Анализ состояния банковского сектора. Современное состояние банковской системы рф Текст научной работы на тему «Основные показатели кредитных организаций российской Федерации: векторы изменений»

Перед тем как стать клиентом какого-либо банка, обязательно нужно убедиться в его надежности - кредитное учреждение должно иметь лицензию на соответствующую деятельность, а также занимать в рейтинге банков не самые последние позиции и не иметь тенденции к постоянному снижению своих показателей в этом списке. В статье мы познакомим вас с общим числом коммерческих банков в России, представим самые "топовые", приведем список организаций, лишенных лицензии. Также поведаем иную полезную информацию об этой сфере.

Сколько банков в России на сегодняшний день?

По состоянию на 1 августа 2017 года в РФ работает 537 коммерческих кредитных организаций. Общее количество банков в России, зарегистрированных в то или иное время, на сегодня - 878. У 341 из них на настоящее время отозвана лицензия.

Приведем таблицу, рассказывающую о количестве банков в России в прошлые лета.

Поговорим теперь о некоторых закономерностях изменения количества банков, а также планах ЦБ насчет российских кредитных организаций.

Динамика изменения численности банков

Узнав, сколько банков в России на сегодняшний день и сколько их было хотя бы 10 лет назад, ясно одно - количество этих учреждений неуклонно снижается. На 1 января 2017 года в нашей стране число банков составило 45,2 % от их численности в 2008 году.

Из существующего числа к крупным можно отнести только 336. Из них лишь 314 имеют головные офисы в столице. Так, на 39 тыс. человек населения Москвы приходится всего один банк - имеется в виду организация, а не число офисов и подразделений. Говоря о регионах, можно сказать, что подавляющее количество банков в России зарегистрировано в ее европейской части, а вот за Северный, Дальневосточный округа) их катастрофически мало. А ведь именно на территориях этих регионов сосредоточены главные природные богатства страны.

Многих поразил отзыв лицензии у банка "Югра", который твердо входил в тридцатку основных банковских организаций России. Поводом для такого решения стало сокрытие им своего действительного финансового состояния.

Уставной капитал и объединение банков

Прочтя ст. 11 ФЗ "О банках и их деятельности", можно точно сказать, что появление новых кредитных организаций весьма проблематично - познакомимся с требованиями к уставному капиталу регистрируемого учреждения:

• Наименьший размер уставного капитала банковской организации для выдачи лицензии - 300 млн рублей.
• Наименьший размер уставного капитала кредитной, но при этом небанковской организации, планирующей работать и с физическими, и с юридическими лицами с банковской лицензией - 90 млн рублей.
• Наименьший размер уставного капитала кредитной небанковской организации, планирующей работать без лицензии банка - 18 млн рублей.

Размер собственных средств у уже действующего банка не должен быть ниже планки в 300 млн рублей. По этим показателям 150 банковских организаций сегодня находятся в зоне риска. У них есть два пути - закрытие или присоединение к более крупному банку. Такие учреждения испытывают три основных вида трансформаций:

• Слияние капитала с капиталом другой кредитной организации.
• Фактическое поглощение более крупным банком.
• Самоликвидация, ликвидация в связи с банкротством.

Разделение российских банков

В ближайших планах ЦБ РФ - разделить все количество банков России на три большие категории:

• Десятка системно значимых банков: "Сбербанк", "Газпромбанк", "Открытие", ВТБ, "ЮниКредит", "Промсвязьбанк", "Райффайзен-банк", "Альфа-банк", "Россельхозбанк", "Росбанк" (на 2016 год).
• Федеральные банки России - кредитные организации, имеющие офисы и отделения в подавляющем числе регионов России. Они обязательно должны отвечать международным нормам и иметь наименьший размер собственных средств к капиталу не ниже 1 млрд рублей.
• Региональные банки - небольшие кредитные организации, проводящие простые банковские операции - валютообмен, кредиты населению, прием денег на вклады от граждан и т. д. Основная их аудитория - физические лица, малый и средний бизнес.

Составление рейтинга банков

Топ банков России составляется по трем основным группам:

• Основные показатели : активы нетто, кредитный портфель, вклады физлиц, вложения клиентов в ценные бумаги, капитал по форме 123, 134.
• Показатели деятельности учреждения : рентабельность капиталов, активов нетто, оборот по валютным операциям, просроченные задолженности по кредитам и проч.
• Балансовые показатели : денежная обеспеченность касс, кредиты физическим и юридическим лицам, овердрафты, основные средства и прочие активы, выпущенные векселя, облигации и проч.

Топ банков России

Рассмотрим рейтинг кредитных организаций по самым важным показателям. Ключевые банки России определяются по размеру активов нетто - действительных, реальных активов. Высчитываются путем вычета из общего числа доходов пассивов (долговых обязательств кредитной организации). Приведем данные на август 2017 года.

Банки, лишенные лицензии в 2017 году

Говоря про надежные банки России, нужно упомянуть и те, которые не оправдали доверия своих непосредственных клиентов. Напомним, что в 2015 году лицензий лишились 93 банка, а в 2016 году - 97. Об итогах 2017 года говорить пока рано, но уже на сегодня права на ведение деятельности не имеют следующие кредитные организации:

• "Булгар-банк";
• "Торговый городской банк";
• "Татфонд-банк";
• "Анкор-банк";
• Северо-западный-1 "Альянс-банк";
• "Экономический союз"
• "Сириус";
• "Росэнергобанк";
• "Енисей";
• "Нефтяной альянс";
• "Интехбанк";
• "Сибэс";
• "Тальменка-банк";
• "Новация";
• "Айви";
• "Татагропромбанк";
• "Образование";
• РИТЦ;
• "Финарс";
• "Крыловский";
• "Международный строительный банк";
• "Владпромбанк";
• "Северо-восточный альянс";
• "Риабанк";
• "Интеркоопбанк";
• "Московский национальный инвестиционный банк";
• "Сталь-банк";
• "Легион";
• "Премьер-Кредит";
• "Югра";
• "Анелик РУ";
• "Резерв".

За что у банка могут отозвать лицензию?

Решение об отзыве лицензии принимает Центробанк РФ. Рассмотрим в таблице основания, необходимые для того, чтобы коммерческий банк в России лишился права заниматься своей деятельностью.

Само собой разумеется, что без лицензии банк не имеет права продолжать свою работу.

Надеемся, что такой краткий экскурс по количеству банков, их рейтингу, тенденциям развития помог вам разобраться при выборе организации для того или иного вида финансового обслуживания.

Соглашение об использовании материалов сайта

Просим использовать работы, опубликованные на сайте , исключительно в личных целях. Публикация материалов на других сайтах запрещена.
Данная работа (и все другие) доступна для скачивания совершенно бесплатно. Мысленно можете поблагодарить ее автора и коллектив сайта.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Функционирование коммерческих банков в Российской Федерации. Макроэкономические показатели деятельности банковского сектора. Количественные характеристики кредитных организаций России. Структура доходов и расходов действующих кредитных организаций.

реферат , добавлен 19.03.2011


Сущность и структура современной банковской системы. Расчет уровня инфляции и безработицы. Функции центрального и коммерческих банков России в современной экономике. Динамика макроэкономических параметров. Определение темпов экономического роста.

курсовая работа , добавлен 29.06.2009


Принципы кредитования. Создание кредитных денег коммерческими банками. Эффект денежного мультипликатора. Особенности функционирования банковской системы РФ. Уровень капитализации отечественных банков, интересы банкиров, доверие на межбанковском рынке.

курсовая работа , добавлен 07.10.2014


Классификация кредитов, выдаваемых населению. Порядок кредитования физических лиц коммерческими банками: предоставления и погашения кредита, уплаты процентов. Кредитные риски. Кредитование физических лиц банками на примере Свердловской области.

курсовая работа , добавлен 06.04.2008


Сущность, принципы, формы и виды потребительских кредитов, предоставляемых коммерческими банками России и зарубежными банками. Организация кредитования населения в коммерческих банках г. Новосибирска, методики оценки риска и кредитоспособности заемщика.

дипломная работа , добавлен 26.03.2013


Депозиты: понятие, экономическая сущность, состав, структура, классификация. Анализ практики формирования депозитной базы коммерческими банками в Российской Федерации. Проблемы и перспективы развития в России депозитной базы коммерческими банками.

курсовая работа , добавлен 25.09.2014


Функции коммерческих банков в экономике. Коммерческие банки на финансовом рынке России. Роль коммерческих банков в развитии экономики России. Проблемы развития банковского сектора. Динамика кредитования коммерческими банками объектов хозяйствования.

Описание работы

Динамика изменения количества коммерческих банков в России за последние 5 лет

ВЫВОД: С 2009 года наблюдается динамика снижения количества кредитных организаций в России примерно на 11% к 2013 году. За рассматриваемый период количество отозванных лицензий увеличилось на 21, и на 1февраля 2013 года составило 138.

1.
Анализ динамики изменения количества кредитных организаций (в том числе и коммерческих банков) в России за последние 5 лет, проанализировать показатели деятельности кредитных организаций, сделать соответствующие выводы…………………
3
2.
Анализ динамики изменения количества коммерческих банков по объему зарегистрированного уставного капитала в России за последние 3 года и сделать соответствующие выводы…………….
6
3.
Анализ динамики развития банковского сектора России за 2007 – 2012 гг. и сделать выводы…………………………………………..
8
4.
Анализ рейтинговых агентств, оценивающие деятельности коммерческих банков: российский и зарубежный опыт…………………………………………….

Файлы: 1 файл

	Анализ динамики изменения количества кредитных организаций (в том числе и коммерческих банков) в России за последние 5 лет, проанализировать показатели деятельности кредитных организаций, сделать соответствующие выводы…………………
	Анализ динамики изменения количества коммерческих банков по объему зарегистрированного уставного капитала в России за последние 3 года и сделать соответствующие выводы…………….
	Анализ динамики развития банковского сектора России за 2007 – 2012 гг. и сделать выводы…………………………………………..




1. Проанализировать динамику изменения количества кредитных организаций (в том числе и коммерческих банков) в России за последние 5 лет, проанализировать показатели деятельности кредитных организаций, сделать соответствующие выводы.

Количество действующих кредитных организаций
	Всего по РФ	в т.ч. лицензия отозвана или аннулирована	В т.ч. коммерческие банки




Динамика изменения количества кредитных организаций в России за последние 5 лет

Динамика изменения количества коммерческих банков в России за последние 5 лет

ВЫВОД: С 2009 года наблюдается динамика снижения количества кредитных организаций в России примерно на 11% к 2013 году. За рассматриваемый период количество отозванных лицензий увеличилось на 21, и на 1февраля 2013 года составило 138. Говоря о коммерческих банках, их количество так же уменьшилось на 12%. Такая динамика связана с ужесточающимися требованиями к минимальному размеру уставного капитала и к другим нормативам функционирования.

Показатели деятельности кредитных организаций

в том числе предоставленных:
Организациям
из них: просроченная задолженность
Физическим лицам
Кредитным организациям
из них: просроченная задолженность
Объем вложений в векселя
Всего активов




ВЫВОДЫ:Объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств предоставляемых как физическим так и юридическим лицам за последние 5 лет увеличился более чем в 3 раза. Это связано с развивающимся банковским сектором, который позволяет на приемлемых для населения условиях получить кредит, сделать вклад и т.д. При этом объем просроченных задолженностей увеличился так же более чем в 3 раза.

Рассматривая объекты вложений, наблюдается динамика роста по всем направлениям. Наибольшее увеличение произошло по статье «Объем вложений в долговые обязательства Российской Федерации и Банка России» - более чем в 3 раза за 5 лет.

Анализируя процентные ставки, можно заметить что по сравнению с 2009 годом к 2013 году ставка уменьшилась на 5%.

В последнее время динамика процентных ставок по кредитам и депозитам физических лиц в банках России не меняется и выглядит следующим образом – ставки по вкладам не растут, но и по кредитам не снижаются. Кажется, кризис прошел уже через финансовые организации достаточно давно, ставки по вкладам, соответственно, уменьшились в один момент, а вот кредитные ставки снижаются неохотно.

В период экономического кризиса банки не потеряли вкладчиков. И это не мудрено, ведь они взвинтили процентные ставки по вкладам выше 15 процентов годовых. Таким образом, банки не только смогли удержать клиентов, но и даже привлекли множество новых. В данный момент, средняя ставка по рублевым депозитам сроком на 1 год составляет 7,6 процентов годовых, в долларах эта ставка равна 4,5%, а в евро 4,3% годовых.

Несмотря на мнения многих экспертов еще в начале 2011 года о том, что ставки по депозитам понижаться не будут, а будут держаться на прежнем уровне (+\- 0,5 процента), этого не произошло. Ставки по депозитам продолжают медленно уменьшаться.

Чего нельзя сказать о кредитных ставках –понизились, но в сравнении с вкладами это просто несопоставимо. Ставки по автомобильному кредитованию по сей день не могут выйти на свой прежний уровень 10–11 процентов и сейчас в среднем составляют примерно 15–16%.

Ипотечные ставки тоже оставляют желать лучшего. Средний процент на настоящий момент около 13–14% годовых. На первый взгляд, немного, но, если учитывать стоимость недвижимости сегодня, то этот процент можно смело считать грабительским. То же самое можно сказать и о залоговых кредитах, и о кредитах для бизнеса.

2. Проанализировать динамику изменения количества коммерческих банков по объему зарегистрированного уставного капитала в России за последние 3 года и сделать соответствующие выводы.

Изменение количества коммерческих банков по объему зарегистрированного уставного капитала в России за за 2011-2013 г.




Изменение уставного капитала коммерческих банков в России за 2011-2013 г.

ВЫВОД: Многие банки были закрыты из-за нарушений финансового законодательства – недостоверная отчетность, недостаточность капитала, неспособность удовлетворить требования кредиторов по своим обязательствам. 6 новых банков не смогли достичь минимального капитала (90 млн. рублей), один банк был закрыт по федеральному закону «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма». 29% закрылись из-за реструктуризации – в основном, из-за слияний и поглощений.

Центробанк последовательно проводит политику сокращения количества банков в стране, считая, что это поможет повысить конкурентоспособность оставшихся игроков финансового рынка. Повышение требований к уставному капиталу поставили «вне закона» около четверти российских банков.

Большинство российских экспертов не видят ничего страшного в столь массовом сокращении банковского сектора, кивая на США, где в текущем году также ожидается ликвидация 200-400 региональных банков. Маленькие банки не обанкротятся, а будут куплены более крупными собратьями или пройдут через процессы слияния. 94% активов российских банков приходится на группу ТОП-200, поэтому ликвидация слабых и проблемных банков не скажется на российском финансовом рынке.

Группировка действующих кредитных организаций
по величине зарегистрированного уставного капитала за 2011-2013 г.

	До 3 млн. руб.	От 3 до 10 млн. руб.	От 10 до 30 млн. руб.	От 30 до 60 млн. руб.	От 60 до 150 млн. руб.	От 150 до 300 млн. руб.	От 300 до 500 млн. руб.	От 500 млн. до 1 млрд. руб.	От 1 до 10 млрд. руб.	От 10 млрд. руб. и выше	Всего по РФ




ВЫВОД:Проанализировав таблицу, можно сделать вывод о том, что динамикадействующих кредитных организацийпо величине зарегистрированного уставного капитала за 2011-2013 гг. незначительна как в сторону уменьшения так и в сторону увеличения.

3. Проанализировать и выявить динамику развития банковского сектора России за 2007 – 2012 гг. и сделать выводы

объем кредитов, депозитов и прочих размещенных средств
из них: просроченная задолженность
в том числе предоставленных:
Организациям
из них: просроченная задолженность
Физическим лицам
из них просроченная задолженность
Кредитным организациям
из них: просроченная задолженность
Объем вложений в долговые обязательства Российской Федерации и Банка России
Объем вложений в векселя
Объем вложений в акции и паи организаций-резидентов (кроме кредитных организаций)
Сумма средств организаций на счетах
Сумма бюджетных средств и средств внебюджетных фондов на счетах
Объем привлеченных кредитными организациями вкладов (депозитов) физических лиц
Объем выпущенных кредитными организациями облигаций и векселей, банковские акцепты
Собственные средства (капитал)
Всего активов

коммерческий банк кредитный капитал

Информация о регистрации и лицензировании кредитных организаций представлена на сайте Банка России.

Если проанализировать динамику изменений количества кредитных организаций в Российской Федерации за последние 5 лет (приложение 1), то можно сделать вывод о том, что их количество неуклонно падает (рис.1). При этом количество небанковских кредитных организаций за 3 года выросло на 11 штук. Количество банков со 100 % участием в капитале в общей доле всех банков приблизительно за этот период занимает 7%.

Причиной уменьшения количества кредитных организаций является федеральное законодательство страны, особенно на данный процесс влияет Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 30.09.2013) «О банках и банковской деятельности»:

• · Объединяются с целью увеличения и сохранения капиталов, т.е. происходит слияние капиталов;
• · Крупные банки покупают более мелкие банки, т.е. происходит поглощение;
• · Закрываются в связи с банкротством или в связи с невозможностью мелких банков выполнять требования ЦБ по работе и размеру уставного капитала, т.е. осуществляется самоликвидация или ликвидация по решению суда
• · Процессы слияния, поглощения или закрытия банков идут постоянно, но после поднятия Банком России планки по минимальной величине уставного капитала - количество таких процессов резко увеличится.

Рис.1.

Кроме того банки закрываются и в связи с нарушениями законов. По прогнозам ряда аналитиков, начавшееся в период финансового кризиса сокращение количества действующих банков России продолжится. Многие эксперты ожидают значительное сокращение количества действующих банков (до 500), но сколько банков останется фактически, твердо сказать никто не может и будет ли это плохо или хорошо для России будет видно спустя некоторое время.

Полным ходом идет реорганизация некоторых кредитных организаций, что также сокращает общее число банков в России. Так, например:

• · 22 октября 2013 года Банк России сообщил о том, что в соответствии с требованиями ч. 5 статьи 23 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 "О банках и банковской деятельности" началась процедура реорганизации Открытого Акционерного Общества "БИНБАНК" в форме присоединения к нему Инновационного строительного банка "Башинвест" Закрытое акционерное общество. После завершения реорганизации из 2 банков получится 1.
• · 14 января 2014 года Банк России сообщил о том, что в соответствии с требованиями статьи 23 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 начата процедура реорганизации Акционерного коммерческого банка «Абсолют Банк» (открытое акционерное общество) в форме присоединения к нему КИТ Финанс Инвестиционного банка (Открытое акционерное общество).

Мировой опыт однако показывает, что если банк нашел и устойчиво занял определенную нишу по банковским услугам, то не важно - крупный это или мелкий банк, главное, чтобы он умел работать без нарушения законодательства и нормативов. Пример небольшой Швейцарии, где мирно сосуществуют крупные и мелкие банки, а банков так «неприлично» много, что яблоку негде упасть - показателен. Там работа есть всем, и каждый банк нужен и к месту. А по данным Федеральной корпорации страхования вкладов (FDIC) в США на конец третьего квартала 2013 года работало банков - 6 891.

Конечно, очень плохо, когда вместо качественного контроля и эффективного регулирования деятельности банков, мы кидаемся из крайности в крайность. Было бы более разумным не закрывать небольшие банки, и особенно в регионах, но ограничивать их максимальные суммы выдаваемых в одни руки кредитов и ограничивать прием вкладов от одного вкладчика определенными параметрами, увязывая все это с величиной капитала т.е. ориентируя их на обслуживание малого бизнеса и физических лиц, и пусть себе работают.

Страница 4

Общая характеристика банковской системы, - количества и структуры кредитных организаций, представлена в табл. 1.1.

Из таблицы 1.1. видно, что ситуация банковской системы в 2010 году не сильно изменилась по сравнению с 2009 годом. Так, число кредитных организаций сократилось на 6 %, а число кредитных организаций со 100-процентным иностранным капиталом увеличилось на 22,2 %.

Подобные изменения характерны как для России в целом, так и для отдельных ее регионов, с той лишь разницей, что в экономически развитых регионах – донорах федерального бюджета, ситуация не являлась такой критической, как в регионах с депрессивной экономикой.

Таблица 1.1. Динамика количества зарегистрированных кредитных организаций Центральным банком России и их структура

ПОКАЗАТЕЛИ			Темп роста по сравнению с предыдущим годом, %
1. Зарегистрировано кредитных организаций Центральным банком России либо на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом всего В том числе: Небанковских кредитных организаций 1.1. Зарегистрировано кредитных организаций со 100-процентным участием иностранного капитала 1.2. Кредитные организации, зарегистрированные Центральным банком России, но еще не оплатившие уставной капитал и не получившие лицензию В том числе: 2. Небанковские кредитные организации, зарегистрированные другими органами 3. Кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций, - всего В том числе: Небанковские кредитные организации 3.1. Кредитные организации, имеющие лицензии на право: Привлекать вклады населения Осуществлять операции в иностранной валюте Генеральные лицензии Проведение операций с драгметаллами на основании Лицензии Разрешения

Анализ данной таблицы 1.1. позволил нам получить общее представление о состоянии кредитных организаций в целом. Следует заметить, что в целом наблюдается тенденция к сокращению числа кредитных организаций. Вызвано это, прежде всего, жесткой конкуренцией на банковском секторе, а также тенденциями к укрупнению банковского сектора путем поглощения и слияния банков.

Но для того, чтобы получить более подробную информацию о кредитных организациях Российской Федерации, необходимо провести группировку банков по величине уставного капитала (табл. 1.2.).

Таблица 1.2. Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала за 2008-2010 гг.

	Группы банков по уставному капиталу, млн.руб.
		Количество	Уд. вес, в % к итогу	Количество	Уд. вес, в % к итогу	Количество	Уд. вес, в % к итогу
	300 и более