Nega ular kredit berishni to'xtatdilar? VTB Bank Deripaskaga kredit berishni to'xtatdi

2014 yilda bir necha yil ichida birinchi marta uy xo'jaliklarining daromadlari kamayib, manfiy ko'rsatkichga ega bo'ldi. Inqiroz fonida banklardan depozitlarning chiqib ketishi va kreditlar, ayniqsa, ipoteka kreditlari hajmining ortishi kuzatilmoqda. Rublning qadrsizlanishi ruslarni o'z jamg'armalarini saqlab qolishga, ko'chmas mulkka pul sarflashga majbur qiladi.

Shu bilan birga, banklar minimal to‘lov bilan kredit berishni to‘xtatdi, qarz oluvchilarga nisbatan talablarni kuchaytirdi va foiz stavkalari zarba kuchayganidan keyin asosiy stavka 2014 yil dekabr oyida Markaziy bank.

Maqolada biz mamlakatning kredit bozorida yuzaga kelgan vaziyatni tahlil qilamiz va kredit berish shartlarining o'zgarishiga ta'sir qilgan sabablarni ko'rib chiqamiz.

Sabablari

Haddan tashqari talab qarz mablag'lari 2014 yilda aholining to'lov qobiliyatining pasayishi bilan birgalikda risklarning oshishiga olib keldi. bank tizimi, majburlagan kredit tashkilotlari qarz oluvchilarga qo'yiladigan talablarni sezilarli darajada kuchaytirish va ipoteka mahsulotlari bo'yicha dastlabki to'lovni oshirish. Yoniq hozirgi paytda yirik tashkilotlar, birinchi navbatda, o'sish sur'atlari yoki bozor ulushiga emas, balki ishonchli risklarni boshqarishga e'tibor qaratadi.

Masalan, "Russian Standard", "Home Credit", "Orient Express" kabi yirik kompaniyalarning muddati o'tgan qarzlari darajasi bir necha baravar yuqori. o'rtacha bozorga ko'ra. Bu garovsiz kreditlarning yuqori ulushi bilan izohlanadi. Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining bozorni va aholining kreditlar bo'yicha qarzlarini sovutish bo'yicha harakatlari kreditlash hajmining sekinlashishi fonida "yomon holatlar" ning ko'payishiga olib keldi.

Rossiya standartida 2014 yil may oyida muddati o'tgan chakana kreditlar 17,4 foizni (46,3 milliard rubl) tashkil etdi. Orient Express“2014 yilning to‘rt oyida yo‘qotishlar 1,8 mlrd.

"Home Credit Bank" ning chakana kredit portfelidagi kechiktirilishi 2014 yil 1 may holatiga ko'ra 16,3 foizni (45,2 milliard rubl) "yomon" qarzlarni sotishning katta hajmini tashkil etdi. 2014 yilning to'rt oyi davomida tashkilot RAS bo'yicha 19,4 million rubl miqdorida zarar ko'rdi. 2013 yilning ikkinchi yarmidan boshlab Home Credit pasayish kuzatildi kredit portfeli va xarajatlarni kamaytirish.

Rossiya iqtisodiyoti ishonch bilan retsessiyaga tushmoqda va muammolar geometrik nisbatlarda o'sib boradi. Salbiy tajribani hisobga olgan holda, aksariyat moliya institutlari o'z takliflarini qayta ko'rib chiqmoqda, qarz oluvchilar uchun talablarni kuchaytirmoqda va minimal xavf darajasiga ega bo'lgan bozor segmentlarida ishlashga harakat qilmoqda.

Istiqbollar ipoteka dasturlari 2015 yilda

Ipoteka talabining tez o'sishi bilan izohlanadi investitsiya maqsadlari, onalik kapitalidan foydalangan holda berilgan kreditlar hajmining o'sishi kuzatilmoqda.

Ko'pchilik ipoteka kreditlari bu yil daromadni tasdiqlovchi hujjatsiz berilgan va bandlik. Bunday vaziyatdagi xavflar yuqori darajada qoplandi ilk to'lov, bu ba'zi banklarda ko'chmas mulk narxining 40% -50% ga etadi.

Ipoteka aholining qarz yuki past darajada bo'lgan yagona mahsulot bo'lib qolmoqda, shuning uchun ekspertlarning fikricha, kelgusi yilda u bozorning asosiy haydovchisiga aylanadi.

Sanktsiyalar qo'rqinchlimi?

Sanktsiyalar banklar aktivlarining 50 foiziga ta'sir qildi, ammo uzoq muddatli ta'sir ko'rsatadigan bilvosita ta'sir ancha xavflidir. Iqtisodiyotda o'sishning etishmasligi sharoitida investor ishonchining yo'qolishi va kapital qochib ketishi sabab bo'lishi mumkin moliya sektori tuzatib bo'lmaydigan zarar.

G‘arb tomonidan Rossiya moliya institutlariga qarshi joriy qilingan sanksiyalar allaqachon ko‘pchilikka ta’sir qilgan. Sanksiyalarga Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Rosselxozbank, Vneshekonombank va Rossiya banki kiradi. Moliyaviy institutlarning Yevropa va Amerika kapital bozorlariga kirishi endi cheklangan.

Bu Vneshekonombank, Gazprombank va Rosselxozbank allaqachon moliyaviy yordam so'rab hukumatga murojaat qilganiga olib keldi. Dekabr oyida Markaziy bankning asosiy stavkasini oshirish bilan bir qatorda, G'arb mablag'laridan foydalanishni cheklash stavkalarning oshishiga olib keldi. tijorat tashkilotlari. Yaqin kelajakda biz mamlakatdagi barcha banklarda kreditlar bo'yicha foiz stavkalarining yanada oshishini kutishimiz mumkin.

Sanktsiyalarning ta'siri vaqt o'tishi bilan tobora kuchayib boradi va agar Rossiyaning tashqi siyosati o'zgarmasa, banklarda likvidlik bilan bog'liq jiddiy muammolar paydo bo'ladi. 2014 yil dekabr oyida depozit stavkalari sezilarli darajada oshirildi shaxslar, ammo aholi o'z jamg'armalariga ishonishga shoshilmayapti moliya institutlari beqarorligi tufayli iqtisodiy vaziyat mamlakatda.

Rossiya banklari arzon G'arb pullariga muqobil topishga harakat qilmoqda, ammo bu mumkin emas. Osiyo bozori biznes yuritish tabiati va cheklangan resurslar tufayli Yevropa kreditlarining o‘rnini bosa olmaydi. Talabning oshishi faqat yuqori stavkalarga olib keladi, bundan tashqari, ko'plab Osiyo tashkilotlarining aktsiyadorlari Evropa va Amerika banklaridir;

Sanktsiyalar nafaqat ta'sir qiladi bank sektori, lekin mamlakatning butun iqtisodiyoti uchun. O'sish sur'atlari sekinlashmoqda va ko'plab kompaniyalar moliyalashtirishni ta'minlay olmaydilar yoki mavjud kreditlarni to'lay olmaydilar, bu esa kreditlar bo'yicha defoltlarga olib keladi. Hozircha yagona yo'l Markaziy bankning likvidlik yordami bo'lib, unga bir qancha yirik tashkilotlar murojaat qilgan.

VTB va Rosselxozbankni qayta kapitallashtirish to'g'risida qaror qabul qilindi va Sberbank kuzatuv kengashi moliyalashtirish uchun Markaziy bankka murojaatni ma'qulladi. Yana 19 ta Rossiya banki ham yordam so‘ragan. Biroq, faqat davlat ishtirokidagi tashkilotlar va eng yirik kredit tashkilotlari bunga ishonishlari mumkin.

Likvidlik yetishmasligi sababli banklar omonatchilar uchun kurashni allaqachon boshlab yuborishgan, bu kurash 2015 yilda ham davom etadi. 2014 yil dekabr oyida depozit stavkalari sezilarli darajada oshdi. Biroq, depozit stavkalarining oshishi bilan bir vaqtda, kredit stavkalari o'sishda davom etadi.

Aksariyat banklar ijobiy obro'ga ega bo'lgan qarz oluvchilarni jalb qilishga harakat qilmoqdalar, ular stavkalar hajmiga qarab tanlashlari mumkin, ammo Markaziy bank asosiy stavkani oshirgandan so'ng, tashkilotlar foiz stavkalarini oshirishga majbur bo'ladi.

2015 yilda banklarni nima kutmoqda

2015 yil uchun ushbu sohani rivojlantirish prognozi pessimistikdir. Umumiy vaziyatga likvidlik taqchilligi, kapitallashuv darajasining pastligi va sanktsiyalar va ichki daromadlar tufayli ko'proq ta'sir qiladi. iqtisodiy muammolar. Shu bilan birga, aholining qarzdorlik darajasi va muddati o‘tgan qarzlar hajmi oshib bormoqda. Shu bilan birga, tartibga solish talablari yanada qat'iylashmoqda, aholi va biznesning to'lov qobiliyati pasaymoqda.

Bunday vaziyatda banklar o'z strategiyalarini to'liq qayta ko'rib chiqishlari va faoliyat tamoyillarini qayta qurishlari kerak. Ehtimol, yaqin kelajakda kredit takliflari kamayadi va pul mablag'larini boshqarish xizmatlari va boshqa kredit bo'lmagan mahsulotlarni ishlab chiqish.

2015-yilda Rossiya iqtisodiyoti va mamlakat bank sektori Ukraina atrofidagi vaziyat va G‘arb bilan munosabatlarga bog‘liq bo‘ladi. Mutaxassislar mamlakatning iqtisodiy manfaatlari rahbariyatning siyosiy ambitsiyalaridan ustun kelishiga va vaziyat keskin nuqtaga olib kelmasligiga umid qilmoqda.

Manba: RIA Novosti

U qanday ishlaydi?

Rossiya Markaziy bankining yangi talablariga ko'ra, qanchalik yuqori bo'lsa to'liq xarajat mijozning krediti va shaxsiy daromad solig'i bo'lsa, bank o'z hisobvaraqlarida zaxira sifatida qancha ko'p mablag'larni muzlatib qo'yishi kerak. Va bu uning ko'rsatkichini kamaytirishning to'g'ridan-to'g'ri yo'lidir tenglik, Markaziy bank bilan bog'liq muammolar va litsenziyadan mahrum qilish.

Shubhasiz, banklar qarzga botgan qarz oluvchilar bilan umuman bog'lanmasliklari osonroq bo'ladi.

Ular ilgari buni qilmaslikka harakat qilishdi, ammo endi bu qoida bozorning barcha ishtirokchilari uchun umumiydir. O'zgarishlar 1 oktyabrdan kuchga kirdi. A joriy tartib 2020 yil oktyabrgacha faqat avtokreditlar va 50 ming rublgacha bo'lgan kreditlar uchun qoladi.

Bu nima uchun kerak?

Vazir iqtisodiy rivojlanish Maksim Oreshkin iste'mol kreditlaridagi vaziyat xavfli bo'lib borayotganini bir necha bor ta'kidladi.

Qarz oluvchilarning 15 foizi o'z daromadlarining 70 foizidan ko'prog'ini qarzlarni to'lashga sarflaydi.

Rossiya banki rahbari Elvira Nabiullinaning ta'kidlashicha, kredit berishning yangi qoidalari iste'mol kreditining o'sish sur'atini hozirgi 20% dan yiliga 10-15% gacha sekinlashtiradi.

Manba: RIA Novosti

PDN-ni qanday topish mumkin?

O'zingizni hisoblang qarz yuki buni o'zingiz qilishingiz mumkin. Buning uchun joriy kreditlar bo'yicha oylik to'lovlar miqdoriga taklif qilingan kredit bo'yicha to'lovni qo'shishingiz kerak. Va olingan ko'rsatkichni yil uchun o'rtacha oylik daromadga bo'linib, yuzga ko'paytiring.

Misol uchun, Peterburgda yashovchi Peterning oylik daromadi 30 ming rubl va mavjud avtokrediti bor, u har oy 15 ming to'laydi. Va u yangi iPhone 11 uchun oyiga 5 ming to'lov bilan yana kredit olmoqchi. Lekin birinchi navbatda, u qarz yukini bilishi kerak. Taklif etilayotgan kreditni to'lash bilan joriy kreditlar bo'yicha to'lovlarni qo'shing, miqdorni daromadga bo'ling va yuzga ko'paytiring: (15 000 + 5 000) / 30 000 × 100 = 66,7%. Ya'ni, Piterning yangi kredit bilan qarz yuki allaqachon 66,7% ni tashkil qiladi. Va bu yomon ko'rsatkich, chunki 50% dan yuqori daraja banklar uchun xavfli hisoblanadi.

Agar men kafil bo'lsam-chi?

Qarz yukini hisoblashda, agar bunday kreditlar bo'yicha muddati 30 kundan ortiq muddat o'tgan bo'lsa, shaxs kafil bo'lgan kreditlar hisobga olinadi. Agar kafolatli kredit kechiktirmasdan to'lansa, bu qarz yukiga ta'sir qilmaydi.

Ko'pincha bank rad etish sababini tushuntirmasdan ham kredit bermaydi. Natijada, ko'p qarz oluvchilar o'zlarining kreditlarini tasdiqlash uchun nima qilish kerakligini bilishmaydi. Bu g'alati, chunki odam bank oldida qanchalik tez yaxshilansa, shunchalik tez uning to'laqonli mijoziga aylanishi mumkin. Balki, Ushbu maqola bank nazarida "kamchilik"laringizni yoritib beradi.

Yomon kredit tarixi

Bu erda hamma narsa aniq. Biroq, ba'zi banklar kichik kechikishlarga (masalan, 5 kungacha) ko'z yumishi mumkin. Har holda, siz tarixni tekshirishingiz kerak.

Kredit tarixi yo'q

Agar siz hech qachon kredit olish uchun ariza bermagan bo'lsangiz ham, sizga rad javobi berilishi mumkin. Buning sababi, bankda qanday qilib to'lashingizni tahlil qilish uchun sizning to'lov tarixingiz ma'lumotlari yo'q. Shuning uchun, agar boshqa mezonlar bajarilmasa, kredit rad etiladi. Ammo agar buning aksi bo'lsa va sizning daromadingiz etarli bo'lsa, ular ma'qullashlari mumkin.

Yaratish uchun kredit tarixi, kichik kredit olish va uni o'z vaqtida to'lash kifoya.

Kreditlarni muddatidan oldin to'lash istagi

Ba'zilar o'ylagandan farqli o'laroq, Erta to'lash yaxshi qarz oluvchining belgisi emas, lekin aksincha. Bank uchun to'lovlar bo'yicha foizlarni olish foydalidir va muddatidan oldin to'lash bilan ular minimal darajaga tushiriladi. Ha, banklarda mumkin bo'lgan dasturlar mavjud muddatidan oldin to'lash, lekin shartnomada buni amalga oshirish mumkin bo'lmagan vaqt ko'rsatilgan (masalan, 1 yil tugashidan oldin emas). Shuningdek, banklar, qoida tariqasida, muddatidan oldin to'lash uchun komissiya joriy etadilar.

Agar siz bir nechta yoki hatto bitta kreditni to'lashga qodir bo'lmasangiz, qayta moliyalashtiring.

Mavjud kreditlar

Mavjud kreditlar tufayli rad etish bankning ularning barchasini to'lashning mumkin emasligi bilan bog'liq. Bu qarz oluvchining daromadiga bog'liq: agar u mavjud qarzlarni to'lash uchun ham etarli bo'lmasa, unda siz uchun vaziyatni og'irlashtirishga hojat yo'q. Axir, ko'pchilik avvalgisini to'lash uchun qarz oladi va tiqilib qoladi.

Kredit kartani oching

Hatto kredit kartasidan oddiy foydalanish ham kredit bo'yicha salbiy qarorga ta'sir qilishi mumkin. Gap shundaki, bank kredit kartasini yopilmagan kredit deb hisoblaydi. Va agar kredit kartadagi to'lovlar xarajatlar bilan birga daromadingizning yarmidan oshsa, bankda kreditni tasdiqlash uchun hech qanday sabab yo'q, chunki siz uni to'lashga qodir emassiz.

Daromadning etarli emasligi

Agar oylik to'lovlar kredit bo'yicha yarmidan oshadi oylik daromad, ular sizga qarz berishmaydi. At ipoteka krediti to'lov qobiliyatini hisoblashda hisobga olinadi umumiy daromad oilalar, chunki, qoida tariqasida, er-xotinlar ipoteka bo'yicha birgalikda qarz oluvchilar sifatida ishlaydi.

Qisqa ish tajribasi

Oxirgi ish joyida minimal ish stajiga qo'yiladigan talablar boshqacha: kimdir uchun 4 yoki 6 oy etarli, boshqalari uchun kamida 1 yil kerak bo'ladi. Bu erda bank mantig'i oddiy: oxirgi ish joyidagi ish staji qanchalik uzoq bo'lsa, qarz oluvchi kreditni to'lash uchun ish haqi olib, u erda ishlashni davom ettirish ehtimoli shunchalik yuqori bo'ladi.. Ammo shunday bo'ladi minimal tajriba etarli, lekin ish joyini tez-tez almashtirish (masalan, 2 yil ichida qarz oluvchi 4 ta ish joyini o'zgartirdi, lekin har birida olti oy ishladi). Bunday holda, bank tavakkal qilmaydi.

Yosh

Keling, talabalardan boshlaylik. Hamma banklar ham 21 yoshdan boshlab, ayniqsa, 18 yoshdan boshlab (odatda 23–24 yosh) kredit bermaydilar. Bu to'lov qobiliyati bilan bog'liq, chunki bu yoshda hamma ham ishlamaydi va armiyaga chaqirilish ehtimoli yuqori, shuning uchun xizmat muddati davomida to'lash imkonsiz bo'ladi.

18 yoshdan boshlab siz, masalan, sotib olingan mol-mulkni garovga olish bilan ipoteka kreditiga kirishingiz mumkin, bu esa qaytarish kafolati bo'lib xizmat qiladi. bank mablag'lari. Xuddi shu yoshda siz ba'zi kredit kartalari va kreditlariga murojaat qilishingiz mumkin.

Pensionerlar yoki pensiyaga yaqin odamlarga kelsak, shuni bilish kerakki, kreditni to'liq to'lash (ya'ni oxirgi to'lovni amalga oshirish) vaqtida qarz oluvchining yoshi bank tomonidan belgilangan ma'lum chegaradan oshmasligi kerak ( 65-75 yosh). Shuning uchun, agar yosh bilan bog'liq muammolar mavjud bo'lsa, siz qisqaroq muddatga kredit olishingiz kerak.

Yolg'on ma'lumotlar yoki soxta hujjatlar

Banklar doimiy ravishda kelajakdagi qarz oluvchilarni tekshirish usullarini takomillashtirmoqda, shuning uchun ular soxta hujjatlar yoki yolg'on ma'lumotlarni aniqlashlari mumkin. Aytgancha, nafaqat qarz berishdan bosh tortishi, balki firibgarlik uchun jinoiy javobgarlikka tortilishi mumkin. Bu, shuningdek, odamning turli banklarda o'zi haqida turli xil ma'lumotlarni qoldirish holatlarini ham o'z ichiga oladi.

Jinoiy yozuvlar va boshqa huquqbuzarliklar

Agar sudlanganlik hali olib tashlanmagan bo'lsa, qarz, albatta, rad etiladi. Shuningdek iqtisodiy ayblovlar bo'yicha jinoiy hukmlar mavjud bo'lsa, rad etiladi. Ular ma'muriy sabablarga ko'ra va hatto politsiyaga xabar berish uchun rad etishlari mumkin.

"Mazhablar"

Ular, shuningdek, "nominal direktorlar", ular ham "nominal ta'sischilar". Bular o'nlab kompaniyalarga ega bo'lgan odamlardir, lekin aslida ular ularni boshqarmaydilar. Banklar bunday "nominalliklar" ro'yxatini yuritadilar va ularga hech qachon kredit bermaydilar.

Ruhiy kasal odamlar

Gap shundaki, bunday odamlar imzo qo'ygan deb aytishlari mumkin kredit shartnomasi aqldan ozgan holatda, shuning uchun sud bunday kelishuvni haqiqiy emas deb e'lon qilishi mumkin.

Statsionar telefon yo'q

Ba'zi banklar qarz oluvchiga qo'yiladigan talablarga uy telefonining mavjudligini kiritishadi. Shunday qilib, bank to'lovlar to'xtatilgan yoki kechiktirilgan taqdirda uni qayerdan izlash kerakligini bilishi uchun shaxsning doimiy yashash joyi borligini tushunadi.

Statsionar ish telefoniga ega bo'lish uchun yanada qattiqroq talab qo'yiladi. Axir, har qanday oddiy tashkilot kamida bitta shahar telefoniga ega bo'lishi kerak. Agar u erda bo'lmasa, u hech bo'lmaganda shubhali.

Yakka tartibdagi tadbirkorda ishlash

Bank ishlaganligi sababli kredit berishdan bosh tortishi mumkin yakka tartibdagi tadbirkor, chunki yakka tartibdagi tadbirkorni yopish xavfi AJ yoki MChJga qaraganda yuqori. Bu talab har doim ham oddiy matnda yozilmaydi, shuning uchun siz izohlarga va nozik nashrga e'tibor berishingiz kerak.

Shubhali kompaniya

Qarz oluvchini tahlil qilishdan tashqari, bank u ishlayotgan tashkilotni ham tahlil qiladi. Va agar u shubhali obro'ga ega bo'lsa yoki eng yaxshisi bo'lmasa moliyaviy holat, keyin ishchilar ish haqi yoki ishsiz qolishi mumkin.

Shaxsiy biznes

Biznes egasi o'zi uchun (ya'ni jismoniy shaxs sifatida) kredit olmoqchi bo'lganida, banklar bu pulni biznes ehtiyojlari uchun ishlatish mumkinligiga ishonishadi. Bunday hollarda, maqsadsiz olish yaxshidir iste'mol krediti.

Shubhali holat

Misol uchun, agar qarz oluvchi 150 000 rubl maosh bilan menejer bo'lib ishlayotganini ko'rsatsa, bozorda o'rtacha 50 000 rubl bo'lsa, bankda bu shaxs haqida emas, balki u ishlaydigan tashkilotning faoliyati haqida shubha paydo bo'ladi. ishlaydi. U uzoq vaqt davomida bunday maoshga ega bo'lmasligi va o'rtacha bozor darajasiga tushishi mumkin, bu esa kredit to'lovlariga ta'sir qiladi.

Kredit uchun noto'g'ri maqsad

Biznesga oid oldingi fikrni hisobga olsak, shuni tushunish kerakki, agar qarz oluvchi ma'lum bir maqsadda (ta'mirlash, ta'til uchun, biznes uchun) kredit olishni xohlasa, u muayyan kredit dasturiga murojaat qilishi kerak. Masalan, Siz biznes yoki avtomobil boshlash uchun iste'mol kreditini ololmaysiz. Shu maqsadda tegishli maqsadli dasturlar mavjud (bu holda "biznes krediti" va "avtomobil krediti"). Banklar hatto maishiy texnika, mebel, telefon, kompyuter va boshqalar uchun maxsus kreditlarga ega. Turli xil maishiy ehtiyojlar uchun esa bir xil maqsadli bo'lmagan kredit olish osonroq.

Boshqa banklarning rad etishlari

Kamida 2-3 ta bank rad etgan bo‘lsa, keyingi bank o‘ylab ko‘radi: balki bekorga rad etishmagandir. Va ikki marta o'ylamasdan u xuddi shunday qiladi

Tashqi ko'rinish

Ko'rinmas ko'rinish(iflos kiyim, tananing ochiq joylarida tatuirovka, yomon hid) kreditni rad etish uchun etarli sabab bo'lishi mumkin. Ayniqsa, agar odam yaxshi pozitsiyani ko'rsatgan bo'lsa va yuqori daraja daromad.

Xulq-atvor

O'zgaruvchan nigoh, lablarni tishlash, barmoqlar va tizzalarni silkitish - bularning barchasi odam qarzni qaytarmoqchi emas yoki qarzning maqsadi haqida hech narsa aytmayapti degan shubhalarga olib keladi.

Ular hali ham rad etishadi. Nega?

Ga binoan Fuqarolik kodeksi Rossiya banki kredit berishga majbur emas, shuningdek, rad etish sababini bildirishga majbur emas.

Videoda sizga kredit berishga xalaqit beradigan bir nechta qiziqarli fikrlar mavjud:

Agar kredit berishni rad etishning yuqoridagi sabablari sizga tegishli bo'lmasa, lekin kredit hali ham berilmagan bo'lsa, kredit brokerlaridan professional yordam so'rash, shuningdek xatolarni tekshirish mantiqan.