Как взять кредит на авто. Документы и нюансы автокредита

Не у каждого желающего приобрести автомобиль сразу найдутся деньги для оплаты такой покупки. Поэтому автокредитование является на сегодняшний день весьма популярным и доступным способом купить собственную машину.

В чем особенности автокредита

Автокредит представляет собой целевой кредит на покупку автомобиля. Получить автокредит в банке можно с тем условием, что автомобиль будет служить банковским залогом. На основании этого банк снижает риски и берет меньшие проценты по кредиту.

Как правило, ставка по автокредиту меньше, чем по кредиту наличными. Но в случае неуплаты кредита автомобиль изымается банком и продается для погашения займа.

Чаще всего банк требует от кредитополучателя застраховать автомобиль по программе КАСКО. В случае угона или нанесения ущерба автомобилю при ДТП банк получит страховку. Владелец автомобиля должен продлять страховку ежегодно, иначе банк применит штрафные санкции к кредитополучателю.

До погашения автокредита паспорт на машину должен находиться в банке. Если он вам стал нужен, то нужно обратить в банк и решить с ним вопрос о том, как его возможно получить и когда необходимо вернуть.

Где получить автокредит?

В России много различных банков. Но после 2014 г. большое количество финансово-кредитных организаций перестали выдавать кредиты на покупку автомобилей, заменив их потребительскими кредитами с упрощенными условиями.

Можно заметить, что немногие рейтинговые банковские учреждения предлагают такой целевой кредит в 2017 году. В большинстве случаев процентные ставки по автокредитам такие же, как и по потребительским кредитам. Хотя раньше разница была довольно ощутимая.

Наименование банка	% годовых	Сумма кредита, руб	Срок выдачи	На какие машины		В течение какого срока оформляется	Первоначальный взнос, % от стоимости автомобиля
"Восточный банк"		100 тыс. руб. - 10 млн руб	От 1 до 5 лет
"Нокссбанк"		100 тыс. руб. - 10 млн руб	От 3 до 10 лет			В течение одной недели
"Альфа-Банк"		100 тыс. руб. - 5,6 млн руб	От 1 до 6 лет
		150 тыс. руб. - 1 млн руб	От 1 до 7 лет
"Райффайзенбанк"		50 тыс. руб. - 3 млн руб	От 1 до 5 лет			В течение одного рабочего дня
"Россельхозбанк"		До 3 млн руб
Сбербанк		До 10 млн руб

Наиболее привлекательные условия предлагает "Нокссбанк". Но получить автокредит можно в этом банке только жителям Волгоградской области.

"Альфа-Банк" также предлагает довольно привлекательные условия кредитования. Здесь можно отказаться от страхования КАСКО. Если вы не получаете зарплату через данный банк, то автокредит вам выдадут по ставке 15,5 % годовых.

Условия "ВТБ 24" являются наиболее сбалансированными по ставкам и требованиям к кредитополучателю. Но в этом банке необходимо уплачивать первый взнос в размере 20 % от всей стоимости приобретаемого автомобиля.

Автокредитование от "Райффайзенбанка" идеально подойдет для заемщиков с высоким заработком, проживающих в крупных городах России.

Получение автокредита с плохой кредитной историей

Если ранее вы допускали просрочки по погашению других кредитов, то скорее всего это отразится негативно на вашей кредитной репутации.

Перед тем, как получить автокредит с плохой кредитной историей, вам следует обратиться в бюро кредитных историй для получения справки. Если в ней указано, что у вас есть просрочки, нужно срочно их погасить. В случае если указаны какие-либо ошибочные данные о просрочке, необходимо обратиться в банк для разрешения данного вопроса.

Чтобы улучшить кредитную историю, можно взять несколько мелких кредитов и погасить их вовремя и в полном размере.

Еще можно подавать заявки в небольшие или недавно открывшиеся финансово-кредитные организации. Такие учреждения ищут клиентов и согласны выставлять не слишком жесткие условия к кредитополучателям.

Другим вариантом является обращение за кредитом в микрофинансовые учреждения, ломбарды или финансовые компании, которым кредитная история клиента не важна. Но процентные ставки в таких организациях значительно выше, чем в банках.

Как улучшить репутацию кредитополучателя

Также повысить вероятность получения автокредита при наличии отрицательной кредитной истории можно следующими способами:

• найти поручителя с отличной кредитной репутацией;
• подать в банк справку о высоком уровне доходов или владении дорогостоящими ценностями;
• предоставить залог;
• внести аванс в размере от 50 % стоимости приобретаемого автомобиля.

Получение кредита на авто через Интернет

После этого банк выдаст предварительное заключение на возможность выдачи вам кредита. Но все равно придется лично явиться в банк для предоставления требуемого пакета документов и подписания договора.

Автокредит - брать или нет?

У автокредита немало отрицательных сторон, но есть и положительные моменты. Необходимо тщательно проанализировать все возможные предложения банков, их кредитные программы, высчитать переплату и другие обязательные расходы по автокредитованию и сравнить их с переплатой по простому потребительскому кредиту. Также нужно учесть возможность господдержки при покупке отечественного авто.

Чтобы разобраться в этом море нюансов и условий кредитов разных банков, не бойтесь прибегать к помощи профессиональных кредитных брокеров.

Берегите свою кредитную репутацию. Ведь если она плохая, то получить кредит на машину будет гораздо сложнее.

Автокредитование может осуществляться как по новым так и по б/у машинам. Подержаный автомобиль лучше покупать в автосалоне, ведь он будет гарантированно не в угоне и не битый.

Приобретение нового автомобиля в 21 веке — это уже не мечта, а скорее необходимость. Если раньше авто считалось для многих роскошью, то это сейчас это уже средство передвижения. К тому же в наше время уже необязательно долгие годы откладывать деньги на покупку нового транспортного средства, благо есть банки и прочие финансовые учреждения, в которых можно .

Авто в кредит: за и против

Автокредит — это сумма денег, которую заемщик берет у банка под проценты с целью купить себе автомобиль. Оформить машину в кредит тяжело только молодежи и пенсионерам. Основная причина этого кроется в том, что банки заинтересованы только в тех заемщиках, которые способны работать и имеют достаточно денежных средств, чтобы погасить долг. Хотя никто не мешает студенту или пенсионеру оформить кредит, но условия будут не из лучших.

Сейчас на рынке существует много банковских и других финансовых учреждений, у каждого из которых имеются самые разные кредитные программы. Но прежде чем обращаться в такие учреждения, стоит выяснить, а выгодно ли оформлять кредит или может накопить на новый автомобиль своими силами?

Что касается преимуществ оформления кредита на авто, то можно отметить следующее:

1. Возможность купить машину в кратчайшие сроки. Приобрести авто можно даже при минимальных сбережениях. Главное, чтобы их хватило на оплату первого взноса и прочих комиссий. Чем большая сумма будет оплачена в качестве первого взноса, тем выгоднее будет кредит для заемщика. Также важно, чтобы текущих доходов заемщика хватало для погашения долга.
2. Автокредитование на льготных условиях. У государства разработана специальная программа, с помощью которой стимулируется покупка машин, произведенных на территории РФ. Часть кредита на такое авто погашается государством.
3. Выбор периода выплат. Банковские учреждения могут выдавать автокредиты сроком от 1 до 5 лет. Если выбрать большой срок (к примеру, 5 лет), то ежемесячный платеж окажется несущественным. Но важно помнить, что чем больше срок действия кредита, тем больше будет его общая стоимость. Поэтому необходимо выбирать оптимальный срок, чтобы и ежемесячный платеж был по карману и общая сумма кредита оказалась не слишком большой.

К недостаткам автокредита можно отнести следующее:

1. Жесткие требования. Обычно банки не выдают кредиты молодежи, пенсионерам, заемщикам с плохой кредитной историей, безработным и тем, кто работает на новом месте меньше 3 месяцев. Хотя такие люди все же смогут оформить кредит, но за каждую мелочь (отсутствие постоянного дохода, плохая кредитная история) банковские учреждения будут подстраховываться, повышая процентную ставку и т.д.
2. Авто в залог. При оформлении автокредита залогом выступает приобретаемое транспортное средство. И пока заемщик не выплатит весь долг, документы на машину будут храниться в банке.
3. Страховка. При оформлении кредита также часто приходится оплачивать и страховку, которая увеличивает расходы примерно на 10%. Есть возможность отказаться от этой услуги, но тогда это скажется на общей стоимости кредита.
4. Первый взнос. При покупке машины в кредит желательно вносить оплату в размере 10-30% от общей стоимости транспортного средства. Отсутствие первого взноса тоже негативно скажется на условиях кредитования.

Исходя из вышеперечисленных преимуществ и недостатков можно отметить, что автокредит — хороший вариант для приобретения автомобиля только тогда, если у заемщика есть необходимая сумма для первого взноса и постоянный доход. Иначе банки будут устанавливать не очень выгодные условия для заемщика.

Требования к заемщику для оформления автокредита

В различных банковских учреждениях требования к заемщикам могут немного отличаться, но все же есть обязательные условия.

Среди таких можно отметить:

• заемщик должен быть не моложе 21-22 лет и не старше 55 (для женщин) и 60 лет (для мужчин);
• обязательное гражданство РФ;
• наличие постоянной регистрации;
• стаж работы не меньше 3-6 месяцев (на последнем месте работы);
• общий стаж — 1-3 года;
• наличие постоянного дохода.

Кроме того, стоит учитывать, что список этих условий в некоторых финансовых учреждениях может быть иным. Иногда какие-то условия исключаются, а иногда — добавляются. К примеру, в кредитной организации могут требовать, чтобы заемщик работал в том же регионе, где располагается отделение банка. Еще одно возможное условие — наличие хорошей кредитной истории. При этом полное ее отсутствие не считается хорошей кредитной историей.

Что касается бумажной волокиты, то для оформления автокредита необходимо подготовить следующий перечень документов:

• анкета-заявление, в которой указывается вся необходимая информация (ее обычно предоставляют в банках);
• копия паспорта;
• копия водительских прав, военный билет или заграничный паспорт (один из документов на выбор);
• копия трудовой книжки (стаж работы на последнем месте должен быть 6 и более месяцев);
• справки 2-НДФЛ (выдается работодателем).

Кроме того, в зависимости от ситуации банк может запросить и другие документы: копию документа об образовании, свидетельство о браке, разрешение супруга (или супруги) на заем денег, ИНН, пенсионное свидетельство и т.д.

Виды автокредита: какой лучше взять?

Существует несколько видов автокредита, которые может оформить заемщик:

• без первоначального взноса;
• на подержанные автомобили;
• с господдержкой;
• лизинг.

Первый вид кредита (без первоначального взноса) подойдет тем заемщикам, у которых не хватает денег на оплату первого платежа. При этом у них должен быть постоянный источник дохода. Ежемесячный платеж по такому кредиту составляет около 30-40% от дохода заемщика. К примеру, если необходимо взять в долг 500 тысяч рублей сроком на 3 года, то придется выплачивать по 15 тысяч рублей в месяц. Получается, что заработная плата заемщика должна быть 40-45 тысяч рублей и больше (но не меньше).

Естественно, у такого кредита есть и свои минусы. Банки всегда подстраховываются, если заемщик не выполняет какое-то условие. В данном случае — это отсутствие первоначального взноса. Поэтому и процентная ставка будет немного выше, чем в обычной ситуации. Кроме того, такой автокредит не смогут взять участники программы льготного автокредитования, ведь одно из обязательных условий этой программы — внесение первого взноса не менее 10% от общей стоимости транспортного средства. Наконец, совсем без начальных взносов здесь тоже не обойтись. Довольно существенную сумму все равно придется заплатить за страхование автомобиля. Иногда можно договориться, чтобы не платить страховку, но это скажется на процентной ставке.

Следующий вид кредита — на подержанные автомобили. Поскольку автокредит на б/у авто несет в себе определенные риски, то процентные ставки по таким предложениям будут несколько выше, чем по аналогичным предложениям на новые машины. Как правило, процентная ставка кредита на подержанные авто может составлять от 14 до 20%, хотя точная цифра зависит от общей суммы, первого взноса и срока действия услуги. Первый взнос может быть как нулевым, так и около 20-30% от стоимости транспортного средства. Естественно, при «нулевом» первом взносе процентная ставка будет выше.

Кредиты на подержанные автомобили выдаются сроком от 1 до 3 лет. Хотя можно получить ссуду и на 5-7 лет. Но это опять скажется на процентной ставке кредитования. Минимальная сумма кредита на б/у авто составляет 50 тысяч рублей, максимальная — 500 тысяч рублей. Заявка на оформление кредита рассматривается в течение нескольких дней (в ней нужно обязательно указать марку приобретаемой машины и данные продавца).

Но у такого автокредита есть и свои ограничения. Как правило, банковские учреждения предпочитают выдавать кредиты на авто, только если оно приобретается в автосалоне. Немногие финансовые учреждения готовы предоставить кредит на покупку авто с рук физического лица, поскольку такая машина может, к примеру, числиться в угоне. Кроме того, банки предъявляют жесткие требования и к приобретаемому автомобилю, особенно отечественного производства.

Так, возраст транспортного средства отечественного производства должен быть не более 5 лет, а иномарки — не более 7 лет. В противном случае банк может просто отказаться выдать автокредит. Еще банкиру важно и количество прежних владельцев: если их окажется больше 3, это ему вряд ли понравится. Поэтому, чтобы взять , придется очень тщательно выбирать его, чтобы авто подошло под максимально возможное количество требований. От выбранного автомобиля будут зависеть и стоимость, и срок займа.

Кредит с господдержкой

Льготный автокредит можно получить при приобретении отечественных или иностранных автомобилей, которые были собраны на территории РФ. Программа государственного субсидирования направлена на восстановление потребительского спроса и заключается в том, что государство помогает заемщикам выплачивать часть кредита (компенсация — 5,3%). Если учитывать, что средняя ставка по автокредитам составляет от 12 до 18%, то с компенсацией останется оплатить всего 8-13%.

По такой программе можно приобрести любой из 50 автомобилей, который входит в список Минпромторга. В список входят автомобили марки Chevrolet, Fiat, LADA, Skoda, ГАЗ, Hyundai и др. Кроме того, есть определенные условия:

• максимальная цена автомобилей установлена на уровне 750 тысяч рублей;
• первый взнос должен быть не менее 15% от общей суммы авто;
• срок кредита должен быть не больше 3 лет;
• кредит выдается только в рублях.

Автолизинг — альтернатива кредиту

Автолизинг — это долгосрочная аренда автомобиля с правом выкупа. Данная услуга предоставляется и лизинговыми компаниями, и банками.

Чтобы воспользоваться лизингом, заемщику необходимо предоставить паспорт, водительские права и оплатить первоначальный взнос в размере 20-45% от общей стоимости транспортного средства. Можно, конечно, найти вариант и без первого взноса, но в таком случае пакет необходимых документов станет шире (т.е. примерно таким же, как и при оформлении автокредита).

Оформить машину в лизинг можно на срок от 1-5 лет. Автомобиль приобретается компанией, и до окончания действия услуги владельцем транспортного средства будет считаться именно лизингодатель. Заемщик же просто получит машину в пользование на основании доверенности. Обязательное условие для заемщика — приобретение страхового полиса КАСКО. А техосмотр автомобиля и его постановка на учет в ГИБДД — это уже заботы лизинговой компании.

После окончания срока аренды авто у заемщика есть два варианта: оплатить оставшуюся часть денег за машину и забрать ее себе, или вернуть транспортное средство лизинговой компании. Кроме того, есть еще возможность продлить договор или оформить новый на другую машину.

Автолизинг может быть 2 видов:

• ежемесячная оплата рассчитывается так, что по истечении срока аренды оплачивается полная стоимость транспортного средства и автомобиль переходит в собственность заемщика;
• платежи вносятся частями, а недостающую сумму можно оплатить по окончании срока договора (если заемщик не хочет выкупать машину, то она остается у лизингодателя).

Самое главное преимущество автолизинга — им могут воспользоваться те, кто получил отказ на выдачу кредита. Кроме того, при оформлении лизинга обычно не требуются ни поручители, ни залог.

Кто не мечтает стать владельцем собственного транспортного средства, однако не каждый может себе это позволить, ведь авто удовольствие не из дешевых. С помощью кредита это становится более реальным. На данный момент существует множество специальных заемных линий и программ, касательно автокредитования, которые предоставляются как в банковских учреждениях, так и непосредственно у дилеров. Но прежде гражданин должен определиться с маркой и моделью автомобиля, после чего обратиться в банк для согласования условий по займу, далее найти магазин с подходящим предложением. А можно значительно сократить этот путь, если сразу же пойти в автосалон, и там же выбрать, и автомобиль, и банк для получения займа, поскольку салоны давно уже держат для этих целей у себя стойки банков-партнеров. В данной статье расскажем, как взять машину в кредит в автосалоне.

У автосалонов малое количество банков-партнеров

И это вполне логично! Обычно салон сотрудничает с 3-10 банками, максимум. Ну, куда можно «засунуть» всю 1000 отечественных кредитных учреждений. Хотя современные технологии и позволяют рассылать заявки всем и каждому, но на практике все равно, у каждого салона мало банков-партнеров. Тем более, если это небольшой дилер.

В связи с этим совет – заранее ищите банк с помощью интернета, где сейчас есть выгодные предложения, потом ищите салон, с которым он сотрудничает, а потом проверяйте в наличии нужную вам марку авто.

И когда вы успешно соберете этот пазл, тогда быть может вы и сэкономите!

Чаще всего не выгодные условия кредитования

Автосалоны сами неплохо зарабатывают на лидогенерации своих клиентов, то есть довольно часто банки приплачивают салонам, за то, что те приводят им клиентов. А это в свою очередь все включается в полную стоимость займа. Поэтому непосредственно в банке эта кредитная программа будет «дешевле», чем у дилера.

Ищите салон с «акционными» банками

Заранее профильтруйте рынок – ищите не только продавца, но и банк, где сейчас хорошая скидка по кредитной программе, а следом, с какими офисами продаж он работает.

Это достаточно сложная задача, поскольку в интернете у нас пока есть мало сервисов, где можно своевременно отслеживать актуальную информацию. Тем не менее потратьте свое время на поиски, ведь авто покупается не каждый день.

Заранее имейте понимание, какой вы заемщик

Не думайте, что если дилеры сделали такой удобный сервис (и машина, и заемные деньги в одном месте), то он предназначен для всех. Если вы сами знаете, что вы «плохой» заемщик, что вы в черных списках, то вам естественно ничего не одобрят.

Такая же ситуация будет, если вы вообще не имеете кредитной истории – для кредитных учреждений вы такой же «плохиш», как если бы имели ее недостойного качества.

Таким образом, заранее узнайте ситуацию со своим скоринговым рейтингом, закажите выписку по своей КИ и так далее, может быть, вы найдете там для себя много чего интересного, с чем не стоит идти в автосалон.

Оформляйте займ в своем банке

Если вы активно пользуетесь услугами того или иного кредитного учреждения, держите там дебетовый счет, или имеете от него зарплатную карту, то в первую очередь идите в «свой банк». Посмотрите, с кем из салонов он может сотрудничать, приценитесь к его программам. Мы гарантируем, что в большинстве случаев, вам, как зарплатному клиенту, автокредит обойдется значительно дешевле, чем любая другая «акция» от любого банка.

Опасайтесь «обработки» со стороны продавца

Не думайте, что продавцы – это божьи создания. Они никогда ими не были и не будут, тем более продавцы машин. Тут самый сок для любителей больших зарплат. Впарил зимнюю резину – вот тебе уже прибавка, и так далее.

То есть, конечно, вы должны понимать, что автомобиль это такой товар, к которому можно продать огромное количество доп. опций, доп. страховок, услуг, ТО и так далее. А когда вы находитесь в салоне с заемными деньгами, и если вам при этом одобрили широкую кредитную линию, то «со щедрого плеча», вы можете много чего лишнего понабирать.

А платить за все это вы потом будете не один год, и из своей кровной зарплаты. Будьте внимательней, не ослабляйте самоконтроль!

Как оформить

Для оформления авто в кредит в автосалоне, необходимо:

• естественно сначала определитесь с маркой машины, понятно дело, что у вас она давно уже есть на примете (не батон же хлеба покупаете)
• далее, мы бы рекомендовали профильтровать банки на предмет более выгодных предложений
• после чего уже смотрите, с какими салонами он сотрудничает
• одновременно отслеживайте наличие нужной вам машины
• и вот когда все сойдется, тогда можно собрать простейший набор документов (о нем ниже)
• и поехать к выбранному дилеру
• уже на месте гражданину будет предложено заполнение анкеты на получение автокредита (зачастую сотрудники салона направляют заявки сразу в несколько банковских организаций, чтобы клиент имел возможность выбора при положительном ответе
• заявка рассматривается пару часов, но бывают случаи, когда этот процесс растягивается на срок до 3 суток
• при положительном отклике хотя бы от одного из банков, клиент имеет возможность подписать договор займа
• при этом читайте внимательней условия договора, нужен ли первоначальный взнос и так далее
• одновременно не поддавайтесь уговорам продавца – он наверняка отвлекает вас от чего-то важного
• если у вас есть первоначальный взнос, значит, условия по займу для вас будут однозначно выгодней
• здесь же в салоне приобретите КАСКО (он обязателен), но цена на него полностью зависит от конкретной страховой компании (в данном вопросе тоже масса «разводов»)
• не «подписывайтесь» на покупку ненужных доп. опций, страхование жизни и так далее (навязывать это незаконно)
• 25 раз перепроверяйте слова продавца, условия предлагаемого банком, и фактические его условия (одновременно можно отдельно позвонить в офис кредитного учреждения и все перепроверить)
• на практике могут возникать ситуации, что машины еще нет в наличие, ее еще нужно ждать, а если вы сейчас подпишите договор займа, то долг начнет тикать уже с этой минуты

Читайте также

Можно ли продать кредитную машину и как

Необходимые бумаги

Банковские учреждения относятся к клиентам, желающим приобрести машину в автосалоне в кредит лояльно, однако предоставить необходимые документы все же придется. Их перечень может несущественно, но отличатся, это зависит от того, какой банк будет выбран.

Стандартный набор требуемых документов:

• паспорт гражданина РФ
• трудовая книга
• справка о доходах
• свидетельство о браке и паспорт второй половинки
• водительские права

Если предоставить полный пакет, то шансы на получение кредита существенно увеличатся. Однако получить автокредит в салоне смогут не все, так как для этого нужно соответствовать определенным требованиям, набор которых зависит от условий конкретного финансового учреждения.

Основные требования:

• возрастное ограничение – 21-60 лет
• проживание на территории России
• наличие официального дохода

Если банк посчитает заемщика ненадежным или источник его дохода не будет постоянным, то возможен отказ в выдаче займа. В таком случае необходимо задействовать поручителя, легко способного увеличить шансы на положительный ответ от кредитора.

Если в качестве вероятного заемщика или его поручителя выступает ИП, то придется подготовить такие документы:

• если он на упрощенной системе налогообложения – свидетельство о регистрации ИП и о постановке на налоговый учет, книгу прибыли и расходов, налоговую декларацию, квитанцию, подтверждающую оплату налогов за последние полгода, сведенья по денежным оборотам или выписку по счетам за последние 6 месяцев
• на стандартной система налогообложения – свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя и о его постановке на налоговый учет, квитанцию, доказывающую оплату всех налогов, кассовую книгу, налоговую декларацию в форме 3-НДФЛ , а также (если открыты банковские счета) выписку по счетам за полгода
• на едином налоге – копии квитанций, подтверждающих оплату налогов, налоговые декларации за два последних квартала, выписки по счетам, кассовая книга, накладные и книгу регистрации бланков строгой отчетности

Страховка

Страхование приобретаемой по автокредиту в автосалоне машины – обязательное условие кредитного договора практически в каждом банке. Зачастую банковская организация самостоятельно выбирает для клиента страховое агентство, где можно получить КАСКО. В некоторых случаях он может предоставить заемщику перечень организаций на выбор.

Дилеры авто обычно стараются навязать своему клиенту самую дорогостоящую страховку, стоимость которой может составлять до 10% от цены транспортного средства. Однако и это не предел стоимости – покупатель должен подготовиться к тому, что ему будут навязаны самые жесткие условия страхования.

Банк и автосалон могут заставить клиента купить не только страховой полис имущества, но и застраховать свою гражданскую ответственность. Это значит, что страховая компания возьмет на себя выплату всех взысканий на себя, если гражданин, будучи за рулем причинит кому-то вред. Стоимость этих услуг может отличаться и составлять от 500 до 2,5 тысяч рублей.

Некоторые финансовые учреждения снижают процентную ставку по кредиту в случае, когда клиент соглашается застраховать свою жизнь. Платить за данный страховой полис необходимо ежегодно, а для получения бонусов в виде сниженного процента нужно приобрести его на весь кредитный период.

Тем не менее, согласно 16 статье закона о защите прав потребителей, клиент имеет возможность отказаться от дополнительных дорогостоящих услуг, навязанных ему. Если КАСКО было оплачено на год вперед, то клиент может отказаться от страховки и затребовать у финансового учреждения возврата соответствующей суммы денег.

Еще моменты

Если вы просто решили придти и купить себе машину в кредит в автосалоне, то не спешите, не все так просто. Даже у продавцов есть свои разновидности займов и множество ситуаций, которые в свою очередь влияют на выгодность предложений. О чем речь? Давайте, ниже рассмотрим, что мы имеем в виду.

Кэптивные банки

Организация, действующая от имени официального производителя автомобилей – кэптивный банк. На данный момент в России уже действует ряд подобных структур: Тайота Банк, Фольксваген, БМВ и прочие.

На самом деле – это весьма неплохая задумка, как для самих бизнесменов, так и для клиентов. Поскольку автомобиль – это дорогостоящий товар, его мало кто берет за наличку, поэтому, чтобы поддерживать продажи на должном уровне обязательно нужно либо кредитовать клиентов, либо продавать им товар в рассрочку. А если авто концерну завести себе банк, то ему больше не придется делиться прибылью со сторонними кредитными организациями, как следствие маржа увеличивается, и поэтому можно делать скидки покупателям или предложить им более выгодные условия по автозаймам.

Благодаря развитию автокредитования, стало гораздо проще купить современный комфортный автомобиль, даже если личных накоплений недостаточно. Так как взять автокредит стало довольно просто, стать владельцем нового авто можно в течение короткого промежутка времени. Широкий выбор программ автозаймов позволит максимально снизить процентную переплату по кредитованию авто. Советы по выбору способа получения кредитного автомобиля помогут сориентироваться в разнообразии предложений банков.

Как правильно взять автокредит

Чтобы получить автомашину за кредитные средства, необходимо выполнить несколько шагов, связанных с подбором программы, выбором машины и согласованием сделки с банком и продавцом транспортного средства. В зависимости от того, будет ли оформлен кредит в салоне или непосредственно в банке, процедура будет иметь незначительные отличия.

Последовательность действий выглядит следующим образом:

1. Выбор способа оформления займа.
2. Подача предварительной заявки о выделении кредитной линии.
3. После одобрения заявки приступают к поиску подходящего объекта приобретения.
4. Оформление в салоне сделки купли-продажи и передача первоначального взноса.
5. Подписание договора о страховании каско, кредитного соглашения и оформление бумаг по залогу.
6. Перечисление средств банком на счет продавца.
7. Регистрация транспортного средства.

Регистрация в ГИБДД и оформление страховки ОСАГО завершают процесс взятия автомобиля в кредит.

Особое внимание уделяют выбору способа оформления покупки. Если важна низкая ставка по кредиту, зачастую выбор падает на банк. Так можно сэкономить 1-1,5% ставки по кредиту, однако следует быть готовым представить кредитору более полный пакет документов, а также пройти тщательное рассмотрение кандидатуры заемщика.

Кто может получить

Каждый кредитор выдвигает свои требования к заемщику, однако есть определенный перечень требований, который должен быть соблюден в любом случае:

• наличие постоянной регистрации в России;
• стабильный ежемесячный доход, позволяющий вносить платежи в счет погашения долга перед банком.

По автокредитованию брать средства у банка оправданно только в том случае, если бремя ежемесячных платежей будет посильным для будущего автовладельца. Кредитный калькулятор позволит предварительно оценить возможную переплату и финансовую нагрузку при выборе того или иного автомобиля, а также требуемый первоначальный взнос. Главное, чтобы размер оплаты в месяц не превышал половины от общего дохода заемщика. Увеличить кредитную линию позволит привлечение созаемщика, зачастую им становится второй супруг клиента.

В качестве доказательства платежеспособности кредитору предоставляют документы, подтверждающие получение пенсии, пособия, всех трудовых источников по основному и дополнительному месту работы, доход от сдачи в аренду собственности клиента, получение дивидендов, доход от ценных бумаг, вкладов и т. д.

Наличие достаточного дохода является важным условием при выдаче кредита, однако ключевым параметром при вынесении положительного решения станет наличие хорошей кредитной истории.

Банку нужны гарантии, что кредит будет выплачен в полном объеме и в соответствии с графиком, поэтому важной частью проверки кандидатуры заемщика станет запрос кредитной истории из БКИ. Если в прошлом клиент имел успешный опыт погашения нескольких займов, особенно в том же банке, шансы на получение одобрения существенно выше. Еще одним плюсом станет наличие депозита в банке-кредиторе или оформление в нем кредитной карточки.

Кроме того, каждый из банков выдвигает дополнительные параметры:

• ограничение по возрасту в пределах от 18 до 60 лет. Оправдано тем, что именно в течение трудоспособного периода доходы населения выше;
• общий стаж работы должен быть не менее 0,5-1 года при длительности работы на последнем месте от 3 месяцев и выше (многое зависит от внутренней политики конкретного банка);
• иногда может потребоваться дополнительное подтверждение материального благосостояния (документы о другой имеющейся собственности).

Так как взять машину в кредит можно не только в банке, но и салоне, следует изучить особенности данного варианта оформления. Благодаря современным технологиям стало доступно оформление автокредита не выходя из салона. В таком случае процедуре подбора программы кредитования предшествует предварительный выбор марки и модели автомобиля.

Среди различных вариантов автозаймов такой вариант, как взять кредит на автомобиль через салон, позволит сэкономить усилия по согласованию займа и выбору продавца. Кроме того, покупка нового автомобиля через салон не требует дополнительного общения с банком, а документы, необходимые для оформления автокредита, подаются непосредственно на территории автосалона.

Несмотря на то, что кредитные предложения банков считаются более выгодными, на базе автодилеров могут реализовываться особо выгодные акции по конкретным маркам от конкретных автопроизводителей. За счет использования спецпредложения можно снизить процент по кредиту до 3-5% годовых.

Таким образом, обращение в автосалон за получением заемного авто далеко не всегда означает большую процентную переплату, а время оформления гораздо ниже.

Срочное оформление экспресс-кредита в банке позволит сократить время оформления, однако вряд ли обеспечит ту же выгоду, что и получение автозайма через автосалон при реализации какой-либо акции.

Экспресс-автозайм выдается под более высокий процент (на 0,5-2,0%), а для предоставления требуются лишь основной и вспомогательный документы. Следует учитывать, что при экспресс-займах величина первого взноса увеличивается минимум на 10%.

Несмотря на то, что банк со всей тщательностью проверяет информацию о кандидате, выдвигая довольно жесткие требования к заемщику, необходимы и другие меры, гарантирующие возврат займа. Особенностью автокредита является необходимость оформления в качестве дополнительной гарантии возврата следующих документов:

• соглашение о залоговом обеспечении (объектом залога выступает покупаемое транспортное средство);
• полис добровольного комплексного страхования каско.

Кредитный автомобиль будет находиться в залоге у банка вплоть до полного расчета, поэтому до погашения долга транспортное средство нельзя ни продать, ни подарить, ни иным способом распорядиться, а оригинал ПТС поступает на хранение в банк. В случае невозврата средств заемщиком кредитор имеет право продать автомобиль, а за счет вырученных средств погасить долг неплательщика.

Оформление страховки является необходимостью, так как автомобиль будет считаться объектом залога, который пойдет на уплату долга в случае, если клиент не сможет расплатиться по займу.

Иногда в рамках автокредита предлагаются программы льготного финансирования – автомобиль предоставляется в рассрочку, т. е. фактически процентная ставка будет нулевой. Собираясь воспользоваться данной программой, необходимо понимать, что купленный в рассрочку транспорт станет собственностью покупателя только после полной выплаты стоимости. Несоблюдение условий договора о предоставлении рассрочки влечет за собой потерю автомобиля. Кроме того, первый взнос при рассрочке увеличен до 40%, а стоимость страхового полиса выше на 2-3%.

Автокредитные программы различных финансовых организаций могут существенно различаться: по видам приобретаемого транспорта, направленности предложений, сумме, длительности погашения, величине процентной ставки, требованиям по автострахованию и т. д. Заемщик вправе выбрать наиболее выгодные условия по величине процентной ставки, итоговой переплате по кредиту, дополнительных затратах на страховку, приобретению различных опций.

В качестве условий предоставления целевого займа банк выдвигает требование хранить оригинал основного документа на авто вплоть до полного исполнения финансовых обязательств заемщиком. Получить обратно ПТС можно только после того, как банк полностью закроет кредитную линию.

У программ автокредитования есть свои достоинства и недостатки. Решение об оформлении автозайма принимают взвешенно, оценив всю выгоду и последствия данного шага.

К преимуществам автокредита относят:

• более низкие процентные ставки, чем по нецелевым займам;
• быстрое получение машины, несмотря на нехватку денежных средств;
• своевременное погашение займа в полном объеме сыграет положительную роль в кредитной истории, позволив в дальнейшем получать выгодные предложения от банка;
• участие в госпрограммах позволит сделать переплату минимальной.

В то же время привлечение заемных средств имеет свои недостатки:

• автомобиль находится в залоге у банка в течение всего срока действия договора;
• итоговая стоимость машины с учетом процентной переплаты гораздо выше рыночной цены;
• расходы на добровольную страховку за несколько лет погашения займа вырастают в значительную сумму;
• наличие просрочек не позволит в дальнейшем обращаться в банк за другими программами финансирования.

На выбор будущему заемщику предлагается множество различных программ финансирования.

В процессе подбора оптимального варианта необходимо учитывать:

• переплату по процентам за использование средств банка;
• оплату страховых сумм по каско;
• дополнительные расходы на оформление;
• величину доступного кредитного лимита;
• особые условия банка.

В некоторых случаях можно обойтись и без оформления страховки каско, однако это неминуемо отразится на величине ставки по займу либо размере первого взноса. Если отказ от страховки принципиален, заемщик может обратиться к банкам Авангард, ОТП-банк, Кредит Европа Банк и др.

Статья о том, как правильно взять кредит на покупку машины - как выбрать банк для автокредита, разные виды займов, автострахование, важные моменты и советы. В конце статьи - видео о том, как избежать обмана при получении автокредита!

Содержание статьи:

Сегодня покупка автомобиля становится всё более обыденным событием. Для многих семей машина становится необходимостью в повседневной жизни. По данным Автостата, почти каждый второй автомобиль в России приобретается на заемные средства. Кредит на покупку авто год от года становится доступнее.

При соответствии заёмщика требованиям кредитной организации, получить кредит для приобретения машины не составит труда. Практически всегда предъявляются три требования:

• Регистрация или прописка на территории РФ и наличие документов, ее подтверждающих;
• Постоянный и регулярный доход в объёме, достаточном для ежемесячной выплаты;

Потенциальный заёмщик должен иметь постоянный и стабильный доход. Зарплата, представленная в подтверждающих документах, имеет важную роль. Планируемая ежемесячная выплата не может превышать 50% получаемого дохода. Впрочем, кредит можно получить и при маленьком личном доходе, привлекая созаёмщика (близкого родственника, например, супруга).

Получить средства в кредит просто. Давайте обсудим, как правильно взять кредит на покупку автомобиля, чтобы потом не пожалеть о заключённом договоре.

Разные банки – разные требования

Сегодня, если постараться, можно получить кредит практически на любую машину - новенькую и с пробегом, отечественную или импортную. Разные кредитные организации предоставляют займы на все виды транспорта. Чтобы не получить позднее неприятных сюрпризов, перед заключением сделки следует внимательно ознакомиться со всеми подробностями подписываемого документа.

Отмечается стабильная закономерность - жёсткие требования отбора кредитора сочетаются с выгодными условиями. И наоборот, более мягкие требования всегда сочетаются с высокой процентной ставкой, дополнительными расходами со стоны покупателя машины.

Например, ВТБ и Сбербанк рассматривают заявления только с официальной бумагой (2-НДФЛ), подтверждающей платежеспособность заёмщика. Предоставленный расширенный пакет документов позволит рассчитывать на более выгодный процент.

Противоположную позицию занимают КредитЕворБанк и Русский Стандарт. Заём может быть оформлен практически любому гражданину РФ, при этом процент будет выше, чем среднестатистический. Применение подобной тактики позволяет банкам компенсировать потери от невозвратов.

Различается и тактика банков в отношении продавцов. Более консервативные кредиторы предпочитают работать с официальными региональными дилерами. Другие этот критерий учитывают мало, но при условии выполнения сделки с посредничеством автосалона, выступающем в данном случае своеобразным комиссионным магазином. Такой вариант сделки потребует дополнительного времени для выполнения мероприятий полной диагностики, обследования авто.

Самые консервативные кредиторы готовы выдавать средства исключительно для приобретения новых автомобилей, подержанный транспорт ими не рассматривается. Другие кредитуют сделки по 3-5-летним автомобилям. При определённом усердии можно найти кредитную организацию под покупку автомобиля с 10 и более летним стажем. Выгода от подобной сделки очень сомнительна.

Получить одобрение кредита на новенькую или возрастную машину – две большие разницы. Новым считается автомобиль без пробега, 2-х последних лет выпуска. На кредитование покупки нового авто банки идут охотно. Вся процедура из пяти последовательных этапов займёт считанные дни или часы, в зависимости от вида кредита:

• В салоне выбираем понравившуюся модель;
• Заключаем договоры на куплю-продажу и страхование;
• Проходим процедуру оформления кредита и подписываем договор залога;
• Переводим деньги автодилеру на счёт;
• Забираем своё авто по акту приёма-передачи.

Если планируется приобрести подержанное авто, кредитор предъявляет дополнительные требования. Во-первых, далеко не каждый подержанный автомобиль будет принят банком в качестве залога. Среди традиционных требований к автотранспорту: пробег до 100 тыс. км, возраст к моменту завершения выплат по кредиту - до 8 лет. Для импортных машин дополнительное требование: подтверждение ввоза в страну официальным дилерским центром и наличие документов для растаможивания.

Если целью является кредит на приобретение авто у частного лица, то потребуется посредник – юридическое лицо. В сделке появятся дополнительные этапы, связанные с необходимостью сдать автомобиль до покупки в специализированный автомобильный комиссионный магазин. Его роль может исполнить автосалон.

Рассмотрением заявки банк занимается 2-3 дня. Последующие три-четыре месяца – это срок одобрения, при необходимости он может быть продлён. Обычно для этого требуется донести свежие документы, подтверждающие платёжеспособность – справку о доходах и пр.

Преимущества сделок через банк и автосалон

Современные технологии позволяют оформить ссуду в месте приобретения транспортного средства. Это значительно экономит время и избавляет покупателя от дополнительной беготни по банкам. Однако большая часть покупателей авто в кредит предпочитают обращаться непосредственно в банки. Окончательное решение определяется степенью удовлетворенности потребностей заёмщика.

Если на данном этапе важна только наименьшая ставка, то прямое обращение в кредитную организацию позволит получить кредит под 1-1,5% меньший процент, но в сочетании с расширением требований к пакету документов и, возможно, с большим первоначальным взносом.

Автосалоны как правило сотрудничают с несколькими банками. Если терпеливо искать, то можно найти акции, во время которых автодилеры предлагают отдельные марки в кредит по ставке ниже обычной на 3-5%. Подобных условий ни один банк предложить не сможет. Жаль только, что подобные акции – редкость.

Нетерпеливые и экономные могут воспользоваться экспресс-кредитами и кредитами без страховки от банков. Первые экономят время, вторые – финансы. Но. Если внимательно присмотреться к условиям, то полученная выгода выглядит уже не так привлекательно.

Почти в любом автосалоне есть возможность оформления экспресс-автокредита. Через полчаса-час после предъявления двух документов, удостоверяющих личность (одним должен быть паспорт), оформляется заём на требуемую сумму, и можно отправляться домой на собственной машине.

Из-за повышенного риска со стороны банка (платёжеспособность заёмщика проверяется поверхностно), банк повышает процентную ставку от стандартной на 0,5-2%. Также на 10-20% увеличивается требование к начальному взносу. Максимальная же сумма кредита и срок погашения могут уменьшиться.

Если нет времени собирать документы, подтверждающие платёжеспособность, можно посчитать объём переплаты.

Страхование при автокредите

Автокредитование – залоговая операция. Приобретаемый автомобиль до полного погашения взятой суммы остаётся залогом. Паспорт на транспортное средство после оформления в ГИБДД передаётся на хранение в банк до выплаты кредита. При ненадлежащем выполнении обязательств должником машина может быть изъята и продана для погашения долга по ссуде.

Однако автомобили ломаются, страдают в ДТП, подвергаются угону. Поэтому многие кредитные организации прописывают обязательное оформление страховки КАСКО. Страховой полис даёт преимущества как банку, так и новому автовладельцу. При повреждении машины выплаты за ремонт получает автовладелец. Если после аварии авто не может быть восстановлению, то выплачивать часть непогашенного долга будет страховая компания.

Недостатком является часто настоятельная рекомендация кредитором страховой компании с не оптимальными условиями. Доходит до заявлений представителей банка о возможности подписания договора только при наличии страховки компании-партнёра. В законодательстве РФ прописано право потребителя на выбор компании для КАСКО. Знание своих прав позволит сэкономить на оформлении страховки.

Не следует поспешно отказываться от рекомендуемой страховой компании. Предварительно просмотрите предложения конкурентов. Условия на поверку могут оказаться не только конкурентными, но и лучшими. Отдельные банки включают страховые выплаты в тело кредита, но часто это сочетается с увеличением первоначального взноса.

Группа банков предоставляют заём без оформления обязательного страхового полиса. Единственное требование - наличие 30% стоимости приобретаемого автомобиля и годовой процент увеличивается на 5% (18,5% против 13,5% при оформленной страховке).

Следует учитывать, что ремонт авто без страховки в полном объёме ляжет на плечи владельца. Сомнительная польза экономии на отказе оформить страховой полис на кредитное авто может вылиться в значительные финансовые потери позже.

Если у покупателя нет средств для страхования, банк может предложить кредит, включающий оплату страховки. В сумму кредита может быть включена оплата КАСКО и ОСАГО на весь срок кредита или только на один год. Подобную возможность банки обычно предоставляют с увеличением первоначального взноса на 10%.

«Беспроцентный» займ

Вслед за ссудой без страховки ещё одной уловкой становятся «беспроцентные ссуды». По своей сути автозайм под 0% - это рассрочка платежа. Относительно недавно подобными предложениями промышляли банки. Сейчас этой уловкой пользуются многие автосалоны.

Следует соблюдать осторожность, заключая договор бесплатного кредита с условиями, подобными традиционному займу. Любая торговля должна кому-то приносить выгоду. После подписания рассрочки машина не принадлежит покупателю. До полного расчета автомобиль – собственность кредитора. Любое минимальное нарушение условий договора может послужить поводом отобрать авто у заёмщика.

Подобную ссуду может предоставить официальный дилер на машину без пробега. При этом размер первоначального взноса может доходить до 30-40 %. Ставка обязательного страхования также обычно завышена на 2-3%.

Привлекательный снаружи бесплатный автозайм при проверке оказывается далеко не сказкой. Если вы ещё не определились со схемой рассрочки, то возможность рассрочки рассмотрите в последнюю очередь.

Система buy-back

Всё ещё необычной остаётся система автокредита с отсроченным погашением и возможностью обратного выкупа (buy-back). При этом вся выданная в кредит сумма делится на две части:

• Первая подлежит ежемесячному гашению одинаковыми частями по ануитетной схеме;
• Для гашения второй существуют дополнительные возможности.

При заключении кредитного договора с дилером оформляется предварительный договор купли-продажи. После окончания выплаты кредита заёмщик продаёт транспортное средство дилеру на оформленных ранее условиях. Полученными средствами гасится задолженность по кредиту.

При заключении подобного договора дилер обычно чётко прописывает требования к возвращаемому автомобилю. При нарушении какого-то условия дилер вправе не выкупать машину.

Заёмщик, если не захочет расставаться со своим авто, имеет право внести всю недостающую сумму.

При этой форме кредита отложенный долг может достигать 20-50%, ежемесячные выплаты меньше, чем при автокредите с базовыми условиями. Однако расходы на оплату процентов выше, поскольку в стандартном кредите они уменьшаются по мере снижения остающейся суммы, а в системе buy-back сумма выплаты до последнего месяца остаётся одинаковой.

Подобная система автокредитования привлекательна для постоянно меняющих автомашины. По этой системе доступно только приобретение иномарок и не во всех автосалонах.

Автокредитование имеет массу тонкостей и подводных камней. Несколько советов помогут пройти путь от оформления кредита и до покупки автомашины с минимумом затрат эмоций и финансов:

• Оцените объективно свои финансовые возможности, определитесь с максимальной суммой, которую вы готовы ежемесячно перечислять для погашения долга;
• Изучите все доступные источники информации об условиях предоставляемых кредитов: банковские программы, акции и предложения автосалонов. Перед принятием окончательного решения о заключении сделки нужно внимательно изучить максимальное количество представленных на рынке предложений. Чем большей информацией вы будете обладать, тем более подходящее для себя предложение выберете;
• Предварительно следует вычислить стоимость оформления кредитного договора. В неё включают: первоначальный взнос, затраты на выдачу средств, страховую выплату, непредвиденные расходы;
• Особого внимания при заключении договора заслуживают разделы, написанные мелко. При наличии непонятных вам моментов не подписывайте документы до разъяснения непонятных мест. Лучше немного сдвинуть заключение сделки, чем потом годами кусать локти.

Соблюдение этих простых правил позволит получить удовольствие от своего приобретения. Правильных вам кредитов на покупку автомобиля!

Видео о том, как не попасть в лапы мошенников при оформлении автокредита: