Menyu
Tekinga
Roʻyxatdan oʻtish
uy  /  Qarzlar haqida/ Qarzni to'lash. Kreditni qanday qaytarish kerak

Kredit to'lovini amalga oshirish. Kreditni qanday qaytarish kerak

Kredit bo'yicha ijobiy qaror qabul qilib, qarz oluvchi o'ziga xos eyforiyada bo'ladi va ko'pincha bank xodimining unga aytganlarini eshitmaydi. Tezroq kredit shartnomasini imzolab, olmoqchi istalgan narsa yoki naqd pul. Xodimni tinglash juda muhim, chunki ayni paytda kreditning muhim va ajralmas qismi - to'lov jadvali e'lon qilingan. Jadvalga rioya qilmaslik muammoga olib keladi: bankdan qo'ng'iroqlar, jarimalar va kredit tarixiga zarar.

Keling, tugash sanasi haqida gapiraylik

Qarz oluvchining qo'lida bo'lgan to'lov jadvalida to'lov miqdori va uning sanasi ko'rsatiladi. Shu o‘rinda aytib o‘tish joiz asosiy xato buni qilish mumkin. Masalan, sana 3-raqamdir. Qarz oluvchi nima qiladi? Uchinchi kuni to‘lashga boradi, bir-ikki kundan so‘ng bankdan qarzni to‘lash so‘ragan SMS-xabar keladi. Nima uchun bu sodir bo'lmoqda? Ammo haqiqat shundaki, bu to'lov sanasi emas, balki hisobdan mablag'larni yechib olish sanasi. Oddiy qilib aytganda, 3-da, pul allaqachon hisobda bo'lishi kerak. Agar to'lovlar uchinchi tomon tashkilotlari orqali amalga oshirilsa, unda siz pul darhol kelmasligini hisobga olishingiz kerak, shuning uchun to'lovlar oldindan amalga oshirilishi kerak. Ba'zi hollarda bank o'rnatadi to'lov muddati- keyingi to'lov uchun to'lov sifatida hisobga olinishi uchun siz hisob raqamiga pul kiritishingiz kerak bo'lgan davr.

Erta to'lash va to'lash muddati.

Agar biz muddatidan oldin to'lash sanasi haqida gapiradigan bo'lsak, unda barcha banklarda turli usullar mavjud. Misol uchun, Sberbankda ipoteka to'lovi bo'lsa, ular odatdagidek debetlanishi uchun oldindan pul qo'yishingiz kerak. Va Raiffeisen Bankda qarz balansining o'zgarishi kundan-kunga, erta to'lash bilan bir vaqtda sodir bo'ladi. Bu shuni anglatadiki, qarzning qoldig'i avvalroq o'zgaradi va foizlarni kamroq to'lash kerak bo'ladi.
Keling, erta to'lash muddati kredit bo'yicha ortiqcha to'lovga qanday ta'sir qilishini misol qilib olaylik.
Misol uchun, bizning asosiy qarzimiz endi 100 000 rublni tashkil etadi va to'lov har oyning 25-kunida amalga oshiriladi. Va biz 30 ming rublni muddatidan oldin 30-da to'laymiz. 1-holatda, oldindan to'lov sanasi joriy davrdagi foizlarga ta'sir qilmasa, biz oyiga 100 ming rubl miqdorida foiz to'lashimiz kerak bo'ladi. Agar bizning kreditimiz bo'yicha stavka, masalan, 12% bo'lsa, biz olamiz

Foizlar \u003d 100 000 * 0,12 / 365 * 30 \u003d 986,30 rubl

Shundagina asosiy qarz 70 ming rublga teng bo'ladi va keyingi davrdan boshlab biz kamroq foizlarni to'laymiz. Hisoblash oylar orasidagi kunlar soni = 30 va yildagi kunlar soni 365 ekanligiga asoslanadi.

Qachon muddatidan oldin to'lash darhol hisobga olinadi keyin bizda quyidagi rasm bor.
Biz joriy oyning 25-30 kunlari uchun 100 ming rubl miqdorida foizlar va joriy oyning 30-25-sonli davri uchun 100 mingdan -30 ming \u003d 70 minggacha foizlarni to'laymiz.
Bizda quyidagi hisob-kitoblar mavjud

Foiz = 100 000 * 0,12/365 * 5 + 70,000 * 0,12/365 * 25

Foiz = 164,38 + 575,342 = 739,72

Ko'rib turganingizdek, buxgalteriya hisobining ushbu usuli bilan foizlar muddatidan oldin to'lash oyiga 200 rubldan kamroq olinadi.

O'sha kunning kvitansiyasi bilan kreditni qayerda to'lash kerak?

Kundalik to'lov faqat to'lov bankning kassasi orqali amalga oshirilgan taqdirdagina amalga oshiriladi. Bundan tashqari, bu kreditni to'lashning eng ishonchli usuli. Pul to'g'ridan-to'g'ri vositachilarsiz o'tkaziladi va uchinchi shaxslar tomonidan mablag'larni kechiktirish imkoniyati butunlay chiqarib tashlanadi. Bankka kredit shartnomasi va to'lovchining pasportini taqdim etishingiz kerak, pul o'tkazmasi uchun komissiya olinmaydi.

Oylik to'lovlarni amalga oshirishning muqobil usullari

Bank filialiga borish har doim ham qulay emas va ehtimol yashash shahrida ushbu bankning filiali yo'q. Bunday holda siz boshqa variantlardan foydalanishingiz mumkin.

  1. Pochta. Ko'pgina qarz oluvchilar ushbu imkoniyatdan foydalanadilar. Bu qulay - har qanday hududda pochta bo'limi mavjud, ammo bitta muhim kamchilik bor - to'lov muddati. Mablag'lar to'langan kundan boshlab 7-10 kun ichida kreditor bankning hisob raqamiga o'tkaziladi. To'lov muddatidan kamida bir hafta oldin amalga oshirilishi kerak. To'lov uchun sizga pasport va pochta jo'natmasining kvitansiyasi kerak bo'ladi (qarz shartnomasi bilan birga beriladi), pochta tariflariga muvofiq komissiya olinadi.
  2. uchinchi tomon banki. Siz pul mablag'larini nafaqat kredit bergan bankning kassalari orqali qo'yishingiz mumkin, deyarli barcha banklar to'lovlarni qabul qilish va amalga oshirish bilan shug'ullanadi. To'lovchiga pasport va kvitansiya kerak bo'ladi bank o'tkazmasi(kredit olish uchun ariza berishda beriladi). Har bir bankda komissiya har xil, pul o'tkazish 3-5 kun davom etadi.
  3. "Rapida" tizimidan foydalangan holda do'konlar orqali. Tovar kreditlarini beradigan ko'plab aloqa do'konlari va maishiy texnika do'konlari ham kreditlar bo'yicha to'lovlarni qabul qiladi. Kredit qayerdan olingan bo'lishidan qat'i nazar, bu ipoteka, avtomobil krediti yoki to'lov bo'lishi mumkin. kredit kartasi. Tizim mutlaqo barcha turdagi to'lovlarni qabul qiladi. To'lov uchun sizga to'lovchining pasporti va kredit shartnomasi kerak, to'lov 2-3 kun ichida o'tkaziladi.

To'lovlarni o'z vaqtida va o'z vaqtida amalga oshirish juda muhimdir to'g'ri o'lcham. Agar hisobda faqat bir rubl yo'q bo'lsa, bank tizimi kerakli miqdorni hisobdan chiqara olmaydi, to'lov muddati o'tib ketadi. Va hatto bir kun kechikish bir martalik jarima va foizga olib keladi. Agar siz kreditni qayerga to'lashni bilmasangiz, uni bergan bank bilan 24 soatlik ishonch telefoni orqali bog'laning.

Ular mehmonlar kabi ikki marta kreditdan mamnun - birinchi marta ariza ma'qullanganda va uni olish mumkin bo'ladi. qarz mablag'lari, va ikkinchi marta, siz taxmin qilganingizdek, oxirgi yakuniy to'lovni amalga oshirganda, bu sizning boshqa hech kimdan qarzdor emasligingizni anglatadi. Aksariyat qarz oluvchilarga juda jiddiy yondashadilar, ular Internetdagi takliflarni o'rganadilar, do'stlari yoki tanishlaridan maslahat so'rashadi, yordam so'rab kredit brokerlariga murojaat qilishadi, Internetda banklar haqidagi sharhlarni o'qishadi, kredit tashkilotlarining ofislariga tashrif buyurishadi va aniq takliflar bilan shaxsan tanishadilar. umuman olganda, vaziyat bilan.bankda bo'lgan.

Ko'p muhokamalardan so'ng, qoida tariqasida, eng yaxshi emas, balki eng yomoni ham bo'lmagan qaror qabul qilinadi. Umuman olganda, biz uzoq vaqt tanlagan har qanday boshqa narsalar kabi, siz hali ham xato qilasiz. Yagona sug'urta, ehtimol, vositachining yordami bo'lishi mumkin - har bir narsada sizga mos keladigan kreditni tanlaydigan kredit brokeri. Keyin ma'lum bir sukunat keladi, chunki bu bosqichda qarz oluvchidan talab qilinadigan barcha narsa shunchaki qarzni to'lash va hech qanday maxsus narsa haqida o'ylamaslik, o'z majburiyatlaringizni unutmasdan, hayotingizni o'tkazishdir. Shundan so'ng, qarz oluvchilar deyarli birinchi kundan boshlab kutishni boshlaydigan bir lahza keladi -. Siz bu erda xursand bo'lishingiz mumkin, lekin siz hali ham sovuq bosh bilan birga hushyorlik va ehtiyotkorlikni saqlashingiz kerak.

Axir, siz amalda kreditni to'laganligingiz juda yoqmasligi kerak, chunki bu qandaydir omad yoki vaziyatlarning noyob kombinatsiyasi emas. Bu shunday bo'lishi kerak edi va bu yaxshi. Agar bu sodir bo'lmasa, muammolar o'sha paytda boshlanadi. Muammolar yo'qligidan xursand bo'lishingiz mumkin, lekin bir soniya Rossiyada hayot unchalik qattiq emaski, muammoning yo'qligi baxt uchun sababdir. Shunday qilib, siz bankka kreditni qaytarish uchun biroz ko'tarinki, aksincha, kundalik kayfiyatda keldingiz. Siz oxirgi to'lovni amalga oshirdingiz va bu haqda xotiningiz va bolalaringizga aytib berish uchun uyga ketishga tayyor bo'ldingiz, yangi xaridlar va yangi kreditlar uchun rejalar tuza boshlaysiz. Ammo kuting, rejalaringiz amalga oshmay qolishi mumkin, xotiningiz va farzandlaringiz xursand bo'lmaydi, aksincha, agar qarzni noto'g'ri to'lasangiz, xafa bo'la boshlaydi.

Ko'rinishidan, bu vazifa eng qiyin emas, hech bo'lmaganda yelkasida boshi bo'lgan har bir kishi buni engishi kerak. Aslida, ishlar har doim ham yaxshi ketavermaydi. Banklarning kristalli halolligiga va matematik qobiliyatlariga ishongan ba'zi qarz oluvchilar faqat o'zlarining hisob-kitoblariga e'tibor berib, kreditni "taxminan" to'laydilar. Bu juda jiddiy, ammo keng tarqalgan xato. Ba'zi sabablarga ko'ra, qarz oluvchilar o'zlarining kreditlarini bankdan ko'ra yaxshiroq tushunishlariga ishonishadi. Ular to'lovni amalga oshiradilar, ular buni oxirgi deb hisoblaydilar, lekin aslida ular oz miqdorda, hatto bir necha o'nlab rubl qarzlari bor. Banklar sizga bunday kamtarona qarz haqida aytib berishadi, lekin darhol emas. Bir necha oy, hatto yillar kutgandan so'ng, barcha jarima va jarimalar bilan qarz miqdori o'nlab, hatto yuzlab marta ko'payganda, ular sizga qo'ng'iroq qilishadi yoki kechikib, uyga kelishlarini talab qilishadi. o'sha baxtsiz 20 rublni emas, balki bir necha mingni qaytaring.

Nega bunday bo'lmoqda, banklar qanday qilib kunduzi o'z mijozlarini aldayapti, deb so'rayapsiz. Aslida hech kim hech kimni aldamaydi. Aksariyat qarz oluvchilar, hatto eng intizomlilar ham, 1-2 kunga bo'lsa-da, kichik bo'lsa-da, kechikishlarga yo'l qo'yadilar. Kechikishlar tufayli ularga kichik jarimalar undiriladi, ular umuman ahamiyatsiz va shuning uchun hech kim alohida e'tibor ularga murojaat qilmaydi. Biroq, kredit tashkilotlarida hisob-kitoblar yuritiladigan tizim hamma narsani hisobga oladi, lekin siz buni qilmaysiz. Ya'ni, qarz oluvchi qarzni to'laganiga ishonadigan va bank buning aksiga ishonch hosil qiladigan vaziyat juda mumkin.

Shubhasiz, bunday vaziyatda bank qarzdorning o'zidan ko'ra qarzni tezroq to'lashdan kamroq manfaatdor bo'ladi. Darhaqiqat, kredit tashkiloti uchun bu kichik, ammo daromad, qarz oluvchi uchun esa ahamiyatsiz, ammo juda haqoratli yo'qotish. Agar siz ozgina vaqt sarflasangiz va qarzni to'g'ri yopsangiz, bundan qochishingiz mumkin. Birinchidan, oxirgi to'lov bilan kreditlar uchun avvalgi ekvivalentlaridan miqdorida farq qilishini aniq tushunishingiz kerak. Shunday qilib, siz "odatdan tashqari" oxirgi to'lov bilan bir xil miqdorni to'lamoqchi bo'lganingizda, bunday narsalar odatdagidek qabul qilingan bank xodimi oxirgi to'lov ekanligini tushunmasligi mumkin. Shuning uchun, siz uchun, alohida qiziqish uyg'otadigan shaxs sifatida, buni aniqlashtirish kerak. Bundan tashqari, siz nafaqat yakuniy to'lovni amalga oshirmoqchi ekanligingizni, balki ushbu to'lov qanday bo'lishi kerakligini ham aniqlab olishingiz kerak. Har bir narsa to'g'ri ekanligiga to'liq ishonch hosil qilish uchun bankdan tegishli qog'ozni - kreditni to'lash sertifikatini so'rang. Agar qo'lingizda bo'lsa ushbu hujjat, sizga hech qanday da'vo taqdim eta olmaydi, lekin muammolar yuzaga kelganda siz o'z huquqlaringizni himoya qila olasiz.

Biroq, bu qog'oz sizni bankning da'volaridan himoya qiladi, lekin umuman banklar emas, balki ixtisoslashgan muassasalar tomonidan yuritiladigan kredit tarixingiz ham zarar ko'radi. Bundan tashqari, qarzingiz to'langanligini hisobga olgan holda, qarzingiz haqida bilmasligingiz mumkin va kredit tarixingiz bir necha yil davomida muddati o'tgan qarzni qayd qiladi. Oxir-oqibat, xato tuzatilmaguncha, siz uni qo'lga kiritishingiz dargumon

Ha, bu muammo ... Ivan Petrovich qarzni to'lashning mumkin bo'lgan usullari haqida so'rashni unutdi. Va hissa qo'shish vaqti kelganida oylik to'lov kredit bo'yicha, u zarar ko'rdi. Qidira boshladi mumkin bo'lgan usullar yechimlar.

Kredit olingan bank filialida to'lov

Siz pul mablag'larini kredit shartnomasida ko'rsatilgan kunda, mumkin bo'lgan kechikishlar va jarimalar haqida o'ylamasdan qo'yishingiz mumkin. To'lov bir zumda yoki biroz kechikish bilan hisob raqamiga o'tkaziladi.

Ushbu to'lov usulining kamchiliklari quyidagilarni o'z ichiga oladi:

  • pulni faqat ish vaqtida qo'yish imkoniyati;
  • komissiya olish;
  • filialga borish va navbatda turish zarurati.

Ushbu parametr, ayniqsa, ko'pincha "do'st bo'lmagan" keksa avlod vakillari uchun qulaydir elektron xizmatlar Va ular ma'lumotlarni qanday kiritishni bilishmaydi. Buni operator hal qiladi.

Boshqa banklarning kassalari orqali pul mablag'larini kiritish

Siz uyingizga yaqin bo'lgan istalgan filialda to'lashingiz mumkin. To'lov uchun talab qilinadi to'liq tafsilotlar hisoblar va ma'lumotlar kredit shartnomasi(raqam, sana).

Komissiya quyidagilardan iborat bo'ladi:

  • uchinchi tomon moliya institutida 2-3%;
  • Hamkor bankda to'lov miqdorining 1-1,5%.

Shuni hisobga olish kerakki, banklararo operatsiya odatda bir necha kun davom etadi, faqat hamkor banklarda tezroq pul o'tkazish mumkin.

Mobil banking orqali qarzni to'lash

Ushbu usulning afzalligi - uyda o'tirgan holda pul mablag'larini kiritish imkoniyati. Buning hammasi talab qilinadi:

  • Internetga ulanish;
  • kreditni to'lash uchun etarli miqdorda karta.

Pul mablag'larini depozit qilish uchun siz o'zingizning manzilingizga borishingiz kerak shaxsiy hisob bankning rasmiy veb-saytida. "To'lovlar" bo'limida hisob ma'lumotlarini kiritish kerak bo'lgan shablon yaratiladi. Faqat kelishilgan miqdorni kredit hisobingizga o'tkazish qoladi.

Agar sizning kartangiz kredit bo'lgan bankda chiqarilgan bo'lsa, siz komissiya to'lashingiz shart emas va mablag' bir necha daqiqada sizning hisobingizga "tushadi".

Agar pul o'tkazmasi boshqa bank kartasidan amalga oshirilgan bo'lsa, pul oqimi kamida 2-3 ish kuni kutishingiz kerak. Komissiya to'lov summasining 0,5 dan 1-2% gacha bo'ladi.

Bankomat orqali to'lov

Naqd pulsiz ham, naqd pul ham mumkin. Bankomatlarni bank filiallarida, shuningdek supermarketlarda, savdo markazlarida topishingiz mumkin.

Agar siz pul mablag'larini kiritish uchun kreditorning bankomatini tanlagan bo'lsangiz, komissiya olinmaydi. To'lov bir zumda amalga oshiriladi.

Boshqa bankomatlarda ortiqcha to'lov - o'rtacha 1-2%. 1-3 kun ichida pul hisob raqamiga tushadi. Dam olish kunlarida pul o'tkazmalari bilan kechikishlar bo'lishi mumkin.

Pochta kreditini to'lash

Ikkita variant mavjud: tez va normal. Ikkinchisini tanlab, siz UralSib, Rosselxozbank, VTB24 va boshqalardan kredit bo'yicha kassaga pul qo'yishingiz mumkin.

Kredit hisobini to'ldirish uchun sizga uning ma'lumotlari va pasportingiz kerak bo'ladi.

Mablag'lar bankka 2-5 ish kuni ichida keladi. Komissiya har bir bank tomonidan mustaqil ravishda belgilanadi.

Da tez yo'l kreditni to'lash uchun pulni to'ldirish darhol keladi. Ushbu xizmat uchun "Rossiya pochtasi" to'lov miqdorining 1,9% (kamida 50 rubl) miqdorida qo'shimcha to'lovni to'lashi kerak.

QIWI-terminallari orqali naqd pulda to'lash

Agar siz bank filiallari bo'lmagan kichik viloyat shaharchasi yoki qishloqda yashasangiz, bu usulni eng yaxshi deb atash mumkin.

QIWI terminallari avtobus bekatlarida o'rnatilgan jamoat transporti va stantsiya, oziq-ovqat do'konlarida, pochta bo'limida.

Kredit olish uchun siz "Xizmatlar uchun to'lov" ni tanlashingiz va "Bank xizmatlari" tugmasini bosishingiz kerak. Keyin, "Kredit to'lash" tugmasini bosing va kredit olingan muassasani toping. So'ralgan ma'lumotlarni kiriting (batafsil ma'lumotlar: hisob raqami, filial BIC va boshqalar).

Operatsiya muvaffaqiyatli yakunlandimi? To'lov faktini tasdiqlash uchun kvitansiyani oling. Pul uch kun ichida hisob raqamiga "tushadi".

Buxgalteriya hisobi orqali kreditni qaytarish

Siz ish joyida ma'lum miqdorni oylik ish haqi hisobvarag'idan kredit hisobiga o'tkazish uchun ariza yozishingiz mumkin.

Yuridik shaxslar o'rtasida pul o'tkazmalarini amalga oshirishda komissiya miqdori arzon. Bu vaqtni tejash nuqtai nazaridan ham qulay: oylik operatsiya avtomatik ravishda amalga oshiriladi.

Mobil telefon do'konlari orqali to'lov

Bular Beeline, MTS, Svyaznoy va boshqalar. Ularni har bir shaharda topish mumkin.

To'lovni amalga oshirish uchun siz kredit hisobi ma'lumotlarini va pasportingizni ko'rsatishingiz kerak.

Agar to'lov besh yuz rubldan kam bo'lsa, qarzni to'lashning ushbu usulini foydali deb atash mumkin emas. Komissiya to'lovi - depozit qilingan summaning 1% (kamida 50 rubl).

Yandex.Money orqali to'lovni amalga oshirish

Agar sizda Yandex.Money hamyoningiz bo'lsa, siz avtomatik kredit debetini sozlashingiz mumkin. To'lov miqdorini, shuningdek, ma'lumotlaringizni, shartnoma raqamini va kredit hisobini ko'rsatishingiz kerak.

Bu orqali elektron tizim o'ttizdan ortiq bank to'lovlarni qabul qiladi, shu jumladan UniCredit, Sberbank, VTB24.

Kredit hisobvarag'iga pul o'tkazish uchun komissiya (3%) olinadi. Bundan tashqari, har bir tranzaksiya uchun siz 15 rubl to'lashingiz kerak.

sarhisob qilar ekanmiz

Hamma narsani o'rganib chiqqan mumkin bo'lgan usullar Ivan Petrovich qarzni to'lashda quyidagilarni aniqladi:

  • Qiwi terminallari orqali to'lashda siz bir necha kun ichida kredit olishni kutishingiz kerak;
  • agar to'lov besh yuz rubldan ortiq bo'lsa, siz Svyaznoy kabi salonlarda kredit to'lashingiz mumkin;
  • kreditor bankning kassasi orqali to'lovni amalga oshirish foydali, ammo siz navbatda turishingiz kerak bo'ladi;
  • kreditni har qanday uchinchi tomon bankining kassasida to'lash mumkin bo'ladi, garchi komissiyalar "tishlasa" ham;
  • Rossiya pochta bo'limi orqali to'lov yanada uzoqroq davom etadi, chunki u erda navbatlar banklarga qaraganda uzunroq.

O'zi uchun Ivan Petrovich oylik to'lovlarni Internet-banking yoki bankomat orqali amalga oshirishga qaror qildi. Komissiyalar minimal bo'lib, mablag'lar tezda hisobga olinadi. Do'stlar ham qarzlari bor bo'lsa-da, kengash bermaslikka qaror qildi. Har kim o'zi uchun eng qulay va foydali yo'lni tanlasin.

Imkoniyat paydo bo'lganda kredit qarz oluvchilar imkon qadar tezroq qarzdan qutulishga harakat qilmoqda. Yoki hech bo'lmaganda uni zaiflashtiring. Ammo kreditni muddatidan oldin to'lash qanday? Qonunchilikka ko'ra, ushbu tartib ikki akt bilan tartibga solinadi. Bu federal qonunlar 19.10.2011 yildagi 284-son va 21.12.2013 yildagi 353-son. Shuningdek, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 809 va 810-sonli moddalari. Avvalo, nima to'lash kerakligini aytish kerak kredit qarzi shartnomada ko'rsatilgan muddatdan oldin, naqd pul kreditini biznes maqsadlarida emas, balki olgan mijozlar uchun ham mumkin. Ya'ni, bu iste'mol krediti, ipoteka, avtokredit, lekin hech qanday tarzda biznesni ochish va / yoki rivojlantirish uchun kredit emas.

Kreditni muddatidan oldin to'lash bo'yicha tez-tez so'raladigan savollar

dan erta to'lov yuridik shaxslar qat'iy individual, maxsus tartibda muzokaralar olib borildi. Printsipial jihatdan, hozir ko'plab banklar mijoz qarzni muddatidan oldin to'lagandan keyingina xursand bo'lishadi. Ilgari moliya institutlari bunday xatti-harakatlarni olqishlamagan va hatto jarimaga tortilgan. 284-sonli Federal qonuni bank mijozlarining kreditni oldindan to'lash huquqini qonun bilan belgilab berdi. Qarz yopilgunga qadar. Bundan tashqari, hozirgi inqiroz qisqa muddatli kreditlarni birinchi o'ringa qo'ydi. Tashkilotlar oldindan aytib bo'lmaydigan iqtisodiy muhitda qarz oluvchidan kerakli narsani imkon qadar tezroq olishga intiladi - va bu.

Shuning uchun, Sberbank, Gazprombank, Rosselxozbank va boshqalar bunday qarz oluvchilarni joylashtirish uchun qo'llaridan kelganini qilmoqdalar. Biroq, bu qarz oluvchi erta to'lashga urinayotganda endi bank bosimiga duch kela olmaydi degani emas. Ba'zi banklar erta to'lovlarga olti oylik moratoriy o'rnatadilar. Ikkinchisi qolgan qismini qayta hisoblash uchun komissiya oladi. Ammo bu vaziyatda qonun qarz oluvchi tomonida - buni esga olish kerak. Kreditni muddatidan oldin to'lash bo'yicha eng ko'p beriladigan savollar nima? Shunday qilib:

  1. Bank kredit qarzini shartnomada ko'rsatilgan to'liq to'lash muddatidan oldin tenglashtirishni taqiqlashi mumkinmi? Yo'q, qila olmaydi. Har qanday mijoz istalgan vaqtda kreditni profilaktik to'lash istagini bildirish va uni amalga oshirish huquqiga ega. Kredit yoki kreditning bir qismini muddatidan oldin to'lashda bunday avans miqdori ham qarz oluvchi tomonidan to'liq belgilanadi. Faqatgina istisno. Agar qarz oluvchi to'lov majburiyatlarini buzsa, uning puli darhol o'tkazib yuborilgan to'lovlar va penya foizlarini to'lashga ketadi. Va shundan keyingina qolgan mablag'lar kreditni oldindan to'lash uchun ishlatilishi mumkin.
  2. Kreditni asosiy muddatdan oldin to'liq qaytarish xizmati bepulmi? Kreditni muddatidan oldin to'lashning asosiy shartlari barcha davlat va xususiy banklar uchun umumiydir. Moliya instituti kreditni muddatidan oldin to'lash uchun qo'shimcha foiz yoki komissiya undirishga haqli emas. Juda tez-tez bank shartnomasi zudlik bilan mijozning bankni tezda to'lash uchun istalgan summani kiritish imkoniyatini ko'rsatadigan element ko'rsatiladi.
  3. Mijoz to'lanishi lozim bo'lgan kredit summasi va shartnomada ko'rsatilgan kredit yopilishiga qancha vaqt qolganidan qat'i nazar, kredit bo'yicha muddatidan oldin qisman yoki to'liq to'lash huquqiga ega. Agar biz qisman muddatidan oldin to'lash haqida gapiradigan bo'lsak, unda bank kredit qarzini qayta hisoblashi kerak.

Qoidalar va cheklovlar

Garchi mijoz qarzni muddatidan oldin to'lash nuqtai nazaridan nisbatan erkin bo'lsa-da, bu erda hali ham ba'zi cheklovlar mavjud:

  • agar qarz oluvchi depozit qo'yishga qaror qilsa ma'lum miqdor Bu haqda bankni oldindan xabardor qilishingiz kerak - yaxshisi yozma bayonot, lekin siz Internet ofisida so'rov qoldirishingiz yoki qo'ng'iroq markaziga qo'ng'iroq qilishingiz mumkin;
  • va bu rejadan tashqari badalni kiritish sanasidan 30 kun oldin amalga oshirilishi kerak. Qarzni muddatidan oldin to'lash qoidalari moslashuvchan bo'lsa-da va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 810-moddasi 2-bandiga va 353-sonli Federal qonunning 11-moddasi 4-qismiga muvofiq, ogohlantirish muddati o'zboshimchalik bilan bo'lishi mumkin. kamayadi. Kredit shartnomasida mijoz bajarishi shart bo'lgan, ariza berilgan paytdan boshlab qarzni muddatidan oldin yopish paytigacha bo'lgan muddat aniq ko'rsatilishi odatiy hol emas;
  • Bank tizimi va ko'pchilik qarz oluvchilar uchun profilaktik to'lovni muntazam oylik to'lov bilan bir vaqtda, xuddi shu kun va soatda amalga oshirish uchun qulayroqdir (353-sonli Federal qonunning 11-moddasi 5-qismiga muvofiq). . Biroq, agar kerak bo'lsa, to'lov sanasi qarz oluvchi uchun qulay bo'lgan istalgan vaqtga qoldirilishi mumkin.

Kredit shartlarini o'zgartirish va amaliy tadqiqotlar

Muntazam va rejadan tashqari kredit to'lovlarini aralashtirmaslik kerak. Qarz olgan shaxs belgilangan miqdordan oshib ketadigan miqdorni depozitga qo'yishga qaror qilganda, muntazam to'lov kunida shu oylik to'lovni hisobga olgan holda pul to'lanishi kerak. yillik foiz. Pul mablag'lari bankka o'tkazilgandan so'ng, quyidagi holatlar yuzaga keladi:

  • oylik to'lovlar miqdori kamayadi va kredit muddati o'zgarmaydi;
  • to'liq yopilish momentiga qadar vaqtni qisqartiring bank krediti va oylik to'lovlar bir xil bo'lib qoladi.

Ya'ni, muddatidan oldin to'langan taqdirda kreditni qayta hisoblash kerak bo'ladi. Odatda, bank mijozi o'zi uchun eng mos variantni tanlaydi. Shunga qaramay, bank, o'z navbatida, qandaydir variantni talab qilishi mumkin. Shunday qilib, agar shartnoma bo'yicha davriy ssuda to'lovlari annuitet (bir xil) bo'lsa, unda bank summani kamaytirishga intiladi. oylik to'lovlar. Agar shartnoma bo'yicha to'lovlar tabaqalashtirilgan bo'lsa (ularning to'lanishi bilan asta-sekin kamayib borsa), u holda bank kredit berish vaqtini qisqartirishni talab qila boshlashi mumkin. Oddiy misol keltirishga arziydi. Qarz oluvchi bir yil davomida 100 ming rubl oladi. Bir yil ichida u bankka qaytarishi kerak bo'lgan umumiy summa 120 ming rublni tashkil qiladi, ya'ni foizlarni hisobga olgan holda - 20 ming rubl. Shunga ko'ra, oylik to'lov 10 ming rublga teng bo'ladi. Taxminan 8 350 rubl qarz miqdorini tekislash hisobiga va 1650 rubl - bu yillik foizlarning 1/12 qismi (100 rublgacha xatolik). Qisman muddatidan oldin to'lash holati bo'lsin.

Dastlabki ikki oyda qarz oluvchi jadvalga muvofiq to'laydi va uchinchi oyda qo'shimcha 30 000 rublni depozitga qo'yishga qaror qiladi. Shuning uchun uchinchi oyda 40 ming rubl (oylik to'lov bilan birga) to'lanadi. Bundan tashqari, oldingi ikki oy uchun 20 ming rubl. Hammasi bo'lib, qisman muddatidan oldin to'langandan so'ng, mijoz bankka yana 60 ming rubl (120 ming - 60 ming) qarzdor bo'ladi. Agar qarz oluvchi qo'shimcha hissa qo'shmagan bo'lsa, u yana 9 oy 10 ming rubl miqdorida to'lashi kerak edi. Endi 60 ming rublni to'lash qoladi, bu o'zgarmagan to'lovlar bilan 6 oy ichida kreditni yopadi. Yoki 60 ming rublni 9 oyga bo'ling va xuddi shu kredit muddati bilan siz har oy 10 ming rubl emas, balki 6 666 rubl to'lashingiz kerak bo'ladi.

Shuni ta'kidlash kerakki, bu erda hisoblash YILLIK foizlarda amalga oshirildi. Ya'ni, qarz oluvchi har qanday holatda ham kredit olish uchun bankka qarzdor bo'lgan summa oldindan hisoblab chiqilgan. Yoki mijoz bir xil 100 ming rublni va bir yil davomida olgan bo'lishi mumkin, ammo foizlar oylik to'lovdan oylar bo'yicha hisoblanadi. Masalan, 8 333 rublning 20% ​​(12 oyga bo'lingan 100 ming rubl). Hammasi bo'lib, kredit yana oyiga 10 000 rubl miqdorida to'lanadi. Ammo muddatidan oldin to'langan taqdirda, depozitga qo'yilgan summa faqat kredit organidan (100 ming rubl) ushlab qolinadi. Shuning uchun, bunday sharoitlarda siz foizlarni tejashingiz mumkin. Aytgancha, shuning uchun boshqa banklar erta to'lovlarga qarshi. Va ular hatto bunday g'ayratli mijozni "kulrang ro'yxat" ga qo'shishlari mumkin.

Diqqatli o'quvchi, ba'zi raqamlarda hisoblashda bir yoki ikki yuz rubllik nomuvofiqlik bo'lishini sezadi. Raqamlar bu yerda qulaylik va ravshanlik uchun yaxlitlangan. Darhaqiqat, qoida tariqasida, qayta hisob-kitoblar va erta to'lovlar paytida "bir tiyin bilan" notekis raqamlar olinadi. Masalan, asosiy muntazam badal miqdori 10 552 rubl va 50 tiyin. Va mijozning qo'lida 30 ming rubl bor. Shunday qilib, erta to'lov miqdori 19 500 rubl emas, balki 19 400 rubl ekanligini ko'rsatish yaxshiroqdir. Chunki bank birinchi navbatda oylik to'lov hisobiga pul yechib oladi va shundan keyingina - profilaktik to'lov hisobiga. Va agar ko'rsatkich qarz oluvchi tomonidan arizada ko'rsatilganidan kamroq bo'lsa, unda bu pul shunchaki kreditga bog'langan bank hisob raqamiga o'tadi.

Va ular odatdagi jadvalga muvofiq u erdan olib tashlanadi. Agar bank mijozi tashkilotga oldindan to'lash niyati haqida hech qanday xabar bermasdan o'z kredit hisobvarag'iga pul kiritsa, xuddi shunday bo'lishi mumkin. Qarz oluvchi bankka qo'shimcha pul o'tkazish uchun kechiksa, xuddi shunday vaziyat rivojlanadi. Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun pul bankka eng yaxshi oylik kredit to'lovi sodir bo'ladigan kun arafasida saqlanadi. Shuni yodda tutish kerakki, oddiy g'amxo'rlik bilan moliyaviy resurslar uning kredit hisobiga qarz oluvchi, ularning qaytish ko'pincha hatto boshlash uchun mantiqiy emas, juda uzoq va zerikarli tartibi hisoblanadi. Shuning uchun aniqlik va aniqlikka rioya qilish kerak.

Kreditni 100% ga erta yopish va yakuniy ko'rsatma

Agar kreditni to'liq muddatidan oldin to'lash bo'lsa, unda siz kredit qoldig'ining aniq miqdorini bilishingiz kerak. Siz uni o'zingiz hisoblashingiz mumkin, lekin har doim bank mutaxassisi tomonidan taqdim etilgan ma'lumotlarni tekshirish tavsiya etiladi. Odatda odam kerakli ma'lumotlarni bir necha soat ichida telefon qo'ng'irog'i, SMS xabar yoki elektron pochta orqali oladi. Ammo 353-sonli Federal qonunning 11-moddasi 7-qismiga binoan, bank 5 kalendar kun ichida qarz oluvchiga qancha qarzdorligi haqida xabar berishga haqli. Hamma narsadan keyin bank tufayli kredit muddati tugagunga qadar unga pul qaytarilgan bo'lsa, qarz oluvchiga bank mutaxassisidan kredit bekor qilinganligi va mijozning muassasa oldida hech qanday majburiyatlari yo'qligi to'g'risida ko'chirma olish tavsiya etiladi. Yana bir bor bank kreditini muddatidan oldin to'lash jarayonida quyidagi asosiy bosqichlarni aniqlash mumkin.

Aholining banklar oldidagi qarzi o'sishda davom etmoqda. Rosstat ma'lumotlariga ko'ra, muddati o'tgan miqdor Ta'minotchilar bilan hisob-kitob 2017 yil noyabr oyi oxirida 2,7 trillion rublni tashkil etdi. (2016 yilning 11 oyi uchun - 2,6 trln. rubl). Ya'ni, ko'proq qarz oluvchilar oylik kredit to'lovlarini to'lay olmaydilar. Bu haqda professional hamjamiyat vakillari, shu jumladan, bir necha bor xabar berishgan. Biroq, barcha banklar qarz oluvchilarga oylik kredit to'lovini kamaytirish yo'llari borligini aytishmaydi. GARANT.RU portali jalb qilingan mutaxassislar yordamida oylik kredit to'lovini qanday kamaytirishni aniqladi.

Avvalo, ekspertlarning ta'kidlashicha, agar oila byudjetining 40% dan ko'prog'i har oyda qarzga xizmat ko'rsatishga sarflansa yoki ba'zi kutilmagan hodisalar tufayli qarz oluvchining daromadi sezilarli darajada kamaygan bo'lsa, kredit to'lovlarini kamaytirish haqida o'ylash maqsadga muvofiqdir. Shu bilan birga, “Moliyaviy salomatlik” MChJ “Shaxsiy moliya akademiyasi” loyihasi eksperti, Moliya vazirligi loyihasi maslahatchisi Rossiya Federatsiyasi, k.e. n. Elena Potapova, banklar barcha qarz oluvchilarni kutib olishdan uzoqda, lekin qoida tariqasida faqat ulardan yaxshisi bor kredit tarixi, ya'ni kreditni to'lashda kechikish yo'q. “Agar navbatdagi toʻlovni toʻliq amalga oshira olmasangiz, summani keyingi toʻlash muddati tugagunga qadar tegishli ariza bilan bankka murojaat qilishingiz kerak”, - deya tushuntirdi u.

Shunday qilib, keling, eng ko'p narsalarni batafsil ko'rib chiqaylik samarali usullar qarz oluvchilar - jismoniy shaxslar foydalanishi mumkin bo'lgan kredit bo'yicha to'lovni kamaytirish.

Foiz stavkasining pasayishi

Arizani ko'rib chiqish muddati: qarz oluvchi bankka murojaat qilgan kundan boshlab kamida 30 kun.

Rossiya Banki banklari tomonidan belgilangan kreditlar bo'yicha foiz stavkalari asta-sekin kamayib borayotganligi sababli, qarz oluvchilar kreditorning veb-saytida ushbu o'zgarishlarni doimiy ravishda kuzatib borishlari kerak. Va agar bank yangi mijozlarga ko'proq kreditlar taklif qila boshlasa qulay sharoitlar, keyin ekspertlar bu holatda kredit tashkiloti rahbariyatiga stavkani pasaytirish to'g'risida bayonot bilan murojaat qilishni tavsiya qiladi. “Tabiiyki, banklar bunday bayonotlardan mamnun emas, lekin stavkalar pasaytirilmoqda, chunki bu ular uchun boshqa kreditorning moliyaviy resurslari hisobiga qarzni muddatidan oldin to'lay oladigan mijozning yo'qolishidan ko'ra foydaliroqdir. - deydi Dzotov, Porvatkin and Partners kompaniyasining boshqaruvchi hamkori. Vladislav Porvatkin.

ning pasayishini eslatib o'tamiz bir tomonlama doimiy stavka foizi, shuningdek o'zgartirish umumiy sharoitlar iste'mol krediti shartnomasi, agar bu yangisining paydo bo'lishiga yoki mavjudlari hajmining oshishiga olib kelmasa pul majburiyatlari qarz oluvchi, majburiyat emas, balki kreditorning huquqidir (bundan buyon matnda iste'mol krediti to'g'risidagi qonun).

Shu bilan birga, Porvatkinning fikricha, amalda, qoida tariqasida, faqat ipoteka bo'yicha foiz stavkasini kamaytirish mumkin. Haqiqatan ham, bank qarz oluvchilarga foiz stavkasini kamaytirishni taklif qiladigan ma'lumotni topish iste'mol krediti, juda qiyin, ammo, ipoteka bilan bo'lgani kabi. Masalan, TOP-10 ta bankka kiritilgan birgina bankning veb-saytida biz bilan tanishish imkoniga ega bo'ldik. batafsil ko'rsatmalar amaldagi foiz stavkalarini pasaytirish to'g'risida ariza berish tartibi to'g'risida ipoteka qarz oluvchilarga murojaat qildi. ipoteka kreditlari.

Bu haqda Sberbank matbuot xizmati xabar berdi Anna Morozova, bankning ijobiy qaroriga, birinchi navbatda, quyidagi omillar ta'sir qiladi: arizachining muddati o'tgan qarzi yo'qligi, joriy kreditning muddati berilgan kundan boshlab kamida 12 oy bo'lishi kerak va kredit qoldig'i kamida 500 ming. rubl. Bundan tashqari, kredit ilgari qayta tuzilish tartibiga duch kelmasligi kerak edi. Biz kredit tashkilotining veb-saytida ariza to'ldirishingiz mumkinligini qo'shamiz. Bank arizani ko'rib chiqadi va ariza topshirilgandan keyin kamida 30 kun ichida stavkani pasaytirish to'g'risida qaror qabul qiladi. Shu bilan birga, Gulko sud byurosi rahbari Aleksandr Gulko amalda arizani ko'rib chiqish, qoida tariqasida, ko'proq vaqtni oladi, deb hisoblaydi - taxminan 1,5 oy.

Biz, shuningdek, har qanday qaror, deb qo'shamiz: ijobiy yoki salbiy, banklar oqlash uchun talab qilinmaydi. "Foizlarni kamaytirish - bu bankning huquqi, uning majburiyati emas. Qarz oluvchi foizlar miqdori ko'rsatilgan shartnomani imzolagan, shuning uchun foizlarni kamaytirishni sud orqali izlash deyarli yo'qotilgan biznesdir. Hech bo'lmaganda, ijobiy. misollar bugun men uchun noma'lum, - Vladislav Porvatkin tushuntirdi.

Shunga qaramay, shuni ta'kidlash kerakki, shartnomadagi shartlar sud tomonidan ushbu shartnoma tuzilgan holatlar sezilarli darajada o'zgargan taqdirda o'zgartirilishi mumkin. Vaziyat shu qadar o'zgarganda, agar tomonlar buni asosli ravishda oldindan ko'ra olsalar, shartnoma ular tomonidan umuman tuzilmagan yoki sezilarli darajada boshqacha shartlarda tuzilgan bo'lar edi, bu muhim deb tan olinadi ().

Biroq, "Mening oilam advokati" kompaniyasining katta yuridik maslahatchisining so'zlariga ko'ra Daria Kashleva, arbitraj amaliyoti ko'p hollarda, bu qarz oluvchilar uchun salbiy rivojlanadi, chunki sudlar bank va qarz oluvchi o'rtasidagi munosabatlar ikki tomonlama ekanligidan kelib chiqadi. Sudyalar shartnoma shartlarini o'zgartirish bilan bog'liq barcha masalalarni tomonlar o'zaro kelishuv asosida hal qilishlari kerak deb hisoblaydilar (). "Rossiya Federatsiyasida shartnomaning erkinligi va ixtiyoriyligi tamoyillari qo'llaniladi, shuning uchun sudlar o'z qarorlarida kredit shartnomasini tuzishda qarz oluvchi nimaga rozi ekanligini tushunganligini, kredit bo'yicha foiz stavkasini ko'rganligini, va hech kim uni aynan shu bankda hozirda o‘zi uchun foydasiz deb hisoblagan shartlar bo‘yicha shartnoma tuzishga majburlamagan”, deb tushuntirdi u. Shu bilan birga, ekspert ta'kidlaganidek, qarz oluvchi va bank ko'pincha sudda kelishuv bitimiga kelishadi. “Buni mamlakatimizda shunday tizim mavjudligi bilan izohlash mumkin bozor munosabatlari, va arizachi yaxshiroq foiz stavkasi bo'lgan banklardan takliflarning katta tanloviga ega. Shu bois mijozni yo‘qotmaslik uchun bank kredit shartlarini qayta ko‘rib chiqish variantini ko‘rib chiqmoqda, bu yakunda qarz oluvchi bilan tuzilgan hisob-kitob shartnomasida ko‘rsatilgan”, — deya xulosa qildi ekspert.

Shunday qilib, agar qarz oluvchi kredit bo'yicha foiz stavkasini pasaytirish talabi bilan bankka murojaat qilishga qaror qilsa, ekspertlar uchta qoidaga amal qilishni tavsiya etadilar:

  1. Bozorda kreditlar bo'yicha foiz stavkasi sezilarli darajada pasaygandagina bank bilan bog'laning. Ya'ni, qarz oluvchi ipoteka kreditini olganida, masalan, 2013 yilda yillik 12% va 2018 yilda banklar, shu jumladan qarz oluvchining banki, yillik 9,5% ga ipoteka taklif qiladi.
  2. Foiz stavkasini pasaytirish to'g'risida ariza bilan bankka murojaat qilish, birinchi navbatda, oylik to'lov miqdorini kamaytirish istagini emas, balki moliyaviy xizmatlar bozoridagi vaziyatni ko'rsatib, to'g'ri asoslanishi kerak. Misol uchun, siz quyidagi so'zlardan foydalanishingiz mumkin: "Rossiya Bankining qisqarishi munosabati bilan men qarz oluvchi bo'lgan kredit shartnomasi bo'yicha foiz stavkasini kamaytirishingizni so'rayman".
  3. Bankka murojaat qilganingizda, kreditlashning yanada qulay shartlarini taklif qiluvchi boshqa banklarning tijorat takliflarini ilova qilishingizni tavsiya qilamiz. Keyin bank qaror qabul qilishi kerak bo'ladi: yoki qarz oluvchining kredit bo'yicha foiz stavkasini kamaytirish va foydaning bir qismini yo'qotish yoki boshqa bankda qayta moliyalash mumkin bo'lgan mijozni yo'qotish.

Kreditni qayta moliyalashtirish

Arizani ko'rib chiqish muddati: qarz oluvchi bankka murojaat qilgan kundan boshlab kamida 5 kun.

Agar bank qarz oluvchiga stavkani pasaytirishdan bosh tortsa, u kredit to'lovlarini kamaytirishning qayta moliyalash kabi usulini sinab ko'rishi kerak. Buning uchun kreditni yanada qulayroq shartlarda qaytarish uchun yangi kredit olish uchun boshqa bankka murojaat qilishingiz kerak. Buni u olingan bankda ham qilish mumkin dastlabki kredit. Elena Potapova bankni qayta moliyalashtirish bo'yicha takliflarni qidirish va tahlil qilishni boshlashdan oldin, kreditorlar nafaqat qarz oluvchilarga, balki kreditlarga ham qo'yishi mumkin bo'lgan bir qator talablarni hisobga olishni tavsiya qiladi. “Demak, baʼzi banklar yakka tartibdagi tadbirkorlar, oʻz vakolatxonasini ochgan advokatlar va biznes egalari uchun kreditlarni qayta moliyalashdan bosh tortishi mumkin”, — deya taʼkidladi ekspert.“Bundan tashqari, banklarni birinchi navbatda vijdonan qarz oluvchilar va yirik kreditlar qiziqtiradi. minimal miqdor qayta moliyalash uchun kredit qarzi - 500 ming rubl.

Ga binoan Aleksey Podvigin, OAJ Mahsulotlar va tahlillar boshqarmasi boshlig'i Tijorat banki DeltaCredit”, bankda eng ko‘p talab qilinadigan dastur ipoteka kreditini qayta moliyalashdir.“Hozirda aksariyat hollarda 2015-yilning birinchi yarmida ipoteka krediti bergan mijozlar qayta moliyalashmoqda. Keyin o'rtacha stavka ushbu turdagi kreditlar uchun yillik 14% darajasida saqlanib qoldi. 2017-yil iyul oyida u 10,94 foizga tushdi”, — dedi u. – Bankimizda qayta moliyalash uchun berilgan arizalarning 73,8 foizi ma’qullangan.

Shunday qilib, qayta moliyalash tartibini boshlash uchun siz hujjatlar to'plamini to'plashingiz va ularni bankka topshirishingiz kerak. Qoidaga ko'ra, buning uchun sizga oxirgi 3-6 oy (bankga qarab), bank yoki boshqaruv hisoboti shaklida daromad sertifikati va biznes egalari va tadbirkorlar uchun hisobvaraqdan ko'chirmalar, shuningdek, to'ldirilgan ariza shakli kerak bo'lishi mumkin. , pasport va kadrlar bo'limi tomonidan tasdiqlangan nusxasi ish kitobi. Bundan tashqari, bank sizdan ipoteka bilan sotib olingan ko'chmas mulkni sug'urtalashni so'rashi mumkin (chunki ko'chmas mulk sug'urtasi odatda har yili beriladi va ipoteka to'lovining butun muddati davomida kerak bo'ladi, qayta moliyalashdan keyin keyingi kredit davri uchun sug'urta qilish kerak). . " Ixtiyoriy sug'urta ipoteka uchun talab qilinmaydi, lekin bu to'g'ridan-to'g'ri tayinlangan ortiqcha to'lovning yakuniy miqdoriga ta'sir qiladi, deb tushuntirdi Podvigin. "Qayta moliyalashtirish to'g'risida qaror qabul qilishdan oldin, hamma narsani sinchkovlik bilan hisoblash tavsiya etiladi." Darhaqiqat, shartnomani yangilash bir qator qo'shimcha xarajatlarni, shu jumladan mulkni baholash, yangi mulkni sotib olishni talab qiladi. sug'urta polisi va hokazo. "Olingan har qanday qo'shimcha xarajatlar qarz oluvchining o'zi tomonidan to'lanadi. Shunday qilib, aniq foyda faqat kamida ikki foiz stavkasi farqi mavjud bo'lganda olinishi mumkin ", - Aleksey Podvigin ishonch hosil qiladi.

Bo'ysunadimi shaxsiy daromad solig'i kreditlar (qarzlar) olishda foizlarni tejashdan moddiy foyda? Materialdan bilib oling "shaxsiy daromad solig'i bilan moddiy foyda kreditlar (ssudalar) olishda foizlarni tejashdan" "Qarorlar ensiklopediyalari. Soliqlar va badallar" GARANT tizimining Internet versiyasi. 3 kun davomida bepul to'liq kirish huquqiga ega bo'ling!

Kreditni qayta moliyalashda ba'zi mumkin bo'lgan "tuzoqlarni" hisobga olish kerak. "Ushbu sxemani tuzish texnikasida ma'lum nuanslar mavjud, shuningdek, bunday yechimning rentabelligini baholashga oid savollar mavjud. "Kredit berish" mahsulotiga ega bo'lgan barcha banklar qarz oluvchilarga ipoteka krediti oldidan kredit berishga tayyor emas. Bu tashkilotlar foydasiga kvartira beriladi, - dedi boshlovchi Yevropa yuridik xizmati advokati Elena Derjieva. Shunday qilib, ipoteka kreditini qayta moliyalashtirish uchun kvartiradan ipotekani olib tashlash uchun ipoteka kreditini o'z hisobidan to'lash va keyin olish kerak bo'lishi mumkin. yangi kredit. Ya'ni, savol tug'iladi: qarz oluvchi qaerdan topishi mumkin " o'z mablag'lari"asl ipoteka to'lash uchun? Bundan tashqari, qo'shimcha ravishda texnik muammolar qayta moliyalash qarz oluvchi uchun foydali bo'ladimi yoki yo'qligini hal qilish muhimdir. "Ba'zan stavka 0,5-1 foizga kamaytirilganda, kompleks qayta moliyalash tartib-qoidasini amalga oshirish mantiqqa to'g'ri kelmaydi. Shuni yodda tutish kerakki, qayta moliyalashda kredit olishning to'liq tartib-qoidasidan o'tishga to'g'ri keladi. yangi kreditordan, so'rovnomalarni to'ldirish, daromadlarni, ipoteka predmetini tekshirish bilan.Ya'ni, yangi kreditor kreditni tasdiqlash tartibini amalga oshirishi kerak ", - deya qo'shimcha qildi Elena Derjieva.

Elena Potapova, shuningdek, qarz oluvchi duch kelishi mumkin bo'lgan bir qator muammolarni qayd etdi. Birinchidan, u "yangi" bank o'tkazmalari qachon ekanligini eslatdi pul mablag'lari kreditni to'lash - bu qarzning yopilishini anglatmaydi. "Mablag'lar mijoz tomonidan muddatidan oldin to'lash to'g'risida ariza bergunga qadar hisobvaraqda qoladi. Ko'pgina banklarda esa bu ariza muddatidan oldin to'lash rejalashtirilgan sanadan biroz vaqt oldin yuborilishi kerak. Masalan, kredit shartnomasidagi matn shunday ko'rinishi mumkin. -"to'lov sanasidan kamida 10 kun oldin yoki boshqa erta to'lash sanasidan 30 kun oldin". xarajatlar", - deya tushuntirdi u.

Ikkinchidan, Elena Potapova ba'zi banklar ma'lum bir muddatga yangi mijozlar uchun nimani belgilaganligi haqida gapirdi ortdi darajasi(ko'pincha stavka 1% ga oshadi, bu avvalgi bank bilan munosabatlarini to'xtatmaguncha amal qiladi. Masalan, ipoteka bo'yicha og'irlik olib tashlanmaguncha. Va nihoyat, ekspert qarz oluvchiga yangi kredit olishdan oldin ma'lumotni aniqlashtirish zarurligiga e'tibor qaratadi. qo'shimcha komissiyalar va tranzaksiya davomida yuzaga kelishi mumkin bo'lgan boshqa xarajatlar. " Qo'shimcha xarajatlar yangi kreditni avvalgisidan ham foydasizroq qilib qo‘yishi mumkin”, dedi u.

Shuningdek, agar qarz oluvchi nafaqat foiz stavkasini, balki boshqa shartlarni ham o'zgartirishni rejalashtirayotgan bo'lsa, masalan, qayta moliyalash natijasida kredit shartnomasi shartlarini ko'paytirishni esga olishimiz kerak. kreditdan foydalanganlik uchun ortiqcha to'lovlarni oshirish.

Qarzni qayta tuzish

Arizani ko'rib chiqish muddati: qarz oluvchi bankka murojaat qilgan kundan boshlab 5 ish kunidan oshmasligi kerak.

Oylik kredit to'lovini kamaytirishning eng keng tarqalgan usullaridan biri bu qayta qurishdir. "Agar siz kreditni to'lash imkoniyatidan mahrum bo'lsangiz, kechiktirmang va darhol bankka vaziyat haqida xabar bering va qarzni qayta tuzish bo'yicha kelishib olishga harakat qiling", deb tavsiya qiladi GARANT.RU portali o'quvchilari. Natalya Kolbasina, "Moliyaviy salomatlik" loyihasining a'zosi "Shaxsiy moliya akademiyasi" MChJ va maslahatchi-metodist moliyaviy savodxonlik Rossiya Moliya vazirligining loyihasi.

Shunday qilib, bank vijdonli qarz oluvchining muammosini hal qilishning bir qancha usullarini taklif qilishi mumkin. Misol uchun, kreditni qayta tuzish variantlaridan biri "to'lov bayrami" bo'lib, unda qarz oluvchi kredit bo'yicha to'lovlarni amalga oshirmaydi yoki faqat qarz bo'yicha foizlarni to'laydi. Bank shuningdek, kredit muddatini ko'paytirishni taklif qilishi mumkin - uni uzaytirish. Bunday holda, oylik to'lov miqdori kamayadi. Bundan tashqari, qarz oluvchining iltimosiga binoan bank to'lov valyutasini o'zgartirishi, penyalar, penyalar undirishdan bosh tortishi va taqdim etishi mumkin. individual sharoitlar, qarz beruvchi va qarz oluvchi tomonidan kelishilgan (). Boshqacha qilib aytganda, qayta qurish bank va qarz oluvchi o'rtasida shartnoma tuzishni o'z ichiga oladi, unga ko'ra boshlang'ich sharoitlar kredit shartnomasi.

Qayta qurish tartibi kredit qarzi bank uchun majburiy emas va hech qanday tarzda qoidalar aniqlanmagan. Shuning uchun moliya instituti bunday so'rov bilan chiqqan qarz oluvchini rad etishga haqli. Natalya Kolbasinaning so'zlariga ko'ra, deyarli barchasi yirik banklar Rossiyada qiyin hayotiy vaziyatga tushib qolgan mijozlariga murojaat qilishadi. Biroq, restrukturizatsiya vaqtinchalik choradir, shuning uchun restrukturizatsiya shartnomasini tuzishda shuni hisobga olish kerakki, yangi shartlarda kreditni to'lash kechiktirilgan taqdirda, bank, masalan, bekor qilish huquqiga ega. to'lov ta'tillari" va mijozdan qarzning butun miqdorini to'liq qaytarishni talab qiladi.

Qarzni qayta tuzish uchun qarz oluvchi bankka ariza va arizachining og'ir moliyaviy ahvolda ekanligini tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etishi kerak. Masalan, agar siz ishdan bo'shatilgan bo'lsangiz, ish bilan ta'minlash xizmatida ro'yxatdan o'tganlik to'g'risidagi hujjatni yoki ishdan bo'shatish sababini ko'rsatadigan mehnat daftarchasining nusxasini (masalan, qisqartirish natijasida ish beruvchining tashabbusi bilan) taqdim etishingiz kerak. uzoq davom etgan kasallik holati - kasallik haqida guvohnoma, yomonlashganda moliyaviy holat ishda - pasayishni tasdiqlash ish haqi"Arizani ko'rib chiqishda bank e'tiborni qarz oluvchiga kreditni to'lashga imkon bermaydigan sabablarga qaratadi (daromadning keskin kamayishi, ish beruvchining tashabbusi bilan ishdan bo'shatish (tashkilotning tugatilishi va boshqalar), tasdiqlangan). hujjatlar bo'yicha.Bundan tashqari, muhim shart ijobiy qaror qabul qilish - kreditni qayta qurish yoki qayta moliyalashtirish faktining o'tmishda yo'qligi ", dedi Natalya Kolbasina. Arizani ko'rib chiqish muddati odatda 5 ish kunidan oshmaydi. Bank bilan erishilgan kelishuv rasmiylashtiriladi. qayta qurish sxemasini belgilaydigan shartnoma bilan. Biroq shuni unutmangki, kredit muassasasi ham ijobiy, ham salbiy qaror qabul qilish huquqini o'zida saqlab qoladi. "Agar bank qayta qurishdan bosh tortsa, rad etishni so'rash mantiqan to'g'ri keladi. yozish sababini ko'rsatadi. Bu huquqiy jarayonda yordam berishi mumkin. Sud uchun bankning rasmiy rad etishi sizning bank bilan murosa topish istagingizdan dalolatdir”, - deya taklif qiladi ekspert.

Boshqa yo'llar

Oylik to'lovni kamaytirishning yana bir usuli - tabaqalashtirilgan to'lov jadvaliga o'tish. Ma'lumki, ortiqcha to'lov miqdori nafaqat foiz stavkasining hajmiga va shartnoma tuzilgan muddatga, balki kredit bo'yicha foizlarni hisoblashning qanday usuli aniqlanganiga va uni to'lash sxemasiga bog'liq. . Shuning uchun qarz oluvchilar kreditlash bilan bog'liq xarajatlarni qanday optimallashtirishni tushunish uchun tabaqalashtirilgan va annuitet to'lovlari o'rtasidagi farqlarni yaxshi bilishlari kerak.

Shunday qilib, annuitet to'lovlari bilan kreditni to'lashda qarz oluvchi har oy bir xil miqdorda to'laydi. Biroq, kredit muddatining boshida qarz oluvchi asosan foizlarni to'laydi, kreditning tanasi esa deyarli to'lanmaydi. Ya'ni, bir necha yil davomida foizlar qoldiqning deyarli kamaymaydigan miqdori bo'yicha hisoblanadi, bu esa kreditdan foydalanishni sezilarli darajada qimmatlashtiradi. Kreditni differentsial to'lovlar bilan to'lashda asosiy qarz miqdori kredit muddatidagi oylar soniga bo'linadi. Bunday holda, qarz oluvchi har oy kredit organining shunday ulushini va qarz qoldig'iga hisoblangan foizlarni to'laydi. Har bir to'lovdan keyin foizlar asosiy qarzning kichikroq miqdoriga hisoblanganligi sababli, foizlarning ortiqcha to'lanishi kamroq bo'ladi. Biroq, ekspertlarning ta'kidlashicha, hozirda tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan kredit taklif qiladigan banklar deyarli yo'q, asosan barchasi "qimmatroq" variantni taklif qiladi. Shu bilan birga, Elena Potapova har doim bank bilan kreditni tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan qaytarish sharti bilan kredit shartnomasini tuzish imkoniyatini tekshirishni tavsiya qiladi. Ammo moliya instituti bunday so'rovni yuborgan qarz oluvchini rad etishga haqli. Eslatib o'tamiz, avvalroq Davlat Dumasi deputati Andrey Baryshev iste'molchilarga taqdim etishni taklif qildi.

Ba'zi ekspertlar foizlarni to'lashda pulni tejash usullaridan biri sifatida kreditni muddatidan oldin to'lashni taklif qilishadi. Agar siz har oy shartnomada nazarda tutilgan minimal to'lovdan kattaroq miqdorni to'lasangiz (bu kredit shartnomasiga zid bo'lmasa), asosiy qarzning kamayishi bilan kreditdan foydalanganlik uchun foizlar ham kamayadi. Shu bilan birga, qisman muddatidan oldin to'langan taqdirda, qarz oluvchi kredit muddatini qisqartirish yoki oylik to'lovni kamaytirish to'g'risida qaror qabul qilishi mumkin. Ushbu holatlar kredit shartnomasida ko'rsatilishi kerak. Ikkala variant ham to'langan foizlar miqdorini kamaytirishga imkon beradi, bu sizga ortiqcha to'lovlarni tejash imkoniyatini beradi. Biroq, Ipoteka uy-joy kreditlash va sug'urta boshqarmasi boshlig'i ko'ra Moliya universiteti Rossiya Federatsiyasi hukumati qoshida, professor, iqtisod fanlari doktori n. Aleksandra Tsyganova, kreditni muddatidan oldin to'lash talabi bilan bankingizga murojaat qilganingizda, har bir holatda iste'molchini nima ko'proq qiziqtirayotganini oldindan hisoblab chiqishga arziydi: oylik to'lovni kamaytirish yoki kredit muddatini qisqartirish. “Oxirgisi foydaliroq bo'lishi mumkin, chunki u kamayadi Umumiy hisob kredit to'lovlari, - dedi ekspert.

Mutaxassislarning ta'kidlashicha, annuitet to'lovlari bilan kreditni muddatidan oldin to'lash faqat muddatning birinchi yarmida iqtisodiy jihatdan foydalidir, chunki agar kredit muddati allaqachon yarmidan "o'tib ketgan" bo'lsa, unda kreditni muddatidan oldin to'lashning ma'nosi yo'q, chunki qarz oluvchi kreditdan foydalanganlik uchun deyarli barcha foizlarni to'lagan. Agar to'lovlar tabaqalashtirilgan bo'lsa, ya'ni kredit muddatining boshida qarz oluvchi asosan kreditning asosiy qismini to'laydi, keyin erta to'lash har qanday vaqtda foydali bo'ladi.

Siz ipotekani muddatidan oldin to'lashingiz mumkin, masalan, hisobidan soliq imtiyozlari(). Eslatib o'tamiz, qonunga ko'ra, 13% soliq chegirmasi qaytariladigan summa 2 million rubldan oshmasligi kerak. (). Shunday qilib, kvartiraning xaridori shu asosda 260 ming rubldan ortiq bo'lmagan pulni qaytarishi mumkin. va ularni kreditni qisman to'lash uchun yuboring. Bundan tashqari, foizlarni to'lagandan so'ng, bank ularning miqdorining yana 13 foizini qaytarishi mumkin, lekin 3 million rubldan oshmasligi kerak. Ya'ni, qarz oluvchi bu asosda 390 ming rubldan ortiq bo'lmagan mablag'ni qaytarishi mumkin. kredit to'lovlarining har bir yili uchun ().

Shuningdek, siz ipotekani muddatidan oldin to'lash uchun onalik kapitali mablag'laridan foydalanishingiz mumkin - bu miqdorni asosiy qarzni to'lash va oylik to'lovni kamaytirish uchun depozitga qo'ying; bundan keyin ona kapitali to'g'risidagi qonun deb yuritiladi). Davlat guvohnomalari ikkinchi yoki keyingi bola tug'ilganda (asrab olinganda) bir marta beriladi, ularning miqdori 2018 yilda 453 026 rublni tashkil qiladi. ( , ). Aksariyat hollarda buyurtma berish uchun murojaat qiling onalik kapitali ikkinchi bola tug'ilgandan keyin faqat uch yil o'tgach mumkin. Biroq, joriyni to'lash uchun ota-ona sertifikatidan foydalaning ipoteka krediti Siz uni olish huquqi paydo bo'lgan paytdan boshlab istalgan vaqtda mumkin (). Onalik kapitali mablag'lari asosiy qarzni to'lash va kredit tashkiloti bilan tuzilgan kredit shartnomasi bo'yicha fuqarolarga berilgan uy-joy sotib olish (qurilish) uchun kreditlar bo'yicha foizlarni to'lash uchun ishlatilishi mumkin (Mablag'larni yo'naltirish qoidalarining (mablag'larning bir qismi) 3-bandi). Uy-joy sharoitlarini yaxshilash uchun onalik (oila) kapitali).

Qarz olishni boshlagan oilalar ham kreditga xizmat ko'rsatish xarajatlarini kamaytirishi mumkin. Imtiyoz qarz oluvchilarga bankdan kredit olish yoki ilgari olingan kreditlarni qayta moliyalashda beriladi. ipoteka kreditlari birlamchi bozorda uy-joy sotib olish uchun - davlat 6% dan ortiq foiz stavkasini to'lashni subsidiyalaydi (Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 2017 yil 30 dekabrdagi 1711-sonli qarori "Uy-joyni sotib olish qoidalarini tasdiqlash to'g'risida" dan subsidiyalar taqdim etish federal byudjet rus kredit tashkilotlari Va aktsiyadorlik jamiyati Rossiya Federatsiyasining bolalari bo'lgan fuqarolariga berilgan (sotib olingan) uy-joy (ipoteka) kreditlari (ssudalari) bo'yicha yo'qolgan daromadlarni qoplash uchun "Uy-joy ipoteka krediti agentligi").

Qarzni dasturga muvofiq qayta tuzish uchun qarz oluvchi bankka tegishli ariza taqdim etishi kerak. Biroq, u bir qator shartlarga javob berishi kerak. Shunday qilib, davlat voyaga etmagan bolalari bo'lgan yoki ularning vasiylari (vasiylari) bo'lgan Rossiya fuqarolariga, nogiron yoki nogiron bolalari bo'lgan shaxslarga, harbiy harakatlar faxriylariga, shuningdek, 24 yoshgacha bo'lgan shaxslarning qaramog'ida bo'lgan fuqarolarga yordam beradi. kunduzgi ta'limda o'qiydiganlar. Shu bilan birga, o'rtacha oylik umumiy daromad Qarz oluvchining oila a'zolari, qayta tuzish to'g'risida ariza topshirilgan sanadan oldingi 3 oy uchun hisoblangan, ikki baravardan oshmasligi kerak yashash haqi har bir oila a'zosi uchun yashash joyi uchun. Bundan tashqari, kredit bo'yicha oylik to'lov miqdori kredit shartnomasini tuzish paytidagi hajmiga nisbatan kamida 30% ga oshishi kerak ().

Shunday qilib, endi GARANT.RU portalining o'quvchilari oylik kredit to'lovini kamaytirishning kamida to'rtta usulini bilishadi. Qaror qabul qilish uchun qoladi: har bir holatga mos keladigan variantni tanlang, barcha afzalliklarni, kamchiliklarni baholang va harakat qiling.