Ապառիկի տեսակները ԽՍՀՄ-ում. Կյանքը վարկով. ինչ են գնել խորհրդային քաղաքացիները վարկով

Շատ քաղաքացիների համար ԽՍՀՄ դարաշրջանը կապված է ինչ-որ հեռավոր և բուռն ժամանակի հետ, իսկ ոմանք դժվար թե հիշեն 1922-1991 թվականների իրադարձությունները: Այս մասին են վկայում «Հանրային կարծիք» անկախ գործակալության կողմից 1000 հարցվածների շրջանում անցկացված սոցիոլոգիական հարցման տվյալները։ Հետաքրքիր է, որ հարցվածների 36%-ին հաջողվել է հիշել ԽՍՀՄ փլուզումը, 23%-ը խոսել է պերեստրոյկայի մասին, 15%-ը հիշել է հակաալկոհոլային արշավը և զորքերի դուրսբերումն Աֆղանստանից...

Սակայն հարցվածներից ոչ ոք չէր հիշում վարկերի մասին, իսկ դրանք ԽՍՀՄ ժամանակներում էին։ Հիշենք, թե ԽՍՀՄ-ում ինչ վարկեր էին տրամադրվում բնակչությանը.

Ի՞նչ վարկեր կարելի էր վերցնել ԽՍՀՄ-ում.

ԽՍՀՄ գոյության ժամանակ առևտրային բանկեր չկային, բայց կար մեկ Ազգային բանկ- «Ռուսաստանի Սբերբանկ». Սրա շնորհիվ վարկային հաստատություներկրի բնակչությունը կարող էր երկարաժամկետ օգտագործման ապրանքներ գնել ապառիկ վճարմամբ։

Որտեղ նվազագույն գումարըառաջին վճարումը կազմել է ընդամենը 50 ռուբլի, 1985 թվականից հետո այն հասցվել է 100 ռուբլու։

Բացի այդ, ամեն ինչ կարելի է պայմանավորել ապառիկ՝ սկսած հագուստի իրերից մինչև մեծ չափի տեխնիկա, կահույք և տրանսպորտային միջոցներ:

Ապառիկ ծրագրի համար դիմելու համար հնարավոր վարկառուները պետք է ներկայացնեին հետևյալ փաստաթղթերը.

• Բնօրինակ վկայական աշխատանքի վայրից վերջին 3 ամսվա աշխատավարձի վերաբերյալ (1985 թվականից՝ վերջին 12 ամիսների համար).
• Արհմիութենական կազմակերպության բնօրինակ միջնորդությունը.
• Ապառիկ գնված ապրանքների արժեքի 25%-ի վճարման բնօրինակ անդորրագիրը (եթե ապրանքի գումարը գերազանցել է 3000 ռուբլին, ապա վճարումը կազմել է դրա արժեքի 50%-ը):

Ապրանքների մնացյալ արժեքն ապառիկ, բանկի հաճախորդները կարող էին վճարել վեց ամսվա ընթացքում (ավելի երկար ժամկետով՝ մինչև 3-4 տարի): Ապառիկ առևտուր իրականացնող առևտրային կազմակերպությունը հաճախորդի կողմից գնված յուրաքանչյուր ապրանքի դիմաց ստացել է գումարի 2%-ը:

Երբեմն կանխավճար վաստակելու և կազմակերպելու համար պետական ​​վարկԽՍՀՄ-ում մարդիկ վաճառում էին հին կամ նորաձևությունից դուրս իրեր։ Օրինակ, կարելի է գնել նոր հեռուստացույց 750 ռուբլով, իսկ հինը վաճառել 50 ռուբլով։ Իսկ որոշ խանութներ հավելավճարով բարտեր էին անում։ Հաճախորդը նրանց հին ռադիո կամ էլեկտրական սարքավորումներ էր բերել, իսկ դրա դիմաց հավելավճարով կարող էր նորի ապառիկ պլան կազմակերպել։ Կային նաև մանրածախ առևտրի կետեր, որոնք ընդունում էին հին սարքավորումները և դրա դիմաց հաճախորդին փրկում առաջին վճարումից:

ՍՍՀՄ տարածքում տարածվել են ու հետեւյալ տեսակներըվարկեր:

• Արդյունաբերական և այլ ապրանքների սպառողական վարկեր (տարեկան 2%);
• Հիփոթեքային վարկերշինարարության համար (մինչև 1-2,7%);
• Երկար սպասարկման ժամկետով ապրանքների ձեռքբերման վարկեր (5-6%);
• Բնակարանային կոոպերատիվների անդամների մասնաբաժնի դիմաց վճարման վարկեր (2,7%).
• Պետական ​​սուբսիդիաներով վարկեր երիտասարդ ընտանիքներին (տրված բնակարան ձեռք բերելու համար՝ 1%, իսկ բնակարանի կազմակերպման համար՝ 2,5%);
• Ոչ նպատակային վարկեր (8%);
• Գնեք վարկեր ամառանոցներև շինարարություն գյուղական տներ(8%-ից ցածր):

Բացի այդ, թողարկում սպառողական վարկերԽՍՀՄ-ում արժեքավոր գույքի ապահովման վրա դա հնարավոր էր գրավատներում և որոշներում հասարակական կազմակերպություններօրինակ՝ ստեղծագործական միությունների ֆոնդեր։ Իսկ որոշ ձեռնարկություններում կային փոխօգնության հիմնադրամներ, որոնք անորոշ կերպով հիշեցնում էին ժամանակակից կոոպերատիվ կազմակերպություններին։

Վարկավորման առանձնահատկությունները ԽՍՀՄ-ում

Հիմնական առանձնահատկությունԱպառիկ պլանն այն էր, որ անհնար էր նոր ապառիկ պլան թողարկել առանց հինը մարելու: Բացի այդ, ԽՍՀՄ գոյության օրոք ամենամսյա վճարման և վարկի մշակման կազմակերպչական բոլոր հարցերն իր վրա վերցրեց պետությունը։

Սա նշանակում է, որ ապրանքը տարաժամկետ թողարկած հաճախորդը ամեն ամիս չի գնացել բանկի դրամարկղ՝ վարկը մարելու։ Վարկը կարող էր մարվել մաս-մաս, իսկ մարման գումարներն իրենք հանվել էին աշխատավարձերկամ վարկառուի կրթաթոշակները: Միաժամանակ, վարկի գծով ամսական վճարի չափը չպետք է գերազանցեր հաճախորդի աշխատավարձի, կենսաթոշակի կամ կրթաթոշակի 50%-ը։

Խորհրդային տարիներին վարկ կարող էին ստանալ ոչ միայն աշխատունակ քաղաքացիները, ուսանողներն ու թոշակառուները, այլև անչափահաս քաղաքացիները (ըստ ծնողների գրավոր թույլտվության):

Նաև ԽՍՀՄ-ում վարկավորումը կապված էր որոշակի արտոնությունների հետ։ Օրինակ, եթե վարկառուն զորակոչվում էր բանակ, նա ծանր հիվանդ էր կամ ընտանիքում հարազատների կորստի հետ կապված խնդիրներ ուներ, նա միշտ կարող էր հույս դնել մի տեսակ «վարկային արձակուրդի» վրա։ Տրվում էր հետաձգված վճար մինչև 1 տարի ժամկետով։

Սակայն նույնիսկ Խորհրդային Սոցիալիստական ​​Հանրապետությունների Միության օրոք տույժեր էին գանձվում և տույժեր էին կիրառվում։ Իհարկե, կոլեկտորների ու պարտքերի դիմաց բնակարաններից վարկառուներին վտարելու մասին խոսք չի եղել։ Մյուս կողմից, բանկի անբարեխիղճ հաճախորդն իր մեղքով գոյացած ուշացման յուրաքանչյուր օրվա համար պետք է տույժ վճարեր վարկի գումարի 0,1%-ի չափով։ Եթե ​​պարտապանը 3 անգամ խախտել է պարտքի մարման ժամկետները, ապա հարկադիր կերպով նրանից գանձվել է վարկի գումարը՝ ներառյալ կուտակված տոկոսները և տույժերը։

Այսպիսով, վստահաբար կարելի է ասել, որ ԽՍՀՄ դարաշրջանում վարկեր եղել են։ Եվ դրանք թողարկվել են շատ շահավետ պայմաններով։

Տոկոսադրույքներ.

(«Սպառողական վարկ ԽՍՀՄ-ում» («Գիտելիք» հրատարակչություն, Մոսկվա, 1983 թ.))

Արդյունաբերական ապրանքների համար վարկեր (սպառողական վարկ) - 2%

Անհատների շինարարության համար վարկեր բնակելի շենքեր - 1-ից մինչև 2,7%

Բնակարանաշինական կոոպերատիվների անդամներին տրվող վարկեր՝ բաժնեմասի դիմաց վճարելու համար - 2,7 %

Երկարակյաց ապրանքների ձեռքբերման վարկեր - 5 - 6%

Պետական ​​սուբսիդիաներով վարկեր երիտասարդ ամուսիններին՝ բնակարան ձեռք բերելու համար - 1 %, բնակարանային սարքավորումների համար - 2,5 %

Անձնական վարկեր(առանց օգտագործման նպատակը նշելու) - 8 %

Վարկեր տնակների կառուցման և գնման համար - 8 %.

Սոցիալիզմի պայմաններում պետական, կոոպերատիվ և առևտրային կազմակերպությունների կողմից սպառողական վարկը տրամադրվում է բնակչությանը անձնական իրեր (սառնարաններ, հեռուստացույցներ, ռադիո, մոտոցիկլետներ, կարի մեքենաներ, տեսախցիկներ, ժամացույցներ, գորգեր, բրդյա և մետաքսե գործվածքներ և այլն) գնելու համար։ . 1961–71-ին ԽՍՀՄ–ում պետական ​​և կոոպերատիվ առևտրում բնակչությանն ապառիկ ապրանքների վաճառքի ծավալը աճել է գրեթե 3,4 անգամ և 1971-ին կազմել մոտ 3,8 միլիարդ ռուբլի։

Սպառողական վարկերի բազմազանությունը լոմբարդային վարկ էր, փոխադարձ օգնության միջոցներով փոխառություն: Ապառիկ ապրանք վաճառելիս գնորդը կանխիկ վճարում է ապրանքի գնի 20-25%-ը։ Մնացած գումարը, կախված ապրանքի տեսակից, վճարվում է մաս-մաս 6-12 ամսվա ընթացքում՝ հավասար մասերով։

Ըստ որոշակի տեսակներապրանքների ապառիկ պլանը ավելանում է մինչև 2 տարի: Վարկի օգտագործման համար տոկոսները գանձվում են տարեկան 1-2% տոկոսադրույքով:

Լինելով աշխատուժի խնայողությունների կազմակերպման ձև՝ սպառողական վարկը ԽՍՀՄ-ում նպատակ ուներ ապահովելու բանվորների կարիքների առավելագույն բավարարումը։

Շատերը կարծում են, որ հիփոթեքը հակասովետական ​​և բուրժուական երևույթ է, որը չէր կարող գոյություն ունենալ: Եվ ինչպես կարող է նա տանել այնտեղ, եթե բոլորը Խորհրդային համակարգմերժել է մասնավոր սեփականության բոլոր դրսեւորումները, էլ չեմ խոսում մասնավոր բնակարանների ձեռքբերման մասին։ Այնուամենայնիվ, հիփոթեքային և սպառողական վարկերը երկրում դեռևս կային, սակայն դրանք զարգանում էին ցիկլային և տարբեր ժամանակներում փոփոխության ենթարկվում։

1920-ական թվականներին հին ռեժիմից ստացված բնակարանային ֆոնդի ժառանգությունը անմխիթար վիճակում էր, և այդ ժամանակ կառավարությունը շտապ անհրաժեշտ էր արագացնել. բնակարանաշինություն. Հետո հորինվեց աշխատավարձերը բարձրացնելու և շինարարության համար տրվող վարկերի արժեքը նվազեցնելու համար։ Այս դեպքում շինարարությունը կիրականացվի քաղաքացիների սեփական խնայողությունների հաշվին՝ պետական ​​բյուջեի չնչին աջակցությամբ։

20-ականների հիփոթեքն ուներ իր առանձնահատկությունները.

• Գին քառակուսի մետրսահմանվել է յուրաքանչյուր հանրապետության կառավարության կողմից, որը նախորդ տարվա համեմատ պետք է կրճատվեր 15 տոկոսով։
• Վարկի տոկոսադրույքը չի գերազանցել տարեկան 1%-ը։
• Վճարումների համակարգը նախատեսում էր դրանց աստիճանական աճ հետագա տարիներին, որն ուղղակիորեն կախված էր աշխատավարձերի աճից։
• Առաջին երեք տարիներին թույլատրվում էր վճարել միայն տոկոսներ՝ առանց մայր գումարի մարման։
• Տարբեր նյութերից պատրաստված տների համար սահմանվել է վարկի այլ ժամկետ։ Քարե տների հիփոթեքը տրվել է 60 տարով, իսկ փայտե տների համար՝ 45 տարով։

Ինչպես տեսնում եք, պայմանները շատ գրավիչ էին, ոչ թե այն, ինչ հիմա են։ Բայց լավ ձեռնարկումները թույլ չտվեցին երկար տևել տոտալիտար ռեժիմի կողմից, որը սահմանափակեց NEP-ը, և իսկապես ցանկացած վարկավորում, որը հակասում էր կոմունիզմի այն ժամանակվա ձևերին, որոնք ոչ մի անձնական բան չէին ճանաչում: Ամբողջ բնակարանային ֆոնդն այն ժամանակ ճանաչվել է «ազգային սեփականություն»։

1930-ական թվականներն առանձնանում են նրանով, որ խորհրդային իշխանությունների բոլոր ուժերը նետվել են բնակարանային համագործակցության ձեռքբերումների վերացման և. արտոնյալ վարկավորումբնակարանաշինության համար. Նույն տարիներին ստեղծվել է բնակելի տարածքների երաշխիքների տրամադրման համակարգ, որը կազմել է խորհրդային բնակարանային քաղաքականության հիմքը մինչև ԽՍՀՄ փլուզումը: Օրդերն իրավունք էր տալիս բնակվել տանը ոչ ավելի, քան հինգ տարի (երկարաձգելու իրավունքով), բայց չտնօրինել այն։

«Հալոցքի» ժամանակ 60-ականներին ԽՍՀՄ կառավարությունը որոշեց վերադառնալ պետության աջակցությամբ բնակչության խնայողությունների հաշվին շինարարությունը խթանելու գաղափարին։ Սակայն վերակենդանացման այս փորձերը շատ թույլ էին և ցանկալի արդյունքի չբերեցին։

Միայն 1980-ականներին երկիրը վերադարձավ հիփոթեքային և հիփոթեքային վարկերի թողարկման փորձին. սպառողական վարկեր. Եվ դա տեղի ունեցավ ոչ թե փողի պակասից, այլ այն պատճառով, որ հարմար էր վարկ վերցնել։ Սպառողական վարկերի տոկոսադրույքներն այն ժամանակ երկու տոկոսից չէին գերազանցում, իսկ վարկի բոլոր վճարումները հաշվարկվում էին աշխատավարձից և բացարձակապես անտեսանելի էին վարկառուի համար։ Վարկ վերցնողների համար ստեղծվել են ամենահարմարավետ պայմանները։ Ոչ մի վազք բանկերի շուրջ, ոչ մի անհանգստություն ամսական վճարումներ. Բոլոր խնդիրները լուծվել են պետության կողմից։ Աշխատանքը (սակայն, ինչպես բոլորը) այն տարիներին կայուն էր, և աշխատավարձերը մեկ ամսում չհասցրեցին ցրվել։

Բնակչության մեծ եկամուտներն ապահովում էին մեքենաների երկար հերթեր (մինչև 5 տարի)։ Շատերը պատրաստ էին 2 անգամ ավելի շատ վճարել, պարզապես հերթ չկանգնելու համար։ Ի դեպ, 80-ականներին կարելի էր ապառիկ գնել Զապորոժեցն ու Մոսկվիչը, բայց բոլորն ուզում էին ունենալ «Ժիգուլի», որի համար պատրաստ էին սպասել մի քանի տարի։ «Ժիգուլի» մակնիշի ավտոմեքենայի արժեքը հավասար էր մեկ սենյակի արժեքին կոոպերատիվ բնակարան, հետևաբար, հազվադեպ չէ, որ մարդիկ բնակարանը փոխանակում են մեքենայի հետ։

Հիփոթեքային վարկեր ԽՍՀՄ-ի վերջում քաղաքացիները կարող էին ստանալ միայն Սբերբանկից տոկոսադրույքըոչ ավելի, քան 2% 50 տարի ժամկետով: Միաժամանակ, կախված վարկառուի բնակության վայրից, սահմանվել է վարկավորման իրենց սեփական ընթացակարգը։ Ամեն դեպքում, վարկի մարումը սկսվել է այն ստանալուց հետո երրորդ տարվանից։

Այսպիսով, պարզ է դառնում, որ վարկի պայմանները անհատական ​​շինարարությունբնակարանաշինությունը ներկայիսների համեմատ ավելի ընդունելի էր։ Ցավոք, հետո Սովետական ​​Միությունդադարեց գոյություն ունենալ, համակարգը նույնպես մեռավ։ Ընդամենը 10 տարի անց Նախարարների խորհուրդն ընդունեց «Հիփոթեքի մասին» օրենքը.

Հիփոթեքը մեր երկրում զարգացել է ցիկլային. այն հայտնվել է, հետո նորից անհետացել։ Միատեսակ զարգացումը, որը տեղի ունեցավ ք զարգացած երկրներաշխարհը, այս վարկային համակարգը զրկվեց. Ըստ ամենայնի, հենց դրանով է պայմանավորված նրա թերզարգացումը մեր երկրում։ Եվ այնուամենայնիվ, ինչպես էլ քննադատեք հիփոթեքը, բնակարանային խնդրի լուծման այլ ավելի արդյունավետ միջոց չի հորինվել։

Շատերը կարծում են, որ հիփոթեքը հակասովետական ​​ու բուրժուական երեւույթ է, որը չէր կարող գոյություն ունենալ ԽՍՀՄ-ում։
Այնուամենայնիվ, հիփոթեքային և սպառողական վարկերը երկրում դեռևս կային, սակայն դրանք զարգանում էին ցիկլային և տարբեր ժամանակներում փոփոխության ենթարկվում։ Հիշենք, թե ԽՍՀՄ-ում ինչ վարկեր էին տրամադրվում բնակչությանը ...

1920-ականներին հին ռեժիմից մնացած բնակարանային ֆոնդի ժառանգությունը անմխիթար վիճակում էր, և այդ ժամանակ կառավարությունը շտապ կարիք ուներ արագացնել բնակարանաշինությունը: Հետո հորինվեց աշխատավարձերը բարձրացնելու և շինարարության համար տրվող վարկերի արժեքը նվազեցնելու համար։ Այս դեպքում շինարարությունը կիրականացվի քաղաքացիների սեփական խնայողությունների հաշվին՝ պետական ​​բյուջեի չնչին աջակցությամբ։

1920-ականների հիփոթեքն ուներ իր առանձնահատկությունները.

● Մեկ քառակուսի մետրի արժեքը սահմանել է յուրաքանչյուր հանրապետության կառավարությունը, որը նախորդ տարվա համեմատ պետք է նվազեցվեր 15 տոկոսով։
● Վարկի տոկոսադրույքը չի գերազանցել տարեկան 1%-ը:
● Վճարումների համակարգը նախատեսում էր դրանց աստիճանական աճ հետագա տարիներին, որն ուղղակիորեն կախված էր աշխատավարձերի աճից։
● Առաջին երեք տարիների ընթացքում թույլատրվում էր վճարել միայն տոկոսներ՝ առանց մայր գումարի մարման։
● Տարբեր նյութերից պատրաստված տների համար սահմանվել են վարկի տարբեր պայմաններ: Քարե տների հիփոթեքը տրվել է 60 տարով, իսկ փայտից՝ 45 տարով։

Ինչպես տեսնում եք, պայմանները շատ գրավիչ էին, ոչ թե այն, ինչ հիմա են։ Բայց լավ ձեռնարկումները թույլ չտվեցին երկար տևել տոտալիտար ռեժիմի կողմից, որը սահմանափակեց NEP-ը, և իսկապես ցանկացած վարկավորում, որը հակասում էր կոմունիզմի այն ժամանակվա ձևերին, որոնք ոչ մի անձնական բան չէին ճանաչում: Ամբողջ բնակարանային ֆոնդն այն ժամանակ ճանաչվել է «ազգային սեփականություն»։

1930-ական թվականներն առանձնանում են նրանով, որ խորհրդային իշխանությունների բոլոր ուժերը նետվել են բնակարանաշինության ոլորտում համագործակցության և բնակարանային շինարարության արտոնյալ վարկավորման ձեռքբերումների լուծարմանը։ Նույն տարիներին ստեղծվել է բնակելի տարածքների երաշխիքների տրամադրման համակարգ, որը կազմել է խորհրդային բնակարանային քաղաքականության հիմքը մինչև ԽՍՀՄ փլուզումը: Օրդերն իրավունք էր տալիս բնակվել տանը ոչ ավելի, քան հինգ տարի (երկարաձգելու իրավունքով), բայց չտնօրինել այն։

«Հալոցքի» ժամանակ 60-ականներին ԽՍՀՄ կառավարությունը որոշեց վերադառնալ պետության աջակցությամբ բնակչության խնայողությունների հաշվին շինարարությունը խթանելու գաղափարին։ Սակայն վերակենդանացման այս փորձերը շատ թույլ էին և ցանկալի արդյունքի չբերեցին։

Միայն 1980-ականներին երկիրը վերադարձավ և՛ հիփոթեքային, և՛ սպառողական վարկերի տրամադրման փորձին։ Եվ դա տեղի ունեցավ ոչ թե փողի պակասից, այլ այն պատճառով, որ հարմար էր վարկ վերցնել։ Սպառողական վարկերի տոկոսադրույքներն այն ժամանակ երկու տոկոսից չէին գերազանցում, իսկ վարկի բոլոր վճարումները հաշվարկվում էին աշխատավարձից և բացարձակապես անտեսանելի էին վարկառուի համար։

Վարկ վերցնողների համար ստեղծվել են ամենահարմարավետ պայմանները։ Ոչ մի վազք բանկերի շուրջ, ոչ մի անհանգստություն ամսական վճարումների մասին: Բոլոր խնդիրները լուծվել են պետության կողմից։ Աշխատանքը (սակայն, ինչպես բոլորը) այն տարիներին կայուն էր, և աշխատավարձերը մեկ ամսում չհասցրեցին ցրվել։

Բնակչության մեծ եկամուտներն ապահովում էին մեքենաների երկար հերթեր (մինչև 5 տարի)։ Շատերը պատրաստ էին 2 անգամ ավելի շատ վճարել, պարզապես հերթ չկանգնելու համար։ Ի դեպ, 80-ականներին կարելի էր ապառիկ գնել Զապորոժեցն ու Մոսկվիչը, բայց բոլորն ուզում էին ունենալ «Ժիգուլի», որի համար պատրաստ էին սպասել մի քանի տարի։ Ժիգուլիի մեքենայի արժեքը հավասար էր մեկ սենյականոց կոոպերատիվ բնակարանի արժեքին, ուստի մարդիկ հաճախ բնակարանը փոխանակում էին մեքենայի հետ։

Հիփոթեքային վարկեր ԽՍՀՄ-ի վերջում քաղաքացիները կարող էին ստանալ միայն Սբերբանկից՝ 2%-ից ոչ ավելի տոկոսադրույքով 50 տարի ժամկետով: Միաժամանակ, կախված վարկառուի բնակության վայրից, սահմանվել է վարկավորման իրենց սեփական ընթացակարգը։ Ամեն դեպքում, վարկի մարումը սկսվել է այն ստանալուց հետո երրորդ տարվանից։

Ի՞նչ վարկեր կարելի էր վերցնել ԽՍՀՄ-ում.

ԽՍՀՄ գոյության ժամանակ առևտրային բանկեր չկային, բայց կար մեկ պետական ​​բանկ՝ Ռուսաստանի Սբերբանկը։ Այս վարկային կազմակերպության շնորհիվ երկրի բնակչությունը կարող էր երկարաժամկետ օգտագործման ապրանքներ գնել ապառիկ վճարմամբ։

Ընդ որում, առաջին մարման նվազագույն գումարը կազմել է ընդամենը 50 ռուբլի, 1985 թվականից հետո այն հասցվել է 100 ռուբլու։

Բացի այդ, ամեն ինչ կարելի է պայմանավորել ապառիկ՝ սկսած հագուստի իրերից մինչև մեծ չափի տեխնիկա, կահույք և տրանսպորտային միջոցներ:

Ապառիկ ծրագրի համար դիմելու համար հնարավոր վարկառուները պետք է ներկայացնեին հետևյալ փաստաթղթերը.

● տեղեկանքի բնօրինակը աշխատանքի վայրից վերջին 3 ամսվա աշխատավարձի վերաբերյալ (1985 թվականից՝ վերջին 12 ամիսների համար).
● Արհմիութենական կազմակերպության բնօրինակ դիմումը.
● Ապառիկ գնված ապրանքների արժեքի 25%-ի վճարման բնօրինակ անդորրագիրը (եթե ապրանքի գումարը գերազանցել է 3000 ռուբլին, ապա վճարումը կազմել է դրա արժեքի 50%-ը):

Բանկի հաճախորդները կարող էին ապրանքի արժեքի մնացած մասը վճարել վեց ամսվա ընթացքում (ավելի երկար ժամկետով՝ մինչև 3-4 տարի): Ապառիկ վաճառող առևտրային կազմակերպությունը հաճախորդի գնած յուրաքանչյուր ապրանքի դիմաց ստացել է գումարի 2%-ը:

Երբեմն ԽՍՀՄ-ում կանխավճար աշխատելու և պետական ​​վարկ ստանալու համար մարդիկ հին կամ մոդայից դուրս իրեր էին վաճառում։ Օրինակ, կարելի է գնել նոր հեռուստացույց 750 ռուբլով, իսկ հինը վաճառել 50 ռուբլով։

Իսկ որոշ խանութներ հավելավճարով բարտեր էին անում։ Հաճախորդը նրանց հին ռադիո կամ էլեկտրական սարքավորումներ էր բերել, իսկ դրա դիմաց հավելավճարով կարող էր նորի ապառիկ պլան կազմակերպել։ Կային նաև մանրածախ առևտրի կետեր, որոնք ընդունում էին հին սարքավորումները և դրա դիմաց հաճախորդին փրկում առաջին վճարումից:

ԽՍՀՄ տարածքում տարածված էին նաև վարկերի հետևյալ տեսակները.

● Արդյունաբերական և այլ ապրանքների սպառողական վարկեր (տրամադրված տարեկան 2%-ով);
● Շինարարության համար հիփոթեքային վարկեր (1-2,7%);
● Երկար սպասարկման ժամկետով ապրանքների ձեռքբերման վարկեր (5-6%);
● Բնակարանային կոոպերատիվների անդամների մասնաբաժնի դիմաց վճարման վարկեր (2,7%);
● Պետական ​​սուբսիդիաներով վարկեր երիտասարդ ընտանիքներին (բնակարանի ձեռքբերման համար՝ 1%, իսկ բնակարանի կազմակերպման համար՝ 2,5%);
● Ոչ նպատակային վարկեր (8%);
● Վարկեր՝ ամառանոցների ձեռքբերման և ամառանոցների կառուցման համար (8%-ով):

Բացի այդ, ԽՍՀՄ-ում հնարավոր եղավ սպառողական վարկեր տրամադրել գրավատներում և որոշ հասարակական կազմակերպություններում արժեքավոր գույքի գրավադրմամբ, օրինակ՝ ստեղծագործական միությունների ֆոնդերում։ Իսկ որոշ ձեռնարկություններում կային փոխօգնության հիմնադրամներ, որոնք անորոշ կերպով հիշեցնում էին ժամանակակից կոոպերատիվ կազմակերպություններին։

Վարկավորման առանձնահատկությունները ԽՍՀՄ-ում

Ապառիկ պլանի հիմնական առանձնահատկությունն այն էր, որ անհնար էր թողարկել նոր ապառիկ պլան՝ առանց հինը մարելու: Բացի այդ, ԽՍՀՄ գոյության օրոք ամենամսյա վճարման և վարկի մշակման կազմակերպչական բոլոր հարցերն իր վրա վերցրեց պետությունը։

Սա նշանակում է, որ ապրանքը տարաժամկետ թողարկած հաճախորդը ամեն ամիս չի գնացել բանկի դրամարկղ՝ վարկը մարելու։ Վարկը կարող էր մարվել մաս-մաս, իսկ մարման գումարներն իրենք հանվում էին վարկառուի աշխատավարձից կամ կրթաթոշակից: Միաժամանակ, վարկի գծով ամսական վճարի չափը չպետք է գերազանցեր հաճախորդի աշխատավարձի, կենսաթոշակի կամ կրթաթոշակի 50%-ը։

Խորհրդային տարիներին վարկ կարող էին ստանալ ոչ միայն աշխատունակ քաղաքացիները, ուսանողներն ու թոշակառուները, այլև անչափահաս քաղաքացիները (ըստ ծնողների գրավոր թույլտվության):

Նաև ԽՍՀՄ-ում վարկավորումը կապված էր որոշակի արտոնությունների հետ։ Օրինակ, եթե վարկառուն զորակոչվում էր բանակ, նա ծանր հիվանդ էր կամ ընտանիքում հարազատների կորստի հետ կապված խնդիրներ ուներ, նա միշտ կարող էր հույս դնել մի տեսակ «վարկային արձակուրդի» վրա։ Տրվում էր հետաձգված վճար մինչև 1 տարի ժամկետով։

Սակայն նույնիսկ Խորհրդային Սոցիալիստական ​​Հանրապետությունների Միության օրոք տույժեր էին գանձվում և տույժեր էին կիրառվում։ Իհարկե, կոլեկտորների ու պարտքերի դիմաց բնակարաններից վարկառուներին վտարելու մասին խոսք չի եղել։ Մյուս կողմից, բանկի անբարեխիղճ հաճախորդն իր մեղքով գոյացած ուշացման յուրաքանչյուր օրվա համար պետք է տույժ վճարեր վարկի գումարի 0,1%-ի չափով։ Եթե ​​պարտապանը 3 անգամ խախտել է պարտքի մարման ժամկետները, ապա հարկադիր կերպով նրանից գանձվել է վարկի գումարը՝ ներառյալ կուտակված տոկոսները և տույժերը։

Այսպիսով, կարելի է ասել, որ ԽՍՀՄ-ում վարկերը տրամադրվում էին շատ շահավետ պայմաններով։

Տոկոսադրույքներ.

● Արդյունաբերական ապրանքների վարկեր (սպառողական վարկ) - 2%
● Անհատական ​​բնակելի շենքերի կառուցման վարկեր՝ 1-ից մինչև 2,7%
● Բնակարանաշինական կոոպերատիվների անդամներին բաժնեմասի դիմաց վճարելու վարկեր՝ 2,7%
● երկարաժամկետ օգտագործման ապրանքների ձեռքբերման վարկեր՝ 5 - 6%
● Պետական ​​սուբսիդիաներով վարկեր երիտասարդ ամուսիններին՝ բնակարան ձեռք բերելու համար՝ 1%, բնակարանի վերազինման համար՝ 2,5%։
● Անձնական վարկեր (առանց օգտագործման նպատակի նշելու) - 8%
● Վարկեր՝ տնակների կառուցման և ձեռքբերման համար՝ 8%։

(«Սպառողական վարկ ԽՍՀՄ-ում» («Գիտելիք» հրատարակչություն, Մոսկվա, 1983))

Պետական, կոոպերատիվ և առևտրային կազմակերպությունների կողմից բնակչությանը տրամադրվել է սպառողական վարկ անձնական իրերի (սառնարաններ, հեռուստացույցներ, ռադիո, մոտոցիկլետներ, կարի մեքենաներ, տեսախցիկներ, ժամացույցներ, գորգեր, բրդյա և մետաքսե գործվածքներ և այլն) ձեռք բերելու համար։
1961–71-ին ԽՍՀՄ–ում պետական ​​և կոոպերատիվ առևտրում բնակչությանն ապառիկ ապրանքների վաճառքի ծավալն աճել է գրեթե 3,4 անգամ և 1971-ին կազմել մոտ 3,8 միլիարդ ռուբլի։
Սպառողական վարկերի բազմազանությունը լոմբարդային վարկ էր, փոխադարձ օգնության միջոցներով փոխառություն:
Ապառիկ ապրանք վաճառելիս գնորդը կանխիկ վճարում է ապրանքի գնի 20-25%-ը։ Մնացած գումարը, կախված ապրանքի տեսակից, վճարվում է մաս-մաս 6-12 ամսվա ընթացքում՝ հավասար մասերով։
Որոշ տեսակի ապրանքների համար ապառիկ պլանը ավելանում է մինչև 2 տարի: Վարկի օգտագործման համար տոկոսները գանձվում են տարեկան 1-2% տոկոսադրույքով:

Լինելով աշխատուժի խնայողությունների կազմակերպման ձև՝ սպառողական վարկը ԽՍՀՄ-ում նպատակ ուներ ապահովելու բանվորների կարիքների առավելագույն բավարարումը։

Շատ քաղաքացիների համար ԽՍՀՄ դարաշրջանը կապված է ինչ-որ հեռավոր և բուռն ժամանակի հետ, իսկ ոմանք դժվար թե հիշեն 1922-1991 թվականների իրադարձությունները: Այս մասին են վկայում «Հանրային կարծիք» անկախ գործակալության կողմից 1000 հարցվածների շրջանում անցկացված սոցիոլոգիական հարցման տվյալները։ Հետաքրքիր է, որ հարցվածների 36%-ին հաջողվել է հիշել ԽՍՀՄ փլուզումը, 23%-ը խոսել է պերեստրոյկայի մասին, 15%-ը հիշել է հակաալկոհոլային արշավը և զորքերի դուրսբերումն Աֆղանստանից...

Սակայն հարցվածներից ոչ ոք չէր հիշում վարկերի մասին, իսկ դրանք ԽՍՀՄ ժամանակներում էին։ Հիշենք, թե ԽՍՀՄ-ում ինչ վարկեր էին տրամադրվում բնակչությանը.

Ի՞նչ վարկեր կարելի էր վերցնել ԽՍՀՄ-ում.

ԽՍՀՄ գոյության ժամանակ առևտրային բանկեր չկային, բայց կար մեկ պետական ​​բանկ՝ Ռուսաստանի Սբերբանկը։ Այս վարկային կազմակերպության շնորհիվ երկրի բնակչությունը կարող էր երկարաժամկետ օգտագործման ապրանքներ գնել ապառիկ վճարմամբ։

Ընդ որում, առաջին մարման նվազագույն գումարը կազմել է ընդամենը 50 ռուբլի, 1985 թվականից հետո այն հասցվել է 100 ռուբլու։

Բացի այդ, ամեն ինչ կարելի է պայմանավորել ապառիկ՝ սկսած հագուստի իրերից մինչև մեծ չափի տեխնիկա, կահույք և տրանսպորտային միջոցներ:

Ապառիկ ծրագրի համար դիմելու համար հնարավոր վարկառուները պետք է ներկայացնեին հետևյալ փաստաթղթերը.

• Բնօրինակ վկայական աշխատանքի վայրից վերջին 3 ամսվա աշխատավարձի վերաբերյալ (1985 թվականից՝ վերջին 12 ամիսների համար).
• Արհմիութենական կազմակերպության բնօրինակ միջնորդությունը.
• Ապառիկ գնված ապրանքների արժեքի 25%-ի վճարման բնօրինակ անդորրագիրը (եթե ապրանքի գումարը գերազանցել է 3000 ռուբլին, ապա վճարումը կազմել է դրա արժեքի 50%-ը):

Բանկի հաճախորդները կարող էին ապրանքի արժեքի մնացած մասը վճարել վեց ամսվա ընթացքում (ավելի երկար ժամկետով՝ մինչև 3-4 տարի): Ապառիկ վաճառող առևտրային կազմակերպությունը հաճախորդի գնած յուրաքանչյուր ապրանքի դիմաց ստացել է գումարի 2%-ը:

Երբեմն ԽՍՀՄ-ում կանխավճար աշխատելու և պետական ​​վարկ ստանալու համար մարդիկ հին կամ մոդայից դուրս իրեր էին վաճառում։ Օրինակ, կարելի է գնել նոր հեռուստացույց 750 ռուբլով, իսկ հինը վաճառել 50 ռուբլով։ Իսկ որոշ խանութներ հավելավճարով բարտեր էին անում։ Հաճախորդը նրանց հին ռադիո կամ էլեկտրական սարքավորումներ էր բերել, իսկ դրա դիմաց հավելավճարով կարող էր նորի ապառիկ պլան կազմակերպել։ Կային նաև մանրածախ առևտրի կետեր, որոնք ընդունում էին հին սարքավորումները և դրա դիմաց հաճախորդին փրկում առաջին վճարումից:

ԽՍՀՄ տարածքում տարածված էին նաև վարկերի հետևյալ տեսակները.

• Արդյունաբերական և այլ ապրանքների սպառողական վարկեր (տարեկան 2%);
• Շինարարության համար հիփոթեքային վարկեր (1-2,7%);
• Երկար սպասարկման ժամկետով ապրանքների ձեռքբերման վարկեր (5-6%);
• Բնակարանային կոոպերատիվների անդամների մասնաբաժնի դիմաց վճարման վարկեր (2,7%).
• Պետական ​​սուբսիդիաներով վարկեր երիտասարդ ընտանիքներին (տրված բնակարան ձեռք բերելու համար՝ 1%, իսկ բնակարանի կազմակերպման համար՝ 2,5%);
• Ոչ նպատակային վարկեր (8%);
• Վարկեր՝ ամառանոցների ձեռքբերման և գյուղական տների կառուցման համար (8%-ով):

Բացի այդ, ԽՍՀՄ-ում հնարավոր եղավ սպառողական վարկեր տրամադրել գրավատներում և որոշ հասարակական կազմակերպություններում արժեքավոր գույքի գրավադրմամբ, օրինակ՝ ստեղծագործական միությունների ֆոնդերում։ Իսկ որոշ ձեռնարկություններում կային փոխօգնության հիմնադրամներ, որոնք անորոշ կերպով հիշեցնում էին ժամանակակից կոոպերատիվ կազմակերպություններին։

Վարկավորման առանձնահատկությունները ԽՍՀՄ-ում

Ապառիկ պլանի հիմնական առանձնահատկությունն այն էր, որ անհնար էր թողարկել նոր ապառիկ պլան՝ առանց հինը մարելու: Բացի այդ, ԽՍՀՄ գոյության օրոք ամենամսյա վճարման և վարկի մշակման կազմակերպչական բոլոր հարցերն իր վրա վերցրեց պետությունը։

Սա նշանակում է, որ ապրանքը տարաժամկետ թողարկած հաճախորդը ամեն ամիս չի գնացել բանկի դրամարկղ՝ վարկը մարելու։ Վարկը կարող էր մարվել մաս-մաս, իսկ մարման գումարներն իրենք հանվում էին վարկառուի աշխատավարձից կամ կրթաթոշակից: Միաժամանակ, վարկի գծով ամսական վճարի չափը չպետք է գերազանցեր հաճախորդի աշխատավարձի, կենսաթոշակի կամ կրթաթոշակի 50%-ը։

Խորհրդային տարիներին վարկ կարող էին ստանալ ոչ միայն աշխատունակ քաղաքացիները, ուսանողներն ու թոշակառուները, այլև անչափահաս քաղաքացիները (ըստ ծնողների գրավոր թույլտվության):

Նաև ԽՍՀՄ-ում վարկավորումը կապված էր որոշակի արտոնությունների հետ։ Օրինակ, եթե վարկառուն զորակոչվում էր բանակ, նա ծանր հիվանդ էր կամ ընտանիքում հարազատների կորստի հետ կապված խնդիրներ ուներ, նա միշտ կարող էր հույս դնել մի տեսակ «վարկային արձակուրդի» վրա։ Տրվում էր հետաձգված վճար մինչև 1 տարի ժամկետով։

Սակայն նույնիսկ Խորհրդային Սոցիալիստական ​​Հանրապետությունների Միության օրոք տույժեր էին գանձվում և տույժեր էին կիրառվում։ Իհարկե, կոլեկտորների ու պարտքերի դիմաց բնակարաններից վարկառուներին վտարելու մասին խոսք չի եղել։ Մյուս կողմից, բանկի անբարեխիղճ հաճախորդն իր մեղքով գոյացած ուշացման յուրաքանչյուր օրվա համար պետք է տույժ վճարեր վարկի գումարի 0,1%-ի չափով։ Եթե ​​պարտապանը 3 անգամ խախտել է պարտքի մարման ժամկետները, ապա հարկադիր կերպով նրանից գանձվել է վարկի գումարը՝ ներառյալ կուտակված տոկոսները և տույժերը։

Այսպիսով, վստահաբար կարելի է ասել, որ ԽՍՀՄ դարաշրջանում վարկեր եղել են։ Եվ դրանք թողարկվել են շատ շահավետ պայմաններով։

Տոկոսադրույքներ.

(«Սպառողական վարկ ԽՍՀՄ-ում» («Գիտելիք» հրատարակչություն, Մոսկվա, 1983 թ.))

Արդյունաբերական ապրանքների համար վարկեր (սպառողական վարկ) - 2%

Անհատական ​​բնակելի շենքերի կառուցման վարկեր- 1-ից մինչև 2,7%

Բնակարանաշինական կոոպերատիվների անդամներին տրվող վարկեր՝ բաժնեմասի դիմաց վճարելու համար - 2,7 %

Երկարակյաց ապրանքների ձեռքբերման վարկեր - 5 - 6%

Պետական ​​սուբսիդիաներով վարկեր երիտասարդ ամուսիններին՝ բնակարան ձեռք բերելու համար - 1 %, բնակարանային սարքավորումների համար - 2,5 %

Անձնական վարկեր (առանց օգտագործման նպատակի նշելու) - 8 %

Եվգենիևնա

Սովետի ժամանակ ոչ թե ապրանք էիր վերցնում, այլ ստանում էիր՝ «վերեւից» գերավճարելով։ «վերևում» - կարելի է համարել որպես տոկոս:

Վարկն ինքնին կրում է տոկոսներ։

Չէ, տոկոս չեն գանձել։

Դեպք է եղել, հանձնաժողովները քիչ են եղել.

Ես գնել եմ ոսպնյակ և կինոխցիկ և ինձանից շատ են վերցրել՝ 1 ռուբլի 42 կոպեկ։

73 թվականին նա վերցրել է Ruby հեռուստացույց 600 ռուբլով։ 3 տոկոս են վերցրել վարկի համար

Չեթը այնտեղ էր, ինչպես 0,2 տոկոսը:

3 տոկոս են վերցրել Վարկ դիմելիս վճարել են, երևի դրա համար շատերը չեն հիշում, քանի որ գումարը փոքր է, ասենք 150 ռուբլով ապառիկ բազմոց են վերցրել, 4 ռուբլի 50 կոպեկ պետք է վճարեն։

Վսեվոլոդ

Երբեք պարտքով ապրանք չեմ վերցրել, ոչ այն ժամանակ, ոչ այսօր…

Այո, նրանք բոլորն էլ վերցրեցին այն: և կահույք, մոտոցիկլետ և հեռուստացույց, և ինչ-որ կերպ ես չէի լարվում, չէի մտածում, որ նրանք կազատվեն, և վճարելու ոչինչ չի լինի: Ընդհակառակը, ես փորձեցի ավելի լավ աշխատել, ոչ թե պատճառաբանել: Ես չեմ հիշում տոկոսները, բայց դրանք հաստատ սակավ են

IN Խորհրդային ժամանակվարկը շատ զարգացած էր։ Ցանկացած աշխատող քաղաքացի կարող էր խանութից վերցնել ցանկացած բան ապառիկ, դրա համար անհրաժեշտ էր միայն անձնագիր և տեղեկանք աշխատանքի վայրից։ Վարկը տրվել է մեկ ամսից մինչև 2 տարի, անտոկոս Խանութը փաստաթղթեր է ուղարկել վարկ վերցրած անձի աշխատանքի վայր։ Իսկ հաշվապահությունը ավտոմատ կերպով հաշվարկել է ամսական որոշակի գումարաշխատավարձի հաշվին՝ կախված վարկի չափից։ Քաղաքացիների մեծ մասն օգտվել է վարկից և ընտրել, թե ինչ չափով և ժամկետով կարող է վարկ վերցնել, սովորաբար ապառիկ է գնում կահույք, կենցաղային տեխնիկա (սառնարաններ, լվացքի մեքենա), թանկարժեք երաժշտական ​​գործիքներ, գորգեր, հագուստի և կոշիկի հավաքածու։ ամսական վճարումների չափը տատանվում էր ամսական 3-ից մինչև 10 ռուբլի՝ կախված վարկի չափից և ժամկետից: Եթե ​​մարդն աշխատել է (իսկ հետո բոլորն են աշխատել), ապա ոչ ոք վճարումների հետ կապված խնդիրներ չի ունեցել։ Եվ յուրաքանչյուր աշխատանքային թիմում կար փոխօգնության ֆոնդ։Սա այն դեպքում, երբ յուրաքանչյուր ոք, ով ցանկանում է ամեն ամիս որոշակի գումար նվիրաբերել ընդհանուր դրամապանակին։ Եվ այս ամբողջ գումարը տրվում է մեկ անձի (առանց տոկոսների) այս դրամարկղի ցուցակից հաջորդ ամիսնույնքան գումար է տրվել հաջորդ անձին։ Եվ այսպես մի ամբողջ տարի։

Հոթաբիչ, ԽՍՀՄ-ը մի շփոթիր Անգլիայի հետ: Հետո դժվար էր ինչ-որ բան գնել կանխիկով, և մեքենաները և նույնիսկ լվացքի մեքենաները հերթով բաժանում էր շրջանային կուսակցական կոմիտեի առաջին քարտուղարը: Հաջորդը նա կարող էր գալ միայն երեքից: Տարիներ շարունակ, մնացած բնակչությունը ձեռք է բերել մեկ/մեքենա մեկ ընտանիքի համար մեկընդմիշտ:

Եղել է. Տոկոսների մասին չեմ հիշում։

Ես վարկ չեմ օգտագործել, ապրանք չկար, ինչ-որ բան (հագուստ) կարելի էր գնել կա՛մ քաշքշուկով, կա՛մ գերավճարով, կա՛մ բերել գործուղումից կամ արձակուրդից և մայրաքաղաքներից՝ Մոսկվա, Տալլին, Ռիգա, Կիև. Մենք խաղացինք սև տոմսարկղ։ Կարելի էր ապրանք գնել եռամսյակային հավելավճարներով և 13-րդ աշխատավարձով։Սա եղել է 1972թ.-ից մինչև 1980թ.։1981թ. Ես սարսափելի բախտավոր էի. ինձ անհրաժեշտ էր կահույք, խոհանոցի հավաքածու, բազմոցի աթոռներ։ Առավոտյան ժամը 6-ից մինչև առավոտյան 10-ը հերթ էի կանգնում, հետո մաս-մաս առնում (այս ամենը աշխատավարձից հանեցին, երջանկությանս չափ ու սահման չկար.

3 տոկոսն ընդհանրապես չի զգացել