Sug'urta balli: korxonalarning garov mulkini sug'urtalashning yangi ufqlari03/01/2016 . Sug'urta kompaniyalari xizmatida skoring Sug'urta ball to'lashda muvaffaqiyatsizlikka uchraganligi nimani anglatadi?

Moliyaviy sektorga nisbatan tavakkalchilik tushunchasi haqida gap ketganda, birinchi navbatda, chakana kreditlash segmenti ko'pchilikning fikriga keladi. Va shunga ko'ra, biz kredit xavfi haqida gapiramiz. Shu bilan birga, kreditlashda risk nafaqat baholash, balki uni boshqarish uchun ham uzoq vaqtdan beri o'rganilgan. Kredit tavakkalchiligi qarz oluvchining kelajakda qarzni to'lamaslik ehtimolini baholash uchun bashoratli usullardan foydalangan holda hisoblanadi. Maxsus ishlab chiqilgan skoring modellari ko'p yillar davomida bu bilan muvaffaqiyatli kurashmoqda.

Sug'urtaga kelsak, hatto ushbu bozorning ba'zi o'yinchilari uchun ham, kredit riskini hisoblash bilan taqqoslaganda, siyosatning norentabellik xavfini aniqlash mumkinligi ajablanarli emas. Ya'ni, bir xil balldan foydalanish. Politsiyaning yo'qotish koeffitsienti, ya'ni sug'urta hodisalari uchun to'lovlarning undirilgan mukofotga nisbati sug'urtada maqsadli xavf o'zgaruvchisi bo'lib, birinchi qarashda kreditning to'lanmaganligi bilan hech qanday aloqasi yo'q. Ammo, aslida, bu ikkala hodisa ham umumiy xususiyatga ega - aniqlik yo'qligi va sub'ekt tomonidan o'z majburiyatlarini e'tiborsiz qoldirish.

Bundan bir yarim yil avval “Kredit tarixi to‘g‘risida”gi qonunga o‘zgartirishlar kiritilishi bilan sug‘urta kompaniyalari o‘z mijozlarining kredit tarixini olish imkoniyatiga ega bo‘ldi. Sug'urtalovchilar uchun ham, kreditorlar uchun ham kredit tarixlari xavfni baholash imkoniyati nuqtai nazaridan katta qiziqish uyg'otadi, sug'urta sanoati va shunga mos ravishda NBKI (74 million rossiyalikning kredit tarixini saqlaydi) Kredit tarixi ma'lumotlari asosida rentabellikni bashorat qiluvchi matematik modelni yaratish - sug'urta skoring masalasiga duch keldi.

Ushbu qaramlik uzoq vaqtdan beri turli mamlakatlardagi sug'urtachilar tomonidan aniqlangan va faol foydalanilgan. Rossiyada bunday bog'liqlik ilgari ma'lum bo'lgan, ammo 2014 yilgacha amalda qo'llanilishi mumkin emas edi: "Kredit tarixi to'g'risida" gi qonun kredit tarixini kreditor bo'lmaganlarga taqdim etishga ruxsat bermadi. O'zgartirishlar kuchga kirgandan so'ng deyarli darhol ushbu qaramlikni rasmiylashtirish ishlari boshlandi. Ishda NBKI ekspertlari, yirik sug'urta kompaniyalari aktuarlari va dunyodagi eng ommabop va samarali sug'urta skoringi muallifi FICO mutaxassislari ishtirok etishdi.

2015 yil o'rtalariga kelib, 5 milliondan ortiq sug'urta polislari qayta ishlandi va kredit tarixi ma'lumotlar bazasi bilan moslik taxminan 80% ni tashkil etdi. Kredit tarixi asosida hisoblangan sug'urta skoringi, chakana kreditlashda bo'lgani kabi, kredit majburiyatlariga xizmat ko'rsatish sifati, kredit turlari va olingan mablag'lardan foydalanish tarixini hisobga oladi. Foydalanish qulayligi uchun NBCH va FICO reyting modeli shkalasini saqlab qoldi - 350 dan 850 ballgacha. Past ball siyosatning foydasizligi xavfining yuqoriligini bildiradi va yuqori ball buning aksini anglatadi.

Modelni haqiqiy avtosug'urta polislari bo'yicha sinovdan o'tkazish natijalari kredit skoringi bilan solishtirish mumkin bo'ldi: model past ball (625 dan kam) hisoblangan CASCO yuqori ballga ega bo'lgan polislarga qaraganda 20% foydasiz bo'lib chiqdi. (725 dan ortiq). Bu natija Moskva siyosati uchun ham, mintaqaviy siyosat uchun ham tasdiqlandi. Muayyan sug'urta hodisalaridan ko'rilgan zarar stavkalarini tahlil qilishda yanada aniqroq natijalarga erishildi. Misol uchun, avtomobil o'g'irlanishidan etkazilgan zarar uchun past ball oralig'ida siyosatlarning yo'qolishi yuqori diapazonga qaraganda 5 baravar yuqori. Shubhasiz, bu NBKI sug'urta balli banklar yomon to'lov intizomi va yuqori qarz yuki tufayli qarz berishni to'xtatgan vijdonsiz fuqarolarni aniqlashga muvaffaq bo'lganligi va ular muammoni hal qilish umidida sug'urta kompaniyalariga murojaat qilgani bilan bog'liq. sug'urta to'lovlari va moliyaviy muammolaringiz yordamida. Boshqacha qilib aytganda, NBKI sug'urta skoringi sug'urta firibgarligining oldini olishda foydali ekanligini isbotladi.

Va nihoyat, avtosug'urta sohasida amalga oshirilgan ishlarning muvaffaqiyati shunga o'xshash texnologiyalar sug'urtaning boshqa turlarida ham qo'llanilishiga umid qilish imkonini beradi. NBKI va yirik sug'urta kompaniyalari ma'lumotlariga ko'ra, ko'pchilik sug'urta mahsulotlari uchun shaxsning javobgarligi va uning xatti-harakati o'rtasidagi bog'liqlikni izlash va tasdiqlash yaqin kelajak masalasidir.

• Kredit tashkilotlari uchun xizmatlar va mahsulotlar

Kredit hisobotlari

Kredit tarixini shakllantirish, qayta ishlash va saqlash

Kredit bergan tashkilot kredit tarixi to'g'risidagi qonunga muvofiq akkreditatsiyadan o'tgan kredit tarixi byurosiga qarz oluvchi to'g'risidagi ma'lumotlarni, shuningdek u olgan kredit summasi va qarz oluvchining bunday operatsiyalarni amalga oshirishga roziligini taqdim etishi shart. protsedura talab qilinmaydi. Ushbu qoida tufayli kredit tarixini shakllantirish juda qisqa vaqt ichida amalga oshiriladi va qarz oluvchi tomonidan olingan barcha kreditlar va kreditlar to'g'risidagi ma'lumotlarni saqlaydigan eng to'liq ma'lumotlar bazasini yaratishga imkon beradi. Kreditor BKIga axborot xizmatlarini ko'rsatish bo'yicha shartnoma asosida ma'lumot beradi. Ma'lumotlarni kreditordan byuroga o'tkazish uchun besh ish kuni ajratiladi.

* Shuningdek, ma'lumotni NBKIga o'zingizning jarayonlaringizni qimmat avtomatlashtirishsiz, katta moddiy xarajatlarsiz va maxsus xodimlarni jalb qilmasdan o'tkazishingiz mumkin. Sizga kerak bo'lgan yagona narsa - "Bir marta bosish orqali uzatish" maxsus dasturini o'rnatish.

Kredit hisobotlarini taqdim etish

Onlayn: Interfaol interfeys (berilgan kreditlarning kichik hajmiga ega kredit tashkilotlari uchun, oyiga 300-500 ta arizani ko'rib chiqish to'g'risida qaror darhol qabul qilinmaydi) - ushbu usuldan foydalangan holda operator tizimda ro'yxatdan o'tadi, to'ldiradi. shakl, so'rov yuboradi, PDF formatida kredit on-layn hisobotini oladi, kredit hisobotini o'rganadi va kredit berish yoki rad etish to'g'risida qaror qabul qiladi.

On-line - B2B (berilgan kreditlarning katta hajmiga ega kredit tashkilotlari uchun, qisqa vaqt ichida kredit berish to'g'risida qaror qabul qilish) - bu usul bankka XML fayl formatida kredit hisobotlarini avtomatik ravishda so'rash va olish imkonini beradi. Undan foydalanib, siz kredit hisobotingizdagi ma'lumotlarni bankning avtomatlashtirilgan qaror qabul qilish jarayoniga integratsiyalashingiz mumkin.

To'plamli so'rov (bir yoki bir necha kun ichida kredit berishga qaror qilgan kredit tashkilotlari uchun) - paketli so'rov banklar tomonidan XML fayl ko'rinishida ishlab chiqariladi va byuroga elektron pochta orqali yuboriladi. Javob 24 soat ichida byuro tomonidan ishlab chiqariladi va barcha kredit hisobotlarini o'z ichiga olgan XML fayli ko'rinishida bankka yuboriladi.

NBKI Onlayn

Kredit faoliyatini boshlaydigan yoki mo''tadil kreditlash faoliyatini amalga oshiruvchi tashkilotlar uchun optimal echim. NBKI Online funksionalligi Byuro bilan toʻliq oʻzaro hamkorlikni taʼminlaydi va apparat va IT-dasturiy taʼminotni yaratish va qoʻllab-quvvatlashga sarmoya kiritishni talab qilmaydi.
"NBKI Online" sizga NBKIdan qarz oluvchilar to'g'risidagi ma'lumotlarni eng yaxshi narxda olish imkonini beradi; ma'lumotlarni NBKIga o'tkazish - NBKI Online foydalanuvchilaridan olingan ma'lumotlar eng yuqori ustuvorlik bilan qayta ishlanadi; byuro bilan ma'lumotlar almashinuvi hisobini yuritish.

BOL OLISH

Baholash byurosi

Qarz oluvchining o'tmishdagi xatti-harakatlari bo'yicha kredit byurosi yozuvlari asosida qarz oluvchining kreditni to'lash bo'yicha majburiyatlarini bajarish qobiliyatini baholaydigan riskni o'lchash vositasi.

Skoring modeli sizga quyidagilarga imkon beradi: qarz oluvchining to'lov majburiyatlari bajarilmasligini bashorat qilish; qarz oluvchilarni qarzdorlik ehtimoli bo'yicha tartiblash.

Qarz oluvchining reyting bahosi faqat kredit tarixidagi ma'lumotlar asosida hisoblab chiqiladi, u 300 dan 850 gacha bo'lgan ballga aylantiriladi, shuning uchun vijdonli to'lovchilarga eng yuqori ball, insofsiz to'lovchilarga esa eng past ball beriladi. Ballar reytingi uning pasayishiga eng katta ta'sir ko'rsatgan to'rtta sabab bilan ta'minlangan.

Kengaytirilgan ball

Kredit tarixiga ega bo'lmagan qarz oluvchilarning ijtimoiy-demografik ma'lumotlariga asoslanib, ularning to'lamaslik xavfini baholash imkonini beradi. Kengaytirilgan ballni hisoblashda yosh, oilaviy ahvol, yashash joyi, ish joyi, ish staji, ish haqi va boshqa xususiyatlar kabi xususiyatlar hisobga olinadi.

Firibgarlik reytingi

Potentsial qarz oluvchining shaxsiy ma'lumotlari va kredit tarixiga asoslanib, kredit berish xavfining ortishi ehtimolini baholash imkonini beruvchi noyob skoring modeli. Model bashoratli tahlillar bo'yicha yetakchi FICO® tomonidan millionlab maxsus kredit arizalari va kredit tarixini qayta ishlash asosida ishlab chiqilgan. Model yuqori prognozli aniqlik, kreditorning mavjud qarz oluvchi anderrayting tizimlariga integratsiyalashuv qulayligi va kreditor tomonidan boshqarilishi mumkinligi bilan ajralib turadi.

BANK MIJOZLAR BAZASINI MONITORING (TAHLILIK HISOBOTLAR)

Tahliliy hisobotlar NBKI ma'lumotlar bazalari ma'lumotlari asosida tuziladi va kredit portfelining holati va bank mijozlarining xatti-harakatlarini tavsiflovchi asosiy parametrlarning monitoringini ta'minlaydi.

Tahliliy hisobotlar har oy kreditor tomonidan belgilangan muddatda taqdim etiladi. Mijozning xohishiga ko'ra, quyidagi hisobot davrlari taklif qilinishi mumkin: choraklik, olti oylik, yillik.

NBKI-AFS (ongsiz qarz oluvchilarga qarshi kurash)

Noqonuniy qarz oluvchilarga qarshi kurashishning yagona tizimi “NBKI-AFS” kreditorni har xil turdagi vijdonsiz qarz oluvchilarning harakatlaridan himoya qilishning eng zamonaviy, innovatsion va samarali vositasidir.

NBKI - AFS xizmati chakana kreditlashda etakchi banklarning bevosita ishtirokida yaratilgan va vijdonsiz qarz oluvchilarga qarshi kurashish bo'yicha katta amaliy bilimlarni hisobga oladi. Uning bankning arizalarni qayta ishlash avtomatlashtirilgan tizimlariga integratsiyalashuvi imkon qadar soddalashtirilgan, ya’ni istalgan bank xizmatga tez va minimal xarajat bilan ulanishi mumkin. "NBKI - AFS" foydalanuvchi bankining o'ziga xos talablari va xususiyatlariga ko'ra moslashtirilishi mumkin.

Xizmat kredit arizalarining atributlarini ketma-ket va rekursiv taqqoslash va ularni "firibgarlik" qoidalaridan foydalangan holda tahlil qilish, shubhali potentsial qarz oluvchilarni aniqlashga "qodir". Ma'lumotlar 160 dan ortiq qoidalardan foydalangan holda noyob mantiqiy tekshiruvdan o'tkaziladi, ularning samaradorligi yirik chakana banklarning amaliy ma'lumotlar bazalarida o'tkazilgan tahlillar bilan tasdiqlangan. "NBKI - AFS" soniyada 200 dan ortiq ilovalarni qayta ishlash imkonini beradi.

MIJOLAR PASPORT MA'LUMOTLARINI TASHIRISH

Qarz oluvchining pasportini real vaqt rejimida tekshirishni ta'minlaydigan xizmat.

Xizmatdan foydalanib, siz tekshirilayotgan hujjatning holatini aniqlaysiz, shuningdek, manba ma'lumotlar bazalarida mavjud bo'lgan qo'shimcha ma'lumotlarni olasiz.

ANALİTIKA

Milliy kredit tarixi byurosi (NBKI) kreditorlarga ongli strategik va taktik qarorlar qabul qilish imkonini beruvchi risklarni tahlil qilishning keng spektrini taklif etadi:

MFOlarni taqqoslash va taqqoslash bo'yicha hisobotlar

Ular raqobatbardosh guruhdagi kreditorlarning shaxsiylashtirilmagan puliga nisbatan qarz beruvchining pozitsiyasining ob'ektiv rasmini taqdim etadi. Guruh Hisobot mijozi tomonidan mustaqil ravishda tuziladi, lekin NBKIning majburiy roziligini talab qiladi. Guruhdagi kreditorlar soni 3 dan 5 tagacha. Kreditorlar biznes hajmi bo'yicha taqqoslanadigan bo'lishi kerak.

Hisobotda 230 ta ko'rsatkich keltirilgan: portfel hajmi; portfel sifati; kiruvchi aholi sifati, tasdiqlash darajalari; muddati o'tgan: muddati o'tgandan undirish va qaytarish sifati (inkasso); kreditlarning turi va hajmi, qarz oluvchilarning yoshi, Rossiya hududlari, FICO reyting diapazonlari (chelaklar) bo'yicha qarz oluvchining portreti.

Ma'lumotlar jismoniy shaxslarga berilgan kreditlar bo'yicha umumiy tarzda taqdim etilgan va Rossiyada chakana kreditlash tarkibida eng katta ulushga ega bo'lgan kredit mahsulotlari bo'yicha ajratilgan.

Har bir parametr o'tgan yil dinamikasida keltirilgan.

Benchmarking.To'plam hisoboti

"Benchmarking.To'plam" hisobotlari ma'lumot guruhi bilan qiyosiy tahlil asosida inkasso tartib-qoidalarining samaradorligi to'g'risida ob'ektiv tasvirni beradi va kreditor/kollektorning tegishli bo'linmalari ishiga tuzatishlar kiritishni talab qiluvchi segmentlarni topish imkonini beradi. Taqqoslash uchun banklar guruhlari har bir kredit mahsuloti uchun har xil bo'lishi mumkin; Taqqoslanayotgan banklar ro‘yxati NBKI bilan kelishilgan holda belgilanadi va ularning bozor hajmlari va mahsulot bo‘shliqlari bo‘yicha bir xilligi talablariga javob berishi kerak. Shunday qilib, ularning tijorat sirlari va biznes etikasi qoidalari buzilmaydi. Taqqoslangan banklar soni 3 tadan kam va 5 tadan koʻp boʻlmasligi kerak.

Hisobot tegishli bo'limlarga ega ikkita fayldan iborat:

1. “Benchmarking Early Collection” fayli

2. “Kech yig‘ishning benchmarking” fayli

Ma'lumotlar Rossiyada chakana kreditlash tarkibida eng katta ulushga ega bo'lgan kredit mahsulotlari bo'yicha taqdim etilgan. Har bir parametr Emissiya miqdori, Emissiya hududlari, FICO2 AM diapazonlari, Muddati o‘tgan kunlar (0 – 4-chelaklar) kontekstida taqdim etiladi.

Milliy kredit byulleteni

Milliy kredit byulleteni chakana kreditlash bo'yicha Rossiyaning yagona choraklik sharhi bo'lib, sohadagi tendentsiyalar va xavflarning batafsil tasvirini taqdim etadi. Sharh butun mamlakat bo'ylab va Rossiya Federatsiyasining eng yirik mintaqalarida kredit turlari bo'yicha kreditlash ko'rsatkichlarining dinamikasini taqdim etadi.

Qog'oz va elektron shaklda (MS Excel) taqdim etiladi.

Rossiyalik qarz oluvchilarning qarz yukini tahlil qilish

Ushbu sharhda aholining qarz yukini tavsiflovchi ikki turdagi ko'rsatkichlar qo'llaniladi: qarz qoldig'ining qarz oluvchining yillik pul daromadiga nisbati va nisbati.

Ko'rib chiqish yiliga ikki marta tuziladi. Siz bir martalik o'qishga yoki yiliga 2 ta hisobotga obuna bo'lishingiz mumkin.

HAMKORLIK SHARTNOMASI. SUYISHLARGA KREDIT TARIXINI TA'MINLASH

Bank mijozlariga kredit tarixini sotish komissiya daromadlarini oshirishni ta'minlaydigan zamonaviy xizmatdir.

Aksariyat ruslar kredit tarixini bank filialida olishni xohlashadi. Darhaqiqat, bugungi kunda NBKI ma'lumotlar bazasidagi kredit tarixlarining qariyb 90 foizi bank filiallarida va NBKI hamkor banklarining masofaviy bank tizimi orqali sotiladi.

Hamkorlik shartnomasining bir qismi sifatida Bank NBKI ma'lumotlar bazasidan kredit hisobotini taqdim etish bo'yicha xizmatlarni, shuningdek, bir nechta qo'shimcha xizmatlarni taqdim etishi mumkin: garov ko'char mulkining ma'lumotlar bazasiga kirish, Kredit tashkilotlari Markaziy bankining hisoboti va boshqalar.

Kredit tarixi milliy byurosi (NBKI) ushbu turdagi shartnomalar bo'yicha o'z hamkorlarining ishini yuqori baholaydi va ushbu biznesni rivojlantirish uchun har tomonlama yordam beradi.

GAROVGA QOʻYILGAN AVTOMOBILLAR VA BOSHQA KOʻCHAR MULKLARNING Yagona maʼlumotlar bazasida avtomashinani tekshirish

Milliy banklar va banklar va boshqa kreditorlar garovga qo‘yilgan avtomobillar va boshqa ko‘char mulklar bazasini shakllantirish manbalari bo‘lib, ular garovga qo‘yilgan avtotransport vositalari to‘g‘risidagi ma’lumotlarni uzatuvchi banklar va boshqa kreditorlar hisoblanadi.

O‘zMTRKning “Garovga qo‘yilgan avtomobillar va boshqa ko‘char mulklar bazasi”dagi bildirishnoma tarkibi.

Moliyaviy sektorda ball olish imkoniyatlariga bag'ishlangan. Bankirlar va mikromoliya tashkilotlari muvaffaqiyatli holatlar bilan o‘rtoqlashdilar, IT-kompaniyalar va mobil operatorlar esa yangi imkoniyatlar haqida gapirdilar. Afsuski, anjumanda so‘zga chiqqanlar orasida sug‘urta sohasining birorta ham vakili yo‘q edi.

Tahlil vositasi sifatida baholash haqiqatan ham sug'urta hamjamiyatiga qiziq emasmi? Aksincha. Ammo agar banklar mijozlar bazasini tahlil qilish uchun ushbu texnologiyani uzoq vaqtdan beri o'zlashtirgan bo'lsa va kreditlashda undan keng foydalansa, sug'urta bozori hali mijozni tanlashning ushbu usuli bilan buzilmagan. Shunga qaramay, u yoki bu darajada, sug'urta kompaniyalari hali ham tegishli anderraytingni yaratish uchun ushbu vositaga murojaat qilishadi.

Besh yil oldin sug'urtachilar skoring vositalaridan umuman foydalanmagan. Uch yil oldin ular qo'rqoqlik bilan "dvigatel" bilan bog'liq holda kredit skoringidan foydalanishga harakat qila boshladilar. Bugungi kunda kredit skoringi avtosug'urta anderraytingidagi asosiy ko'rsatkichlardan biri bo'lib xizmat qilishi mumkin va asta-sekin boshqa sug'urta turlari bilan ishlashda foydalaniladi.

Biz, xuddi banklar kabi, mijozlarimizni shaxsan bilishni istaymiz. Zaxirani to'g'ri shakllantirish va tarifni belgilash uchun sizning oldingizda qanday odam borligini, undan nimani kutish mumkinligini, ma'lum bir mijoz qanchalik foydasiz bo'lishi mumkinligini tushunish juda muhimdir. Moliyaviy institutlar bozorida o'tkazilgan ko'plab tadqiqotlar, agar inson hayotning bir sohasida intizomsiz bo'lsa, u boshqa sohalarda ham intizomsiz bo'lishi mumkinligini allaqachon isbotladi. Moliyaviy intizom, xulq-atvor va odatlar - bu banklarni uzoq vaqtdan beri qiziqtirgan narsa va endi sug'urtachilar ham haqli ravishda manfaatdor bo'lishi kerak.

Ma'lumot to'plash uchun juda ko'p ma'lumot manbalari mavjud: kredit byurolaridan tortib, mijoz haqida ko'p narsalarni aytib beradigan ijtimoiy tarmoqlargacha. Ushbu manbalarni tanlash kompaniyaning o'ziga xos ehtiyojlari, byudjeti va IT tizimlarining funksionalligi bilan belgilanadi.

Ammo eng muhim savol - bu qanday ma'lumotlarni tahlil qilish emas (hozir haqiqatan ham ko'plab variantlar va manbalar mavjud), balki buni qanday qilish kerak. Bu ma'lumotlarni to'g'ri talqin qilish, urg'u va og'irliklarni joylashtirish sizga ishlaydigan ball tizimini yaratishga imkon beradi, bu nafaqat ma'lum bir mijozning potentsial foydasizligini tushunishga yordam beradi, balki sizni boshqaradigan firibgarlarni aniqlashga imkon beradi. kompaniya jiddiy moliyaviy yo'qotishlarga olib keladi.

Kredit tarixi ma'lumotlari asosida sug'urta ballini faol ravishda zabt etayotgan FICO va NBKI ma'lumotlariga ko'ra, past ballga ega bo'lgan keng qamrovli sug'urta polisiga ega bo'lgan mijozlar yuqori ball to'plaganlarga qaraganda bir necha o'n foizga yuqori yo'qotish darajasini ko'rsatadi. Bunday ma'lumotlarga ega bo'lgan sug'urta kompaniyasi portfelning rentabelligini qanchalik kamaytirishi mumkin? Bunga aniq javob berish qiyin.

Bu ko'rsatkich ko'p jihatdan sug'urta segmentiga va ayniqsa, skoring natijasidan qanday foydalanishga bog'liq (sug'urtadan butunlay voz kechish, ortib borayotgan koeffitsientni taklif qilish yoki boshqa biror narsa). Marjinal shakllarda u bir necha foizga yetishi mumkin va agar kompaniyaning portfeli milliardlab rublni tashkil qilsa, foyda bir necha o'n millionlarni tashkil qilishi mumkin.

Ikkinchi qiyinchilik - bu narx. So'nggi bir necha yil ichida bitta mijozni tahlil qilish narxi deyarli uch baravar kamayganiga qaramay (turli ma'lumotlar operatorlari har xil narxlarga ega), skoring hali ham asosan faqat avtomobil sug'urtasida qo'llaniladi. Yuqori marjalar tufayli, bu erda mijozlar bazasini tahlil qilish uchun qo'shimcha xarajatlar oqlanadi. Boshqa turlar uchun (mulk yoki baxtsiz hodisalardan sug'urta) ball olish hali ham haqiqiy tejash uchun emas, balki tajribalarning bir qismi sifatida qo'llaniladi.

Xarajatlarni baholashning asosi ham tahlil qilingan portfel hajmiga bog'liq. Mamlakatimizda aholi o'rtasida qarzdorlik darajasi ancha yuqori, hatto real daromadlar pasayganiga qaramay, kreditlar hajmi o'sishda davom etmoqda. Shu bilan birga, sug'urta xizmatlarining kirib borishi juda past. Faqat joriy yilda biz mulkni sug'urtalash va hayotni sug'urtalashda penetratsiya ulushini bosqichma-bosqich oshira boshladik. Lekin bu, albatta, yetarli emas.

Agar bozor ushbu to'siqlardan kamida bittasini engib o'tishga muvaffaq bo'lsa, sug'urta bo'yicha ball to'plash yuqori sifatli anderraytingning samarali bosqichiga aylanib, deyarli fantaziya bo'lib qoladi. Axir, bu vositaning salohiyati haqiqatan ham juda yuqori.

Sug'urtaning qaysi turlarida ball to'g'ri keladi?

Hozirgacha faqat kredit tarixi byurosi skoringi Rossiyada avtomobil sug'urtasida keng qo'llanilgan. Aniqlangan bog'liqliklar kompleks sug'urta polisi bo'yicha rentabellik prognozini sezilarli darajada aniqlashtirishga va hatto mulkni firibgarlikka urinishlarga qarshi turishga imkon beradi. Masalan, kompleks sug'urta tarifi avtomobil egasining yoshi, jinsi, oilaviy ahvoli, avtomobil markasi va ekspluatatsiya qilingan hududiga, shuningdek sug'urtachilar tarif koeffitsienti deb ataydigan boshqa parametrlarga bog'liq. Vladimir Novikov, bosh direktor o'rinbosari, xavf direktori - Sberbank sug'urta aktuar hisoblar bo'limi boshlig'i ko'ra, bu ball hisoblanadi. Raqamli texnologiyalarning rivojlanishi va katta hajmdagi ma'lumotlarning to'planishi bilan, klassik xavflarni baholash omillariga qo'shimcha ravishda, ilgari anderrayterlarning e'tiborini jalb qilmagan omillardan foydalanish mumkin bo'ldi. Skorlash texnikasi nafaqat xavfni baholashda qo'llaniladi: u marketing, sotish, da'volarni qoplashni optimallashtirish va firibgarlikka qarshi kurash muammolarini hal qilishda yaxshi ishlaydi, deb hisoblaydi. Vladimir Novikov.

Ga binoan "MAKS" IC marketing tadqiqotlari bo'limi boshlig'i Evgeniy Popkov, yaqin o'tmishda sug'urta skorlari juda cheklangan asboblar to'plami edi. Shunday qilib, aksariyat hollarda savdo ofislari xodimlari ixtiyoriy turlar uchun sug'urta kalkulyatorlaridan foydalanganlar, ularda nazorat ma'lum triggerlar tomonidan qo'zg'atilgan - "Anderrayterni tasdiqlash kerak" yoki "Sug'urta tekshiruvi zarur".

Aleksandr Morozov, Aqlli Haydovchilik Laboratoriyasining statistika va analitika direktori, qayd etishicha, skoring asosan sug'urta tavakkalchiligini shaxsiy baholashdir. Ushbu taxmin o'rtacha ko'rsatkichlar asosida hisoblangan an'anaviy modellarga nisbatan aniqroqdir.

Aleksey Danilov, Adaperio bosh direktori, quyidagi misolni keltiradi. An'anaviy baholash usullari har doim oddiy foydalanuvchi - ma'lum bir ijtimoiy-demografik profilga ega bo'lgan mavhum sug'urta egasining xatti-harakatiga asoslanadi, lekin aslida, masalan, Moskvada yashovchi va BMW-dan foydalanadigan 35 yoshli ikki erkakning xatti-harakati. tubdan farq qilishi mumkin. Aynan shu holatda katta ma'lumotlar foydali bo'ladi, bu sug'urta kompaniyasining risklarini aniqroq aniqlash imkonini beradi va natijada foyda (zarar) ko'rsatkichlariga ta'sir qiladi.

Mashinani o'rganish usullaridan foydalangan holda avtoulov sug'urtasi firibgarligini aniqlashni qanday o'rganish mumkin? Bu haqda 4 ga teng ko'taruvchi ball modeli misolidan foydalaning. Ilya Lopatinskiy, Ingosstrakh chakana biznesni qo'llab-quvvatlash departamenti direktori so'zga chiqadi Hisoblash kunlari 2018.

Jahon amaliyotida skoring sug'urta kompaniyalari faoliyatining barcha yo'nalishlarida qo'llaniladi. Rossiya amaliyotida skoring VHI va avtomobil sug'urtasi kabi turlarida keng tarqalgan, deydi BKI Equifax bosh direktori Oleg Lagutkin."Bizning amaliyotimizda ballni qo'llashning eng ekzotik turi sug'urta shartnomasini tuzish shartlari bo'yicha qaror qabul qiladigan sug'urta kompaniyasi xodimlarining firibgarlikka moyilligini baholash edi", deydi. Oleg Lagutkin. Uning fikricha, firibgarlikka qarshi kurash, yo'qotishlar va sotish kabi jarayonlarga skoringni joriy etish maqsadga muvofiqdir.

Soglasie sug'urta kompaniyasining anderrayting va mahsulotni boshqarish departamenti direktori o'rinbosari Andrey Kovalyov sug'urtaning barcha ixtiyoriy ommaviy turlarida (shu jumladan, avtosug'urta, ixtiyoriy tibbiy sug'urta, shaxsiy daromad sug'urtasi) skoringdan foydalanish imkoniyatlarini ko'radi. Skorni qo'llashning asosiy yo'nalishi xavfni baholash va firibgarlikka qarshi kurashdir, ammo u savdoni qo'llab-quvvatlash sohasida ham qo'llanilishi mumkin.

VTB sug'urta kompaniyasi bosh direktorining o'rinbosari Evgeniy Nisselson chakana mahsulotlarni sotishda, masalan, avtomobil sug'urtasi, mulkni sug'urtalash, baxtsiz hodisalardan sug'urtalash va boshqalarni sotishda qo'llash ko'proq mos keladi, deb hisoblaydi. Bu sizga xavfni baholash xarajatlarini kamaytirish va jarayonni sezilarli darajada tezlashtirish imkonini beradi. Skorlash standart mahsulotlarga tegishli bo'lib, muayyan xavflarni tahlil qilish uchun an'anaviy usullardan foydalanish kerak;

SAO ERGO kompaniyasining operatsion direktori – mulkni sug‘urtalash bo‘yicha bosh direktor o‘rinbosari Mariya Barsovaning ta’kidlashicha, kompaniya komplekt sug‘urta va jismoniy shaxslar uchun individual sug‘urta, asosan anderrayting va tariflarni aniqlashda kredit skoringidan foydalanadi.

Sug'urtalovchilar telematikani sinovdan o'tkazmoqda

Ga binoan Dmitriy Rikov, "Zetta Insurance" avtosug'urtasi MChJ anderrayting bo'limi boshlig'i, telematikaga asoslangan siyosat hali keng ko'lamli rivojlanishni olmagan, ammo kompaniya ushbu mahsulotlarni sinchkovlik bilan sinab ko'rishda, bozorni kuzatishda davom etmoqda va qiziqarli taklifni taqdim etishga tayyorlanmoqda. IN SC "Soglasie" shuningdek, ushbu telematik qurilmalarda skoringni amalga oshirish ishlab chiqilishi va sinovdan o'tkazilayotganligini tasdiqladi. IN "VTB sug'urtasi" sug'urtalovchi avtosug'urta bozorida cheklangan mavjudligi sababli sanoat asosida telematik ma'lumotlarga asoslangan skoringdan foydalanmasligini xabar qildi. Shu bilan birga, kompaniya turli ishlab chiqaruvchilarning telematik tizimlarini sinovdan o'tkazdi va natijalar ancha yuqori samaradorlikni ko'rsatdi. Mariya Barsova, Operatsion direktori - SAO ERGO sug'urtalashning mulk turlari bo'yicha bosh direktor o'rinbosari, kompaniya telematik qurilmalar ma'lumotlari asosida skoringni joriy qilgan va buni davom ettirmoqda, ammo kutilgan natijalar 100% bajarildi, deb aytish mumkin emas. Hajmlar hali ham kichik, shuning uchun rentabellikka ta'siri haqida gapirishga hali erta.

"Har qanday ma'lumotlar shaxsiy sug'urta xavfini baholashni yaxshilash uchun foydalidir. Bundan tashqari, agar ular xuddi shu xavf bilan yaxshi bog'liq bo'lsa va analoglari bo'lmasa. To'g'ridan-to'g'ri avtomobildan olingan telematik qurilmalardan olingan ma'lumotlarni sifat jihatidan boshqa omillar bilan almashtirib bo'lmaydi va sug'urta xavfi bilan yaxshi bog'liq. Aleksandr Morozov, Aqlli Haydovchilik Laboratoriyasining statistika va tahlillar bo'limi direktori. - Shuning uchun biz aniq aytishimiz mumkinki, telematik ma'lumotlar ball olish uchun foydalidir. Amalga oshirish natijasi sug'urta kompaniyasi tomonidan taklif qilingan aniq modelga, ma'lumotlarning tarkibi, sifati va narxiga bog'liq, shuning uchun biron bir baholashni nomlash noto'g'ri bo'ladi.

Kompleks sug'urta bo'yicha reytingni tuzishda qanday ma'lumotlardan foydalanish kerak? Bu haqda nutqda Frank Shixaliev, Uyg'onish sug'urta kompaniyasida ma'lumotlar tahlilini ishlab chiqish bo'limi boshlig'i 19 aprel kuni da Hisoblash kunlari 2018.

Texnologiyalar: sug'urtachilar nimadan foydalanadilar

Kompaniya o'z ishlanmalaridan yoki uchinchi tomon etkazib beruvchilarning ishlanmalaridan foydalanadimi, degan savolga kompaniya "Shartnoma" ikkala yondashuvdan ham foydalanishlarini ta'kidladilar. "Shubhasiz, ichki ishlanmalar bilan biznesning yuqori barqarorligi ta'minlanadi, ammo kompaniya barcha ishlanmalarni mustaqil ravishda amalga oshira olmaydigan sohalar hali ham mavjud", dedi. Andrey Kovalev, Soglasie sug'urta kompaniyasining anderrayting va mahsulotni boshqarish departamenti direktori o'rinbosari. VTB sug'urta kompaniyasi sug‘urtalovchining ehtiyojlariga moslashtirilgan yetkazib beruvchilarning tayyor yechimlaridan foydalanadi. Kompaniya ishi "Sberbank sug'urtasi" ball olish doirasida uni ikki qismga bo'lish mumkin. Bir qismi uchinchi tomon pudratchilari kompaniya uchun ishlab chiqqan dasturiy ta'minot va statistik paketlardan foydalanadigan tahlildir. Ikkinchi qism - skoring ma'lumotlaridan foydalanishda muvaffaqiyatning qolgan 50% - xodimlarning malakasi bilan belgilanadi, ya'ni kompaniyada katta ma'lumotlar bilan ishlay oladigan mutaxassislarning mavjudligiga bog'liq.

"Zetta Insurance" MChJ avtomobil sug'urtasi bo'yicha anderrayting bo'limi boshlig'i Dmitriy Rikov kompaniya o'z usullaridan tashqari hamkorlar tomonidan taqdim etilgan vositalardan foydalanishini aytdi. Masalan, Audatex xizmati avtohalokat tarixini tekshirish imkonini beradi. Yana bir misol - avtoulov javobgarligini majburiy sug'urta qilish bo'yicha CBM, bu ham mijozning sug'urta tarixini taxminiy baholash imkonini beradi.

Sug'urtalovchilar va ishlab chiquvchilarning fikrlarini baholash

Avtomobil modelini tanlash haqiqatan ham mijozning yo'lda xatti-harakatlari haqida ma'lumot beradi. Masalan, avtomashinalarning haydash xususiyatlarini ta'kidlaydigan avtomobil brendini tanlagan mijoz bir xil toifadagi, quvvati, o'lchami va narxi bir xil, lekin qulaylikni ta'kidlaydigan ishlab chiqaruvchidan avtomobilni tanlagan mijozga qaraganda tez-tez baxtsiz hodisalarga duch keladi. yoki ishonchlilik, dedi Andrey Kovalev, Soglasie sug'urta kompaniyasining anderrayting va mahsulotni boshqarish departamenti direktori o'rinbosari.

Avtomobilni sug'urtalashda ball qo'yish holatlari dan Ilya Lopatinskiy Ingosstraxdan va Frank Shixaliev Renaissance Insurance kompaniyasidan - konferentsiyada Hisoblash kunlari 2018.

Ga binoan Dmitriy Rikov, "Zetta Insurance" avtosug'urtasi MChJ anderrayting bo'limi boshlig'i, juda ko'p qiziqarli bog'liqliklar mavjud: masalan, turli oilaviy maqomlarda sug'urtalanganlar uchun baxtsiz hodisalar chastotasi sezilarli darajada farq qiladi. Shunday qilib, turmush qurgan haydovchilar sug'urta da'volarining eng past chastotasiga ega va kompaniyadan chegirma olishadi. Kompaniya to'g'ridan-to'g'ri Moskvada aniqlagan yana bir munosabatlar sug'urta hodisasi ehtimoli va sug'urtalangan shaxsning doimiy ro'yxatga olish manzili o'rtasidagi munosabatlardir. Trafik xavfsizroq hududda yashovchi avtomobil egasi uchun chegirma siyosat narxining 20 foizini tashkil qilishi mumkin.

Vladimir Shikin, NBKI marketing bo'yicha direktor o'rinbosari, xabar berishicha, qoida tariqasida, barcha naqshlar mantiqiy tushuntirishga ega, ammo ular haqiqatdan keyin aniqlangan. Masalan, sinov davomida kompaniya bank reytingi past bo'lgan segmentda o'g'irlikdan yo'qotish ehtimoli yuqori ekanligini payqadi. “Biz bu qatorda past mas’uliyat tufayli banklar endi kredit bermaydigan va bu odamlar o‘z moliyaviy muammolarini sug‘urta kompaniyalari hisobidan hal qila oladigan mijozlar bo‘lishi mumkin, deb taxmin qildik. Ya’ni, mohiyatiga ko‘ra, biz ehtimoliy firibgarlik ko‘rsatkichini aniqladik”, — dedi Vladimir Shikin.