ВходДипломная работа: Платежная система Российской Федерации. Автоматизированные банковские системы (3) - Реферат Физический тип карты
дипломная работа
2.1 Анализ автоматизированных платежных систем банков РФ
Платежная система Банка России реализует ряд функций, направленных на достижение основных целей деятельности Банка России, установленных законодательством Российской Федерации, предоставляет широкий спектр платежных услуг кредитным организациям и органам государственной власти, обладая наименьшим уровнем рисков в национальной платежной системе (далее - НПС), является ее основным стабилизирующим элементом. Законодательно закреплена системная значимость платежной системы Банка России. 33]
Правовую основу эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России обеспечивают нормативные акты Банка России.
Владельцем и оператором платежной системы Банка России, оператором по переводу денежных средств и оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России является Банк России.
Банк России:
Определяет правила осуществления перевода денежных средств через платежную систему Банка России;
Осуществляет перевод денежных средств через платежную систему Банка России по собственным операциям и операциям своих клиентов, расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями;
Предоставляет операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги при осуществлении перевода денежных средств через платежную систему Банка России;
Осуществляет регулирование, оперативное управление, мониторинг, сопровождение и контроль за функционированием платежной системы Банка России.
Развитие платежной системы Банка России осуществляется в соответствии с Концепцией развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренной Советом директоров Банка России (протокол № 16 от 16 июля 2010 года), для обеспечения: 33]
Повышения эффективности проведения единой государственной денежнокредитной политики за счет осуществления в режиме реального времени расчетных операций по ее реализации;
Повышения устойчивости банковской системы Российской Федерации к распространению рисков путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России;
Создания условий, способствующих повышению эффективности функционирования национальных финансовых рынков, в том числе, за счет использования принятых в международной практике надежных механизмов расчетов по заключенным сделкам;
Расширения возможностей кредитных организаций и их клиентов по использованию платежных услуг, предоставляемых в платежной системе Банка России;
Предоставления Федеральному казначейству новых возможностей для эффективного решения задач при осуществлении контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета. 33]
Автоматизированные платежные системы
Глобальное технологическое развитие и широкое распространение электронных платежных систем создает значительные преимущества для функционирования не наличных денежных форм. В то же время...
Автоматизированные платежные системы
Сегодня VISA inc. представляет собой наиболее крупную платежную систему, которая предлагает на рынке финансовых услуг пластиковые карты. Более 200 стран сира принимают к оплате карточки этой системы...
Автоматизированные платежные системы
На сегодняшний день в развитых странах доля электронных платежей значительно превышает долю наличных. Наименьший уровень расчетов наличными средствами характерен для Исландии (9%) и Скандинавских стран: 28% - в Норвегии, 32% - в Финляндии...
Автоматизированные платежные системы
Анализ электронных платежных систем
В настоящее время в российском Интернете используется достаточно много электронных платежных систем, хотя не все они получили широкое распространение. Характерно, что практически все западные платежные системы, используемые в Рунете...
Коммерческие банки являются многофункциональными учреждениями, которые предоставляют своим клиентам комплекс финансового обслуживания. Общие положения, принципы деятельности банков...
Информационные системы в банковском деле
Создание современной АБС по силам только крупным специализированным институтам разработчиков. Поскольку автоматизация сложных задач, которые решаются в финансовой сфере требует больших интеллектуальных и временных затрат...
раскрыть состояние и направления развития платежной системы Белкарт; проанализировать операции филиала № с платежными карточками: динамика и структура эмиссии...
Операции банков с платежными карточками и перспективы их развития в Республике Беларусь
При использовании платежных карт появляется потребность в разработке особых правил их обращения и процедур передачи, которые должны обеспечивать однозначное признание всеми участниками расчетов факта совершения платежа и погашения долга...
Особенности информационного обеспечения автоматизированных банковских технологий
Создание и функционирование автоматизированных банковских технологий основывается на системотехнических принципах, отражающих важнейшие положения теоретической базы, которая включает ряд смежных научных дисциплин и направлений...
Основные принципы построения автоматизированных платежных систем определены Комитетом по платежным системам, который действует в рамках Базельского комитета по банковскому надзору...
Проблемы и перспективы развития автоматизированных платежных систем
Проблемы и перспективы развития автоматизированных платежных систем
Среди проблем развития автоматизированной платежной системы можно выделить следующие: 1) недостаточное знание обо всех аспектах национальной платежной системы и ограниченность концептуального видения и руководства; 2) ограниченная...
Проблемы и перспективы развития автоматизированных платежных систем
Реформирование платежной системы началось в России путем внедрения новых форм расчетов и совершенствования банковских технологий. В настоящее время в России действует новый качественный уровень передачи банковской информации...
Определения 3
Обозначения и сокращения 4
Введение 5
История развития Автоматизированных банковских систем 7
Цели внедрения автоматизированных банковских систем 13
Функции автоматизированных банковских систем 16
Внедрение АБС 18
Автоматизация работы с пластиковыми картами 25
Описание модуля карточного обслуживания. 29
Исследования области автоматизации банковских операций 44
Заключение 48
Список использованной литературы. 49
Определения
Автоматизированная банковская система - совокупность средств, выполняющих в банке операции с вкладами, кредитами и платежами. Банковская система характеризуется разнообразием и большими объемами информации. В своей работе она опирается на систему электронных платежей и использование электронных документов. 1
Банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и друг другу. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам. 2
Банковская система - совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. 3
В двухуровневой банковской системе на первом уровне находится центральный банк, а на втором уровне:
Сеть коммерческих банков;
Филиалы и представительства иностранных банков;
Другие расчетно-кредитные учреждения.
Обозначения и сокращения
АБС – автоматизированная банковская система
ПО – программное обеспечение
ИТ-специалист – специалист в области информационных технологий
РФ – Российская Федерация
Введение
Управление активами-пассивами является одной из главнейших задач коммерческого банка. Целью управления является максимизация прибыли при технологических ограничениях банковской деятельности и с учетом банковских и общерыночных экономических. Процесс принятия решений относительно рационального управления активно-пассивными операциями коммерческого банка основан на анализе и прогнозе общеэкономического развития (конъюктуры, процентной ставки, курса валюты) и анализе результатов работы банка.
Конкурентная позиция банка на рынке банковских услуг в значительной степени зависит от уровня автоматизации операций банка.
Автоматизация банковских технологий в новых рыночных условиях стала складываться в начале 1990-х годов, когда появились коммерческие банки. На рынке программных средств появляется ряд фирм-разработчиков, ведущие из них: «Инверсия», «Диасофт», «Асофт», «Программбанк», «R-Style» и др. Развитие процесса автоматизации привело к предложению разнообразных банковских систем, что обусловлено не столько множеством фирм-разработчиков, но и различием самих банков по выполняемым функциям, структуре, размерам и технологии банковского дела.
В условиях мирового экономического кризиса особые требования предъявляются к информационно-технологическому обеспечению деятельности кредитных организаций, инвестиционных компаний, страховых и брокерских контор.
Непредсказуемые экономические потрясения, отражающиеся в резких изменениях экономического состояния ранее стабильно работающих коммерческих структур, в характеристиках финансовых потоков кредитно-денежной системы страны и в финансовых компаниях в частности, многократно увеличивают нагрузку на информационно-технологическую среду банков.
В настоящий момент существует несколько современных систем автоматизации банковской деятельности: Oracle Treasury and Risk Management - производитель корпорация Oracle, PeopleSoft Deal, Cash and Risk Management - производитель корпорация PeopleSoft и Corporate Financial Management, SAP Banking - производитель немецкая корпорация SAP AG.
В данной работе рассматривается становления банковской автоматизированной системы, функции, которые выполняет АБС, а так же рассматривается модель АБС – автоматизация работы с пластиковыми картами.
История развития Автоматизированных банковских систем
Первые автономные системы, обеспечивающие обработку платежных документов, подсчеты балансов и подготовку отчетной документации в банках, были разработаны за рубежом в 50-х годах. В 1959 году в Bank of America начала работать электронная установка для осуществления депозитных чековых операций - "ЭРМА".
Первая попытка широкого внедрения автоматизированных систем в начале 70-х годов окончилась неудачей из-за того, что темпы технического прогресса были ниже потенциально возможных, кроме того, потребовались значительные усилия, чтобы рядовой потребитель принял новые формы предоставления услуг, а так же существующие внутри отрасли экономические связи не способствовали техническому прогрессу и пр.
Массовое распространение ЭВМ в 80-е годы приобрело универсальный и всеобъемлющий характер, охватив буквально все направления банковской деятельности. ЭВМ стали дешевле, компактнее, надежнее, а значит, и более доступными в эксплуатации, что позволило улучшить качество банковских услуг за счет автоматизации обработки информации на рабочих местах, где непосредственно выполнялись банковские операции и велось обслуживание клиентов.
В СССР в это время также начали проявлять интерес к автоматизации банковских операций. Рассматривались вопросы машинной обработки информации в финансово-кредитной системе, в том числе в сберегательных кассах.
Ускоренное развитие финансового сектора рынка, характерное для 90-х годов, потребовало от банков дальнейшего повышения эффективности обслуживания клиентов, гибкого экономического маневрирования, предотвращения снижения прибылей за счет принятия правильных, с точки зрения минимизации рисков, решений.
Вместе с тем в результате ряда слияний многие западные фирмы и системы перестали существовать, и в середине 90-х рынок можно было охарактеризовать как застойный. Старые АБС, разработанные до появления современных компьютерных технологий, таких, как открытые системы, CASE-средства, графический интерфейс пользователя (GUI), объектно-ориентированный подход, устарели и не могли быть модернизированы, а АБС нового поколения еще не были созданы. Кроме того, изменились сами банковские технологии. Если раньше наибольший вес приходился на кредитование, операции Forex и операции на денежных рынках, что позволяло внедрять АБС без больших затрат на адаптацию, то с распространением закладных и портфельных (Portfolio Management) операций и особенно операций с производными инструментами (фьючерсы, опционы и свопы) сформировались новые требования к функциональным возможностям и гибкости АБС. В частности, банки должны были осуществлять мониторинг позиций относительно текущего состояния рынка (Mark-to-Market) и консолидировать риски по торговым операциям.
В России на рубеже 80-х и 90-х годов с появлением финансового рынка и первых коммерческих банков начала становление новая банковская система. Развитие отечественных технологий автоматизации банковского дела неразрывно связано с развитием банковской системы страны.
Высокий уровень инфляции в период 1989-1995 годов стал важнейшим фактором, определившим развитие всей российской банковской системы, собственно банковского бизнеса, банковских технологий и банковских программных разработок.
Инфляционная "накачка" финансового рынка в эти годы явилась как макроэкономической основой количественного роста банковской системы "вширь" (банков становилось все больше, и они становились все крупнее), так и микроэкономической причиной высокого уровня доходности единичных финансовых сделок. Высокая доходность была доступной не для всех участников рынка, но именно для банков - как для распределителей и регуляторов инфляционных потоков, направленных "сверху вниз". Основная задача банковской автоматизации на "инфляционном" этапе развития состояла в учете "проходящих" финансовых потоков, точнее - в учете отдельных платежей и отдельных операций. Банкам не приходилось особенно заботиться об автоматизации оптимального управления финансовыми ресурсами (активами и пассивами) - общий уровень доходности банковских операций при высокой инфляции все равно оказывался либо высоким, либо приемлемым. Такое положение определяло горизонтальное состояние рынка АБС, когда почти всем коммерческим банкам - потенциальным пользователям были нужны недорогие, практически однотипные программные продукты одного класса.
В 1994 году можно было выделить четыре поколения АБС 4 .
|
Первое поколение |
Второе поколение |
Третье поколение |
Четвертое поколение |
|
|
Аппаратная платформа |
автономные персональные компьютеры под управлением MS-DOS |
персональные компьютеры под управлением MS-DOS, работающие в локальной сети Novell NetWare |
персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети Novell NetWare (Windows NT) |
персональные компьютеры под управлением MS-DOS (MS Windows), работающие в локальной сети, или же хост-компьютер с терминалами |
|
Clipper, FoxPro, Clarion |
Clipper, FoxPro, Clarion |
профессиональная реляционная (может быть постреляционная или сетевая) |
||
|
Базовый элемент технологии |
бухгалтерская проводка |
бухгалтерская проводка |
бухгалтерская проводка (реже документ) |
бухгалтерская проводка (реже), документ, сделка |
|
Структура АБС |
автономные АРМы, не связанные или слабо связанные по данным через обмен файлами (в том числе путем физического переноса на гибких дисках с компьютера на компьютер). |
автономные АРМы, связанные по данным через общие файлы, лежащие на сервере и не связанные по функциям |
автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных и слабо связанные по функциям. Технология - переходная, от "файл-сервер" к "клиент-сервер" |
автономные АРМы, сильно связанные по данным через общие структуры базы данных, в отдельных случаях связанные по функциям через общее ядро. Технология - "хост-терминал" или двухуровневая "клиент-сервер". |
С августа 1995 года прекратился численный рост количества банковских учреждений - как следствие "принудительного" снижения уровня инфляции и в связи с кризисом на рынке межбанковского кредитования - первым системным кризисом российской банковской системы
Соответственно изменился и рынок АБС. Он превращается в вертикальный, когда все большему числу коммерческих банков нужны серьезные, технологически продвинутые решения, интегрирующие учетные, аналитические и управленческие технологии. "Вертикализация" определяла развитие рынка АБС с осени 1995 до лета 1997 года.
В это время продолжалось усовершенствование систем четвертого поколения и начались разработки более серьезных систем пятого поколения. Аппаратная платформа здесь являются персональные компьютеры под управлением MS Windows, MS-DO, (реже UNIX), в распределенной сети (WAN) с несколькими физическими серверами; СУБД - профессиональная реляционная плюс менеджер транзакций; базовый элемент технологии - документ или сделка; структура АБС - логические АРМы, сильно связанные как по данным, так и по функциям в пределах локальной сети или хоста и слабо связанные по данным в пределах распределенной сети. Технология - трехуровневая "клиент- сервер" с использованием менеджеров транзакций.
В 1998 году банкам и разработчикам пришлось приспосабливаться к новой реальности. Поскольку Центральный банк активно проводил политику консолидации в системе коммерческих банков России, это не могло не отразиться на состоянии рынка АБС. Основная конкурентная борьба между разработчиками шла не столько за влияние на рынок вообще, сколько за конкретные, весьма крупные, контракты.
Однако ситуация во второй половине 1998 года резко ухудшилась. Рынок банковских информационных технологий перестает быть вертикальным, поскольку его финансовая емкость очень мала, и он становится точечным.
Перспективное направление развития автоматизированных банковских технологий как у нас в стране, так и за рубежом - шестое поколение АБС. Главные особенности: аппаратная платформа - гетерогенная сетевая среда; СУБД - профессиональные реляционные с открытым интерфейсом (возможно одновременно несколько разных СУБД); базовый элемент технологии - сделка или документ; структура АБС - логические АРМы, динамически формируемые по компонентной технологии, сильно связанные по данным и функциям в пределах всей сети Интранет.
Цели внедрения автоматизированных банковских систем
Цель применения современных автоматизированных банковских систем - обеспечение роста прибыли банка, а так же беспрепятственное развитие и расширение бизнеса в будущем.
Основой данного подхода является анализ и оптимизация бизнес-процессов банка, которые должны быть выявлены, отлажены, приведены в соответствие с эффективной стратегией развития банка и взаимоотношений с клиентами. Следующий шаг – их автоматизация, требующая:
Выбора информационных технологий, адекватных стратегиям банка.
Экономически эффективной последовательности внедрений, ориентированной на быстрый поэтапный возврат инвестиций.
Привлечения высококвалифицированных специалистов по внедрению и сопровождению.
Обучения персонала банка.
Потенциальные
возможности увеличения прибыли
Средствами
повышения экономической эффективности
автоматизации банковской деятельности
являются:
Активное их использование в бизнес-процессах, способствующих быстрому увеличению прибыли банка.
Снижение себестоимости услуг за счет оптимизации бизнес-процессов банка и внедрения стратегий управления отношениями с клиентами.
Увеличение объемов бизнеса за счет значительного ускорения обслуживания каждого конкретного клиента.
Сокращение расходов за счет значительного снижения общего числа рутинных операций, выполняемых сотрудниками банка.
Оптимизация управления финансовыми и информационными потоками банка.
Внедрение АБС имеет целью повысить уровень автоматизации операционной деятельности и создать единое информационное пространство банка.
Это позволяет:
увеличить эффективность работы подразделений банка;
уменьшить затраты на выполнение операций;
повысить качество клиентской работы с юридическими и физическими лицами;
организовать дистанционное обслуживание клиентов;
обеспечить максимальную прозрачность технологических процессов;
создать механизм разделение доступа к информации и ее защиту;
интегрировать бухгалтерский и управленческий учет;
обеспечить высокую надежность и скорость обслуживания клиентов.
Наличие единого информационного пространства обеспечивает единый и целостный взгляд на процессы, происходящие в банке, что, в свою очередь, повышает управляемость и надежность банка.
АБС обеспечивает автоматизацию традиционных задач банковской деятельности: ведение бухгалтерского учета, получение обязательной отчетности, автоматизированное расчетно-кассовое обслуживание клиентов, кредитно-депозитную деятельность и многих других. Как правило, внедрение современной АБС приносит еще и дополнительный эффект, поскольку на этапе разработки решения в банке перестраиваются и оптимизируются бизнес-процессы - просто за счет того, что внедрение системы позволяет по-новому взглянуть на существующие механизмы, упразднить "лишние звенья", использовать опыт поставщиков решения и консультантов.
Автоматизация повышает эффективность работы банка, обеспечивает более высокую надежность безошибочной обработки документов за счет сочетания различных видов автоматического и визуального контроля, а также дает возможность получения в любой момент времени общей картины деятельности и текущего состояния банка.
Автоматизированная система обеспечивает более качественное принятие решений, связанных с банковским риском при выдаче кредитов, инвестиций и ценных бумаг, за счет специальных процедур обработки всей имеющейся в системе информации. Использование автоматизированной системы позволяет значительно повысить качество обслуживания клиентов банка, что особенно важно в условиях реальной конкуренции.
Функции автоматизированных банковских систем
Прикладные программы автоматизированных банковских систем представляют собой набор программных модулей, функционально и информационно связанных между собой. Функциональные связи модулей обеспечивают необходимую последовательность их выполнения, а информационная связь определяется использованием модулем в своей работе информации, сгенерированной другим модулем. Как правило, обмен информацией между модулями идет через базу данных. Один модуль пишет информацию в базу данных, а другой ее считывает при реализации своих функций.
Каждая фирма-разработчик автоматизированных банковских систем самостоятельно решает проблему выделения модулей, но и здесь можно проследить некоторые закономерности. Анализ проектных решений ряда автоматизированных банковских систем показал, что эти модули группируются примерно в одинаковые комплексы. Типовой состав этих комплексов показан на рисунке 1.
Рисунок 1
Внедрение АБС
Для того чтобы программный код превратился в работающее решение, его надо внедрить.
Если АБС является тиражным решением, все основные бизнес-процессы уже проработаны и отлажены. Многое зависит от того, новый ли это банк или уже проработавший некоторое время. В первом случае для внедрения нужна начальная настройка, проведение обучения нескольких пользователей и, если в этом есть необходимость, адаптация ряда отчетов и(или) стыковка с внешними системами. Внедрение может осуществляться силами компании-консультанта – тогда банк опирается на богатый опыт сотрудников и гарантии фирмы. Однако при наличии в штате банка высококвалифицированных программистов, имеющих опыт работы с АБС, кредитное учреждение может провести внедрение и самостоятельно.
Другое дело – банк, который уже выполняет определенный набор операций, работает с АБС (тиражной или собственной разработки – не важно), накопил определенный объем данных, имеет сложившуюся технологию банковских операций, внутренние формы отчетности, обширный штат сотрудников, которых нужно учить «общению» с новой системой. При этом внедрение проводится в соответствии с отработанной технологией, обеспечивающей максимально эффективную дальнейшую работу АБС.
Если необходимо автоматизировать все операции банка, внедрение предполагает:
обследование (его цель – понять, что банк хочет получить в итоге, и каким образом это будет достигнуто) и подготовка Технического задания на внедрение;
настройку АБС с учетом специфики технологии банка и параллельно адаптацию ряда технологий банка под АБС;
конвертацию данных из «старой» системы;
обучение ИТ-персонала банка, пользователей (его лучше проводить уже на конвертированной базе данных);
адаптацию имеющейся в новой АБС внутрибанковской отчетности под требования банка;
создание и настройку шлюзов с другими автоматизированными системами (при необходимости);
консультационную помощь со стороны сотрудников компании-консультанта.
Перечень необходимых работ весьма обширен, поэтому выполнить внедрение, опираясь только на собственные силы банка, проблематично (но возможно – все зависит от уровня требований, предъявляемых к системе, и квалификации ИТ-персонала кредитного учреждения). При этом, если банк стремится минимизировать затраты на внедрение, он может поручить сотрудникам компании-внедренца отдельные наиболее сложные виды работ (например, обучение ИТ-персонала и конвертацию данных из прежней АБС), а остальное проделать самостоятельно.
Исключительно важная роль отводится поэтапному внедрению АБС. Вначале запускается ядро системы, обеспечивающее самые необходимые функции: бухгалтерский учет, расчетно-кассовое обслуживание, начисление процентов. После того как эти участки заработают, настраивается выпуск отчетности. Потом запускается, скажем, RS-Loans – система автоматизации кредитной деятельности банка. Далее происходит внедрение системы класса «клиент–банк». Следующий шаг – автоматизация работы операционистов с вкладами физических лиц, то есть запуск RS-Retail .
Обследование банка
Целями этапа «обследование» являются:
изучение документооборота банка, используемых технологий, бизнес-процессов в банке;
оценка необходимости доработки функциональности и отчетности по сравнению с тиражными возможностями АБС. В случае необходимости доработки – подробное описание необходимых доработок вместе с анализом технологии выполнения этих доработок в АБС.
оценка необходимости конвертирования данных из используемого в банке ПО и возможность проведения этой конвертации;
анализ технологии взаимодействия АБС с иными автоматизированными системами (например, с процессинговым центром, аналитическими приложениями, специализированными автоматизированными системами по решению отдельных задач);
проверка соответствия установленного в банке аппаратного и системного обеспечения требованиям новой АБС.
В результате получается достаточно объемный документ, содержащий подробное, согласованное с сотрудниками банка описание существующих бизнес-процессов, технологий, отчетных форм. Информация об необходимых отчетах сопоставляется с имеющейся отчетностью АБС. Все это составляет первую часть документа. Вторая часть включает подробный перечень работ по настройке или доработке системы, по адаптации существующих отчетных форм или разработке новых, описание осуществления текущих бизнес-процессов в АБС, календарный план внедрения, план проведения обучения (график занятий и объем учебного материала). Т.е. вторая часть документа «результаты обследования банка» содержит перечень всех работ, которые необходимо выполнить при внедрении системы. Эту часть еще называют полным Техническим Заданием на внедрение.
Конвертация данных
Конвертация данных завершает этап предварительной подготовки и является началом этапа реальной работы пользователей в АБС. Задачей этапа конвертации является корректный перенос необходимых данных из ранее использовавшейся системы (или систем) в новую АБС. Объем конвертируемых данных может существенно различаться (в зависимости от набора внедряемых модулей, имеющихся данных в формализованном виде на момент перехода и др.). Как правило, конвертация включает перенос финансовых данных – по проводкам, остаткам на счетах, картотекам и др. Важным элементом процесса конвертации является сверка полученных данных с «контрольными» для того, чтобы проверить корректность проведенной конвертации.
Обучение сотрудников банка
Если говорить об обучении IT -специалистов банка, то в идеальном случае на протяжении всего процесса внедрения необходимо активное ознакомление IT - службы банка с новой АБС – это позволит как обеспечить контроль за процессом внедрения, так и в дальнейшем более квалифицированно сопровождать АБС.
Поэтому в первую очередь задачей данного этапа является изучение АБС ее будущими пользователями (а также сотрудниками IT -службы, не включенными в процесс внедрения АБС, которые, тем не менее, будут в дальнейшем принимать участие в ее сопровождении в банке). В этом случае АБС должна максимально соответствовать тому состоянию, в котором она будет реально эксплуатироваться. Поэтому перед началом данного этапа обязательно производят пробную конвертацию данных для получения учебной базы для проведения обучения. Помимо этого, если в рамках внедрение производится адаптация внутрибанковской отчестности, настройка шлюзов с другими информационными системами или производятся иные доработки АБС, оптимально приступать к обучению пользователей после окончания всех этих работ. Аналогично, желательно до начало обучения провести полную настройку АБС. В задачи этапа входит первичное знакомство пользователей с новой АБС.
Объем и сроки обучения определяются в документе «Результаты обследования».
До начала этапа обучения должен быть проделан ряд работ:
Определен состав
слушателей из соответствующих
подразделений.
- отдел бухгалтерского
учета и отчетности
- отдел
корреспондентских отношений
- отдел
расчетно-кассового обслуживания
-
валютный сектор
- отдел автоматизации
Согласован график проведения занятий.
Обеспечены условия для проведения обучения персонала: подготовлен учебный класс с необходимым оборудованием или определен порядок обучения на рабочих местах.
Обеспечена посещаемость специалистов соответствующих подразделений.
Опытная эксплуатация системы
В задачи этого этапа входит:
Окончательная отладка всех выходных форм.
Оперативное решение возникающих вопросов
Окончательное обучение работников банка методам и особенностям работы в новой АБС.
Технология проведения
опытной эксплуатации построена таким
образом, что всегда сохранятся возможность
отката на старую систему. Для этого
реальная работа осуществляется в двух
системах параллельно. При невозможности
организации такой работы в связи с
большой нагрузкой на персонал используется
технология «тестового дня», когда
сотрудники в выходной день дублируют
свои действия в новой АБС с выверкой
полученных результатов. При успешном
завершении «тестового дня» принимается
решение о работе банка в режиме опытной
эксплуатации, старая система
останавливается, актуальность данных
в ней не поддерживается.
Результатом
последнего этапа является промышленная
эксплуатация в банке новой АБС.
Сопровождение
Не менее существенным, чем внедрение, является обеспечение бесперебойной работы АБС. Для этого необходимо грамотное администрирование АБС со стороны службы автоматизации банка, настройка и развитие системы, а также предоставление услуг ее поставщиком, то есть сопровождение.
Автоматизация работы с пластиковыми картами
Данное направление появилось как следствие применения современных технологий для традиционных чековых расчетов, и естественно, что его функционирование в банковской практике на 99% зависит от применения передовых банковских и информационных технологий.
С точки зрения автоматизации для поддержки карточного бизнеса двумя важнейшими направлениями являются программная поддержка и телекоммуникации.
Программное обеспечение для автоматизации работы с пластиковыми картами весьма разнообразно как по типам, так и по разновидностям и функциональному наполнению. Можно выделить следующие основные типы программного обеспечения.
Авторизационные системы . Перед совершением операции по пластиковой карте (вне зависимости от источника операции - банкомат, POS-терминал и т.п.) необходимо получить разрешение на операцию - авторизацию. Для этого операция должна соответствовать целому раду условий, которые и проверяются авторизационными системами. Это могут быть и достаточность средств, и просроченность (валидность) карты, и проверки, связанные с обеспечением безопасности, и многое другое.
Авторизацию по поручению точки приема карты запрашивает банк-эквайрер. Ответ предоставляется эмитентом карты и представляет собой положительный код авторизации или сообщение об отказе операции, а возможно, и об изъятии карты. В основном авторизация проходит в онлайн-режиме. В региональных платежных системах операция инициируется в точке приема карты, запрос принимается региональным процессинговым центром. Если операция не локальная, запрос направляется по сети Х25 в головной процессинговый центр.
Ввиду их критичности авторизационные системы должны соответствовать целому ряду критериев, в том числе должны быть лицензированы платежной системой, поэтому, как правило, авторизационные системы - зарубежного производства. Их поддержка и сопровождение осуществляются компанией-поставщиком. В качестве примера можно привести систему BASE 24.
Описанные функции вместе с функциями маршрутизации запросов, операциями в терминальных устройствах также называются фронт-офисными, а их системы автоматизации - фронт-офисными системами.
Бэк-офисные и бухгалтерские системы направлены на поддержку комплекса операций с банковскими картами и, как правило, не функционируют в онлайн-режиме, и не связаны с терминальными устройствами. Их основными функциями являются:
Операционный и бухгалтерский учет;
Осуществление начислений (проценты, комиссии и т.п.);
Проведение взаиморасчетов;
Клиринг;
Межбанковские расчеты;
Расчеты с платежными системами;
Ведение счетов и т.п.
Такие системы часто разрабатываются самостоятельно. Хотя на рынке предложение таких систем, как российского, так и зарубежного производства, велико. В качестве примера можно привести карточные бэк-офисные системы таких разработчиков, как Diasoft или R-style.
Системы поддержки карточного бизнеса предназначены для ведения и обработки информации о клиентах банка, карточных продуктах, их доходности и объеме операций и предоставляемых услуг.
Иногда бэк-офисные системы и системы поддержки карточного бизнеса могут совмещаться в одном комплексе. Такие системы в отличие от авторизационного ПО часто разрабатываются самостоятельно. Основная причина этого в том, что пластиковый бизнес весьма индивидуален, особенно в части организации его поддержки, операционного и бухгалтерского учета, расчетов с банками и платежными системами.
Перечисленные выше группы программного обеспечения информационных систем не исчерпывают весь список, который мог бы быть продолжен системами поддержки выпуска карт, контроля терминальных устройств и т.д.
Основные требованиях к программному обеспечению для автоматизации операций с банковскими картами:
Архитектура программного комплекса должна предусматривать открытость и маштабируемость, то есть позволять организаторам системы наращивать ее мощность, не внося кардинальных изменений.
Программное обеспечение должно обеспечивать возможность использования широкой номенклатуры технологических типов карт и оборудования (карт-ридеров, POS-терминалов, банкоматов). Так как развитие карточного бизнеса в банках обычно идет поэтапно, периодически может возникать необходимость менять ключевые параметры системы, типы используемого оборудования и даже карт. Поэтому программное обеспечение должно быть максимально универсально.
Программное обеспечение должно иметь возможность настройки и поддержки различных видов организационных, финансовых и коммуникационных схем взаимодействия как между различными участниками платежной системы, так и с внешним миром.
Программное обеспечение должно соответствовать высочайшим стандартам информационной безопасности и надежности.
Программное должно быть совместимо с международными платежными системами и банковской системой (АБС).
Следует отметить, что особо критичной областью поддержки операций с пластиковыми картами являются телекоммуникации. Основным протоколом связи для таких операций служит Х25. Основная специфика обеспечения связи всех элементов состоит в том, что должна достигаться их надежность и максимально быстрое восстановление связи при ее сбое. Это приводит к тому, что даже для небольшого банка необходимо отслеживать в круглосуточном режиме связь с множеством устройств. Иногда для этого требуется поддержка специальным программным обеспечением.
Описание модуля карточного обслуживания.
Смоделируем ситуацию, когда клиент заключает договор для корпоративной карты. Для корпоративной карты в модуле "Карточное обслуживание" находится отдельный счет, который по закрытию дня консолидируется в модуле "Расчетное обслуживание" вместе со всеми остальными карточными счетами этого Клиента (если таковые есть).
Рисунок 2
Текущий счет используется для пополнений клиентом, погашение ссудной задолженности, авторизации. При образовании отрицательного сальдо по текущему счету, отрицательное сальдо закрывается со ссудного счета.
При пополнении текущего счета проверяется наличие задолженности по ссудному счету и производится ее полное или частичное гашение.
Ссудный - для выставления кредитной линии и учета ссудной задолженности.
Депозитный - для хранения депозита (вклада) Клиента. Проценты по депозиту могут быть переведены на текущий счет.
С текущего счета, например через карту можно перевести деньги на депозит и обратно.
Депозитный счет может служить обеспечением предоставляемой кредитной линии. Решение об использовании депозита для погашения ссудной задолженности принимается Оператором системы (не автоматически).
Рассмотрим платежную систему банка, как отдельную, конкретную замкнутую систему со своими внутренними (локальные) и внешними (например, "VISA") процессами. В данном проекте, любые карты, выданные нашими банками и обслуживающиеся у наших поставщиков услуг, являются локальными картами, а любые карты, обслуживающиеся у нас, но выданные в других платежных системах, рассматриваются на примере работы карточки "VISA". Мы также рассматриваем отдельно работу обслуживания карточек, выданных нашими банками, в других платежных системах на примере платежной системы "VISA".
За стандарт сообщений в Системе принимается международный стандарт ISO 8583. Стандарт пластика: карточки с магнитной полосой в Системе принимается международный стандарт ISO 7810-7813.
Управление участниками.
Счета участника и их привязка (к договору / к участнику).
Влияние остатков по счетам участника на статус договора.
Порядок взаиморасчета с участником (двойные проводки или лучше, рапорта).
Ведение договора
с участником.
Наличие интерфейса с
участником по авторизациям и транзакциям.
Управление продуктами.
Реализация переводов, периодических, коммунальных платежей Связь между продуктами одного клиента.
Бина в
продукте (выдача более 1 карты на одну
грядку счетов.
1 Продукт - 1 карта.
Ведение
счетов клиентов с поддержкой дебетной,
кредитной, предоплаченной схем
Описание продукта.
|
||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
Управление клиентами
Держатель - реализация, функции. Назначение агентов и субэмитентов (ограничения в авторизации, прием на себя обслуживания, оплата операционных комиссионных, влияние через статус, иное)
Реализация
корпоративной карты, виды корпоративных
карт.
Ведение клиентов.
Ведение договоров
клиентов.
1 Договор с клиентом - 1 карта.
Управление картами
Дополнительная карта.
Операционные лимиты - назначение, определение.
Агрегатные лимиты - назначение, определение.
К чему именно (счет/карта) относятся лимиты и зачем.
Выпуск карт.
Управление статусами.
Управление лимитами.
Начисление обслуживания за карту.
Управление счетами
Балансовые счета. Необходимость ведения баланса и двойных проводок
Связь счетов и карт
Взаимодействие между счетами (ссудный, текущий, депозитный).
Внутренний баланс системы.
Ведение счетов.
Ведение процентных схем.
Взаимодействие счетов.
Обработка сообщений и операций
Связь между валютой операции и валютой счета.
Базовая валюта системы - необходимость. Курсы валют - к базовой или парные. Активный (рабочий) курс.
Реакция системы на присланное участником в сообщении обслуживание.
Блокировка сумм по счету.
Обработка транзакций.
Обработка транзакций.
Обработка исправлений транзакций.
Конвертация.
Начисление обслуживания транзакций.
Интерфейс с модулем "Расчетное обслуживание".
Прием пополнений.
Формирование итоговых документов по внутреннему балансу.
Подготовка транзакций для отправки в Банковский ОперДень.
Разное.
Управления лимитами
Управления держателями
Разделить блок сообщений и операций на блок операций и блок сообщений
Обработка договоров о приобретении карточек.
Выпуск карточек.
Ведение счетов Держателей карточек.
Выпуск стейтментов.
Выпуск отчетов.
Тип карточного продукта характеризуется финансовой схемой и допустимыми транзакциями.
Дебетовая карточка - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к текущему счету (ам) или к текущим счетам юр. лица, лимит устанавливается в пределах остатка по счету (ам) или в определенной сумме, согласно указанию владельца счета.
Дополнительная дебетовая карточка с общим или раздельным лимитом - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к тем же счетам, что у основных дебетовых карточек.
Расчетная карточка - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к ссудному счету физ. лица или юр. лица, лимит определяется в пределах установленного расходного месячного лимита.
Дополнительная расчетная карточка с общим или раздельным лимитом - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к тем же счетам, что у основных расчетных карточек.
Кредитная карточка - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к ссудному счету физ. лица или юр.лица, лимит определяется в пределах предоставленной кредитной линии.
Дополнительная кредитная карточка с общим или раздельным лимитом - индивидуальная или корпоративная, доступ осуществляется к тем же счетам, что у основных кредитных карточек.
По всем типам карточного продукта должна быть предусмотрена возможность зачисления средств группе клиентов по электронным спискам.
Реквизиты индивидуальной карточки:
Тип карточной программы,
Имя для эмбоссирования,
Дата рождения,
Резидент/нерезидент,
Телефон домашний,
Телефон рабочий,
Адрес прописки: страна, код страны, город, почтовый индекс, улица, № дома, корпус, № квартиры,
Адрес проживания: страна, код страны, город, почтовый индекс, улица, № дома, корпус, № квартиры,
Валюта расчетов,
Банк-Отделение-Счет,
Код процентной ставки,
№ карточки,
Реквизиты корпоративной карточки:
Дата окончания срока действия карточки,
Тип карточной программы,
Имя для эмбоссирования,
Дата рождения,
Резидент/нерезидент,
Наименование компании,
Телефон домашний,
Телефон рабочий,
Фамилия Имя Отчество держателя карточки,
Адрес компании: страна, код страны, город, почтовый индекс, улица, № дома, корпус, № апартаментов,
Адрес прописки держателя карточки: страна, код страны, город, почтовый индекс, улица, № дома, корпус, № квартиры,
Валюта расчетов,
Код периода формирования выписок по счету,
Код периода печати выписок по счету,
Банк-Отделение-Счет,
Второй счет для погашения задолженности (по кредитным карточкам),
Код процентной ставки,
Код комиссии за выпуск, пере выпуск и годовое обслуживание.
№ карточки,
Обработка принятых заявлений и выпуск карточек включает следующие этапы:
Процесс подтверждения заявлений. Подтверждённые заявления получают соответствующий статус, формируется отчет отвергнутых заявлений с указанием причины;
Модификация базы счетов держателей карточек. Заведение новых счетов и перенос информации в таблицы счетов;
Создание файла для эмбоссера;
Создание PIN файла;
Выпуск карточек и печать PIN конвертов;
Генерация выходного файла для передачи в систему ведения счетов (банковскую систему).
Основные идентификационные параметры:
валюта урегулировки транзакций;
тип счета(счетов)
тип карточки (дебитная, кредитная, расчетная, иная);
срок действия;
возможность доступа к нескольким счетам;
мультивалютность;
частная, корпоративная;
возможность зачисления средств списком
список допустимых транзакций;
ограничения за период (день, месяц);
по количеству покупок;
по сумме покупок;
по количеству кассовых авансов;
по сумме кассовых авансов.
уникальный код продукта;
имя продукта;
Допустимые транзакции
POS транзакции:
возврат покупки
пересчет суммы
справка о балансе
выдача наличных денежных средств
возврат покупки
пересчет суммы
ATM транзакции:
выдача наличных
быстрая выдача наличных
справка о балансе
изменение ПИНа
министейтмент
запрос на получение последнего стейтмента
выдача наличных в иностранной валюте со счета в локальной валюте
выдача наличных со счета в иностранной валюте
Комиссии (Fee):
плата за выпуск и годовое обслуживание;
плата за пере выпуск;
плата за изменение PINа;
комиссия за выдачу наличных в банке;
комиссия за выдачу наличных в банкомате;
комиссия за министейтмент (ч/з ATM);
комиссия за повторный последний стейтмент;
комиссия за конвертацию валюты (ч/з ATM);
комиссия за перевод средств со счета на счет через АТМ;
Предусмотрена возможность взимания в момент проведения операции
Платежи:
поступление средств на счет;
начисление процентов на среднедневной баланс;
начисление процентов на неснижаемый остаток;
удержание процентов за использованный кредит по срочной задолженности;
удержание процентов по просроченной задолженности;
установка неснижаемого остатка по карточке (резерва) в % от суммы ежедневного остатка или в фиксированной сумме;
обнуление баланса.
Исправительные операции:
установка бонуса;
снятие бонуса.
Операции установки статуса карточек:
создание карточки - карточка создана, но не активна.
активизация карточки- карточка может быть использована для проведения всех допустимых транзакций,
блокировка карточки; карточка закрыта для использования ее держателем, остальные операции (напр. начисление процентов, удержание комиссий, штрафов) банком проводятся,
разблокировка карточки; снятие статуса блокировки
удаление карточки из системы.
Создание базы держателей карточек
Заведение карточек в системе.
Прием и обработка заявлений, выпуск карточек различных видов и типов:
Заведение нового заявления в систему и модификация существующего должны быть возможны в двух режимах: "ручного ввода" в том числе и с удаленного рабочего места) и в режиме файлового обмена.
Параметры карточек:
Информация на лицевой стороне пластика
Информация на оборотной стороне пластика
Наличие фотографии
Уровни защиты от подделок
Стандарт пластика: карточки с магнитной полосой стандарта ISO 7810-7813
Срок действия - 2 года
ПИН - (персональный идентификационный номер)
Информационное обслуживание клиентов.
Идентификация
Поиск информации по клиенту по следующим критериям:
номер карточки;
номер счета;
Фамилия И.О.
Баланс
Данные по балансу должны содержать следующую информацию:
суммы подтвержденных транзакций
сумма комиссий;
вычисляемый расходный лимит (ОТВ).
Счета
Полная структура счетов, все связанные с ними карточки
История транзакций
Детальная информация по всем подтвержденным и неподтвержденным транзакциям.
Персональная информация
Персональные данные по клиенту:
Информация по карточке (эмбоссированное имя, дата окончания срока действия карточки);
Информация о дополнительных пользователях.
Имя, отчество, фамилия;
Оперативная деятельность
Набор транзакций для выполнения следующих функций:
блокировка потерянных и украденных карточек в системе авторизации;
изменение статусов;
возможность передачи информации для выпуска/пере выпуска карточек в режиме пакетной обработки;
добавление и переключение между связанными счетами;
изменение персональной информации по клиенту.
Администрирование
Многоуровневая система доступа к информации, с возможностью разделения доступа к отдельным функциям и полям, смена паролей пользователей через определенный период.
Ежедневный отчет по всем изменениям
Отчеты
Финансовые отчеты
Сводные отчеты по транзакциям, принятые из файлов on-us и interchange
принятые транзакции;
отвергнутые транзакции;
отложенные транзакции;
отосланные транзакции;
Сводный отчет по всем начисленным комиссиям.
Сводный отчет по выпущенным и пере выпущенным карточкам.
Сводный отчет по изменениям расходных лимитов.
Сводный отчет по исправительным операциям.
Должна быть предусмотрена возможность получения отдельных отчетов по любому Эмитенту или Эквайеру за любой период времени.
Другие:
изменения статусов;
потерянные, украденные карточки;
рискованные карточки
новые заявления на выпуск;
изменения в структурах счетов.
Отчеты формируются по BIN и группам в следующем порядке: кредитные, расчетные, дебетные, в том числе: индивидуальные, корпоративные, зарплатные, VIP.
Выпуск стейтментов
По дебетным продуктам это выписка по счету.
По кредитным - счет на оплату части использованного кредита с процентами.
По расчетным - счет на полную оплату использованного за определенный период (месяц) расходного лимита.
Стейтменты генерируются в конце отчетного периода и содержат следующую информацию:
номер счета;
дата выставления;
ФИО держателя счета;
номера связанных карточек, по которым происходили операции;
перечень подтвержденных транзакций с кодами авторизации;
предыдущий баланс;
поступление средств;
текущий баланс.
Исследования области автоматизации банковских операций
По данным опроса CNews Analytics, автоматизацией операций с пластиковыми картами занимаются 63% банков. Исследование показало, что большинство банков для автоматизации бэк-офисных операций с пластиковыми картами по-прежнему используют собственные разработки, однако их доля снизилась с 16% до 14%. При этом сравнение с общей долей собственных разработок в объеме розничных систем (3%), показывает, что и на рынке «пластиковых» разработок доля собственных систем будет снижаться.
Распределение разработчиков по количеству внедрений системы автоматизации операций с пластиковыми картами
Введение
Яндекс.Деньги
Заключение
Список литературы
Введение
Онлайновых платежных систем в российском сегменте Сети уже так много, что у потенциального покупателя появилась проблема выбора. На самом деле реально работающих систем очень мало, а тех, которые не стесняются раскрывать информацию о своих оборотах и сделках, и вовсе единицы. Поэтому тема работы является актуальной.
Ниже представлена попытка сравнительного анализа онлайновых платежных систем на основе информации, полученной из общедоступных источников. Не исключено, что какие-то важные моменты не нашли достойного отражения, однако это говорит лишь о значительных пробелах в системе информирования клиентов, в том числе потенциальных.
1. Основные понятия и определения
Можно выделить следующие основные механизмы оплаты (платежные инструменты), применяемые в онлайновых платежных системах:
Кредитные карты
Дебетовые схемы
Цифровая наличность
Интернет-банкинг
Большинство действующих систем нельзя однозначно отнести к тому или иному типу: так, иногда в рамках одной системы используются несколько механизмов, а иногда в основе системы лежит гибридная схема.
Платежные системы оценивались по следующим параметрам:
Универсальность — возможность работы с несколькими инструментами.
Активность — оценка полученных из различных источников сведений о реальной работе платежной системы. Можно выделить ряд ступеней активности: система не работает совсем, система поддерживается несколькими Интернет-магазинами, система проводит платежи регулярно и работает со значительным количеством электронных торговых точек.
Скорость — наличие или отсутствие задержки между оплатой товара покупателем и получением денег (или их заменителя) магазином.
Микроплатежи — степень эффективности системы для платежей на сумму менее 1 долл. Если комиссия за проведение платежей фиксирована, т. е. не зависит от суммы сделки, или если деньги переводятся с задержкой, то такие системы для микроплатежей неэффективны.
Специальное программное обеспечение — в ряде случаев для осуществления платежа требуется установка особого программного обеспечения или модификация стандартного.
Онлайновая регистрация — возможность зарегистрироваться в платежной системе через Интернет.
Возврат денег — наличие встроенной в платежную систему возможности возврата денег при отказе покупателя от сделки. Может быть совсем не предусмотрена или декларироваться, но иметь сложности с реализацией.
Затраты — величина расходов, связанных с участием в системе (отдельно для Интернет-магазинов и покупателей). Учитывается как стоимость регистрации, так и абонентская плата и плата за проведение сделок.
Стойкость алгоритмов шифрования — уровень, декларированный разработчиками системы (уровень реализации не рассматривается). Может быть приемлемым или недостаточным.
Соответствие правовым нормам РФ — уровень, декларированный разработчиками системы. Может быть неполным, или могут отсутствовать данные о законодательных актах, которыми регулируется работа системы.
Документальное подтверждение — возможность аудита трансакций в системе, получение выписки в бумажной форме по результатам сделки (в связи с тем что закон «Об электронно-цифровой подписи» пока не принят).
Сертификаты и лицензии — наличие сертификата/лицензии, выданных авторитетными организациями, отражает стремление обеспечить независимую экспертизу платежной системы; оценить какие-либо принципиальные характеристики системы по этому показателю довольно сложно.
Банк или процессинговая компания — любая платежная система должна обслуживаться каким-либо банком или специализированной финансовой организацией. Представляется, что для российской платежной онлайн-системы предпочтительнее опереться на отечественный банк (естественно, на тот, у которого лицензия не отозвана), чем на оффшорный.
2. Технологии платежных систем
WebMoney (WM)
WebMoney (webmoney.ru) можно отнести к системам, работающим с цифровой наличностью. По крайней мере, для пользователя это выглядит именно так. При более глубоком изучении в ней усматриваются элементы дебетовой схемы, а также Интернет-банкинга (с очень ограниченными функциями). Интересной особенностью WebMoney является равноправие всех пользователей системы — как магазинов, так и покупателей — и возможность осуществлять расчеты между физическими лицами. Предусмотрено проведение защищенного платежа (с окончательным переводом денег только после получения товара покупателем).
Единица WM привязана к доллару США. Эмиссию WM проводит International Metal Trading Bank, Inc. (IMTB), зарегистрированный в Науру (Тихий океан). Утверждается, что IMTB осуществляет 100%-ное резервирование WM в долларах США. В России разработкой и технической поддержкой системы занимается «ВМ-ЦЕНТР» — некоммерческая организация, объединяющая пользователей WebMoney. Клиентами системы являются многие Интернет-магазины
Российским предприятиям и организациям, которые хотят осуществлять продажу своих товаров/работ/услуг в сети Интернет, а так же осуществлять вывод средств из системы рублевым банковским переводом на расчетный счет, требуется произвести определенные шаги по подписанию договоров и «расширенной» регистрации в системе. Вывод средств предприятиями на рублевый расчетный счет осуществляется только с кошельков типа R. Данные предприятия получают аттестат системы бесплатно.
Для того чтобы стать зарегистрированным торгующим предприятием в системе WebMoney Transfer по WMR вам необходимо:
- Иметь зарегистрированную фирму (юридическое лицо) или быть зарегистрированным в качестве предпринимателя без образования юридического лица (ПБОЮЛ).
- Иметь сайт или web-страницу в Интернете, с указанием предоставляемых услуг, товаров.
- Установить на своем компьютере программу WebMoney Keeper и завести кошелек типа R.
- Заключить с ОАО «Гарантийное Агентство» и подписать в бумажной форме (можно по почте) «Договор о хранении векселей».
В соответствии с условиями договора «Торгующее предприятие» размещает на своем сайте и в своих электронных магазинах информацию о приеме платежей системы WebMoney Transfer, а ОАО «Гарантийное Агентство» в свою очередь гарантирует предприятию прием платежей от клиентов на кошелек предпрития и выкуп у предприятия средств типа R с этого кошелька с переводом средств на расчетный счет предприятия в любом банке.
При подписании договора производится выдача торгующему предприятию аттестата. В связи с этим необходимо зайти данным WM-идентификатором предприятия на сайт Центра аттестации и там заполнить заявку на получение персонального аттестата на юридическое лицо, указать все требующиеся данные (в отcутствующих данных указать «n/a»), в качестве аттестатора, который будет выдавать аттестат выберите «Гарантийное агентство» идентификатор 630274339387, на цену аттестата (150 WMZ) и на присланный счет не обращайте внимания, аттестат торгующим предприятиям выдается бесплатно.
Merchant WebMoney Transfer служит для облегчения интеграции системы WebMoney Transfer с веб-сайтами с целью обеспечения автоматизированного приема средств клиентов за предлагаемые товары или услуги.
В настоящее время система WebMoney Transfer поддерживает несколько интерфейсов, возволяющих автоматизировать обработку платежей от клиентов и проведение выплат:
Web Merchant Interface - интерфейс позволяющий быстро и с минимальными затратами дополнить свой веб-сайт или домашнюю страничку всем необходимым для того, чтобы начать принимать WM за предоставляемые вами товары или услуги
Click&Buy Merchant Interface - интерфейс позволяющий покупателю оплатить и получить товар на вашем веб-сайте одним кликом мышки; поддерживается начиная с версии WM Keeper Classic 2.2.0.9
WM Automation Interface - набор интерфейсов, позволяющих создавать программы, выполняющие операции в системе WebMoney Transfer с использованием протоколов HTTPS и XML.
Владельцам web-магазинов, online-казино, информационных ресурсов (например, листов рассылки), рекламных web-площадок часто необходимо оптимальным способом получить средства от клиента в оплату за товары или услуги на сайте. WMT позволяет решить данную задачу быстро, эффективно и с минимумом затрат.
WMT предлагает web-бизнесу гарантированные мгновенные внутренние трансакции как надежное, масштабируемое и комплексное решение. При использовании WMT клиент может производить операции по переводу WebMoney со своего кошелька на кошелек получателя. Клиент не может заплатить за товар или услугу на кошелек банковским переводом, он также не может оплатить товар или услугу наличными через обменные пункты, кредитной картой или через систему www.westernunion.com. Клиент должен сначала пополнить свой кошелек в системе каким-либо из перечисленных либо другим способом, и только потом совершить перевод со своего кошелька на ваш.
WMT помогает клиенту пополнить свой кошелек самыми различными способами. Все вопросы, связанные с пополнением кошельков и вводом средств, система решает непосредственно с клиентом в рамках имеющихся с ним договорных отношений.
WMT не обеспечивает web-бизнес проведением каких-либо внешних платежей.
В зависимости от уровня автоматизации процесса приема средств, интеграции с системой и наличия квалифицированного персонала пользователям предлагается три варианта. Первые два варианта требуют того, чтобы подключаемый к системе бизнес стал ее участником (произвел установку и настройку ПО по управлению электронными кошельками, произвел интеграцию бизнеса с платежными сервисами), третий вариант позволяет избежать непосредственного участия в системе (установки специализированного ПО и т.д.).
Простой (неавтоматизированный) способ приема средств
При ограниченной номенклатуре товаров или услуг и небольшом количестве сделок на начальном этапе можно обойтись без cерьезного расширения или реорганизации web-бизнеса. Достаточно сообщать клиентам на сайте, по телефону или каким-либо другим способом номер вашего кошелька и форму примечания к операции. По сути данный способ в чем-то похож на банковский платеж, в котором реквизиты «банка получателя» и самого «получателя» заменены номером кошелька.
На сайте в большинстве случаев достаточно разместить текст следующего содержания:
Уважаемый покупатель!
Для оплаты вашего заказа (товара, услуги, ставки, запрошенной информации) с использованием WebMoney Transfer вам необходимо произвести перевод Х.ХХ WMR на кошелек NNNNNNNNNN. Это кошелек нашего магазина в системе WebMoney Transfer. Для совершения перевода откройте WM Keeper и щелкните правой кнопкой на кошельке, с которого вы хотите произвести перевод, а затем выберите из меню «Передать деньги» -> «В кошелек WebMoney». В появившемся диалоговом окне введите сумму перевода и номер нашего кошелека, а в примечании укажите: оплата заказа ZZZZ.
Перевод необходимо производить без протекции сделки. После совершения вами перевода мы в течение N минут примем ваш заказ к исполнению и отправим вам товар (окажем услугу, зачислим средства на счет казино, разместим рекламу на сайте). Наш идентификатор в системе WebMoney 000000000000.
Данный текст может быть написан произвольно, но в нем обязательно должны быть указаны сумма перевода, тип WM (WMR, WMZ и т.д.), номер идентификатора и кошелька, а также примечание к операции, содержащее номер заказа или другую информацию, которая поможет сопоставить трансакцию заказу, товару или услуге.
В результате клиент рассчитывается переводом WebMoney на указанный кошелек, а web-ресурс оказывает услугу или доставляет товар. Работа оператора web-ресурса заключается в отслеживании приходящих на кошелек средств и своевременном исполнении заказа или услуги (или внесении информации об оплате конкретного заказа или услуги в информационную систему ресурса для исполнения его службой доставки).
Помимо простых трансакций WebMoney Transfer предоставляет возможность производить трансакции по счету. В этом случае оператор ресурса периодически (по мере необходимости) выставляет клиентам web-ресурса счета. Клиенту при получении счета уже не нужно будет набирать сумму, кошелек ресурса, назначение трансакции и другую информацию. Теперь ему будет достаточно только нажать кнопку «Оплатить» на полученном счете, и WebMoney автоматически будут переведены из кошелька клиента на кошелек ресурса. В свою очередь оператору ресурса останется только контролировать своевременную оплату выставленных клиентам счетов.
Реализовать данный способ на практике достаточно легко, и с этим справится менеджер или web-мастер, которому вы поставите такую задачу. В какой-то степени упростить ручные операции данного способа может все тот же web-мастер. В соответствующем, предназначенном web-мастерам, разделе сайта можно найти информацию о несложных технических подробностях. Например о том, как получить информацию об идентификаторе клиента без ручного ввода или сделать так, чтобы клиенты сами могли выписать себе счет (если параметры счета, такие как сумма и описание, одинаковы для всех клиентов).
Из вышесказанного ясно, что данный способ идеально подходит на начальном этапе, когда количество трансакций в день измеряется десятками и выгоднее использовать оператора, нежели автоматизировать процесс продаж. Так этот способ хорош для приема оплаты за рекламу на рекламной площадке, где редко бывает более 10 продаж в день и web-мастер в состоянии и проконтролировать оплату вручную и разместить рекламу на площадке.
Однако, как только количество трансакций в день станет значительным, этот способ окажется слишком затратен и неудобен. Поэтому при большом количестве операций (или при длительной работе ресурса без участия человека) лучше сделать незначительные инвестиции и автоматизировать процесс приема WebMoney, интегрировав его с ресурсом. Для этого система WMT предлагает сложный (автоматический) способ приема средств.
Автоматизированный способ приема средств
При подключении по данному варианту, система позволяет полностью автоматизировать весь процесс оплаты и интегрировать его с ресурсом таким образом, что при этом не будет необходимости обязательного участия оператора.
Процесс автоматизации описан в виде следующих примеров:
Пример 1. Процесс оплаты через сервис «оплаты на сайтах» Merchant WebMoney Transfer
В среднестатистическом интернет-магазине или онлайновом сервисе каких-либо услуг и т.п., пошаговый процесс оплаты через Merchant WebMoney может выглядеть следующим образом:
После того как покупатель определился с номером заказа и с тем сколько и за что он готов заплатить, ему предлагается произвести оплату в WebMoney Transfer со своего электронного кошелька через cервис Мерчант WebMoney.
Сразу же после оплаты сам сервис связывается с сервером магазина и извещает его о том, что произведена оплата такого-то заказа на такую-то сумму и т.д.
После того как сервис сообщит магазину о покупке, производится перенаправление клиента обратно в магазин, где покупатель сможет удостоверится что оплата принята и его покупка готовится к доставке (для физических товаров), либо непосредственно получить услугу, если она нематериальна.
Пример 2. Процесс оплаты в магазине с материальной доставкой товара
В стандартном электронном магазине, торгующем книгами и т.п., обычно используется так называемая корзина товаров. И пошаговый процесс оплаты покупки может выглядеть примерно так:
После того как покупатель сформировал корзину товаров и определился с покупкой, на одном из этапов оформления заказа ему предлагается выбрать способ оплаты. Для реализации расчетов посредством WebMoney Transfer необходимо добавить в интерфейс вариант выбора данного способа.
На следующей после выбора способа оплаты странице программное обеспечение магазина автоматически выписывает счет на WM-идентификатор клиента. В тексте страницы браузера клиенту предлагается оплатить данный счет для доставки покупки.
Клиент получает счет в своем WM Keeper и оплачивает его.
Далее программное обеспечение магазина проверяет оплату счета и делает соответствующую запись в базе данных магазина. На этом шаге можно предоставить клиенту возможность проверить на отдельной странице факт того, что его WebMoney поступили на кошелек магазина, и заказ принят магазином к исполнению.
На последнем шаге службе доставки и/или складской службе магазина выдается список оплаченных заказов с целью доставки покупки клиенту.
Пример 3. Процесс оплаты в магазине с online-доставкой (поставкой против платежа)
К магазинам данного типа относятся любые сайты, службы и сервисы, где клиент может получить товар или услугу сразу же после оплаты, например, в своем браузере, по e-mail или даже по телефону, а также другими способами связи, позволяющими получать информацию в течение одной или нескольких минут. Пошаговый процесс оплаты товара или услуги может выглядеть так:
После того как покупатель определится с набором оплачиваемых товаров или услуг, на одном из этапов оформления ему предлагается выбрать способ оплаты. Для реализации расчетов посредством WebMoney Transfer необходимо добавить в интерфейс вариант выбора данного способа.
На следующей после выбора способа оплаты странице программное обеспечение магазина автоматически выписывает счет на WM-идентификатор клиента. В тексте, приведенном на странице, клиенту предлагается оплатить счет для получения покупки. А также, (внимание!) на данной странице клиенту предлагается ссылка на страницу с доставкой товара. Таким образом, клиент сможет воспользоваться товаром или услугой по ссылке сразу же после совершения оплаты.
Клиент получает счет на оплату в своем WM Keeper, оплачивает его и кликает на предложенную ресурсом ссылку для получения товара или услуги.
В момент отработки страницы доставки товара по запросу от клиента программное обеспечение ресурса проверяет факт оплаты счета и делает соответствующую запись в базе данных магазина. Далее автоматически производится доставка товара или оказание услуги клиенту: выдаются пароли и логины, начисляются игровые фишки на счете в интернет-казино, отправляется информация на e-mail и т.д.
Реализация автоматизированного способа на практике потребует участия web-программистов. Техническое описание реализации каждого из описанных примеров автоматизации находится в соответствующем разделе для разработчиков.
Прием средств по доверенности
Для получения платежей от клиентов вы можете использовать метод «приема средств по доверенности». Этот метод предусматривает передачу клиентом доверенности на управление своим WM-кошельком (кошельками) WM-идентификатору сервиса, предоставляющего платные услуги. Управление может включать в себя следующие виды операций:
- выписка счетов;
- выполнение переводов;
- проверка остатка на кошельке.
Данный метод приема средств наиболее удобен в тех случаях, когда речь идет о подписке клиента на регулярное предоставление какой-либо услуги (информационных и новостных рассылок, статистических отчетов и т.п). Единожды передав доверенность на управление одним из своих кошельков сервису, клиент снимает с себя заботы о своевременной оплате. Списание средств осуществляется самим сервисом в зависимости от объема предоставленной клиенту услуги.
Передача доверенности выполняется клиентом на сайте сервиса безопасности (https://security.webmoney.ru) в разделе «Доверенность».
Передавая управление, клиент доверяет подписывать (формировать ЭЦП) запросы не своим, а доверенным WM ID. Запросы на выполнение операций осуществляются посредством следующих XML-интерфейсов системы:
- выполнение переводов — разрешается подписывать запросы (формировать ЭЦП) интерфейса X2 (перевод средств с одного кошелька на другой) и интерфейса X3 (получение истории операций по кошельку; проверка выполнения операции по переводу средств между кошельками или оплате счета) для кошелька, указанного в доверенности.
- проверка остатка на кошелке — разрешается подписывать запросы (формировать ЭЦП) интерфейса X9 (получение информации о балансе на кошельках) для кошелька, указанного в доверенности.
выписывание счета — разрешается подписывать запросы (формировать ЭЦП) интерфейса X1 (выписывание счета от одного участника (магазина) другому участнику (покупателю) системы) и интерфейса X4 (получение истории выписанных счетов по кошельку; проверка оплаты счета) для кошелька, указанного в доверенности.
Перевод средств клиентам
При ведении web-бизнеса часто возникает задача перевода средств клиенту. Так, web-магазин должен иметь возможность вернуть платеж клиенту в случае возврата покупки, отсутствия товара или ввиду других объективных причин. Web-казино или игровой сервис не может обойтись без выплат выигрышей игрокам. Это же относится и к партнерским, агентским или спонсорским программам, нуждающимся в быстром и доступном переводе средств своим участникам.
WebMoney Transfer предлагает быстрое и эффективное решение этой задачи.
Перевод WebMoney в системе возможен только с кошелька на кошелек. Другими словами, перевод клиенту можно произвести только внутренней трансакцией с кошелька ресурса на кошелек клиента. Так, например, клиенту системы не нужно передавать деньги банковским переводом. Он должен сначала получить WebMoney на свой кошелек, а уже потом воспользоваться всеми доступными в системе способами их вывода. Необходимо знать, что если клиенты не являются участниками системы, не хотят или не могут ими стать, то переводить средства клиентам следует без использования WebMoney Transfer.
WebMoney Transfer предлагает web-бизнесу при переводе средств клиентам только внутренние мгновенные трансакции, как надежное, простое и масштабируемое решение. Таким образом, операцию вывода средств из системы выполняет непосредственно клиент, но не web-ресурс.
В зависимости от уровня автоматизации процесса перевода средств, интеграции с системой и наличия квалифицированного персонала система предлагает два варианта:
Простой (неавтоматизированный) способ перевода средств клиентам
При небольшом количестве WM-переводов можно обойтись без реорганизации web-бизнеса. По мере надобности процедуру перевода может вручную осуществлять оператор ресурса. Перевод WebMoney с одного кошелька на другой достаточно прост и занимает меньше времени, чем проводка банковского платежа через систему Банк-Клиент или Интернет-Банк-Клиент любого банка. Более того, уже через 3—5 минут после отправки WebMoney появятся на кошельке клиента. Описание страндартной схемы перевода WebMoney c кошелька на кошелек приведено в разделе WM-переводы.
Данный способ предпочтителен, например, для web-магазинов, которые торгуют материальным товаром с доставкой. Возвратов товара у таких магазинов немного, и произвести интеграцию WebMoney Transfer и системы учета (бэк-офиса) магазина будет сложнее, чем поручить выполнять данную работу оператору.
Но как только появляется потребность в частых переводах большому количеству клиентов, необходимо задуматься об использовании автоматизированного способа перевода средств.
Сложный (автоматизированный) способ перевода средств клиентам
Компаниям, предоставляющим услуги в режиме online, web-биржам, web-казино, агентским, партнерским, бонусным, призовым и прочим программам зачастую необходимо производить операции перевода средств своим клиентам быстро и с максимальной гарантией.
Сиcтема WMT позволяет полностью автоматизировать весь процесс перевода и интегрировать его в схему работы ресурса таким образом, что при совершении трансакций не будет требоваться участие оператора.
Процесс автоматизированного мгновенного перевода WebMoney с кошелька на кошелек описан ниже на примере агентских выплат, производимых online-магазином (выплаты составляют процент от суммы покупки, произведенной клиентом по ссылке с сайта агента).
ПО магазина фиксирует факт прихода клиента с агентского сайта в базе данных.
После поступления средств от клиента ПО производит начисление на счет агента в магазине агентской комиссии и одновременно списание этих средств на кошелек агента путем осуществления автоматической трансакции с кошелька магазина (данная операция может совершаться при каждой покупке или одним потоком раз в сутки).
Агент практически одновременно с этим наблюдает в своем кошельке поступление комиссионных средств.
Агент всегда может проконтролировать процесс перевода средств в магазине и завершить незаконченную трансакцию самостоятельно. Автоматический перевод средств позволяет производить гарантированное зачисление при внештатных ситуациях (обрыв линии связи, сбой web-сервера магазина) по аналогии с процедурой выписки счета и проверки оплаты счета. Иными словами, любая незавершенная трансакция может быть завершена как со стороны магазина так и со стороны получателя средств — агента.
Агент всегда может произвести контрольную закупку в магазине и проверить правильность и своевременность начисления агентской комиссии и стабильность работы партнерской программы магазина.
За совершение каждой трансакции (за исключением операций с кошельками одного WM-идентификатора) системой взимается тариф в размере 0,8% от суммы платежа, но не менее 0,01 WM и не более 50 WM для кошельков типа Z и E, не более 1500 WM для кошельков типа R и не более 250 WM для кошельков типа U.
За совершение кредитных сделок с владельцев кошельков типа D системой взимается комиссия в размере 0,1% от суммы каждого предоставленного ими кредита, но не менее 0,01 WMZ.
За операции по вводу/выводу денежных средств в/из системы, взимается плата в соответствии с действующими тарифами агентов (см. таблицу).
Ввод денег:Вывод денег:
|
Яндекс.Деньги
Сегодня многие интернет-магазины на самом деле являются лишь витринами, показывающими ассортимент предлагаемой продукции и услуг. Все операции по оплате и получению покупки происходят вне интернета, и как следствие, растягиваются на продолжительное время. Это отпугивает многих потенциальных клиентов.
Проект Яндекс.Деньги поможет вам превратить простую интернет-витрину в полнофункциональный магазин со всеми необходимыми атрибутами.
Подключаясь к платежной системе Яндекс.Деньги, предприятия электронной коммерции получают возможность организовать прием платежей от физических и юридических лиц за предоставляемые товары или услуги. Мы гарантируем высокую скорость прохождения платежей и их полную безопасность.
Существует несколько вариантов подключения к системе, каждый из которых эффективен для определенной области электронной коммерции.
Варианты подключения
|
Техническая схема подключения |
Договор |
Транзакционная комиссия |
Комиссия при выводе денег из системы* |
Суммарная комиссия |
Интеграция Кошелька-Кассы |
|
"Кошелек-Касса" |
Агентский договор |
Требуется |
|||
|
"Кошелек-Касса" |
Публичная оферта |
Требуется |
|||
|
"Прямой платеж на счет" |
Агентский договор |
Не требуется |
|||
|
"Прямой платеж на счет" |
Публичная оферта |
Не требуется |
|||
|
"Центр Приема Платежей" |
Агентский договор |
Не требуется |
|||
|
"Ваш магазин на нашем сервере" |
Агентский договор |
по согласованию |
по согласованию |
Не требуется |
* Комиссия при выводе денежных средств из системы Яндекс.Деньги взимается только в случае, если вы выводите средства из системы Яндекс.Деньги на банковский счет или иным образом. В случае, если после получения цифровых наличных вы не выводите их из системы Яндекс.Деньги, но используете для платежей внутри системы, дополнительная комиссия с вас не взимается.
Подключение по схеме "Ваш магазин на нашем сервере"
Необходимые навыки: не требуются.
Ориентировочные трудозатраты: не требуются.
Схема предназначена для: провайдеров интернет-доступа, услуг IP-телефонии,сотовой связи и подобных, желающих продавать виртуальные карты (ПИН-коды) в интернет-магазине на сайте Яндекс.Деньги. В рамках данной схемы функции продавца заключаются только в передаче виртуальных карт (ПИН-кодов) агенту - системе Яндекс.Деньги для последующей продажи через интернет-магазин.
Подключение по схеме "Центр Приема Платежей"
Необходимые навыки: опыт программирования с HTML.
Ориентировочные трудозатраты: 4 человеко-часа.
Схема предназначена для: корпоративного клиента - для магазина, не требующего немедленную сетевую доставку товара/услуги.
Пример реализации: интернет-магазины "Озон", " " и др.; компания "НТВ Плюс"; проекты "Бегун", "SpyLOG", "SoftKey", "Шанс.ру" и многие другие.
Преимущества: простота реализации, возможность обработки сообщений об оплате через стандартный почтовый клиент, совместимый с PGP.
Недостатки: извещение об оплате приходит к продавцу по электронной почте и требует ручной обработки.
Подключение по схеме "Кошелек-касса"
Необходимые навыки: опыт программирования на Delphi, C/С++*, PHP*, Perl*.
Ориентировочные трудозатраты: 20-40 человеко-часов.
Схема предназначена для: корпоративного клиента - крупного интернет-магазина с большим перечнем товаров, требующего полную автоматизацию приема платежей,или магазина, требующего немедленную сетевую доставку товара/услуги (например, информации).
Пример реализации: компания "Элекснет" (прием платежей за сотовую связь с немедленным зачислением платежей на аб. счета клиентов МТС и МегаФон), "Яндекс.Директ" (прием платежей за рекламу с немедленным зачислением на счета клиентов), магазины виртуальных карт (пинов) - например, магазин виртуальных карт Би Лайн на сайте Яндекс.Деньги (прием платежей с немедленной сетевой отгрузкой виртуальной карты покупателю).
Преимущества: возможность полной автоматизации приема платежей и моментальной отгрузки товара или оказания услуги по сети, минимальный размер суммарной транзакционной комиссии.
Недостатки: большой объем программирования.
Подключение по схеме "Прямой платеж на счет"
Необходимые навыки: элементарный опыт верстки HTML.
Ориентировочные трудозатраты: 0.5-2 человеко-часа.
Схема предназначена для: частного или корпоративного клиента - для небольшого магазина с несколькими видами товара и фиксированными ценами.
Пример реализации: небольшие магазины частных лиц (например, на Народ.ру).
Преимущества: предельная простота реализации.
Недостатки: квитанция об оплате приходит к продавцу по электронной почте, требует ручного импорта в Интернет.Кошелек, трудно оперировать с большими перечнями товаров и переменными ценами.
Работа магазина по приему платежей через Кошелек-кассу
Это наиболее универсальный, но в тоже время самый сложный способ подключения к платежной системе, который требует от разработчиков сайта дополнительного программирования. Обычно он используется для подключения к системе Яндекс.Деньги достаточно крупных предприятий электронной коммерции. Интернет.Кошелек в данном случае встраивается в программное обеспечение вашего магазина и тесно взаимодействует с ним. Это позволяет организовать полностью автоматизированный комплекс обслуживания клиентов, самостоятельно получать или отправлять платежи в электронных деньгах и связываться непосредственно с платежной системой только для вывода денег с вашего счета в ЭкомБанке на расчетный счет магазина в обыкновенном банке. Данный способ подключения позволяет принимать платежи магазинам, размещенным на Unix серверах. Комиссионные выплаты за использование системы Яндекс.Деньги при работе по этой схеме составляют:
1% от оставшейся суммы в момент вывода денег.
Итого 1.99% от суммы полученных магазином средств. Работа ведется на основании Публичной оферты (1.99% комиссионных) или Агентского договора (1% комиссионных) о приеме платежей в пользу вашего интернет-магазина и соглашения о признании Аналога собственноручной подписи.
Этот вариант подключения позволяет осуществлять прямые платежи на любой счет платежной системы. Он предпочтителен для тех "схем торговли", в которых не требуется немедленного подтверждения оплаты или немедленного получения оплаченного товара. Примером может служить продажа лицензий на право использования какого-либо продукта, если текст лицензии формируется как текст оплачиваемого контракта. В этом случае от продавца не требуется каких-либо немедленных действий для выдачи или продления лицензии, а у покупателя сразу после оплаты появляется право использовать данный продукт, т.к. он имеет оплаченный контракт, который в тоже время является и лицензией.
При прямом платеже деньги отправляются из Интернет.Кошелька плательщика сразу на счет продавца в Процессинговом Центре. Процессинговый Центр присылает в Интернет.Кошелек плательщика соответствующую квитанцию, которая в дальнейшем может быть отправлена продавцу для подтверждения оплаты товара или услуги. При этом продавец во время прямого платежа может не держать свой Интернет.Кошелек подключенным к сети интернет. Он узнает о приходе денег лишь после подключения к сети и запуска Кошелька на своем компьютере.
Отсюда видно, что данный способ не подходит, например, для продажи программного обеспечения, т.к. в этом случае продавец обязан сразу реагировать на платеж - предоставить возможность скачать программу со своего сайта или обеспечить ее получение каким либо иным способом. В таких случаях следует воспользоваться другими вариантами подключения к системе Яндекс.Деньги
При использовании прямого платежа вы можете принимать оплату как со специально подготовленной web-страницы, так и напрямую из Интернет.Кошелька плательщика, что позволяет получать платежи не только за товары, представленные в вашем Интернет-магазине, но и принимать оплату в иных ситуациях в рамках вашего бизнеса - например за услуги, оказанные вне сети интернет.
1% из перечисленных магазину средств снимается платежной системой в момент платежа;
1% от оставшейся суммы в момент вывода денег (данная комиссия не взимается в случае, если вы работаете с системой Яндекс.Деньги по агентскому договору).
Итого - 1 или 1.99 процента от суммы полученных магазином средств, в зависимости от юридичесхой схемы работы с системой Яндекс.Деньги. Работа ведется на основании Публичной оферты (1.99% комиссионных) или Агентского договора (1% комиссионных) о приеме платежей в пользу вашего интернет-магазина и соглашения о признании Аналога собственноручной подписи.
Работа магазина через Центр Приема Платежей
Данная схема подключения в наибольшей степени подходит тем, кто не желает полностью модернизировать свой магазин для внедрения в него Кошелька-кассы. Вместо этого Интернет.Кошелек устанавливается на сервере Центра Приема Платежей системы Яндекс.Деньги, а на страницах магазина размещается только web-форма, формирующая заказ.
Таким образом ваш магазин выступает в роли витрины, показывающей клиенту товары и собирающей данные для отправки в Центр Приема Платежей. ЦПП принимает платежи в Кошелек, связанный с вашим магазином, и электронным сообщением уведомляет о проведенных операциях. Кроме того, вся информация о прошедших платежах помещается на специальную web-страничку ЦПП с ограниченным доступом. В дальнейшем вся накопленная сумма может быть легко переведена на любой банковский счет в обыкновенном банке.
Как видно, для подключения по данному варианту необходимы незначительные изменения в вашем интернет-магазине, которые можно сделать без привлечения специалистов.
Комиссионные выплаты за использование системы Яндекс.Деньги при работе по этой схеме составляют:
1% из перечисленных магазину средств снимается платежной системой в момент платежа,
1% снимается в момент перечисления денег магазину по договору об использовании Центра Приема платежей.
Итого - 2% средств, полученных магазином от продаж через Интернет.
Работа с интернет-магазином ведется на основании Агентского договора о приеме платежей в пользу вашего интернет-магазина и соглашения о признании Аналога собственноручной подписи.
Следует обратить внимание, что схема ЦПП так же, как и прямой платеж на счет, не подходит для продаж виртуальных товаров или услуг с немедленной доставкой, например, программного обеспечения, контента и т.п. Это потому, что продавец узнает о проведенном платеже не сразу, а лишь спустя некоторое время.
Размещение вашего магазина на сайте Яндекса
Данный вариант, наиболее удобен для интернет-магазинов, торгующих виртуальными товарами (интернет-картами, картами IP-телефонии, программным обеспечением, паролями и ключами регистрации для условно бесплатных программ, контентом и т.п.)
На своем сайте мы устанавливаем интернет-магазин для продажи вашего виртуального товара. По мере его продажи мы переводим на расчетный счет магазина деньги, полученные от реализации, которые впоследствии можно вывести из системы любым удобным для вас способом.
Одним из преимуществ данного варианта является то, что продавцу нет необходимости заниматься программированием, изменением дизайна и поддержкой своего ресурса. Все это будут делать наши специалисты. Другим несомненным достоинством данной схемы можно назвать полную независимость Поставщика (в данном случае вы выступаете в роли поставщика товара или услуги, а не продавца) от специфики интернет-платежей - технической, юридической или бухгалтерской. Общение Поставщика (вас) с Оператором (с нами) сводится к стандартной бухгалтерской документации.
Транзакционная комиссиия за использование системы Яндекс.Деньги при работе по этой схеме устанавливается по согласованию сторон.
Работа в интернет-магазине ведется на основании Агентского договора, суть которого заключается в том, что Оператор продает услуги (товары) Поставщика в качестве его агента, используя механизм авансового платежа, управляемого средствами Яндекс.Деньги (как это описано в пользовательской Оферте), и соглашения о признании Аналога собственноручной подписи.
CyberPlat
CyberPOS - подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных и российских платежных систем, в том числе Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, Union Card, STB Card (в ближайшее время), а также единых карт e-port.
Услугами CyberPOS может воспользоваться любой держатель пластиковой карты, причём данные о карточке и её владельце становятся известными только CyberPOS и недоступны ни для Интернет-магазина, в котором оплачивается покупка, ни, тем более, для третьих лиц, поскольку все данные передаются по каналу, защищенному с помощью протокола SSL.
В системе CyberPOS предусмотрены два варианта платежей по банковским картам: стандартный платеж и платеж подтвержденной картой (технология CyberPlatPay). Стандартный платеж не требует регистрации клиента в системе CyberPlat, в то время как для платежа подтвержденной картой необходимо зарегистрироваться и получить код подтверждения. Регистрация в системе CyberPlat предоставляет клиенту-покупателю ряд преимуществ, в том числе, возможность совершать покупки в интернет-магазинах, требующих платежа подтвержденной картой, а также отсутствие ограничений на суммы платежей при совершении покупок.
CyberCheck - подсистема обслуживания транзакций клиентов-покупателей, зарегистрированных в системе интернет-платежей CyberPlat®. CyberCheck обеспечивает конфиденциальность, надёжность и юридическую чистоту взаимодействия сторон, а также полное отсутствие отказов от заявленных платежей. Это реализуется механизмами поддержки электронного документооборота с применением имеющим юридическую силу аналогом собственноручной подписи с длиной ключа 512 бит. Благодаря перечисленным свойствам, подсистема используется в схемах класса business-to-business.
Зарегистрированный в системе Покупатель получает возможность совершать покупки в Интернет-магазинах и оплачивать их в режиме on-line либо со своего счета в Банке, либо по своей банковской кредитной карточке, зарегистрированной в системе, получать выписки и результаты платежей.
Зарегистрированные в системе клиенты-Покупатели могут непосредственно через Интернет оформить платежное поручение, позволяющее выполнить банковский перевод на любой счет в любом российском банке. При этом перевод осуществляется со счета клиента в Банке-Участнике. Таким образом можно перевести средства из системы CyberPlat на свой счет в любой другой банк или оплатить типовые услуги, например, операторов сотовой связи или Интернет-провайдеров.
Технология CyberCheck с открытием счета в Банке-Участнике системы
On-line покупка и проведение платежа
1. Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и направляет Магазину запрос на выставление счета.
2. Магазин в ответ на запрос Покупателя направляет ему подписанный своим аналогом собственноручной подписи (АСП) счет, в котором указывает:
наименование товара (услуги),
стоимость товара (услуги),
код магазина,
время и дату совершения операции.
С гражданско-правовой точки зрения этот счет является предложением заключить договор (офертой).
3. Покупатель подписывает своей АСП предъявленный ему счет и отправляет его обратно в Магазин, совершая тем самым акцепт. Договор считается заключенным с момента подписания Покупателем выставленного ему счета. В системе счет, подписанный Покупателем, становится чеком.
4. Подписанный двумя АСП (Магазином и Покупателем) чек направляется Магазином на сервер CyberCheck для авторизации.
5. CyberCheck производит проверку подписанного чека:
проверяет наличие в Системе Магазина и Покупателя,
проверяет АСП Покупателя и Магазина,
сохраняет копию чека в базе данных CyberCheck.
В случае положительного результата проверки чек отправляется в Банк Покупателя* (Банк-Участник системы, в которым ведутся счет клиента-Покупателя в системе CyberPlat) для проведения платежа.
Банк Покупателя проверяет остаток и лимиты средств на счете Покупателя. В результате проверки формируется разрешение или запрет проведения платежа. Банк Покупателя передает результат авторизации CyberCheck.
6. При разрешении платежа:
CyberCheck передает Магазину разрешение на оказание услуги (отпуск товара),
Банк Покупателя переводит денежные средства со счета Покупателя в Банк Магазина ** ,
Банк Магазина зачисляет денежные средства на счет Магазина,
Магазин оказывает услугу (отпускает товар).
7. При запрете платежа:
CyberCheck передает Магазину отказ от проведения платежа,
Покупатель получает отказ с описанием причины.
Покупатель полностью контролирует процесс совершения покупки.
В качестве документального подтверждения совершенной сделки у каждой стороны остаются подписанные АСП чеки, удостоверяющие факт совершения сделки и имеющие юридическую силу
Вы можете убедиться в простоте, скорости и удобстве описанной технологии, зарегистрировавшись в тестовом режиме Системы CyberPlat.
Выписка по счету
Покупатель запрашивает выписку о состоянии своего счета, подписывая запрос своей АСП.
CyberCheck проверяет код Покупателя и его АСП.
При положительных результатах проверки CyberCheck направляет Банку запрос на выписку, получает выписку и перенаправляет ее Покупателю в виде криптографически преобразованного текста с АСП CyberCheck.
Покупатель получает сообщение, производит проверку подписи CyberCheck и обратное криптографическое преобразование выписки.
Покупатель сохраняет выписку на своем компьютере.
Запрос о прохождении платежей Покупателя в Магазине
Покупатель запрашивает информацию о проведенных им в данном Магазине платежах, указывая свой код в Системе CyberPlat.
На основании полученного кода Магазин предоставляет информацию о платежах данного Покупателя.
Технология CyberPOS
Держатель пластиковой карты: Visa, EuroCard/MasterCard, Diners Club, JCB, American Express, Union Card (далее - Покупатель) может оплачивать покупки в Интернет-магазинах, зарегистрированных на авторизационном сервере.
Покупатель через Интернет подключается к Web-серверу Магазина, формирует корзину товаров и выбирает форму оплаты по кредитным карточкам.
Магазин формирует заказ и переадресует Покупателя на авторизационный сервер CyberPOS. Все информационное взаимодействие между Магазином и CyberPOS происходит по защищенному протоколу SSL и заверяется АСП сторон.
CyberPOS устанавливает с Покупателем соединение по защищенному протоколу (SSL) и принимает от Покупателя параметры его кредитной карточки. Информация о карточке передается в защищенном виде только в CyberPOS и не предоставляется Магазину при операциях Покупателя.
CyberPOS проверяет наличие Магазина в Системе, проверяет соответствие операции установленным системным ограничениям. По результатам проверок формируется запрет или разрешение проведения авторизации транзакции в карточную платежную систему.
CyberPOS передает ее в процессинговый центр Банка.
Процессинговый центр Банка передает CyberPOS положительный результат авторизации,
CyberPOS передает Покупателю положительный результат авторизации,
CyberPOS передает Магазину положительный результат авторизации с номером заказа,
Магазин оказывает услугу (отпускает товар),
Банк зачисляет средства на счет Магазина в соответствии с существующими договорными отношениями между Банком и Магазином.
CyberPOS передает Покупателю отказ с описанием причины,
CyberPOS передает Магазину отказ с номером заказа.
e-POS
e-POS - продукт Группы e-port, предназначенный для организации приема оплаты товаров и услуг на web-сайте Продавца по единой карте e-port.
e-POS - идеальное решение для небольшого и среднего по размерам Интернет-бизнеса, простое в реализации и экономичное. e-POS позволяет эффективно обрабатывать микро- и мини-платежи, он особенно удобен, если предметом продажи являются услуги, информация, пароли доступа и другие товары, не требующие физической доставки покупателю.
Установив e-POS, вы сможете:
предоставления новой, удобной, анонимной, безопасной и экономичной формы оплаты существующим покупателям.
привлечения новых покупателей - пользователей Системы e-port и других популярных платежных систем Интернет.
увеличить продажи за счет:
исключить риск неплатежа за свои товары (услуги) и уменьшить риски, связанные со сбором платежей.
снизить издержки на обработку платежей.
ПРЕИМУЩЕСТВА
On-line режим. Продавец моментально получает информацию о покупке, средства мгновенно поступают на его единую карту e-port.
Отсутствие платежных рисков. В отличие от платежей по кредитным картам отсутствуют риски отказа от платежа, chargebacks.
Простота. Установить e-POS можно в течение 15 минут, выполнив ряд несложных действий. Оплата с использованием e-POS по единой карте e-port не требует от клиента установки дополнительного ПО (кошелька, ЭЦП) и может быть проведена с любого компьютера с доступом в Интернет (домашнего, рабочего, в интернет-кафе) или по телефону.
Универсальность. Установив e-POS, Вы сможете получать платежи также и от клиентов Яндекс. Деньги и WebMoney, с которыми Система e-port имеет on-line шлюзы. С учетом того, что карту e-port, кроме этого, можно пополнить самыми различными способами, включая Агентскую сеть e-port, банковский перевод, вызов курьера-инкассатора, банковские карты, через Систему CyberСheck, то e-POS, без преувеличения - наиболее универсальное из представленных на рынке платежных решений для Интернет-магазинов. Это означает, что установив e-POS, Вы предлагаете своим Клиентам исчерпывающий спектр платежных решений.
Экономичность. Комиссия Системы e-port ниже, чем у других платежных решений и удерживается с Покупателя. Установка e-POS производится бесплатно. Система e-port не требует от Продавцов размещения страховых депозитов.
УСЛОВИЯ ПОДКЛЮЧЕНИЯ
Подключение бесплатно
Страховой депозит 0
Комиссия Системы e-port (Удерживается с Покупателя) 0.75% от суммы операции +0.01EYE
Возврат аванса (вывод с карты e-port наличными) менее 1,000EYE - 3%+1EYE, 1,000 - 2,500EYE - 2%, 2,500EYE и более - 1%
Договорная схема
Для заключения "Договора с Клиентом Системы e-port" достаточно получить единую карту e-port нулевого номинала. Если Продавец заключает этот договор в письменном виде, то в разделе "Магазины", его магазин помечается как "Зарегистрированный продавец".
"Договор между Покупателем и Продавцом о продаже товаров (услуг)", заключается по правилам, устанавливаемым Продавцом.
При оплате товаров (услуг) по единой карте e-port между Продавцом и Покупателем заключается сделка по уступке прав, вытекающих из "Договора с Клиентом Системы e-port" .
e-POS: договорная схема
Последовательность действий
На сайте Продавца Покупатель выбирает необходимые ему товары (услуги).
Продавец формирует стоимость заказа и
Заполняет реквизиты карты e-port, по которой производится оплата.
Уменьшает аванс по карте e-port Покупателя на сумму покупки (услуги) и комиссии Системы e-port.
После получения подтверждения об оплате Продавец отпускает товар (оказывает услугу) Покупателю.
e-port увеличивает аванс по карте e-port Продавца на сумму покупки (оказания услуги).
e-POS: последовательность действий
Для установки e-POS достаточно выполнить ряд простых шагов:
Получить единую карту e-port нулевого номинала (карта Продавца), на которую будут переводиться платежи от Покупателей.
Подписать "Договор с Клиентом Системы e-port" в письменной форме, если Вы хотите, чтобы Ваш магазин фигурировал в разделе "Магазины" как "зарегистрированный" магазин.
Подключить магазин.
Разместить информацию о возможности оплаты товаров (услуг) по единой карте e-port.
Для подключения магазина необходимо заполнить форму для подключения магазина
Вы можете подключиться как "зарегистрированный" или как "незарегистрированный" Продавец.
При выборе типа "незарегистрированный" Вам достаточно указать информацию о контактном лице: ФИО, должность, телефон, e-mail;
В случае выбора типа Продавца "зарегистрированный", помимо информации о контактном лице, Вам будет необходимо предоставить информацию о реквизитах и руководителях Вашей организации, а также лицах, подписывающих Договор.
Способы подключения магазина
Простейшим способом подключения, не требующим никакого программирования на сайте, является размещение ссылки на форму оплаты (Способ подключения - ссылка). При этом способе подключения возможно только "ручное" подтверждение авторизации и, следовательно, "ручная" обработка заказов. В этом случае клиент сразу переадресуется на авторизационный Сервер e-port, где заполняет форму на оплату. Поля "Заказ", "Сумма" и "Комментарий для магазина" Покупатель заполняет самостоятельно, в соответствии с инструкциями Продавца. В поле "Комментарий для магазина" Покупатель может внести контактную и другую информацию, необходимую для исполнения заказа. Эта опция удобна для тех магазинов, которые не имеют собственной процедуры регистрации Покупателей.
В случае успешной авторизации Продавец получает извещение по адресу электронной почты, предоставленном в регистрационной форме при подключении магазина. Обращаем Ваше внимание, что электронное письмо может быть легко сфальсифицировано, надежным подтверждением авторизации является отчет по платежам в Личном кабинете Продавца.
"Ручное" подтверждение авторизации предполагает, что при получении уведомления о платеже по e-mail Продавец должен проверить статус платежа в "Личном кабинете Продавца" и только после этого передавать товар (оказывать услугу). Вы можете получить зашифрованное и подписанное Системой e-port уведомление о статусе платежа при использовании программы PGP. В этом случае достоверным подтверждением статуса платежа (при условии отсутствия несанкционированного доступа к Вашему закрытому ключу) будет информация, направленная на указанный Вами e-mail, в зашифрованном и подписанном Системой e-port сообщении. Для этого Вам необходимо ввести свой открытый ключ в поле "Открый ключ PGP Продавца" в разделе "Криптография" регистрационной формы.
e-POS: Способы подключения магазина и подтверждения авторизации
Размещение HTML-кода.
В случае подключения магазина путем размещения на сайте HTML-кода Покупатель, попадая на форму оплаты, получает поля "Заказ" и "Сумма" уже предзаполненными в соответствии с выбранным продуктом на сайте Продавца и не может их изменить в самой форме - для этого ему придется вернуться к покупкам. При этом варианте подключения возможно "ручное" и автоматическое подтверждение авторизации. "Ручной вариант" описан выше.
Для выбора автоматического варианта введите в разделе "Уведомление о статусе платежа" формы на подключение магазина URL, на который будет высылаться уведомление. В этом случае авторизационный сервер по Вашему запросу вернет сообщение, содержащее статус платежа, которое можно использовать для автоматизации обработки заказа.
Описание электронного документооборота при авторизации сделки Системой e-port.
Покупатель формирует заказ на сайте Продавца.
Продавец переадресовывает заказ Покупателя на авторизационный сервер Системы e-port, в котором указывается:
Параметр
Описание
Целое число
Номер Магазина в системе e-port*
Целое число
Номер счета в системе учета Магазина
Текст (max 255 символов)
Описание счета выставленного Магазином*
Сумма в рублях
Указывается либо Sum либо SumEYE*
Суммав EYE
\d{2}:\d{2}:\d{2}\s+\d{2}:\d{2}:20\d{2}
Последняя дата оплаты в формате hh:mm:ss DD:MM:YYYY
URL возврата клиента со страницы оплаты
hex string
Цифровая подпись
Обязательные поля отмечены* .
номер карты е-port
PIN- кодкарты e-port
номер заказа
ID магазина
номер заказа
статус платежа (оплачено, не оплачено)
Покупатель, сформировав заказ и подтвердив его, попадает на авторизационный сервер Системы e-port, где заполняет следующие поля формы оплаты:
При успешном прохождении проверок авторизационный сервер Системы e-port осуществляет авторизацию Покупателя и уведомляет об этом Продавца (по e-mail и/или URL), а также отсылает копию уведомления Покупателю при указании им e-mail в форме оплаты.
Сервер Продавца отправляет запрос о статусе платежа, в котором содержится:
При получении от Продавца запроса о статусе платежа Система e-port отправляет ответ, который содержит:
При получении положительного ответа о статусе платежа от Системы e-port Продавец передает товар (оказывает услугу) Покупателю.
По окончании суток Система e-port высылает на e-mail/URL Продавца отчет авторизаций за сутки.
e-POS: Схема электронного документооборота при авторизации сделки
Продавец может получить информацию о продажах в режиме реального времени на сайте e-port.
Операции e-POS отражаются в Отчете Личного кабинета Продавца, а также в выписке по карте e-port Продавца как перевод с карты e-port Покупателя.
По окончании суток (00:00) Система e-port формирует и высылает Продавцу отчет авторизаций за сутки. Отчет содержит количество транзакций, общую сумму сделок (RUR/EYE), а также следующую информацию по каждой из транзакций: номер по порядку, номер заказа, время оплаты, описание заказа, сумма EYE, сумма RUR.
Выписка по карте e-port Продавца может быть заверена Организатором Системы e-port в соответствии с условиями "Договора с Клиентом Системы e-port".
Безопасность подтверждения статуса платежа обеспечивается:
"Ручной вариант"
Обращением к отчету в Личном кабинете Продавца после получения уведомления об авторизации;
Получением зашифрованного и подписанного программой PGP уведомления об авторизации, а также сохранностью закрытого ключа PGP Продавца
"Автоматический" вариант
Сверкой IP адреса Продавца и IP адреса запроса. Авторизационный Сервер e-port фиксирует IP адрес сайта, откуда приходит запрос и сравнивает его с предоставленным при подключении магазина. Ответ о статусе платежа выдается только в случае совпадения IP адресов.
Возможностью шифрования информации о статусе платежа передавамой в запросе Продавца/ответе Системы e-port по протоколу SSL.
Возможностью использования Продавцом ЭАСП в запросе о статусе платежа. В качестве алгоритма ЭАСП в Системе e-port используется RSA/MD5. Ответ авторизационного сервера Системы e-port всегда подписывается ЭАСП.
В целях безопасности увеличение аванса по карте Продавца происходит через транзитную карту e-port. Средства перечисляются на карту Продавца в течение 24 часов после покупки.
Средства, полученные на карту Продавца, могут быть использованы в соответствии с условиями "Договора с Клиентом Системы e-port":
для совершения покупок в Системе e-port;
для перевода средств другим Клиентам Системы e-port;
для вывода в платежные системы Интернет WM, Яндекс. Деньги;
получены наличными в офисе группы e-port или переведены на банковский счет Клиента.
Если возникает необходимость в возврате средств Покупателю, например, в случае отказа последнего от покупки товара (оказания услуги), то это легко сделать, воспользовавшись инструментом перевода с карты Продавца на карту Покупателя. При этом с карты Продавца будет удержана комиссия Системы e-port.
Этот же механизм может быть использован для выплаты выигрышей и проведения различного рода маркетинговых акций: розыгрыша призов, предоставления скидок и бонусов.
Налоги и иные обязательные платежи в бюджет в соответствии с действующим законодательством включаются в цену товара (услуги) и уплачиваются Продавцом.
При наличии такой возможности мы рекомендуем устанавливать для покупок по карте e-port скидку в размере до 5%. Экономически это оправдывается отсутствием рисков неплатежа, а для товаров, требующих физической доставки, кроме того, и тем, что, оплачивая товар с помощью карты e-port, Покупатель фактически кредитует Продавца.
Тарифы Системы e-port
Вознаграждение Организатора Системы устанавливается и взимается в российских рублях (RUR) и включает в себя НДС по ставке 18%. Организатор Системы удерживает вознаграждение из средств, следующих к перечислению Участнику Системы, в момент совершения операции.
|
Тип операции |
Комиссия Организатора Системы |
|
|
Подключение к Системе e-port |
Выдача карты Участника, регистрация в Системе, тестирование |
бесплатно |
|
Страховой депозит |
не предусмотрен |
|
|
Исполнение денежных обязательств Клиентов перед Участником системы e-port: |
||
|
Перевод средств с карты Клиента на карту Участника Системы e-port 1 |
способ продажи: оплата счета |
|
|
способ продажи: пополнение лицевого счета |
||
|
способ продажи: распространение PIN-кода |
||
|
Перевод средств с карты Участника Системы e-port |
на банковский счет Участника Системы в Гута-Банке (и его филиалах) или НЗ-Банке |
бесплатно |
|
на банковский счет Участника Системы банке московского региона |
15 RUR за каждый перевод |
|
|
на банковский счет Участника Системы в банке на территории РФ |
20 RUR за каждый перевод |
|
|
на карту Клиента Системы e-port, принадлежащую Участнику |
бесплатно |
|
1 Приведен ориентировочный размер вознаграждения. В зависимости от объема продаж, используемых каналов продаж и других факторов, размер вознаграждения может быть уточнен.
3. Сравнительный анализ платежных систем
Сфера применения
В системе CyberPlat все пользователи делятся на две категории: юридические лица, которые могут платить и получать платежи, и физические, которые могут только платить. Таким образом, одно физическое лицо не может перевести в рамках системы деньги другому физическому лицу. Образно говоря, система поддерживает секторы В2В и В2С, но не поддерживает, если можно так выразиться, C2C.
Впрочем, справедливости ради, надо отметить, что последнее все же возможно, если физические лица имеют расчетные счета в банках-участниках.
Что касается PayCash и WebMoney, то в этих системах все пользователи обладают равными правами и могут свободно передавать деньги друг другу.
Мультивалютность
Собственно говоря, «мультивалютность» в применении к платежным системам вещь довольно относительная. Поскольку каждая система, провозглашающая свою «мультивалютность», может понимать ее по-разному. Под этим термином может пониматься и возможность конвертации в рамках системы одной мировой валюты в другую, и возможность свободного обмена условных денежных единиц системы на разные мировые валюты и обратно, и существование в рамках одной системы платежных единиц разного типа. Или сочетание нескольких таких свойств.
С системой CyberPlat все предельно ясно. Она работает только в российском правовом пространстве и выполняет по сути лишь роль транспортного протокола для банковских транзакций. Все конвертации валюты происходят за пределами системы.
Что касается PayCash и WebMoney, то обе эти системы работают со своей «внутренней» валютой, собственными денежными единицами и поддерживают конвертацию в любую существующую валюту на входе и на выходе, за счет своей открытости. Эта открытость состоит в том, что любой предприниматель, независимо от своей дислокации и от того, юридическое он лицо или физическое (в этом принципиальное отличие этих систем от CyberPlat), может открыть в рамках системы обменный пункт и обменивать «системную» валюту на валюту любой страны мира.
Хотя, надо заметить, возможность работы с любой валютой, кроме рублей, в рамках системы PayCash предусмотрена технологически, но на практике пока не реализована. из-за «законопослушности» системы. Что, впрочем, не исключает возможности существования частных «обменников», не зарегистрированных в системе.
Что касается WebMoney, то в настоящее время в системе официально предусмотрен обмен на WM и обратно долларов США, чешских крон, российских рублей, казахских тенге и украинских гривен через обменные пункты на территориях этих стран. Все остальные валюты могут конвертироваться в WM и обратно через шлюз в банке IMB (Черногория). Другой особенностью WebMoney, которой нет ни у одной системы, является наличие в рамках системы не одной денежной единицы, а сразу двух — WMZ и WMR. Первая по стоимости соответствует одному доллару, вторая — одному рублю. Что интересно, «рублевая» единица появилась в системе относительно недавно и ее появление, по-видимому, служит цели придать большую гибкость в отношениях между WebMoney и российскими законодательством и обычаями делового оборота. Косвенно это подтверждается и тем, что именно вслед за появлением WMR российским бухгалтерам была предоставлена возможность выбора из нескольких схем учета WM. Но об этом чуть позже.
Обмен WMR на WMZ и обратно осуществляется на интернет-бирже, где всегда можно найти приемлемое предложение. Курс обмена колеблется в пределах пары процентов вокруг курса ЦБ.
Комиссионные, взимаемые системой
Это то, за счет чего, собственно говоря, система существует. Комиссионные снимаются с каждой транзакции в системе. Например, если комиссионные системы составляют 1%, то, переведя кому-то 100 денежных единиц, вы теряете 101, поскольку 100 система переводит вашему партнеру, а 1 забирает себе.
Микроплатежи
Вообще-то микроплатежи — это самая сильная сторона независимых платежных систем. Это именно тот конек, за счет которого они конкурируют с традиционными платежными средствами. Обработка чека в 1 доллар обойдется вам дороже, чем его стоимость. Карточный платеж в 1 доллар для большинства интернет-продавцов будет нерентабельным. А вот однодолларовый или даже десятицентовый платеж любая система цифровых наличных проглотит не раздумывая.
Реально минимальная величина платежа определяется двумя факторами:
а) техническими возможностями;
б) минимальным порогом комиссионных.
И имеет соответственно два уровня. Уровень, который система может обеспечить технически, и уровень, при котором микроплатеж еще рентабелен. Ведь понятно, если система технически позволяет производить платежи в одну сотую цента, но при этом минимальная величина комиссионных с такого платежа составляет один цент, то никто никогда не воспользуется такой возможностью.
Среди наших трех систем в этом отношении резко выделяется PayCash, у этой системы заявленный технический порог составляет одну тысячную (!) копейки, а минимальная величина комиссионных вообще не оговорена. Ответ на вопрос, чем это обусловлено — уникальной технологией, сведшей стоимость транзаций к нулю, или маркетинговой политикой, остается пока за кадром. Однако, по словам одного из руководителей проекта PayCash Виктора Достова, все дело именно в технологии.
У WebMoney минимальная сумма платежа составляет 0,01 WM (то есть одну копейку или один цент), минимальная величина комиссионных также 0,01 WM. Это значит, что платеж в одну копейку обойдется вам в 50% комиссионных, платеж в 10 коп. — в 10%, а платеж в 50 коп. — в 2%. Что ж, наши предприниматели платят за карточные транзакции куда больше.
Что касается CyberPlat, то здесь минимальная величина рентабельных платежей зависит не от системы, а от банков, с которыми она работает.
Правовое пространство
Любая платежная система действует в рамках некоего правового поля.
С CyberPlat все более или менее ясно — это исключительно российская система, фактически обслуживающая обычные банковские платежи. А вот что касается PayCash и WebMoney, то обе эти системы позиционируют себя как международные. Впрочем, WebMoney не просто позиционирует, но и фактически является таковой: на момент написания этой статьи она официально действует (имеет представительства), кроме России, в США, Чехии, на Украине и в Казахстане. И еще обслуживает (через посредничество банков) клиентов из полутора десятков других стран, не имеющих представительств.
Поэтому вопрос взаимодействия одной системы с правовыми нормами разных стран довольно интересен.
Тут есть два пути.
Создать для каждой страны свою юридическую схему функционирования системы, полностью адаптированную к национальным рамкам и опирающуюся на некие национальные нормативные документы. В каждой стране системе придается строгий, закрепленный законом статус. По такому пути пошла PayCash. Так, например, для России, по словам Виктора Достова, речь идет о придании денежным единицам PayCash статуса предоплаченных финансовых продуктов в рамках указаний Центробанка №№ 276 и 277.
Второй путь — придать системе некие глобальные черты, основывающиеся на общепринятых в мировой практике обычаях делового оборота (пример такого подхода — дорожные чеки или векселя), и дать конечному пользователю возможность самому выбрать схему работы в национальных рамках. Это путь WebMoney. По замыслу идеологов WebMoney, денежная единица WM — это просто некий объект права, обладающий определенной ценностью. А уж выразить эту ценность можно в любой приемлемой законом форме. В одном случае это может быть долговое обязательство на предъявителя, в другом паевой взнос, в третьем — ценная бумага, наделяющая добросовестного владельца определенными правами.
Состыковка с бухгалтерией
Это довольно тонкий вопрос. Ведь такое понятие, как «работа с независимыми платежными системами», просто не предусмотрено российской бухгалтерией. Согласитесь, ни один бухгалтер, будучи в здравом уме и твердой памяти, не подпишет приходного ордера на 100 WM.
Однако он вполне может написать в своей бухгалтерской документации, что в счет уплаты получены такие-то ценные бумаги в электронной форме на такую-то сумму. И в качестве этих самых ценных бумаг будут выступать денежные единицы от WebMoney, PayCash или какой-нибудь другой электронной системы.
Ведь расчетным единицам платежных систем можно придать любой, не противоречащий закону статус и в дальнейшем учитывать их в бухгалтерской документации в соответствии с этим статусом. Все зависит от того, в какой форме будет заключен договор, по которому вы будете обменивать ваши деньги на расчетные единицы системы. Будет написано в договоре, что вы дали системе заем, — в бухгалтерии будут учитываться платежные обязательства (которыми можно рассчитываться так же, как и деньгами), напишете, что вы приобрели предоплаченные финансовые продукты — ваша бухгалтерия учтет и их.
Здесь пути двух наших внебанковских систем расходятся в разные стороны.
PayCash, как уже было сказано выше, выбирает для своих денежных единиц жесткий статус предоплаченных финансовых продуктов и собирается работать от лица банковских структур, имеющих разрешение Центробанка на выпуск таких продуктов.
WebMoney, наоборот, дает своим клиентам возможность выбрать, какой статус WМ будет для них наиболее приемлем, и использует формы взаимоотношений, не требующие специального разрешения или лицензирования.
По словам генерального директора ЗАО «Кит» (эта организация занимается техническим обеспечением WebMoney) Андрея Михайловича Трубицина, в настоящее время наиболее удобной формой работы с WM является их статус как «обязательства, дающего права доступа в систему WMT». Это обязательство обладает фиксированной ценностью и, что немаловажно, учитывается бухгалтерией «за балансом». Однако по желанию клиента с ним может быть заключен договор, придающий WM любой другой законный статус, например договор займа.
Впрочем, все сказанное относится к юридическим лицам.
Для физического лица, не обремененного бухгалтерией, денежные единицы платежных систем, — это просто сетевая валюта, которую всегда можно поменять на живые деньги.
Работа с кредитными картами
CyberPlat по своей сути предназначена для приема платежей по картам. Причем не только по кредитным и не только по международным. Она работает и с дебетовыми картами, и с российскими STB и Union. С 26 января— предоплаченные карты.
PayCash и WebMoney к кредитным картам относятся очень осторожно. Деньги в систему с них вводить нельзя: мошенник, получивший электронные деньги по фальшивой кредитке, успеет их потратить, прежде чем мошенничество будет обнаружено, и, — оборотная сторона анонимности и конфиденциальности расчетов, — вычислить его, скорее всего, не удастся.
Перевести деньги из системы на свою кредитку — без проблем. Эта операция сводится к переводу содержимого кошелька на банковский счет. Единственное отличие: из PayCash вы можете пока перевести деньги только в российский банк. Из WebMoney — в любой банк мира.
Конечно, наиболее интересной возможностью для интернет-продавца было бы получение через систему платежей с кредитных карт. Эта возможность есть только в CyberPlat. На сайте WebMoney упоминается принципиальная возможность такой операции, однако когда она будет реализована, не сообщается.
Удостоверение системой подлинности участников сделки
Опция, противоположная предыдущей. Очень часто, особенно при серьезных сделках, требуется отнюдь не анонимность, а наоборот, участники сделки желают знать друг друга, что называется, «в лицо». В системе CyberPlat такой проблемы не стоит. Если вы — клиент системы CyberCheck, значит, вы побывали в офисе CyberPlat и предъявили соответствующие документы. Факт наличия учетной записи удостоверяет вашу «юридическую личность».
С двумя другими системами ситуация сложнее. Даже если вы ввели при регистрации в системе PayCash или WebMoney свои данные, кто может поручиться, что они верные? Система WebMoney предусмотрела на этот случай сертификацию участников. Любой клиент системы может лично явиться к местному «аттестатору» системы или выслать по почте нотариально заверенные документы (если в его населенном пункте нет «аттестатора») и получить за небольшую плату электронный аттестат, удостоверяющий, что этот участник системы именно тот, за кого он себя выдает. Однако и здесь WebMoney умудрилась сохранить определенную долю анонимности. Каждый аттестованный участник может оговорить, что его персональные данные не разглашаются. В этом случае удостоверение личности выглядит примерно так: «Система WebMoney подтверждает, что участник номер такой-то действительно является Иваном Ивановичем Ивановым и его место жительства и паспортные данные системе известны, однако Иван Иванович закрыл их для публичного показа».
Система PayCash заявляет о возможности «удостоверения личности» участников системы, однако на практике он пока не реализован.
Шлюзы в зарубежные банки
В настоящее время возможность перевести содержимое своего кошелька непосредственно на счет в зарубежном банке (вы просто указываете реквизиты счета и деньги переводятся) имеется только в системе WebMoney. Валютное законодательство при этом не нарушается, поскольку за границу вывозится не валюта в обычном понимании, а частные платежные обязательства (WM имеют в этом отношении такой же статус, как и дорожные чеки — их не надо декларировать на таможне и получать разрешение на их вывоз). Однако в системе WebMoney имеется и специальный шлюз в Черногорийском банке IMB. Каждый участник системы может (да, впрочем, не только участник) прямо через Интернет открыть счет в этом банке, который будет иметь одну особенность. Все транзакции между этим счетом и системой WebMoney будут осуществляться мгновенно и без взимания банковских комиссионных. Это позволяет, с одной стороны, мгновенно вводить или выводить деньги из системы, а с другой, конвертировать в WM и обратно любую валюту, с которой работает банк (а это — большинство мировых валют).
Элетронная подпись в России
Несмотря на то, что закон об электронной подписи до сих пор не принят, ее использование отнюдь не противоречит действующему законодательству. Ее применение вполне допустимо, если обе стороны по договору согласны ее использовать, а техническая реализация позволяет однозначно идентифицировать сторону, поставивщую электронную подпись. Вот что говорит по этому поводу действующий гражданский кодекс.
Статья 160. Письменная форма сделки
1. Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т. п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).
2. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
Двухфазные платежи с протекцией сделки
Это свойство, присущее только системе WebMoney, уменьшающее риск такой ситуации, когда покупатель отдал за товар деньги, а товара не получил.
Суть его заключается в следующем. Покупатель оплачивает счет продавца, указывая, что он платит «с протекцией сделки». Деньги поступают на счет продавца и блокируются там, так что продавец не может ими воспользоваться. При доставке товара, если товар удовлетворяет условиям сделки, покупатель сообщает представителю продавца код протекции, при помощи которого тот может разблокировать деньги. После того как блокировка снята, сделка считается совершенной. Если же спустя заранее определенное время код протекции не был задействован, деньги возвращаются покупателю.
Кредитование
Кредитование поддерживается в рамках систем CyberPlat (внутри CyberCheck) и WebMoney.
В CyberCheck кредитование осуществляется по следующей схеме: после того как покупатель произвел оплату через свой счет, обслуживаемый CyberCheck, система фиксирует факт оплаты и сообщает о нем продавцу. При этом она берет на себя роль гаранта по доставке денег. Продавец, зная, что деньги «пошли» к нему на счет и что система доставит их обязательно, выполняет свои обязательства по сделке, не дожидаясь поступления денег на свой счет, тем самым кредитуя покупателя. Это напоминает известную схему, когда продавцу после оплаты по факсу шлется копия платежного поручения, однако здесь система берет на себя гарантии, что «копия» не будет фальшивой или подложной и что деньги дойдут до получателя.
Систему кредитования WebMoney я подробно описывал в одной из своих предыдущих колонок (www.ibo.ru/offline/2000/147/6110). WebMoney не берет на себя никаких гарантий, она лишь предоставляет участникам удобный механизм, позволяющий отпускать товары и услуги в кредит. Тем, кто работает в системе анонимно, этот механизм недоступен, с кредитами может работать лишь тот, чья личность удостоверена WebMoney. WebMoney ведет кредитную историю участников, которая доступна всем аттестованным партнерам. Им самим предоставляется решать на основании этой истории, доверять своему респонденту или нет. В случае, если участник, обремененный долгом, не возвратил его вовремя, система направляет имеющиеся у него средства на погашение долга. До тех пор, пока долг не возвращен, должнику доступны в рамках системы только две операции: перевести деньги в систему и отдать их кредитору.
Сохранность денег
Как уже было неоднократно сказано в материалах этой темы, чистый, рафинированный цифровой кэш представляет собой просто файл (так называемый «кошелек») на диске, утрата которого приводит к утрате ваших денег (точно так же как и утрата вашего реального кошелька влечет пропажу ваших реальных денег). Разумеется, для этого файла можно создать резервную копию, однако если между моментом копирования и моментом восстановления с кошельком происходили какие-либо изменения, копия окажется «фальшивой», поскольку ее состояние не будет соответствовать состоянию, которое зафиксировано в базе данных системы). Такова плата за конфиденциальность. Разумеется, можно сохранять в базе данных информацию о состоянии всех кошельков системы и всех транзакциях между ними. А сами кошельки — строго идентифицировать. В этом случае возможно будет восстановить состояние утерянного кошелька. Но тогда придется напрочь забыть о конфиденциальности и безопасности — этом существенном преимуществе цифровых наличных.
Так что либо — либо. Либо никто ничего не знает о ваших транзакциях, но тогда вы сами должны заботиться о сохранности своих денег. Либо о них заботится система, но тогда информация о ваших деньгах будет общедоступна.
Как уже было сказано, PayCash — это «чистый» цифровой кэш, и абсолютная степень конфиденциальности сделок имеет ту отрицательную сторону, что повреждение или утеря файла кошелька ведет к утрате ваших денег. Поэтому разработчики рекомендуют держать деньги в виртуальном банке системы, переводя их на кошелек по мере необходимости.
В планах разработчиков системы введение возможности страхования от потерь, однако о сроках реализации этих планов не сообщается.
В WebMoney технология гораздо сложнее и до конца разработчиками не обнародована. Поэтому можно говорить лишь о том, как все это выглядит в глазах пользователя. В WebMoney файл «кошелька», лежащий на диске, не является «деньгами» как таковыми, а всего лишь содержит записи о ваших настоящих деньгах, которые физически находятся либо в Центробанке (R-WM), либо в Федеральной резервной системе США (Z-WM). Вся информация о транзакциях с ваших кошельков полностью сохраняется в системе в течение трех дней. Если вы потеряете кошелек, то можете использовать любую его копию не более чем трехдневной давности, и ее состояние автоматически будет приведено к реальному состоянию. Конфиденциальность обеспечивается тем, что эта самая трехдневная информация может быть восстановлена лишь при наличии закрытого ключа владельца кошелька и его секретного пароля.
За больший срок информация о транзакциях не хранится. Однако информация о текущей денежной сумме на кошельках хранится в усеченном виде где-то в недрах системы и может быть восстановлена, но опять-таки только при наличии закрытого ключа и секретного пароля владельца. При этом восстановление финансовой информации о сделках, совершенных при помощи данного кошелька, невозможно, но потерянные деньги вам вернут.
А вот утрата вашего закрытого ключа и пароля означает и утрату всех ваших денег. Однако, в отличие от «кошелька», резервные копии ключей не устаревают со временем.
Криптография и надежность
В основе функционирования всех систем лежат хорошо известные криптоалгоритмы с симметричными ключами, которые считаются наиболее удобными для использования и весьма надежными. Для защиты HTTP-трафика все системы используют стандартный протокол SSL. В дополнение к этому система WebMoney при HTTP-серфинге использует собственные защищенные средства идентификации пользователя при помощи программы WM Keeper.
Для генерации электронной подписи CyberPlat использует алгоритм RSA с длиной ключа 512 бит, PayСash и WebMoney — аналогичные RSA собственные разработки с длиной ключа один килобит.
Для взаимодействия с рядом организаций CyberPlat использует сертифицированный комплекс «Верба», отношение к которому в кругах специалистов весьма неоднозначное.
Ввод и вывод денег из системы
Для того чтобы платежные системы, особенно на этапе их становления, были привлекательны для нового пользователя, требуется, чтобы у него не было ощущения, что деньги, которые он передает системе, на какое-то время пропадут втуне, а сам процесс перемещения денег в систему и изъятия их из нее был бы необременительным, удобным и быстрым.
Поэтому процесс ввода денег в систему и изъятия их из нее — это чуть ли не первое, на что потенциальный пользователь обращает внимание. Соответственно и системы прилагают максимум усилий, чтобы удовлетворить самые экзотические запросы пользователя.
За одним, впрочем, исключением. Для CyberPlat понятие ввода-вывода, пожалуй, лишено смысла, деньги и так находятся на обычном банковском счете.
А вот WebMoney в этом отношении, пожалуй, рекордсмен. Деньги можно поместить на свой кошелек:
Обычным банковским переводом, в том числе и через Сбербанк, как обычный коммунальный платеж;
Почтовым или телеграфным переводом;
Через систему Western Union;
Путем обмена наличных на WM в одном из обменных пунктов системы (в четырех странах);
Через покупку предоплаченной карты
Через шлюз в IMB-банке — в любой валюте.
Вывести деньги из системы можно следующими способами:
Перевести WM со своего кошелька на счет в любом российском или зарубежном банке;
Обменять WM на наличные в одном из обменных пунктов системы;
Переслать их на свой домашний адрес почтовым или телеграфным переводом;
Переслать их кому угодно через систему Western Union.
У PayCash ввести деньги в систему можно:
Наличными, через 1 из 6 банков-партнеров или офис в Санкт-Петербурге;
Наличными, вызвав курьера на дом (Санкт-Петербург);
Банковским переводом;
С предоплаченной карты (ограниченно).
Вывести деньги из системы можно:
Почтовым или телеграфным переводом;
Переводом на счет в российском банке;
Наличными в офисе фирмы в Санкт-Петербурге.
Объемы систем
Разумеется, платежной системой имеет смысл пользоваться лишь тогда, когда с ее помощью можно купить товары и услуги в достаточно большом числе магазинов. Поэтому статистику о том, насколько система распространена, можно найти на сайтах большинства платежных систем. Такая информация есть на сайтах CyberPlat и WebMoney. На сайте PayCash она отсутствует, поскольку система еще не вышла на широкие промышленные просторы.
Надо заметить, что сравнить их довольно сложно. CyberPlat не указывает обороты в системе и делит клиентов на магазины и покупателей. В WebMoney любой клиент по определению является и покупателем и продавцом одновременно.
Однако количество магазинов, принимающих к оплате WebMoney, можно довольно точно оценить, поскольку в Сети уже есть специализированные каталоги таких ресурсов. Так вот, по данным этих ресурсов, количество web-магазинов, принимающих к оплате WebMoney, в несколько раз превышает количество магазинов, работающих с CyberPlat, что понятно, ведь WebMoney может принимать к оплате не только российское юридическое лицо, а вообще кто угодно.
А вот количество покупателей, приобретающих товары через систему CyberPlat, наоборот, в несколько раз превышает клиентуру WebMoney. Что тоже легко объяснимо, ведь любой покупатель, воспользовавшийся кредитной картой на сайте-клиенте CyberPlat, также автоматически попадает в число клиентов этой системы.
Сравнение параметров российских платежных систем.
|
Параметр |
PayCash (Яндекс.Деньги) |
|||
|
тип системы |
Банковская Дебетовые схемы, кредитные карты, Интернет-банкинг |
Цифровые наличные |
Внебанковская, с высокой степенью гибкости Цифровая наличность |
Цифровая наличность Дебетовые схемы (STB ) |
|
сфера применения |
В2В, B2C, С2С с огранич. |
В2В, B2C, C2C |
||
|
Транзакции между пользователями |
Не реализована |
Реализована |
Реализована |
Реализована |
|
Правовое пространство |
Российская правовая база |
Международная система* |
Международная система |
Российская правовая база |
|
Устойчивость к уничтожению |
Соответствует надежности банка |
Отсутствует, если деньги |
Деньги потерять невозможно** |
Соответствует надежности банка |
|
Мультивалютность |
За пределами системы |
Реализована, но не применяется из-за правовых ограничений |
Имеется (в рамках системы — 4 валюты) На входе-выходе разные мировые валюты |
Реализована |
|
Микроплатежи |
Не зависят от системы |
От 0,0001 коп. |
От 1 коп. (WMR) или от 1 цента (WMZ) |
Не зависят от системы |
|
Комиссионные, взимаемые системой |
От 0,5% до 4,5% в зависимости от суммы перевода |
1-2%. |
0,8% при транзакциях и выводе денег из системы. Ввод денег в систему — бесплатно. Минимальный уровень — 0,01 WM |
0.75% от суммы операции +0.01EYE |
|
Приём платежей по кредиткам |
Реализован |
Не заявлено |
Возможность заявлена, но пока не реализована |
Реализован |
|
Состыковка с бухгалтерией |
||||
|
Анонимность платежей |
Невозможна |
Возможна |
Возможна |
Возможна |
|
Удостоверение участников сделки |
Обязательно |
Возможно |
Только по желанию клиентов |
Возможно |
|
Кредитование |
В рамках CyberCheck |
Отсутствует |
Поддерживается системой |
Отсутствует |
|
Двухфазные платежи с протекцией сделки |
В рамках системы не поддерживаются |
Не реализованы |
Поддерживаются на уровне системы |
Не реализованы |
|
Ввод денег в систему |
Только через банковский счет системы |
Наличными (СПб., Москва), банковским переводом, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, по предоплаченным картам с ограничениями |
Наличными (в 4 странах) банковским, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, Western Union, по предоплаченным картам |
WebMoney -Z (WMZ ); WebMoney -R (WMR ); Яндекс.Деньги; Карта STB, по предоплаченным картам |
|
Сохранность денег |
Не зависит от системы |
При утрате файла-кошелька деньги пропадают |
Деньги неуничтожимы |
Деньги неуничтожимы |
|
Вывод денег из системы |
Только через банковский счет системы |
Наличными (СПб., Москва), банковским переводом, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк |
Наличными (в 4 странах) банковским, почтовым, телеграфным переводом, через Сбербанк, Western Union |
наличными в офисе группы e-port или переведены на банковский счет Клиента |
|
Шлюзы в зарубежные банки |
Нет |
Заявлено, но пока не реализовано |
Шлюз в банке IMB, Черногория |
|
|
Криптография |
SSL+RSA (512 бит)+«Верба» |
Собственной разработки |
SSL+ симметричный собственной разработки 1024 бит + RSA 1048 бит |
алгоритм ЭЦП RSA/MD5, алгоритм создания ключей RSA с длиной 1024 бит |
|
Затраты магазина |
100 долл. за подключение |
1% от суммы платежа |
0,8%, но не менее 0,01WM |
5%-15% от продажи в зависимости от варианта оплаты 15 -20 RUR за каждый перевод на расчетный счет |
|
Затраты покупателя |
2%, но не менее 5 руб. для физ. лиц, 1000 руб. за подключение и 20 руб. за трансакцию для юр. лиц |
Нет, комиссия берется только с получателя платежа |
0,8%, но не менее 0,01WM |
0.75% от суммы операции +0.01EYE |
* Возможность заявлена, но в настоящее время не реализована.
** По заявлению представителей системы.
Заключение
В целом можно констатировать, что в России существует принципиальная возможность проведения Интернет-платежей. Для этого есть все необходимые элементы — как правовые основы, так и технологическая и финансовая инфраструктура.
Многие платежные системы заявляют о своей открытости, т. е. о возможности присоединения сторонних банковских и финансовых организаций. Это, безусловно, правильный подход — банки-операторы существующих систем не могут похвастаться разветвленной сетью филиалов, в результате системы онлайновых платежей развиваются преимущественно в Москве и Санкт-Петербурге.
Исключение в этом плане составляют лишь несколько систем (работающих с кредитными картами), в которых пользователь не обязательно должен являться клиентом конкретного банка. Но у такого подхода есть и явный минус — довольно высокий риск мошенничества. По некоторым данным, свыше 20% попыток авторизации в этой системе инициируется с использованием поддельных или просроченных реквизитов кредитных карт.
Учитывая все вышесказанное, представляется возможным сделать следующий вывод. Онлайновая платежная система будущего должна:
Оперировать цифровой наличностью, но одновременно иметь широкие возможности пополнения счета (в том числе с кредитной карты);
Иметь единый эмиссионный центр и поддерживаться несколькими устойчивыми банками;
Использовать надежный механизм защиты информации, основанный на проверенных криптографических стандартах;
Оставаться дешевой для Интернет-торговцев и покупателей.
В
заключение целесообразно отметить, что выбор какой-либо одной
платежной системы для интернет-магазина не имеет смысла. Поскольку
данные системы выполняют различные функции, имеют различных клиентов,
конкурируют между собой и в конечном итоге дополняют друг друга.
Интернет магазину не целесообразно использовать одну из систем и тем
самым ограничивать круг своих клиентов. Для удобства покупателей,
таким образом, необходимо использовать как можно большее количество
платежных систем.
Список литературы
Линдин Р. Онлайновые платежные системы в России: сравнительный анализ. - М.: "Открытые системы" Журнал "eCommerce World", #05-06, 2000 год // http://www.osp.ru/ecom/2000/05-06/052.htm
Шипилов А. Три кита. - М.: Издательский дом «КОМПЬЮТЕРРА» // http://www.ibusiness.ru/offline/2001/147/6803/.
Web-ресурсы платежных систем
WebMoney - http://www.e-port.ru
e-port - http://www.webmoney.ru
PayCash - http://www.paycash.ru
Яндекс.Деньги - http://money.yandex.ru
Центральный банк РФ
Справка о заказчике
Банк России - главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий совместно с Правительством России единую государственную кредитно-денежную политику и наделенный особыми полномочиями (в том числе и правом эмиссии денежных знаков и регулирования деятельности коммерческих банков). Банк России является главным координирующим и регулирующим органом всей кредитной системы страны: он контролирует деятельность кредитных организаций, выдает и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций. Департамент банковского надзора Банка России осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций. В рамках надзора анализируется финансовое состояние кредитных организаций, соблюдение кредитной организацией законодательства РФ и ряд других аспектов деятельности.
В платежной системе Банка России ежедневно осуществляются денежные переводы различных клиентов, большую часть которых составляют кредитные организации, которые имеют корреспондентские счета в ЦБ РФ. До 2009 года информация, обрабатываемая в этой системе, использовалась Департаментом банковского надзора Банка России и подразделениями надзорного блока в территориях лишь частично, поэтому формирование необходимых отчетов требовало больших трудозатрат. При этом возможность комплексного анализа всей информации отсутствовала.
Для решения этой задачи специалисты компании «Прогноз» разработали и внедрили в подразделениях банка автоматизированную систему «Анализ корреспондентских счетов кредитных организаций». Система позволяет ежедневно собирать и предоставлять пользователям выверенную информацию о расчетах КО в платежной системе Банка России, что существенно повышает эффективность банковского надзора.
Описание
Созданная компанией «Прогноз» система автоматизирует следующие направления деятельности подразделений Банка России:
- мониторинг и анализ информации по кредитным организациям и их филиалам;
- мониторинг основных показателей по расчетам КО в платежной системе;
- анализ сводной информации по корреспондентским счетам в разрезе территориальных учреждений и по Банку России в целом;
- мониторинг крупных платежей территориальными учреждениями, контрагентами по которым являются государственные учреждения, бюджетные организации и внебюджетные фонды;
- анализ функционирования платежной системы Банка России;
- анализ взаимосвязей участников расчетов на основе платежной информации и других источников.
Особенности проекта
- система позволяет осуществлять ежедневный сбор и консолидировать большие объемы данных платежной системы Банка России по всем регионам, подключенным к Коллективным центрам обработки информации (более 7 млн. платежей в день);
- система способна работать с большими объемами данных (текущий объем базы данных с начала 2010 года - более 2 Тбайт, около 2 млрд. записей);
- система функционирует через web-интерфейс, ее пользователями являются более 1000 сотрудников Банка России в Москве и регионах;
- высокий статус конфиденциальности обрабатываемых данных и как следствие этого – высокий уровень защиты обрабатываемой информации на всех уровнях.
Результаты внедрения системы
- повышение эффективности банковского надзора за счет использования информации о платежах кредитных организаций;
- повышение оперативности банковского надзора (реализована возможность постоянного доступа к информации за предыдущий день);
- стало возможным выявление сомнительных платежных операций и оперативное реагирование на подобные сделки;
- решена задача сбора и консолидации большого объема данных платежной системы Банка России и анализа этой информации в рамках централизованной системы.
Автоматизированная система «Анализ корреспондентских счетов кредитных организаций» в 2011 году была признана в Банке России проектом года.
Платежная система Банка России реализует ряд функций, направленных на достижение основных целей деятельности Банка России, установленных законодательством Российской Федерации, предоставляет широкий спектр платежных услуг кредитным организациям и органам государственной власти, обладая наименьшим уровнем рисков в национальной платежной системе (далее - НПС), является ее основным стабилизирующим элементом. Законодательно закреплена системная значимость платежной системы Банка России. 33]
Правовую основу эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России обеспечивают нормативные акты Банка России.
Владельцем и оператором платежной системы Банка России, оператором по переводу денежных средств и оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России является Банк России.
Банк России:
Определяет правила осуществления перевода денежных средств через платежную систему Банка России;
Осуществляет перевод денежных средств через платежную систему Банка России по собственным операциям и операциям своих клиентов, расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями;
Предоставляет операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги при осуществлении перевода денежных средств через платежную систему Банка России;
Осуществляет регулирование, оперативное управление, мониторинг, сопровождение и контроль за функционированием платежной системы Банка России.
Развитие платежной системы Банка России осуществляется в соответствии с Концепцией развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренной Советом директоров Банка России (протокол № 16 от 16 июля 2010 года), для обеспечения: 33]
Повышения эффективности проведения единой государственной денежнокредитной политики за счет осуществления в режиме реального времени расчетных операций по ее реализации;
Повышения устойчивости банковской системы Российской Федерации к распространению рисков путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России;
Создания условий, способствующих повышению эффективности функционирования национальных финансовых рынков, в том числе, за счет использования принятых в международной практике надежных механизмов расчетов по заключенным сделкам;
Расширения возможностей кредитных организаций и их клиентов по использованию платежных услуг, предоставляемых в платежной системе Банка России;
Предоставления Федеральному казначейству новых возможностей для эффективного решения задач при осуществлении контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета. 33]
Перевод денежных средств в системах расчетов платежной системы Банка России осуществляется без каких-либо специальных требований к их размеру и назначению на платной основе или бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации. 33]
Для осуществления перевода денежных средств клиентам Банка России -кредитным организациям, действующим на территории Российской Федерации, их филиалам (по решению кредитной организации), а также другим клиентам Банка России, не являющимся кредитными организациями (их филиалами), в том числе Федеральному казначейству и его территориальным органам, открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) в Банке России. На рис. 1 можно увидить модель действующей платежной системы.
Рис. 1
Перевод денежных средств осуществляется в пределах остатка денежных средств на банковском (корреспондентском) счете клиента Банка России, имеющегося на счете к моменту осуществления перевода, и лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, если он установлен Банком России по корреспондентскому счету кредитной организации.
Со вступлением в силу Положения Банка России от 29.06.2012 № 384-П «О платежной системе Банка России» в платежной системе Банка России при совершении всех видов расчетных операций применяется электронный документооборот. 33]
Во всех регионах Российской Федерации клиенты Банка России, являющиеся участниками обмена электронными сообщениями, включая получателей и банки получателей, получили возможность представления в Банк России всех видов распоряжений в электронном виде, в том числе инкассовых поручений, платежных требований, платежных ордеров. Регламентировано осуществление всех действий в электронном виде по получению акцепта платежных требований.
Указанные возможности в части применения инкассовых поручений в электронном виде в системе БЭСП могут быть использованы инфраструктурными организациями финансовых рынков для завершения расчетов денежными средствами, находящимися на счетах в Банке России, с использованием механизмов «поставка против платежа» и «платеж против платежа», а Банком России и Федеральным казначейством России - в рамках проведения операций по реализации единой государственной денежнокредитной и бюджетной политики. 36]
В 2013 году переводы через платежную систему Банка России как по количеству, так и по объему практически полностью (на 99,9%) осуществлены через системы электронных расчетов, которые внедрены во всех территориальных учреждениях Банка России. Доля клиентов Банка России -кредитных организаций (филиалов), участвующих в обмене электронными сообщениями с Банком России, составила 98,3%, доля клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (филиалами), - 33,8%. В обмене электронными сообщениями с Банком России участвуют Федеральное казначейство и все его территориальные управления. Распоряжения на бумажном носителе представляют в Банк России клиенты, не являющиеся кредитными организациями и органами Федерального казначейства.
Распоряжения для исполнения в системе БЭСП клиенты Банка России направляют исключительно в электронном виде. 36]
Электронные сообщения составляются в формате, разработанном Банком России, и пересылаются с использованием транспортной системы Банка России. Многофилиальным кредитным организациям при принятии ими такого решения предоставляется возможность осуществлять централизованный обмен электронными сообщениями с Банком России через один уполномоченный филиал. Для осуществления переводов денежных средств в системе БЭСП кредитным организациям, являющимися прямыми участниками, предоставлена возможность обмена электронными сообщениями в форматах системы SWIFT через специализированный интерфейс системы БЭСП с системой SWIFT (Шлюз БЭСП - SWIFT).
Средние сроки совершения расчетных операций с учетом количества переводов во всех используемых Банком России системах расчетов в 2013 году сохранились на уровне 2012 года и составили 0,6 дня на внутрирегиональном уровне и 0,91 дня на межрегиональном уровне. 36]
В 2013 году через платежную систему Банка России осуществлено 1259,0 млн. переводов денежных средств на сумму 1150,5 трлн. рублей, прирост по сравнению с 2012 годом составил 6,0% по количеству и 25,6% по объему. Отношение объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, к объему ВВП в 2013 году составило 18,5 (в 2013 году - 16,8). Среднедневное количество переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, увеличилось в 2013 году до 5,1 млн. единиц (в 2012 году - 4,8 млн. единиц).
На рис. 2 показана динамика колличества переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России
Рис.2
Динамика количества и объема переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, демонстрирует долгосрочную тенденцию роста платежного оборота и использования предоставляемых Банком России услуг для удовлетворения транзакционного спроса, прежде всего кредитных организаций. 36]
На рис. 3 показана динамика объемов переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России.
Рис. 3.
Число обслуживаемых клиентов Банка России - кредитных организаций на 01.01.2013 составило 2909 кредитных организаций (филиалов) (на 01.01.2012 - 3047). Снижение их числа, как и в предыдущие годы является результатом продолжающегося процесса оптимизации их структур, в том числе преобразования филиалов во внутренние структурные подразделения кредитных организаций. 36]
Количество и объем переводов кредитных организаций (филиалов), осуществленных через платежную систему Банка России, увеличились по сравнению с 2011 годом на 6,3 и 24,6% соответственно и составили 1068,0 млн. единиц на сумму 879,7 трлн. рублей (в 2011 году - 1005,0 млн. единиц на сумму 706,1 трлн. рублей). Доля переводов кредитных организаций (филиалов), как и в 2011 году, в 2012 году доминировала в общем количестве и объеме переводов денежных средств, осуществленных через платежную систему Банка России, и составила 84,8% по количеству и 76,4% по объему. Среднедневное количество переводов кредитных организаций (филиалов), осуществленных через платежную систему Банка России, возросло с 4,1 млн. единиц в 2011 году до 4,3 млн. единиц в 2012 году. На рис. 4 показана доля переводов кредитных организаций в общем объеме и количестве платежей, осуществляемых через платежную систему Банка России.
Рис.4
Количество обслуживаемых Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации клиентов, которые не являются кредитными организациями (филиалами), в течение 2012 года сократилось на 37,7% (с 9584 до 5971). Это явилось результатом реализации требований Федерального закона от 08.05.2010 № 83-Ф3 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с совершенствованием правового положения государственных (муниципальных) учреждений» в части обслуживания органами Федерального казначейства и финансовыми органами субъектов Российской Федерации (муниципальных образований) казенных, бюджетных и автономных учреждений, а также совершенствования порядка обслуживания счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации. 36]
На долю этих клиентов в 2012 году приходилось 15,1% от общего количества и 8,2% от общего объема осуществленных через платежную систему Банка России переводов денежных средств.
Доля переводов по собственным операциям Банка России в 2012 году составила 0,1% от общего количества и 15,4% от общего объема осуществленных через платежную систему Банка России переводов денежных средств. На рис. 5 показана структура объемов перевода клиентов и переводов по собственным операциям Банка России, осуществленных через платежную систему Банка России в 2012 году, %
Рис.5
Система БЭСП является централизованной на федеральном уровне системой валовых расчетов в режиме реального времени.
В этой системе осуществляется перевод денежных средств ее участников в основном на крупные суммы. Обеспечение ее функционирования и развития механизмов расчетов - одно из главных направлений проводимой Банком России работы по совершенствованию собственной платежной системы. 36]
Система БЭСП функционирует с 2007 года в территориальных учреждениях Банка России за исключением Республики Ингушетии, Чеченской республики и Республики Дагестан. В настоящее время завершается работа по подготовке их к включению в состав участников системы БЭСП.
Правовую основу функционирования системы БЭСП обеспечивает комплексная нормативная база, включающая нормативные и иные акты Банка России, определяющие правила функционирования системы БЭСП, порядок осуществления переводов и осуществления расчетов, управление участием, условия ведения Справочника участников системы. Установлен единый для всех территориальных учреждений Банка России регламент функционирования системы БЭСП по московскому времени. Определен порядок текущего контроля за соблюдением правил функционирования системы БЭСП.
Подразделения Банка России, имеющие право осуществлять переводы денежных средств через систему БЭСП, являются особыми участниками расчетов (ОУР). 39]
Для клиентов Банка России предусматриваются различные формы участия в системе БЭСП: прямая - прямые участники расчетов (ПУР) и ассоциированная - ассоциированные участники расчетов (АУР).
ПУР имеют непосредственный доступ к осуществлению перевода денежных средств (как собственных, так и по поручению своих клиентов) в режиме реального времени, а также имеют возможность использовать и другие услуги, предоставляемые системой БЭСП. ПУР при осуществлении перевода денежных средств через систему БЭСП предоставляется возможность обмена электронными сообщениями с использованием системы SWIFT.
АУР имеют опосредованный доступ к осуществлению перевода денежных средств в системе БЭСП через региональную компоненту и имеют возможность использовать только отдельные услуги системы БЭСП в рамках того регламента, в котором функционирует ОУР. 39]
На начало 2013 года количество участников системы БЭСП составило 2894, из них:
ОУР - 82 (2,8 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 76 -ГРКЦ, 6 - подразделения расчетной сети Банка России, включая ОПЕРУ-1 Банка России;
ПУР - 511 (17,7 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 196 - кредитные организации, 314 - филиалы кредитных организаций, 1 -организация, не являющаяся кредитной (ГК АСВ);
АУР - 2301 (79,5 % от общего числа участников системы БЭСП), из них 729 - кредитные организации, 1488 - филиалы кредитных организаций и 83 -организации, не являющиеся кредитными организациями, в том числе 82 -Федеральное казначейство Российской Федерации и его территориальные органы, 1 - доверительный управляющий и 1 участник - структурное подразделение центрального аппарата Банка России. 39]
В 2012 году возросло использование системы БЭСП при осуществлении переводов денежных средств через платежную систему Банка России, что обусловило увеличение доли этих переводов в общем объеме осуществленных через платежную систему Банка России переводов до 38,9% (в 2011 году -24,3%). 39]
В 2012 году через систему БЭСП было осуществлено 1188,8 тыс. переводов на сумму 447,3 трлн. рублей, что почти в 2 раза превышает их количество и объем в предыдущем году (в 2011 году - 626,1 тыс. переводов на сумму 222,8 трлн. рублей). В структуре переводов денежных средств, осуществленных через систему БЭСП, доля переводов кредитных организаций (филиалов) оставалась, как и в 2011 году, также наибольшей - 95,5% по количеству и 60,4% по объему.
На рис. 6 показана динамика колличества и объема переводов денежных средств, осуществленных через систему БЭСП.
Рис.6
осуществленных через систему БЭСП
На рис. 7 Динамика колличества переводов денежных средств, осуществленных через систему БЭСП в 2012 году.
Рис.7
Переводы денежных средств на сумму свыше 1 млн. рублей, осуществленные через систему БЭСП, составили 85,76% от общего количества и 99,98% от общей суммы.
Расширение использования системы БЭСП является положительным фактором, так как снижает системный риск в платежной системе Российской Федерации и способствует повышению уровня финансовой стабильности в стране. 39]
В подавляющем большинстве систем ВЭР региональных компонент расчеты проводятся на валовой основе в режиме поступления распоряжений с использованием пакетов электронных сообщений.
В Московском регионе, в котором сосредоточена значительная доля переводов от их общего объема, осуществляемого через платежную систему Банка России, перевод денежных средств осуществляется на валовой основе с учетом встречных платежей в назначенное время (в режиме рейсов) в течение дня, а в промежутках между рейсами - на валовой основе в режиме поступления распоряжений с использованием пакетов электронных сообщений.
Регламенты функционирования систем ВЭР устанавливаются территориальными учреждениями Банка России по местному времени с учетом регламента функционирования системы БЭСП.
В 2012 году с использованием систем ВЭР осуществлено 923,4 млн. переводов на сумму 599,2 трлн. рублей (в 2011 году - 898,7 млн. переводов на сумму 600,6 трлн. рублей), или 73,4 и 52,1% от общего количества и объема переводов, осуществленных через платежную систему Банка России (в 2011 году - 75,7 и 65,6% соответственно). 39]
Система МЭР обеспечивает взаимодействие различных региональных компонент на децентрализованной основе («каждый с каждым»).
Регламент функционирования системы МЭР установлен нормативным актом Банка России с учетом местного времени, в котором работают территориальные учреждения Банка России. В системе МЭР переводы осуществляются в течение дня, за исключением расчетов между регионами, расположенными в удаленных часовых поясах, которые осуществляются не позднее следующего дня. 39]
С использованием системы МЭР в 2012 году осуществлено 333,9 млн. переводов на сумму 103,5 трлн. рублей (в 2011 году - 287,6 млн. переводов на сумму 92,4 трлн. рублей), или 26,5 и 9,0% от общего количества и объема переводов, осуществленных через платежную систему Банка России (в 2011 году - 24,2 и 10,1% соответственно). 39]
Удельный вес переводов денежных средств через системы расчетов с применением авизо составляет менее 0,1% как по количеству, так и по объему.
На рис. 9 показана струкрура Структура переводов денежных средств осуществленных в 2012 год.
Рис.9 Структура переводов денежных средств осуществленных