Как начисляют процент по кредитной. Как самостоятельно рассчитать проценты по кредиту — формула

Добрый день! Я в студенческие годы на летних каникулах подрабатывал промоутером на различных акциях.

Тогда такая деятельность только набирала обороты, не то, что сейчас.

Соответственно, работы было не много, большую часть времени приходилось просто стоять, что было довольно скучно.

Чтобы чем-то занять себя, у меня появилась привычка подсчитывать величину годового процента по кредиту.

Полезная практика, и время быстрее шло. Как посчитать годовой процент по кредиту, сможете узнать из следующего поста.

Существует такая процентная величина как полная стоимость кредита (или, эффективная ставка). А также существует процент переплаты по кредиту. Не путайте эти понятия, это разные величины!

Эффективная процентная ставка (полная стоимость кредита) имеет ту же природу, что и сама диктуемая ставка по кредиту.

Просто для удобства сравнения и оценки в нее уже «вшиты» все остальные возможные комисии и сборы банка, т.е. все выплаты приведены к «каноническому» виду, в виде годовых процентов.

Напомню, что классический процен по кредиту — это ГОДОВОЙ процент, относящийся к СЛОЖНЫМ процентам.

Отличие сложных процентов от простых в том, что первые начисляются каждый раз на нарощенную сумму с учетом прошлого начисления, а простые — всегда на изначальную базу.

И когда стоит задача рассчитать проценты по кредиту, то, как правило, имеется ввиду именно эта величина. И она отличается от относительного процентного показателя годовой переплаты (сумма кредита/сумма выплат по кредиту в процентах).

• во-первых, проценты начисляются каждый новый месяц НА ОСТАТОК по долгу, а
• во-вторых, начисление происходит по принципу аннуитетов (т.е. имеют место те самые сложные проценты).

Теперь, когда работа с формулами Excel в плане рассчитать проценты по кредиту понятна, рассмотрим наглядный пример:

Кредит в размере 10 000 долларов, сроком на 1 год. Известно, что общая ежемесячная выплата по кредиту составляет 926,35 долл.

Тогда рассчитываем годовой процент по кредиту по формуле Excel:

СТАВКА(12;-926,35;10000)*12 = 20%

В данном случае это эффективная ставка, т.к. рассматривался общий ежемесячный платеж.

Теперь переплата: за 12 месяцев заемщик заплатит 926,35*12 = 11116,2 долл. Значит переплата за этот 1 год: 11116,2 — 10000 = 1116,2 долл. Но это всего 11,16% от суммы кредита!

Теперь чуть поменяем условия. Рассмотрим кредит 10 000 долларов уже сроком на 3 года. И известно, что общая ежемесячная выплата составляет 371,64 долл.

Тогда общий годовой процент по кредиту:

СТАВКА(36;-371,64;10000)*12 = 20%

Та же величина, я просто растянул срок и соответсвенно убавил ежемесячный платеж, чтобы все сошлось.

Однако картина переплат естественно меняется. За 3 года общих выплат: 371,64*36 = 13379 долл. Переплата: 13379 — 10000 = 3379 долл. Это уже 33,79% относительно суммы кредита.

Совет!

Таким образом, когда стоит вопрос как рассчитать проценты по кредиту, удобнее всего использовать не относительные проценты переплат, а именно величину годовой эффектвной ставки (полная стоимость кредита).

источник: http://creditsecrets.ru

Как рассчитать годовой процент по кредиту

Бывают ситуации, когда кредит становится единственным выходом из ситуации или когда хочется что-то купить сразу, избегая длительных накоплений. В кредит можно купить практически все.

Многих, кто когда-либо брал кредит, интересует вопрос, как рассчитать годовой процент по кредитусамостоятельно. Это совсем не сложно. Рассмотрим как рассчитать годовой процент по кредиту поэтапно:

1. Сначала прочитайте договор и уточните сумму, которую вы взяли в кредит. Ее выпишите на отдельный листок бумаги. Затем найдите конечную сумму (с процентами), которую по окончании срока вы вернете банку. Тоже выпишите ее.
2. Найдите в договоре срок выдачи. Он может находится как в самом договоре, так и в графике платежей. Чтобы рассчитать годовой процент по кредиту из суммы полной суммы с процентами вычтите сумму, которую оформляли изначально.
3. Теперь полученное значение нужно разделить на срок кредита и умножить результат на 100%. Таким образом можно узнать годовую процентную ставку по кредиту.

1. Нужно сложить все ежемесячные платежи по кредитам. Их можно найти в графике платежей. Чтобы было удобнее, можно создать электронную таблицу Excel.
2. К получившейся сумме нужно прибавить комиссию, если вы ее оплачивали (комиссия за оформление, рассмотрение или получение денежных средств).
3. Если вы брали кредит на карту, то нужно также прибавить к сумме и процент за годовое обслуживание. Полученную сумму нужно умножить на процентную ставку, указанную в кредитном договоре.
4. Полученный результат нужно поделить на срок кредита, а затем умножить на 100%. Полученные большие проценты означают «эффективную» процентную ставку по кредитному договору. Этот процент и требует банк за пользование его денежными средствами.

При оформлении кредита многие банки требуют обязательного страхования. В договоре будет указана сумма или процент за ее оплату.

Во многих графиках платежей указан годовой процент и полная процентная ставка. При оформлении договора внимательно изучите эти цифры, а также обращайте внимание на комиссии и дополнительные платы.

источник: bankingtips.ru

Как считать годовые проценты?

Клиенты банков, желающие взять кредит или оформить депозит, сталкиваются с понятием годового процента:

• в первом случае процент представляет собой сумму, которую клиент выплачивает банку за использование его средств
• а во втором, наоборот, сумму, которую банк выплачивает клиенту в качестве вознаграждения.

Независимо от того, каким продуктом банка вы решили воспользоваться, желательно знать, как считать годовые проценты.

Как считать годовые проценты по вкладу?

По вкладу проценты начисляются двумя способами: с капитализацией и без неё. Процент по вкладу без капитализации, то есть когда сумма поступает на счёт клиента и выплачивается ему в сроки, обозначенные в договоре, считается по формуле:

S = (P *I * t / K)/100%, где

P – сумма вклада;

I – годовой процент;

t – количество дней, во время которых происходит начисление процентов; обычно этот показатель равняется половине общего срока;

K – количество дней в году.

Например, был совершён вклад в 200 000 рублей сроком на 1 год с процентной ставкой 10% годовых. Тогда годовой процент будет равняться:

S = (200 000 *10 * 184/ 365)/100% = 10082 рубля.

Вклад с капитализацией предполагает присоединение процентов к основной сумме. Для расчёта применяют формулу:

S = (P * I * j / K)/100, где

P – сумма вклада;

I – годовой процент;

j – количество дней, на которые распространяется капитализация;

K – количество дней в году.

По этой формуле рассчитывается, насколько сумма вклада увеличится по прошествии месяца. Например, при вкладе в 200 рублей с 10% годовых эта сумма будет равняться:

S = (200 000 *10 * 30/ 365)/100% = 1644 рубля.

В следующем месяце к вкладу следует прибавить полученный показатель, и вычислять проценты уже исходя из полученной суммы.

Как считать годовые проценты по кредиту?

1. Из суммы с процентами нужно вычесть деньги, которые были взяты в кредит, а полученное число разделить на количество лет кредитования. Теперь полученный показатель умножается на 100% — получится годовой процент.
2. Необходимо сложить все суммы ежемесячных платежей, прибавить все дополнительные выплаты (обслуживание карты, комиссии и сборы, если они есть), а затем то, что получилось, умножить на процент по кредиту.

Полученное значение необходимо разделить на количество лет, на которые оформлен кредит, и умножить на 100%.

источник: http://creditovgrad.ru

Пошаговая инструкция

Возьмите лист бумаги и выпишите на него следующую информацию: сумма денежных средств, взятая вами в кредит, сумма вместе с процентами, которую вам нужно будет выплатить банку и срок, на который вы взяли кредит.

Внимание!

Все эти данные нужно смотреть в договоре по кредитным обязательствам.

Затем получившееся значение разделите на срок предоставления кредита (в годах) и умножьте на 100%. Полученное число и будет являться годовой процентной ставкой.

Рассчитать годовую процентную ставку по кредиту вы можете и другим способом. Для этого сложите все суммы ежемесячных платежей, согласно графику. Затем прибавьте к полученному результату размер комиссии, если вы оплачивали ее.

Предупреждение!

Кроме того, если кредит вам выдавался в виде кредитной карты, прибавьте еще сумму годового обслуживания этой карты.

Получится значение «эффективной» процентной ставки, то есть той, которую вы заплатите кредитной организации за пользование денежными средствами.

Если при оформлении кредита вы оформляли услугу страхования, за нее вам тоже нужно будет заплатить определенный процент. Поэтому внимательно изучите договор по кредиту, особенно информацию, прописанную мелким шрифтом.

Кроме того, если при оформлении кредита вы уплачивали комиссию банку, вы можете ее вернуть как после уплаты полной суммы долга, так и сразу после получения денег.

Для этого в свободной форме напишите претензию о возврате денежных средств.

Совет!

Если банк откажет в удовлетворении вашей претензии, вы имеете право обратиться в суд, но, как правило, банки не доводят дело до суда и возвращают деньги.

источник: kakprosto.ru

Можно ли проверить правильность расчетов самостоятельно?

Слишком уж неожиданно большой получается конечная переплата.

Да и годовая процентная ставка в итоге мтогоэтажка, трехэтажный домникогда не соответствует указанной в кредитном договоре.

Я прекрасно понимаю таких заемщиков, потому что тоже отношу себя к категории недоверчивых потребителей, пытающихся «держать руку на пульсе».

Оформив квартиру в ипотеку, я с первого же дня завела дома табличку расчета годовой процентной ставки прямо на рабочем столе компьютера.

Каждый месяц я вношу туда новые данные с учетом досрочных погашений и время от времени сверяю полученные результаты с банковскими выписками. Не знаю, что думает обо мне мой кредитный менеджер, но мне, если честно, все равно.

Внимание!

За три с лишним года я дважды находила ошибку в банковских расчетах. Так что вопрос о формулах и расчетах по кредиту в домашних условиях я наивным и глупым совсем не считаю.

Давайте на конкретном примере попробуем сделать все необходимые вычисления с занесением полученных результатов в таблицу расчета годовой процентной ставки по кредиту.

Рассмотрим две самые популярные схемы погашения кредита: классическую и аннуитетную. Цифры я подобрала легкие, чтобы обойтись без ненужного усложнения – главное, понять суть расчетов.

Исходные данные:

• Сумма кредита – $1200;
• Срок кредита – 12 месяцев (будем считать, что в каждом месяце равное количество дней, хотя банки начисляют проценты за каждый день пользования кредитом. Соответственно, за февраль платеж всегда будет меньше, чем за июль).
• Процентная ставка – 12% годовых, то есть 1% в месяц;
• Схема погашения – дифференцированные платежи.

Наш платеж состоит из двух частей:

1. равная в каждом месяце часть («тело» кредита): Тело кредита = Сумма кредита/Количество месяцев. В нашем случае это будет ровно $100.
2. процент, начисляемый на остаток задолженности. Процент за месяц = остаток по кредиту * месячную процентную ставку

Все расчеты я привожу без математических формул, чтобы было понятна суть расчетов.

Для наглядности давайте сведем все расчеты в таблицу. Кстати, такую таблицу можно завести в Excel, и каждый раз результаты будут пересчитываться с учетом корректировки данных.

Расчеты полученных значений в первые месяцы я распишу прямо в таблице, чтобы не выносить их отдельно. Все остальные цифры рассчитываются точно по такому же принципу.

Предупреждение!

Из таблицы видим, что максимальная финансовая нагрузка ложится на заемщика в первый месяц погашения кредита с постепенным уменьшением к окончанию срока кредитования.

Пример условный, потому он не совсем точно отражает реальное положение вещей. Если в кредит оформляется 100 тысяч рублей на 20 лет, что ежемесячные проценты будут в несколько раз превышать значение «тела» кредита!

А теперь рассчитаем реальную годовую процентную ставку по нашему условному кредиту. Для этого достаточно поделить нашу переплату ($78) на первоначальную сумму кредита ($1200). 781200 = 6,5%.

Как видите, 6,5% – это почти в два раза меньше заявленных банком изначально 12%. И это без учета досрочного погашения, которое еще больше снизит реальную процентную ставку.

Однако плохая новость заключается в том, что в нашем условном примере рассматривается всего один год.

Умножьте даже уменьшенную в три раза ставку на тридцать лет – и получите конечную переплату более 100%.

Теперь разберем аннуитетную схему погашения кредита. Несмотря не ее простоту для заемщика (ежемесячно в кассу банка вносится одна и та же сумма), формула расчета в данном случае будет сложнее, чем в предыдущем случае.

«На пальцах» объяснить ее не получится, поэтому придется приводить саму формулу. Вот как рассчитывается тот самый одинаковый ежемесячный платеж, от которого и отталкиваются все остальные расчеты.

Ежемесячный платеж = Начальный кредит * % мес / Заметьте, что в этих расчетах процентная ставка используется месячная, а не годовая. В нашем примере – 12% годовых / 12 = 1%.

Теперь подставляем в формулу конкретные цифры и получаем следующее:
Ежемесячный платеж = 1200 * 0,01 / = $106,62 А теперь посмотрим, как будет выглядеть таблица платежей и конечная переплата по кредиту.

Совет!

В отличие от предыдущей схемы в этой таблице сначала рассчитывается ежемесячный общий платеж, потом – положенные к уплате проценты, а то, что осталось — идет на погашение основной задолженности перед банком.

Обратите внимание на особенности аннуитетного платежа:

• первые ежемесячные платежи по нему будут меньше, чем в классической схеме
• ближе к середине срока (седьмой месяц) платежи более-менее сравняются
• а вот в конце срока погашения аннуитетный платеж будет уже намного больше дифференцированного

Другими словами, платить по аннуитетной схеме легче в первые годы кредитования, но зато спустя несколько лет выплат меньше их размер не становится – каждый месяц та же сумма, что и в начале.

Поверьте, после пяти лет выплаты ипотеки это здорово напрягает. В классической схеме небольшое, но зато постоянное облегчение ощущается уже после второго года выплат.

Теперь обратите внимание на переплату. В аннуитетной схеме она составляет уже $79,2, что на $1,2 больше, чем в предыдущем варианте. В нашем условном примере разница эта совершенно не бросается в глаза из-за крохотных суммы, ставок и сроков.

Внимание!

А вот на серьезных ипотечных кредитах – это, на самом деле, сотни долларов. Напоминаю еще раз. Аннуитетная схема ВСЕГДА обходится заемщику дороже классической!

Но вернемся к нашему примеру. Реальная процентная ставка по нашей аннуитетной схеме составит: 79,2%/1200 = 6,6% вместо заявленных 12% в кредитном договоре.

Вводите свои исходные данные: годовую процентную ставку, срок кредитования и сумму кредита, выбираете схему погашения, а также при желании проставляете все дополнительные комиссии и сборы.

И через пару секунд получаете на мониторе наглядные таблицы и графики. Но я все-таки предпочитаю знать, по какому алгоритму эти удобные и наглядные калькуляторы делают свои расчеты. Так, на всякий случай…

«Запсибкомбанк», как и большинство современных финансовых структур России, предоставляет своим клиентам готовый калькулятор расчета ежемесячных платежей по кредитам, использующий для расчетов несколько стандартных формул.

Тем не менее, любому потребителю выгодно знать и уметь самостоятельно пересчитать проценты по займу. Ведь таким образом клиент имеет возможность проверить правильность столь важных для него цифр.

Позиционируя себя как честную, прозрачную финансовую структуру, работающую исключительно для блага клиентов, «Запсибкомбанк» предоставляет вам информацию, позволяющую детально разобраться во всех нюансах кредитования. Мы научим вас быстро самостоятельно рассчитывать ежемесячный платеж при пользовании кредитом.

Как самостоятельно справиться с расчетом процентов по кредиту?

Планируя взять кредит в Банке, изначально необходимо правильно рассчитывать собственные силы. Важно помнить, что сумма денег, которую вы переплачиваете за пользование кредитом напрямую зависит от темпов погашения задолженности. Иными словами, чем быстрее у вас получится погашать кредит, тем меньшей окажется общая сумма процентов, начисляемых Банком.

Чтобы узнать правильную расчетную сумму процентов по кредиту, необходимо учитывать следующие данные:

• Величину (сумму) полученного кредита;
• Размер годовой процентной ставки;
• Выбранный вид погашения задолженности: аннуитетная или дифференцированная система платежей по кредиту;
• Планируемое количество дней пользования кредитом.

Важно!

Дифференцированная система платежей по кредиту - это система, при которой ежемесячная оплата кредита постоянно уменьшается, поскольку формируемый платеж состоит из определенной доли тела кредита и процентов, начисляемых строго на остаток суммы.

Аннуитетная система платежей по кредиту характеризуется однородностью ежемесячных платежей. В данном случае фиксированный месячный платеж составляется из определенной (изменяющейся) доли тела кредита и процентов, которые начисляются за пользование полученными деньгами.

Вполне понятно, что расчет процентов по кредиту будет несколько отличаться при различных системах его погашения.

Расчет процентов по кредиту при условии выбора системы дифференцированных платежей

Ежемесячный платеж при дифференцированной системе погашения займа стандартно состоит из двух частей:

• Фиксированной суммы, позволяющей равными частями погашать тело кредита;
• Постоянно уменьшающейся части, представляющей собой сумму начисляемых процентов на остаток кредитных средств.

Фиксированная сумма ежемесячного погашения основного долга рассчитывается путем деления суммы кредита на 12 месяцев. Далее, для расчета ежемесячных процентов, система дифференцированных платежей по кредиту подразумевает использование формулы простых процентов.

СНП=(ООЗ×ПС×КДМ)/(100×365),

где сумма начисляемых процентов (СНП) равна частному чисел, получаемых при произведении остатка основного займа (ООЗ), процентной ставки (ПС), количества дней в выбранном месяце (КДМ) и произведении ста процентов и количества дней в году (365 либо 366).

Поскольку сумма основной задолженности будет постоянно уменьшаться на размер выплаченной ранее базовой части кредита, ежемесячно также будет уменьшаться и сумма начисляемых банком процентов.

Например, клиенту предоставлен кредит 48 000 рублей на один год с дифференцированной системой погашения долга под 10% годовых. Фиксированная сумма погашения основной массы кредита составит 4 000 рублей (48 000/12=4000). При этом ежемесячно тело кредита будет уменьшаться ровно на 4 000.

В первый месяц платеж клиента составит – 4 000 (погашение тела кредита) + 407,67 (48 000*10*31/100*365)=4 407,67. Во второй месяц – 4 000 + 361,64 (44 000*10*30/100*365) = 4 361,64. Третий месяц – 4 000 +339,73 (40 000*10*31/100*365) 4 339,73 и так далее.

Расчет процентов по кредиту при условии выбора системы аннуитетных платежей

Аннуитет – именно так называется система погашения долга равными долями. Иными словами, при системе аннуитетного погашения займа ежемесячные платежи не изменяются в течение всего периода пользования кредитом.

Ежемесячный платеж при такой системе погашения займа также включает две составляющие:

• Сумму процентов за пользование кредитом;
• Определенную долю тела кредита.

Классическая формула расчета процентов по кредиту при системе погашения аннуитет выглядит следующим образом:

СЕП=(ПСК ×ГПС/12)/(1-〖(1/(1+Г ПС⁄12))〗^(КП-1)),

где СЕП – сумма ежемесячного платежа;

ПСК – первичная сумма кредита;

ГПС – годовая процентная ставка;

КП – планируемое количество кредитных платежей за весь период использования кредита.

Например, клиенту предоставлен кредит 48 000 рублей на один год с аннуитетной системой погашения долга под 10% годовых. Сумма ежемесячного платежа (СЕП), в таком случае, составит:

Что выгоднее аннуитет или дифференцированное погашение?

Каждая из систем оплаты кредита имеет определенные достоинства и недостатки. Именно поэтому выбирать систему погашения займа всегда приходится самому клиенту, взвешивая, соотнося все «за» и «против», актуальные для конкретной ситуации.

С одной стороны, общая переплата по кредиту при аннуитетной системе погашения долга оказывается большей, нежели при дифференцированной схеме. Но, с другой стороны, при дифференцированной системе первичная кредитная нагрузка (первые несколько месяцев пользования кредитом) бывает значительно выше, чем при аннуитете.

Многие заёмщики, читая условия кредитования на сайте банка, не представляют, как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту, переплату и прочие параметры займа. Однако всё довольно просто, достаточно знать формулы расчета кредита.

Подавляющее большинство банков предлагают кредиты на условиях равных (аннуитетных) платежей. Это значит, что размер ежемесячного платежа в течение всего периода выплат не будет меняться, что очень удобно для заёмщика. Ежемесячный платеж по кредиту складывается из стоимости процентов и части погашения основного долга. При этом первое время большую часть платежа составляют проценты, доля которых уменьшается с каждым месяцем, увеличивая сумму погашения основного долга.

Формула расчет кредита

Основу всех формул расчета кредита с аннуитетными платежами составляет так называемый аннуитетный коэффициент. На его основе в дальнейшем считаются все остальные параметры кредита. Формула расчета аннуитетного коэффициента:
A = P * (1+P) N / ((1+P) N -1)
A - аннуитетный коэффициент;
P - коэффициент процентной ставки, рассчитываемый по формуле P = C/1200 , где C - размер процентной ставки в годовых, указанный банком.
N - срок выплат по кредиту в месяцах.

Формула расчета платежей по кредиту

Рассчитать ежемесячный платеж по кредиту можно достаточно легко, зная аннуитетный коэффициент. Для этого применяется формула:
Sa = A * K
Sa - ежемесячный платеж по кредиту;
A - аннуитетный коэффициент;
K - сумма кредита.

Чтобы осуществить расчет полной стоимости кредита (посчитать общую сумму долга), необходимо использовать формулу:
S = N * Sa

N - срок выплат по кредиту в месяцах;
Sa - ежемесячный платеж по кредиту.

Далее можно легко осуществить расчет переплаты за пользование кредитом (расчет суммы процентов по кредиту):
Sp = S - K
Sp - переплата по кредиту;
S - сумма всех платежей по кредиту;
K - сумма кредита.

Вот, собственно, основные формулы расчета кредита. Если же Вы знаете допустимый для себя размер ежемесячного платежа и максимальную сумму кредита, то из приведенных формул можно вывести формулу расчета процентной ставки кредита, чтобы по данному параметру отбирать подходящие предложения банка.
Чтобы быстро рассчитать переплату по кредиту и увидеть подробную структуру платежей, можно воспользоваться нашим . Так же вы можете , где, подставив значения суммы кредита, процентной ставки и срока выплат, вы узнаете ежемесячный платеж, полную стоимость кредита и переплату.

Приведем пример применения формул. Например, Вася хочет взять кредит на сумму 120 тысяч рублей под 24% годовых на год. Коэффициент процентной ставки составит P = 24/1200 = 0,02. Аннуитетный коэффициент равен A = 0,02 * (1 + 0,02) 12 / ((1 + 0,02) 12 - 1) = ~0,094571. Таким образом ежемесячный платеж по кредиту равен: Sa = 0,094571 * 120000 = 11 348,52. Исходя из этого можно посчитать общую сумму долга: S = 11348,52 * 12 = 136 182,24, а так же переплату по кредиту: Sp = 136 182,24 - 120 000 = 16 182, 24. Разумеется, эти данные имеют небольшую погрешность, поскольку при расчете мы округлили аннуитетный коэффициент. Чтобы получить более точные результаты, необходимо пользоваться калькулятором.

«Ничего себе! Если для того, чтобы взять кредит, надо возиться с такими формулами, то лучше вообще его не брать! Это же целый бином Ньютона!» - так отреагировал герой нашей сегодняшней статьи, Андрей, на формулы расчёта параметров кредита.

Как вообще рассчитывается кредит?

Существуют специальные формулы, их несколько, и они взаимосвязаны. Прежде, чем приступить к ним, надо определиться с основными понятиями. Одни интуитивно очевидны, тем более, что задаёте их вы сами:

• сумма займа (СмЗ);
• срок (СрокМ – срок в месяцах), на который даётся кредит.

С годовой процентной ставкой (ПрцСт) тоже более или менее ясно, ведь за предоставление денег придётся платить.

В расчётах применяется как месячная процентная ставка (ПрцСтМес), так и дневная (ПрцСтДн). Они считаются в долях от целого, а не в процентах:

ПрцСтМес = ПрцСт / 12 / 100;

ПрцСтДн = ПрцСт / 365 / 100 или ПрцСт / 366 / 100, если год високосный.

Погашать долг можно по-разному

Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.

С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты , но есть и прочие составляющие.

Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.

Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.

Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).

Для заёмщика выгоднее применять дифференцированные платежи, поскольку в этом случае переплата меньше. Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться.

Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична. А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.

Как выглядят формулы расчёта платежей

Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так:

ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) ^ (1-CрокМ)))

Значок «^» означает возведение в степень.

По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов.

Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.

ОснДолг = СмЗ / СрокМ

Проценты = ОстДолга х ПрцСт х (Дней в месяце / Дней в году)

ПлДф = ОснДолг + Проценты

По этим формулам можно только сделать прикидку, в банке могут быть свои схемы расчётов. По-разному рассчитывают кредиты для юридических и физических лиц, для пенсионеров и льготных категорий заёмщиков. Не стоит забывать о страховке, комиссиях и прочем.

Поэтому окончательный вариант сумм и график платежей может составить только сотрудник банка.

Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.

Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.

Как это работает

Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.

Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка интересуется, не являетесь ли вы его клиентом. Если «да», то вам предоставляют льготу.

Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.

Пример 1

Допустим вы хотите взять кредит в 500 000 руб. на 4 года, и не знаете, какой банк выбрать. На помощь приходит «Универсальный калькулятор», предлагая вам банки на выбор, попарно. Для каждой пары выбираются однотипные кредиты и производится расчёт. Его итоги вам предлагают примерно в таком виде:

	ВТБ Банк Москвы кредит наличными	Сбербанк кредит наличными
Ставка по кредиту	16.90%	16%
Ежемесячный платеж	14 402 руб.	14 170 руб.
Общая сумма выплат	691 296 руб.	680 167 руб.
Переплата в рублях	191 296 руб.	180 167 руб.
-_» - в процентах	38,25%	36.03%
	Итог:	Переплата меньше на 11 129 руб. по сравнению с другим

Разница в данном случае родилась из-за того, что процентные ставки для данного типа кредита в банках разные. Вот и выбирайте, где выгоднее.

Пример 2

Также можно сравнить выгоды и недостатки аннуитетного и дифференцированного платежей. Например, вы хотите взять кредит в 1 000 000 руб. на 3 года с процентной ставкой 12% годовых.

Картина получается следующей:

Пользуясь калькулятором, можно прогнать разные варианты, тем самым подбирая условия, для вас наиболее выгодные. И только потом, окончательно определившись, можно отправляться в конкретный банк со своими предложениями.

Не факт, что их примут без изменений, но вы уже будете достаточно знакомы с вопросом, чтобы грамотно обсудить предложения банка.

Наш Андрей, преодолев первоначальную панику, решил попробовать вникнуть в проблему. Куда деваться, кредит всё-таки брать надо!

Он пошёл по более простому пути – использовал различные калькуляторы. Разбираться в формулах пока не рискнул, особенно для аннутиетных платежей. С дифференцированными как раз проблем не возникло, там процесс расчёта логичен и в целом ясен.

Постепенно и потихоньку, с помощью подсказок, благо в интернете полно информации, Андрей начал понимать взаимосвязь параметров. Через пару дней он стал свободно ориентироваться в терминах, видах кредитов, особенностях банков. Так что мог запросто рассчитать стоимость любого потребительского кредита.

Теперь он был готов встретиться с сотрудником банка и проверить своё знание предмета. А заодно и кредит оформить.

Выводы

1. Собираясь брать кредит, основательно подготовьтесь к этому событию.
2. Освойте необходимый круг финансовых терминов – это первое, что надо сделать.
3. Выясните, какие виды кредитов предоставляют в банках, выберите наилучший для вас.
4. Познакомьтесь с процентными ставками и условиями в кредитных организациях.
5. Поработайте с разными видами банковских калькуляторов, подбирая выгодный вариант.
6. Наберитесь опыта в расчётах, самостоятельно составьте график платежей. Попробуйте напрямую поработать с формулами.
7. Только после такой тренировки вы будете готовы отстоять свои интересы в «поединке» с работником банка.

Эксперты финансовой сферы ответственно утверждают, что есть специальные способы, как рассчитать проценты по кредиту, формула, которая используется в онлайн калькуляторах и для личного расчета, однако не сможет показать точную сумму переплаты. Ее можно будет узнать только на момент полной ликвидации долга перед банком. Все потому, что есть список моментов, которые влияют на сумму переплаты и самый основной из них несвоевременное внесение очередного платежа на счет банка. Формула проста, чем быстрее перекрывается долг, тем меньше проценты, так как данная сумма начисляется на остаток долга.

Однако если нужно приблизительно рассчитать сумму годовых процентов на определенную сумму с условием своевременной постоянной выплаты, например, для сравнения предложений от разных банков, то это можно сделать двумя способами, которые мы опишем в данной статье. По полученным цифрам в результате расчета можно решить, какое из предложений является самым выгодным.

Как рассчитать проценты по кредиту формула – подсчет годовых процентов

Для начала расчета вам потребуется уточнить сумму кредита, на какой промежуток времени и общую сумму кредита включая проценты. Провести расчет можно двумя способами.

Способ первый

Он считается очень простым, но в то же время и самым точным. Для применения понадобится любой ПК и программа Microsoft Exсel. Составить точный график выплат можно, используя электронные таблицы. Создается таблица с количеством строк, на сколько месяцев разбивается выдача кредита. В каждой строке вносится сумма выплаты тела кредита и рядом сумма процентов за использование кредитных средств. Исходя и з остатка долга будет рассчитываться автоматически и сумма процентов на следующий месяц. В конце колонки, в которой показана ежемесячная оплата процентов, будет высвечиваться сумма переплаты за весь кредитный период.

Давайте рассмотрим конкретный пример, как рассчитать годовой процент по кредиту при помощи экселевской таблицы. Если кредит берется сроком на год с процентной ставкой 16, например, 10 000 рублей, то план выплат будет составлен в следующую таблицу:

Месяц	Тело кредита	Переплата
		11 9
	Итого процентов

В этом случае ежемесячная цифра выплаты рассчитывается делением суммы кредита на количество месяцев кредитования. Исходя из формулы выходит: 10 000:12 = 833,3 рубля.

Для того чтобы разобраться как высчитать процент по кредиту, формула применяется следующего вида: (остаток тела кредита*процентную ставку* дни месяца)/(365 * 100%). Если провести расчет процентов по нашему примеру, то получается следующая цифра:

(10 000 * 16% * 30 дней) / (365 * 100%) = 132 рубль.

После этого отнимаем основную выплату от суммы тела кредита и рассчитываем по этой же формуле проценты на следующий месяц. И так далее на все 12 месяцев.

Способ второй

Если вы находитесь в банке и хотите узнать, выгодно ли брать у них кредит, а компьютера под рукой нет, то рекомендуем воспользоваться следующей формулой, которая покажет переплату за все время использования кредита.

Общая сумма процентов = (тело кредита * процентная ставка (срок кредита + 1)) / (24*100%)

Если опять же обратиться к нашему примеру получает следующий расчет:

Общая сумма процентов = (10 000*16(12+1))/ (24*100%) = 866,7 рублей.

Если сравнить первый и второй способы расчета, то итоговая сумма переплаты получилась практически одинаковая, поэтому выбирайте сами как считать годовые проценты по кредиту.

Некоторые особенности расчетов

Изучив некоторые нюансы расчета платежей по кредитам, не составит труда подобрать самый подходящий вариант для вас и также перепроверить график выплат, который вы получили в банке. Стоит учитывать, что каждый банк рассчитывает сумму ежемесячной выплаты по своему калькулятору, но вам будет полезно узнать технологию расчета и проверить ее. Обман возможен, даже если он и непреднамеренный, платить придется вам все скрытые проценты или комиссионные сборы, которые присоединили к обязательной сумме.

Например, вы хотите приобрести в дом технику и взять в банке на эти расходы кредит 50 тыс. рублей. Когда менеджер банка получил разрешение на выдачу кредита, то наступает самое время узнать объем переплаты, которую потребует банк за пользование его денег, а также сумму ежемесячного платежа, чтобы сразу же отделить ее из семейного бюджета. Стоит сразу уточнить процентную ставку и порядок погашения долга. Платежи могут быть аннуитетные или дифференцированные.

Сначала попробуем рассчитать ежемесячный платеж и переплату по аннуитетной системе оплаты, которая характеризуется одинаковой суммой ежемесячных выплат на протяжении всего кредитования. Независимо от системы выплат каждая выплата долга включает в себя как основной долг, так и процент по кредиту.

Итак, банк выдал вам 50 000 рублей под 16% годовых на 24 месяца, как рассчитать процент по кредиту? Формула ежемесячного платежа очень проста :

Ежемесячный платеж = (тело кредита*коэф. % ставки / к-во начислений за год)/

(1-1/(1+ коэф. % ставки / к-во начислений за год) срок погашения * к-во начислений за год),

где коэф. % ставки = 0,16 (16% / 100%).

Теперь подставляем свои значения и получаем :

Ежемесячный платеж = (50 000 * 0,16/12) / (1-1/(1+0,16/12) 2*12) = 500/0,21 = 2 381 рубль.

Не стоит забывать, что кредит выдан на 2 года, то есть выплаты умножаются на 24 месяца и получаем: 2 381 *24 = 57 143 рубля. Из этой суммы легко вычислить переплату, которая составляет 57 143 — 50 000 = 7 143 рубля. Эту сумму банк берет за пользование кредитными средствами при использовании аннуитетной системы оплаты.

Сам банк после оформления кредита выдает заемщику таблицу, где все четко расписано, начиная от суммы и дня оплаты, заканчивая процентными платежами.

Теперь рассмотрим систему начисления дифференцированных платежей для ежемесячной выплаты по кредиту. Данная система основана на различных ежемесячных выплатах, которые уменьшаются в течение всего срока выплаты долга. При этом сумма ликвидации основного долга несменная, меняется только выплата процентов , потому что она зависит от оставшейся суммы кредитных средств.

Е жемесячный платеж = тело кредита / срок, на который дается кредит*число годовых платежей;

после подстановки своих данных получаем: 50 000 / 2*12 = 2 083 рубля

Чтобы понять, как считаются проценты по кредиту для первого месяца, использ уется формула :

Процент по кредиту 1 = (тело кредита * коэф. % ставки) / число годовых платежей;

подставляем свои значения и получаем:

Процент по кредиту за первый месяц = (50 000*0,16)/ 12 = 666,67 рублей

Исходя из расчетов, сумма взноса за первый месяц составляет: 2 083+666,67 = 2 749,67 рублей.

Сумма ежемесячных процентов будет разной и ее можно рассчитывать по общей формуле, которая применима к любому месяцу k и выглядит следующим образом:

Процент по кредиту за k-ый месяц = (сумма тела кредита — (k — 1)* сумма тела кредита / срок на который дается кредит * число годовых платежей,

По этой формуле просчитывается ежемесячный процент, к которому еще приплюсовуется стандартная сумма погашения долга.

Используя в работе систему дифференцированных платежей, план который выдается в банке будет отличаться постоянно меняющейся суммой к оплате. Можем сказать одно не важно как считать проценты по кредиту, годовыхпереплат будет меньше при использовании дифференцированных платежей. Исходя из общей суммы долга, разница в переплате может показаться не столь существенной, однако если говорить про оформление кредита на более крупную сумму, то разница не покажется уже такой мелочью. На сегодняшний день основная масса финансовых учреждений выдают кредиты, для погашения которых составляют планы, основанные именно на аннуитетных выплатах. Такая система при массовых денежных оборотах позволяет получить больше прибыли.

В данной статье мы разобрались с тем, как рассчитать проценты по кредиту. Ф ормула каждого способа расчета, которые представлены выше, дают возможность спланировать расходы, чтобы не дать банку себя обмануть, прибавляя к сумме долга скрытые проценты и т.д. Есть много скрытых камней, но следуя нашим советам их можно обойти с выгодой для себя!

Понравилась статья? Поделись с друзьями в соц. сети: