Barcha qarzlarni qanday to'lash kerak. Qarzlarni yopishning samarali usullari Qarzlarni to'lash tartibi

Umumiy yurisdiktsiya sudlari, umuman olganda, Plenumning qo'shma qarorining 11-bandida keltirilgan tushuntirishlarni hisobga olgan holda qoidalarni to'g'ri qo'llaydilar. Oliy sud RF N 13, Rossiya Federatsiyasi Oliy arbitraj sudi Plenumi 10.08.1998 yildagi N 14 "Qoidalarni qo'llash amaliyoti to'g'risida" Fuqarolik kodeksi Rossiya Federatsiyasi Boshqa shaxslarning mablag'laridan foydalanganlik uchun foizlar bo'yicha." Qarzni to'lash tartibini Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasida belgilanganidan boshqacha tarzda belgilaydigan shartnoma shartlari (avval penya, keyin asosiy qarz) tomonidan tan olinadi. sudlar qonunga zid ravishda haqiqiy emas ( Eslatma: Rossiya Federatsiyasi Qurolli Kuchlari Plenumining ushbu qarorining 11-bandi 2016 yil 24 martdan boshlab qo'llanilishi mumkin emas.).

Da'volarni qaytarish ketma-ketligi
pul majburiyati bo'yicha.
Sud amaliyotidan misollar

1-misol:

Bank Qarz oluvchiga nisbatan kredit shartnomasi bo‘yicha asosiy qarz va kreditdan foydalanganlik uchun foizlar bo‘yicha qarzni undirish hamda garovga qo‘yilgan mol-mulkni undirish to‘g‘risida da’vo arizasi bilan murojaat qilgan.

Sudda aniqlanishicha, Bank va sudlanuvchi o‘rtasida Kredit shartnomasi tuzilgan bo‘lib, uning asosida L.N.A. taqdim etildi maqsadli kredit 263 860 rubl miqdorida. transport vositalarini sotib olish uchun.

Kredit shartnomasiga muvofiq, Qarz oluvchidan olingan summalar, to'lovning maqsadi ko'rsatilganidan qat'i nazar to'lov hujjati, Bank tomonidan Kredit shartnomasi bo'yicha qarzni to'lash uchun quyidagi tartibda yuboriladi:

• birinchi navbatda - ijroni olish uchun bank xarajatlarini qoplash (agar bunday xarajatlar mavjud bo'lsa);
• ikkinchidan - har qanday jarimalarni (jarimalar, penyalar) to'lash;
• uchinchidan - muddati o'tgan foizlarni to'lash;
• to‘rtinchidan – muddati o‘tgan kredit qarzi bo‘yicha hisoblangan kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni to‘lash;
• beshinchidan - kreditni to'lash bo'yicha muddati o'tgan qarzni to'lash;
• oltinchidan - kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni to'lash;
• ettinchidan - qarzni to'lash.

2-misol:

Bankning inkasso talabini hal qilishda so'm pullar Kredit shartnomasi bo'yicha sud sudlanuvchining bank tomonidan pul majburiyatlari bo'yicha talablarni qaytarish tartibini buzganligi to'g'risidagi dalillarini, agar to'langan to'lov miqdori etarli bo'lmasa, tekshirishi shart.

Bankning kredit shartnomasi bo‘yicha fuqarodan to‘lovlarni undirish va garovga qo‘yilgan mol-mulkni undirish to‘g‘risidagi da’vosi bo‘yicha ishni ko‘rib chiqishda javobgar, da’voga e’tiroz bildirgan holda, bank tomonidan talablarni qaytarish tartibi buzilganligi to‘g‘risida so‘z yuritdi. amalga oshirilgan to'lov etarli emas edi, bu uning fikriga ko'ra, qarz miqdorini oshirib yuborishga olib keldi.

Sudlanuvchining ushbu argumenti birinchi va ikkinchi instantsiya sudlari tomonidan tasdiqlanmagan, sudlanuvchi tomonidan taqdim etilgan qarzni hisoblash asoslari ko'rsatilmagan va tegishli ravishda; qarorda va kassatsiya ajrimida hisob ko'rsatilmagan.

Ushbu moddiy va protsessual huquqbuzarliklar jiddiy bo'lib, nizoni noto'g'ri hal qilishga olib keldi va bekor qilish uchun asos bo'ldi. sud qarorlari nazorat qilish yo'li bilan.

Ishda ushlab turilganlarni bekor qilish sud hujjatlari, Prezidium ko'rsatdiki, pul majburiyatlari bo'yicha qarzni to'lash uchun mablag 'etarli bo'lmagan taqdirda, to'langan to'lov (boshqa kelishuv bo'lmaganda) birinchi navbatda kreditorning ijroni olish uchun xarajatlarini, keyin esa foizlarni to'lashni nazarda tutadi va qolgan qismi - qarzning asosiy summasi.

Ushbu huquqiy norma qarzdorni majburiyatni buzganlik uchun javobgarlikka tortish bilan bog'liq munosabatlarni tartibga solmaydi (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 25-bobida), lekin qarzdor shartnoma tuzishda o'z zimmasiga olgan pul majburiyatini bajarish tartibini belgilaydi. Jarimani undirish birinchi navbatda asosiy majburiyatni bajarishni qiyinlashtiradi va qarzni sun'iy ravishda oshiradi, bu esa penyaning xavfsizlik xususiyatiga zid keladi.

Shu munosabat bilan shuni yodda tutish kerakki, tomonlarning kelishuvi bilan faqat Kodeksning 319-moddasida ko'rsatilgan talablarni qaytarish tartibi o'zgartirilishi mumkin. O'z navbatida, ko'rsatilgan da'volarni muddatidan oldin qaytarish imkoniyatini nazarda tutuvchi shartnoma (xususan, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 395-moddasiga binoan penyalar, foizlarni to'lash uchun) ushbu moddaning ma'nosiga zid keladi va unga nisbatan haqiqiy emas. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 168-moddasiga.

Bunday holda, sudlov hay'ati sudning xulosasi, shartnomaning 4.3-bandida penyani birinchi navbatda qaytarish to'g'risida qaror qabul qilinganligini tan oldi. kechiktirilgan to'lov qarz San'atga zid emas. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi asossizdir (33-3077-sonli ish).

Qarzdor qoidalarning noto'g'ri qo'llanilishiga e'tiroz bildirmagan taqdirda, sud tomonlarning ixtiyoriyligi printsipiga asoslanib, unga ko'ra taraflar o'z huquq va majburiyatlarini mustaqil ravishda tasarruf etadilar, fuqarolik huquqlarini o'z xohishlariga ko'ra amalga oshiradilar. va o'z manfaatlarini ko'zlab (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 1, 9-moddasi), shuningdek, qarama-qarshilik tamoyiliga asoslanib, tomonlarning bildirilgan talablari va e'tirozlari asosida nizoni hal qilish huquqiga ega (Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 1-moddasi). “Sudlar tomonidan ko'rib chiqish amaliyoti to'g'risida ma'lumotnoma Kemerovo viloyati 2011 yilning birinchi yarmida kassatsiya va nazorat ma'lumotlariga ko'ra fuqarolik ishlari").

4-misol:

CB Uniastrum Bank F.N.N., F.A.L. F.A.L. bilan tuzilgan kredit shartnomasi bo‘yicha qarzni birgalikda undirish to‘g‘risida. 09.02.2010 yilgacha bo'lgan muddatga va garovga qo'yilgan mol-mulkni undirish - avtomobil, qarz oluvchining qarzni to'lash va foizlarni to'lash bo'yicha o'z majburiyatlarini noto'g'ri bajarganligi sababli qarzni shakllantirishga imkon beradi.

Krasnoyarsk Markaziy tuman sudining 2010 yil 8 sentyabrdagi qarori bilan. Bankning da'volari to'liq qanoatlantirildi. Qarz miqdorini aniqlashda sud da'vogar tomonidan taqdim etilgan hisob-kitoblarga va etarli bo'lmagan taqdirda kredit shartnomasi shartlariga tayangan. naqd pul Mijozning majburiyatlarini to'lash uchun Bank pul mablag'larini yuboradi: birinchi navbatda, hisobvaraq ochish uchun bank komissiyalarini, Bank tariflarida nazarda tutilgan boshqa komissiya va to'lovlarni to'lash; ikkinchidan, hisoblangan penya va jarimani to'lash; uchinchidan, kredit bo‘yicha muddati o‘tgan foizlarni to‘lash; to‘rtinchidan – kredit bo‘yicha asosiy qarzning muddati o‘tgan summasini to‘lash; beshinchidan, kredit bo‘yicha foizlarni to‘lash; oltinchidan, kreditning joriy asosiy summasini to‘lash.

Shu bilan birga, sud, agar to'langan to'lov miqdori pul majburiyatini to'liq bajarish uchun etarli bo'lmasa, kreditorning talablarini qoplash tartibini nazarda tutuvchi qoidalarni hisobga olmadi.

Sud, shuningdek, tomonlarning kelishuvi faqat Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasida ko'rsatilgan da'volarni qaytarish tartibini o'zgartirishi mumkinligini hisobga olib, kredit shartnomasining yuqoridagi shartlarini ham baholamadi. ko'rsatilgan norma qarzdorni majburiyatlarni buzganlik uchun javobgarlikka tortish bilan bog'liq munosabatlarni tartibga solmaydi, balki qarzdor shartnomani tuzishda o'z zimmasiga olgan pul majburiyatini bajarish tartibini belgilaydi.

Bu holatlar sudlanuvchining ishtirok etishiga e'tiroz bildirganiga qaramay, nizoni hal qilishda sud tomonidan hisobga olinmagan. kredit qarzi Bank tomonidan e'lon qilingan miqdorda.

Yuqoridagilarni inobatga olib, sudlov hay’ati 2011-yil 21-sentabrdagi kassatsiya ajrimi bilan sud qarorini bekor qilib, ishni yangi sud muhokamasiga yubordi (Sud kollegiyasining kassatsiya va nazorat amaliyotini ko‘rib chiqishdan ko‘chirma. fuqarolik ishlari Krasnoyarsk viloyat sudi 2011 yil 9 oyi).

Sudlarning qarama-qarshi xulosalari

Shu bilan birga, sud ijodkorligining salbiy misollari ham mavjud bo'lib, ulardan hamma sudlar ham Rossiya Federatsiyasi Oliy sudi Plenumining qarorida keltirilgan tushuntirishlar bilan tanish emasligi aniq. Ba'zi hollarda, birinchi penyalarni (jarimalarni), keyin esa asosiy qarz miqdorini qaytarish tartibi to'g'risidagi shartnoma shartlari sud tomonidan juda qonuniy va qonun normalariga muvofiq qabul qilinadi.

Masalan, YoAJ Bank VTB 24 M.I. va M.E. 3 186 801 rubl miqdorida qarz shartnomasi bo'yicha sudlanuvchilardan qarzni undirish bo'yicha. 33 tiyin Shu bilan birga, da'vogar kredit shartnomasi shartlarini bajarish uchun kvartirani undirishni so'ragan...

Javobgarlar o‘z e’tirozlarini qo‘llab-quvvatlab, da’vogar tomonidan kredit to‘loviga, birinchi navbatda, majburiyatlarni bajarish muddatini buzganlik uchun foizlarni qaytarishga o‘tkazgan summalarni, qolgan summalarni esa asosiy qarzga noqonuniy hisoblab chiqqanligini ta’kidladilar.

Biroq Sankt-Peterburg shahar sudi sudlanuvchilarning vajlarini rad etdi. Sud kredit shartnomasining shartlari pul majburiyati bo'yicha da'volarni qaytarish tartibini belgilab qo'yganligini ta'kidladi.

2008 yil 19 fevraldagi kredit shartnomasining 4.3.15-bandiga binoan, agar qarz oluvchining mablag'lari shartnoma bo'yicha o'z majburiyatlarini to'liq bajarish uchun etarli bo'lmasa, kreditorning talablarini to'lashning quyidagi tartibi belgilanadi:

• birinchi navbatda - asosiy qarz bo'yicha hisoblangan to'lanmagan foizlar bo'yicha hisoblangan penya ko'rinishidagi penya to'lash talabi;
• ikkinchidan, asosiy qarz bo'yicha muddati o'tgan qarz bo'yicha hisoblangan penya shaklida penya to'lash talabi;
• uchinchidan, asosiy qarz bo'yicha hisoblangan to'lanmagan foizlarni to'lash talabi;
• to‘rtinchidan, kreditdan foydalanganlik uchun foizlar to‘lash talabi;
• beshinchidan - asosiy qarz bo'yicha muddati o'tgan qarzni to'lash talabi;
• oltinchidan, asosiy qarzni to'lash talabi (qarz summasi).

Shu munosabat bilan sudlanuvchilarning ushbu vajlari sud tomonidan to‘g‘ri rad etildi.

Bunday sharoitda, shuni hisobga olgan holda, San'atning 4-bandiga binoan. Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 421-moddasiga binoan, shartnoma shartlari tomonlarning ixtiyoriga ko'ra belgilanadi, tegishli shartning mazmuni qonun yoki boshqa qonun hujjatlarida nazarda tutilgan hollar bundan mustasno. huquqiy hujjatlar, kredit shartnomasining 4.3.15-bandi shartlari tomonlarning pul majburiyatlari bo'yicha da'volarni qaytarish tartibini belgilovchi bitim tuzish imkoniyatini nazarda tutuvchi normaga zid emas, shuningdek, sudlanuvchilar tomonidan amalga oshirilmaganligini hisobga olgan holda. da'vogarga shartnoma shartlarini o'zgartirish to'g'risidagi taklif bilan murojaat qiling va shartnoma shartlarini haqiqiy emas deb topish to'g'risida sudga da'vo arizasi bilan murojaat qilmagan bo'lsa, sud asosli ravishda 808 801 so'm miqdorida kredit shartnomasi bo'yicha qarzdorlik to'g'risida xulosaga keldi. rubl da'vogar foydasiga sudlanuvchilardan birgalikda va bir necha usulda undirilishi kerak. 34 tiyin (shahar № 10498).

Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining 319-moddasi qoidalarini qo'llash bo'yicha quyidagi nashrlarni tavsiya qilamiz:

Da'volarni qaytarish tartibi.

Ko'p qarzingiz bormi? Qarzdan qutulishni va o'zingizni erkin his qilishni xohlaysizmi? Sizning barcha qarzlaringizni to'lash qiyin yoki hatto imkonsiz deb hisoblaysizmi? Ushbu maqola sizga qarzni to'lash strategiyasini qanday ishlab chiqish va uni qanday boshqarish kerakligini aytib beradi.

Qadamlar

1-qism

• Kredit karta, avtomobil krediti va ipoteka qarzlari ko'pchilik qarzlarining asosiy qismini tashkil qiladi. Umumiy qarzingizni aniqlash uchun ushbu qarzlarni qo'shing.

1. Qarzlaringizni ahamiyatiga qarab tartiblang. Avval eng yuqori foizli kreditlarni aniqlang.

   • Yuqori foiz stavkasi bilan to'lanmagan kredit vaqt o'tishi bilan boshqa kreditlarga qaraganda ancha tezroq oshadi. Shuning uchun, siz birinchi navbatda yuqori foizli kreditingizni to'lashga e'tibor qaratishingiz kerak; aks holda, uni to'lash sizga qiyinroq bo'ladi.

2. Qarzni qaytarish rejasini ishlab chiqish. O'ylab ko'ring va kreditlaringizni to'lashning eng samarali usulini toping.

   • Agar bitta kredit bo'yicha foizlar boshqalardan yuqori bo'lsa, birinchi navbatda o'sha kreditni to'lang. Boshqa qarzlar uchun mumkin bo'lgan minimal miqdorni to'lang. IN moliya sektori bu "narvonni qurish" deb ataladi, bu sizning qarzlaringizni eng samarali boshqarish imkonini beradi.
   • Agar sizning kreditlaringiz o'xshash foiz stavkalariga ega bo'lsa, birinchi navbatda eng yuqorisini to'lang. kichik kredit("teskari zinapoya") Bu sizga qarzning umumiy miqdorini tezroq kamaytirish imkonini beradi va undan qutulishga qodir ekanligingizga ishonishingizga yordam beradi.

3. . Kamroq sarflash va ko'proq tejashni o'rgansangiz, qarzdan tezroq qutulishingiz mumkin.

   • Oziq-ovqat xarajatlarini kamaytiring. Kafe va restoranlarda ovqatlanmang, arzon ovqat sotib oling va katta taom tayyorlashni o'rganing. Va esda tutingki, uy qurilishi taomlari tez ovqatlanish restoranlarida ovqatlanishdan ko'ra foydaliroqdir.
   • Ko'ngilochar xarajatlaringizni kamaytiring. Bu sizga haqiqatan ham kerakmi kabel televideniesi? Tungi klublar va restoranlarga tashrif buyurish shartmi? Vaqtingizni arzonga sarflash yo'llarini toping.

4. Qarzlarni to'lash uchun qo'shimcha daromaddan foydalaning. Bu hafta odatdagidan ko'proq ishlab topdingizmi? Siz tungi klubga borishingiz yoki qarzingizning bir qismini to'lashingiz mumkin. Mukofot olganmisiz? Siz bir nechta sovg'a sotib olishingiz yoki kreditni to'lashingiz mumkin. Agar siz o'zingizni qarz yukidan xalos qilmoqchi bo'lsangiz, o'zingizga nisbatan qattiqroq bo'ling. O'zingizga kerak bo'lmagan narsalarga pul sarflashingizga yo'l qo'ymang.

   Pulni tejang. Agar sizning daromadingiz xarajatlaringizdan oshsa, sizni qarzga solishi mumkin bo'lgan favqulodda vaziyatlar va boshqa xarajatlarni saqlab qoling.

   • Tejamkorlik maqsadini o'ylab toping. Bir necha ming rubl bo'lsa ham, siz pulni isrof qilishdan ko'ra tejashni o'rganasiz. Xarajat qilishdan ko'ra tejashga odatlaning.

5. Agar siz soliqni qaytarish huquqiga ega bo'lsangiz, undan foydalaning va qarzlaringizni to'lash uchun mablag'lardan foydalaning.

Soliqlarni qaytarishdan boyib ketasiz deb o'ylamang, lekin bu pul ham qarz yukingizni kamaytirishga yordam beradi.

Qanday qilib qarzga berilmaslik kerak Xulq-atvoringizni o'zgartiring.

• Agar siz qarzdan xalos bo'lishni istasangiz, keraksiz narsalarga pul sarflamang yoki pulingiz yetmaydigan narsalarni sotib olmang. Agar biror narsa uchun naqd pul to'lay olmasangiz, bu sizga kerak emas.

1. Qarzsiz bo'lish xazinachi bo'lishni anglatmaydi. Agar siz pul sarflamoqchi bo'lsangiz, unga boring. Lekin harajatlaringiz daromadingizdan oshmasligiga va bundan keyin qarzga tushib qolmasligingizga ishonch hosil qiling. Har bir ish haqidan kerakli narsalarga (oziq-ovqat, hisob-kitoblar) pul tejang kommunal xizmatlar va shunga o'xshash) va boshqa xarajatlarni amalga oshiradi va qolgan mablag'lardan tejang. Qarz olmasdan xohlagan narsangizni sotib olishingiz juda muhimdir.

   Imkoniyatlaringiz doirasida yashang. Ko'p odamlar qarzga tushib qolishadi, chunki ular ma'lum bir hayot sifatiga (maqomiga) loyiq deb o'ylashadi. Ular qimmatbaho mashinalar, zargarlik buyumlarini sotib olib, qimmat kurortlarga boradilar, keyin esa butun umrlarini qarzlarini to'lash bilan o'tkazadilar. Sizda bor narsa bilan qanoatlanishni o'rganing. O'z mablag'ingiz bilan yashayotganingiz va uning bir qismini boshqa birovga bermasligingiz haqida o'ylab ko'ring.

   Qo'rg'oshin sog'lom tasvir hayot. Davolash uchun qarzlar, hatto badavlat odamlarning moliyaviy ahvoliga putur etkazishi mumkin. Qimmatbaho tibbiy qarzdan qochish uchun yaxshi ovqatlaning va mashq qiling.

   • O'zingizni davolanishga ortiqcha xarajat qilishdan himoya qilish uchun tibbiy sug'urta sotib oling.

2. Qarzlaringizni to'laganingizdan so'ng ularni yig'ib qo'ymang. Agar biror narsa sotib olmoqchi bo'lsangiz, kredit oling va uni kechiktirmasdan to'lashni boshlang. Qarzni to'laganingizdan so'ng, siz boshqa kredit olishingiz mumkin (lekin oldin emas!).

• Kredit kartalardan saqlaning! Jiddiy! Qarzdan qochishning eng oson yo'li hech qachon kreditga hech narsa sotib olmaslikdir. Agar sizga kredit karta kerakligiga amin bo'lsangiz (kredit tarixingizni yaratishga "yordam berish" uchun), kartadan faqat sizda mavjud bo'lgan mablag' bilan kredit kartasiz amalga oshirishingiz mumkin bo'lgan xaridlar uchun foydalaning. Har oy to'liq miqdorni to'lang kredit kartasi. Foizlar to'plana boshlaydigan to'lanmagan qoldiq qoldirmang va hech qanday holatda sizdan undiriladigan kechiktirilgan to'lovlarga yo'l qo'ymang. qo'shimcha to'lov. Bu xarajatlarning barchasi mutlaqo keraksizdir. Shunday qilib, siz o'zingizni yaxshi kredit tarixini qarzsiz qurishingiz mumkin.
• Uyda pishiring. Siz ovqatni tejashingiz va sog'lom ovqatlanishingiz mumkin.
• Iloji boricha kamroq sarflang.
• Byudjetingiz doirasida qolish uchun chegirma kuponlaridan foydalaning va zaxiralarni to'plang (ba'zi asosiy mahsulotlaringizni sotuvda ko'rganingizda).
• Xarajatlar byudjetini yarating. Maoshingizni qanday sarflashni oldindan rejalashtiring.
• Pul talab qilmaydigan sevimli mashg'ulotni toping.
• Zaxirada saqlang, qo'shimcha daromad manbalarini toping va topganingizdan ko'proq sarflamaslikka harakat qiling. Bu sizga qarzdan tezroq qutulishga yordam beradi.
• Cheklangan umrga ega bo'lgan narsalarni (sport anjomlari, uy-ro'zg'or buyumlari, o'quv qurollari) va bolalaringiz tezda o'sib chiqadigan narsalarni e'lon taxtalari orqali sotib oling. Shu kabi narsalarni almashtirish uchun reklamalarni ham topishingiz mumkin.
• Gaz, piyoda, velosiped yoki skeytbordga kamroq sarflash uchun.

Ogohlantirishlar

• Yoshlikda boy turmush tarzingizni ko'z-ko'z qilish sizga boy bo'lishga va badavlat do'stlar orttirishga yordam beradi, degan xayolga bormang. Hech kim sizning xaridlaringiz haqida qayg'urmaydi va agar bu ular uchun muhim bo'lsa, demak ular o'zlari ishonchsizdirlar. Agar siz chiroyli narsalarni yaxshi ko'rsangiz, sizga kerak bo'lgan narsalarni sotib oling va naqd pul bilan to'lang.

Pulga ehtiyoj paydo bo'lganda, biz faqat qanday qilib kredit olish haqida o'ylaymiz. Ammo, qoida tariqasida, kreditni to'lash haqida hech qanday savol tug'ilmaydi. Bu juda oddiyga o'xshaydi - men borib to'layman. Lekin qanday, qachon, qayerda va qancha miqdorda? Shunday qilib, kredit olish bosqichida, qarz oluvchi uni to'lash haqida yaxshilab o'ylab ko'rishi kerak. Kredit qarzini muddatidan oldin to'lash imkoniyati haqida bilish zarar qilmaydi, mavjud usullar komissiyali va komissiyasiz to'lovlar, uzaytirish imkoniyati (shu jumladan qayta tuzish va qayta moliyalash), keyingi to'lov sanasi va miqdori, kechiktirilgan taqdirda kreditor tomonidan yuzaga kelishi mumkin bo'lgan jarimalar to'g'risida (har qanday narsa yuz berishi mumkin) va, nihoyat, nimada bank (MFO) tomonidan qarz oluvchidan qabul qilingan pul tartib bo'yicha qaytariladi. Va unday emas to'liq ro'yxat haqida tasavvurga ega bo'lishingiz kerak bo'lgan ma'lumotlar.

Biz nafaqat kredit shartnomasida, balki qonunda ham berilgan huquq va majburiyatlarimizni bilishimiz kerak, xususan, federal qonun No 353-FZ “On iste'mol krediti(qarz)” (bu haqda batafsil yozgan edik). Aytgancha, mubolag'asiz, uni har bir qarzdorning Injili deb atash mumkin.

Ushbu maqolada qarz oluvchi kreditni to'lashda duch kelishi mumkin bo'lgan asosiy nuanslar haqida gapiramiz va kreditni to'g'ri to'lash bo'yicha ba'zi maslahatlar beramiz.

Foizlarni hisoblash tartibi

Har qanday kredit shartnoma bilan boshlanadi, lekin u amalga oshirilishidan oldin ham qarz oluvchidan to'lov sxemasini tanlash so'ralishi mumkin. Ikkita ma'lum sxema mavjud: tabaqalashtirilgan va annuitet. So'nggi paytlarda qarz oluvchi tobora kamroq birinchi sxemani tanlashi mumkin, endi eng keng tarqalgani - annuitet to'lovi, bu sukut bo'yicha kredit olish shartlarining ajralmas qismidir. Aytgancha, bu nafaqat qarz beruvchi uchun imtiyozlar bilan bog'liq - arizachi uchun bunday sxema ko'plab afzalliklarni ham beradi. Tafsilotlar uchun biz sizga yuboramiz, lekin bu erda biz faqat eng muhimlarini ta'kidlaymiz.

Shunday qilib, to'lov jadvalidagi har qanday keyingi to'lov sanasi asosiy qarz (qarz organi) va foizlar (qabul qilingan kredit uchun to'lov, boshqacha aytganda, qarz beruvchining mukofoti) miqdoridan iborat. Biroq, kreditni to'lash sxemasiga qarab, foizlar hisoblanishi mumkin:

1. Qarzning qoldig'i uchun. Bu holda biz bozorda topish qiyin bo'lgan tabaqalashtirilgan (yoki klassik) sxema haqida gapiramiz. bank krediti. Ushbu sxemaga ko'ra, kredit organi kredit muddatiga mutanosib ravishda bir qator teng to'lovlarga bo'linadi, shundan so'ng har bir teng miqdorga foizlar qo'shiladi, bu qarzning qoldig'idan olinadi. Birinchi to'lovlar eng katta (ular qarzning katta qismi bo'yicha foizlarni o'z ichiga oladi), oxirgilari esa eng kichikdir. To'lov miqdori har oy kamayadi. Bu xususiyat ham afzallik (kredit bo'yicha ortiqcha to'lov kamroq) va tabaqalashtirilgan to'lovlarning kamchiligidir, chunki qarz oluvchi to'lov jadvalining boshida keskin ko'payadi, shuning uchun bank kredit berishdan bosh tortishi mumkin.

2. Annuitet sxemasiga ko'ra. Bunday holda, to'lov jadvali teng to'lovlardan iborat bo'lib, ularning har biri kreditning tanasi va qolgan qarz bo'yicha hisoblangan foizlardan iborat. Foizlarni hisoblash usuliga ko'ra, boshlang'ich to'lovlar asosiy qarzning juda kam ulushidan va foizlarning yuqori qismidan iborat. Darhaqiqat, birinchi navbatda kredit bo'yicha foizlar to'lanadi va shundan keyingina kredit muddati tugashi bilan kreditning asosiy qismi to'lanadi. Bu qarz oluvchi uchun unchalik foydali emas (yakuniy ortiqcha to'lov klassik sxemaga nisbatan kattaroq), lekin shu bilan birga unga etarli miqdorda kredit olish imkoniyatini beradi. katta summalar- barcha to'lovlar bir xil, ya'ni kredit yuki bank yoki qonun bilan belgilangan chegaralar doirasida bo'ladi. Aslida, shuning uchun bu to'lov sxemasi keng tarqalgan.

Yuqoridagi to'lov sxemalari kreditlashning klassik turlariga taalluqlidir, bunda kredit bir martalik to'lovda beriladi. Ammo kreditlar ham borki, ular uchun kredit asta-sekin va qisman, masalan, kredit karta orqali beriladi. karta o'rnatilgan kredit limiti, uning doirasida u karta orqali to'lash (yoki undan naqd pul olish) orqali kredit olishi mumkin.

Bunday holda, foizlar quyidagicha hisoblanadi (ular har kunning oxirida hisoblanadi):

1. Birinchi "transh" berilgan paytdan boshlab foizlar miqdori uning qiymatiga qarab hisoblanadi.
2. Bank ikkinchi transhni bergan kundan boshlab keyingi to'lov kunigacha foizlar umumiy qarzga qarab hisoblab chiqiladi va hokazo.

Masalan, 100 ming rubl miqdorida kredit (va uning birinchi transhi) 10 sentyabrda berildi. To‘lov jadvalida kredit har oyning 5-kunida to‘lanishi ko‘rsatilgan (mos ravishda birinchi to‘lov 5 oktyabrda amalga oshiriladi). 15 sentyabrda bank 50 ming rubl miqdorida ikkinchi transhni chiqaradi. Foiz miqdori hisoblab chiqiladi:

• 10 dan 14 sentyabrgacha bo'lgan davr uchun - 100 ming rubl miqdorida;
• 15 sentyabrdan 4 oktyabrgacha bo'lgan davr uchun - 150 ming rubl miqdorida.

Agar oldingi foizlar davrida qarz oluvchi kechiktirilgan to'lovni amalga oshirgan bo'lsa, u holda foizlar har bir qarz turi uchun - shoshilinch va muddati o'tgan (kechiktirilgan har bir kun uchun penya shaklida) alohida hisoblab chiqiladi va tegishli hisobvaraqlarda aks ettiriladi.

Kreditni to'lash usullari

Mavjud qonun hujjatlariga muvofiq (353-FZ-sonli qonun) iste'mol krediti (qarz) shartnomasida ijro etish usullari ko'rsatilishi kerak. pul majburiyatlari shartnoma bo'yicha, shu jumladan BEPUL USUL (komissiyasiz). Bundan tashqari, shu tarzda siz qarz oluvchi (shartnoma tuzish taklifini) olgan joyda yoki shartnomada ko'rsatilgan qarz oluvchining joylashgan joyida (yashash joyida) to'lovni amalga oshirishingiz mumkin.

Odatda, naqd pulni bank kassasi orqali yoki naqd pulni qabul qilish funksiyasiga ega bankomatlarda (terminallarda) bepul to'lashingiz mumkin. Bu xavfsizroq bo'ladi va pul deyarli bir zumda sizning kredit hisobingizga tushadi. Ammo sizga turli xil to'lov usullari taklif qilinishi mumkin, shu jumladan komissiyasiz. Bular bo'lishi mumkin:

• boshqa bankdan banklararo o'tkazma;
• taniqli to'lov terminallarida to'lov to'lov tizimlari(QIWI va boshqalar) va uyali aloqa do'konlarida (Euroset, Svyaznoy va boshqalar);
• pochta o'tkazmasi;
• Internet-hamyonlardan elektron pullar (Yandex.Money, WebMoney, QIWI va boshqalar);
• Internet-banking orqali kartadan o'tkazma (darvoqe, ba'zi banklar o'zlarining Internet-banking orqali banklararo o'tkazmalari uchun komissiya olmaydilar, bu juda qulay).

Shuni esda tutingki, hamkorlar va uchinchi tomon xizmatlari orqali to'lovlar qaytarilgan taqdirda, pulning o'z vaqtida paydo bo'lishi uchun barcha javobgarlik sizning hisobingizda. joriy hisob faqat sizga tushadi. Bank to'lovni qayerga va qachon yuborganingizga ahamiyat bermaydi, to'lov sanasida u sizning joriy hisobingizda bo'lishi muhim. Shuning uchun, agar siz tanlagan usul bo'yicha kredit berish muddatiga ishonchingiz komil bo'lmasa, keyingi to'lovni shartnoma bo'yicha to'lov sanasidan kamida 3 ish kuni oldin o'tkazishni qoidaga aylantiring.

Bank tomonidan qarzni to'lash tartibi

Kredit shartnomasi bo'yicha amalga oshirilgan to'lov qarz oluvchining qarzini quyidagi tartibda to'laydi:

1. Muddati o‘tgan qarzlar foizlari bilan;

2. Muddati o‘tgan asosiy qarz;

3. Shartnomada belgilangan miqdorda penya (jarima va penya) (penya miqdori qonun talablaridan chetga chiqmasligi kerak, quyida ko'rib chiqing)

4. Muddatli foizlar (joriy to'lov davri uchun hisoblangan);

5. Joriy to'lov davri uchun asosiy qarz (qarz organi) miqdori.

E'tibor bering, qonunga ko'ra (ya'ni, bu banklar va mikromoliya tashkilotlarining xohishi emas), birinchi navbatda, muddati o'tgan to'lovlarni va ular bo'yicha foizlarni, shuningdek, jarimalarni qaytarish majburiyatlari bajariladi. Va nihoyat, asosiy qarz to'lanadi.

Bunday holda, joriy hisobvarag'iga pul mablag'larini kiritish paytida to'lovning qanday maqsadi ko'rsatilganligi umuman muhim emas - to'lov tartibi bundan o'zgarmaydi. Shuning uchun, agar biroz kechikib ketgan qarzdor shartnomada ko'rsatilgan keyingi to'lovni to'lov jadvaliga muvofiq amalga oshirishga qaror qilsa, u xato qilishi mumkin. Bank birinchi navbatda penyani hisoblab chiqadi va qolgan summaning hammasi asosiy qarzni to'lash uchun sarflanadi. Natijada, qarz oluvchi shartnoma bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmaydi (to'lovlarni o'z vaqtida amalga oshirmaydi), bu yangi jarimalar, buzilgan kredit tarixi va kreditorning o'zlari bilan bog'liq muammolar bilan tahdid qiladi.

E'tibor bering, biz bankdagi kredit hisobingizni emas, balki joriy hisobingizni to'ldirish haqida ketyapmiz. Ushbu mavzu bo'yicha bir necha so'z.

Qarz oluvchiga qarzni to'lash uchun kredit hisobi kerakmi?

Internetda siz bankdan kredit hisob raqamini topishni va to'g'ridan-to'g'ri unga to'lovni amalga oshirishni tavsiya qiladigan ba'zi ayyor o'rtoqlarning fikrlarini topishingiz mumkin. Shunday qilib, ularning fikriga ko'ra, ssuda qarzini to'lash tartibiga oid cheklovlarni chetlab o'tish mumkin, ular, aytmoqchi, qonunchilik darajasida o'rnatiladi.

Kredit hisobi ichki buxgalteriya hisobi (455 raqamlaridan boshlanadi). U har qanday kredit berishda bank tomonidan ochilishi talab qilinadi va qarz oluvchining kredit qarzini hisobga olish uchun mo'ljallangan. Bunday hisobni ochish uchun asos Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining ko'rsatmalariga rioya qilishdir. Uni ochish uchun qarz oluvchining roziligi talab qilinmaydi.

Joriy hisob shartnoma asosida ochiladi bank hisobi(bank va mijozning o'zaro xohishiga ko'ra), odatda kredit shartnomasi bilan birga tuziladi. Joriy hisob raqami (odatda 408 raqamlari bilan boshlanadi) kredit shartnomasida paydo bo'ladi va undan keyingi to'lov kunida bank qarzni to'lash uchun kerakli miqdorni hisobdan chiqarish majburiyatini oladi. Ya'ni, qarz oluvchi joriy hisobvaraqda kerakli miqdor mavjudligini ta'minlaydi (shartnomada ko'zda tutilgan har qanday usulda) va to'lov kunida bank uni ichki hisobvaraqdan hisobdan chiqaradi. buxgalteriya yozuvlari, to'lash tartibiga rioya qilish. Faqat bu holatda, qarz oluvchi va bank o'rtasidagi munosabatlar qonun va shartnoma shartlaridan tashqariga chiqmaydi.

Shunday qilib, qarz oluvchi kreditni to'lash uchun kredit hisob raqamini bilishi shart emas, unga kerakli miqdorni o'z vaqtida kreditlash kifoya joriy hisob, yaxshi, bank keyin hamma narsani kerak bo'lganda qiladi. Ayrim o‘rtoqlarning penyaga e’tibor bermay, to‘g‘ridan-to‘g‘ri kredit hisob raqamiga pul qo‘yish istagi qonunga ziddir. Siz ushbu bayonot foydasiga kengaytirilgan dalillarni va kredit hisobi haqidagi ma'lumotlarni quyidagi manzilda ko'rishingiz mumkin.

Kreditlarni to'liq va qisman muddatidan oldin to'lash

Majburiyatlarni muddatidan oldin bajarishning 2 turi mavjud: to'liq va qisman.

To'liq muddatidan oldin to'langan taqdirda, qarzdor asosiy qarzning qoldig'ini va u bo'yicha hisoblangan foizlarni to'lash sanasigacha to'laydi. Haqiqiy to'lov kunida foizlarni to'lash zarurati to'g'ridan-to'g'ri 353-FZ-sonli "Iste'mol krediti (kredit) to'g'risida" gi qonunda ko'rsatilgan. Shunday qilib, qonun to'liq muddatidan oldin to'langan taqdirda, bankka kreditning butun muddati uchun foizlar undirishni bevosita taqiqlaydi (keyingi o'rinlarda ERP).

DDP miqdorini o'zingiz hisoblash tavsiya etilmaydi (masalan, foydalanish kredit kalkulyatorlari turli xil Internet-resurslarda), siz aniq miqdorni taxmin qila olmaysiz yoki hech qanday to'lovni hisobga olmaysiz - buni bank xodimlariga qilsin.

Qisman muddatidan oldin to'langan taqdirda (PAR) bank krediti belgilanganidan oshib ketgan summa depozitga kiritiladi oylik to'lov, lekin ayni paytda shartnoma bo'yicha majburiyatlarni to'liq bajarish uchun etarli emas. Bunday to'lov natijasida oylik to'lov miqdori yoki kredit muddati kamayishi mumkin - bularning barchasi muayyan banklarning siyosatiga bog'liq bo'lib, ularning ba'zilari qarz oluvchilarga bunday tanlov qilish huquqini beradi.

Kreditni muddatidan oldin to'lash - eng tez va eng ko'p foydali yo'l undan qutulish (shartnoma bo'yicha barcha majburiyatlarni bajarish ma'nosida). To'lovning eng keng tarqalgan usuli bo'lgan annuitet bilan biz NPV strategiyasini diqqat bilan ko'rib chiqishni tavsiya qilamiz. Qaysi yo'lni tanlash yaxshiroq: oylik to'lov miqdorini kamaytiring, lekin kredit muddatini qoldiring yoki to'lovni bir xil qoldiring, lekin kredit muddatini qisqartiring. Bizning tanlovimiz sizga bu qiyin tanlovni amalga oshirishga imkon beradi.

Agar kimdir bilmagan bo'lsa, xuddi shu 353-sonli qonun qarz oluvchiga kreditorni oldindan ogohlantirmasdan olingan kundan boshlab 14 (o'n to'rt) kun ichida barcha kredit summasini muddatidan oldin to'lash huquqini beradi. Qarz oluvchi, shuningdek, kutilayotgan to‘lov muddatidan kamida 30 (o‘ttiz) kun oldin kreditorni oldindan xabardor qilgan holda, kreditning to‘liq summasini yoki uning bir qismini muddatidan oldin qaytarishga haqli.

Agar bank tegishli ravishda xabardor qilinmasa (DAP yoki NDP uchun ariza tuzilmagan) va qarz oluvchi joriy hisob raqamiga pul qo'ygan bo'lsa, u holda faqat keyingi to'lov bekor qilinadi va pul farqi "o'lik" kapital sifatida qoladi. hisobingizda. Banklar ularga xabar berishni talab qiladi yozma ravishda, va, masalan, MFOlar bu masalada ko'proq sodiqdirlar (asosan ular butunlay onlayn ishlaydi) va mijozning iltimosiga binoan muddatidan oldin to'lovlarni amalga oshiradilar, bu telefon orqali yoki elektron pochta orqali bildirilishi mumkin. shaxsiy hisob MFO veb-saytida qarz oluvchi - qarzdorning shaxsiy ishtirokisiz.

Qonunda belgilangan muddatdan oldin to'lashning har qanday turi jarima yoki yig'imlarga tortilishi mumkin emas. Agar bankingiz bunday to'lovlarni to'lashni talab qilsa, faqat sud jarayoni yoki Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga shikoyat qilish sizga yordam beradi. Qarang, ular tomonidan qarz oluvchining huquqlari buzilgan taqdirda.

Agar siz qonun va shartnomada sizga berilgan to'lov muddatidan oldin to'langan taqdirda o'z huquqlaringizni chuqurroq o'rganmoqchi bo'lsangiz, biz sizga yo'naltiramiz. U erda topasiz dolzarb ma'lumotlar kreditni muddatidan oldin to'lashdan keyin sug'urtani qaytarish uchun.

Agar kredit muddati o'tib ketgan bo'lsa-chi?

Eng yoqimli holat emas, balki turli xil hayot sharoitlari tufayli to'lov jadvalidan chetga chiqish, ya'ni. muddati o'tgan qarzlarning paydo bo'lishi. Banklar kechikishlarga qanday munosabatda bo'lishadi va qarzdor nima qilishi kerak, biz LINK-ning tegishli maqolasida batafsil bayon qildik. Bu holatda, asosiysi, hamma narsa o'z yo'liga o'tishiga yo'l qo'ymaslik, balki hamma bilan sinab ko'rishdir mumkin bo'lgan usullar mavjud vaziyatdan chiqish yo'lini toping, ta'bir joiz bo'lsa, muammoni yuziga qarang.

Kreditorni mumkin bo'lgan kechikish haqida o'z vaqtida ogohlantirish ishni boshqa yo'nalishga aylantirishi mumkin - sizga taklif qilinishi mumkin yoki (bu xizmat ayniqsa MFOlarda mashhur). Juda uzoq muddatli kechikish kollektorlarga "qarzni sotish" ga olib kelishi mumkin, yoki,. Bundan qo'rqishning hojati yo'q. Nima qilish kerakligi bilan tanishib chiqing va siz "Huquqlar va qonuniy manfaatlarni himoya qilish to'g'risida" gi 230-FZ Federal qonuni bilan kollektorlarning o'zboshimchaliklaridan himoyalanganligingizni unutmang. shaxslar muddati o'tgan qarzlarni to'lash bo'yicha faoliyatni amalga oshirishda..." deb ataladi.

Har qanday kechikish hisob-kitobga olib keladi, bu esa qo'shimcha xarajatlarni bildiradi. Yaxshiyamki, 353-FZ qonuni cheklaydi maksimal miqdor quyidagi miqdorda jarimalar:

• Kechiktirilgan muddat uchun shartnoma bo'yicha foizlar hisoblangan holda majburiyatlar buzilgan vaqt uchun mavjud qarz miqdori bo'yicha yillik 20% (ya'ni, bunday penya asosiy qarz bo'yicha foizlar bilan birga hisoblanadi). );
• Majburiyatlarni buzgan har bir kun uchun muddati o'tgan qarz summasining 0,1%, agar kechiktirilgan foizlar bo'yicha mavjud qarz kredit bo'yicha, shartnomaga muvofiq, hisoblanmaydi.

Agar jarima belgilangan foizdan kattaroq bo'lsa, unda bank qonunni buzadi, bu holda siz qaerga shikoyat qilishni allaqachon bilasiz.

Sovuqda qolmasdan qarzni qanday qaytarish kerak? Shunday qilib, bir muncha vaqt o'tgach, bank siz hali ham kichik qarzdorligingiz haqida da'vo qilmasligi va shu bilan birga imkon qadar tejashingiz uchun...

Bir nechta oddiy qoidalarga amal qilish kifoya:

1. To'lovni muddatidan oldin to'lashga intiling. Va nima bo'lishi muhim emas - to'liq yoki qisman. Ularning har biri foizlarni to'lashda tejashga olib keladi va kredit yukidan tezda xalos bo'lishga imkon beradi. Shartli bo'sh pullar to'lash uchun emas, balki ko'proq daromad keltiradigan foydali loyihalarga investitsiyalar uchun foydalaniladigan holatlar bundan mustasno. ko'proq pul qarzni muddatidan oldin to'lash uchun sarflanishi mumkin.

2. Joriy hisob raqamiga pulni oldindan kiriting, ayniqsa uni vositachi orqali o‘tkazma yo‘li bilan yuborsangiz. Operatsion xodimlarning e'tiborsizligi yoki to'lovni o'tkazish tizimidagi nosozlik tufayli to'lov tranzitda qolib ketishi mumkin. Shunda siz, albatta, muddati o'tgan qarzning omadsiz egasiga aylanasiz.

3. To'lamaslik haqidagi fikrlarni bir chetga surib qo'ying. Ba'zi sabablarga ko'ra, ba'zi odamlar kredit tashkilotiga pul to'lashlari shart emas deb hisoblashadi va ular bank xodimlari va kollektorlardan yillar davomida yashirishadi, ular nimaga umid qilishlari noma'lum. Bu xatti-harakat ertami-kechmi sabab bo'ladi sud, bu sizning ko'p vaqtingizni va, ehtimol, pulingizni oladi (jarima va jarimalar miqdori sezilarli darajada oshadi). To'lamaslik va kechiktirilgan to'lovlar nafaqat banklar bilan bog'liq keyingi muammolarga olib keladi (ular shunchaki sizga ko'proq kredit bermaydilar, chunki sizning kredit tarixi), balki huquqlarni cheklash (masalan, chet elga chiqa olmaslik va boshqalar).

4. Oylik kredit to‘lovini birinchi o‘ringa qo‘ying. Kredit to'liq qaytarilgunga qadar, to'lovlar ustuvor bo'lishi kerak. Hozircha hamma narsani tejash yaxshiroqdir, aks holda keyinchalik bu tejash yanada jiddiyroq bo'ladi.

5. Kechiktirilgan to'lovga yo'l qo'ymang, do'stlaringizdan qayta qarz olganingiz ma'qul. "Bir marta yomon narsa bo'lmaydi" - bu qarz haqida emas, ayniqsa bank. Siz, albatta, jarimani bir yoki ikki marta to'lashingiz mumkin. Lekin har doim o'z vaqtida to'lash yaxshiroqdir, aks holda rus tili qo'shimcha xarajatlarga olib kelishi mumkin. Bankka jarima to'lash o'rniga, bolangizga shokolad sotib oling.

6. “Nega bunchalik ko‘p va nima uchun bu sodir bo‘ldi?” deb g‘azablanmaslik uchun kredit shartnomasining barcha shartlarini bilish yaxshidir. Boshdan oxirigacha o'qish uchun vaqt ajrating kredit shartnomasi- u erda siz juda ko'p "qiziqarli narsalarni" topasiz.

7. Agar sizda juda ko'p kredit bo'lsa va ularni muddatidan oldin to'lashga qaror qilsangiz, unda kichik kreditlarga e'tibor qarating. Ko'pincha bu erda xatoga yo'l qo'yiladi, birinchi navbatda katta kreditlarni yopishga harakat qiladi, "kichik narsalarni" keyinroq qoldiradi. Bunday qaror qabul qilganda, qarz oluvchi har doim kredit miqdoriga e'tibor qaratadi - bu erda men ko'proq to'layman, ya'ni uni tezroq yopish kerak. Ammo bu foiz stavkasini e'tiborsiz qoldiradi. Qoidaga ko'ra, yirik kreditlar uchun bu kichikroq tartibdir, ya'ni umumiy ortiqcha to'lov ham kamroq bo'ladi. Kichik iste'mol kreditlari, ayniqsa, mikrokreditlar katta foiz stavkalariga ega bo'lsa-da, ular bo'yicha ortiqcha to'lovlar sezilarliroqdir. Juda yaqin muddatidan oldin birinchi navbatda kichik narsalar, gazaklar uchun kattaroq kreditlarni qoldirib.

8. Qayta moliyalash takliflaridan uzoqroq turishga harakat qiling. Mavjud kreditlarni yangilari bilan to'lash moliyaviy nuqtai nazardan foydasiz va savodsizdir. Shunday qilib, siz oxirigacha bo'lgan qarzingizni to'laysiz. Juda kamdan-kam hollarda u tejaydi, ammo bu qoidadan istisno.

Va, ehtimol, eng muhim maslahat - har doim bank kreditini (mikrokredit) to'lashingizga ishonch hosil qiling. Bu har bir to‘lovdan so‘ng aqldan ozish, o‘zingni aldash va bank xodimlarini bezovta qilish kerak degani emas. Ammo bu nafaqat mumkin, balki kreditni rejalashtirilgan yoki muddatidan oldin to'lash vaqtida operatsiya yopilishini ta'minlash ham kerak. So'rov yuboring va bank tomonidan sizga qarshi har qanday da'volar endi noqonuniy ekanligiga amin bo'lishingiz mumkin.

O'z munosabatingizni yarating kredit tashkilotlari To'g'ri. Huquqlaringizni biling va ularni himoya qilishdan tortinmang.

ha, kurashish va arizaning haqiqiyligini ko'rib chiqishni kechiktirish usullaridan biri sifatida. Bu vaqt ichida boshqa kreditorlar ham o'z arizalarini topshirishlari mumkin, keyin bekor qilinmaydi. Agar ular yo'q bo'lsa, yuqorida aytib o'tilganidek, muvaffaqiyat ehtimoli past bo'ladi. 406-moddaning qo‘llanilishini tushuntirib bera olmayman, chunki... Ta'riflangan vaziyatda uning amalda qo'llanilishini ko'rmadim.
Bunga asoslanib, zanjir yarating:
Rossiya Federatsiyasi Oliy Hakamlik sudi Plenumining 2010 yil 23-12-sonli 63-son qarorining 12-bandi.
......va shu bilan birga, bitimga e’tiroz bildiruvchi shaxs bitim tuzish vaqtida kreditor yoki unga nisbatan bunday bitim tuzilgan boshqa shaxs belgidan xabardor bo‘lgan yoki bilishi kerak bo‘lganligini isbotlagan bo‘lsa. mol-mulkning to'lovga layoqatsizligi yoki etarli emasligi yoki to'lovga layoqatsizligi yoki mol-mulkining etarli emasligi belgisi to'g'risida xulosa chiqarishga imkon beradigan holatlar.
Kreditor ushbu holatlar to'g'risida bilishi kerakmi yoki yo'qligini hal qilishda, u bitim shartlariga ko'ra oqilona harakat qilgan holda va undan talab qilinadigan ehtiyotkorlikni ko'rsatgan holda, ushbu holatlarning mavjudligini aniqlashi mumkin bo'lgan daraja hisobga olinadi.

Boshqa amaldagi sud hujjatlarining mavjudligi, faol ijro protsesslari, soliq qarzlari va boshqalar. qarzdorning mol-mulki etarli emas degan xulosaga kelishimizga imkon beradi, ular asosida siz Oliy Hakamlik sudi Prezidiumining Qaroriga tayangan holda da'voni qaytarish qarzdor tomonidan huquqni suiiste'mol qilish ekanligini isbotlashga harakat qilishingiz mumkin. Rossiya Federatsiyasi 23.04.2013 yil 18245/12:
Huquqiy aniqlik tamoyiliga rioya qilish, fuqarolik muomalasining barqarorligini ta’minlash va barcha kreditorlar mulkiy manfaatlarining oqilona muvozanatini ta’minlash maqsadida ikkinchi shart Qonunning 61.3-moddasi 1-bandining beshinchi qismida ko'rsatilgan bitimning haqiqiy emasligi - nizo ko'rib chiqilayotganda, unga nisbatan bitim tuzilgan shaxs belgidan xabardor bo'lgan yoki bilishi kerak bo'lganligi aniqlanishi kerak.
mol-mulkning to'lovga layoqatsizligi yoki etarli emasligi yoki to'lovga layoqatsizligi yoki mol-mulkining etarli emasligi belgisi to'g'risida xulosa chiqarishga imkon beradigan holatlar (Bankrotlik to'g'risidagi qonunning 61.3-moddasi 3-bandi).
Bankrotlik arafasida imtiyozli bitim tuzgan, bir vaqtning o'zida qoniqarsiz ma'lumotlarga ega bo'lgan yoki bo'lishi kerak bo'lgan kontragent. moliyaviy holat qarzdor boshqa kreditorlarning talablaridan ustun bo'lgan holda qanoatlantirilishini tekshirish imkoniyatiga ega. Shuning uchun, bunday odam mumkin bo'lgan boshlanishini oldindan bilishi kerak salbiy oqibatlar olingan narsalarni qaytarish shaklida.
Boshqacha yondashuv bilan, qarzni imtiyozli to'lash fakti vijdonli tomonning keyingi huquqbuzarligiga olib kelishi mumkin, ya'ni: tiklangan da'vo unga kreditorlar yig'ilishlarida ovoz berish huquqini bermaydi va faqat qarzdor tomonidan qanoatlantiriladi. uchinchi bosqich boshqa kreditorlarning talablari qondirilgandan keyin qolgan har qanday mol-mulk (Bankrotlik to'g'risidagi qonunning 61.6-moddasi 2-bandi)

Nimaga e'tibor qarating qisman to'lash mol-mulkning etishmasligi belgilari mavjud bo'lsa, kelajakda yuzaga kelishi mumkin bo'lgan bankrotlik protsedurasida bu pulni bankrotlik mulkiga qaytarish majburiyatini keltirib chiqaradi, tiklangan da'vo reestrning orqasida bo'ladi va kreditor burni bilan qoladi, u hatto ovoz bera olmaydi.

Ko'pchiligimiz qarz haqida bilamiz. Biz nima uchun yakun topamiz qarz chuqurlari ko'p. Lekin har qanday holatda ham ular moliyaviy mustaqillik sari olg'a siljishimizga salbiy ta'sir ko'rsatmoqda.

Ideal holda, kundalik hayotda yoki har qanday faoliyat sohasida qarzlarni yo'q qilish kerak. Ammo agar buning oldini olishning iloji bo'lmasa, umidsizlikka tushmang, chunki ushbu maqolada biz ulardan xalos bo'lishning samarali usullaridan birini ko'rib chiqamiz.

Kredit karta qarzlari darajasi

• birinchi daraja - kredit karta qarzlari har oy to'lanadi;
• ikkinchi daraja - minimaldan ortiq to'lovlarni amalga oshirish imkoniyatiga ega bo'lgan kredit karta qarzi;
• uchinchi daraja - minimal to'lovlarni amalga oshirish qobiliyati;
• to'rtinchi daraja - kredit karta qarzlarini to'lash uchun hatto minimal to'lovlarni amalga oshirishning mumkin emasligi.

Aytaylik, siz hozir to'rt darajadan biridasiz, xususan, sizda kredit karta qarzi yo'q. Birinchi bosqichda siz kredit karta bilan xarid qilasiz, lekin to'lovni olganingizdan so'ng darhol to'liq to'laysiz.

Biz ushbu maqolada ushbu darajaga e'tibor qaratmaymiz, chunki bu darajadagi kredit karta qarzi bilan bog'liq muammolar yo'q. Siz kamroq xarid qilishingiz kerak bo'lishi mumkin, lekin hech bo'lmaganda siz qarzsizsiz.

Ikkinchi darajada, sizda qarzlar va ularni to'lash uchun bo'sh pul bor.

Uchinchi daraja majburiy minimal to'lovlardan tashqari, bo'sh pullarning yo'qligi bilan tavsiflanadi.

To'rtinchi darajada, siz hatto minimal to'lovlarni ham amalga oshira olmaysiz.

Sizga bir sirni aytib beramiz eng yaxshi yo'l qarzlardan qutulish. Bu eng yaxshi oddiy yoki arzon degani deb o'ylamang.

Eng yaxshi yo'l - bu yangi odat, munosabat yoki mahoratning bir qismi bo'lgan yo'l - ya'ni kelajakda qarzni oldini olish imkonini beradigan usul.

Birinchidan, uchinchi darajani ko'rib chiqaylik.

Faraz qilaylik, sizda yo'q qo'shimcha pul, va siz faqat minimal to'lovlarni amalga oshirishingiz mumkin. Bunday holda, bir nechta variant mavjud: konsolidatsiya kreditiga murojaat qiling, kredit kartasini qidiring past foiz yoki kreditorlaringizga qo'ng'iroq qiling va chegirmani so'rang stavka foizi.

Oxirgi variant sizga minglab dollarlarni tejaydi. Kreditorlaringizga qo'ng'iroq qiling va foiz stavkangizni pasaytirishlarini so'rang.

Bu juda oddiy. Ma'lumki, bir kishi ushbu usuldan foydalanib, foiz stavkasini 10 foizga (23 foizdan 13 foizgacha) pasaytirishga erishgan va o'sha paytda u hatto hech qanday to'lovni amalga oshirmagan. Kredit karta bo'yicha qarzlarini to'lashning butun davri davomida u faqat foizlar uchun 5 ming dollarga yaqin mablag'ni tejagan. Va barchasi bitta qo'ng'iroq tufayli. Usulning samaradorligi (uning prostata beziga qaramasdan) aniq.

Siz faqat foiz stavkangizni pasaytirish orqali to'lovlaringizni kamaytirmaysiz. Xuddi shu miqdorda to'lovlarni amalga oshiring, shunda siz qarzlaringizni tezroq to'lashingiz mumkin bo'ladi.

Ammo agar siz to'rtinchi darajada bo'lsangiz va hatto minimal to'lovlarni ham amalga oshira olmasangiz-chi?

Moratoriy davrida siz kreditorlaringizdan hech biriga to'lamaysiz. Siz ularni moliyaviy ahvolingizni tartibga solish bosqichida ekanligingiz va ularni to'liq to'lamoqchi ekanligingiz, bir yoki ikki oy davomida hech qanday to'lovni to'lamasligingiz haqida ogohlantirasiz va bu muddatdan so'ng yangi to'lov jadvali bilan ular bilan yana bog'laning. siz qat'iy rioya qilasiz.

Buni bilishingiz kerak: qaysi darajada bo'lishingizdan qat'i nazar, hozirgi yoki eski qarzlarni to'layotganda yangi qarzlarni olmang.

Shunday qilib, keling, vositalardan birini ko'rib chiqaylik - qarzlardan qutulish shakli

Bu og'riqsiz qarzdan qanday qutulishni tushuntiradigan birinchi vositadir. Quyida bunday shaklning namunasi keltirilgan.

Keling, ikkinchi darajani muhokama qilaylik.

Aytaylik, sizda har oyda yuzta "qo'shimcha" dollar bor va sizda o'nta kredit kartangiz bor. Har bir kreditordan oyiga o'n dollar undirish mantiqiymi?

Bo'lishi mumkin. Ammo mutaxassislar butun miqdorni bitta kartaga o'tkazishni maslahat berishadi - eng kichik balansga ega va, ehtimol, eng yuqori foiz stavkalari. Ular odatda do'kon kartalarini o'z ichiga oladi. Ular eng yuqori foiz stavkalariga ega bo'lishi shart emas. Eng kichik balans asosiy mezon hisoblanadi.

Quyida biz qarzlardan qutulish shaklini ko'rib chiqamiz

Keling, jadvalni tasavvur qilaylik:

- birinchi qator. Kreditor - MasterCard, qarz qoldig'i - $461, yillik foiz stavkasi - 19,2%, minimal to'lovlar - $20, ishlab chiqarish to'lovlari - $120;

- ikkinchi qator. Kreditor - do'kon, qarz qoldig'i - $1800, yillik foiz stavkasi - 21,6%, minimal to'lovlar - $80;

- uchinchi qator. Viza, mos ravishda $1800, 19,8% va $80.

Yuqori satrda MasterCard-da 461 dollarlik balans ko'rsatilgan. Boshqa kartalar bo'yicha foiz stavkasi ancha yuqori bo'lishiga qaramay, biz ushbu kartani birinchi qatorga joylashtirdik. Eng muhim mezon eng kichik balansdir. Agar biz 20 dollarlik minimal to'lovni 100 dollarga o'zgartirsak, balans 4 oy ichida yo'q qilinadi.

Sizning ustingizda qandaydir qarzlar borligini eslang. To'liq to'laganingizda o'zingizni qanday his qildingiz? Bu ajoyib tuyg'u emasmi?

Siz endi hech kimdan qarzdor emassiz! Bu tizim shunday ishlaydi. Bu sizning qarzingizni to'laganingizdan keyin boshdan kechirgan yengillikka, qilgan harakatlaringiz natijasidagi quvonchli his-tuyg'ularga asoslanadi.

Ushbu dasturning samaradorligi, birinchi navbatda, hissiy yoki psixologik, ikkinchidan, iqtisodiy foyda bilan bog'liq. Siz kuchingizni kuchaytirasiz moliyaviy ahvol samarali pul boshqarish uchun. Sizni bosqichma-bosqich moliyaviy erkinlikka olib boradigan qarorlar qabul qilasiz.

Qarzni bitta kreditordan to'liq qoplash bu vositaning mohiyatidir. Siz eng kichik balans va eng yuqori foiz stavkasi bo'lgan kreditorni tanlaysiz va bu qarzni uslubiy ravishda to'laysiz. Ro'yxatdan bitta kreditorni kesib o'ting. Yuqoridagi qarzni to'lash shaklini to'ldirishda ushbu ko'rsatkichlarga e'tibor bering. Va asta-sekin ro'yxat bo'ylab harakatlaning.

Birinchi qarzingizni to'laganingizdan so'ng, saqlangan minimal to'lovni va qo'shimcha 100 dollarni ro'yxatingizdagi keyingi kartaga o'tkazing. Bunday holda, bu do'kon kartasi. Minimal to'lov 80 dollar plyus 100 miqdorida qo'shimcha dollar- 180 dollar miqdorida.

Unga 20 dollarlik MasterCard kartasini qo'shing, endi siz to'lashingiz shart emas va oyiga 200 dollar olasiz. 8 oy ichida - 16 o'rniga - siz ham bu qarzni to'laysiz. Keyin 80 dollarlik Visa minimal to‘loviga 200 dollar qo‘shing, bu esa oylik jami 280 dollarni tashkil qiladi.

Agar siz tavsiflangan sxemaga amal qilsangiz, unda siz barcha qarzlaringizni 29 oy o'rniga 17 oy ichida to'lashingiz mumkin, butun yilni bo'shatib, 440 dollar foizni tejashingiz mumkin. Balansni pastroq foizli boshqa kartalarga o'tkazmasdan. Qarz beruvchi joriy foiz stavkasini pasaytirmasdan. Konsolidatsiya kreditini olmasdan.

Ogohlantirish

Agar siz qarzlardan tez va og'riqsiz qutulsangiz, ular muqarrar ravishda qaytib keladi. Agar odamlar uy-joy uchun kredit olsa, kreditni qayta moliyalashtirsa, meros yoki soliqni qaytarib olsa, lotereyada yutib olsa, ota-onadan sovg'a olsa, bankrotlik to'g'risida ariza bersa yoki mavjud qarzni to'lash uchun konsolidatsiya krediti olsa, bu o'rgatish emas. ularga qanday qilib qarzdan abadiy qutulish mumkin.

Moliyaviy mustaqillik pulni malakali va samarali boshqarishning bevosita natijasidir. Bizning maqolamiz aynan shu narsaga bag'ishlangan. Chaqqon manevrlar sizga eng muhim narsalarni o'rgatmaydi. Ular sizga o'rgatishlari mumkin bo'lgan yagona narsa, keyingi safar qarzga kirganingizda qarzdan qanday qutulishdir.