрахованному или другому третьему лицу. Определение страхового случая дано в ст. 9 Закона о страховом деле, определяющей страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю и иным третьим лицам.

По сути любая сфера жизнедеятельности человеческого общества связана с возможностью возникновения риска или угрозой убытков, как материальных, так и физических. Известно, сколь серьезный ущерб и народному хозяйству, и населению наносят природные катаклизмы. Достаточно вспомнить землетрясение в Армении, когда были разрушены не только промышленные предприятия, но и магазины, склады, инфраструктура, жилые дома, пострадали люди. Между тем, на Земном шаре происходит в среднем более 18 землетрясений ежегодно.

Даже гораздо более мелкие по масштабам стихийные бедствия - пожары, взрывы, сель, цунами, тайфуны, пыльные бури и т. д. - могут вызвать значительные разрушения и надолго вывести из строя то или иное звено общественного воспроизводства.

С развитием производительных сил общество встретилось с новым, весьма существенным источником опасности: так называемыми техническими рисками.

Технические риски связаны с осуществлением воспроизводственного процесса. Они растут с ростом производственных мощностей, усложнением технологии, использованием новых видов энергии и т.д. Большое влияние на величину технического риска оказывает плотность размещения промышленных объектов на той или иной территории, так как при высокой плотности авария на одном объекте может провоцировать аварию на другом и т.д. по так называемому «принципу домино».

Существуют также отрасли народного хозяйства, наиболее подверженные риску, например сельское хозяйство, морские и воздушные перевозки, химическая промышленность, энергетика и др. Каждый предприниматель, вкладывающий средства в эти отрасли, подвергает свой капитал значительному риску. Само понятие «предпринимательство» всегда связано с большим или меньшим риском. Риск почти всегда сопутствует покупке ценных бумаг, депозитных сертификатов и иным операциям на денежном рынке. В банковском деле существует целостная система страхования (хеджирования) финансовых рисков.

Под воздействием различных факторов: социальных, политических, экологических возникают те или иные риски. Рассмотрим их.

Чистый и спекулятивный риск.

Риск - это угроза убытков. Их возмещение фиксируется определенной денежной компенсацией, которую суд присуждает к выплате истцу, выигравшему процесс. Но не всякий ущерб возмещается. Страхование имеет дело главным образом с чистым риском. Чистый риск - это риск, предполагающий только вероятность убытков. Так, снежная лавина являет собой такой вид риска, которого никакое физическое или юридическое лицо не способно ни предсказать, ни избежать. Другими словами, любая катастрофа, подобная землетрясению или пожару, дорого обходится людям, на которых она обрушивается, но ее отсутствие не приводит к повышению прибылей. Чистый риск содержит в себе лишь опасность ущерба, без всякой возможности выигрыша.

С другой стороны, спекулятивный риск открывает перспективу получения прибыли, что, прежде всего и подталкивает людей заниматься бизнесом. Любой бизнес подразумевает, что, делая деньги их можно потерять. Спекулятивный риск - риск, предполагающий вероятность, как прибылей, так и убытков.

Неопределенность, присущая рыночному хозяйству, делает возможным существование и развитие спекулятивного риска. Особенно спекуляция развита на биржах. Отличают 3 способа спекулятивной деятельности на биржах:

  • 1. Покупка товара, его хранение в течение определенного срока и последующая продажа. Покупая товар, спекулянт рассчитывает на повышение цен. Если цены не повысятся, а понизятся, спекулянт потерпит убытки.
  • 2. Заключение срочных (фьючерсных) контрактов, когда по истечение определенного срока инвестор берет на себя обязательство купить или продать определенное количество биржевого товара по цене, определенной сегодня. Но если цена упадет, он проиграет.
  • 3. Заключение опционного контракта. Опцион - это контракт, в соответствии с которым инвестор покупает право купить или продать в будущем какое-либо количество товара по цене, определяемой на сегодняшний день. Специфика этого способа заключается в том, что свое право инвестор может реализовать или не реализовать в зависимости от своего желания, которое определяется обстоятельствами. Если продажная цена снизится вопреки ожиданиям, инвестор не будет реализовать свое право. В этом случае он, правда, потеряет ту часть, которую заплатил в виде гонорара маклеру при заключении с ним контракта. Опционный контракт более безопасный (менее рискованный) способ спекуляции по сравнению со срочным контрактом, потому что проигрыш может быть равен лишь гонорару маклеру. И срочные контракты, и опцион используются при осуществлении хеджирования - страхования производства и торговли промышленных и торговых фирм при помощи биржи. Хеджирование помогает снизить риск от неблагоприятного изменения цены, но не дает возможности воспользоваться благоприятным изменением цены. При операциях хеджирования риск не исчезает, но он меняет своего носителя: производитель перекладывает риск на биржевого спекулянта, так как испытывает антипатию к риску. Спекулянт принимает на себя риск, так как по сути своей является любителем риска.

Страхуемые и нестрахуемые риски.

Большинство чистых рисков (но не все из них) подлежат страхованию; спекулятивные риски не страхуются. Нестрахуемый риск - это риск, страхования которого избегает большинство страховых компаний из-за того, что вероятность связанных с ним убытков почти непредсказуема. Можно купить страхование от стихийного бедствия, таких как наводнение или землетрясение. Но страховые компании всегда неохотно, рассматривают возможность сотрудничества в тех случаях, когда риск связан с акциями правительства или общей экономической ситуацией. Такие неопределенные факторы, как изменения законодательства и экономические колебания, выходят за рамки страхования.

Иногда нестрахуемые риски становятся страхуемыми, когда набирается достаточно данных для точной оценки предстоящих убытков. Изначально страховые компании неохотно страховали авиапассажиров, но десятилетие спустя этот риск стал предсказуемым.

К нестрахуемым рискам относятся:

  • 1. Рыночные риски - факторы, которые могут привести к потере собственности или дохода, такие как: сезонные или циклические изменения цен; безразличие потребителей; изменения моды; конкурент, предлагающий более высококачественный товар.
  • 2. Политические риски - опасность возникновения таких событий, как:

смена правительства; война; ограничения свободной торговли; необоснованные или чрезмерные налоги; ограничения свободного обмена валюты.

  • 3. Производственные риски - опасность таких факторов, как: неэкономическая работа оборудования; нехватка сырьевых ресурсов; необходимость решать технические проблемы; забастовки, прогулы, трудовые конфликты.
  • 4. Личные риски - опасность таких факторов, как: безработица; бедность вследствие развода, недостатка образования, отсутствия возможности получить работу или потери здоровья на военной службе.

Страхуемый риск - это риск, уровень допустимых убытков для которого легко определим, и потому страховая компания готова их возместить. К страхуемым рискам относятся:

  • 1. Имущественные риски - опасность возникновения убытков от бедствия, которые приводят к: прямой потере собственности; косвенной потере собственности.
  • 2. Личные риски - опасность возникновения потерь в результате: преждевременной смерти; нетрудоспособности; старости.
  • 3. Риски, связанные с юридической ответственностью - опасность возникновения потерь из-за: пользования автомобилем; пребывания в здании; рода занятий; производства товаров; профессиональных ошибок.

Страхуемый риск, который готова взять на себя страховая компания, обычно отвечает следующим требованиям: страхуемая опасность не может быть результатом преднамеренных действий. Это значит, что страховые компании не платят за ущерб, намеренно причиненный самой застрахованной фирмой или физическим лицом, по ее указанию или с ее ведома. Например, в страховой полис от пожара не включаются убытки, причиненные поджогом застрахованной фирмы. Однако такой полис предусматривает покрытие убытков, если поджог совершает служащий фирмы.

Страховое событие как элемент страхового случая следует рассматривать как опасность, способную воздействовать на объект страхования таким образом, что в результате этого воздействия у страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица наступает имущественный ущерб.

Страховое событие (опасность) должно описываться в договоре страхования, причем с подробным указанием всех его существенных признаков, позволяющих установить факт наступления страхового случая. Это правило определено п. 1 ст. 942 ГК РФ. При этом следует отметить, что страховое событие и страховой случай - разные понятия, имеющие различное правовое значение, несмотря на однородность их восприятия. Различие между страховым случаем и страховым событием в том, что страховое событие - это потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, а реализованная возможность причинения ущерба объекту страхования будет означать страховой случай.

В данном вопросе можно дополнить, что понятие страхового случая, кроме выше изложенного, означает еще и определенный юридический факт, констатирующий, что предусмотренное договором условие (страховой случай) уже наступило. С этого момента данное условие из категории случайных переходит в категорию реальных и становится юридическим фактом, так как случайным в договоре страхования является другое понятие - страховое событие, т.е. опасность, наступление которой обусловливается случайностью. Поэтому событие - это предположение, а страховой случай- это объективная реальность.

Наступление одного только события (опасности) еще не свидетельствует о том, что наступил страховой случай, так как возникновение опасности - это только начало процесса наступления страхового случая, т.е. первая стадия страхового случая. Как правило, опасность по времени возникновения всегда опережает страховой случай. После наступления опасности должна наступить вторая стадия процесса страхового случая - воздействие опасности на объект страхования, т.е. на застрахованное имущество или иной имущественный интерес.

Вторая стадия страхового случая способствует установлению факта его наступления. Кроме того, только на этой стадии определяется момент начала воздействия опасности на застрахованный объект, который должен наступить в период действия договора страхования, если в договоре не оговорен иной период.

Следует также отметить, что с началом второй стадии одновременно начинается процесс вредоносного воздействия опасного события на объект страхования. Данная стадия страхового случая считается завершенной, когда установлен факт возникновения у лица имущественного ущерба. Это либо полная гибель имущества, либо частичное повреждение имущества, либо иное событие в жизни застрахованного лица.

Договор страхования должен быть заключен до наступления всех стадий страхового случая. Обращаясь с заявлением о выплате страхового возмещения, страхователь должен был подтвердить факт наступления страхового случая и то, что утраченное имущество было им застраховано.

Определение СК по гражданским делам Ленинградского областного суда от 12 февраля 2014 г. по делу N 33-843/2014


Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда в составе:

председательствующего Алексеевой Е.Д.

судей Герман М.В. и Насиковской А.А.

при секретаре Мельниковой О.С.

рассмотрела в судебном заседании дело по апелляционной жалобе открытого акционерного общества "Государственная страховая компания "Югория" на решение Киришского городского суда Ленинградской области от 24 октября 2013 года, которым удовлетворен иск Павловой М. А. к открытому акционерному обществу "Государственная страховая компания "Югория" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Ленинградского областного суда Герман М.В., объяснения представителя ОАО "ГСК "Югория"- Черкасовой О.В., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, возращения Павловой М.А. и ее представителя- Мазеповой Е.А., судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Павлова М.А. обратилась в суд с иском к ОАО "Государственная страховая компания "Югория" о признании события страховым случаем, взыскании страхового возмещения в размере "данные изъяты" рублей.

В обоснование исковых требований Павлова М.А. указала, что ДД.ММ.ГГГГ на основании договора купли-продажи приобрела автомобиль марки " "данные изъяты"", "данные изъяты" года выпуска, стоимостью "данные изъяты" рублей с использованием денежных средств, полученных по кредитному договору с ЗАО "ЮниКредит Банк". ДД.ММ.ГГГГ заключила с ОАО "ГСК "Югория" договор добровольного комплексного страхования автомобиля, которым предусмотрено страховое покрытие по риску "ущерб + хищение" в размере "данные изъяты" рублей, при этом истица в полном объеме была оплачена страховая премия в размере "данные изъяты" рубля. В полисе указано, что лицами, допущенными к управлению транспортным средством, являются Павлова М.А. и М.С. ДД.ММ.ГГГГ М.С. выехал в неизвестном направлении на автомобиле " "данные изъяты"" и не вернулся. ДД.ММ.ГГГГ истица подала заявление по факту исчезновения в ОМВД России но Киришскому району. По факту исчезновения водителя М.С. следственным отделом СУ СК России по Киришскому району возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 105 УК РФ. ОАО "ГСК "Югория" было уведомлено о наличии возбужденного уголовного дела, о пропаже автомобиля, комплекта ключей и регистрационных документов на автомобиль ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил ее об отсутствии оснований к выплате, поскольку документы представлены не в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ по факту хищения застрахованного транспортного средства ОМВД России по Киришскому району Ленинградской области было возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 158 УК РФ, ДД.ММ.ГГГГ истица был признан потерпевшей. ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по делу приостановлено в связи с невозможностью установить лицо, причастное к преступлению. Указанные постановления были направлены ответчику, который письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказал истице в выплате страхового возмещения, указав на то, что событие страховым случаем не является. Полагая отказ ответчика необоснованным, истица просила взыскать с ответчика "данные изъяты" рублей и штраф, предусмотренный Законом РФ "О защите прав потребителей".

Представитель ответчика- ОАО "Государственная страховая компания "Югория" в судебном заседании суда первой инстанции не участвовал. В представленном отзыве исковые требования не признал. Полагал, что Павлова М.А. является ненадлежащим истцом, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Утрата транспортного средства имела место в период, который не охватывается сроком действия договора страхования. Обязанность по выплате страхового возмещения не наступила, так как истицей не подписан договор о переуступке права собственности на похищенное транспортное средство. Поскольку автомобиль похищен вместе с одним из регистрационных документов и ключом, событие не является страховым случаем. Не соглашаясь с размером исковых требований, указал на необходимость вычета износа, но неустановление даты предполагаемого события не позволяет это сделать.

Представитель третьего лица- ЗАО "ЮниКредит Банк" в судебном заседании суда первой инстанции не участвовал. В письменном отзыве исковые требования Павловой М.А. поддержал, также указал, что не возражает против замены выгодоприобретателя по договору страхования на Павлову М.А.

Киришским городским судом постановлено указанное решение, которым исковые требования Павловой М.А. удовлетворены. С ОАО "Государственная страховая компания "Югория" в пользу Павловой М.А. взыскано страховое возмещение в размере "данные изъяты" рублей, штраф в размере "данные изъяты" рублей, всего "данные изъяты" рублей. С ОАО "Государственная страховая компания "Югория" взыскана государственная пошлина в размере "данные изъяты" рублей.

В апелляционной жалобе ОАО "Государственная страховая компания "Югория" просит решение суда первой инстанции отменить и принять новый судебный акт. В обоснование жалобы указано, что суд незаконно взыскал страховое возмещение в отсутствие предусмотренного договором страхования страхового случая.

В соответствии с условиями заключенного договора страхования пропажа транспортного средства вместе с водителем не является страховым случаем. Договор страхования заключен на условиях Правил добровольного комплексного страхования автотранспортных средств ОАО "ГСК "Югория" в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с п. 3.1.2. которых страховым случаем является утрата транспортного средства, застрахованного по группе рисков "угон" в период и на территории страхования в результате кражи, грабежа, разбоя. При наступлении страхового случая по группе рисков "угон, хищение" страхователь должен предоставить страховщику документы компетентных органов, подтверждающие факт хищения в результате кражи, грабежа или разбоя: это копия постановления о возбуждении уголовного дела по факту хищения и копия постановления о приостановлении уголовного дела по факту хищения застрахованного транспортного средства. Материалами дела подтверждается, что ни правоохранительные органы, ни суд, на протяжении полутора лет с момента исчезновения автомобиля вместе с водителем, не усматривали оснований для возбуждения уголовного дела по факту кражи машины, которое было возбуждено только в "данные изъяты" года. Согласно постановлению о возбуждении уголовного дела от ДД.ММ.ГГГГ, в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неизвестный тайно похитил автомобиль " "данные изъяты"". По условиям полиса период страхования ограничен периодом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Точная дата события утрата ТС в результате кражи, на случай наступления которой осуществлялось страхование, не установлена, то есть кража могла произойти как в период страхования, так и после его окончания, что не позволяет признать произошедшее событие страховым случаем. Кроме того, в соответствии с п. 16.3.1., 16.3.2. Правил страхования выплата страхового возмещения в случае хищения ТС производится в размере страховой суммы за минусом износа ТС с момента начала периода страхования до момента наступления страхового случая, франшизы, предыдущих страховых выплат, стоимости восстановительного ремонта повреждений, выявленных при осмотре ТС, то есть, при расчете выплаты страхового возмещения может применяться износ имущества. Износ определяется за каждый месяц действия договора страхования до момента наступления страхового случая. Однако дата страхового события неизвестна, поэтому определить износ не представляется возможным, так как не установлена дата предполагаемого события (кражи) и невозможно установить фактический срок действия договора страхования от его начала до момента кражи. Взыскание со страховщика штрафа по закону о защите прав потребителей, в размере 50% от суммы невыплаченного страхового возмещения, противоречит нормам материального нрава. Данная мера ответственности предусмотрена не за всякое нарушение, которое привело к необходимости обращения потребителя в суд за защитой своих прав, а лишь за нарушения, выражающиеся в несоблюдении добровольного порядка удовлетворения тех требований потребителя, которые предусмотрены Законом РФ "О защите прав потребителей". Предъявленное истицей требование о взыскании страхового возмещения не связано с нарушением каких-либо прав, предоставленных ему нормами Закона "О защите прав потребителей", а направлено на принуждение ответчика к исполнению основного денежного обязательства, которое составляет содержание договора имущественного страхования. Такое требование не предусмотрено законом о защите прав потребителей в качестве способа защиты права потребителя, соответственно, при удовлетворении судом требования о взыскании страхового возмещения штраф не может быть присужден. Кроме того, судом не учтено, что взыскиваемая сумма страхового возмещения является значительной, и сумма штрафа, рассчитанная от взысканной суммы страхового возмещения, не соответствует принципам разумности и справедливости, фактически направлена на неосновательное обогащение гражданина за счет страховщика, что является противоправной целью, которая нарушает интересы другого участника правоотношений.

Проверив дело, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пункт 2 указанной статьи определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай- как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В силу ч. ч. 1 ,2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных Правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается, на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ч. 2 ст. 961 , ч. 1 ст. 963 , ст. 964 , ч. 4 ст. 965 ГК РФ.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Павловой М.А. и ООО " "данные изъяты"" заключен договор купли-продажи автомобиля марки " "данные изъяты"", "данные изъяты" года выпуска, стоимостью "данные изъяты" рублей. При этом "данные изъяты" рублей было оплачено истицей за счет личных средств, "данные изъяты" рублей на счет продавца перечислило ЗАО "ЮниКредит Банк", с которым истица заключила кредитный договор.

ДД.ММ.ГГГГ между Павловой М.А. и ОАО "Государственная страховая компания "Югория" заключен договор добровольного комплексного страхования автомобиля марки " "данные изъяты"", полис N. Договором определен период страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по риску (ущерб + хищение) в размере "данные изъяты" рублей. Истицей в полном объеме выплачена страховая премия в размере "данные изъяты" рубля. Лицами, допущенными к управлению транспортным средством, указаны Павлова М.А. и М.С.

ДД.ММ.ГГГГ Павловой М.А. подано заявление в ОМВД России по Киришскому району по факту исчезновения М.С., который ДД.ММ.ГГГГ в период времени с "данные изъяты" до "данные изъяты" часов выехал в неизвестном направлении на автомобиле " "данные изъяты"". ДД.ММ.ГГГГ следственным отделом Следственного управления следственного комитета России по Киришскому району Ленинградской области по факту исчезновения водителя М.С. возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 105 УК РФ. Постановлением от ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие приостановлено в связи с тем, что лицо, подлежащее привлечению в качестве обвиняемого, не установлено.

ДД.ММ.ГГГГ Павлова М.А. обратилась в ОАО "ГСК "Югория" с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового, в котором указала, что автомобиль похищен ДД.ММ.ГГГГ, указав в объяснениях обстоятельства утраты автомобиля. Ответчик был уведомлен о пропаже автомобиля, комплекта, ключей и регистрационных документов на автомобиль, о наличии возбужденного уголовного дела.

ДД.ММ.ГГГГ ОМВД России по Киришскому району выдана справка, которой подтверждено, что транспортное средство " "данные изъяты"" находится в розыске как похищенный транспорт с исчезновением водителя.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО "ГСК "Югория" в адрес Павловой М.А. направлено письмо, в котором указано, что не имеется правовых оснований для осуществления выплаты страхового возмещения по представленным истицей документам, в частности: копии постановления о возбуждении уголовного дела по факту хищения застрахованного ТС, постановления о приостановлении или прекращении уголовного дела по факту хищения застрахованного ТС. Также указано, что решение о признании/не признании заявленного события страховым случаем будет принято страховщиком после получения указанных документов.

С момента исчезновения М.С. и автомобиля " "данные изъяты"" Павлова М.А. неоднократно обращалась с заявлениями в ОМВД России по Киришскому району Ленинградской области о возбуждении уголовного дела по факту хищения транспортного средства, в Киришский городской суд с жалобами в порядке ст. 124 , 125 УПК РФ на бездействие органов МВД.

В результате ДД.ММ.ГГГГ ОМВД России по Киришскому району Ленинградской области было возбуждено уголовное дело по факту хищения транспортного средства по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 158 УК РФ. В постановлении указано, что ДД.ММ.ГГГГ около "данные изъяты" часа из "адрес" в неизвестном направлении на автомобиле " "данные изъяты"", государственный регистрационный знак "данные изъяты", уехал М.С. ДД.ММ.ГГГГ он был объявлен в розыск. Местонахождение автомобиля не установлено. Имеются достаточные основания полагать, что в период времени с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ неизвестный тайно похитил автомобиль, принадлежащий Павловой М.А., чем причинил ей особо крупный ущерб.

ДД.ММ.ГГГГ Павлова М.А. была признана потерпевшей. ДД.ММ.ГГГГ предварительное следствие по делу приостановлено в связи с невозможностью установить лицо, причастное к преступлению.

Постановление о возбуждении уголовного дела, признании потерпевшей и приостановлении предварительного следствия были направлены истицей ответчику и им получены.

Из служебной записки ведущего специалиста отдела ИАО С-3 округу ОАО "ГСК "Югория" от ДД.ММ.ГГГГ следует, что отделом была проведена проверка по убытку N, при этом факта мошенничества не выявлено.

Ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ сообщил Павловой М.А. об отказе в выплате страхового возмещения, указав, что из представленных ею документов следует, что не признал случай страховым и в обоснование своего отказа указал, что застрахованное ТС было похищено посредством кражи с одним из регистрационным документом и ключом, при этом в документах компетентных органов отсутствуют указания на то, что регистрационный документ и ключ были похищены у страхователя в результате кражи, грабежа, разбоя, произошедших до момента хищения ТС, о чем Страховщик был письменно уведомлен до момента хищения застрахованного ТС, поэтому в силу п.п. "з" п. 4.1.2 Правил страхования событие не является страховым случаем.

Ответчик, не признавая исковые требования Павловой М.А., ссылался на то, что она является ненадлежащим истцом по делу, поскольку по договору страхования выгодоприобретателем является ЗАО "ЮниКредит Банк".

В соответствии с ч. 1 и 2 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ч. 1 ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

В соответствии с п. 4 ст. 430 ГК РФ, в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

Судом первой инстанции правильно указал, что с момента наступления страхового случая выгодоприобретатель не предъявлял страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы, не выражал ответчику намерения воспользоваться своим правом по договору страхования. Более того, привлеченное в качестве третьего лицо по делу ЗАО "ЮниКредит Банк" уведомило суд о том, что не возражает против замены выгодоприобретателя по договору страхования на Павлову М.А. С учетом указанных обстоятельств Павлова М.А. является надлежащим истцом по делу.

Также несостоятельны доводы ответчика о том, что заявленное истицей событие не является страховым случаем.

По смыслу положений п. 1 ст. 929 ГК РФ, ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обусловливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Ст. 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая). Описание характера события, на случай наступления которого производится страхование, должно обеспечивать возможность доказывания факта его наступления.

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой производится страхование.

Таким образом, согласовывая в договоре страхования характер страхового случая, следует исходить из того, что составляющими страхового случая являются факт возникновения опасности, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинно-следственная связь между ними, то есть, опасность, от которой производилось страхование, должна являться непосредственной причиной вреда.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование. Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО "ГСК "Югория" утверждены Правила добровольного комплексного страхования автотранспортных средств, согласно которым страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, обладающее признаками вероятности и случайности наступления; страховой случай- совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату. Пунктом 3.1.2 Правил предусмотрено, что страховым случаем является утрата ТС, застрахованного по группе рисков "Угон", произошедшая в период и на территории страхования в результате кражи, грабежа, разбоя, если иное не предусмотрено договором страхования.

Таким образом, поскольку Правилами не установлено иное, под хищением имущества следует понимать действия физических лиц, направленные на изъятие и (или) обращение чужого имущества в пользу этого лица или других лиц, причинившее ущерб собственнику или иному владельцу этого имущества.

Факт хищения застрахованного транспортного средства, принадлежащего Павловой М.А., причинившего ей материальный ущерб в крупном размере, установлен в постановлении ОМВД России по Киришскому району Ленинградской области от ДД.ММ.ГГГГ о возбуждении уголовного дела по признакам преступления, предусмотренного ч. 4 ст. 158 УК РФ. Тем самым установлено, что непосредственной причиной вреда послужило именно хищение, то есть та опасность, от которой производилось страхование.

Согласно пункту 2 ст. 957 ГК РФ страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В разделе 8 указанных выше Правил установлены сроки действия договора страхования и период страхования, то есть, отрезок времени, в течение которого должны произойти события, чтобы страховщик мог рассматривать их в качестве страховых случаев. Срок действия договора страхования начинается с момента подписания сторонами договора страхования и оканчивается в момент, указанный в договоре страхования как окончание периода страхования.

Ответчик, не признавая событие страховым случаем, ссылается на то, что точная дата хищения автомобиля не установлена, а из постановления о возбуждении уголовного дела следует, что хищение произошло в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть, часть указанного периода находится за пределами действия договора страхования.

Однако в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" разъяснено, что если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления. В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Моментом причинения вреда Павловой М.А. является момент выявления факта утраты ею автомобиля, о котором она сообщила в правоохранительные органы ДД.ММ.ГГГГ, а ДД.ММ.ГГГГ ей выдана справка о том, что автомобиль находится в розыске как похищенный транспорт с исчезновением водителя, то есть, опасность возникла, и вред начал причиняться до окончания действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, страховой случай наступил в период действия договора страхования.

Вынесение постановления о возбуждении уголовного дела по факту кражи автомобиля только ДД.ММ.ГГГГ правового значения для разрешения настоящего спора не имеет. Из материалов дела следует, что Павлова М.А. в течение полутора лет добивалась возбуждения уголовного дела, обращаясь в правоохранительные органы, прокуратуру, суд. Кроме того, несовершение страхователем (выгодоприобретателем) действий по обжалованию постановлений органов дознания и предварительного следствия, которыми отказано в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда или приостановлено производство по уголовному делу до исчерпания всех возможностей установления лица, ответственного за вред не может свидетельствовать об отказе от права требования к лицу, ответственному за убытки, а также о невозможности осуществления этого права по вине страхователя (выгодоприобретателя) (п. 33 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан").

Согласно подпунктам "з, и" п. 4.1.2 Правил не является страховым случаем: хищение застрахованного ТС посредством кражи, вместе с одним из регистрационных документов и/или ключами, кроме случая, когда регистрационный документ или ключ похищен у Страхователя (выгодоприобретателя, лица, допущенного к управлению застрахованным ТС) в результате кражи, грабежа, разбоя, произошедших до момента хищения ТС, что подтверждено соответствующей справкой из правоохранительных органов (с указанием даты и времени обращения) и о чем Страховщик был письменно уведомлен до момента хищения застрахованного ТС, то есть, Правила предусматривают возможность отказа в признании наступившей опасности страховым случаем, обусловливая такой отказ определенными действиями страхователя как стороны страхового правоотношения, несмотря на факт возникновения опасности, от которой производилось страхование, причинение вреда страхователю и причинно-следственную связь между ними.

Между тем в силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения. Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования (пункт 1 статьи 943 ГК РФ), поэтому не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положения страхователя по сравнению с установленными законом.

Статьи 961 , 963 , 964 Гражданского кодекса Российской Федерации называют обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

В п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" также указано, что при разрешении дел о выплате страхового возмещения следует иметь в виду, что в соответствии со статьями 961 , 963 и 964 ГК РФ оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта(ов) ключей, диагностической карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

С учетом установленных фактических обстоятельств, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что непосредственной причиной вреда истице послужило именно хищение, то есть та опасность, от которой производилось страхование, произошедшее в период действия договора страхования, при этом соответствующих закону случаев исключения из страхового покрытия, указанных в Правилах, в том числе, а также наличия в действиях истицы грубой неосторожности по сохранности автомобиля, не установлено. Поэтому у ответчика возникла обязанность по выплате истице страхового возмещения.

Суд обоснованно не принял довод ответчика о том, что иск не подлежит удовлетворению, так как между сторонами не подписан договор о переуступке права собственности на похищенное ТС в соответствии с п. 13.6 Правил. Из указанного пункта Правил следует, что такой договор подписывается только при условии признания события страховым случаем. Поскольку страховщик произошедшее событие страховым случаем не признал, а судом установлено, что отказ был необоснованным, вина истицы в неподписании договора о переуступке права собственности отсутствует. Доказательств того, что она отказывалась или отказывается в настоящее время подписать указанный договор, суду не представлено.

Несостоятельными являются и доводы ответчика о том, что выплата страхового возмещения в случае хищения ТС согласно п. 16.3.1 и 16.3.2 Правил должна производиться в размере страховой суммы за минусом износа транспортного средства.

Из анализа страхового полиса (договора) следует, что вариант расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая, полисом не предусмотрен, поскольку в полисе не указано, в соответствии с каким из трех подпунктов п. 16.3 Правил определяется размер страховой выплаты при хищении ТС, при этом имеется пункт, по которому размер определяется без учета износа. Положения договора страхования при наличии неточностей и несоответствий должны толковаться в пользу страхователя. При таких обстоятельствах, судебная коллегия полагает, что право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая, то есть, возможности реализовать право на свободу договора, у истицы при заключении договора страхования отсутствовало, поскольку предложенная ей для заключения форма договора не давала возможности выбрать способ расчета убытков.

Судебная коллегия учитывает и разъяснения, данные в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", которым предусмотрено, что в случае, если при заключении договора добровольного страхования имущества страхователю предоставлялось право выбора способа расчета убытков, понесенных в результате наступления страхового случая (без учета износа или с учетом износа застрахованного имущества), при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора.

Поскольку доказательств наличия у страхователя возможности такого выбора при заключении договора в материалах дела не имеется, страховое возмещение подлежит взысканию в полной сумме без учета износа, соответствующие доводы апелляционной жалобы во внимание не принимаются.

Согласно преамбуле Закона РФ "О защите прав потребителей" настоящий Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

При удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п. 6 ст. 13 Закона).

Из разъяснений, содержащихся в Постановлениях Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" и N 20 от 27 июня 2013 года "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", следует, что к правоотношениям, возникающим из договора имущественного страхования, и в частности, из договора добровольного страхования имущества граждан, Закон РФ "О защите прав потребителей" применяется в части, не урегулированной специальными законами.

По смыслу указанного закона условием взыскания штрафа является наличие заявленных требований о выплате страхового возмещения, их законность, обоснованность и неудовлетворение данных требований в установленный договором страхования или законом срок, при этом закон не конкретизирует требования, которые должны учитываться при взыскании штрафа.

Из представленных доказательств усматривается, что Павлова М.А. неоднократно обращалась в ООО "ГСК "Югория" с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, ответчик в выплате страхового возмещения отказал.

Судом первой инстанции правильно указано, что у ответчика имелось достаточно времени для удовлетворения требований, однако он добровольно требования потребителя не удовлетворил, в связи с чем, истица была вынуждена обратиться с иском в суд. Указанное обстоятельство является основанием для взыскания с ответчика штрафа в пользу потребителя независимо от того, заявлялось ли им такое требование.

Довод апелляционной жалобы о неприменении судом первой инстанции ст. 333 ГК РФ несостоятелен. Применение положений указанной статьи возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым (п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащий уплате штраф явно несоразмерен последствиям нарушенного обязательства, по заявлению ответчика с указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера штрафа является допустимым.

Как следует из протокола судебного заседания и письменных возражений ответчика, о применении ст. 333 ГК РФ при разрешении требований о взыскании штрафа он не заявил, доказательств несоразмерности размера штрафа последствиям нарушенного обязательства, не представлял. Поэтому оснований для отмены или изменения решения суда в этой части также не имеется.

Судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда находит, что доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, основаны на неправильном толковании норм материального права, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции.

Суд первой инстанции правильно определил юридически значимые для дела обстоятельства, оценил представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, и постановил решение в соответствии с нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения, при точном соблюдении требований гражданского процессуального законодательства. Решение суда отвечает требованиям закона, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильного по существу решения суда, апелляционная жалоба не содержит. В силу ст. 327.1 ГПК РФ судебной коллегией проверена законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 , 329 , 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Ленинградского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Киришского городского суда Ленинградской области от 24 октября 2013 года оставить без изменения, апелляционную жалобу открытого акционерного общества "Государственная страховая компания "Югория"- без удовлетворения.


Председательствующий



Судья Быстрова С.Ю.