В каком банке взять ипотеку. В каком банке лучше взять ипотеку: сравниваем ставки! Схема начисления процентов

Сейчас у каждого свой взгляд на вопрос, в каком из российских банков лучше всего взять ипотеку в 2019 году, чтобы это было выгодно для заемщика. Кому-то важны минимальные проценты, для кого-то более важны долгосрочные перспективы и местонахождение квартиры.

Как подобрать ипотечную программу?

Сегодня перед клиентами стоит тяжелый выбор, ведь каждая организация старается завлечь своими привлекательными условиями, однако, свои «подводные камни» есть везде. Вот некоторые советы по выбору подходящего кредита.

Для этого нужно:

1. Решить, какова конечная цель вашего обращения в банк. Если вам нужна квартира в новостройке, то ищите программы для строящегося (первичного) жилья , если вы присмотрели квартиру в готовом доме, нужны предложения для вторичного рынка . Также есть свои продукты для строительства или покупки загородной недвижимости ,
2. Определившись с целью, переходите к поиску банковских компаний в вашем городе. Для этого удобно использовать такие интернет-порталы, как Банки.ру. В нем нужно указать свой город проживания, затем выбрать раздел «Продукты и услуги» — «Ипотека» — «Расширенный поиск»,
3. После того, как система предложит вам перечень банков , вы сможете сделать сортировку по величине процентной ставке, по сумме кредита, по размеру первоначального взноса. Самое пристальное внимание обращайте на проценты, ведь чем они ниже, тем меньше будет ваша переплата.

Помните, что ваша конечная переплата будет зависеть не только от процентной ставки, но и от всех дополнительных расходов, которые вам придется понести. Среди обязательных затрат стоит отметить оценку недвижимости и её страхование каждый год, который будет действовать договор.

От личной страховки можно отказаться, это необязательная услуга, которую вы вправе не оформлять. Если вам её навязали, у вас есть 5 рабочих дней для отказа. Это правило не распространяется на комплексное страхование, как в ВТБ.

На что нужно обратить пристальное внимание при выборе банка?

Конечно же, на предлагаемые им условия:

• величина процентной ставки — она должна быть минимально возможной для того, чтобы сократить переплату . Помните, что на официальных сайтах различных компаний, как правило, указываются минимальные проценты для определенной категории клиентов, например — получателей заработной платы здесь. Если вы к ней не относитесь, для вас % будут выше на 1-2 п.п.,
• размер ПВ, т.е. сколько собственных средств вам нужно внести. Как правило, это значение составляет не менее 20% от требуемой суммы. К примеру, если вы претендуете на получение 1 миллиона рублей, то вам нужно внести в банк от 20000 рубл. и выше. Есть программы и без первого взноса, о них рассказано ,
• срок действия договора, т.е. срок возврата. Чем он больше — тем выше конечная переплата, но меньше ежемесячный платеж, и наоборот. Здесь уже решать вам, что для вас важнее на данном этапе,
• все дополнительные расходы, например, единовременные комиссии за открытие счета, аренду банковской ячейки, комиссия за уменьшение % и т.д.
• возможность досрочного погашения без моратория и комиссий,
• возможность привлекать средства Материнского капитала и другие гос.субсидии.

Если квартира нужна для молодой семьи.

Можно воспользоваться льготными программами, например от Сбербанка России . Здесь клиентам в возрасте до 35 лет будут предложены особые условия:

• минимальная ставка от 8,6% в год,
• небольшой первый взнос от 15% от суммы кредита,
• а также длительный период кредитования до 30 лет.

Срок рассмотрения заявки — от 2 до 5 дней, минимальный процент можно получить только при покупке жилья по акции «Витрина» на сайте Дом.клик. Узнать больше можно в этой статье .

Обратите внимание, что это предложение — собственная акция от Сбербанка, которая к гос.программам не имеет никакого отношения. Здесь не нужно подтверждать нуждаемость, вы можете иметь другое жилье в собственности, т.е. воспользоваться этой акцией может совершенно любой желающий, подходящий под требования банка.

Также есть специальная государственная программа, которая подразумевает не особые условия кредитования, а предоставление денежной компенсации для покупки жилья. Её размер будет зависеть от региона проживания и состава семьи, подробные условия рассказаны .

Данная программа является наиболее востребованной сейчас, так как она позволяет семьям с двумя и более детьми приобрести собственное жилье на выгодных условиях. Государство частично субсидирует процентную ставку, и заемщику нужно будет оплачивать только 6% в год, остальное на себя берет гос-во.

Какие условия:

• приобретение жилья на первичном рынке (дом или квартира),
• наличие первого взноса не менее 20%,
• максимальная сумма — до 3 миллионов, в Москве, МО и Санкт-Петербурге до 8 миллионов,
• обязательное оформление комплексного страхования.

Примечательно, что субсидия действует не весь период действия договора, а только 3 года, если родился второй малыш, и 5 лет, если родился третий. Их можно получать последовательно.

Где действуют самые низкие проценты:

Если клиент входит в социальные категории граждан

Если вы относитесь к категории военнослужащих и состоите в НИС

Для таких заемщиков также предусмотрена спец.предложение по кредитованию под ставку в размере от 10,9% в год. Её реализуют.

Потенциальный заемщик, находящийся в поиске банковского учреждения для получения кредита, должен четко осознавать, какие цели он преследует при взятии ипотечной программы. На повестке дня стоят серьезные финансовые обязательства, которые берутся на долгий период времени, поэтому стоит трезво оценивать свои возможности. Чтобы взять ипотеку на выгодных условиях, нужно сравнить ставки и определиться с другими факторами банковской программы.

На что обратить внимание при выборе кредитора?

Сегодня ведущие банки России предлагают клиентам ипотечные программы, основанные на схожих условиях. Обращать внимание стоит на следующие факторы :

• Период, рассчитанный на выплаты по кредиту – от года до 50 лет;
• Минимальный возраст заемщика – 21 год;
• Максимальный размер ипотечного кредита – до 85% от стоимости покупаемой недвижимости;
• Первоначальный взнос – от 10% до 50%;
• Размер процентной ставки – от 9,1%.

Каждый банк вправе разрабатывать и предъявлять свои требования по размеру и типу залога, характеристикам заемщика (трудовой стаж, наличие регистрации, семейное положение) и пр.

Определяем лучшее предложение

Когда вы делаете выбор в пользу того или иного кредитора помните, что все перечисленные факторы способны повлиять не только на окончательный размер процентной ставки, но и то, будет ли выдан вам кредит в принципе.

Чтобы определиться с лучшим предложением по ипотеке , следует:

• Изучить все ипотечные программы от крупных банков в вашем регионе;
• Если процентная ставка кажется чрезвычайно привлекательной по причине низкой стоимости, учтите, что банк официально обозначает нижнюю планку. При оформлении заявки, в зависимости от ваших характеристик и множества совокупных условий, размер процентной ставки может существенно вырасти;
• Составить окончательное впечатление и сделать верный выбор можно только в ходе личного обращения в банковское отделение, после общения с представителем организации, занимающимся ипотечными кредитами.

Вопросы специалисту по ипотеке

При консультации у специалиста по ипотеке, постарайтесь выяснить следующие моменты :

• Существует ли опция досрочного погашения кредита? Накладывается ли штрафная пеня за такое действие, ведь некоторые банки предусматривают штраф в виде 3% от остаточной задолженности;
• Допускает ли конкретный банк выдачу кредита заемщику, если доля ежемесячной выплаты будет больше, чем 40% от общего дохода самого заемщика или совокупного дохода его семьи;
• Какие действия предпримет банк в случае, если заемщик просрочил отчисление платежей по кредиту на протяжении одного – нескольких месяцев и т. д.

Практика наложения штрафных санкций вследствие систематических нарушений по выплате за ипотеку присутствует в большинстве банков. При выборе кредитора вы должны узнать, что именно грозит вам за невыплату (умышленную или невольную).

Некоторые банковские организации инициируют судебное разбирательство . Если заложенная квартира будет взыскана, может последовать ее дальнейшая продажа, а вырученная сумма используется для погашения задолженности.

При этом пострадавший заемщик располагает как минимум одной опцией: ему предложат арендовать жилплощадь в специализированном объекте гостиничного типа или выбрать вариант поселения в резервном фонде жилья, предназначенного для клиентов ипотеки, оказавшихся неплатежеспособными.

Такие условия действуют не везде, поэтому это практически первое, чем вы должны поинтересоваться у потенциального кредитора.

Дополнительные расходы

Банки стараются сделать презентацию ипотечных программ максимально прозрачной, чтобы у заемщика не возникло затруднений при выборе того или иного кредитора.

Однако на практике при взятии ипотеки почти всегда присутствуют дополнительные расходы, которые обусловлены следующими факторами:

• Если в ипотеку берется квартира со вторичного рынка недвижимости, потребуется экспертиза по оцениванию. Она не бесплатна: цена на процедуру варьируется от трех до двадцати тысяч рублей в зависимости от квалификации оценщика, требований банка и самой ипотечной программы;
• После определения рыночной стоимости недвижимости банк вычисляет ее залоговую стоимость. Выплаты по полученной разнице ложатся на заемщика. В среднем разница составит около 15% – 20%. Так, например, если квартира стоит около 2 миллионов, банк отнимет от этой суммы около 15% (износ жилья, затраты на реализацию и пр.), предоставив заемщику кредит на 1,6 млн. Получается, доплата владельцу составит около 380 тыс. руб. Эта сумма выплачивается заемщиком;
• При взятии ипотечного кредита будьте готовы к дополнительным затратам на обязательный пакет страховочных услуг. Некоторые банки начисляют процентную ставку за отказ клиента приобретать страховку жизни и здоровья;
• Оформление справок, документов, оплаты по пошлинам – это также неизбежная статья затрат при взятии ипотеки.

Самые выгодные ипотечные программы на 2019 год

Выбирая банк-кредитор, нельзя отталкиваться только от того, предлагает ли тот самый низкий процент по ипотеке. На успех оформления кредита влияет множество условий, которые описаны в программах банков. На текущий момент эксперты выделяют пятерку фаворитов среди заемщиков.

Сбербанк

Ведущий отечественный кредитор разработал для заемщиков уникальную программу, получившую название «Приобретение готового жилья» . Описать ее суть вкратце можно двумя пунктами:

• Привлекательно низкая процентная ставка – от 10,5% (если оформлена электронная регистрация сделки);
• Возможность купить квартиру на вторичном рынке.

Чтобы стать участником программы, нужно принять условия банка . В их перечень входят:

• Ссуда заемщику выдается размером от 300 тысяч до 15 млн рублей;
• Заемщик может выплачивать ипотеку в течение 30 лет;
• Первоначальный взнос составит одну пятую часть от стоимости жилого объекта;
• Клиенту необходимо предоставить залоговое имущество.

На формирование процентной ставки , согласно программе Сбербанка, влияют следующие факторы:

• Размер первого взноса;
• Готовность заемщика приобрести страховку здоровья и жизни;
• Если соискатель является зарплатным клиентом банка, для него действуют более низкие ставки;
• Срок кредитования;
• Если клиент предоставит документы с подтверждением источника доходов, это засчитывается положительно для его кредитной репутации;
• Еще один, определяющий размер процентной ставки, фактор – ликвидность имущества, предоставляемого под залог.

К дополнительным плюсам программы можно отнести отсутствие комиссионных сборов и штрафа при досрочном погашении. Также на сайте банка есть онлайн-калькулятор, позволяющий определить примерные затраты на первое время.

Название этого российского банка, в отличие от его более известных конкурентов, вряд ли на слуху у большинства граждан. Тем не менее, предложенная им новая ипотечная программа под названием «Новостройка» – это действительно крайне интересное предложение. Если суммировать все факторы, можно предположить, что это практически самая дешевая ипотека: в качестве аванса заемщик вносит всего 10% стоимости недвижимости.

Другими условиями программы являются :

• Клиент , на формирование процентной ставки это не влияет;
• Процентная ставка не меняет значение после регистрации прав на собственность;
• Взять кредит на первый взнос можно у партнеров Промсвязьбанка;
• Можно использовать для первого взноса материнский капитал.

При оформлении кредита банк может запросить предоставить двух поручителей.

У банка одна из самых лояльных программ для потенциальных заемщиков, названная «Квартира на вторичном рынке» .

В условия для выдачи займа входят:

• Кредитование сроком от года до 25 лет;
• В качестве первоначального взноса выплачивается 15% стоимости недвижимого объекта;
• Кредит можно оформить на сумму до 26 млн;
• Размер кредитной ставки – 11,9%.

Если заявитель не соглашается на покупку личной страховки, процентная ставка вырастет на 0,5% – 3,2% (в зависимости от возраста заемщика).

Клиент Райффайзенбанка вправе выбрать:

• Способ выплаты кредита – депозитарный или перечислением на счет продавца;
• То, когда он может получить кредитную сумму – после подписания договора по ипотеке или завершения регистрации прав собственности.

Специализированный ипотечный банк предлагает клиентам следующие условия:

• Ставка в 10,75%;
• Размер аванса – от 20%;
• Максимальный размер кредита – 10 млн.

Требования банка к заемщикам и недвижимости:

• Российское подданство;
• Проживание в регионе, где есть отделение БЖФ;
• Приобретаемая квартира должна находиться в доме высотой не менее трех этажей.

Плюсы банка:

• Процент одобренных заявок по ипотеке – 82%;
• При оформлении ипотеки «Экспресс+» вы можете получить одобрение в течение 24 часов;
• Есть возможность взять ипотеку онлайн и/или по двум документам (паспорт и СНиЛС).

Подсчитав возможные затраты и сравнив их с преимуществами программы БЖФ , можно считать, что это самая выгодная ипотека из предложенных (по крайней мере, гибкостью условий).

Один из самых известных банков России оформляет ипотеку на основе государственной поддержки . Для взятия кредита необходимо иметь половину суммы для покупки недвижимости. Остальные деньги банк ссудит под процент 10,8%. Ссуда оформляется на срок от 12 месяцев до 7 лет.

Другие требования и условия для заемщиков:

• Рост процентной ставки на 0,5% при уменьшении суммы инициального взноса и/или растягивании периода кредитования;
• Срок возврата займа – до 30 лет;
• Суммы кредита от 3 до 8 млн рублей для жителей столицы/Санкт-Петербурга и регионов соответственно.

Один из существенных плюсов программы – при отказе заемщика страховать жизнь и здоровье процентная ставка не растет.

Вывод

Выбор максимально выгодной ипотеки зависит не только от репутации и условий, выдвигаемых кредитором. Вы также должны определить некоторые моменты для себя лично, а именно:

• Наличие суммы для первоначального взноса;
• Желаемый размер кредита;
• Срок выплат по ипотеке;
• Способ погашения займа.

Помните, что действовать при подборе ипотеки, как при подаче заявке на простой кредит, нельзя. То есть, вы не можете обратиться в несколько банков сразу , надеясь получить одобрение в каком-либо, а потом решать по ходу событий.

Возможно, предварительного одобрения вы добьетесь, но дальнейшие этапы оформления стоят недешево и требуют времени, поэтому выбирать кредитора нужно тщательно и без запасного плана.

Требуемые банками справки и документы для оформления ипотечного кредита

Условия предоставления соискателю Сбербанком ипотеки по двум документам

Где дешевле соискателю оформить страховку жизни и здоровья при ипотечном кредите

Ипотека без первого взноса под залог недвижимости

Оформляем ипотеку для пенсионеров в Сбербанке: условия предоставления кредита

Страхование жизни и здоровья заемщика при оформлении ипотеки в Росгосстрахе

Материнский капитал в счет погашения ипотеки в Сбербанке

Программа помощи заемщикам по ипотеке оказавшимся в трудной ситуации

Материнский капитал: несколько вариантов покупки квартиры в ипотеку.

Решая, где оформить ссуду на жилье, специалисты рекомендуют обратить внимание на партнеров государственной структуры АИЖК, эти компании аккредитованные, что позволяет получить льготные условия, стать участником программы господдержки. Ряд параметров:

• Подтверждение платежеспособности. Оформляя кредит по 2-м документам без справки о доходах, размер переплаты будет увеличен. С предоставлением документов, подтверждающих доход, условия заключения сделки будут более лояльными. Одна только справка по ф. 2-НДФЛ позволяет снизить уровень переплаты на 1%.
• Комиссионные начисления. При получении минимальных ставок по ссуде требуется оплата разового дополнительного сбора за оформление кредита.
• Страхование – требование банка оформить страховку на жилье является обязательным (недвижимость – предмет залога), но от личной страховки можно отказаться, что приведет к увеличению процентной ставки на 1-1,5 пункта. При досрочном погашении займа в СБ РФ часть таких расходов доступно к возврату.
• Сроки – от 10 до 30 лет. Специалисты склоняют к выбору более коротких сроков, так как их величина мало отражается на размере ежемесячных взносов, а переплата растет при продолжительных рассрочках.
• Первый взнос – стандартные предложения рассчитаны на 20%, но есть банки, готовые дать кредит при 10%, что сопровождается более высокими процентными ставками. Кредитные организации стремятся застраховать риски и предлагают минимальный уровень переплаты, оплатившим большую величину первого взноса.
• Переплата. Средний размер процентных ставок по ипотеке без использования специальных программ составляет 13-15%. При участии в акциях, партнерских и госпрограммах, ставки уменьшаются до 7-10%. Если учесть инфляцию, то жилье достается с минимальной переплатой.
• Досрочное погашение – без ограничений или комиссий, согласно законодательству РФ.
• Удобный сервис – смс-уведомления, онлайн и мобильные банкинги, предоставление карт, сервис безналичных переводов через партнерские организации или точки продаж - эти и другие возможности позволяют производить расчеты на максимально комфортных условиях.

Льготные программы

Льготные условия по жилищному кредитованию доступны при использовании ряда программ:

• Господдержка. Программа разработана для улучшения жилищных условий семей с детьми, инвалидов и пр. Государственные органы частично компенсируют платежи, что позволяет уменьшить размер переплат. Популярность ипотеки обоснована снижением процентов на 2/3 от действующих ставок по рефинансированию, а это 7,33%.
• Для военнослужащих. Средние значения актуальных ставок составляют 12-13%. Основанием для их получения выступает военный сертификат.
• Залог имущества. В программе участвуют квартиры, принадлежащие кредитным организациям, и конфискованным у прежних владельцев за долги. Это позволяет сэкономить на стоимости недвижимости в 10-15%.
• Молодые семьи. СБ РФ и Абсолют банк предлагает наиболее привлекательные условия для клиентов возрастом до 35 лет с детьми.
• Семейный капитал. Материнский сертификат используется для уменьшения платежа и получения более лояльных условий.
• Для бюджетников. Реализация программ осуществляется совместно с госорганами, они позволяют получить более низкие процентные начисления.
• Для зарплатников. Участникам зарплатных проектов доступны более низкие ставки и высокие суммы займа.
• Партнерские программы. Обычно минимальные ставки доступны при оформлении недвижимости на первичном рынке. Сделка сопровождается 3-сторонним согласием между клиентами, застройщиком и кредитной организацией, предоставляющей скидки от застройщиков.
• В отдельных городах предусмотрены программы, направленные на существенную экономию.

Дополнительным условием выступает наличие хорошей кредитной истории. При наличии просрочек и задолженности процентные ставки будут увеличены.

Экономические прогнозы

Кризисная ситуация в стране негативно влияет на отрасли, где предусмотрено регулярное зачисление больших сумм по ссудам. Мало кто имеет 100% уверенности, что завтра или через несколько месяцев его компания не обанкротится, или не объявит о сокращении штатов, уменьшении заработной платы. К другим потенциальным рискам относится рост инфляции, снижение покупательской способности. То есть при сохранении зарплаты, людям будет доступно к приобретению на эти средства меньше товаров.

Зарубежные специалисты считают, что экономическая ситуация в РФ, зависящая от реализации углеводородов, попала под затяжной кризис. Подорожание нефти и газа они не предвидят на протяжении ближайших 2 лет, а снижение вполне возможно.

Отрицательные экономические прогнозы могут повлиять на ряд факторов:

• Стагнации экономики и «заморозка» недостроенных объектов из-за недостатка финансовых ресурсов.
• Господдержку и искусственное предупреждение роста процентных ставок по ипотеке.
• Социальные проекты, их сокращение может быть вызвано отсутствием финансовых вложений.

Негативный прогноз может привести к нехватке предложений на рынке по доступным жилым объектам, росту процентных ставок и требований к клиентам, относительно размера их дохода.

На практике наблюдается альтернативное поведение покупателей и банков. Спрос на ипотечное жилье повышается, а крупнейшие финансовые гиганты (на примере Сбербанка) снижают ставки до 0,5 пунктов ставки. Руководство СБ РФ сообщило о возможном снижении процентных ставок в 2017 году до 10% годовых.

Известные российские эксперты осторожны в заявлениях, относительно резкого уменьшения процентов, прогнозируя средние размеры в 13% годовых. Но важно учитывать дополнительные нюансы:

• Повышаются цены на недвижимые объекты, застройщики добавляют к ценам на квадратуру дополнительные траты на стройматериалы, их цена выросла на 10%.
• Уменьшается количество предложений по новостройкам, их минимальное количество находится на этапе разработки.

Особенности выбора недвижимости:

• Оптимальным вариантом станет покупка готовых объектов или того, что находится на завершающей стадии постройки. Новостройки, находящиеся на стадии запуска, опасны затягиванием сроков завершения проекта.
• Важно учитывать показатели ликвидности строений, планируемых для покупки в ипотеку. Они должны отвечать параметрам срочной продажи, если требуется срочно погасить заем.
• Важно выбирать программы в отечественной валюте. Долларовые варианты грозят обвалом рубля.
• Валюта должна соответствовать основной части дохода, прогнозируемого на долгосрочный период.
• Сумма, зачисляемая ежемесячно для расчета по кредитным обязательствам не должна быть выше 30% общего дохода семьи, или основного плательщика займа. На практике большому риску подлежат ссуды с использованием материнского капитала, где в дальнейшем планировалось погашение займа за счет дохода супруга. Бывают случаи, когда муж через год уходит из семьи, что сопровождается судебными разбирательствами.
• Различают фиксированный и плавающий способ начисления процентных ставок. В рамках программ с господдержкой ставки сохраняются в исходных значениях до конца срока. Плавающие ставки определяются индикаторами финансового рынка РФ и могут обладать разными параметрами, и приводить к непредвиденным скачкам. Относительно фиксированных ставок, банки часто руководствуются персональным подходом к клиентам, что грозит изменением процентных ставок от начальных параметров.
• При оформлении доли с созаемщиками, следует большую часть оформить на того, у кого больше размер официального дохода (это обеспечит возможность максимального использования возврата по налоговым вычетам).

Кредитование жилья с господдержкой

Рост ипотечных займов, относительно прошлых периодов, обоснован привлечением программ господдержки. Основная задача состоит в оказании помощи строительной сферы, активизации спроса на ипотеку через субсидирование процентов. То есть государство частично погашает затраты, понесенные застройщиками, и позволяет приобретать жилье в новостройках, реализующееся юридическими лицами. Покупка вторичной недвижимости с субсидированием невозможна.

Участниками программы являются банки-партнеры, располагающие большими финансовыми объемами. Условия у всех кредитных организаций одинаковые, разница заключается только в процентных ставках, назначаемых финансовой организацией. Официальный лимит составляет 12% годовых.

Предложения банков 2017

Краткий обзор популярных программ:

• Самые привлекательные условия ипотеки с государственной поддержкой в банке «Тинькофф». Клиентам доступно до 100 000000 р., сроком на 30 лет под 10,5% годовых. Первый взнос – 15%.
• Подбирая выгодные условия для военнослужащих, оптимальным вариантом станет «Сбербанка». Ссуда предоставляется на 20 лет под 11,75% в сумме до 2,05 миллионов р.
• Успешно рефинансируют уже существующие ипотечные займы в кредитной организации «Открытие». Клиентам предоставляется до 120 000000 р. по ставке 13,25% сроком до 10 лет.
• Приобретение жилья (готового и новостройки) выгодно кредитует «ЮникредитБанк» по ставке 13%. Реально получить до 15 000 000 р. на 30 лет.

Оптимальные предложения для покупки частного дома имеются в «Сбербанкке». Стоить такая ипотека будет 12% в год, средства выделят на 30 лет, требуя внести первый взнос 25%.

Ипотека на вторичное жилье – это наиболее простое и доступное решение жилищной проблемы для многих россиян. Готовое жилье пользуется не меньшим спросом, нежели новостройки, тем более что ставки по данному виду кредита банки устанавливают вполне приемлемые.

Понятие вторичной недвижимости и требования банков к ней

Понятие вторичного жилья очень часто встречается при купле-продаже недвижимости, однако не всегда в него вкладывается правильный смысл. В действительности, с точки зрения банковского кредитования, рынок недвижимости сегодня делится на два типа: новостройки (еще строящийся дом) и готовое жилье. Если объект недвижимости строится и еще не сдан, то заемщик в этом случае может оформить в банке ипотеку на новостройку, а когда дом будет сдан и квартиры в нем будут зарегистрированы в государственном реестре собственности, то банком, при покупке такой жилплощади заемщиком, уже выдается ипотека под вторичное жилье.

Ошибочно полагать, что все, что построено сейчас – это новостройки, а все старые дома – это вторичное жилье. Вторичной недвижимостью может быть и абсолютно новый дом, если на него получены документы на право собственности.

Стоит отметить, что банковскими организациями намного охотнее выдается ипотека для покупки вторичного жилья, нежели ипотечный кредит на объект на первичном рынке недвижимости. Это обусловлено тем, что такую недвижимость банку значительно легче продать с торгов в том случае, если по каким-либо причинам заемщик будет не в силах выполнять обязательства по ипотечному договору.

Однако покупка вторички в ипотеку для заемщика влечет за собой определенные требования со стороны банка непосредственно к самому объекту недвижимости. Без удовлетворения данных требований ипотечный кредит может быть и вовсе не выдан или ставки по ипотеке на вторичку могут быть повышены:

• Процент износа готового жилья должен быть как можно ниже, поскольку кредит может быть выдан сроком до 30-ти лет. Если заемщик будет не в состоянии выполнять обязательства по ипотеке, то банк должен быть уверен, что сможет реализовать квартиру спустя определенное время.
• Если в приобретаемом объекте недвижимости проводились какие-либо перепланировки и реконструкции, то они обязательно должны быть узаконены. Ипотека на вторичное жилье на любую квартиру не выдается, такое жилье должно быть самостоятельным. Неохотно банки кредитуют квартиры гостиничного и коммунального типа.
• Помимо технических характеристик недвижимости, банковские организации интересует и сам продавец объекта. Если готовое жилье перешло к нему по наследству или по дарственной меньше, чем 6 месяцев назад или же продавец является родственником заемщика, то эти моменты также вряд ли устроят банк.

Процентная ставка по ипотеке на вторичную недвижимость

Поскольку, как уже было отмечено, для банков вторичная недвижимость – это сегмент минимального риска, то и условия получения ипотеки на вторичное жилье они стараются предоставить наиболее выгодные, прежде всего это определяется показателем процентной ставки.

Ипотечные ставки на вторичном рынке являются основным фактором выплат, на сегодняшний день их диапазон колеблется от 7% до 11% на кредиты, выдаваемые в иностранной валюте, от 10% до 14% на кредиты в рублях.

Следует знать, что если берется ипотека на вторичку: банки проценты по одной и той же программе для каждого клиента вычисляют индивидуально, но, как правило, зависит она от следующих факторов:

• При начислении процента имеет значение тип готового жилья, то есть является ли оно квартирой или домом, или же приобретается доля в квартире или доме.
• Срок ипотечного кредитования. Во многих банках предельный срок кредита на готовое жилье может достигать до 30 лет, однако, беря в ипотеку вторичную недвижимость на такой длительный срок, учтите, если даже процентная ставка снижена, переплата по кредиту будет намного больше.
• То, что клиент является держателем зарплатной карты в выбранном банке, также может снизить размер процентной ставки на 0,5-1%.
• Отказ заемщика от страховки жизни и трудоспособности в любом случае повысит ставку по кредиту как минимум на 1%.
• Величина первоначального взноса. Чем больше денежных средств внесет заемщик в качестве первоначального платежа, тем меньше будет ставка по ипотечному кредиту.
• Акции и специальные предложения выбранного банка, действующие в определенный период времени также могут повлиять на снижение процентной ставки по ипотеке на вторичку.
• При начислении заемщику процентной ставки учитывается еще и такой показатель, как перспектива его дальнейшего финансового состояния. Сюда относятся семейное положение, кредитная история, отрасль, в которой он работает, наличие имущества, находящегося в собственности заемщика.

Немаловажный факт: во многих банках до момента регистрации ипотечного договора процент по кредиту может быть увеличен примерно на 1%, но после регистрации ипотеки ставка снижается.

Условия ипотеки на готовое жилье в 2019 году в популярных банках

Ставки по ипотеке на вторичное жилье в 2019 году на сегодня все банки устанавливают разные, следовательно, везде различаются и такие показатели как срок кредитования, размеры первоначального платежа, размер кредита, поэтому целесообразнее было бы рассмотреть все условия ипотеки на готовое жилье в каждом наиболее популярном банке по отдельности.

Сбербанк:

• величина процентной ставки от 11,75%. В рамках Акции «Молодая семья» ставка по кредиту составляет от 10,75%;
• размер первоначального платежа от 20%;
• период кредитования от 1 года до 30 лет;
• сумма ипотеки от 300 тысяч рублей до 15 миллиона рублей.

• величина процентной ставки от 11,25%. В рамках Акции «Больше метров – меньше ставка» на 1 % меньше, то есть от 10,25%;
• размер первоначального платежа не менее 10% стоимости приобретаемого жилья;
• срок кредитования до 30 лет;
• сумма кредита от 600 тысяч рублей до 30 миллиона рублей.

Россельхозбанк:

• процентная ставка по ипотечному кредиту от 10,75%;
• размер первоначального взноса от 20%, при использовании материнского капитала размер первоначалки может быть снижен до 10% стоимости недвижимости, но не меньше;
• срок кредита до 30 лет;
• размер кредита от 100 тысяч рублей до 20 миллиона рублей.

Газпромбанк:

• минимальная процентная ставка составляет 11%, при приобретении квартиры в доме, построенном при непосредственном участии Банка ГПБ, процентная ставка составит от 10,5%;
• размер первого взноса от 15%, при предоставлении сертификата маткапитала первоначальный платеж может быть уменьшен на сумму, указанную в сертификате, но не меньше чем до 5%. При приобретении жилья в доме, построенном при непосредственном участии Банка ГПБ, размер первоначального платежа от 0%;
• срок кредита до 30 лет;
• максимальная сумма кредита 45 миллионов рублей.

Альфа Банк:

• процентная ставка от 10%, при этом банк указывает, что самая низкая ставка устанавливается лишь при первоначальном взносе размером не менее 50% и комплексном страховании рисков;
• размер первоначального взноса может быть не меньше 15%;
• срок ипотечного кредитования до 25 лет;
• сумма кредита от 300 тысяч рублей, максимальный порог банк не указывает.

Банк Открытие:

• минимальная процентная ставка составляет 11,25% годовых.
• первоначалка от 20%, при использовании средств материнского капитала размер первого взноса может быть от 10%;
• период кредитования от 5 до 30 лет;
• размер кредита от 500 тысяч рублей до 30 или 50 миллиона рублей в зависимости от региона.

ЮниКредит Банк:

• по ипотеке процентная ставка в 2019 году на вторичное жилье в данном банке составляет от 10,9% годовых, при этом банк указывает, что самая низкая процентная ставка доступна лишь при заключении Договора расширенного комплексного ипотечного страхования;
• размер первого платежа от 15% и более;
• период кредита от 1 года до 30 лет;
• максимальный размер кредита зависит от величины первоначального взноса. Для Москвы и Санкт-Петербурга составляет до 15 или 30 миллиона рублей, для остальных регионов до 5 или 10 миллиона рублей.

Райффайзенбанк:

• величина процентной ставки по кредиту от 11,5% годовых;
• первоначальный платеж по кредиту от 15%, при использовании материнского капитала размер первоначального взноса может быть 0%;
• срок кредитования от 1 года до 25 лет;
• сумма ипотеки от 500 тысяч рублей до 26 миллиона рублей.

Как видим по продукту ипотека на вторичное жилье проценты банков в 2019 году более чем приемлемые. При поиске подходящего банка не стоит ограничиваться лишь каким-то одним, рассмотрите несколько вариантов, ведь где-то процентная ставка может быть снижена, зато размер первоначального взноса может быть вам не по карману.