Страхование имущества что к нему относится. Классификация и отдельные виды страхования

Виды страхования - конкретное страхование однородных объектов обусловленного объема страховой ответственности по утвержденным тарифам. Между страховщиком и страхователем строятся страховые отношения по определенным видам страхования. Виды страхования классифицируются по объектам страхования и перечню страхуемых рисков.

В классификации страховой деятельности вид страхования является первичным звеном. Изначально страхование началось с отдельных видов и постепенно разрослось до различных отраслевых уровней. Группируются виды страхования в отрасли страхования на основе аналогичности объектов страхования в каждой отрасли, что позволяет к ним применять единые правовые и законодательные нормы.

В соответствии Федерального Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» виды страхования подразделяются на две группы: имущественное страхование и личное страхование, которые включают в себя страхование предпринимательских рисков и страхование ответственности.

Имущественное страхование

Согласно федеральному закону определены перечни объектов имущественного страхования, которые связанны с имущественными интересами страхователя:

• по распоряжению, пользованию и владению имуществом (страхование имущества);
• по объектам страхования ответственности;
• по осуществлению предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

К имущественному страхованию относятся следующие основные подвиды страхования:

• страхование квартиры;
• огневые риски и риски стихийных бедствий;
• страхование перерыва в бизнесе;
• страхование строительно-монтажных рисков;
• страхование транспортных средств;
• страхование грузов;
• страхование финансовых рисков;
• прочие виды страхования.

Характеристика видов имущественного страхования

Имущественное страхование позволяет застраховать разнообразное имущество, при сохранении которого у страхователя присутствует страховой интерес, это:

• транспорт, грузы, недвижимость;
• личные вещи (например, драгоценности, меха);
• мобильные телефоны, электронная техника;
• хозяйственный инвентарь, мебель;
• электробытовые приборы;
• товарно-материальные ценности (товарные складские запасы, готовая продукция, сырье);
• посевы сельскохозяйственных культур;
• домашние животные;
• прочее имущество.

Однако следует учитывать, что не каждое имущество берется страховщиками на страхование. Например, страховая компания может отказать в страховании: наличных денег, ценных бумаг, документов, рукописей, фотографий, аквариумов и прочее. Также не страхуется имущество, находящееся в зоне стихийных бедствий или в местах общего пользования (лестничные площадки, чердаки, коридоры).

Виды имущественного страхования имеют три основных вариантов заключения договоров имущественного страхования:

1. договор страхования предпринимательского риска.
2. Договор страхования ответственности.
3. Договор страхования имущества.

Каждый договор имущественного страхования имеет свою специфику в оформлении на начальном этапе при заключении договора и при последующей выплате страхового возмещения.

Важно, чтобы при заключении договора имущественного страхования у страхователя (выгодоприобретателя) присутствовал интерес в сохранности застрахованного имущества, иначе действие такого договора признается ничтожным (статья 930 ГК РФ).

Объектом страхования выступают имущественные интересы застрахованного лица, на страхование которых заключен договор имущественного страхования, связанные с пользованием, распоряжением, владением имуществом, вследствие уничтожения или повреждения имуществ.

Основным страховым риском при имущественном страховании является риск уничтожения или повреждения имущества. Убытки по каждому виду имущественного страхования возмещаются в пределах страховой суммы и в пользу выгодоприобретателя.

Личное страхование

В соответствии с федеральным законом определены перечни объектов личного страхования, которые связанны с имущественными интересами страхователя:

• дожитие застрахованного лица до срока или определенного возраста, смерть, наступление прочих событий в жизни застрахованного лица (страхование жизни);
• причинение вреда здоровью, жизни граждан, предоставление им медицинских услуг (медицинское страхование, страхование от болезней и несчастных случаев).

Виды имущественного страхования

Объектом страхования в личном страховании являются имущественные интересы, которые связаны со здоровьем, жизнью, пенсионным обеспечением и трудоспособностью застрахованного лица (страхователя).

К личному страхованию относятся следующие основные виды страхования:

• пенсионное страхование, накопительное страхование жизни;
• медицинское страхование;
• другие виды личного страхования.

Варианты страхования жизни

Страховщиками различаются несколько вариантов страхования жизни. К самым распространенным из них относится:

• накопительное страхование;
• страхование от несчастного случая;
• смешанное страхование.

Наименее дорогой формой страхования является страхование жизни на определенный срок. Это страхование обеспечивает защиту, но не несет в себе характера накопления и сбережений. По договору страхования жизни на какой-то определенный срок страховщик обязуется оплатить выгодоприобретателю определенную в договоре страхования сумму вследствие смерти застрахованного лица (страхователя) в период действия договора страхования. Страховой взнос не возвращается страхователю после завершения периода страхования.

Страхование жизни на определенный срок заключается на разных условиях. Наиболее распространенный - стандартный договор (полис) на срок без особых условий. Оформляется данный договор на фиксированный период: год, пять лет, десять лет или до шестидесяти пяти лет. Изначально стандартный договор является наиболее экономичным вариантом из других видов страхования, но его стоимость будет значительно возрастать по мере возрастной шкалы застрахованного лица. Для граждан от шестидесяти лет и старше этот договор страхования может быть слишком дорогим.

Страхование ответственности

Страхование ответственности состоит из случаев добровольного и обязательного страхование ответственности за причиненный вред и страхование договорной ответственности. Среди обязательного страхования ответственности выделяют страхование ответственности владельцев предприятий, автотранспорта, перевозчиков, таможенных грузов, брокеров.

К страхованию ответственности относятся следующие виды страхования:

• общей гражданской ответственности перед третьими лицами;
• ответственности товаропроизводителя, производителя услуг;
• профессиональной ответственности;
• ответственности владельца автотранспортного средства;
• ответственности за нанесение вреда экологии;
• прочие виды страхования ответственности.

Данные виды страхования широко распространены в практике страховщиков, некоторые из них являются объектом добровольного и обязательного страхования.

По классификации видов страхования, которую ФСФР стала применять со второй половины 2012 года, "имущественное страхование" стало практически полным аналогом зарубежного "non-life" страхования, так как к нему отнесли абсолютно все виды страхования , кроме страхования жизни . Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду . Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.

Заключение договора страхования имущества

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора . Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования , за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем . Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

Двойное страхование

Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. Закон (ст. 951 ГК РФ) предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость. Это положение является общим для всех видов имущественного страхования.

В отношении двойного страхования действуют следующие правила: Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен незамедлительно в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страховщиках и страховых суммах.

Страховое покрытие

В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков , которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов) :

1. Метод исключения (страхование "от всех рисков"), который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.
2. Метод включения (страхование "от поименованных рисков"), который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

Порядок возмещения ущерба

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

1. При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба , а лишь столько процентов , на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.
2. При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском.

В имущественном страховании действует принцип контрибуции .

Возвращенное имущество

Если страхователь обнаруживает местонахождение утраченного имущества, он обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменном виде. Если страхователь возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил возмещение за него в полном размере от стоимости этого имущества, то страхователь должен вернуть возмещение или предоставить имущество в распоряжение страховщика. Если страхователь должен предоставить в распоряжение страховщика полученное обратно имущество, то он должен передать страховщику право владения, собственности и другие права, возникающие в отношении этого имущества.

Если договором страхования при получении страхователем страхового возмещения предусмотрен абандон , то возвращённое имущество переходит в собственность страховщика.

Виды имущественного страхования

• Страхование имущества предприятий и организаций
• Страхование домов и строений, принадлежащих гражданам
• Страхование каско
• Страхование убытков, вызванных остановкой производства
• Страхование космической техники
• Страхование денежной наличности на время перевозки
• Страхование электронного оборудования

Примечания

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Имущественное страхование" в других словарях:

В РФ отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных видах. Застрахованным может быть имущество, являющееся собственностью страхователя либо находящееся в его владении, пользовании или распоряжении.… … Финансовый словарь

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ Юридическая энциклопедия

Юридический словарь

Отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б.. Современный экономический словарь. 2 е изд., испр. М.: ИНФРА М. 479 с.. 1999 … Экономический словарь

имущественное страхование - страхование, объектом которого являются материальные ценности: здания, сооружения, оборудование, жилые помещен ния, домашнее имущество, урожай сельскохозяйственных культур, животные и т.д. В случае возникновения ущерба при И.с. выплачивается не… … Большой юридический словарь

ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ - отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности, а также имущественные права. Назначение И.с. – возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество … Финансово-кредитный энциклопедический словарь

Вид страхования, Б котором объектом страховых отношений выступают интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом (Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015 1 Об организации страхового дела в Российской Федерации). И.с.… … Энциклопедия юриста

Отрасль страхования, объектом которого выступают материальные ценности: здания, сооружения, оборудование, жилые помещения, домашнее имущество, урожай сельскохозяйственных культур, животные и т.д. По договору И.с. одна сторона (страховщик)… … Энциклопедический словарь экономики и права

Любому юридическому или физическому лицу в Российской Федерации предоставляется возможность в страховании своего имущества по одному или нескольким видам страхования, в зависимости от объекта страхования и спектра риска, покрываемого страховкой.

Страховые риски классифицируются по следующим видам:

• риск утраты права собственности на имущество;
• риск ответственности пред третьими лицами;
• риски, возникающие при застрахованном имуществе.

Самые распространенные виды имущественного страхования:

• страхование от огня;
• транспортное страхование;
• страхование от убытков вследствие перерывов в производстве;
• страхование коммерческих рисков;
• страхование рисков новой техники и технологии;

Огневое страхование

Страхование имущества от пожара (страхование от огня) является одним из основных видов страхования имущества. Данный вид страхования несет комплексную защиту от страхового риска, который становится возможным при наступлении следующих страховых случаев:

• пожара, взрыва, удара молнии, падения пилотируемого летательного аппарата, а так же его частей и груза.

В общих правилах и условиях огневого страхования дается определение каждого страхового события, и указываются исключения из них.

В качестве дополнительных (сопутствующих) рисков к страхованию от огня применяются следующие виды страховых событий:

• стихийное бедствие (град, буря, снегопад, оползни и прочее);
• неправомерные действия третьих лиц (кража, грабеж или попытки, другие);
• аварии инженерных водопроводных и канализационных сооружений;
• задымления;
• наезда транспортных средств;
• другие виды риска.

В обязательном порядке при страховании от огня существует ряд рисков, при которых выплата страховых возмещений не осуществляется.

Транспортное страхование

Одним из видов имущественного страхования является транспортное страхование. Данный вид страхования состоит из комплекса разнообразных видов страхования, которые защищают страхователя от возникновения опасностей на различных путях сообщения.

Объектом транспортного страхования выступают непосредственно транспортные средства (страхование КАСКО) или перевозимые грузы (страхование КАРГО).

Согласно «Правил транспортного страхования грузов» страхование груза производится по нескольким условиям:

1. «с ответственностью за все риски»;
2. «с ответственностью за частную аварию»;
3. «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения».

В каждом условии содержится перечень ограничений по страховым рискам и производимым компенсационным выплатам по ним.

По согласованию сторон при транспортном страховании могут застраховываться риски, которые не были ранее учтены в правилах и условиях договора страхования или по какой-либо причине являлись в них исключением.

Страхование от убытков вследствие перерывов в производстве

Данный вид имущественного страхования к страховому риску относит размер ущерба, который возник вследствие остановки производственного цикла в силу влияния различных внешних и внутренних факторов.

Страхование от убытков вынужденного простоя является дополнением к страхованию оборотных и основных фондов предприятия. Главной особенностью данного страхования является то, что сумма компенсационных выплат по ущербу будет зависеть от сроков в перерывах в работе. В договоре страхования оговаривается период времени действия ответственности страховщика, в течение которого возмещаются убытки. Максимальный срок - один год. Страхователь имеет право на уменьшение данного срока, тем самым одновременно уменьшая размер по страховым платежам.

Ставки по страховым платежам устанавливаются в процентном соотношении от общей стоимости производимой валовой продукции. В зависимости от субъективных условий производственного цикла у страхователя допускается дифференциация страхового взноса (тарифа).

Страхование коммерческих рисков

При данном виде имущественного страхования объектом страхования является коммерческая деятельность выгодоприобретателя (страхователя), которой предусматривается инвестирование денежных средств (с целью получения дохода) в какое-либо производство, услуги или работы.

Страховым риском в данном страховании являются возможные финансовые потери, возникающие в случае непредсказуемых и неблагоприятных изменений в конъектуре рынка, а также ухудшение иных условий по осуществлению инвестиционной (коммерческой) деятельности страхователем.

Страхование коммерческих рисков является самым сложным видом имущественного страхования.

Страхование рисков новой техники и технологии

Данный вид имущественного страхования проводит страхование рисков связанных с использованием новой техники и технологии, а именно защиту от прямых убытков (на случай выхода из строя) и убытки по дополнительным расходам и недополученной прибылью.

Особенностью данного страхования является то, что возмещаются потери, возникающие вследствие непреднамеренных действий лиц, имеющих специальную профессиональную подготовку по работе с новой техникой и технологией.

Важно!

Данным видом имущественного страхования не предусматривается компенсации убытков, возникших вследствие взрывов, пожаров и других возможных рисков.

Другие виды имущественного страхования

В имущественном страховании существует большое разнообразие видов страхования, которые в большей или меньшей степени популярны у страхователей. К более распространенным видам можно отнести следующие виды:

• страхование строительства от всех рисков (CAR);
• страхование денежной наличности на время перевозки;
• страхование депозитов;
• страхование от кражи;
• страхование морских судов;
• страхование политических рисков;
• другие виды имущественного страхования.

Все представленные виды имущественного страхования связаны с владением, распоряжением и пользованием имущества страхователя.

Имущество физических и юридических лиц часто подвергается различным рискам, в результате чего повреждается либо приходит в непригодное для дальнейшей эксплуатации состояние.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Собственников недвижимости опасность может подстерегать даже на этапе проведения сделки купли-продажи, так как они могут пострадать от преступных действий злоумышленников.

Максимально снизить вероятность финансовых потерь от повреждения имущества поможет своевременно оформленный страховой полис, который можно приобрести в любой российской страховой компании.

Что это такое

Имущественное страхование представляет собой довольно сложную систему взаимоотношений возникающих между физическим или юридическим лицом со страховой компанией. Тесное взаимодействие между страховщиком и застрахованным лицом начинается в момент подписания соответствующего договора.

В этом документе прописываются главные задачи страховой компании, которые заключаются в защите всех имущественных прав физических или юридических лиц от различных рисков.

Имущественное страхование охватывает не только сам процесс продажи и покупки имущества, но и все интересы его собственников, связанные с его эксплуатацией, владением и распоряжением.

Экономическая суть имущественного страхования заключается в следующем:

• получение от застрахованных лиц своевременных страховых взносов;
• выплата пострадавшим денежную компенсацию при наступлении страхового случая, указанного в договоре.

В настоящее время Федеральное российское законодательство позволяет физическим и юридическим лицам страховать свои имущественные интересы от любых рисков.

Наиболее часто в страховых полисах указываются следующие риски, влекущие за собой порчу имущества:

• любой вид повреждений;
• потеря;
• хищение;
• недостача;
• умышленная порча;
• повреждение имущества в результате осуществления предпринимательской деятельности и т. д.

При наступлении страхового случая по страховому полису осуществляются следующие выплаты:

• полная стоимость имущества физического или юридического лица, которое было повреждено в результате наступления страхового случая, указанного в полисе (в некоторых случаях страховщики выплачивают застрахованным лицам денежные средства для проведения всех необходимых восстановительных мероприятий, после которых имущество станет пригодно к дальнейшей эксплуатации);
• сумму недополученных доходов юридическими лицами или индивидуальными предпринимателями в результате порчи имущества (относящейся к страховому случаю).

Какие виды бывают, их особенности

На территории Российской Федерации в последние годы пользуются большой популярностью следующие виды имущественного страхования:

• от коммерческих рисков;
• от огня;
• от убытков, вызванных перерывами в производстве;
• транспортное страхование;
• от рисков новой техники и технологий;
• другие виды.

Сегодня в России участники страхования могут оформить полис, который будет защищать следующие имущественные интересы:

• , дачи, гаражи, недостроенные объекты, подсобные постройки, промышленные и торговые здания и т. д.;
• и промышленных помещениях;
• мебель, бытовая техника и другие предметы, используемые в быту каждым человеком;
• личный автомобильный транспорт и мототехника;
• предметы искусства;
• урожай;
• домашний скот;
• домашние питомцы (кошки, собаки, экзотические животные и т. д.);
• различное оборудование, работающее от электрической сети, страхуется от повреждений, вызванных перепадами напряжения;
• имущество, задействованное российскими гражданами в своей предпринимательской деятельности и т. д.

В страховании не может быть задействовано следующее имущество, которое:

• хранится в помещениях, находящихся в аварийном состоянии;
• неисправно или имеет любые другие внешние признаки аварийного состояния;
• не принадлежит лицу, решившему принять участие в имущественном страховании.

На особых условиях могут заключаться договора между страховыми компаниями и юридическими и физическими лицами по страхованию следующих видов имущества:

• денежных средств;
• ценных бумаг;
• любых документов и рукописей;
• комнатных растений;
• птиц и т. д.

Огневое

Чаще всего российские граждане, а также руководители коммерческих организаций, страхуют своё имущество от пожара. Это объясняется тем, что большая часть застрахованных лиц сталкивается именно с этим видом риска.

Приобретая страховой полис, физические и юридические лица обеспечивают комплексную защиту своему имуществу:

• от пожара (самопроизвольное возгорание, умышленный поджог, неисправность электрической проводки и т. д.);
• от удара молнии;
• от взрыва и т. д.

Страховые компании предлагают российским гражданам и представителям малого и среднего бизнеса включить в страховой полис дополнительные риски, из-за которых может пострадать их имущество:

• любые способы хищения;
• стихийные бедствия;
• аварии в коммуникационных системах, которые стали причиной порчи имущества;
• дорожно-транспортные происшествия и т. д.

Транспортное

В последние годы владельцы автотранспортных средств, а также предприниматели и коммерческие компании, которые регулярно организовывают транспортировку своей продукции своим контрагентам, активно принимают участие в транспортном страховании.

Это связано с тем, что с любым легковым, грузовым, воздушным, железнодорожным или речным транспортом в пути могут случиться различные неприятности. Если у владельца груза будет оформлен страховой полис, то страховщик возместит ему все понесённые убытки.

В транспортном страховании могут быть задействованы два вида полисов:

• КАСКО, в данном виде страхования принимают участия автотранспортные средства и мототехника;
• КАРГО, этот вид страхового полиса оформляется при перевозке грузов.

Юридические и физические лица, которые желают принять участие в транспортном страховании, должны учитывать, что процедура страхования грузов может производиться по определённым условиям:

• страховщик несёт полную ответственность за все риски;
• страховщик возмещает ущерб владельца груза только при частной аварии;
• страховщик несёт ответственность только в случае крушения транспортных средств.

От убытков вследствие перерывов в производстве

Многие российские бизнесмены часто несут большие потери, вызванные остановкой производства. Сегодня у них появилась реальная возможность защитить себя от такого вида риска. Благодаря участию в имущественном страховании понесённый ними ущерб будет возмещён страховой компанией.

Юридическим лицам и Индивидуальным предпринимателям необходимо учитывать один очень важный нюанс. Величина денежной компенсации, выплачиваемой по страховому полису, напрямую будет зависеть времени простоя производства.

Этот нюанс страховой компанией обязательно оговаривается с каждым клиентом и прописывается в соответствующем договоре. Максимальный срок допустимого простоя составляет 12 месяцев (он может быть уменьшен по просьбе страхователя).

В таком случае для расчёта страхового тарифа будет учитываться общая стоимость валовой продукции, производимой на предприятии страхователя.

Ставки по страховым платежам устанавливаются в процентном соотношении от общей стоимости производимой валовой продукции. В зависимости от субъективных условий производственного цикла у страхователя допускается дифференциация страхового взноса (тарифа).

Коммерческих рисков

Начиная коммерческую деятельность, российские бизнесмены должны быть готовы к любым неожиданностям и рискам.

Приняв участие в имущественном страховании, представители среднего и малого бизнеса могут защитить финансовые потери, которые возникнут в следующих случаях:

• при неблагоприятной обстановке в конъектуре отечественного рынка;
• ухудшение условий для развития хозяйственной и инвестиционной деятельности;
• влияние финансового кризиса на бизнес страхователя и т. д.

Другие виды

Физические лица и представители среднего и малого бизнеса принимают участие и в других видах имущественного страхования:

• наличных денежных средств в момент их транспортировки;
• строительства объектов жилого и промышленного фонда;
• денежных вкладов, размещённых в отечественных кредитно-финансовых учреждениях;
• водного транспорта и т. д.

В последнее время стал пользоваться большой популярностью ещё один вид имущественного страхования – от политических рисков.

Обязательства по имущественному страхованию

У каждой страховой компании возникают перед застрахованным лицом определённые обязательства, которые должны выполняться при наступлении любого из страховых случаев, указанных в договоре.

В качестве объекта страхования может выступать любое имущество российских граждан и представителей среднего и малого бизнеса.

Порядок проведения расчётов между страховщиками и страхователями регламентируется действующим на территории Российской Федерации законодательством.

При наступлении страхового случая страховщик, после соответствующей проверки и оформления, должен будет осуществить компенсационную выплату владельцу повреждённого имущества.

Виды договора

Между сторонами, принимающими участие в имущественном страховании, в обязательном порядке заключается договор, который определяет их права и обязанности.

В соответствии с требованиями Гражданского кодекса РФ к оформлению имущественного страхования, страховые компании могут заключать с юридическими и физическими лицами следующие договора:

1. Договор страхования имущества .
2. Договор страхования гражданской ответственности .
3. Договор страхования предпринимательских рисков .

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая возместить другой стороне (страхователю) причиненные, вследствие этого события, убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы (статья 929 ГК РФ).

Участниками договора страхования имущества достигается соглашение по объектам имущественных интересов, по объектам страхования, по страховым рискам, страховым суммам, страховым премиям, а также по срокам действия договора страхования имущества.

К объектам страхования относят имущественные интересы связанные с:

· владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

· обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

· осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, домашнее имущество, экспонаты и другие виды имущества. Имущественные интересы страхователя, всегда связаны с одним из вышеперечисленных объектов.

Основной целью страхования имущества – является возмещение ущерба.

Если страхователь хочет застраховать свое имущество от каких либо рисков, он предоставляет список объектов страхования.

Согласно статье 930 ГК РФ, имущество страхуется по договору страхования в пользу страхователя или выгодоприобретателя, имеющего интерес к сохранности застрахованного имущества.

Договор может быть оформлен в произвольной форме и содержать необходимые сведения и реквизиты.

Существуют следующие договоры страхования имущества для физических и юридических лиц на случай его утраты(гибели), недостачи или повреждения:

Объекты страхования имущества физических лиц:

1. добровольное страхование квартир;

2. добровольное страхование загородных домов, дач, садовых домиков;

3. добровольное страхование транспортных средств;

4. добровольное страхование домашнего имущества;

Объекты страхования юридических лиц:

1. добровольное страхование средств наземного транспорта;

2. добровольное страхование средств воздушного транспорта;

3. добровольное страхование средств водного транспорта;

4. добровольное страхование грузов;

5. добровольное страхование других видов имущества.

Следует обратить внимание на основные виды страхования имущества, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения, к ним относятся: страхование имущества от огня; страхование имущества от повреждения водой; страхование имущества от кражи; страхование имущества от стихийных бедствий; страхование имущества от аварий; страхование имущества от технических рисков.

Договором страхования предусматривается порядок выполнения всех указанных в нем условий по предоставленным доказательствам наличия страхового случая, по выплатам страховой суммы, по возникшим между участниками договора спорам и так далее. Договор закрепляется подписями сторон, руководителем страховой компании и самим страхователем.

Добровольное страхование грузов

Страхование грузов также является одним из наиболее распространенных видов страхования и представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанность страховщика по страховым выплатам, в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения груза, независимо от способа его транспортировки.

В мировой практике страхование грузов получило широкое развитие и при заключении международных контрактов стало необходимым условием. В России на сегодняшний день страхуется лишь 10 процентов перевозимых грузов, но ситуация быстро меняется.

Страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, заключившие и являющиеся грузоотправителями или грузополучателями. Кто именно заключает договор страхования груза – продавец или покупатель - зависит от условий поставки.

Риск гибели груза в зависимости от условий сделки переходит от продавца к покупателю:

При выдаче груза со склада продавца;

При доставке груза на склад перевозчика;

При погрузке на транспортное средство;

При разгрузке в месте назначения.

В большей степени риск потерь лежит на покупателе, значит, он в первую очередь заинтересован в страховании груза, но договор страхования может быть заключен и продавцом по просьбе покупателя или с его согласия с включением страховых платежей в стоимость груза.

Договор страхования может быть заключен как на разовую перевозку груза, так и на перевозки, осуществляемые на протяжении длительного времени. Систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страховщика и страхователя осуществляться на основании одного генерального договора страхования – генерального полиса (пункт 1 статьи 941 ГК РФ).

При заключении договора страхования груза существенными условиями являются:

Определение имущества, являющегося объектом страхования;

Определение характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

Размер страховой суммы;

Срок действия договора страхования.

По решению страховой организации договор может быть заключен с осмотром груза и составлением его описи. В зависимости от вида груза в описи указывают наименование и инвентарный номер груза, количество, цену, марку, год выпуска, общую стоимость.

В случае необходимости страховщик может назначить экспертизу груза в целях установления его действительной стоимости, поскольку страховая сумма не должна превышать действительной стоимости груза (страховой стоимости). Страховой стоимостью груза является его действительная стоимость в месте нахождения в день заключения договора страхования.

Страховая сумма по договору страхования не должна превышать действительную стоимость груза. Согласно статье 951 ГК РФ договор страхования считается ничтожным в той части, которая превышает стоимость имущества на момент заключения договора.

Ни страхователь, ни страховщик не могут оспаривать страховую стоимость, определенную в договоре страхования, кроме случаев, когда страховщик сумеет доказать, что он был введен в заблуждение страхователем намеренно.

Ответственность страховщика начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления и продолжается в течение всей перевозки до тех пор, пока груз не будет доставлен в конечный пункт назначения, указанный в договоре.

Взаимоотношения страховщика и страхователя при наступлении страхового случая определяются в следующем порядке. Страхователь обязан принять все возможные меры к спасению груза, а также к обеспечению права страховой организации на регресс к виновной стороне. О наступлении страхового случая страхователь в течение суток должен сообщить страховщику, который, в свою очередь, не позднее трех дней после получения соответствующих документов должен приступить к составлению акта и определению размера понесенного страхователем ущерба.

В соответствии с заключенными договорами страхования грузов гарантии, предоставляемые страховыми компаниями, в случае наступления страховых событий, делятся по составу включенных в договор рисков:

Страхование грузов «С ответственностью за все риски» . По данным условиям страхования подлежат возмещению убытки, расходы и взносы от общей аварии, а также убытки от повреждения и полной гибели всего или части застрахованного груза, происшедшие по любой причине, носящей случайный характер. Исключение составляют военные риски, воздействие радиации, умысел и грубая небрежность страхователя, особые свойства и качества груза и другие риски, связанные со спецификой груза и его транспортировкой.

Страхование грузов «С ответственностью за частную аварию» . По условиям страхования возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, возникшие в результате взрыва или пожара, крушения или столкновения транспортных средств, разрушения мостов, тоннелей, других транспортных коммуникаций, пропажи транспортного средства без вести, стихийных бедствий и тому подобное. Основным принципом данного условия страхования является то, что защите подлежит только то, что указано в договоре страхования, все остальное считается незастрахованным.

Страхование грузов «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения». По объему ответственности условия этого вида страхования практически совпадают с условиями страхования «с ответственностью за частную аварию». Разница заключается в том, что по условиям страхования «с ответственностью за частную аварию» возмещаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза. А по условиям страхования «без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» возмещаются убытки только от полной гибели всего или части груза.

По соглашению сторон груз может быть застрахован и на иных условиях, в том числе от дополнительных рисков. При страховании может быть использован опыт страхования иного имущества, а также международная практика страхования грузов.

Добровольное страхование транспортного средства

Страхование транспортных средств осуществляется в добровольном порядке и прежде чем заключить договор страхования автотранспортного средства со страховой компанией необходимо ознакомиться с ее лицензией, поскольку страхование является лицензируемым видом деятельности. Особое внимание следует обратить на то, какой конкретный вид страхования вправе осуществлять страховщик.

По некоторым видам страхования, в том числе по страхованию транспортных средств, страховщики издают типовые правила страхования, содержащие основные условия страхования, с которыми также следует ознакомиться перед заключением договора.

Отметим, что при заключении договора страхования следует обращаться к помощи квалифицированных юристов, поскольку правила страхования, разработанные страховщиками, могут иметь положения, противоречащие законодательству.

Основными документами, регулирующими вопросы страхования, является ГК РФ и Закон РФ №4015-1.

В соответствии со статьей 929 ГК РФ сторонами договора имущественного страхования являются страховщик, страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования (выгодоприобретатель). Существенными условиями договора страхования, по которым следует достичь соглашения между страховщиком и страхователем, согласно статье 942 ГК РФ, являются:

· определение имущества, являющегося объектом страхования;

· определение страхового случая;

· определение размера страховой суммы;

· установление срока действия договора страхования.

По договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре, возместить страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) убытки, причиненные страховым случаем, либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах страховой суммы, определенной договором.

Объем ответственности страховщика при страховании средств автотранспорта представляет собой убытки, вызванные утратой или повреждением застрахованных транспортных средств в результате:

· аварии (столкновения, наезда, опрокидывания, падения);

· пожара, взрыва мотора или бака с горючим;

· землетрясения, наводнения, урагана и иных стихийных бедствий;

· кражи и угона транспортных средств и другие противоправные действия третьих лиц.

Исключением из объема ответственности страховщика являются убытки, явившиеся следствием:

Умысла страхователя или иных лиц, в распоряжении которых находилось транспортное средство с согласия страхователя;

Нарушения правил пожарной безопасности или правил хранения и перевозки огнеопасных или взрывоопасных веществ и предметов;

Эксплуатации неисправных транспортных средств;

Вождение транспортных средств лицами, не имеющими водительских прав, а также лицами, находившимися в состоянии опьянения или под воздействием наркотиков.

В соответствии со статьей 930 ГК РФ имущество может быть застраховано в пользу лица, имеющего основанный на законе или ином правовом акте или договоре интерес в сохранении данного имущества. Договор страхования при отсутствии интереса страхователя в сохранении застрахованного имущества считается недействительным. Таким образом, основанием для заключения договора страхования транспортного средства является документ, подтверждающий право владения транспортным средством. Если страхователь не является собственником транспортного средства, он должен предъявить или доверенность на право управления транспортным средством. Данные этих документов вносятся в договор страхования.

Страховщик при заключении договора страхования согласно статье 945 ГК РФ вправе произвести осмотр транспортного средства, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

Сумма, в пределах которой страховщик обязан выплатить страховое возмещение при наступлении страхового случая, в соответствии со статьей 947 ГК РФ определяется соглашением страхователя со страховщиком, при этом страховая сумма не должна превышать действительной стоимости страхуемого имущества.

Основными видами страхования автотранспортных средств является страхование самого транспортного средства, а также страхования дополнительного оборудования, установленного на транспортном средстве. Помимо этого можно застраховать жизнь и здоровье водителя и пассажиров, а также ответственность водителя перед третьими лицами за нанесение вреда их жизни, здоровью и имуществу в случае наступления страхового случая.

Договор страхования заключается, как правило, на один год, и вступает в силу согласно статье 957 ГК РФ в момент уплаты страховой премии или ее первого взноса, однако в договоре страхования может быть предусмотрено и иное. Если в договоре не предусмотрен иной срок вступления в силу договора, страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу. Из данной статьи ГК следует, что ответственность страховщика наступает с момента внесения денежных средств страхователем в кассу страховщика при расчетах наличными средствами или с момента поступления денежных средств на страховщика.

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено досрочное расторжение договора, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала из-за гибели застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь имеет право добровольно отказаться от договора страхования, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. В этом случае страховая премия, уплаченная страховщику, возврату не подлежит.

При наступлении страхового случая страхователь в соответствии со статьей 961 ГК РФ обязан немедленно уведомить страховщика о его наступлении. Способ такого уведомления и сроки следует предусмотреть в договоре страхования.

Для получения страхового возмещения представляются следующие документы:

· договор страхования;

· заявление по установленной страховщиком форме;

· в случае совершения дорожно-транспортного происшествия справку из ГИБДД установленной формы;

· при угоне транспортного средства справку из органов МВД, подтверждающую факт обращения страхователя в милицию по поводу угона транспортного средства;

· свидетельство о регистрации транспортного средства;

· страховой акт, составленный страховщиком;

· смету на проведения ремонта.

В смету на проведение ремонта должны быть включены только те затраты, которые связаны с наступлением страхового случая. В договоре или правилах страхования должно быть предусмотрено, кто будет составлять смету – страхователь или страховщик.

Анализируя правовые основы имущественного страхования, связанного с таким видом имущества как автотранспортные средства, отметим, что все виды имущественного страхования автотранспорта являются добровольными, за исключением страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства, которое является обязательным.

Основным нормативным документом, определяющим правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является Федеральный закон от 25 апреля 2002 года №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»).

Согласно статье 6 указанного закона:

«Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации».

Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 года №263, определяют типовые условия, в соответствии с которыми заключается договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Более подробно с выше рассмотренными вопросами Вы можете ознакомиться в книге авторов ЗАО «BKR-ИНТЕРКОМ-АУДИТ» «Автомобильный транспорт и транспортные услуги».

Более подробно с вопросами, касающимися порядка бухгалтерского учета и налогообложения расходов по договорам добровольного страхования, Вы можете ознакомиться в книге авторов ЗАО «BKR-ИНТЕРКОМ-АУДИТ» «Страхование добровольное как расходы».