Räntor på lån från icke-finansiella organisationer. Organisationer och individer i rubel (% per år)

Skuldkrisen på de västerländska marknaderna har lett till en generell höjning av utlåningsräntorna ryska banker. Men om för lån till enskilda banker hade möjlighet att begränsa ökningen av sina kostnader genom att skärpa lånevillkoren och minska ytterligare provisioner, Det utlåningsräntor För företagskunder under andra halvåret 2007 ökade de med 23-25%. Samtidigt är prognoserna nedslående – lån stiger i pris i minst ett halvår till.

Rysslands centralbank har beräknat genomsnittlig kurs banksystemet för rubellån till icke-finansiella organisationer under 11 månader 2007. Enligt centralbanken, i november kostnaden lånade medel för företagskunder fortsatte sin tillväxt. Totalt, sedan juli, när bankerna började få problem med likviditeten, har lånade medel stigit i pris med 1,6 procentenheter, till 10,8% (exklusive Sberbank - 1,9 procentenheter, till 11,1%). Senast en sådan ränta fastställdes var i april 2006.

En undersökning av 30 största ryska banker som Kommersant genomförde i januari visade att centralbankens statistik, på grund av uppgifternas genomsnittliga karaktär, endast ungefärligen återspeglar det verkliga läget inom företagsutlåningssegmentet. Således varierade de absoluta värdena för räntorna på de mest populära lånen i upp till ett år i juli från 9-10 % ränta för de största bankerna till 12-13 % för banker med svagare möjligheter att attrahera "långsiktiga" lånade medel. I december, enligt bankirer, priser på årliga lånökade till 11-15%, det vill säga ökningen av kostnaden för de mest populära lånen uppgick till 23-25%.

Hållbar tillväxt

Absolut värde De flesta banker vägrade att nämna priserna efter och före krisen, med hänvisning till konfidentiell information. "Villkoren för företagsutlåning är individuella till sin natur, och om vi nämner absoluta siffror kommer vi att ställas inför krav från kunder vars räntor är högre än de som nämns," sa Kommersant till på en stor federal bank. "Räntorna har ökat så mycket att det är oanständigt att prata om det", sa en annan bank. De mest öppna kreditinstituten var Promsvyazbank, som ändrade räntan på årliga företagslån från 12-14 % i juli till 13-14 % i december, Trust Bank, som ökade kostnaden för lån från 12 till 14 %, och Bank of Moscow , som i juli varierade mellan 9 och 10 %, och i december översteg 11 %. Hos Khanty-Mansiysk Bank steg räntorna på företagslån från 11,38 % i juli till 13,61 % i oktober.

Alla gick inte med på att ange hur mycket priserna hade ökat utan att avslöja deras absoluta värden. Sobinbank, MBRD och Uralsib rapporterade till Kommersant att räntehöjningen var 1-2 procentenheter. MDM Bank citerade siffror på 2-3 procentenheter, URSA Bank och Mezhprombank - 2-4 procentenheter. UniCredit Bank indikerar att räntorna har ökat med minst 3-4 % procentenheter. Citibank, Svyaz-Bank och Sberbank vägrade att nämna omfattningen av förändringarna, men de erkände ändå att de hade höjt räntorna. Så i oktober sa den tidigare förste vice ordföranden i bankens styrelse, Alla Aleshkina, vid ett möte med analytiker att banken höjde räntorna för företagskunder med i genomsnitt 20%. "I enlighet med marknadsförhållandena höjde Sberbank of Russia räntorna för att locka pengar från juridiska personer i september-oktober 2007," sa Sberbanks presstjänst till Kommersant "Med hänsyn till detta justerades också utlåningsräntorna för juridiska personer under nya avtal .”

Sberbanks reservation om "nya avtal" är ingen tillfällighet. Det speciella med situationen är att räntorna inte stiger för hela portföljen på en gång, utan bara för nya kontrakt och automatiskt för lån med rörlig ränta, vars andel i mångas portföljer. stora aktörer når 50 % och in i vissa fall upp till 100 %. "Du kan inte ändra något mycket i lån till en fast ränta utan låntagarens samtycke," förklarade Yevgeny Retyunsky, styrelseledamot för Unicredit Bank. Och lån med rörlig ränta växer automatiskt på grund av en höjning av basräntan. Så, om MosPrime i juli ( basränta för rubellån) "flyttade" mellan 4 och 5%, sedan från oktober till november - redan cirka 7%.

Angående lån i utländsk valuta, då experter noterar att räntorna på lån i euro har förändrats minst. Således, enligt Nomos Bank, från juli 2007 till januari 2008 ökade räntorna på sådana lån med i genomsnitt 0,26 procentenheter (från 9,39 till 9,65 %). Räntehöjningen på dollarlån under samma period i banken uppgick till 0,32 procentenheter (från 10,98 till 11,30 %). Rubellån ökade mest i pris (med 0,9 procentenheter) (från 11,05 till 11,95 %), vilket minskade intresset för dem från låntagande företag. Denna trend bekräftas av andra banker. "Kunderna började ta lån i euro och för längre perioder", säger Alexey Drobot, chef för MDM Banks företags- och investeringsenhet. Låneportfölj i euro ökade flera gånger under denna period.”

Spela på uppgång

Orsaken till räntehöjningen är försämringen av den globala finansmarknaden, som påverkar den inhemska ryska marknaden och åtföljs av en minskning av banklikviditeten. "Som ett resultat internationell kris likviditeten ökade spridningen på ryska förpliktelser, vilket ledde till en ökning av rubeln och valutakurserna på penningmarknaden”, säger Alexey Drobot ”Som ett resultat, på grund av minskade möjligheter att få finansiering från ryska marknaden Vissa finansinstitut har lämnat utlåningen." Detta ledde till ökad efterfrågan klienter-juridiska personer på kreditprodukter och som en konsekvens av deras ytterligare prishöjning. "Det var en kraftig minskning av tillgången på pengar på marknaden, vilket gjorde det möjligt för banker att lättare förhandla om villkoren på en knapp marknad", säger Evgeniy Retyunsky.

De banker vars verksamhet var mindre beroende av medel insamlade utomlands befann sig i en bättre position och utnyttjade möjligheten att öka sin kundbas med bibehållna räntor. "Eftersom våra skulder till stor del bildades från fonder ryska företag och insättare har utlåningsräntan som erbjuds juridiska personer för rubellån i upp till ett år till och med minskat något sedan juli i år”, säger Rinat Shabakaev från B&N Bank. Absolut Bank ändrade inte heller kurserna och utnyttjade möjligheten att utöka sin kundbas. "Från och med den 1 oktober överskred vi den årliga planen för tillväxt av företagslåneportföljen", säger vice styrelseordförande för Absolut Bank Anatoly Maksakov. Enligt honom skedde det bland annat på grund av nya kunder som kom från andra kreditinstitut, där de nekades förlängning av ett gammalt lån eller emission av nytt lån.

Trots att bankerna inte officiellt bekräftar ökningen av avslag på lån, säger de lätt att de har märkt denna trend i andra kreditinstitut. "Antalet kunder som ville få ett lån ökade på grund av att många banker vägrade att ge ut lån på grund av likviditetsproblem", säger Olga Oleynik, vice styrelseordförande för Svyaz-Bank. Enligt Sergei Mogilnitsky, chef för avdelningen för strukturering av kredittransaktioner vid Promsvyazbank, utgör sådana kunder 40 % av nya låntagare. Samtidigt kommer många av dem till banken för full service (RKO, löneprojekt, samling etc.). Det är sant att förste vice VD för Nomos Bank Irina Gordeeva noterar att detta inte kan bestämmas så mycket av kundens önskemål som av bankens krav. ”I dag är villkoret för utlåning inte bara kreditrisk och en acceptabel ränta, men också utsikter till större samarbete”, säger Mrs Gordeeva.

Men experter tror att den globala krisen finansiella marknader kommer snart att påverka de banker som inte är beroende av utländsk finansiering. "Hastigheten av reaktionen från ryska banker på problemen på världsmarknaden beror på volymen av utländska lån i skulder och tidpunkten för deras attraktion," medger Rinat Shabakaev "Banker med en hög andel av utländska fonder i skulder att snabbt svara på ökningen av kostnaden för attraherade resurser. Men en annan del av bankerna kan inte heller hålla räntorna på samma nivå, även om de inte höjer dem så snabbt." Bristen på medel på den internationella marknaden går inte att fylla interna resurser Ryska banksystemet, så kunder i alla banker kommer att drabbas i en eller annan grad. Dessutom kommer de inte att omedelbart kunna överge sin vanliga konsumtionsnivå, vilket stimulerar ytterligare räntetillväxt. ”Medborgare och organisationer i förhållanden ekonomisk tillväxt de föredrar att spendera (låna) pengar snarare än att ackumulera (placera i banker), säger Andrey Ryabtsev, chef för avdelningen för försäljning och omfattande tjänster för företagskunder på Uralsib Bank. Detta ledde i sin tur till stigande inflation, vilket ytterligare pressade upp kurserna. "Det finns banker som strävar efter att ta marknadsandelar till varje pris," sa Igor Kim, styrelseordförande för URSA Bank, vid Rossiya-forumet i går "Men med en inflation på 12 % är det ingen mening att utfärda lån med lägre avkastning.”

Inget hopp om nedgång

Ingen av bankirerna som intervjuats av Kommersant förväntar sig ett snabbt slut på krisen och en återgång av räntorna till nivåerna före krisen. Vice ordförande för Bank of Moscow Vladimir Fedorov förutspår att tidsramen för normalisering av situationen kan variera från sex månader till flera år. "En återgång av räntorna till sina tidigare värden är sannolikt tidigast under andra halvan av 2008, givet gynnsamma förhållanden på de ryska och internationella finansmarknaderna," instämmer Andrey Sergienko, chef för avdelningen för arbete med företagskunder i IBRD .

Enligt Andrey Ryabtsev, chef för Uralsib Banks försäljnings- och omfattande serviceavdelning för företagskunder, är konsekvenserna av flera vågor av krisen fortfarande oklara: "det finns ingen förståelse för de faktiska förlusterna för finansinstitutioner." Därför kan vi inte förvänta oss en snabb räntesänkning. Bankers är också glada över att Bank of Russia gör det möjligt att täcka kassagap genom repotransaktioner. Bara stora människor kan räkna med långsiktiga pengar statliga banker, på vars inlåning medel från utvecklingsinstitutioner kommer att placeras. Men som vicepresidenten noterade Khanty-Mansiysk Bank Vladimir Shmakov, även här är det inte klart hur mycket detta kommer att hjälpa till att jämna ut situationen. "Först måste vi förstå med vilka takter inhemsk rysk finansiering kommer att ske och hur pålitlig och stabil den kommer att vara," noterade han.

Bland de åtgärder som banker kan vidta i den rådande osäkerhetssituationen nämner marknadsaktörerna en gradvis övergång till lån med rörlig ränta. Styrelseordförande för URSA Bank Igor Kim ser möjligheter att erbjuda kunderna mer komplexa produkter. "Vi kommer att utveckla så kallade mezzanintransaktioner - utlåning med samtidig inträde i låntagarens kapital," sa Mr. Kim "Med detta system, risken som vi tog på oss, får vi som en bonus efter försäljningen av paketet. efter att ha kapitaliserat företaget."

Svetlana DEMENTYEVA, Anna DOROFEEVA

Tabellerna ger data om vägt medelvärde räntor och strukturen för lån i rubel, amerikanska dollar och euro som tillhandahålls av kreditinstitut (ej inklusive State Development Corporation "VEB.RF") och icke-bankkreditinstitut som utför inlåning och kreditverksamhet (nedan - kreditorganisationer), individer och icke-finansiella organisationer (exklusive enskilda företagare) både bosatta och utländska. Informationen i tabellerna presenteras per typ av låntagare i termer av de villkor för vilka lån lämnades under rapportmånaden.

Andelen lån (i procent) som tillhandahålls under rapporteringsmånaden till individer (inklusive billån)/icke-finansiella organisationer (inklusive små och medelstora företag), beräknat som förhållandet mellan volymen lån som kreditorganisationer tillhandahåller till individer / icke-finansiella organisationer för varje period till motsvarande totala volym lån som tillhandahålls under rapporteringsmånaden.

Källa till information om lån till privatpersonerär redovisning av kreditinstitut i blankett 0409128 ”Uppgifter om vägda genomsnittliga räntor på lån som kreditinstitut lämnar till enskilda”, enl. lån till icke-finansiella organisationer - redovisning av kreditinstitut enligt blankett 0409303 ”Uppgifter om lämnade lån juridiska personer”, fastställd av Rysslands Banks direktiv nr 4927-U daterat den 8 oktober 2018 ”På listan, blanketter, förfarande för sammanställning och inlämnande av rapporteringsformulär för kreditinstitut i centralbanken ryska federationen».

Vid beräkning av de vägda genomsnittliga räntorna för lån till privatpersoner och icke-finansiella organisationer Följande kredittransaktioner är exkluderade:

• räntefria operationer för placering av medel;
• verksamhet för att tillhandahålla medel till anknutna personer (individer och juridiska personer som ska rapporteras i rapporteringsformulär 0409051 "Lista över anknutna personer"), samt andra personer vars verksamhet kontrolleras av ett kreditinstitut eller vars verksamhet är väsentligt påverkad av ett kreditinstitut , och (eller) personer som kontrollerar eller har ett betydande inflytande på ett kreditinstituts verksamhet (i enlighet med kriterierna i artikel 64.1 Federal lag"OM centralbanken Ryska federationen (Rysslands centralbank)"). I detta fall bestäms låntagarens status från och med datumet för ingåendet av låneavtalet (senaste tilläggsavtalet);
• lån som tillhandahålls till rörlig ränta, som ändras beroende på externa prisindikatorer (Rysslands centralbanks styrränta, LIBOR-ränta, aktieindex, index konsumentpriser och andra indikatorer).

lån till privatpersoner Lån som tillhandahålls till icke-marknadsmässiga räntor (räntor över det högsta eller under det lägsta tröskelvärdet) som identifierats av filtreringsförfarandet är också undantagna:

Baserat på de vägda genomsnittliga räntorna för lån till icke-finansiella organisationer Låneavtal är också undantagna:

• för vilka ränte- och volymvärdena samtidigt erkänns som atypiska vid tillämpning av Tukey-metoden;
• ingås till icke-marknadsmässiga räntor (räntor över den högsta eller under den lägsta tröskeln), identifierade genom filtreringsförfarandet:

Vägda genomsnittliga räntor på lån som ges till privatpersoner/icke-finansiella organisationer - vägda genomsnittliga räntor på årsbasis, beräknade utifrån de årliga räntor som fastställs i låneavtal, och volymen av lån som lämnats och förlängts under rapporteringsmånaden.

Den vägda genomsnittliga räntan på lån beräknas med formeln:

P1, P2, ... Pn - nominell ränta på n:e affären, fastställt i avtalet;

V1, V2, ... Vn - lånebelopp enligt avtalet ( ytterligare avtal) på den n:e affären.

Billån - lån som lämnats för köp av fordon och som säkras genom säkerhet i dessa fordon.

Små och medelstora företag bestäms i enlighet med den federala lagen av den 24 juli 2007 nr 209-FZ "Om utvecklingen av små och medelstora företag i Ryska federationen" enligt enhetligt registerämnen för små och medelstora företag i Federal Tax Service.

Rulla

Värdena på vägda genomsnittliga räntor och motsvarande omsättning för transaktioner med mindre än tre kreditinstitut för varje placeringsperiod beräknas inte.

Underavsnitt "Information om insättningar från individer och icke-finansiella organisationer i rubel, amerikanska dollar och euro"

Tabellerna tillhandahåller uppgifter om vägda genomsnittliga räntor och strukturen för inlåning som attraheras av kreditinstitut (ej inklusive State Development Corporation "VEB.RF") och icke-bankkreditinstitut som bedriver inlåning och kreditverksamhet (nedan kallade kreditinstitut ) av individer och icke-finansiella organisationer (börjar med uppgifter för januari 2016 - exklusive enskilda entreprenörer) i rubel, amerikanska dollar och euro. Informationen i tabellerna presenteras i termer av de villkor för vilka kontanter i rapporteringsmånaden.

Andelen insättningar (i procent) för varje period som attraheras under rapporteringsmånaden beräknas som förhållandet mellan volymen inlåning som attraheras av kreditinstitut från individer/icke-finansiella organisationer för varje period och motsvarande totala volym insättningar som attraheras i rapporteringsmånad.

Informationskällan är rapportering av kreditinstitut i form 0409129 "Data om vägda genomsnittliga räntor på inlåning som attraheras av ett kreditinstitut", fastställt av Rysslands Banks direktiv nr 4927-U daterat den 8 oktober 2018 "På listan, blanketter, förfarande för att sammanställa och lämna in rapporteringsformulär för kreditinstitut till Ryska federationens centralbank."

Vid beräkning av de vägda genomsnittliga räntorna på inlåning från individer och icke-finansiella organisationer, exkluderas följande transaktioner:

• inlåning till rörlig ränta, varierande beroende på externa prisindikatorer (Rysslands centralbanks styrränta, LIBOR-ränta, aktieindex, konsumentprisindex och så vidare);
• räntefria operationer för att samla in medel;
• inlåning från anknutna enheter (juridiska personer och individer som är föremål för rapportering i rapporteringsformulär 0409051 "Lista över anknutna enheter"), såväl som andra enheter vars verksamhet kontrolleras av ett kreditinstitut eller vars verksamhet är väsentligt påverkad av ett kreditinstitut, och ( eller) personer som kontrollerar eller har ett betydande inflytande på en kreditorganisations verksamhet (i enlighet med kriterierna som fastställs i artikel 64.1 i den federala lagen "Om Ryska federationens centralbank (Rysslands centralbank)"). I detta fall bestäms insättarens status på dagen för ingåendet av insättningsavtalet;
• garantera insättningar;
• efterställda inlåning;
• strukturella (syntetiska) fyndigheter, fyndigheter som kombinerar delar av avtalet bankinsättning och finansiella derivatinstrument.

Beräkningen av vägda genomsnittliga räntor på inlåning från individer och icke-finansiella organisationer utesluter också inlåning till icke-marknadsmässiga räntor (räntor över den högsta eller under den lägsta tröskelnivån) som identifierats av filtreringsförfarandet:

Vägda genomsnittliga räntor på inlåning från individer/icke-finansiella organisationer - vägda genomsnittliga räntor på årsbasis, beräknade utifrån de årliga räntor som fastställts i inlåningsavtal (inlåningsavtal) och volymen inlåning som attraheras och förlängs under rapporteringsmånaden.

Den vägda genomsnittliga räntan på inlåning beräknas med formeln:

Pav = (V1 x P1 + V2 x P2 + ... + Vn x Pn): (V1 + V2 + ... + Vn),

V1, V2, ... Vn - bidragsbeloppet (insättningen), enligt avtalet (tilläggsavtalet) för den n:e transaktionen;

P1, P2, ... Pn är den nominella räntan för den n:e transaktionen, fastställd i avtalet.

Rulla 30 största bankerna i Ryska federationen publicerad i Bulletin of the Bank of Russia, vars elektroniska version publiceras på den officiella webbplatsen för Bank of Russia.

Värdena på indikatorer för vägda genomsnittliga räntor och motsvarande omsättning för transaktioner med mindre än tre kreditinstitut för varje attraktionsperiod beräknas inte.

Fram till 2019, en informationskälla om lån som ges till privatpersoner och icke-finansiella organisationer. var rapportering av kreditinstitut (med undantag för statligt bolag"Utvecklingsbanken och utländsk ekonomisk verksamhet(Vnesheconombank)" och icke-bankkreditorganisationer) enligt blankett 0409128 "Data om vägda genomsnittliga räntor på lån som tillhandahålls av ett kreditinstitut." Från och med rapporteringen för januari 2019 lämnar icke-bankkreditorganisationer som utför inlåning och kreditverksamhet rapporter i blankett 0409128.

Du måste ta reda på den genomsnittliga avgiften för kortsiktiga påfyllningslån rörelsekapital för perioden 08/03/2016) till 06/02/2017. (nödvändigt för att minska avtalsenliga påföljder).

Svar