Kredit tashkiloti tomonidan belgilanishi mumkin bo'lgan kredit bo'yicha maksimal foiz stavkasi qancha. Foiz stavkasi miqdori Foiz miqdori

Ko'pincha savol tug'iladi: ma'lum vaqtdan keyin FV miqdorini qaytarib olish uchun PV miqdorida kredit qanday stavkada berilishi kerak?

Oddiy foiz formulasidan foydalanish

Murakkab foiz formulasidan foydalanish

. (1.17)

1.8-misol Kompaniya sho''ba korxonasiga 50 000 rubl qarz berdi. yillik foizlar hisoblangan holda 3 yil muddatga. 60 000 rublni qaytarish uchun qancha foizda kredit berish kerak?

Yechim.

PV = 50 000 rub.

FV=60 000 rub.

r=m·((FV/PV)^(1/(m·k))-1)

r=(6/5)^(1/3)-1=0,06266

r 6,27%

1.3.6 Nominal va samarali stavkalar

Yillik foiz stavkasi r ko'pincha deyiladi nominal r t/T yoki 1/m davr uchun foiz stavkasidan farqli ravishda stavka.

Turli banklarning kredit operatsiyalari bo'yicha takliflarining samaradorligini solishtirish uchun ular qayta hisoblab chiqiladi samarali foiz stavkasi , bir xil rentabellikni ta'minlash, lekin yiliga bir marta hisoblangan foizlar bilan. (1.6) bilan solishtirish

,

olamiz

,

qayerda =
(1.7)

1.9-misol Keling, samarali ekanligini aniqlaylik yillik stavka 1.4-misolning dastlabki uchta holatida.

Yechim. Shubhasiz, to'rtinchi holatda, yillik foizlarni hisoblash bilan u 12% ni tashkil qiladi. Uchun

m = 12 =(1+0,12/12)^12-1=0,1268;

m = 4 =(1+0,12/4)^4-1=0,1255;

m = 2 =(1+0,12/2)^2-1=0,1236.

Siz kutganingizdek, oylik kompensatsiya eng yuqori samarali stavkani ta'minlaydi.

Shartnomada nominal r ni m ga almashtirish - samarali bo'lgan foizlarni bir martalik hisoblash. manfaatdor tomonlarning moliyaviy majburiyatlarini o'zgartirmaydi. Ikkala stavka ham bir xil moliyaviy jihatdan. Odatda, tegishli samarali stavkalar bir xil qiymatga ega bo'lsa, har xil nominal stavkalar ekvivalent hisoblanadi.

Shartnomalarni tayyorlashda berilgan qiymatlardan r ni aniqlash kerak bo'lishi mumkin im. (1.7) dan topamiz

(1.8)

1.4 Soliq hisobi va foizlar

Ko'pgina mamlakatlarda foizlar soliqqa tortiladi. Shubhasiz, foiz solig'i hisoblangan summani va bankning real foiz stavkasini pasaytiradi.

Mayli stavka foizi bank r, foiz solig'i stavkasi n, boshlang'ich miqdori bank depoziti PV, depozitni joylashtirish muddati ko'rsatilgan.

Oddiy qiziqish

Hisoblangan depozit miqdori: FV= PV (1+ r) , bu erda FV va PV mutlaq qiymatda olinadi.

Foiz: I= FV-PV= PV r

n=I.·(1- n)=PV ·r·(1- n)

Soliqdan keyin hisoblangan summa:

FV=PV+I n= PV·. (1,18)

Murakkab foiz

Ko'tarilgan depozit miqdori:
.

Foiz: I= FV-PV=
.

Soliqdan keyin foizlar: I n=I·(1- n)=
·(1- n).

Soliqdan keyin hisoblangan summa

FV=PV+I n =
·(1- n)], qayerda

FV=
·(1- n)+n] (1.19)

1.10-misol Mijoz bir yil davomida bankka 1000 dollar depozit qildi. Bank foiz stavkasi 16%. Foiz solig'i 8%. Ikki holatda soliq N, foiz va hisoblangan summani aniqlash talab qilinadi: 1) oddiy foiz; 2) oylik foizlarni hisoblash bilan murakkab foizlar.

Yechim.

I n=?, FV=?

Oddiy qiziqish

Soliqsiz

I=PV r=1000·0,16=$160,

b) soliq bilan

N=PV ·r· n=1000·0,16·0,08=$12,8

I n= PV ·r·(1- n)= 1000·0,16· (1-0,08)=$147,2

Siz yozib olishingiz mumkin

I n= I- N=160-12,8=$147,2

FV=PV+ I n =1147,2 $

FV=PV+I=$1172,27

Murakkab foiz

a) soliq olinmaydi

I=
=1000*[(1+0,16/12)^12-1]=172,27 $

b) soliq bilan

I n =
. (1- n)= 172,27*(1-0,08)=158,49 $

FV=PV+ I n = $1158,49; N=I-I n =172,27-158,49=13,78 $

Hamma kreditlar va kreditlar bir xil tarzda yaratilgan emas. Oylik kredit to'lovlarini, shu jumladan qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun to'lashingiz kerak bo'lgan foizlarning umumiy miqdorini hisoblash tamoyillarini tushunish siz uchun ideal bo'lgan kredit shartlarini tanlashda juda foydali. Aniq miqdorni hisoblash juda murakkab formuladan foydalangan holda ma'lum hisob-kitoblarni talab qiladi, ammo agar siz foydalansangiz, bu jarayon soddalashtirilishi mumkin. funksionallik Excel.

Qadamlar

Rejalashtirilgan kredit haqida asosiy ma'lumotlarni o'rganish

Taklif etilayotgan kredit haqidagi ma'lumotlarni kiriting kredit kalkulyatori foiz to'lovlarini tez onlayn hisoblash uchun. Foiz to'lovlarini hisoblash oddiy hisob-kitoblar bilan cheklanmaydi. Yaxshiyamki, "kredit kalkulyatori" ni tezkor onlayn qidirish, siz kalkulyatorga kiritilishi kerak bo'lgan kreditning dastlabki shartlarini bilsangiz, kredit bo'yicha annuitet to'lovlarining muntazam miqdorini osongina hisoblash imkonini beradi.

Kredit olishdan oldin kredit foiz stavkangizni bilib oling. Foiz stavkasi qarz mablag'laridan foydalanish xarajatlarini belgilaydi naqd pulda. Shuningdek, u butun kredit muddati davomida qarz beruvchiga to'laydigan foizlarning umumiy miqdorini hisoblash uchun asos bo'ladi. Foiz stavkasini imkon qadar past darajada ushlab turish sizning foydangizga. Hatto 0,5% farq ham ifodalanishi mumkin katta miqdor pul jihatidan. Agar siz kichikroq kredit to'lovlarini amalga oshirishni tanlasangiz, kredit muddatini uzaytirishingiz, yuqori foiz stavkasini qabul qilishingiz (qarz beruvchi uchun xavfning oshishi sababli) va ko'proq foiz to'lashingiz kerak bo'lishi mumkin, ammo shu bilan oylik byudjetingizdagi moliyaviy yukni kamaytirishingiz mumkin. Kredit berishning ushbu varianti kichikroq jamg'armasi bo'lgan va ish haqi bonuslar va komissiyalarga bog'liq bo'lgan odamlar tomonidan afzal ko'riladi. Biroq, biz sizga kredit bo'yicha foiz stavkasi 10% dan oshmaydigan kredit variantini topishga harakat qilishingizni tavsiya qilamiz. Ayni paytda Rossiyada foiz stavkalari har xil turlari kreditlar, o'rtacha, quyidagi chegaralar doirasida o'zgarib turadi:

Kredit bo'yicha foizlarni hisoblash chastotasini bilib oling. Texnik jihatdan aytganda, birikmaning chastotasi qarz beruvchiga to'lanadigan foizlar miqdorini belgilaydi. Foizlar qanchalik tez-tez hisoblansa, shuncha katta miqdor siz oxir-oqibat uni to'lashingiz kerak bo'ladi, chunki foizlarni to'lash va uni yig'ishtirib qo'ymaslik uchun aslida kamroq vaqtingiz bo'ladi. Masalan, agar siz yiliga 4% imtiyozli stavkada 100 000 rubl miqdorida kredit olgan bo'lsangiz, unda kredit to'lovlarining umumiy miqdori har xil foiz stavkalarida har xil bo'lishi mumkin:

• yillik hisoblanganda- 110 412,17 rubl;
• oylik hisob-kitob qilinganda- 110512,24 rubl;
• kunlik hisoblash bilan- 110521,28 rub.

1. Oxir-oqibat ko'proq to'lashni kutgan holda, har oy kamroq miqdorni to'lash uchun uzoqroq kredit shartlaridan foydalaning. Kredit muddati kreditni to'lashga rozi bo'lgan muddatni belgilaydi. Shunga qaramay, kredit shartlari kreditlarning muayyan turlariga bog'liq va siz o'zingiz uchun to'lov shartlari sizning ehtiyojlaringizga mos keladigan kredit variantini tanlashingiz kerak. Agar siz oylik to'lov miqdori yuqori bo'lgan qisqa muddatli kreditni to'lay olishingizga ishonchingiz komil bo'lmasa, har doim oylik to'lovlari kamroq, ammo umumiy summasi kattaroq bo'lgan uzoq muddatli kreditni tanlashingiz mumkin. Uzoqroq kredit muddati odatda to'langan foizlarning umumiy miqdorini oshirishni anglatadi, ammo oylik kredit to'lovlarini kamaytirish imkonini beradi. Aytaylik, siz yiliga 5% 200 000 rubl miqdorida avtomobil kreditini oldingiz. Turli xil kredit shartlari uchun oylik annuitet to'lovlari miqdori quyidagicha bo'ladi:

   Foiz to'lovlarini qo'lda hisoblash

   1. Hisoblash formulasini o'rganing murakkab foiz. To'lovlar va kreditlar bo'yicha foizlarni hisoblash uchun juda ko'p sonli onlayn kalkulyatorlar mavjudligiga qaramay, ushbu hisob-kitoblar tamoyilini tushunish kredit bo'yicha ongli qaror qabul qilishda muhim rol o'ynaydi. Kredit bo'yicha to'lovlar va foizlarni hisoblash uchun siz foydalanishingiz kerak matematik formula, bu shunday ko'rinadi: Toʻlov = Asosiy qarz summasi ∗ i (1 + i) n (1 + i) n − 1 (\displaystyle (\text(Toʻlov))=(\text(Asosiy qarz summasi))*(\frac (i(1+)) i)^(n))((1+i)^(n)-1))) ,

      • bu erda "i" foiz stavkasini, "n" esa kredit to'lovlari sonini bildiradi.
      • Ko'pchilik kabi moliyaviy formulalar, bu formula Bu faqat tashqi ko'rinishida juda qo'rqinchli ko'rinadi, lekin aslida undagi hisob-kitoblar unchalik murakkab emas. Ma'lumotlaringizni formulaga qanday ulash kerakligini tushunganingizdan so'ng, oylik to'lovlarni hisoblash oddiygina bo'ladi.

   2. Foiz stavkangizni kredit to'lovlari chastotasiga moslang. Raqamlarni formulaga almashtirishdan oldin, "i" foiz stavkasini kredit to'lovlari chastotasiga moslang.

      Kredit to'lovlarining umumiy sonini aniqlang. Formuladagi "n" raqamini qanday raqam bilan almashtirishni bilish uchun siz butun kredit muddati davomida to'lashingiz kerak bo'lgan kredit to'lovlarining umumiy sonini hisoblashingiz kerak.

      Oylik annuitet to'lovi miqdorini hisoblang. Oylik kredit to'lovini bilish uchun ma'lumotlarni formulaga kiritish kifoya. Kelgusi hisob-kitoblar murakkab bo'lib tuyulishi mumkin, ammo agar siz bosqichma-bosqich harakat qilsangiz, hisob-kitoblarni tezda engib, natijani bilib olasiz. Quyida yuqoridagi misol uchun oylik to'lov miqdorining bosqichma-bosqich hisob-kitoblari keltirilgan.

      • Yuqorida aytib o'tilgan misolni davom ettirsak, boshlang'ich kredit miqdori 100 000 rublni tashkil qiladi deb faraz qilaylik. Bunday holda, almashtirilgan ma'lumotlarga ega formula quyidagicha ko'rinadi: 100000 ∗ 0 , 00375 (1 + 0 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 - 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(1+0)(0,00375) 0,00375)^(3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 00375 (1 , 00375) 3 60 (1 + 0 , 00375) 3 60 - 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(1,00375))(0(1)^0(1)^0(3) 3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 00375 (3 , 84769....) (1 + 0 , 00375) 3 60 - 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(3,84769....0))(017)^(03) (3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)((1+0,00375)^(3 )60-1 )))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)((1,00375)^(3)60-1 )))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 3 , 84769..... − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)(3,84769.....-1) ))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 2 , 84769..... (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)(2,84769.....)))
      • 100000 ∗ 0,00506685..... = 506,69 (\displaystyle 100000*0,00506685.....=506,69)
      • 506,69 rubl- bu sizniki oylik to'lov qarzga.

   3. Kredit bo'yicha umumiy foizlarni hisoblang. Endi siz oylik to'lovlar miqdorini bilganingizdan so'ng, kreditning butun muddati davomida to'lashingiz kerak bo'lgan foizlar miqdorini bilib olishingiz mumkin. To'lovlarning umumiy sonini oylik to'lov miqdoriga ko'paytiring. Keyin natijadan dastlabki kredit miqdorini olib tashlang.

      • Yuqoridagi misoldan foydalanib, siz 506,69 ni 360 ga ko'paytirasiz va siz olasiz 182408 rubl. Bu butun muddat davomida kredit bo'yicha to'lovlarning umumiy miqdori.
      • Ushbu summadan kreditning asl 100 000 rublini olib tashlang va siz qoladi 82408 rubl. Oxirgi qiymat kreditdan foydalanganlik uchun to'lashingiz kerak bo'lgan foiz miqdorini aks ettiradi.

   Excel yordamida foizlar to'lovlarini hisoblang

   1. Kreditning asosiy qarzi, muddati va foiz stavkasini Excel elektron jadvalida bitta ustunga kiriting. Agar siz Excel jadvalidagi alohida katakchalarga kredit summasi, kredit muddati va foiz stavkasi to'g'risidagi ma'lumotlarni kiritsangiz, dastur oylik to'lovlar bo'yicha keyingi hisob-kitoblarni amalga oshirishga yordam beradi. Keyinchalik matnda qulaylik uchun quyidagi misol ko'rib chiqiladi.

      • Kredit miqdori 100 000 rublni tashkil qiladi. Kredit muddati 30 yil, yillik foiz stavkasi 4,5%.

   2. Asl kredit miqdorini minus bilan kiriting. Excel bu raqamni sizning qarzingiz deb hisoblashi kerak. Buning uchun uni salbiy qilish kerak va minus va raqamlardan tashqari, valyutani ko'rsatadigan hech qanday belgilar kiritilmaydi.

      • -100000 - kreditning asosiy summasi.

   3. Kredit to'lovlari sonini ko'rsating. Agar xohlasangiz, kredit muddatini oylar soniga aylantirmasdan yillar bilan belgilashingiz mumkin, ammo keyin hisob-kitob oylik emas, balki yillik foizlarni hisoblash asosida amalga oshiriladi. Va kreditlar odatda har oyda to'langanligi sababli, oylik to'lovlarning umumiy sonini hisoblash uchun kredit muddatini 12 oyga ko'paytirishingiz kerak. Natijani quyidagi katakchaga yozing.

      • -100000 - kreditning asosiy summasi.
      • 360 - kredit to'lovlari soni.

   4. Yillik kredit to'lovlari soniga qarab foiz stavkasini o'zgartiring. Ushbu misolda biz butun yil uchun amal qiladigan yillik foiz stavkasini bilamiz. Biroq, kredit to'lovlari har oyda amalga oshirilishi kerak, shuning uchun siz oylik foiz stavkasini bilib olishingiz kerak. 4,5% stavka 12 oyga teng bo'lganligi sababli, oylik foiz stavkasini hisoblash uchun uni 12 ga bo'lish kifoya. Hisob-kitoblarni tugatganingizdan so'ng, foizlarni o'nli kasr sifatida ko'rsatishni unutmang.

      Kredit bo'yicha annuitet to'lovlarini hisoblash uchun "=PLT()" funksiyasidan foydalaning. Excelda kredit bo'yicha oylik foiz to'lovlarini hisoblash uchun tayyor formula mavjud. Hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun unga faqat ma'lumotlaringizni kiritishingiz kerak. Jadvalning bo'sh katakchasini bosing, so'ngra formulani katakka qo'lda kiritish uchun formulalar qatorini toping. U to'g'ridan-to'g'ri stol ustidagi asboblar panelida "fx" deb nomlangan tugmachaning o'ng tomonida joylashgan. Chiziqni bosing va unga funksiyani yozishni boshlang "=PLT("

   5. Funktsiya argumentlarini to'g'ri tartibda kiriting. Qavslar ichida annuitet to'lovlarini hisoblash uchun zarur bo'lgan ma'lumotlarni nuqta-vergul bilan ajratib ko'rsating. Yuqoridagi misolda funksiya nomidan keyin quyidagilarni kiritishingiz kerak: “(foiz stavkasi; davrlar soni; dastlabki kredit summasi; 0)”.

      • Yuqoridagi misol uchun to'liq hujayra yozuvi quyidagicha ko'rinishi kerak: "=PLT(0,00375;360;-100000;0)".
      • Oxirgi argument nolga teng bo'lishi kerak. Unda aytilishicha, barcha to'lovlar oxirida hisob-kitob balansi nolga teng bo'lishi kerak.
      • Argumentlarni kiritgandan so'ng qavslarni yopishni unutmang.

   6. Annuitet to'lovlarini hisoblash natijasi hujayrada ko'rinishi uchun "Enter" tugmasini bosing. Agar siz barcha funktsiya argumentlarini to'g'ri kiritgan bo'lsangiz, hisoblash natijasi mos keladigan jadval katakchasida paydo bo'ladi.

      • Ko'rib chiqilayotgan misolda bu miqdor bo'ladi 506,69 rubl. Aynan shu kredit bo'yicha oylik to'lov miqdori.
      • Yacheykada "#NUMBER!" xatosini ko'rsangiz. yoki boshqa noto'g'ri natija, bu siz funktsiyani yoki uning argumentlarini noto'g'ri kiritganingizni anglatadi. Kirish chizig'ini ikki marta tekshiring va xatolarni tuzatishga harakat qiling.

   7. Oylik to'lovni umumiy to'lovlar soniga ko'paytirish orqali umumiy kredit to'lovlarini hisoblang. Kredit to'lovlarining umumiy miqdorini bilish uchun oylik to'lovni butun kredit muddati davomida to'lovlar soniga ko'paytirish kifoya.

      • Ushbu misolda 506,69 ni 360 ga ko'paytirish hosil bo'ladi 182408 rubl. Bu butun kredit muddati uchun to'lovlarning umumiy miqdori.

   8. Jami kredit to'lovlarini dastlabki kredit summasiga kamaytirish orqali umumiy foiz miqdorini hisoblang. Agar siz kreditdan foydalanganlik uchun qancha foiz to'lashingiz kerakligini bilmoqchi bo'lsangiz, to'ldirishingiz kerak eng oddiy operatsiya ayirish. Jami kredit to'lovlarini dastlabki kredit miqdoriga kamaytiring.

      • Ko'rib chiqilayotgan misolda 182 408 rubldan 100 000 rublni olib tashlash kerak. Natijada siz olasiz 82408 rub. Bu butun kredit muddati uchun foizlarning umumiy miqdori.

   Foiz to'lovlarini avtomatik hisoblash uchun hisoblash jadvali

   Quyidagi jadvalda Excel, Google Sheets yoki boshqa elektron jadval dasturidagi har qanday parametrlar asosida foiz to'lovlarini qanday hisoblash mumkinligi tushuntirilgan. Uni faqat o'zingizning tafsilotlaringiz bilan to'ldiring. Iltimos, ko'rsatilgan joyga e'tibor bering F x = (\displaystyle Fx=), kiritish "Fx" tugmachasining o'ng tomonidagi jadval ustidagi formulalar qatori orqali amalga oshirilishi kerak. Harflar va raqamlar kombinatsiyasi (A2, C1 va boshqalar) Excel va Google Sheets ilovasidagi ma'lum hujayralarni belgilashga mos keladi.

   Annuitet to'lovlarini hisoblash uchun misol jadvali

   	A	B	C	D
   1	[Asosiy qarz miqdori]	[To'lovlarning umumiy soni]	[Yillik foiz stavkasi]	[Oylik foiz stavkasi]
   2	Minus bilan kredit summasi (-100000)	Oylardagi to'lovlarning umumiy soni (360)	O'nlik kasr sifatida yillik foiz stavkasi (0,05)	Oylik foiz stavkasi (yillik stavkani 12 ga bo'ling)
   3			Oylik to'lov	FX=PLT(D2;B2;A2;0). QAYD: Formulaning oxirgi argumenti nolga teng.
   4			Umumiy to'lov miqdori	FX=MAHSULOT(D3,B2)
   5			Kredit bo'yicha umumiy foizlar	FX=SUM(D4;A2)

   • Kredit to'lovlarini hisoblash tamoyilini tushunish sizga mos bo'lmagan kreditlash variantlarini yo'q qilish va sizga haqiqatan ham mos keladigan shartlarni tanlash imkonini beradi.
   • Agar sizning daromadingiz nomuvofiq bo'lsa, eng yaxshi tanlov eng past stavka bilan emas, balki uzoqroq kredit muddati va kamroq tez-tez va kamroq kredit bo'lishi mumkin. katta to'lovlar, buning uchun jami ko'proq foiz to'lashingiz kerak bo'lishiga qaramay.
   • Agar sizda yaxshi bo'lsa doimiy daromad Agar sizning ixtiyoringizda juda ko'p bo'sh mablag' qoldirsa, kredit olish oqilona bo'lar edi. qulay stavka, qisqaroq muddat va undan yuqori oylik to'lovlar, chunki bu butun kredit muddati davomida foizlarning umumiy miqdorini kamaytirishni ta'minlaydi.

   Ogohlantirishlar

   • Ko'pincha, minimal foiz stavkasi bo'lgan kreditlar eng foydali emas Umumiy hisob to'lovlar. Kredit to'lovlarini hisoblash tamoyillarini bilgan holda, siz qarz mablag'laridan foydalanishning haqiqiy qiymatini tezda hisoblashingiz mumkin, bu esa oxir-oqibat to'lashingiz kerak bo'ladi.

   Manbalar

   1. http://www.interest.com/home-equity/calculators/monthly-payment-calculator/
   2. http://www.investopedia.com/terms/i/interestrate.asp
   3. https://www.sravni.ru/avtokredity/calculator/?productType=15&isPeriodChanged=¤cy=1&IsInitialAmountInPercents=0&IsRetirees=false&CreditSubTypes=0&amount=1000000&initialAmount003-03=03& 27&bankG roupId=0&showAll=false&selectedBankId=false&orderBy=0&term=

Mehnat shartnomasida o'lchamni qanday qilib to'g'ri belgilash kerak foiz ortishi(masalan, 10%), Kr tumanlariga teng hududlarda ishlash uchun. Shimoliy.

Javob

Mehnat shartnomasida siz quyidagilarni ko'rsatishingiz mumkin: “Foiz o'sishi ish haqi Uzoq Shimol mintaqalarida ish staji uchun qonun hujjatlariga muvofiq to'lanadi. Bu bonus miqdori qonun bilan tartibga solinganligi va mehnat shartnomasi bilan o'zgartirilishi mumkin emasligi bilan izohlanadi.

Shuningdek, siz quyidagilarni ko'rsatishingiz mumkin: "Uzoq Shimolda ish tajribasi uchun ish haqining 10% ga oshishi to'lanadi." Shu bilan birga, foizli ustama miqdori qonun hujjatlarida belgilangan miqdorga mos kelishi kerak. Bundan tashqari, foiz stavkasi o'zgarganda, xulosa qilish kerak bo'ladi qo'shimcha kelishuv Kimga mehnat shartnomasi(sm. ).

Bu haqda batafsil ma'lumot olish uchun asoslashdagi materiallarga qarang.

Ushbu lavozimning mantiqiy asoslari quyida "Advokat tizimi" materiallarida keltirilgan. .

« Uzoq Shimolda ishlash uchun foizli bonus miqdorini qanday aniqlash mumkin

Uzoq Shimolda ishlash uchun foizli bonus miqdori quyidagilarga bog'liq:

• xodim ishlayotgan hududdan;
• xodimning yoshi bo'yicha;

• ma'lum bir mintaqada ishlash (yashash) davomiyligi to'g'risida.

Bu Rossiya Federatsiyasi Mehnat kodeksining 317-moddasi qoidalaridan kelib chiqadi, RSFSR Mehnat vazirligining 1990 yil 22 noyabrdagi 2-son buyrug'i bilan tasdiqlangan Yo'riqnomaning 16-bandi, buyruq bilan tasdiqlangan yo'riqnomaning 6-bandi. RSFSR Mehnat vazirligining 1990 yil 22 noyabrdagi 3-son, RSFSR Hukumatining 1991 yil 26 dekabrdagi 199-r-son buyrug'i.

Misol uchun, Uzoq Shimol mintaqalarida ishning birinchi olti oyida bonus to'lanmaydi. Uzoq Shimol mintaqalariga tenglashtirilgan hududlarda ish haqi bonuslari bir yillik ishdan keyin to'lana boshlaydi (RSFSR Mehnat vazirligining 1990 yil 22 noyabrdagi 2-son buyrug'i bilan tasdiqlangan Yo'riqnomaning 16-bandi). Foizlar miqdori haqida ko'proq ma'lumot olish uchun jadvalga qarang.

30 yoshgacha bo'lgan xodimlarga qo'shimcha mukofot olish huquqi beriladi. Biroq, foiz stavkasini oshirishdan foydalanish uchun ular tegishli mintaqada kamida bir yil yashashlari kerak (RSFSR Mehnat vazirligining 1990 yil 22 noyabrdagi № 38-sonli buyrug'i bilan tasdiqlangan Yo'riqnomaning 16-bandi). 2).

Sanoat shartnomalarida foizlarni hisoblashning maxsus qoidalari belgilanishi mumkin. Biroq uchun tijorat tashkilotlari bunday shartnomalar faqat ularga qo'shilgan taqdirdagina majburiydir (Rossiya Federatsiyasi Mehnat kodeksining 48-moddasi). Misol uchun, ko'mir sanoatida 30 yoshgacha bo'lgan xodimlar bonuslarni hisoblashning imtiyozli tartibidan foydalanish huquqiga ega. Nafaqa olish huquqidan farqli o'laroq umumiy tartib ular ishning birinchi kunidan boshlab bor. Biroq, buning uchun bunday xodimlar Uzoq Shimolda (ekvivalent hududlarda) kamida besh yil yashagan bo'lishi kerak. Bu 2010-2012 yillarga mo'ljallangan ko'mir sanoati bo'yicha Federal sanoat shartnomasining 3.2.9-bandida ko'rsatilgan.

Yuqori foizli qo'shimcha to'lovni hisoblashda, iltimos, ushbu mintaqadagi umumiy maksimal chegaraga rioya qiling. Ya'ni, Uzoq Shimol mintaqalarida daromadning 100 yoki 80 foizidan ko'prog'i bonus olinmaydi. Va Uzoq Shimol mintaqalariga tenglashtirilgan hududlarda - 50 foizdan ko'proq (batafsilroq, jadvalga qarang).

Bunday qoidalar RSFSR Mehnat vazirligining 1990 yil 22 noyabrdagi 2-sonli buyrug'i bilan tasdiqlangan Yo'riqnomaning 16-bandida va RSFSR Mehnat vazirligining 1990 yil 22-noyabrdagi buyrug'i bilan tasdiqlangan Yo'riqnomaning 6-bandida nazarda tutilgan. 1990 yil 22 noyabr, 3-son.

Bonus uchun tajriba

Uzoq Shimolda ishlash uchun bonus xodimning ushbu mintaqadagi ish stajiga bog'liqmi?

Foizning o'sishi nafaqat xodimning mintaqasi va yoshiga, balki ma'lum bir mintaqadagi ish tajribasiga ham bog'liq (Rossiya Federatsiyasi Mehnat kodeksining 317-moddasi). Bonus olish huquqini beruvchi ish staji tegishli hududda ishlagan kalendar kunlarida hisob-kitob asosida belgilanadi. Ishdagi tanaffuslar va ularning davomiyligi, shuningdek mehnat munosabatlarini tugatish sabablari ish stajini hisoblash tartibiga ta'sir qilmaydi. Bu Rossiya Federatsiyasi Hukumatining 1993 yil 7 oktyabrdagi 1012-son Farmonining 1-bandi qoidalaridan va amaldagi qonunlardan kelib chiqadi. sud amaliyoti, umumiy yondashuv Rossiya Federatsiyasi Oliy sudining 2014 yil 26 fevraldagi ko'rib chiqishlarida ko'rsatilgan.

Foiz ortishini olish uchun xizmat muddati belgilanadi ish kitobi yoki tashkilotlar tomonidan berilgan sertifikatlarga muvofiq* (RSFSR Mehnat vazirligining 1990 yil 22 noyabrdagi 2-son buyrug'i bilan tasdiqlangan Yo'riqnomaning 33-bandi, RSFSR Mehnat vazirligining buyrug'i bilan tasdiqlangan yo'riqnomaning 28-bandi). 1990 yil 22 noyabrdagi 3-son).

Uzoq Shimolda va unga tenglashtirilgan hududlarda ishlaydigan smenali ishchilar uchun ish stajiga quyidagilar kiradi:

• Uzoq Shimol va ularga tenglashtirilgan hududlarda o'tishning haqiqiy vaqti (kalendar kunlari);
• yig'ilish joyidan (ishni tashkil etuvchi tashkilotning joylashgan joyi) ish joyiga va orqaga qaytishning haqiqiy kunlari (smenali ish jadvalida nazarda tutilgan).

Bunday qoidalar Rossiya Federatsiyasi Mehnat kodeksining 302-moddasida belgilangan.

Uzoq Shimolda ishlash uchun bonusni qanday hisoblash mumkin

Bonus xodim unga huquqqa ega bo'lgan kundan boshlab hisoblanadi. Tashkilotda ishlaydigan yarim kunlik ishchilar uchun Uzoq Shimol mintaqalarida ish staji uchun boshqa xodimlar bilan bir xil tarzda foizli bonuslar hisoblab chiqiladi (Rossiya Federatsiyasi Mehnat kodeksining 285-moddasi 3-qismi).

Bonusni xodimning haqiqiy ish haqiga, shu jumladan ish staji uchun to'lovlarga va ish haqi tizimida nazarda tutilgan yil davomidagi ish natijalariga qarab qo'llang. Qo'shimcha to'lovni qo'llamang*:

• mintaqaviy koeffitsientga;
• o'rtacha daromadga asoslangan to'lovlar uchun, masalan, ta'til to'lovlari, xizmat safarlari uchun to'lovlar va boshqalar;
• yoqilgan moliyaviy yordam;
• bir martalik rag'batlantirish xarakteriga ega bo'lgan va mehnatga haq to'lash tizimi bilan belgilanmagan to'lovlar uchun (yubileylar, bayramlar va boshqalar uchun bonuslar).

Ushbu yondashuv RSFSR Mehnat vazirligining 1990 yil 22 noyabrdagi 2-sonli buyrug'i bilan tasdiqlangan Yo'riqnomaning 19-bandi, RSFSR Mehnat vazirligining 22 noyabrdagi buyrug'i bilan tasdiqlangan yo'riqnomaning 7-bandi bilan tasdiqlangan. , 1990 yil 3-son, Rossiya Mehnat vazirligining 1995 yil 11 sentyabrdagi 49-sonli qarori bilan tasdiqlangan tushuntirishning 1-bandi va Oliy sudning 2015 yil 1 dekabrdagi AKPI15-1253-son va iyul oyidagi qarorlari. 17, 2000 yil No GKPI00-315.

Agar mukofotlar har qanday davrdagi ish natijalariga ko'ra to'langan bo'lsa, nafaqalarni hisoblash uchun ushbu mukofot miqdori hisobot davrining oylari o'rtasida ishlagan vaqtga mutanosib ravishda taqsimlanadi. Ushbu taqsimot shimoliy bonusni mukofot miqdori bo'yicha to'g'ri hisoblash uchun zarur. Bir chorak, yarim yil va boshqalar uchun bonus miqdori bo'yicha bonusni hisoblashda quyidagilarga amal qiling. Mukofot miqdori tegishli bo'lgan hisobot davrining oyi uchun belgilangan mukofot miqdorini qo'llang.

Bonusni hisoblashning ushbu tartibi RSFSR Mehnat vazirligining 1990 yil 22 noyabrdagi 2-son buyrug'i bilan tasdiqlangan Yo'riqnomaning 19-bandi va Mehnat vazirligining buyrug'i bilan tasdiqlangan Yo'riqnomaning 7-bandi bilan belgilanadi. RSFSR 1990 yil 22 noyabrdagi 3-son.

Kredit shartnomasida ko'rsatilgan foiz stavkasi eng ko'p hisoblanadi muhim shartlar kredit, aynan shu ko'rsatkich asosida qarz oluvchi bankdan qarz olish yoki olmaslik to'g'risida qaror qabul qiladi. Ko'pgina hollarda, bank qarz oluvchining hujjatlar to'plamini o'rganib chiqqandan va u yoki bu shaklda kredit skoringini o'tkazgandan so'ng, foiz stavkasini, shu jumladan shartnoma taraflari (bank va jismoniy shaxs) o'rtasidagi shartnomada nazarda tutilgan kreditlash shartlariga qarab belgilaydi. . Ushbu maqolada biz batafsilroq ko'rib chiqamiz kredit bo'yicha maksimal foiz stavkasi qanday belgilanishi mumkin? kredit tashkiloti ro'yxatdan o'tgandan keyin iste'mol krediti(bankda) va MFOda mikrokredit shartnomasini tuzishda.

Materialda muhokama qilingan masalalar:

Ro'yxatdan o'tish tartibi kredit shartnomasi va kredit bo'yicha foizlarni belgilash bir qator qonun hujjatlari bilan tartibga solinadi, xususan, bu San'atning 1-qismi. 29-modda, 2-qism. "Banklar va banklar to'g'risida" 1990 yil 2 dekabrdagi 395-1-sonli Federal qonunining 30-soni. bank ishi", san'at. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 819-moddasi va 4-band, 9-qism. "Iste'mol krediti (qarz) to'g'risida" 2013 yil 21 dekabrdagi 353-FZ-sonli Federal qonunining 5-moddasi:

Kreditlar bo'yicha foiz stavkalari va (yoki) ularni aniqlash tartibi, shu jumladan kredit shartnomasida nazarda tutilgan shartlarning o'zgarishiga qarab kredit bo'yicha foiz stavkalari, depozitlar bo'yicha foiz stavkalari va bitimlar bo'yicha komissiya to'lovlari kredit tashkiloti tomonidan belgilanadi. agar federal qonunlarda boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, mijozlar bilan kelishilgan holda.

Keling, iste'mol krediti shartnomasi bo'yicha foiz stavkasi bo'yicha cheklovlarni batafsil ko'rib chiqaylik. Bizning materialimiz maqsadsiz kredit shartnomalari bo'yicha foiz stavkalariga ham, iste'mol krediti shartnomalariga ham tegishli.

Bankda iste'mol krediti bo'yicha foiz stavkasi

Agar biz San'atning 1-qismiga murojaat qilsak. "Iste'mol krediti (krediti) to'g'risida" gi 353-FZ-sonli Qonunining 9-moddasida iste'mol krediti shartnomasi bo'yicha foiz stavkasini aniqlash bank tomonidan quyidagi stavkalardan birini qo'llash orqali amalga oshirilishi belgilab qo'yilgan:

• Belgilangan stavka;
• O'zgaruvchan Bu kredit shartnomasida ko'rsatilgan o'zgaruvchan qiymatning o'zgarishiga qarab sodir bo'ladi.

Banklar, aksariyat hollarda, jismoniy shaxs bo'lgan qarz oluvchi bilan tuzilgan kredit shartnomasi bo'yicha, shartnoma muddatini mustaqil ravishda qisqartirishga, kredit bo'yicha foizlarni belgilash tartibini va ularning miqdorini o'zgartirishga haqli emas. Iste'mol krediti bo'yicha bank 395-1-sonli Qonunning 29-moddasi 4-qismiga muvofiq faqat kredit bo'yicha foiz stavkasini (masalan, jismoniy shaxsning qarzini tarkibiy tuzish haqida gapiradigan bo'lsak) bir tomonlama ravishda kamaytirishi mumkin. ; 353-FZ-son Qonunining 5-moddasi 16-qismi.

Ba'zi banklar kredit shartnomasiga qarz oluvchining hayoti va sog'lig'ini sug'urtalashni yoki kredit uchun garov sifatida xizmat qiluvchi mol-mulkni sug'urtalashni talab qiladi, shartnomada esa kreditor foiz stavkasini oshirish to'g'risida qaror qabul qilish huquqiga ega ekanligini ko'rsatishi mumkin. taqdim etilgan kredit bo'yicha, shu jumladan iste'molchi o'z sug'urta majburiyatlarini 30 kalendar kundan ortiq bajarmagan taqdirda.

Shu bilan birga, keyinchalik berilgan kredit bo'yicha foiz stavkasini oshirish miqdori kredit shartnomasida ham belgilanadi va maksimal foiz stavkasi kredit berishda kredit shartnomasida ko'rsatilgan miqdor bilan cheklanadi, 353-FZ-sonli Qonunning 7-moddasi 11-qismiga muvofiq.

Kredit bo'yicha maksimal foiz stavkasi

Haqida gapirish kredit tashkiloti tomonidan belgilanishi mumkin bo'lgan kredit bo'yicha maksimal foiz stavkasi qancha; qonunchilik darajasida cheklov mavjudligiga e'tibor qaratish lozim to'liq narx iste'mol krediti (CPC), bu unga foiz stavkasiga bevosita ta'sir qiladi.

Qonunga ko'ra, bank foiz stavkasi bozordagi o'rtacha ko'rsatkichdan 30% dan yuqori bo'lgan kredit shartnomasini tuza olmaydi (Rossiya Banki tomonidan har chorakda hisoblab chiqiladi). Agar mamlakatda bozor kon'yunkturasida sezilarli o'zgarishlar ro'y bersa, Markaziy bank cheklov o'rnatiladigan muayyan davrni belgilashi mumkin maksimal tikish iste'mol kreditlariga nisbatan qo'llanilmaydi (353-FZ-sonli Qonunning 11-qismi, 6-moddasi).

Eslatmada! Har chorakda bir marta Rossiya Banki PSCning o'rtacha bozor qiymatini kamida 100 dan kam bo'lmagan o'rtacha vazn sifatida hisoblab chiqadi. yirik banklar Rossiya Federatsiyasining ma'lum bir toifadagi kredit uchun yoki ma'lum bir toifadagi kreditni taqdim etadigan kredit tashkilotlari umumiy sonining kamida uchdan bir qismi tomonidan (353-FZ-son Qonunining 10-qismi, 6-moddasi).

Rossiya Banki har chorakda bir marta PSKning o'rtacha bozor qiymatini e'lon qiladi (353-FZ-sonli Qonunning 6-moddasi 8-qismiga muvofiq). Masalan, 2019 yilning 2-choragida yangi avtomobillarni sotib olish uchun tuzilgan avtokreditlar uchun. Transport vositasi(0 dan 1000 km gacha bo'lgan masofa) bu o'rtacha bozor foiz stavkasi 15,768% ni tashkil qiladi va chegara qiymati PSK - yiliga 21,024%, avtomobil garov sifatida harakat qilish sharti bilan (Rossiya Bankining "Iste'mol krediti (kredit) to'liq qiymatining o'rtacha bozor qiymatlari to'g'risida" ma'lumoti).

Mikromoliya tashkilotlarida mikrokreditlar bo'yicha maksimal foiz stavkasi

Darhol ta'kidlash joizki, mikromoliya tashkilotlarida mikrokreditlar bo'yicha maksimal foiz stavkasi oddiy banklarning kreditlari bo'yicha foizlardan juda farq qiladi. 2017-yil 1-yanvardan boshlab ular qisqa muddatli (bir yilgacha) kreditlar bo‘yicha maksimal foiz stavkasini 300 foizdan oshmaydigan qilib belgilashlari mumkin, ya’ni mikrokredit bo‘yicha ortiqcha to‘lov ushbu mikrokredit summasidan uch baravar ko‘p bo‘lmasligi kerak. 9-bandning 1-qismiga qarang. 2010 yil 2 iyuldagi 151-FZ-son Qonunining 12-moddasi:

...qarz oluvchidan undirish - shaxsga iste'mol krediti shartnomasi bo'yicha foizlar, iste'mol kreditini to'lash muddati bir yildan oshmaydi, penyalar (jarimalar, penyalar) va qarz oluvchiga haq evaziga ko'rsatilgan xizmatlar uchun to'lovlar bundan mustasno, agar foizlar summasi hisoblangan bo'lsa. shartnoma bo'yicha kredit miqdorining uch barobariga etadi. Ushbu taqiqni o'z ichiga olgan shart mikromoliya tashkiloti tomonidan iste'mol krediti shartnomasining birinchi sahifasida, iste'mol kreditini to'lash muddati bir yildan oshmaydigan jadvaldan oldin ko'rsatilishi kerak. individual sharoitlar iste'mol krediti shartnomalari;

Ushbu maksimal kredit ortiqcha to'lovi xarajatlarni o'z ichiga olmaydi qo'shimcha xizmatlar va jarimalar/jarimalar ( federal qonun 07.02.2010 yildagi 151-FZ-sonli "Mikromoliyaviy faoliyat va mikromoliya tashkilotlari to'g'risida").

Agar biz MFO 2019 yilning ikkinchi choragida tuzgan iste'mol krediti shartnomalari haqida gapiradigan bo'lsak, u holda FSC ning o'rtacha bozor qiymati (iste'mol kreditining to'liq qiymati) garovsiz mikrokredit uchun (POS mikrokreditlari bundan mustasno), 30 000 rublgacha bo'lgan miqdor va 30 kunlik muddatga, yiliga 599,367% ga teng. Bunday holda, maksimal PSC yiliga 799,156% ni tashkil qiladi.

DOI: https://doi.org/10.15688/lc.jvolsu.2017.3.15

UDC 34.466.3 LBC 67.304.1

Sud amaliyoti nuqtai nazaridan KREDIT SHARTNOMA BO'YICHA FOIZ stavkasi.

Irina E. Mixeeva

O.E. Kutafin nomidagi Moskva davlat yuridik universiteti (MSLA), Moskva, Rossiya Federatsiyasi

Igor A. Ostapenko

Volgograd davlat universiteti, Volgograd, Rossiya Federatsiyasi

Kirish: kredit bo'yicha foiz stavkasi sharti kredit shartnomasi uchun muhim hisoblanadi. Fuqarolik qonunchiligida kredit shartnomasi bo'yicha maksimal foiz stavkasiga qo'yiladigan talablar belgilanmagan, bu esa amalda nizolarga olib keladi. Tadqiqotning maqsadi kredit shartnomasi bo'yicha foizlar bo'yicha Rossiya qonunchiligini qo'llash va foiz stavkasini tomonlarning kelishuvi bo'yicha ham, bir tomonlama tartibda o'zgartirishning huquqiy pretsedentlari. Usullari: ushbu tadqiqotning uslubiy asosi ilmiy usullar to'plami bo'lib, ular orasida tahlil usuli va qiyosiy huquq usuli asosiy o'rinni egallaydi. Natijalar: muallifning nuqtai nazari qonunchilik va sud amaliyotiga asoslanadi, agar foiz stavkasi bozor sharoitidan sezilarli darajada farq qilsa, foiz stavkasi bo'yicha shart sud tomonidan bekor qilinishi mumkin. bunday holatning noqulayligi.

Ko'tarilgan foizlarning huquqiy tabiati foiz stavkasi qanday asosda ko'tarilganiga bog'liq bo'lib, u ma'lum shartlarda kredit uchun majburiyat yoki yangi to'lov sifatida xizmat qilishi mumkin.

Xulosa: qonun kredit tashkilotining shartnomada nazarda tutilgan hollarda foiz stavkasini bir tomonlama oshirish huquqini nazarda tutadi, shu bilan birga, yangidan belgilangan foiz stavkasi vijdonlilik va oqilonalik tamoyillariga mos kelishi kerak; bundan tashqari, bank foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish imkoniyatini ko'rib chiqadigan asoslarni isbotlashi kerak.

Kalit so'zlar: foiz stavkasi, foiz stavkasining o'zgarishi, kredit tashkilotlari, qarz oluvchilar, noqulaylik, bozor sharoiti.

UDC 34.466.3 BBK 67.304.1

SUD AMALIYATI BO'YICHA KREZ SHARTNOMA BO'YICHA FOIZ stavkalarining o'lchami

Irina Evgenievna Mixeeva

nomidagi Moskva davlat yuridik universiteti. O.E. Kutafina (MSAL),

^ Moskva, Rossiya Federatsiyasi

Igor Anatolievich Ostapenko

C Volgograd davlat universiteti, Volgograd, Rossiya Federatsiyasi

n Kirish: kreditdan foydalanganlik uchun foizlar miqdori to'g'risidagi shart kredit shartnomasi uchun muhim hisoblanadi. Fuqarolik qonunchiligi kredit shartnomasi bo'yicha maksimal foiz stavkasi bo'yicha talablarni belgilamaydi, bu esa olib keladi munozarali vaziyatlar amalda. ® Tadqiqotning maqsadi - tomonlarning kelishuvi bo'yicha ham, bir tomonlama ravishda foiz stavkasini o'zgartirish, kredit shartnomasi bo'yicha foizlar bo'yicha amaldagi Rossiya qonunchiligining qoidalarini qo'llash bo'yicha sud amaliyoti. Usullari: ushbu tadqiqotning uslubiy asosi 2 ilmiy bilish usullari to'plami bo'lib, ular orasida asosiy o'rinni ® tahlil va qiyosiy huquqiy usullar egallaydi. Natijalar: muallifning asardagi pozitsiyasi asoslanadi

qonunchilik va sud amaliyoti. Muallifning xulosasiga ko‘ra, foiz stavkasi bo‘yicha shart, agar foiz stavkasi bozor sharoitidan sezilarli darajada farq qilsa, bunday shartning qulligi tufayli sud tomonidan bekor qilinishi mumkin.

Yuridik tabiati qiziqish ortdi mas'uliyat chorasi yoki ma'lum shartlarda kreditdan foydalanish uchun yangi to'lov sifatida harakat qilishi mumkin bo'lgan foiz stavkasi oshirilgan asosga bog'liq.

Xulosa: qonun kredit tashkilotining shartnomada nazarda tutilgan hollarda foiz stavkasini bir tomonlama oshirish huquqini nazarda tutadi, shu bilan birga, yangi o'rnatilgan foiz stavkasi vijdonlilik va oqilonalik tamoyillariga mos kelishi kerak, bundan tashqari, bank foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish imkoniyatini qanday asoslar bilan bog'lashini isbotlash.

Kalit so'zlar: foiz stavkasi, foiz stavkasi o'zgarishi, kredit tashkilotlari, qarz oluvchilar, qullik, bozor sharoiti.

Kirish

San'atga muvofiq kreditdan foydalanganlik uchun foizlar miqdori. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 809, 819-moddalari kredit shartnomasi taraflarining kelishuvi bilan belgilanadi.

Shu bilan birga, o'tgan asrning boshida A.E. ta'kidlaganidek. Worms, "shartnomaviy foizlar miqdori qonun bilan cheklanmaydi" (iqtibos:). Hozirgacha "zamonaviy Rossiya fuqarolik qonunchiligi foizlarning maksimal miqdori va shunga mos ravishda yuqori foiz stavkasini belgilash oqibatlari bo'yicha hech qanday cheklovlarni nazarda tutmaydi".

Shunga ko'ra, kredit shartnomasining tomonlari har qanday to'g'risida kelishib olishlari mumkin maksimal hajmi kreditdan foydalanganlik uchun foiz stavkasi. Shu bilan birga, kredit tashkilotlari ushbu huquqiy munosabatlarning professional ishtirokchilari ekanligini hisobga olsak, amalda ular tomonidan suiiste'mol qilish mumkin.

Qonunchilikda foizlar miqdori bo'yicha to'g'ridan-to'g'ri cheklovlar yo'qligiga qaramasdan, yilda o'tgan yillar Sud amaliyotida kredit shartnomasi bo'yicha foiz stavkasi foiz stavkasining bozor qiymatini hisobga olgan holda kelishilishi kerakligi haqidagi pozitsiya ishlab chiqilgan.

Bozor foiz stavkasiga qo'yiladigan talablar

Foiz stavkasi Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi Plenumi tomonidan bandda ko'rsatilganidek, bozor sharoitlarini hisobga olgan holda belgilanishi kerak. 2016-yil 22-noyabrdagi 54-sonli “Ayrim masalalar to‘g‘risida”gi Farmonning 14-bandi.

o'zgarishlar umumiy qoidalar Fuqarolik kodeksi Rossiya Federatsiyasining majburiyatlari va ularning bajarilishi to'g'risida» (bundan buyon matnda Rossiya Federatsiyasi Oliy sudining 54-sonli qarori deb yuritiladi). Agar kredit tashkilotlari ushbu talabni bajarmasa, foizlarning ortiqcha qismini sudda undirishdan bosh tortish xavfi mavjud.

Bozor stavkasidan sezilarli darajada farq qiladigan foiz stavkasi o'ta noqulay shartlarni ko'rsatishi mumkin ushbu shartnomadan da'vogar (qarz oluvchi) va kredit shartnomasining servituti uchun. Qullik bitimi haqiqiy emas deb topilishi mumkin.

Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Prezidiumining 2013 yil 10 dekabrdagi 162-sonli axborot xatida “Qo'llash amaliyotini ko'rib chiqish. hakamlik sudlari Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 178 va 179-moddalari ", degan xulosaga keldikki, bitimni bog'lash to'g'risidagi qoidalar ma'lumotsiz tadbirkorlik faoliyatini amalga oshiruvchi fuqarolarga nisbatan qo'llaniladi. yuridik shaxs, ularning faoliyatining tabiati, tijorat tashkilotlari kabi, tadbirkorlik xavfi bilan bog'liq bo'lishiga qaramay. Sud ta'kidlaganidek, "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 179-moddasiga muvofiq, bitimni qullik deb haqiqiy emas deb topish uchun belgilangan elementlarga o'ta noqulay sharoitlarda bitim tuzish kiradi, bu esa, xususan, shaxs tomonidan tasdiqlanishi mumkin. shartnoma narxining ushbu turdagi boshqa shartnomalarga nisbatan haddan tashqari oshib ketishi. Biroq, bu holatning mavjudligi bir tomonning vakili bilan ikkinchi tomon o'rtasida aldash, zo'ravonlik, tahdid yoki g'arazli kelishuv ta'siri ostida tuzilgan bitimni haqiqiy emas deb topish uchun shart emas.

Da'voni qanoatlantirishda sud da'vogar tomonidan taqdim etilgan dalillar da'vogar tomonida qiyin vaziyatlarning aralashganligi faktini tasdiqlaganligidan kelib chiqdi. Shu bilan birga, sud, bir xil turdagi tuzilgan shartnomalar bo'yicha foiz stavkalaridan haddan tashqari farq qiluvchi bahsli kredit shartnomasi bo'yicha foizlar miqdori va uning muddati birgalikda ushbu shartnoma shartlari bajarilganligini ko'rsatadi. da'vogar (qarz oluvchi) uchun o'ta noqulay deb belgilangan. Bundan tashqari, bahsli shartnoma bo'yicha foiz stavkasi shunga o'xshash shartlarga ega bo'lgan (yiliga 30-40 foizdan ko'p bo'lmagan) kredit shartnomalari bo'yicha kreditlash bozorida mavjud bo'lgan o'rtacha foiz stavkasidan shunchalik yuqori bo'lganki, yuqoridagi holatlarning umumiyligi etarli darajada dalolat beradi. qullik aytilgan kelishuv. <...>. Sud da'vogarning holatini ta'kidladi yakka tartibdagi tadbirkor fuqarolik-huquqiy bitimlar ishtirokchilarining mulkiy manfaatlarini, shu jumladan o'ta noqulay sharoitlarda bitimlar tuzishda qonun bilan belgilangan kafolatlarga ega emasligini anglatmaydi.<...>».

Munozarali kredit shartnomasi San'at asosida sud tomonidan haqiqiy emas deb topildi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 179-moddasi.

Foiz stavkasini o'zgartirish tartibi

Kredit shartnomasi bo'yicha foiz stavkasi muvofiq o'zgartiriladi umumiy qoidalar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida maxsus qoidalarni hisobga olgan holda shartnomaga o'zgartirishlar kiritish to'g'risida belgilangan; qonun bilan nazarda tutilgan kredit shartnomasi uchun.

San'atning 1-bandiga binoan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 450-moddasiga binoan, agar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida, boshqa qonunlarda yoki shartnomada boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, tomonlarning kelishuvi bilan shartnomani o'zgartirish mumkin.

Tomonlarning kelishuvi bo'yicha foiz stavkasini o'zgartirish, qoida tariqasida, amalda bahsli vaziyatlarni keltirib chiqarmaydi.

Foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish

Umumiy talablar belgilangan majburiyatlarni bir tomonlama o'zgartirish tartibiga

biz moddaning 2-bandi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 310-moddasi, shartnoma taraflarining (tadbirkorlik, shaxsiy) faoliyatining xususiyatiga qarab, bunday o'zgartirish uchun asoslar beradi.

Foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish majburiyatning bir tomonlama o'zgarishi bo'lganligi sababli, San'atning 2-bandi qoidalari. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 450.1-moddasi, shartnomani (shartnomani bajarishni) to'liq yoki qisman bir tomonlama rad etgan taqdirda, agar bunday rad etishga ruxsat berilsa, shartnoma bekor qilingan yoki o'zgartirilgan deb hisoblanadi.

RF Oliy sudi tomonidan tushuntirilganidek, RF Oliy sudining 54-sonli qarorining 13-bandida, San'atning 1-bandi asosida. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 450.1-moddasida shartnoma majburiyatlari shartlarini bir tomonlama o'zgartirish yoki bir tomonlama rad etish uning bajarilishi vakolatli tomon tomonidan boshqa tomonni tegishli xabarnoma orqali amalga oshirilishi mumkin. Shartnoma ushbu bildirishnoma yuborilgan yoki San'at qoidalariga muvofiq etkazib berilgan deb hisoblanadigan paytdan boshlab o'zgartiriladi yoki bekor qilinadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 165.1-moddasi, agar Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida, boshqa qonunlarda va boshqa qonunlarda boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa. huquqiy hujjatlar yoki bitim shartlari yoki tomonlar o'rtasidagi munosabatlarda o'rnatilgan odat yoki amaliyotdan kelib chiqmaydi.

Huquqni muhofaza qilish organlaridagi eng ziddiyatli vaziyatlar foiz stavkasini oshirish bilan bog'liq bo'lgan holatlar bo'lib, ular batafsilroq muhokama qilinadi.

Yuqorida aytib o'tilganidek, kredit shartnomasi bo'yicha foiz stavkasini oshirish faqat tadbirkorlik sub'ekti bo'lgan qarz oluvchilar bilan mumkin va iste'molchi fuqarolar uchun mumkin emas.

Foiz nisbati masalasini hal qilish pul majburiyati pul majburiyatini bajarmaganlik uchun javobgarlik chorasi sifatidagi foiz esa shu va boshqa manfaatlarning huquqiy mohiyatidagi farq bilan belgilanadi.

Qarz oluvchi o'z majburiyatini bajarmagan taqdirda kredit shartnomasi bo'yicha oshirilgan foiz stavkasining huquqiy tabiati qarz oluvchi tomonidan sodir etilgan huquqbuzarlik xususiyatini hisobga olgan holda belgilanadi, uni ikki asosga bo'lish mumkin:

kredit (asosiy qarz) bo'yicha muddati o'tgan qarzni kamaytirish; kredit shartnomasida foiz stavkasini oshirish nazarda tutilgan boshqa barcha qonunbuzarliklar uchun.

Keling, kredit shartnomasi bo'yicha foiz stavkasini oshirishning ko'rsatilgan sabablarini batafsil tahlil qilaylik.

San'atga muvofiq. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 811-moddasi, agar qonun yoki kredit shartnomasida boshqacha qoida nazarda tutilgan bo'lmasa, qarz oluvchi kredit summasini o'z vaqtida to'lamagan hollarda, ushbu summaga San'atning 1-bandida nazarda tutilgan miqdorda foizlar to'lanadi. . Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi, u qaytarilishi kerak bo'lgan kundan boshlab, San'atning 1-bandida nazarda tutilgan foizlarni to'lashdan qat'i nazar, qarz beruvchiga qaytarilgan kungacha. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 809-moddasi.

Kredit bo'yicha muddati o'tgan qarzning paydo bo'lishi munosabati bilan foizlarning huquqiy tabiati masalasi uzoq vaqt davomida bank amaliyotida munozarali bo'lib qoldi.

Shu bilan birga, sudlar muddati o'tgan qarzdorlik holatida foiz stavkasini oshirish majburiyatlarni buzganlik uchun fuqarolik javobgarligining bir turi ekanligini bir necha bor ta'kidlagan. Shunday qilib, Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi Plenumining 13-sonli qarorining 15-bandida Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi Plenumining 1998 yil 8 oktyabrdagi 14-sonli «Qoidalarni qo'llash amaliyoti to'g'risida. Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksining boshqa shaxslarning mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlar to'g'risidagi moddasida, "qarz shartnomasida yoki kredit shartnomasida qarzni o'z vaqtida to'lamaganligi sababli foizlar miqdorining ko'payishi belgilangan hollarda" tushuntiriladi. , kreditdan foydalanganlik uchun yig‘im oshirilgan stavka miqdori Kodeksning 395-moddasi 1-bandiga muvofiq shartnomada belgilangan foizlarning boshqa miqdori deb hisoblansin”.

San'atga muvofiq mablag'lardan noqonuniy foydalanganlik uchun foiz stavkasi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi asosida hisoblash mumkin asosiy stavka Rossiya banki tegishli davrlarda tomonlarning kelishuvi bo'lmagan taqdirda yoki tomonlarning kelishuvida nazarda tutilgan foiz stavkasi oshirilgan stavka miqdorida ishlaydi.

Shu bilan birga, adabiyotlarda muddati o'tib ketgan taqdirda foizlar paydo bo'lganligi haqida ham ma'lumot berilgan.

Asosiy qarz bo'yicha qarz, sud tushuntirishlari nuqtai nazaridan, javobgarlik chorasi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi) va qarz mablag'laridan foydalanganlik uchun oddiy foizlar bo'lishi mumkin, faqat o'zgartirilmagan holda o'zgartiriladi. belgilangan muddatda kreditni to'lash. Foizlarning oshishi ma'lum bir shart - kredit summasini to'lashning kechikishi yuzaga kelganda kredit summasidan foydalanish uchun foiz stavkasining o'zgarishi sifatida ko'rib chiqilishi kerak. Shu munosabat bilan, qarzning asosiy summasiga oshirilgan foizlar kiritilishi kerak.

Biroq, bu pozitsiya ishonchsiz ko'rinadi, chunki Art. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 811-moddasi, San'at bo'yicha muddati o'tgan qarzdorlik uchun foizlarni hisoblashni nazarda tutadi. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasi.

Qarz oluvchi tomonidan o'z majburiyatlarini bajarmaganlik uchun kredit shartnomasida foiz stavkasini oshirish nazarda tutilgan hollarda (qarz bo'yicha muddati o'tgan qarzning paydo bo'lishi bundan mustasno), bir tomonlama o'zgartirilgan foiz stavkasi kredit shartnomasidan foydalanganlik uchun yig'im hisoblanadi. kredit, agar kredit shartnomasida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa.

Bu pozitsiya sudyalar tomonidan bir necha bor bildirilgan.

Rossiya Federatsiyasi Oliy Arbitraj sudi Prezidiumi 13-bandda Ma'lumot xati Rossiya Federatsiyasi Oliy Arbitraj sudi Rayosatining 2011 yil 13 sentyabrdagi 147-sonli "Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining kredit shartnomasi bo'yicha qoidalarini qo'llash bilan bog'liq nizolarni hal qilish bo'yicha sud amaliyotini ko'rib chiqish" deb belgilandi. sud kredit shartnomasi bo'yicha qarzni undirib oldi, unda ssuda ta'minoti yomonlashganda foizlar miqdorini oshirish, shuningdek qarz oluvchining shartnomada ko'rsatilgan moliyaviy-xo'jalik faoliyati ko'rsatkichlarini kamaytirish, foizlarni to'liq oshirish sharti mavjud. , shartnoma bo'yicha majburiyatlarni bajarish uchun kafolat yo'qolganligini va yangi ta'minot taqdim etilmaganligini aniqlash.<...>bu holatda foizlarni oshirish sharti qarzni qaytarish majburiyatini buzganlik uchun javobgarlik sharti sifatida qaralishi mumkin emas...”.

Shunday qilib, yuzaga kelgan huquqbuzarliklar uchun foiz stavkasi oshdi

asosiy qarz (ssuda) bo'yicha muddati o'tgan qarzning ko'payishi, agar tomonlarning kelishuvida boshqacha tartib nazarda tutilgan bo'lmasa, kreditdan foydalanganlik uchun foizlarning yangi miqdori bo'ladi.

Kredit shartnomalari bo'yicha foiz stavkasini oshirishda San'atning talablari. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 10-moddasi, ya'ni kreditor tomonlarning huquq va majburiyatlarining oqilona muvozanatini buzmasligi yoki sudda bir necha bor qayd etilgan oqilona va vijdonli xususiy huquqning asosiy tamoyillarini boshqacha tarzda buzmasligi kerak. qarorlar.

Keling, tasvirlab beraylik bu xulosa muayyan sud ishida.

Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Prezidiumi 2012 yil 6 martdagi 13567/11-son qarorida A71-10080/2010-G33-sonli ishni ko'rib chiqib, quyidagilarni ko'rsatdi: «<...>Kredit shartnomasida nazarda tutilgan kredit berish shartlarini bir tomonlama o'zgartirish huquqini amalga oshirayotganda, bank fuqarolik huquqlarini amalga oshirishning ruxsat etilgan chegaralarida harakat qilishi va shartnoma shartlariga ko'ra, kredit shartnomasini bekor qilish imkoniyati mavjudligini isbotlashi shart. bank tomonidan kredit uchun to'lov (foiz) miqdorini bir tomonlama o'zgartirish bilan bog'liq.

Bankning shartnomada ko'rsatilgan kredit bo'yicha foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish huquqi bunday o'zgarishlarga rozi bo'lmagan qarz oluvchi shartnoma shartlarini bir tomonlama o'zgartirish kreditorning huquq va majburiyatlarining oqilona muvozanatini buzganligini isbotlay olmaydi degani emas. tomonlar, o'rnatilgan biznes amaliyotiga zid bo'lsa yoki oqilona va vijdonli xususiy huquqning asosiy tamoyillarini boshqacha tarzda buzsa.

Shunga o'xshash pozitsiyani Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi ham bildirgan bo'lib, u Rossiya Federatsiyasi Oliy sudining 54-sonli qarorining 14-bandida ko'rsatilgan "bir tomon majburiyat shartlarini bir tomonlama yoki bir tomonlama o'zgartirish huquqidan foydalanganda. uni bajarishdan bosh tortsa, u boshqa tomonning huquqlari va qonuniy manfaatlarini hisobga olgan holda oqilona va vijdonan harakat qilishi kerak (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 307-moddasi 3-bandi, 450.1-moddasi 4-bandi).

Masalan, shu asosda sud bir tomonlama ishda kredit shartnomasi bo'yicha foizlarning bir qismini undirishni rad etadi.

th, bank foiz stavkasini shartsiz nomutanosib ravishda oshirish.

Shuni ham hisobga olish kerakki, bank foiz stavkasini bir tomonlama o'zgartirish imkoniyati bog'liq bo'lgan asoslarni isbotlashi kerak.

Kredit shartnomasi bo'yicha foizlar miqdori tuzilgan shartnomalar bo'yicha foiz stavkalaridan ortiqcha farq qilmasligi kerak, ya'ni bozor sharoitlariga mos kelishi kerak.

Bozor stavkasidan sezilarli darajada farq qiladigan foiz stavkasi bo'yicha shart kredit shartnomasining qulligini ko'rsatishi mumkin.

Kredit shartnomasi bo'yicha foiz stavkasini oshirishda San'atning talablari. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 10-moddasi, ya'ni kreditor tomonlarning huquq va majburiyatlarining oqilona muvozanatini buzmasligi yoki oqilona va vijdonli xususiy huquqning asosiy tamoyillarini boshqacha tarzda buzmasligi kerak.

Bankning kredit shartnomasi bo‘yicha foiz stavkasini bir tomonlama o‘zgartirishi, agar bankning xatti-harakatlari taraflar manfaatlarining umumiy muvozanatini buzayotganligi hamda oqilonalik va vijdonlilik tamoyillariga zid ekanligi isbotlangan taqdirda sud tomonidan haqiqiy emas deb topilishi mumkin (1, 10-moddalar). Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining), shu jumladan bozor foiz stavkalari shartlari to'g'risida yoki qarz oluvchi o'z majburiyatini to'g'ri bajarishga imkon bermaydigan sharoitlarda joylashtirilgan.

Foiz stavkasini vijdonlilik va oqilonalik tamoyillarini buzgan holda asossiz bir tomonlama oshirish oqibatlari kredit shartnomasi bo‘yicha foizlarning bir qismini undirishni rad etish hisoblanadi; bahsli shartnoma shartlarini, shu jumladan San'at qoidalariga muvofiq haqiqiy emas deb topish. 428 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi.

ADABIYOTLAR RO'YXATI

1. Dubrovskaya, I. Ko'tarilgan qiziqishning huquqiy tabiati / I. Dubrovskaya // EZh-Advokat. -2013 yil. - No 38. - B. 1.

2. Egorova, M. A. Pul majburiyati bo'yicha foizlar: 317.1-moddaga qisqacha sharh.

Rossiya Federatsiyasining Fuqarolik Kodeksi / M. A. Egorova, K. M. Arslanov // Arbitraj amaliyoti byulleteni. - 2017. - No 1. - B. 15-21.

3. Kredit huquqi bo'yicha insholar / tahrir. A.E. Vor-msa. - M .: NKF SSSR moliya nashriyoti, 1926. - 167 p.

4. Chxutiashvili, L. V. Hozirgi masalalar Rossiya qonunchiligi bo'yicha kredit shartnomasini tartibga solish / L. V. Chxutiashvili // Bank qonuni. - 2012. - No 1. - B. 65-68.

1. Dubrovskaya I. Pravoya priroda povyshennykh protsentov. EJ-Yurist, 2013 yil, №. 38, b. 1.

2. Egorova M.A., Arslanov K.M. Protsenty po denezhnomu obyazatelstvu: kratkiy kommentariy statyi 317,1 GK RF. Vestnik arbitrazhnoy praktiki, 2017, №. 1, bet. 15-21.

3. Vorms A.E., ed. Ocherki kreditnogo prava. Moskva, Finansovoe izd-vo NKF SSSR, 1926. 167 b.

4. Chxutiashvili L.V. Aktualnye voprosy regulirovaniya kreditnogo dogovora po rossiyskomu pravu. Bankovskoe pravo, 2012 yil, №. 1, bet. 65-68.

Mualliflar haqida ma'lumot

Irina E. Mixeeva, yuridik fanlar nomzodi, dotsent, bank huquqi kafedrasi mudirining o‘rinbosari, O.E. Kutafin nomidagi Moskva davlat yuridik universiteti (MSLA), Sadovaya-Kudrinskaya ko'chasi, 9, 125993 Moskva, Rossiya Federatsiyasi, [elektron pochta himoyalangan].

Igor A. Ostapenko, Volgograd davlat universitetining fuqarolik va xalqaro xususiy huquq kafedrasi aspiranti, Rossiya Fanlar akademiyasining Janubiy ilmiy markazining tayanch bo'limi, Prosp. Universitetskiy, 100, 400062 Volgograd, Rossiya Federatsiyasi, [elektron pochta himoyalangan].

Irina Evgenievna Mixeeva, yuridik fanlar nomzodi, dotsent, kafedra mudiri o‘rinbosari bank qonuni nomidagi Moskva davlat yuridik universiteti. O.E. Kutafina (MGYuA), st. Sadovaya-Kudrinskaya, 9, 125993 Moskva, Rossiya Federatsiyasi, [elektron pochta himoyalangan].

Igor Anatolievich Ostapenko, Volgograd davlat universiteti Fuqarolik va xalqaro xususiy huquq kafedrasi aspiranti, Rossiya Fanlar akademiyasining Janubiy ilmiy markazi tayanch bo'limi, prosp. Universitetskiy, 100, 400062 Volgograd, Rossiya Federatsiyasi, [elektron pochta himoyalangan].