Главная / Разное / Процессинг кредитных карт. Международная процессинговая система

Процессинг кредитных карт. Международная процессинговая система

Пластиковые карты - удобная замена наличным деньгам. Они компактны, безопасны и удобны в использовании. Но уже привычный механизм оплаты товаров при помощи пластиковой карты редко заставляет людей задумываться о том, какие процессы происходят во время контакта банковской карточки с платежным терминалом. Поэтому сегодня поговорим о процессинговых системах.

Термин

Чтобы доступно описать всю суть этого явления, нужно ввести несколько терминов. Процессинг - это процесс обработки информации, используемой при осуществлении платежа посредством банковской пластиковой карты. Отсюда следует вывод, что процессинговая система - это система, обеспечивающая обработку информации при проведении операций с применением пластиковых карт.

Процессинговые схемы всегда содержат трех обязательных участников:

Организация-эквайер, которая несет ответственность за осуществление расчетов.
Банк-эмитент, выпускающий платежные пластиковые карты.
Платежная система, которая выступает в качестве посредника между эквайером и банком-эмитентом.

Компании, которые предоставляют услуги по обеспечению и обслуживанию ПО, необходимого для процессинга, называются "процессинговые центры". Они же являются одним из звеньев в системе эквайринга.

Главная цель процессинговой системы - обеспечить постоянную и бесперебойную связь между всеми участниками процессинговой схемы. Иначе осуществление платежей с использованием банковских пластиковых карт станет невозможным.

Система эквайринга: что проверяется во время расчетов?

За несколько секунд, которые нужны для проведения платежной операции, эквайер проверяет данные, без которых невозможно осуществить транзакцию. Среди них:

Дееспособность пластиковой карточки.
Сумма средств, доступных для списания.
Статус банка-эмитента.

Кроме того, именно процессинговая система отвечает за безопасность платежей, под которой понимается сохранность и конфиденциальность транзакций, а также защита от мошенников.

Процессинговая система: особенности организации

Из вышесказанного несложно понять, что процессинг - это достаточно сложный процесс, который требует ответственного и серьезного подхода к его организации. Процессинговая система должна операции между держателями пластиковых карт, банков-эмитентов, и прочего. Для этого используются автономные системы обработки платежей, которые наиболее часто встречаются в сфере электронной коммерции.

Организация процессинга включает в себя:

Проверку состояния пластиковых карт (баланс, статус и пр.).
Передачу информации о запросе на проведение транзакции в банк-эмитент.
Обработку протокола банковских реквизитов.
Создание и поддержку базы данных.
Формирование отчетов и передачу их банку-эмитенту (производится ежедневно).
Обработку стоп-листов и доведение информации до контрагентов.

В дополнение к этому процессинговые центры могут заниматься выпуском пластиковых карт, их персонализацией и защитой.

Типы процессинговых систем

Процессинговые системы условно делят на «белые», «серые» и «черные». Их статус зависит от легальности проводимых операций:

«Белые». Процессинговые системы перед сотрудничеством должны проверять юридический статус компании-эмитента и законность проводимых операций. "Белые" процессинги работают исключительно с проверенными фирмами, исправно платящими все местные и международные налоги. Как правило, "белые" международные прецессионные системы - резиденты Европейского союза или Соединенных Штатов Америки.
«Серые». «Серые» процессинговые центры могут обслуживать не только легальный бизнес, но и подозрительные компании, которые находятся в зоне высокого риска. Однако если законность деятельности фирмы стоит под вопросом, «серые» процессинги могут отказать в обслуживании. Поэтому с ними нужно уметь договариваться, чтобы получить оптимальное соотношение цены и качества услуг. Чаще всего «серые» процессинговые центры являются резидентами азиатских стран.
«Черные». К этому типу относятся все процессинги, которые сотрудничают с любым бизнесом, даже откровенно нелегальным. Естественно, найти представителей данных компаний достаточно сложно, поэтому для заключения договора обслуживания клиентам приходится искать выход на нужного человека. Чаще всего «черные» процессинговые центры представлены китайскими банками или одиозными офшорами.

Безопасность

Главная угроза безопасности любой процессинговой системы банка - хакеры. Их методы воздействия с каждым разом становятся все агрессивнее, поэтому неотъемлемая часть любого процессингового центра - служба безопасности.

В 2006 году был разработан ключевой стандарт безопасности пластиковых карточек, которому должны подчиняться абсолютно все участники процессинговой системы - PCI DSS. В его разработке принимали участие более 600 квалифицированных специалистов разных направлений. Именно поэтому данный стандарт актуален и по сей день.

Стандарт безопасности PCI DSS: обязательства

Исходя из текста документа, на всех участников процессинговой схемы, производящих удаленное осуществление платежей с использованием пластиковой карты, накладываются четкие обязательства:

Для банков-эмитентов. Юридическое лицо, занимающееся выпуском пластиковых карт, должно обеспечивать их безопасность от несанкционированного доступа. К обязательным условиям относятся: нанесение чипа, размещение защитного кода (CVC2, CVV2 и пр.), присвоение магнитной дорожки с именем владельца, защита карты посредством пин-кода, функция 3D-Secure. Кроме того, данные о владельце пластиковой карты банк-эмитент должен хранить исключительно в закодированном виде.
Для процессинговых центров. Чтобы принимать участие в финансовой деятельности, процессинговые центры должны получить международный сертификат на соответствие требования безопасности, а также проходить обязательную переаттестацию в период осуществления свой деятельности. Кроме того, работники компании при приеме на работу проверяются федеральной службой безопасности, осуществляющей постоянный контроль над их последующим участием в процессинговой схеме.

Процессинговые системы в России

Раньше банки преимущественно использовали только международные процессинги для проведения операций. Теперь тенденция меняется. Они предпочитают создавать свои процессинговые центры. Это позволяет им освободиться от зависимости в сторонних компаниях, а также самостоятельно внедрять новые технологии. Причем это касается не только банков. Крупные фирмы также работают над созданием процессинговых систем. Например, на сайте secure.sirena-travel.ru процессинговая система, используемая для проведения платежа, - результат разработки на базе решений «Сирена-Трэвел».

Но так или иначе, использование таких платежных систем, как Visa или MasterCard, обязывает банки применять зарубежные международные процессинговые системы. Яркий пример такого сотрудничества - Сбербанк и процессинговая система Way4.

Главный недостаток отечественных сервисов - локальность. Каждый банк разрабатывает процессинг исключительно для личного пользования, что, в свою очередь, не позволяет объединить все платежные схемы в единую систему.

Преимущества создания собственной процессинговой системы

Иногда создание личного процессинга финансово невыгодно для банков. Но в силу каких-то причин они все равно вкладывают в него деньги. Чаще всего это обусловлено следующими преимуществами:

Уменьшение затрат на обслуживание электронных платежей.
Независимость от сторонних фирм.
Быстрое внедрение новых технологий и функций.
Снижение рисков при передаче данных сторонней организации.

На сегодняшний день самым крупным разработчиком процессинговых в России является «Компания объединенных кредитных карточек», которая обслуживает около 20 % оборота по сделкам. С ней сотрудничают более 90 отечественных и зарубежных банков, стимулирующих расширение и совершенствование качества оказываемых услуг.

англ. processing) – обработка операций, в результате которой в соответствии с суммами операций осуществляются дебетование счетов держателей карт банкамиэмитентами и перевод средств на счета точек приема карт банками-эквайрерами. Информация для выполнения данных действий формируется процессинговым центром после получения расчетной информации об операциях из карточной платежной системы или непосредственно от обслуживаемых точек приема. Если процессинговый центр локальной платежной системы обслуживает точки приема карт, выпущ. одним банком, все операции являются локальными. П. заключается в дебетовании суммы каждой операции (возможно, с учетом комиссии, взимаемой за выполнение данного вида операции) со счета держателя карты и переводе этой суммы за вычетом банковской комиссии на счет точки приема. Когда процессинговый центр обслуживает один или несколько банков в рамках платежной системы, П. выполняется в несколько этапов. Прежде всего обрабатываются локальные операции. Расчетная информация по принятым от точек приема операциям с картами сторонних банков передается в платежную систему (осуществляется презентмент). В соответствии с принятой информацией банками-эквайрерами должны быть получены суммы возмещения по соверш. операциям. Процессинговый центр в свою очередь принимает из платежной системы информацию об операциях с картами обслуживаемых им банков-эмитентов, соверш. в точках приема, обслуживаемых сторонними банками-эквайрерами. На основе этой информации банки-эмитенты осуществляют возмещение затрат (путем перевода соотв. средств на корр. счета банков, открытые в расчетных банках) в пользу эквайреров.

Вы когда-либо задумывались, как функционирует банковская система? Как банкоматы и платежные терминалы узнают, сколько есть денег? Откуда они знают, что, где и как было снято? Во всём этом замешаны банковские процессинговые центры (БПЦ), ведь именно они владеют всей информацией. Что собой представляют эти банков? Какие функции выполняют? Как работают? Кто предоставляет эти услуги? Существует ли зона риска? Где сосредоточены крупные подразделения данного типа?

Зачем необходимы банковские процессинговые центры?

Прежде всего, давайте разберёмся с этим вопросом. Когда говорят про банковские то подразумевают уполномоченные определёнными платежными системами специальные вычислительные мощности, которым доступна база участников (людей) и персональных компьютеров (банкоматов), которые могут пользоваться его возможностями. Они обеспечивают запросы на авторизацию, а также осуществление транзакций.

Банковские процессинговые центры фиксируют данные о том, кто, где сделал какие платежи, кто запрашивал выдачу наличных в банкоматах и много других действий (вроде обработки информации о лимитах счетов и отправки запросов на авторизацию, когда у банка-эмитента нет своей собственной базы для этих целей). Как видите, функций много. Но не все они «равны». Крупные учреждения часто имеют главные процессинговые центры, которые занимаются управленческими действиями других, более мелких подразделений.

Как работает центр?

Режим функционирования может быть двух типов:

Непосредственная работа с процессинговым центром «своего» банка. В данном случае подразумевается, что человек со своей пластиковой карточкой идёт к банкомату своего учреждения. Когда он вводит идентифицирующую информацию, она передаётся непосредственно эмитенту. Где-то на удалённом сервере происходит процессинг пластиковых карт, и человеку возвращается информация, которую он запрашивал. Допустим, сколько у него денег. Если запросить большую сумму, то банкомат посмотрит на полученные данные и скажет, что нет столько наличных средств. При запросе баланса устройство отсчитает и предоставит данные. При отправит информацию в процессинговый центр, что он выдал такому-то человеку определённую сумму. Конечно, бывают и накладки, но обычно схема работает безотказно.
Взаимодействие через посредника. В таком случае процессинговый центр посылает запрос банку, который выпустил карту. Если всё нормально, назад идёт ответ о том, что платёж может быть осуществлен. Также существуют базы данных операций, это облегчает проведение взаиморасчетов между различными банками.

Аутсорсинг банковских услуг

Когда у банка есть собственный БПЦ - это одно дело. Особенности в данном случае мы рассмотрели немного выше. Теперь уделим внимание передаче выполнения всех операций другой организацией (также это называется аутсорсингом банковских услуг). Так обычно поступают небольшие учреждения, которые имеют относительно небольшую активность. Называться БПЦ (или просто ПЦ) может как угодно, начиная с ОАО «Банковский процессинговый центр» до «Обсчитаем на раз-два». Важным в этом случае является скорость выполнения возложенных на него обязанностей, а также безопасность обрабатываемых данных.

Дополнительные функции

На подразделение могут быть возложены и дополнительные обязательства: выпуск новых карточек для предприятий с последующей персонализацией - вовсе не редкость. Процессинговый центр - это техническое ядро платежной системы. Он функционирует в весьма жестких условиях. Это неудивительно, ведь центр обязан гарантированно обрабатывать в режиме реального времени большой поток транзакций. Поэтому к вычислительным мощностям процессингового центра также существует ряд жестких требований. Он должен подготавливать и предъявлять данные для взаиморасчетов, обрабатывать протоколы транзакций - и это всё буквально за несколько часов.

Что необходимо для работы процессингового центра?

Условно можно выделить два пункта:

Вычислительные мощности существенного размера. Это мы уже рассмотрели выше.
Развитая коммуникационная инфраструктура. БПЦ должен одновременно работать с большим количеством географических точек, которые находятся на значительном удалении. Понятно, что для эффективной работы требуются высокопроизводительные сети передачи данных. Их важность настолько велика, что их даже относят к внутренним элементам платежных систем, без которых они не могут существовать.

Для выполнения необходимых задач, которые предусмотрены работой банка, используются коммуникационные центры. Они обеспечивают субъектам платежных систем доступ к сетям, по которым осуществляется передача данных. На их же плечи ложится и забота о том, чтобы никто не смог получить к ним доступ с незаконными целями. Их работа по обеспечению высокоскоростных линий коммуникаций позволяет поддерживать банковский процессинговый центр.

Получают информацию быстро. По современным меркам задержки невелики: могут составлять считанные секунды. Это неудивительно, ведь особенности работы банкомата с клиентом тоже жестко регламентированы. Терминал не может обрабатывать запрос более 30 секунд. Но это, как уже было написано, немного устаревшее понятие.

Географическое расположение

В Республике Беларусь сеть банков и крупных предприятий создали ОАО "Банковский процессинговый центр". Минск - город, в котором расположен головной офис. А значит, данные в столице будут обрабатываться за несколько секунд. Все зависит от географического расстояния. Имеет и филиалы ОАО "Банковский процессинговый центр". Гродно - город, в котором расположился один из них. Поэтому и здесь различные запросы будут обрабатываться довольно быстро.

Расширяется и заключает новые договоры с различными крупными банками ОАО "Банковский процессинговый центр". Гомель (город) уже открыл двери нового филиала. Здесь можно совершить безналичный расчет картами системы "Белкарт".

Как стало понятно, во многих городах открывает филиалы ОАО "Банковский процессинговый центр". Брест не стал исключением. ПЦ вы найдете в этом городе по адресу: Брест, ул. Молодогвардейская, 3, корп. 3.

Всегда оповещает о различных технических работах, профилактиках, из-за которых не работают терминалы, "Банковский процессинговый центр". Могилев, половина населения которого являются клиентами ПЦ, отключил терминалы 21 мая до 7 утра.

Лицензии

Чтобы удостовериться, что процессинговый центр может качественно выполнять все возложенные на него функции, необходимо пройти определённые процедуры, которые регулируют большинство нюансов. Законодательно они были установлены в большинстве стран, как правило, за последние 15 лет. Выдают всем организациям PSP/IPSP лицензии. Их стоимость, а также возможности, что предоставляются разными государствами, разнятся в каждой отдельной стране. Но, если обобщить, то можно сказать, что лицензии позволяют определённым компаниям при условии, что у них есть договоры с банками, которые работают с VISA и MasterCard, инициировать процедуру списания денег с одного счета, чтобы в последующем начислить их на другой.

Дополнительная документация

Кроме вышеприведённых лицензий, есть также регламентирующая документация компаний, которые могут определять общие правила взаимодействия на мировом рынке карточных платежей. В первую очередь это относится к ранее упомянутым организациям VISA и MasterCard. В качестве примера можно привести документацию первой компании Card Acceptance and Chargeback Management Guidelines. Кстати, по мере развития рынка электронных платежей наметилась тенденция, что крупные процессинговые системы выступали в качестве основы для создания собственных. Но всё же подавляющее количество компаний данного типа работают исключительно с одной площадью. Это является одновременно их сильным и слабым местом: у них нет в собственности своих денег.

Какие типы систем используют БПЦ?

Условно их можно поделить на такие виды:

Белые ориентированы на взаимодействие с компаниями, которые платят все налоги в своих юрисдикциях. Они относятся к таким, что имеют низкие риски возникновения проблем. Но, увы, их деятельность значительным образом усложнена высокими налогами, что создаёт им некоторые проблемы при конкуренции с представителями двух следующих пунктов.
К серым относят ПЦ, которые были зарегистрированы в офшоре или низконалоговой юрисдикции. Как правило, компании такого толка не сильно отличаются от белых. Но они могут получать больше дохода за счет уплаты меньшей суммы, а также готовы работать практически с любым бизнесом: фармацевтика, сайты для взрослых, торговля на грани законности - это всё про них. Единственная особенность - их неготовность работать с клиентами, «пришедшими с улицы». Поэтому приходится подключать личные контакты, репутацию, а иногда искать и гаранта.
Черные занимаются любыми платежами. Даже теми, которые носят откровенно противозаконный характер. По техническим причинам это невозможно без банка, который открыл счет, поэтому они работают в связке. В качестве примера можно привести одиозные офшоры или китайские банки. Из-за огромных оборотов, а также значительных рисков такие структуры весьма сильно усложнены, и найти условного владельца этих денег очень сложно (но не значит, что невозможно). Кроме сложности с налаживанием связи, есть ещё и очень большой риск, что он может в любой момент времени закрыться, и тогда вся сумма, что висела на нём, пропадёт.

О российском банковом секторе

Большинство финансовых учреждений, которые выпускают свои собственные пластиковые карточки, имеют также и отдельные ПЦ. В таком случае они выступают в качестве структурного подразделения банков, благодаря которым осуществляется расчет между участниками системы. Они обеспечивают внутреннюю обработку операций. БПЦ, что действуют на территории Российской Федерации, также обязаны иметь лицензию ФСБ, которые следят за шифрованием информации.

Заключение

Как видите, банковские процессинговые центры - это важная составляющая Кроме выполнения своих основных функций, на них возложен также ряд дополнительных задач. Они отслеживают состояние банкоматов. И если техника посылает сигнал о том, что терминал, например, взламывают, данные обрабатываются и передаются в службу безопасности.

Процессинговый центр представляет собой программно-аппаратный комплекс, позволяющий эмитировать и обслуживать все операции с банковскими картами. Перед банками возникает вопрос: организовать собственный процессинговый центр или воспользоваться моделью аутсорсинга? И тот и другой варианты имеют как положительные, так и отрицательные стороны.

Рынок аутсорсинга

Спрос на аутсорсинг процессинга банковских карт увеличивается, считают эксперты. Рынок практически сформирован: известны его основные игроки, понятны услуги, которые они предоставляют, известна их стоимость и т. д. Услугами аутсорсинга на сегодняшний момент пользуются в основном средние и небольшие банки. Движение крупных кредитных организаций в направлении аутсорсинга еще несущественно. По мнению ряда специалистов, число независимых процессоров будет сокращаться, а качество их услуг и разнообразие функций - увеличиваться.

Другая интересная тенденция заключается в том, что на рынок вышли серьезные иностранные игроки. А это, в свою очередь, создает дополнительные предпосылки для перехода на аутсорсинг процессинговых услуг крупных российских банков. В США и Европе наиболее распространенной практикой является передача процессинга банковских карт на аутсорсинг. Западная идеология строится на том, что банковский бизнес - это одно, а процессинг - нечто иное. К примеру, во всей Европе на полмиллиарда карточек приходится около 70 процессинговых центров, причем как независимых, так и принадлежащих крупнейшим банкам-эмитентам наподобие британского Barclays.

По оценкам McKinsey, о рентабельности собственного процессинга в банке можно говорить, если среднегодовое количество обслуживаемых транзакций превысило 500 млн. Пока этот рубеж не достигнут, аутсорсинг процессинга - единственное экономически эффективное решение, считают представители Global Payments Russia. Эксперты компании утверждают, что многие западные финансовые организации отдают предпочтение затратам на профильный бизнес, т.е. на развитие собственно банковских продуктов и услуг. И с точки зрения западного банковского стратегического инвестора, ситуация, когда российский банк имеет собственный процессинговый центр, не способствует увеличению капитализации этого банка, а, наоборот, отрицательно влияет на его общую стоимость, подчеркивают эксперты Global Payments Russia. Имеющиеся на балансе нематериальные активы только усиливают неэффективность всего этого бизнеса.

Преимущества аутсорсинга

Эксперты называют несколько преимуществ аутсорсинговых схем. Во-первых, банки могут заниматься исключительно собственным бизнесом, о чем уже говорилось выше. Во-вторых, возникают дополнительные возможности для бизнеса. Часто случается так, что банки, выносящие функцию процессинга транзакций на аутсорсинг через одного аутсорсера, изобретают взаимовыгодные схемы ведения бизнеса. Например, банки, работающие через одного аутсорсера, могут объединить свои терминальные сети, при этом оказывать друг другу услуги на специальных более выгодных коммерческих условиях.

Третье преимущество аутсорсинга заключается в том, что банк может воспринимать и усваивать массу новой информации. Ведь постоянно появляется новое сложное оборудование, новые интерфейсы, протоколы, стандарты и т.д. В штате аутсорсера имеются специалисты, постоянно повышающие свою квалификацию, они всегда в курсе всех новинок. Банки, сотрудничающие с независимым процессором, не имеют проблем, связанных с апгрейдом технологических систем и приведением их в соответствие с изменяющимися требованиями карточных ассоциаций. За все это отвечает процессор.

Существующие службы круглосуточной поддержки держателей банковских карт процессинговых компаний всегда находятся в полном распоряжении клиентов банка.

С привлечением стороннего процессора значительно снижаются операционные риски и появляются определенные юридические гарантии. Ответственность третьей стороны выше ответственности собственных сотрудников банка. В случае аварии, ошибки, потери данных, некачественной конфигурации оборудования, повлекшей за собой взлом системы, или при наличии злого умысла заработная плата сотрудника вряд ли сможет компенсировать нанесенный банку ущерб. При заключении контракта на аутсорсинг аутсорсер несет юридическую и финансовую ответственность перед банком.

Еще одно преимущество аутсорсинга в том, что сертифицированные процессинговые центры компаний ежегодно проверяются международными платежными системами на соответствие правилам организации процесса выпуска и обслуживания карт, что свидетельствует о высоком уровне безопасности и наивысшей степени правильности построения данного технологического процесса.

Наконец, предлагаемые процессин-говыми компаниями технологические решения взаимодействия позволяют банкам при минимальных денежных затратах получить функционал, сравнимый с возможностями собственного процессингового центра.

Когда имидж сильнее экономии

Не вызывает сомнений, что передача функций процессингового центра сторонней компании серьезно увеличивает зависимость бизнеса банка от аут-сорсера. Поэтому выбор последнего должен осуществляться взвешенно, грамотно, объективно и желательно на тендерной основе. Более того, для проведения такого тендера следует нанять профессионалов из какой-нибудь консалтинговой компании. Они сумеют составить перечень, оформить требования банка к аутсорсерам и оценить, насколько аутсорсеры соответствуют предъявляемым требованиям. Необходимо правильно оформить договор на аутсорсинг, в котором ясно и четко была бы прописана ответственность аут-сорсера за качество оказываемых им услуг.

Почему, несмотря на мировую практику и достаточно показательные преимущества использования аутсор-синговых схем на российском рынке, доминирует процессинг in-house, т.е. банки предпочитают создавать собственные процессинговые центры?

Эксперты уже не один раз проводили подсчеты экономической оправданности перехода на собственный процессинг. Конечно, при каждом конкретном случае условия индивидуальны. И все же существуют некие средние цифровые показатели по таким проектам.

Так, реально обозримый срок окупаемости - три года. Количество эмитированных карт должно составлять 100-300 тыс. Число операций -100-120 тыс. в месяц. Терминальная сеть банка должна насчитывать 100-300 банкоматов.

Эксперты отмечают, что немаловажным (а может быть, и основным) фактором перехода на собственный процессинг являются амбиции кредитной организации. Банк, решаясь на подобный шаг, подчеркивает масштаб собственных проектов, уверенность в их реализуемости. Кредитная организация показывает как партнерам, так и конкурентам свои высокие технологические возможности.

Плюсы собственного процессинга

Специалисты называют несколько факторов, способствующих тому, что банки создают собственные процессинговые центры. Некоторые кредитные организации не хотят снижать степень контроля за ИТ-сопровождением своего бизнеса и по этой причине создают собственный процессинговый центр. Т.е. банку экономически выгоднее оставить процесс на аутсорсинге, но исходя из необходимости обеспечения контроля бизнеса кредитная организация создает собственный процессинг.

Компании, предоставляющие аутсорсинговые услуги, как правило, обслуживают сразу несколько клиентов. Можно предположить ситуацию, когда одновременно сразу всем клиентам аут-сорсера понадобится модернизация их систем или внедрение новых проектов. Понятно, что либо кому-то будет отказано в реализации их запросов, либо задержится срок исполнения заказа. Маловероятно, что компания-аутсорсер обладает такими ресурсами, которые способны в любой момент обслужить клиента в максимально сжатые сроки и при этом 90% времени не использоваться собственно по назначению. Это чрезвычайно дорого.

Услуги, предоставляемые аутсорсингом, нельзя назвать эксклюзивными. Существует теоретическая вероятность того, что если компания реализует какой-то новый проект, то возможность использования каких-то деталей и нюансов проекта становится доступна другим банкам, работающим через этого аутсорсера. Некоторые банки боятся потерять свою клиентскую базу, опасаются, что процессор раскроет третьей стороне данные об их клиентах.

Кредитные организации иногда бывают неудовлетворены качеством и функциональностью процессинговых услуг. Порой из-за медлительности персонала процессинговой компании, некомпетентности, излишней бюрократизации банк теряет качество и оперативность управления параметрами обслуживания клиентов, утрачивает контроль над качеством функционирования устройств: установки лимитов, блокировки карточек и т.п. И в этом также кроется причина отказа банка от услуг стороннего процессинга.

Процессинг транзакций

Процессинг - собственный или третьесторонний: за и против

Процессинговый центр (ПЦ) - организационно-технологическое подразделение финансового института или специализированной компании, осуществляющее поддержание жизненного цикла банковских продуктов на основе пластиковых карт. В перечень функций, выполняемых ПЦ, входит обслуживание жизненного цикла карты, подключение и мониторинг сети терминальных устройств, захват и техническая обработка (процессинг) транзакций, подготовка данных для осуществления взаиморасчетов (клиринга) с клиентами и контрагентами. Отдельной функцией, которую в ряде случаев также выполняет ПЦ, является персонализация карт.

При реализации проектов с использованием пластиковых карт существуют три основные технологические схемы - с использованием собственного процессинга (in house), стороннего или в соответствии с терминологией международных платежных систем, - третьестороннего процессинга (third party processor или member service provider), а также комбинированная схема.

В первом случае выполнение всех технологических функций, связанных с обслуживанием пластиковых карт, производится персоналом финансового института с использованием программно-аппаратного комплекса, принадлежащего ему же.

Во втором случае основные технологические функции передаются на выполнение (аутсорсинг) сторонней организации, сертифицированной платежными системами на предоставление подобного рода услуг - третье-стороннему процессору (third party processor или member service provider).

В третьем случае часть функций (например, поддержка эмиссии и продуктового ряда) выполняется непосредственно на технологических мощностях банка, а другая часть (поддержка терминальной сети, обслуживание подключений к платежным системам, подготовка данных для клиринга) - сторонним процессором.

Выбор схемы процессинга для пластикового проекта банка определяется в первую очередь экономическими причинами, однако важную роль при принятии решения играет также оценка потенциальных рисков рассматриваемых альтернатив - как бизнес, так и технических. Поэтому к моменту принятия решения о технологической части проекта, банк должен иметь четкую концепцию развития бизнеса с пластиковыми картами, оформленную в виде бизнес-плана с перспективой на несколько ближайших лет, в котором обозначены как минимум следующие параметры:

Продуктовый ряд и позиционирование банка на рынке (какие тенденции имеются на рынке, какие продукты банк собирается предлагать, какую долю рынка планирует занять и на чем предполагает зарабатывать);

Параметры эмиссии (какие карты какой платежной системы выбраны для проекта, соотношение транзакций в своей и в чужой сети, коэффициенты использования карты);

Экономика продуктов (затратная и доходная части);

Характеристика терминальной сети (наличие собственной терминальной сети и терминальной сети других банков, работающих в регионе; стоимость доступа к чужой терминальной сети по тарифам присутствующих в регионе платежных систем);

Финансовые возможности и амбиции банка (сколько мы готовы вложить в инфраструктуру этого проекта).

Для понимания доли технологической составляющей, рассмотрим вкратце типичную экономику проекта по выпуску и обслуживанию продуктов с пластиковыми картами. Банк работает с клиентами и получает прибыль от их обслуживания - доходную и расходную составляющие можно приближенно представить в виде следующей таблицы (табл. 1).

Из табл. 1 видно, что существенную долю расходов финансового института составляют транзакционные платы в пользу процессора. При этом с увеличением объема эмиссии и количества устройств, принадлежащих банку, вес технологической составляющей в расходной части проекта увеличивается.

Рассмотрим, из чего складывается экономика работы процессора (табл. 2).

Из табл. 2 следует, что значимую долю в расходах процессора составляют единовременные инвестиции в построение и сертификацию датацентра и центра персонализации, а также регулярные затраты на поддержание их работоспособности. Поэтому очевидно, что для небольших эмиссионных проектов (оценочно до 50 000 карт) организация собственного полнофункционального процессинга как правило не окупается.

Существенную роль при выборе решения для обработки транзакций играет оценка технологических и бизнес-рисков. В частности, при выборе стороннего процессора следует обратить внимание на такие факторы, как размер бизнеса и организационная структура компании, предлагаемый продуктовый ряд, используемые технологические решения, существующую клиентскую базу процессора в вашем регионе (какие финансовые институты и с каким продуктовым рядом). Особое внимание следует обратить на договорную базу - наличие прописанных процедур взаимодействия, термины соглашения об уровне сервиса (SLA - Service Level Agreement). Неприятным сюрпризом для банка может оказаться наличие в договоре с процессором exit fee - обязательства компенсировать те или иные затраты, либо выплатить штраф в размере предполагаемого оборота за срок действия договора в случае его досрочного расторжения.

Основные аргументы в пользу того или иного решения приведены в табл. 3.

Ещё одним ограничением при выборе процессора для банков, вступающих в платежные системы под спонсорством другого финансового института, является тот факт, что обычно условия спонсорского пакета предусматривают имплементацию на процессоре, аффилированным с данным финансовым институтом.

В настоящее время на рынке процессинговых услуг в России присутствует достаточное количество игроков, как отечественных (ЗАО «Компания объединенных кредитных карт», ряд банков, предлагающих услуги процессинга в составе спонсорских пакетов), так и зарубежных (First Data Inc., Global Payments Inc.) с конкурирующими тарифами. Поэтому представляется, что выбор технологического партнера для реализации карточного проекта при наличии четкого понимания его предполагаемой экономики не должен представлять затруднений.

Технология работы финансового института с процессором

Как известно, в организационно-технологическом плане процессинговые системы можно разделить на фронт-офис, бэк-офис, центр персонализации и инфраструктурные подсистемы, не участвующие напрямую в процессе авторизации транзакций и персонализации пластика (рис. 1).

Рассмотрим элементы технологических процессов, связанных с обслуживанием транзакционного и жизненного циклов карты, с указанием технологических подсистем процессингового центра и участвующих подразделений процессора и финансового института (табл. 4).

Очевидно, что часть процессов, перечисленных в табл. 4, может выполнять процессор, часть - банк.

Существуют два предельных случая - оффлайновое (рис. 2, 3) и онлайновое взаимодействие банка с процессором (рис. 4). При онлайновом подключении авторизация транзакций происходит в реальном времени против актуальных значений остатков средств на счетах клиента в АБС банка. Часть функций персонала процессора делегирована подразделениям банка с помощью средств удаленного доступа к фронт- и бэк-офисным подсистемам процессора. Тем не менее, основной обмен информацией, имеющей финансовые последствия (поручения на выпуск карт, клиринговые файлы и т. п.) производится файлами с использованием нотаризованного документооборота. Достоинствами данного способа работы с процессором является оперативность доступа к данным, приближающая возможности банка к возможностям работы с собственным процессингом, без необходимости построения последнего и, как следствие, более низкие риски. Недостатками являются более высокие затраты на коммуникации и необходимость в ряде случаев иметь квалифицированный персонал, дублирующий персонал процессора.

При оффлайновом взаимодействии с финансовым институтом процессор авторизует транзакции по лимитам, предоставляемым с определенной периодичностью. Банк же обрабатывает транзакционные отчеты, предоставляемые процессором и осуществляет учет операций в своем бэк-офисе. Весь обмен данными с банком осуществляется также путем нотаризованного документооборота. Преимуществом данного способа являются крайне низкие первоначальные затраты для старта карточной программы (фактически - закупка ПО карточного бэк-офиса, совместимого по форматам обмена данными с процессором). Недостатками являются более высокие риски и отсутствие гибкости - продуктовый ряд ограничен возможностями взаимодействия с провайдером услуг, а предоставляемый сервис - возможностями его клиентской службы.

Следует отметить, что в реальной жизни в настоящее время чисто оффлайновая схема практически не используется. Использование средств удаленного доступа к ресурсам процессора и организация нескольких сеансов файлового обмена с процессором в день приближают её по возможностям к онлайну.

Построение процессингового центра банка

Построение процессингового центра банка является многостадийным проектом, в ходе реализации которого необходимо решить комплекс задач по проектированию и подготовке помещений, инженерной инфраструктуры, выбору программно-аппаратной платформы, разработке организационных процедур.

Особое внимание на стадии проектирования должно быть уделено вопросам физической, логической и информационной безопасности, так как внесение изменений в уже реализованные элементы конструкций и инфраструктуры по результатам аудитов (помещения, элементы программно-аппаратного комплекса) может быть сопряжено со значительными финансовыми и временными затратами. Привлечение к процессу проектирования внешних консультантов и поставщиков, знакомых с процедурами аудита и требованиями платежных систем, позволит избежать возможных ошибок и дополнительных затрат на их устранение.

В процессе построения и ввода в эксплуатацию процессингового центра, как и в создании любой автоматизированной системы управления, можно выделить несколько стадий (табл. 5).

Отдельным вопросом при построении ПЦ является выбор программно-аппаратной платформы, так как именно она определяет пользовательские характеристики всей системы. В мире существует достаточное количество поставщиков решений для обработки транзакций с использованием пластиковых карт. Заинтересованный специалист без труда составит список на основе публикаций в профильной прессе («European Card Review», «ПЛАС») либо по каталогам отраслевых выставок типа CARTES (.