Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита? Что такое рефинансирование потребительского кредита.

Это услуга, которая позволяет погасить один кредит за счет другого, только что оформленного. То есть, если у гражданина есть действующий кредит, который на данный момент его не устраивает, он может обратиться за рефинансированием в другой банк, где будет заключается кредитный договор на новых, устраивающих гражданина, условиях. Полученные в итоге оформления нового кредита средства не выдаются на руки заемщику, а перечисляются на счет старого кредита для его досрочного закрытия. По итогу перекредитования у заемщика появляется кредитный договор, заключенный с новым банком, про старый кредит можно забыть.

Процесс рефинансирования схож с обычным оформлением кредита, заемщик также собирает справки, заполняет заявку. Единственное, пакет документов будет шире, так как к нему добавляются справки о ранее оформленном займе.

В рамках рефинансирования потребительского кредита можно закрыть следующие виды займов:

• кредиты наличными (целевые, нецелевые);
• кредитные карты;
• автокредиты;
• овердрафты.

Некоторые банки предлагают перекрытие нескольких потребительских кредитов одновременно. К примеру, в Сбербанке можно перекрыть до пяти договоров сразу. В этом случае на каждый кредит нужно собирать справки из прежних банков.

Функции рефинансирования:

• снижение процентной ставки, в результате – уменьшение переплаты;
• увеличение срока оформления для снижения ежемесячной финансовой нагрузки на заемщика;
• снятие обременения с залога. Если прежний кредит был оформлен под залог, то после проведения рефинансирования и досрочного закрытия прежнего займа обременение снимается.

И все же, граждане чаще всего обращаются за перекредитвоанием с целью снизить процентную ставку и переплату. К примеру, ранее гражданин оформил кредит в банке Ренессанс, это был кредит без справок хо доходах, да и еще и экспресс, ставка получилась 45% годовых (вообще, по этому продукту устанавливается ставка до 69,9% годовых). А теперь у гражданина появилась возможность принести справки о доходах, тогда он может рефинансировать кредит, ранее взятый в банке Ренессанс. Тогда он обращается, пускай, в Сбербанк, где новый договор заключается по ставке 20,5% годовых. Получается, что ставка будет более чем в два раза ниже.

Предложения банков:

А теперь самое интересное. Банки кричат о выгоде, а будет ли рефинансирование выгодным на самом деле? Есть много факторов, от которых будет зависеть выгодность процедуры: как давно был оформлен прежний займ, дифференцированные платежи там применяются или аннуитетные, по какой ставке был оформлен кредит, сколько уже заплатил заемщик, и сколько основного долга осталось выплатить.

Прежде чем соглашаться на рефинансирование всегда считайте выгоду! Ее может и не быть либо она будет минимальной. Банки могут предлагать расчеты выгодности на кредитном калькуляторе, но они могут быть не объективными. Лучше взять ручку, карандаш, калькулятор и все посчитать самому.

Считаем выгодность

1. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления – 3 года, заемщик сделал уже 10 платежей. Схема платежей – аннуитетная.

Открываем кредитный калькулятор и выводим график платежей. Наша задача – узнать сумму оставшегося долга. После введения параметров займа в калькулятор мы видим следующее:

• после внесения 10-го ежемесячного платежа основной долг составляет 395 857 (его и будем далее рефинансировать).
• ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 198 530 рублей;
• отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 714 725 рубля;

Теперь делаем рефинансирование на сумму 395 857 рублей. Обращаемся в Россельхобанк, где при сумме кредита 395 857 и сроке в 26 месяцев предложат перекредитование по ставке 19,5% годовых.

Снова открываем кредитный калькулятор и считаем сколько отдаст заемщик новому банку.

В итоге калькулятор нам показывает:

• ежемесячный платеж снизился с 19 853 до 18 789;
• по итогу выплаты нового кредита заемщик отдаст Россельхозбанку 488 514 рублей.

По прежнему кредиту заемщик уже отдал Раффайзенбанку 198 530 + отдал Россельхозбанку 488 514 рублей. Получается, что всего он выплатит 687 044 рублей. Если бы он не делал перекредитования, то по графику отдал бы Раффайзенбанку 714 725 рублей.

Выгода – 27 681 рубль.

2. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления – 3 года, заемщик сделал уже 10 платежей. Схема платежей – дифференцированная. На самом деле Раффайзенбанк применяет аннуитетные платежи, просто узнаем как влияет вид платежа на выгодность рефинансирования.

Открываем кредитный калькулятор и узнаем сумму оставшегося долга после внесения десятого ежемесячного платежа:

• после внесения 10-го ежемесячного платежа основной долг составляет 361 111 (его и будем далее рефинансировать);
• ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 229 671 рублей;
• осталось 26 месяцев до окончания выплат;

Опять же обращаемся в Россельхобанк, где при сумме кредита 361 111 и сроке в 26 месяцев предложат перекредитование по той же ставке 19,5% годовых. Вносим данные в калькулятор и получаем, что заемщик отдаст Россельхозбанку 440 330 рублей.

По прежнему кредиту Раффайзенбанка заемщик уже отдал 229 671 рублей + отдал Россельхзбанку 440 330, в итоге при проведении рефинансирования заемщик отдаст банкам 670 001 рубль. Без рефинансирования заемщик отдал бы 691 938.

Выгода – 21 937 рублей.

3. Теперь берем те же условия по кредиту и рефинансированию, только посчитаем выгоду в случае, если заемщик уже выплатил половину кредита.

Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления – 3 года, заемщик сделал уже 18 платежей. Схема платежей – аннуитетная.

Расчет аннуитетного платежа на кредитном калькуляторе покажет следующие данные:

• после внесения 18-го ежемесячного платежа основной долг составляет 295 691 (его и будем далее рефинансировать);
• ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 357 354 рублей;
• отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 714 725 рубля.

Теперь считаем рефинансирование в Россельхозбанке на сумму 295 691 рубль на срок 18 месяцев под ставку 19,5% годовых. Вносим все в калькулятор, получаем, что этому банку заемщик отдаст 343 420 рублей.

При проведении рефинансирования гражданин отдаст Раффайзенбанку 357 354 рубля + отдаст Россельхозбанку 343 420 рублей. В итоге он отдаст банкам 700 774 рубля. Без рефинансирования отдал бы 714 725 рублей

Выгода – 13 951 рубль.

4. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления – 3 года, заемщик сделал уже 18 платежей. Схема платежей – дифференцированная.

Делаем расчет дифференцированного платежа на калькуляторе, получаем:

• после внесения 18-го ежемесячного платежа основной долг составляет 250 000 (его и будем далее рефинансировать);
• ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 392 657 рублей;
• осталось 18 месяцев до окончания выплат;
• отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 691 938 рубля.

Считаем рефинансирование суммы 250 000 рублей в Россельхозбанке, получаем, что заемщик отдаст этому банку 290 354 рубля.

Заемщик отдаст Раффайзенбанку 392 657 рублей + отдаст Россельхозбанку 290 354 рубля. Сумма отдачи составит 683 011 рублей. Без рефинансирования нужно было бы отдать 691 938 рублей.

Выгода – 8927.

Делаем выводы

Если ставка по действующему кредиту отличается от ставки, по которой будет проводиться рефинансирование, примерно на 5%, то процедура перекредитования будет выгодна в случае, если заемщик выплатил не более половины ежемесячных платежей. Далее, чем больше внес заемщик ежемесячных платежей, тем процедура будет более невыгодной. И чем раньше будет проводиться рефинансирование, тем меньше будет итоговая перепдата.

График размера переплаты во всех вышеперечисленных случаях:

Не забывайте про банковскую страховку. В данном случае все расчеты сделаны без учета страховой премии. Если новый кредит будет оформляться со страховкой, выгода от рефинансирования снижается.

Рефинансирование потребительских кредитов без подтверждения дохода

В основном банки, рефинансирующих кредиты, требуют предоставление справок, но не все. К примеру, банк Хоум Кредит может провести перекредитование без требования от заемщика предоставить справки о доходах. При этом вместо справки потребуется иной документ, это могут быть документы на свое авто, загранпаспорт с отметками о пересечении границы, документы на собственную недвижимость, полис КАСКО либо ДМС.

Рефинансирование потребительских кредитов с плохой кредитной историей

Если у гражданина плохая кредитная история, то провести рефинансирование будет практически невозможно. Условия перекредитования предполагают, что совершение операции доступно только благонадежным заемщикам, именно поэтому банки предлагают низкие ставки. Неблагонадежные клиенту банку будут не нужны, он не захочет рисковать. Попробовать оформить рефинансирование, конечно, можно, но шансы на одобрение очень низкие.

Рефинансирование потребительских кредитов с просрочкой

Все банки в условиях перекредитования прописывают, что у заемщика не должно быстро просрочек по кредиту, который он желает рефинансировать. По этой причине, если есть просрочки, процедура будет невозможна. О наличии/отсутствии задолженностей заемщик берет справку из банка, в котором ранее оформил кредит. В некоторых банках, например, в Сбербанке говориться, что просрочек не должно быть только в последние 12 месяцев пользования кредитом, в ином случае новый кредит с открытыми просрочками не получить.

Рефинансирование потребительских кредитов под залог недвижимости

Это будет очень хорошим вариантом перекредитования, но оно относится уже не к разряду рефинансирования потребительских кредитов, а ипотечных. Ставки по новому кредиту будут гораздо ниже. Если обратиться за такой услугой в Сбербанк, то он выдаст новый кредит заемщику по ставке 12,25-12,75% годовых.

Рефинансирование потребительских кредитов для ИП

Кредиты, выдаваемые бизнесу и индивидуальным предпринимателям, также подлежат процедуре перекредитовния. Такими услугами занимаются банки, которые тесно работают с предпринимателями и предлагают широкую линейку кредитов для бизнеса. Такие предложения есть во многих крупных банков: Сберабанк, ВТБ24, Газпробмбанк и в прочих.

Янв 1, 2016 Геннадий

Насколько сегодня выгодна процедура перекредитования своего потребительского кредита? Этот вопрос задают себе многие заемщики. Разобраться в этом поможет сравнение условий в разных банках.

Что представляет собой перекредитование?

Сотрудники банков часто используют термин рефинансирование – это то же самое. Другими словами, данная услуга подразумевает оформление нового займа для погашения старого кредита.

При этом очень выгодным является то, что вы сможете несколько ваших задолженностей в один кредит. Выгода очевидна: вам не нужно держать в памяти сразу несколько отчетных дат и сумм, бегать по отделениям или искать банкоматы, вы просто раз в месяц будете оплачивать один взнос в одну дату.

И помните!!! Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% - это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку , она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

Как оформить услугу? Для этого вам нужно обратиться в сторонний банк для того, чтобы перевести свой кредит из одной компании в другую. В том же самом банке очень редко разрешают провести подобную операцию, чаще предлагают реструктуризацию.

В основном, если вы хотите рефинансировать кредит, например, от Сбербанка России, вам нужно обращаться за данной услугой в другие организации, к примеру ВТБ 24, МКБ банк, Россельхозбанк и др.

Кто еще сможет предложить вам такую программу, подробно описано з .

Как выбрать банк для рефинансирования?

Главное - это привлекательные условия. Они должны быть более выгодными:

• меньшая процентная ставка, чем это предусмотрено в вашем текущем договоре, чтобы уменьшить переплату,
• отсутствие дополнительных комиссий за выдачу и обслуживание,
• нет страховки, либо она выгоднее, нежели сейчас
• больший период кредитования (снижает размер ежемесячного платежа). Важный нюанс: заемщик не получает на руки деньги. Банк сам перечисляет средства на расчетный счет другого учреждения.
• некоторые компании предлагают получение наличных сверх размера вашего долга,
• нет моратория (запрета) на досрочное погашение.

Помните, что у каждого банка есть свои условия, которые будут выдвигаться к вам и к рефинансируем задолженностям. Самое важное требование — у вас должна быть , т.е. наличие просрочек, штрафов, судебных разбирательств или банкротства не допускается.

Иными словами, если у вас испорчена КИ, то оформить данную услугу вам будет нельзя. Также она недоступна для тех, у кого оформлены микрозаймы в МФО, их рефинансировать нельзя.

Как определить, выгодным ли будет рефинансирование?

1. Для начала нужно сравнить условия оформления потребкредитов в разных кредитных учреждениях.
2. Затем следует отобрать пару банковских предложений с самыми привлекательными условиями.
3. Дальше пойдет обычный математический расчет, который можно производить при помощи кредитного калькулятора онлайн.

Допустим, полгода назад вы оформили сроком на 2 года ссуду под 32% годовых. Полгода вы регулярно вносили ежемесячные платежи по займу. А сейчас вы узнали, что условия улучшились. И теперь оформить потребительский займ можно под 25% годовых сроком на 2 года.

Остается провести расчет.

• Вначале выясняем, какую сумму еще нужно выплатить банку по уже действующим долгам.
• После этого считаем, сколько % будет начислено по 32% ставке за оставшиеся полтора года.
• Следующим шагом подсчитываем, сколько предстоит переплатить, если взять недостающие деньги в долг в другом банке под 25% годовых.
• В результате получается, что услуга выгодна: оно позволяет уменьшать переплату и снижать сумму ежемесячного платежа.

Помните о том, что многие банки взимают всевозможные комиссии, которые также надо учитывать. К примеру, если у вас в договоре присутствует залоговая недвижимость, неважно, по ипотеке или потребительскому займу, то вам придется потратиться на переоформление страховки, оценку недвижимости и её переоформления в собственность новому банку (закладной).

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице .

Что нужно делать заемщику?

Рефинансирование фактически ничем не отличается от оформления нового займа. Необходимо.

Процедура рефинансирования подразумевает изменение условий ссуды. Если новое соглашение заключено с прежней организацией, где уже был взят заем, данная операция обретает название реструктуризации. Рефинансирование может осуществляться на добровольной и принудительной основе. Львиная доля финансовых организаций накладывает запреты и ограничения на возможность принятия этой меры (по крайней мере, в течение определенного периода времени). В статье будет рассмотрено, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, отзывы людей, которые воспользовались этой услугой.

Выбор оптимальной ставки

В качестве основного критерия, на основании которого происходит подбор той или иной программы, выступает ставка. Она будет иметь прибыльную тенденцию, если снижена по отношению к действующему минимуму хотя бы на полпроцента. Однако даже при заметном ее снижении действующий новый кредит может пойти не в выгоду, а в ущерб самому заемщику. Рассмотрим случаи, в которых более низкий тариф будет на 100% оптимальным.

Рефинансирование предлагают многие банки

Когда сниженная ставка окажется выгодной

Дело в том, что подобные предложения доступны только для тех заемщиков, которые имеют хорошую кредитную историю. Претендовать на снижение ставки заемщик можно лишь в некоторых ситуациях:

• был найден другой финансовый институт, в рамках которого предоставляются максимально выгодные условия, а прочие требования равны;
• была обретена возможность предоставления обеспечения в виде залога или поручительского объекта;
• в случае изменения статуса заемщика и его общего положения по финансам.

В процессе рефинансирования, предполагающего снижение ставки %, принимается к сведению и форма учета платежей. Она может предполагать внесение аннуитетов или дифференциальных взносов. В первом случае сначала выплачиваются проценты, а затем – кредитное тело. Во втором случае очередность определяется специальной формулой с учетом сложных процентов.

В каких ситуациях снижение ставки нерентабельно

Порой даже в случае заметного сокращения ставки процента есть риск внести значительную переплату. Например, выгода заемщика при дифференцированном платеже не столь велика, как при внесении аннуитета. Такая схема подразумевает начисление процентных величин на сумму остатка, а также равных выплат на основное тела. Последний фактор с ходом времени сокращается, поэтому и проценты, подлежащие начислению, уменьшаются.

В процессе подсчета собственной выгоды надо учесть моменты:

• наличие в первоначальном кредитном договоре штрафов относительно погашения раньше срока;
• наличие комиссионных вознаграждений за обслуживание, выпуск «пластика», кассовые и расчетные мероприятия.

Выгодно или невыгодно делать рефинансирование – каждый решает сам. А мы приступим к рассмотрению еще нескольких аспектов по этому вопросу.

Конверсия потребительского кредитования

В качестве одного из респектабельных видов рефинансирования выступает конверсия, в частности – изменение вида валюты, в которой предоставляется ссуда. На валютные единицы, которые являются свободно конвертируемыми, банковские организации устанавливают более низкие проценты, что является весьма привлекательным для заемщиков. Но если курс «подскакивает», заем все сложнее подлежит выплате, поэтому наиболее рациональным шагом со стороны заемщика станет перевод денег в национальную валюту. Это обусловлено ее большей стабильностью и устойчивостью, а также надежностью сделки.

Рефинансирование позволяет уменьшить финансовую нагрузку

Сокращение суммы ежемесячного взноса

Львиная доля заемщиков предпочитает взять новый кредит с той целью, чтобы по старой ссуде сократить показатель ежемесячных платежей. Достичь такого результата можно посредством увеличения срока выплат. В качестве причинного фактора получения такой ссуды выступает образование затруднений финансового характера, породивших невозможность выплаты установленной денежной величины. Такое переоформление будет более выгодным в сравнении (ведь на нее банк станет начислять штрафные санкции, пеню).

За подобного рода услугой следует обращаться в финансовую организацию, в которой вы получили сложный кредит. Сделать это необходимо с той целью, чтобы выиграть время и денежные средства. Обращение создается еще до того, как дают о себе знать нарушения условий договора и графика платежей. Львиная доля финансовых структур заинтересована в том, чтобы сохранить своих клиентов, поэтому готова пойти навстречу в подобных вопросах.

Большинство банков предпочтет повторное оформление договора на новых условиях, нежели обращение в фискальные органы.

Интеграция нескольких кредитов

Ключевой плюс этого типа предоставления ссуды заключается в возможности облегчения выплаты нескольких небольших потребительских займов. При этом пользователю стоит рассчитывать сумму переплаты по каждому составленному договору, приняв во внимание комиссии, страховку. Затем полученная величина в итоге сравнивается с той, которая предлагается к выплате организацией, предлагающей рефинансирование. Большая доля популярных российских банков готова предложить программы, которые позволяют объединять до 5 кредитов в 1.

Что нужно для получения выгодного переоформления кредита

Львиная доля программ, предполагающих рефинансирование и реструктуризацию, представляет собой не один, а несколько вариантов – комбинаций. Чтобы условия стали действительно выгодными, клиенту необходимо обеспечить доказательство собственной платежеспособности. Для этого предоставляется соответствующее обеспечение в форме:

• залогового имущества;
• справки о доходах;

Стоит ознакомиться с предложениями нескольких банков

Многие (если не все, то большинство) банков предлагают такую услугу, как рефинансирование кредита на более выгодных условиях. Особенно интересно это будем тем заемщикам у которых есть кредиты на большие суммы, когда даже незначительное улучшение процентных ставок способно дать хорошую экономию за счет конечной переплаты по кредиту. В первую очередь это конечно же ипотека, размер которой может составлять несколько миллионов и срок погашения исчисляется годами.

Было неплохо сэкономить несколько сотен тысяч за счет перекредитования ипотечного кредита. Но тут, как и везде, есть свои подводные камни. И не всегда такой прием даст вам положительный результат. Более того, вы даже можете уйти в минус. Как? Об этом ниже.

Какую возможность даст вам рефинансирование

Для тех кто не в теме — как происходит рефинансирование ипотеки в двух словах.

Рефинансирование кредита — это когда вы берете дополнительный кредит в банке на более выгодных условиях, а старый долг за счет полученных средств погашается.

Если по простому, то сторонний банк (с вашего согласия) выкупает долг у кредитовавшей вас финансовой организации. Теперь вы обязаны погашать кредит у него, но по более низким процентным ставкам. Был у вас кредит под 20% годовых, после перекредитования он будет 15%. Ежегодная экономия — 5% от суммы долга ежегодно.

Перекредитование ипотеки — плюсы

Давайте для начала рассмотрим идеальный вариант.

Рефинансирование ипотеки подойдет тем, кто брал данный кредит давно, по высоким ставкам. За несколько лет, ипотечный процент планомерно снижался. И сейчас можно легко найти тот же самый кредит на более выгодных условиях.

Когда мы с женой брали свою первую квартиру в ипотеку в 2009 году, ставка по кредиту составляла 16% годовых. Ипотечный кредит на вторую квартиру в 2014 году мы получили уже по ставке 12%.

Первый кредит мы брали на 15 лет. И если бы до сих пор его выплачивали, то разумно было бы оформить новый, на более приемлемых для нас условиях. 4% экономии каждый год — это солидные деньги (которые можно найти куда потратить на более интересные дела, чем дарить банкирам).

Давайте посмотрим на примере, насколько выгоден такой ход, для семей обремененных ипотечным кредитом.

Есть ипотека. Остаток по не выплаченному кредиту 2 млн. рублей сроком на 10 лет под 14% годовых. При текущем раскладе, переплата банку будет составлять примерно 1 700 тысяч рублей (по данными ).

Думаете это все? Конечно нет. Есть еще один подводный камень, способный все ваши благие начинания навредить вашим финансам. Имя ему налоговый вычет.

Камень 2 — налоговый вычет

Это была вторая причина по которой мы отказались от переоформления кредита. Если вы не планируете получать или уже полностью получили налоговый вычет за квартиру, то можете смело пропустить данный пункт. Или у вас квартира стоимостью от 2 млн. рублей. Если же нет, то читайте дальше наши советы.

Имущественный налоговый вычет — это возможность вернуть 13% средств от потраченных на покупку жилья и уплаченных процентов по кредиту. Но не более чем с 2 миллионов рублей (на данный момент). Вычетом можно воспользоваться только один раз в жизни.

При оформлении налогового вычета в первую очередь вам возвращаются проценты с основной стоимости квартиры. Когда вы полностью получите все причитающиеся вам деньги, в дело вступает возврат по начисленным процентам.

Когда вы оформите новый кредит на квартиру и закроете предыдущую ипотеку, формально будет считаться, что вы полностью рассчитались по ней. Как итог, 13% которые можно было вернуть с начисляемых банком процентов в будущем, вам не достанутся.

Вы купили квартиру за 1,3 миллиона. Было своих денег 300 тысяч и 1 000 000 взяли в кредит на 10 лет под 13% годовых. Переплата по кредиту будет составлять около 800 тысяч. Вы имеет право получить 13% от стоимости квартиры — 169 тысяч рублей и от выплаченных процентов по кредиту — 91 тысячу (13% от 700 тысяч). Не забывайте: 2 миллиона на которые можно получить вычет максимальная сумма — 2 млн. — 1,3 млн. (стоимость квартиры) = 700 000. Итого вы можете получить от государства — 260 тысяч рублей.

У вас есть возможность рефинансировать кредит в другом банке под 12 процентов. Разница в 1% сразу даст вам экономию в 10 тысяч в первый год. И так далее. Конечная экономия будет около 70 тысяч. Но тогда вы потеряете право на получении 95 тысяч. Конечный итог минус 25 тысяч. И еще расходы по новому оформлению.

Конечно по старой ипотеке вы уже переплатили часть средств в виде начисленных процентов и можете претендовать на получении 13% с них. Поэтому, перед тем, как затевать всю эту процедуру переоформления кредита нужно все просчитать и взвесить. И как может оказаться овчинка выделки не стоит, когда на первый взгляд более выгодные условия не дадут вам существенной экономии на которую вы рассчитываете.

Так стоит ли проводить рефинансирование?

Давайте резюмируем всю информацию в некий алгоритм, который позволит понять — стоит ли брать новый кредит. Для этого нужно провести несложные расчеты, сравнить данные и сделать выводы. Вам нужно знать следующие значения:

1. Издержки на переоформление.
2. Сумма будущей переплаты от текущего остатка по текущему кредиту, за минусом затрат по п.1
3. Переплата в результате рефинансирования
4. Разница между п.2 и п.3 и будет ваша выгода.

С налоговым вычетом чуть сложнее, но не намного.

1. Считаем на какую сумму вы можете получить налоговый вычет по начисляемым процентам (2 млн. минус стоимость квартиры).
2. Если вы уже заплатили в виде процентов эту сумму по первому кредиту, то этот фактор не учитываем.
3. Стоимость вашей квартиры более 2 миллионов, аналогично п.2.
4. Сколько вы можете вернуть денег по текущему кредиту в виде переплаты по процентам (налоговый вычет).
5. Сколько недополучите денег от возврата по начисленным процентам.

Деньги любят счет. И лучше потратить несколько минут на расчеты, чтобы оценить перспективность переоформления текущей ипотеки, чем потерять время, деньги и нервы и получить в итоге нулевой или отрицательный результат.

Важное изменение (дополнение)

добавлено 12.10.2017г

По поводу налоговых вычетов при рефинансировании ипотеки.

Есть статья в законе:

П.1 ст. 220 НК РФ: «налогоплательщик имеет право на получение следующих имущественных налоговых вычетов,
4) имущественный налоговый вычет в сумме фактически произведенных налогоплательщиком расходов на погашение процентов по целевым займам (кредитам), фактически израсходованным на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них, а также на погашение процентов по кредитам, полученным от банков в целях рефинансирования (перекредитования) кредитов на новое строительство либо приобретение на территории Российской Федерации жилого дома, квартиры, комнаты или доли (долей) в них, приобретение земельных участков или доли (долей) в них, предоставленных для индивидуального жилищного строительства, и земельных участков или доли (долей) в них, на которых расположены приобретаемые жилые дома или доля (доли) в них.»

Если по простому, то на все понесенные расходы (в том числе рефинансирование) на квартиру можно получить налоговый вычет.

Самое важное условие! В новом договоре должно быть прописано назначение кредита — рефинансирование (перекредитование) ипотеки. Тогда проблем возникнуть не должно. Налоговая примет декларации и будет возвращать 13% по уплаченным процентам по новому кредиту.

Перед оформлением рефинансирования обязательно уточните у нового банка, что будет прописано в новом договоре. Если будет иная формулировка — то возможны проблемы с налоговой.

Если все же формулировка неправильная и новый кредит уже получен, то берем справку из банка о назначение полученного займа и несем в налоговый орган. Возможны некоторые неудобства в плане бюрократии. Все же кодекс нужно понимать буквально. И любое отклонение от буквы закона налоговая воспринимает негативно.

Для некоторых, предоставление подобных документов (справок от банка) вполне достаточно. Другие все воспринимают в штыки и не хотят производить возврат по новому кредиту.

Лучше заранее уточнить все детали у своей инспекции по месту жительства.

Одним из способов оптимизации кредитного портфеля, которым может воспользоваться заемщик, является рефинансирование. Эту услугу предлагают многие финучреждения, однако эффективность для конкретного случая необходимо оценивать индивидуально. Следует принимать в расчет несколько факторов, на основе которых и отвечать на вопрос: перекредитование выгодно ли или нет?

Интерес к рефинансированию: причины

Перекредитование: есть ли реальные выгоды?

Если у вас оформлена ссуда в банке, но ее условия достаточно жесткие или в настоящее время появилась возможность оформить заем с более выгодными параметрами, то рефинансирование позволит вам существенно улучшить свое положение. Для этого надо будет получить новый кредит в этом же или другом банке и за его счет произвести оплату уже существующего долга. После этого вы будете выплачивать платеж уже новому кредитору.

Допустим, вы изначально взяли заем под 19% годовых на период до 5 лет. Но проходит год и процентные ставки снизились. Теперь вы сможете получить ссуду под 15% на 4 года. Разница в стоимости является, по сути, экономией заемщика. При этом можно ожидать и снижения ежемесячного платежа, что позволит физлицу существенно оптимизировать свой семейный бюджет.

Возможна и обратная ситуация, когда оформлена ссуда под 19% годовых на 3 года, но физлицо становится участником программы, получив деньги под 21% с увеличением периода на 1-2 года. Допустим на 5 лет. Тогда за счет более длительного срока пользования заемными средствами появляется возможность сократить ежемесячный платеж, хотя при этом возрастает итоговая переплата. В критической ситуации нехватки денег это может стать реальным решением проблемы. К тому же существует возможность досрочно выплатить долг, сократив негативные последствия для себя.

Основные преимущества перекредитования

Операция перекредитования позволяет заемщику получить более привлекательные условия в пользовании заемным капиталом. Эти выгоды зависят от конкретной программы перекредитования и параметров текущей ссуды. В частности, заемщик может:

• получить заем с меньшей ставкой;
• удлинить или сократить период кредитования;
• изменить величину ежемесячных возвратных взносов;
• освободить имущество, находящееся в залоге;
• оптимизировать размер ссуды, в том числе получить дополнительные деньги сверх рефинансируемого долга.

Но перекредитование может стать рискованным инструментом, когда вы прибегаете к нему слишком часто, выстраивая своеобразную пирамиду. Причем полученные средства можно использовать на досрочное покрытие ссуды, если это разрешено первоначальным соглашением и нет моратория на выплату до истечения срока.

Как обеспечить выгоду от перекредитования

Финучреждения особое внимание уделяют изучению кредитной истории заемщика. Исследуется ответственность заемщика и отсутствие просрочек как по ранее оформленным ссудам, так и по займу, который будет рефинансироваться. Если вы допускали частые и длительные просрочки в выплате долга, то, скорее всего, вам откажут в перекредитовании.

Но и самим клиентам нужно быть внимательными. Ведь если вы будете допускать нарушения сроков выплаты задолженности по новому соглашению, то это отрицательно скажется на кредитной истории. Испортятся отношения с финучреждением, осуществившим рефинансирование, вероятность получения новых кредитов в других банках резко уменьшится.

Чтобы перекредитование было действительно выгодным, необходимо тщательно выбирать условия. Рекомендуется ориентироваться на такие параметры:

1. Более низкая процентная ставка по сравнению с текущим договором. Причем такая разница должна превышать 1,5-2%.
2. Отсутствие комиссий, в том числе за открытие счетов, выдачу денег, обслуживание. Если предлагается оформление карты, то тарифы по ней должны быть минимальными.
3. Выгодные условия страхования или возможность получения привлекательной ставки без обязательного заключения договора страхования.
4. Возможность выбрать новый срок кредитования. Заемщику должно быть доступно право получить максимально удлиненный период пользования заемными средствам, что позволит снизить величину ежемесячного взноса. Также оптимизация долговой нагрузки может производиться посредством оформления ссуды и на короткий период, что обеспечит быструю выплату долга без ухудшения кредитной истории.
5. Отсутствие запрета на выплату нового долга до истечения срока соглашения.
6. Предоставление увеличенного размера ссуды. Часть суммы перечисляется предыдущему кредитору для покрытия долга, а часть остается на счете заемщика для финансирования его личных нужд. В этом случае вам не потребуется брать еще один кредит и «раздувать» свой долговой портфель.

Оценка выгодности перекредитования

Выбирая перекредитование, необходимо обязательно оценить, выгодно ли это. Чтобы иметь возможность определить привлекательность данной схемы, следует собрать информацию о текущих кредитных программах финучреждений. Таких банков будет достаточно много, их условия могут существенно различаться. Получив необходимую информацию на сайтах финучреждений или непосредственно от кредитных менеджеров в офисах, можно отобрать наиболее выгодные и привлекательные для вас условия. Конечно, нужно их сравнивать с параметрами ссуды, которую вы планируете рефинансировать.

Оценка экономии раннего рефинансирования

Предположим, заемщик оформил в кредит сумму в размере 600 тыс. рублей на 3 года под 21% годовых. По графику платежей с использованием аннуитетной схемы за период пользования он должен перечислить переплату 213781 рублей при общем ежемесячном взносе 22605 рублей. Через 10 месяцев заемщик принимает решение перекредитоваться. За этот период он уже выплатил 226050 рублей. При этом в рамках этих 10 платежей было оплачено 44,4% от причитающейся банку суммы процентов и всего 21,8% от тела кредита. Иными словами аннуитетная схема на начальных этапах предполагает превалирующую выплату процентов.

Условия получения кредита по ставке 21% годовых.

На момент рефинансирования заемщик должен выплатить 468958 рублей основной суммы долга. На эту величину можно получить кредит в другом финучреждении. Например, по ставке 17% на оставшиеся 26 мес. В этом случае переплата физлица составит 94933 рубля, а ежемесячный платеж – 21668 рублей.

Видно, что размер периодического возвратного взноса будет на 937 рублей ниже при рефинансировании. Кроме того, можно представить сравнительные расчеты следующим образом:

1. Без рефинансирования размер переплаты составил бы 213781 рублей. Суммарный возврат долга – 813781 рубль.
2. При рефинансировании заемщик выплатил первоначальному банку 226050 рублей и второму финучреждению 563891 рублей. Итого выплата 789941 рубль.

Выгода заемщика видна невооруженным глазом – экономия в размере 23840 рубля.

Если рефинансирование проводится по более высокой ставке, вследствие чего разрыв между старой и новой ставкой не превышает 2%, то выгоды от операции будут минимальны или отсутствовать вовсе. Например, перекредитование производится по ставке 19%. Тогда заемщик выплатит рефинансирующему банку 575741 рубль и 226050 рублей первоначальному финучреждению. Всего 801791 рубль. Экономия – 11990 рублей. А при ставке 20% — выгода составит всего 6013 рублей.

Позднее рефинансирование

Экономия снижается с уменьшением разницы в ставках. Но при этом следует учесть еще один параметр – момент начала рефинансирования. Чем больше платежей вносит заемщик по первоначальному кредиту, тем менее выгодна эта операция. Причем если уже выплачена половина кредита, то выгоды существенно снизятся.

Предположим, что заемщик уже выплатил не десять, а 24 взноса. К этому моменту уже выплачено 357232 рублей из тела кредита и 185288 рублей процентов. Причем доля выплаченной переплаты составляет 86,7% от итоговой переплаты. Тогда перекредитовавшись заемщик выплатит обоим банкам (если рефинансирование производится по ставке 17% годовых) 808219 рубля, а экономия будет равна 5562 рубля. Поскольку суммарный возврат долга по первоначальным условиям соглашения с первым банком был равен 813781 рубль. А вот при ставке рефинансирования 20% экономия будет всего лишь 1397 рублей.