Кредитные карты: все что нужно знать. Принцип действия(работы) кредитной карты Превышено число операций по кредитной карте

Это определенный срок, в который держатель кредитной карты может пользоваться ею без начисления процентов. По сути, это бесплатное использование карты при соблюдении определенных условий, указанных банком.

Самое главное условие - это закрытие задолженности полностью в рамках установленного льготного периода. Если гражданин оплачивает долг до указанной даты, то банк не начисляет ему проценты.

Сколько составляет льготный период?

Каждая карта может обладать своим сроком льготного периода. Стандартно - это 50-60 дней. К примеру, в Сбербанке это до 50-ти дней, банк Ренессанс устанавливает период льготы до 55-ти дней. Но есть банки, которые предлагают своим клиентам получение кредитных карт с более продолжительным периодом льготы. К примеру, Альфа Банк дает возможность бесплатно пользоваться кредиткой в срок до 100 дней, Промсвязьбанк до 145-ти дней, банк Авангард и вовсе дает 200 дней льготного периода. Если вы выбираете кредитку, по которой устанавливается большой период льготы, обратите внимание постоянная это величина иле временная.

Чаще все это только первый раз банк предлагает до 100-200 дней без процентов, последующие периоды будут стандартны в 50-60 дней

Расчет льготного периода с даты образования задолженности

Процедура расчета льготного периода очень важна, о ее схеме нужно обязательно спрашивать у сотрудника банка еще в процессе оформления карты.

Лучший и наиболее простой расчет - это расчет периода с даты образования задолженности.

То есть, держатель сегодня затронул кредитный лимит и теперь может ровно 55 дней (в зависимости от банка) бесплатно пользоваться заемными средствами. По истечении этих 55-ти он просто кладет на карту необходимую сумму и все, свои обязательства он выполнил, в период льготы уложился, проценты не будут начислены.

Установление льготного периода относительно даты расчета в банке

Этот метод встречается чаще всего, он более сложен в расчетах.

Каждый месяц в определенную дату банк подводит итоги предыдущего месяца, именно в эту дату он начисляет проценты. Вот именно до этого числа нужно закрыть долг, чтобы проценты не были начислены.

К примеру, дата расчета в банке - 25-е число каждого месяца, льготный период, соответственно, до 55-ти дней. Гражданин затронул кредитный лимит 10-го октября, тогда для соблюдения льготного периода он должен закрыть долг до 25-го ноября, сам же период в этом случае будет равен 45 дней. Именно поэтому банки говорят не конкретно, что льготный период будет равен 55 дней, а ДО 55-ти дней.

На какие операции распространяется льготный период?

Чаше всего льгота действует только при условии совершения держателем кредитной карты безналичных операций. Это оплата в магазинах и в интернете за товары и услуги, безналичное пополнение счетов различных операторов. На снятие наличных льготный период не распространяется. Более того, если держатель совершит снятие, то льготный период аннулируется, и банк начислит проценты.

Если вы намереваетесь пользоваться кредиткой без уплаты процентов, забудьте про снятие с нее наличности.

Очень редко банки назначают льготный период на все операции, но такие учреждения найти можно. К примеру, если обратиться за карточкой в Банк Москвы или банк Петрокоммерц.

Если не уложился в льготный период

Если вы не закрыли задолженность до назначенной даты, то уже на следующий день к сумме долга прибавится сумма начисленных банком процентов. Тут уже ничего не сделать, оплачивать проценты все равно придется в соответствии с кредитным договором. Очень часто заемщики пропускают срок окончания льготного периода из-за собственной невнимательности или неправильного понятия расчет льготного периода.

Поэтому, стоит повториться, обязательно узнавайте в банке до какой даты вы должны закрыть задолженность.

В конце концов, есть горячая линия банка, работающая в круглосуточном режиме. Позвоните туда и задайте вопрос относительно окончания льготного периода.

Не забываем вносить ежемесячные платежи

Еще одна типичная ошибка заемщиков - они считают, что если есть льготный период, к примеру, 55 дней, то можно сегодня израсходовать деньги, на 55-ый день положить из обратно, и все, никаких обязательств и процентов. Только вот банк потом начинает предъявлять претензии, что у заемщика и долг просрочен, и начисленные проценты не уплачены.

Несмотря на наличие льготного периода, ежемесячные платежи никто не отменял, их так и нужно вносить по графику до определенного числа хотя бы в минимальном размере, установленном банком.

Если платеж просрочен

Если в положенную дату денег не оказалось на счете, держатель кредитки не обеспечил на нем обязательный ежемесячный платеж, то банк применяет к нему штрафные санкции. Это может быть единовременный штраф или пеня.

Согласно Закону о потребительском кредитовании от 1 июля 2014 года размер пени не могут превышать 0,1% от суммы задолженности, единовременный же штраф начисляется в соответствии с договором кредитования, обычно это 500-1000 рублей.

Возобновляемость льготного периода

Льготный период точно также как и сама кредитная линия карты возобновляем.

Как только задолженность погашена полностью, карточку вновь можно использовать, исчисление льготного периода вновь начинается только при образовании на карте задолженности. Таким образом, граждане получают возможность пользоваться кредиткой абсолютно бесплатно, главное постоянно во время закрывать задолженность в полном объеме.

Если вы больше не намерены пользоваться кредиткой

В этом случае просто забыть про карту или утилизировать ее самостоятельно мало, после погашения задолженности вам необходимо обратиться в банк и написать заявление на закрытие карты. Вдруг вы не уложились в льготный период, начислена плата за СМС-банк или годовое обслуживание. Официально закрытие будет означат, что счет карты закрыт, что более никакие платы банком начислены не будут.

Понятие льготного периода, как рассчитывается, на какие траты распространяется, примеры и отзывы

Хотите знать, как пользоваться лимитом на кредитной карте бесплатно? В этой статье мы расскажем, что такое льготный период, и как погашать задолженность без процентов.

Мы подобрали для Вас самые выгодные предложения.

Заполните анкету в несколько мест чтобы повысить вероятность одобрения.

Без справок и поручителей
Моментальная выдача карты
Рассрочка 0% до 10 месяцев

Карта рассрочки
Рассрочка до 12 месяцев
Обслуживание 0 руб.

Льготрый период до 120 дней
Мин.платеж 3%
Возраст от 21 до 75 лет.

Без % по кредиту 100 дней
Мин.платеж 3%
Возраст от 18 лет.

Понятие льготного периода

Беспроцентный (льготный, грейс-период) – это установленный банком срок, до окончания которого можно пользоваться лимитом по кредитной карте бесплатно. Чтобы разобраться в тонкостях применения этого периода, нужно понимать принцип действия самой кредитки.

По сути, кредитная карта представляет собой нецелевой потребительский заем, выданный банком клиенту под определенный процент. Однако, в отличие от простого кредита, процент на который начисляется сразу после получения, проценты по кредитке начисляются не на весь лимит, а на сумму совершенных по карте операций.

Например, лимит по вашей карте составляет 100 тыс. руб. В течение месяца Вы дважды расплатились карточкой за покупки на 10 и 20 тыс. руб. Проценты за пользование кредитными деньгами начислятся только на эти 30 тыс. руб., причем начисление будет производиться отдельно на сумму каждой операции, начиная с момента ее совершения. Если до определенного числа следующего месяца Вы вернете эти деньги на карточный счет, начисленные проценты выплачивать не придется.

Расчетный период + количество дней, отведенное в следующем месяце до даты погашения = льготный период по кредитной карте.

Банки самостоятельно устанавливают продолжительность грейс-периода по . У большинства учреждений он длится 50-60 дней, хотя некоторые предлагают карты с беспроцентным периодом свыше 100 дней.

Важно! Если не получается погасить весь долг по карте в течение льготного периода, нужно в установленном порядке вносить минимальные платежи (обычно 5-10%) во избежание образования просроченной задолженности и начисления неустойки.

Как считается льготный период по кредитной карте?

Помимо того, что продолжительность грейс-периода по карточкам разных банков неодинакова, различаются и схемы расчета этого срока. В условиях пользования кредиткой указывается максимальная его продолжительность, при этом фактическое количество дней, отведенных для беспроцентной оплаты задолженности, зачастую привязано к датам совершения карточных операций. Чтобы не запутаться в процессе погашения, нужно знать, какая схема применяется в вашем банке.

1. Льготный период = расчетный период + определенное количество дней

Это наиболее распространенная методика исчисления, применяемая большинством организаций. Она напрямую связана с понятиями расчетного и платежного периодов.

Расчетный период обычно равен 30 дням. Совершенные за этот срок платежи фиксируются в выписке, а по окончании месяца задолженность суммируется и выставляется к погашению в течение платежного периода (чаще всего, 20-30 дней следующего месяца). Если до расчетной даты вся сумма долга возвращается на карточный счет, начисленные проценты не предъявляются к оплате. Если же задолженность погашается не в полном объеме, проценты прибавляются к оставшемуся долгу.

Согласно этой схеме 30 дней расчетного периода + определенное количество дней следующего месяца = льготный период. Максимальная его продолжительность – 50-60 дней (по платежам, проведенным в начале месяца), а минимальная – 20-30 дней (по операциям, совершенным в конце месяца).

Эта схема может показаться запутанной, поэтому на сайтах многих банков имеются калькуляторы расчета продолжительности грейс-периода по .

Основная сложность в этом процессе – определить, с какой именно даты начинается расчетный период. У разных кредиторов он привязан к разным датам. Проще всего, когда начало этого периода совпадает с началом календарного месяца – такая схема позволяет без труда понять, какие операции вошли в прошлый отчет, а какие перенесутся на новый срок. Эта система, к примеру, применяется в и в . В ряде других организаций (например, в ) отчетный период возобновляется с даты формирования выписки по карточному счету. Узнать эту дату можно из предыдущей выписки или через «Сбербанк Онлайн».

Как правило, началом нового расчетного периода служат:

• первое число календарного месяца;
• момент проведения первой транзакции;
• день выпуска/активации карты;
• дата ежемесячной выписки.

Уточнять действующий принцип расчетов следует в банке при оформлении карты.

2. Льготный период = дата первой операции + установленное число дней

По кредиткам некоторых организаций новый отчетный период начинается не с окончания предыдущего, а с момента проведения очередной транзакции по карте. Так, если после погашения всей суммы долга по прошлым операциям Вы какое-то время не пользовались кредиткой, беспроцентный период начнет отсчитываться с даты следующего платежа.

3. Расчет для каждой операции отдельно

Эта схема используется довольно редко и характеризуется тем, что для погашения долга по каждой операции отводится отдельный льготный период. Вносить платежи в этом случае нужно в том же порядке, в котором Вы совершали покупки. Такая система довольно удобна, если Вы редко пользуетесь картой, но при активном применении карточки велик риск запутаться в платежах.

На какие траты распространяется льготный период?

Каждый банк самостоятельно определяет перечень операций, по которым действует беспроцентный принцип погашения. Обычно это расчеты в торгово-розничных сетях и безналичные платежи. А вот на снятие наличных по картам большинства банков грейс-период не распространяется.

Если Вы воспользовались кредиткой для получения денег в банкомате, проценты на снятую сумму начислятся даже в случае погашения долга в течение льготного периода. Тем не менее, существует несколько приемов, которые позволяют получать с карты наличные, не выплачивая проценты.

«Card to Card» от Тинькофф

Сервис предназначен для совершения карточных переводов, причем с его помощью можно переводить деньги даже с карт, переводы по которым не предусмотрены. Дело в том, что транзакции этого сервиса воспринимаются карточными системами не как переводы, а как обычные платежи, поэтому они попадают под действие беспроцентного периода.

За осуществление переводов Тинькофф Банк удерживает 1,5% от суммы операции, при этом банки, выпустившие карты, дополнительные комиссии обычно не взимают. Для того, чтобы избежать комиссии со стороны Тинькофф Банка, следует использовать его карту, например «Тинькофф Блэк».

Мобильное приложение Почта Банка

Чтобы воспользоваться этим вариантом, нужно иметь дебетовую карту и установить приложение Почта Банка. Через приложение можно пополнять дебетовую карту Почта Банка с любых карточек, включая кредитные. За операции до 3 тыс. руб. удерживается комиссия, а крупные переводы комиссией не облагаются.

Переводы со счетов кредитных карт, проведенные через мобильное приложение Почта Банка, также классифицируются как платежи и попадают под действие грейс-периода.

Здравствуйте, друзья!

Кредитная карта – популярный вид банковских продуктов. Люди все чаще пользуются ими для оплаты товаров и услуг. Но все ли правила пользования нам известны?

Практика показывает, что нет. Если познакомиться с отзывами держателей кредиток, то выясняются много тонкостей обращения с этим инструментом. Поэтому сегодня мы разберем, как пользоваться кредитной картой правильно, чтобы не остаться с пустым кошельком и испорченной кредитной историей.

Вы задумались приобрести кредитную карту? Тогда самое время изучить условия, при которых она станет эффективным платежным инструментом в руках финансово грамотного человека. А вы именно такой или стремитесь им стать, потому что как минимум читаете тематические статьи по финансам. Согласны?

С каждым годом банки стараются облегчить процедуру оформления кредитной карты. В большинстве случаев клиент может заполнить анкету на сайте, не выходя из дома, и ждать решения о выдаче. После одобрения заявки банком вы получаете кредитку в офисе этого финансового учреждения, по почте или курьером. Как правило, карта выдается в запечатанном конверте. Вскрыв его, вы обнаружите саму карту и инструкцию по активации.

Процедура не вызывает сложностей. Иногда необходимо обратиться в банк по каналам дистанционного обслуживания (например, в Тинькофф Банке), чтобы активировать карту. Но в большинстве случаев даже этого не требуется. В Сбербанке она становится доступной к использованию на следующий день после получения.

При активации получаете пин-код, который вам потребуется для пользования банкоматом или для входа в личный кабинет на сайте банка. Также его иногда запрашивают в местах совершения покупок товаров и услуг. Обязательные правила безопасности:

1. Никому не сообщайте пин-код. Ударение на слове НИКОМУ. Даже сотрудникам банка, если они так представились. И, конечно, продавцам в магазинах или официантам в ресторанах.
2. Не записывайте его в блокноте или телефоне. Вообще нигде не записывайте.
3. Старайтесь вводить пин-код незаметно для окружающих. Например, прикрыв рукой.
4. Не вводите его, если рядом стоит много людей. Вы не сможете контролировать процесс.
5. Не вводите код в подозрительных с вашей точки зрения банкоматах.

Внимательно осмотрите приемник, там не должно быть никаких посторонних предметов, накладок.

Участились случаи мошеннических действий с картами. Например, моя знакомая подала объявление на популярном ресурсе о продаже детского велосипеда. Ей позвонил “покупатель” и предложил оплатить безналичным путем. Попросил сообщить не только номер карты, но и срок ее действия и CVV/CVC код (3 последние цифры на обороте). В результате знакомая лишилась 50 000 руб.

Для перевода денег достаточно только номера карты или номера счета.

Не забудьте подписать свою карту на обратной стороне.

С активацией карты разобрались. Теперь переходим к непосредственному ее использованию. Каково главное желание держателя кредитки? Попользоваться чужими деньгами и ничего за это не заплатить. Нормальное желание. Но есть еще и другая сторона – банк. Что хочет он? Заработать на вас. Наша с вами задача, чтобы эти желания двух сторон не вступили в конфликт. Мы должны научиться не платить банку.

Правильно рассчитываем льготный период

В моем представлении об идеальной кредитной карте на первом месте – наличие длительного льготного периода возврата денег банку. Чем дольше, тем лучше. Но не менее важно, научиться правильно его рассчитывать.

Основные отличия льготного периода в разных банках:

• длительность периода (от 50 до 120 дней);
• на что распространяется (на все операции по карте, в том числе и на снятие наличных, или только на покупку товаров и услуг);
• способ расчета;
• честность периода.

На двух последних понятиях остановлюсь подробнее.

Льготный период может иметь разную технологию расчета:

1. С даты начала расчетного периода.

На следующий день после составления отчета банка начинается отсчет беспроцентного периода. Например, в Сбербанке расчетный период – 30 дней. Далее есть еще 20 дней для полного погашения кредита или внесения минимального платежа. Итого льготный период – 50 дней.

Честный или нечестный льготный период? Эти термины придумали не банки, а их клиенты.

Представьте ситуацию. Вы потратили за расчетный период какую-то сумму денег и до конца льготного периода вернули только часть ее. Соответственно, начинаете платить проценты. В новом расчетном периоде вам беспроцентный период не предоставляется, пока вы не погасите полностью свой долг. Честно? Пользователи считают, что нет.

При честном льготном периоде ставка по кредиту 0 % действует в каждом расчетном периоде. Главное, чтобы вносился минимальный платеж.

До того, как вы закажете кредитку, поинтересуйтесь способом расчета льготного периода. Иначе, вы можете оказаться в неприятной ситуации должника.

Как погашать кредит

Не забыли, что в начале статьи мы договорились, не дать себя запутать и попытаться воспользоваться деньгами банка, не заплатив за это ни копейки? Тогда запомните правило, которое надо неукоснительно выполнять.

Если вы не хотите постоянно ходить в должниках у банка, то погашайте всю сумму потраченных денег до конца льготного периода. Если вы каждый месяц будете вносить только минимальный платеж, то выплатите банку немаленькие проценты за пользование его средствами.

Что я имею в виду? Банки дают возможность выбрать любую из предложенных схем погашения кредита:

1. Выплаты не менее обязательного минимального платежа.

Банки устанавливают его в процентах от основной суммы долга и ставят еще минимальную границу. Например:

• в Сбербанке – это 5 %, но не менее 150 руб.;
• в Альфа-Банке – 5 %, но не менее 300 руб.;
• в Тинькофф Банке – не более 8 %, но не менее 600 руб.

Чтобы вас не прельстило слово “минимальный”, прочитайте еще раз правило, которое мы взяли с вами на вооружение чуть выше. Конечно, соблазн каждый раз выплачивать небольшую сумму кредита велик, но начисленные потом проценты окажутся значительно выше.

1. Погашение любой суммой больше минимальной.

Разницы с первым вариантом нет абсолютно никакой. Вы в любом случае оказываетесь в должниках и даете банку именно то, ради чего он и открывал кредитку – доход.

1. Полностью закрыть всю сумму кредита.

Это единственный способ не платить банку проценты за его деньги. Пользуйтесь ими в течение льготного кредитного периода, но до его окончания успейте погасить сумму долга полностью. Только в этом случае банку не удастся на вас заработать.

Снятие наличных

Кредитная карта не предназначена для обналичивания денег, хотя и дает такую возможность. Именно на этой услуге банки зарабатывают больше всего. Посмотрите на комиссию, которую вы заплатите, если решите обналичить деньги банка:

• в Сбербанке: 3 % от суммы, но не менее 390 руб.;
• в Тинькофф Банке: 2,9 % + 290 руб.

В Альфа-Банке можно ежемесячно снимать до 50 000 руб. без комиссии при условии погашения долга до окончания льготного периода. Если вы снимаете больше заявленной суммы, то заплатите комиссию в размере от 3,9 до 5,9 % на разницу.

Не стоит рассматривать кредитку в качестве своего кошелька. Во-первых, это не кошелек, а во-вторых, не ваш. Кредитная карта предназначена для безналичных платежей и то лишь в крайних случаях. Например, сломался холодильник или порвались единственные зимние сапоги, а до зарплаты еще пара недель. Но использовать карту для ежедневных покупок в супермаркетах не стоит.

Как грамотно пользоваться бонусной программой

В каждом банке действует программа лояльности, главная цель которой привлечь как можно больше клиентов не только привлекательными тарифами по кредиткам, но и бонусными программами. При этом возможны разные варианты:

1. Возврат части потраченных средств по программе кэшбэка в виде баллов.

Процент возврата может варьировать от 0,5 до 30 %. По некоторым банкам и выше. Но здесь надо понимать, что высокие проценты кэшбэка даются только на определенные покупки.

Баллы приравниваются к рублям. Выгодно, если накопленными баллами можно расплачиваться в любом магазине. Некоторые банки, например, Сбербанк, разрешают тратить бонусы только в магазинах-партнерах. А по карте Тинькофф Платинум – только в ресторане и при покупке ж/д билетов.

Еще один нюанс связан с соблюдением некоторых условий при начислении кэшбэка. Например, по карте Cash Back от Альфа-Банка, чтобы стать участником программы, надо потратить не менее 20 000 руб. в месяц по карте.

1. Возврат части потраченных средств по программе кэшбэка в милях и других единицах (например, трипкоинах).

Отличие от балльной системы в том, что копите вы мили, трипкоины и т. д. Этим активно пользуются путешественники или люди, много времени проводящие в командировках. Как правило, накопленные единицы можно обменять на ж/д или авиабилеты, бронирование гостиниц, аренду автомобилей.

Для меня самым оптимальным вариантом является тот, при котором меня не привязывают ни к какому магазину-партнеру. Я получаю определенный процент с каждой покупки, оплаченной картой, и могу тратить его на что угодно.

Закрытие кредиток

Процедура закрытия кредитных карт примерно одинаковая в разных банках. Необходимо погасить имеющиеся задолженности и сообщить банку о своем решении закрыть кредитку за 30 дней до расторжения договора.

Карта принадлежит банку, поэтому он может потребовать ее вернуть.

Заключение

Давайте подведем итог. Я решила сделать это в виде сводки главных правил пользования кредитными картами, о которых мы говорили на протяжении всей статьи.

Правило 1 . Заводите кредитку, только если имеете постоянный доход. Не стоит рассматривать ее, как средство продержаться до зарплаты. Помните, что это не ваши деньги и их надо отдавать вовремя или расплачиваться за задержку.

Правило 2 . Не снимайте наличные с кредитной карты. За это банк берет немаленькую комиссию (исключения – банки, у которых операция снятия наличных входит в льготный период).

Правило 3 . Научитесь правильно рассчитывать беспроцентный период. У вас всегда есть доступ к дистанционным каналам обслуживания, где можно уточнить информацию.

Правило 4 . Вовремя погашайте кредит и желательно всю сумму долга до конца льготного периода. Так вы избежите начисления процентов.

Правило 5 . Соблюдайте меры безопасности и не поддавайтесь на уловки мошенников.

Вот, пожалуй, и все. Если хотите еще больше узнать о критериях выбора кредитки, то посмотрите статью и их грамотном использовании.

Подписывайтесь на наш блог, потому что впереди еще много интересных исследований.

Кредитная карта – это очень удобный финансовый инструмент, если уметь им пользоваться правильно. Однако на практике можно столкнуться с целым рядом ошибок, которые совершают держатели «пластика». В результате они переплачивают ощутимые суммы, что не позволяет экономить средства и тратить их в более выгодном направлении.

3 ошибки при выборе карты

Выбор кредитки – это очень важное решение. Ведь сегодня на рынке можно встретить несколько десятков и даже сотен предложений от различных банков. Среди них есть более и менее выгодные, поэтому стоит постараться, чтобы избежать типичных ошибок при выборе.

Отказ от альтернатив

Часто заемщики получают кредитку от того же банка, который обслуживает зарплатную карту. При этом банк предлагает «персональные» или «особые» условия, которые действительно могут оказаться довольно выгодными. С другой стороны, прежде чем принять решение, клиенту лучше ознакомиться хотя бы с 2-3 предложениями от других банков, чтобы выбрать еще более удобные условия.

Отказ от бонусов

Кредитка – это не просто сам кредитный лимит, но и дополнительные возможности в виде бонусов, возврата части средств от покупок. Заемщику лучше внимательно изучить предложение банка и выбрать карту с выгодной программой. Например, если человек крайне редко путешествует на самолете, ему нет смысла пользоваться предложением по бонусным милям. Лучше оформить кредитку с возвратом части суммы от любых покупок.

Условия обслуживания

Также нужно внимательно изучить договор, в особенности те его пункты, которые описывают условия обслуживания займа, просчитывают процентную ставку, тариф за банковское обслуживание, мобильный банк и т.п. Например, часто бывает так, что банк предоставляет первый год бесплатное обслуживание, а затем взимает ежегодно по 1000-3000 рублей. Можно найти и другие карты, которые обслуживаются бесплатно при выполнении определенных условий на протяжении всего периода использования.

7 ошибок при использовании

Это основная группа ошибок, которая на практике наблюдается чаще всего. Можно встретить большое количество неправильных решений заемщиков. Вот наиболее распространенные из них.

Минимальный платеж

Пропускать минимальный платеж – это наиболее очевидная и очень грубая ошибка. Причем иногда пользователи, которые имеют много кредиток, просто путают или забывают об очередной дате, что также недопустимо. Чтобы избежать этого, достаточно подключить смс-информирование или просто самостоятельно следить за датами, записывая их любым удобным способом.

Также можно настроить автоплатеж – определенная сумма с зарплатной карты будет ежемесячно (до конкретной даты) списываться в пользу кредитки. Важно понимать, что нарушение срока выплаты грозит не только ощутимыми штрафами, но и ухудшением кредитной истории.

Непонимание суммы задолженности

Оплата только минимального платежа – очень распространенная ошибка, которая приводит к ухудшению финансового положения заемщика. Минимальный платеж – это порядка 5-8% от общей задолженности.

Однако в этой сумме большую часть составит уплата процентов и банковского обслуживания. Поэтому реально на погашение долга уйдет не более половины от суммы платежа. Такими темпами можно рассчитаться только за несколько лет и с большой переплатой.

Неправильное использование льготного периода

Обычно он составляет около 50-55 дней (реже – 100 дней, иногда – до полугода). В это время заемщик не оплачивает процент, даже если он совершил покупку по карте (при условии, что он не снимал наличных). Однако важно правильно рассчитать , чтобы пользоваться им как можно дольше.

Он длится от даты формирования отчета по карте до следующей такой даты и плюс 20-25 дней. Подробности нужно уточнять в отделении банка или по телефону горячей линии.

Снятие наличных

За такую операцию банк взимает дополнительную комиссию. К тому же льготный период в данном случае не работает. При этом иногда банк может проводить акции, снижая или даже обнуляя комиссию за снятие наличных. Однако в любом случае к таким действиям нужно прибегать только в самых крайних случаях.

Неумеренные траты

Очень распространенная ошибка. Хуже всего, что она свойственна практически всем держателям кредиток. Интересно, что по статистике при совершении покупок по карте человек обычно тратит на 20-30% больше, чем наличными, которые он был бы готов отдать в тот момент времени.

Это связано с особенностями психологии: со своими личными деньгами расставаться намного тяжелее, чем с «виртуальными» кредитными средствами. Поэтому крупные покупки необходимо планировать заранее, а для обычных трат лучше составлять список, рассчитывая при этом только на собственные средства.

Превышение кредитного лимита

По карте всегда устанавливается определенный лимит – например, 100-200 тысяч рублей. Большинство заемщиков полагает, что выйти за него невозможно, при превышении лимита банк просто откажет в проведении операции. Однако на практике очень часто у пользователя есть возможность и превысить лимит.

Подобные услуги называются по-разному «сверхлимит», «перелимит» и т.п. За эти операции банк взимает дополнительные комиссии, причем они очень ощутимы. Например, покупка всего за 100 рублей сверху может повлечь комиссию в 390 рублей и начисление больших процентов за каждый день пользования этой суммой.

Открывать сразу большое количество кредитных карт

Сегодня подобных предложений очень много. Одному и тому же человеку могут присылать смс различные банки: те, где он раньше брал кредит, те, которые обслуживают зарплатную карту (или ранее обслуживали зарплатный счет у бывшего работодателя) и т.п. Нередко заемщики стремятся получить как можно больше кредиток, по максимуму используя эти предложения.

Впоследствии это может привести к неумеренным тратам, просрочкам по платежам, ухудшению кредитной истории. Поэтому стоит адекватно оценивать как свои финансовые возможности, так и потребности, чтобы в буквальном смысле не загнать себя в долги.

3 ошибки, связанные с безопасностью

Эти ошибки могут привести к наибольшему финансовому ущербу. Если не учесть элементарных требований безопасности, доступ к карте получат посторонние лица. Произойти это может по разным причинам.

Хранение ПИН-кода вместе с картой, в одном кошельке

На самом деле конверт с ПИН-кодом необходимо уничтожать сразу после того, как держатель запомнил комбинацию. Удобнее всего сменить ПИН в банкомате – обычно это делается за 1 минуту, и комиссия за операцию не взимается. Можно создать единый код на все карты – тогда риск забыть комбинацию практически исчезает.

Совершение покупок на сомнительных интернет-сайтах

Сегодня пользователи делают очень много покупок в сети, в большинстве случаев операции проходят успешно. Чтобы не подвергнуться мошенническим действиям, нужно совершать покупку только на проверенных сервисах (например, по технологии Verified by Visa).

Передача любых данных, связанных с картой, третьим лицам

Исключается передача ПИН-кода и смс-паролей (при совершении покупки) любому человеку, в том числе сотруднику банка. Остальные данные (номер, срок действия и др.) можно называть только представителям банка при возникновении необходимости.

2 ошибки при закрытии

И еще 2 неправильных решения могут возникнуть на этапе закрытия карты. Они представляют собой противоположные ситуации, которые в равной степени могут навредить финансовому положению заемщика.

"Ликвидация" по собственной инициативе

Клиент прекращает пользоваться картой, полностью погашает кредит, после чего просто ликвидирует пластик (по истечению срока действия, указанного на лицевой стороне). Однако прекращение срока не означает автоматическое закрытие кредитного договора. Часто банк просто перевыпускает новую карту, за которую также нужно платить комиссию за обслуживание.

Поспешное решение

С другой стороны, клиент часто торопится избавиться от карты, не предусмотрев ситуации, когда ему действительно может понадобиться небольшая сумма денег. Впоследствии приходится снова обращаться в банк, а если ситуация срочная – оформлять микрозаймы под гораздо большие проценты.

Поэтому кредитка – это вполне удобный инструмент (при условии умеренной процентной ставки до 20-25% годовых). Она может не только выручить своего владельца, но и позволить ему сэкономить и даже приумножить средства за счет бонусов и акций. Однако для этого нужно просто разобраться в ее функциях и умело пользоваться в своих интересах.