Räntan för. Vad bestämmer räntorna på inlåning?

Hur man korrekt föreskriver i anställningsavtalet storleken på den procentuella ersättningen (till exempel 10%) för arbete i områden som likställs med distrikten Kr. Norr.

Svar

I anställningsavtalet kan du ange: "Procentuell bonus till lön för arbetslivserfarenhet i regionerna i Fjärran Nord betalas i enlighet med lagen. Detta förklaras av att bidragets storlek regleras i lag och inte kan ändras genom ett anställningsavtal.

Du kan också ange: "För tjänstetiden i regionerna i Fjärran Nord betalas en procentuell bonus på löner på 10 %." Samtidigt ska procentpremiens storlek motsvara det i lag fastställda beloppet. Dessutom, när storleken på den procentuella premien ändras, kommer det att vara nödvändigt att avsluta tilläggsavtal Till anställningsavtal(centimeter. ).

För detaljer om detta, se materialen i motiveringen.

Skälen för denna position ges nedan i materialet från "Systemjurist" .

« Hur man bestämmer storleken på den procentuella ersättningen för arbete i Fjärran Norden

Storleken på den procentuella ersättningen för arbete i Fjärran Nord beror på:

• från det område där den anställde arbetar;
• från den anställdes ålder;

• från varaktigheten av hans arbete (bostad) i regionen.

Detta följer av bestämmelserna i artikel 317 i Ryska federationens arbetslagstiftning, punkt 16 i instruktionen som godkändes genom order från RSFSR:s arbetsministerium av den 22 november 1990 nr 2, punkt 6 i instruktionen som godkändes genom order av RSFSR:s arbetsministerium den 22 november 1990 nr 3, order från RSFSR:s regering den 26 december 1991 nr 199-r.

Till exempel, i regionerna i Fjärran Norden, under de första sex månaderna av arbetet, betalas inte ersättningen ut. I områden som likställs med regionerna i Fjärran Nord börjar lönetillägg betalas ut efter ett års arbete (klausul 16 i instruktionen godkänd på order av RSFSR:s arbetsministerium daterad 22 november 1990 nr 2). Se tabellen för mer information om räntor.

Anställda under 30 år har rätt till högre bidrag. För att kunna dra nytta av den ökade procentuella ersättningen måste de dock bo i motsvarande region i minst ett år (klausul 16 i instruktionen godkänd på order av arbetsministeriet i RSFSR daterad 22 november 1990 nr. 2).

Särskilda regler för beräkning av räntetillägg får fastställas i branschavtal. Men för kommersiella organisationer sådana avtal är obligatoriska endast om de ansluter sig till dem (artikel 48 i Ryska federationens arbetslag). Exempelvis har anställda inom kolindustrin under 30 år rätt till ett förmånsförfarande för beräkning av bidraget. Rätt till tillägg, till skillnad från allmän ordning De har det från första arbetsdagen. Men för detta måste sådana anställda bo i regionerna i Fjärran Nord (områden som motsvarar dem) i minst fem år. Detta anges i punkt 3.2.9 i Federal Industry Agreement on the Coal Industry för 2010-2012.

När du tar ut en högre procentuell tilläggsavgift, observera den allmänna gränsen för dess maximala storlek i denna region. Det vill säga, i regionerna i Fjärran Norden är det omöjligt att ta ut en ersättning på mer än 100 eller 80 procent av inkomsten. Och i områden som är likställda med regionerna i Fjärran Nord - mer än 50 procent (för mer information, se tabell).

Sådana regler föreskrivs i punkt 16 i instruktionen som godkänts av RSFSR:s arbetsministerium av den 22 november 1990 nr 2 och punkt 6 i instruktionen som godkändes genom order av arbetsministeriet i RSFSR av november 22, 1990 nr 3.

Erfarenhet för bidraget

Beror ersättningen för arbete i regionerna i Fjärran Norden på den anställdes tjänstgöringstid i denna region

Procentuella bidrag beror inte bara på den anställdes region och ålder, utan också på hans tjänstgöringstid i denna region (artikel 317 i Ryska federationens arbetslag). Den anciennitet som ger rätt att få bidrag bestäms i kalenderdagar av arbete i motsvarande region på periodiseringsbasis. Avbrott i arbetet och deras varaktighet, liksom skälen till uppsägning av anställningsförhållanden, påverkar inte förfarandet för beräkning av tjänstetiden. Detta följer av bestämmelserna i punkt 1 i dekret från Ryska federationens regering av den 7 oktober 1993 nr 1012 och den nuvarande rättspraxis, vars allmänna tillvägagångssätt anges i granskningen av Ryska federationens högsta domstol den 26 februari 2014.

Tjänstgöringstiden för att få procentuell ersättning bestäms av arbetsbok eller enligt certifikat utfärdade av organisationer * (klausul 33 i instruktionen godkänd på order av arbetsministeriet i RSFSR daterad 22 november 1990 nr 2, klausul 28 i instruktionen godkänd på order av arbetsministeriet i RSFSR daterad 22 november 1990 nr 3).

För skiftarbetare som arbetar i regionerna i Fjärran Norden och motsvarande områden inkluderar tjänstgöringstiden:

• faktisk tid (kalenderdagar) för bevakning i regionerna i Fjärran Nord och områden som likställs med dem;
• faktiska dagar på vägen (som tillhandahålls av arbetsschemat på skift) från insamlingsplatsen (organisationens plats - arrangören av arbetet) till arbetsplatsen och tillbaka.

Sådana regler fastställs i artikel 302 i Ryska federationens arbetslagstiftning.

Hur man beräknar bidraget för arbete i regionerna i Fjärran Norden

Beräkna ersättningen från den dag arbetstagaren blir berättigad till den. För deltidsanställda som arbetar i organisationen, ta betalt räntetillägg för arbetslivserfarenhet i regionerna i Fjärran Nord på samma sätt som för andra anställda (del 3 i artikel 285 i Ryska federationens arbetslag).

Debitera bonusen på den anställdes faktiska inkomst, inklusive ersättning för tjänstetiden och på grundval av årets arbetsresultat, enligt ersättningssystemet. Debitera inte extra*:

• på distriktskoefficienten;
• för betalningar på genomsnittlig inkomst, till exempel semesterersättning, betalning för en affärsresa, etc.;
• på ekonomiskt bistånd;
• för utbetalningar som är av engångskaraktär och inte bestäms av lönesystemet (bonusar för jubileer, helgdagar etc.).

Detta tillvägagångssätt bekräftas av punkt 19 i instruktionen som godkändes genom order från RSFSR:s arbetsministerium av den 22 november 1990 nr 2, punkt 7 i instruktionen som godkändes genom order av arbetsministeriet i RSFSR av den 22 november, 1990 nr 3, punkt 1 i förtydligandet som godkänts av dekretet från Rysslands arbetsministerium av den 11 september 1995 nr 49 och beslut från Högsta domstolen daterat den 1 december 2015 nr AKPI15-1253 och den 17 juli, 2000 nr GKPI00-315.

Om bonus utbetalas på grundval av arbetsresultat för någon period, fördelas beloppet av denna bonus för beräkning av traktamenten över rapporteringsperiodens månader i proportion till de arbetade timmarna. En sådan fördelning är nödvändig för en korrekt beräkning av det norra bidraget på premiebeloppet. Vid beräkning av traktamente för premiebeloppet för kvartalet, halvåret etc. vägleds av följande. Tillämpa det bidragsbelopp som fastställs för den månad av rapporteringsperioden som bonusbeloppet avser.

Denna procedur för beräkning av ersättningen fastställs av punkt 19 i instruktionen som godkänts av order från arbetsministeriet i RSFSR daterad den 22 november 1990 nr 2 och punkt 7 i instruktionen som godkänts av order från arbetsministeriet i RSFSR daterad 22 november 1990 nr 3.

Till väsentliga förhållanden låneavtal gäller särskilt räntan på lånet. Dess storlek och förfarande för att fastställa, inklusive beroende på förändringen av villkoren i låneavtalet, fastställs som regel av borgenärsbanken genom överenskommelse med låntagaren (klausul 1 i artikel 819 i den ryska civillagen). Federation; del 1 av artikel 29, del 2 artikel 30 i lagen av den 2 december 1990 N 395-1; punkt 4 i del 9 i artikel 5 i lagen av den 21 december 2013 N 353-FZ).

I den här artikeln kommer vi att överväga begränsningen av räntan enligt kontraktet konsumentkrediter. Observera att ovanstående gäller lika för räntor enligt konsumentlåneavtal med undantag för de bestämmelser som särskilt anges i materialet.

Ränta på konsumentkrediter

Räntan enligt ett konsumentlåneavtal bestäms med en av räntorna (del 1 i artikel 9 i lag N 353-FZ):

• fast ränta;
• rörlig ränta, vars värde ändras beroende på förändringen av det rörliga värdet enligt avtalet.

Enligt ett låneavtal som ingåtts med en medborgarlåntagare kan långivaren som regel inte ensidigt minska löptiden för detta avtal, öka räntebeloppet eller ändra förfarandet för att fastställa det. När det gäller konsumentkrediter har banken endast rätt att ensidigt sänka den konstanta räntan (del 4 i artikel 29 i lag N 395-1; del 16 i artikel 5 i lag N 353-FZ).

Konsumentlåneavtalet, som föreskriver att låntagaren måste ingå ett försäkringsavtal, kan innehålla ett villkor om rätten för långivaren att, om låntagaren inte uppfyller denna skyldighet under mer än 30 kalenderdagar, besluta att höja räntan på det utgivna lånet. Under sådana omständigheter är höjningen av räntan begränsad till nivån på räntan vid tidpunkten för ingående av ett avtal om liknande låneavtal, men utan obligatoriskt ingående av ett försäkringsavtal, samt räntan vid den tidpunkt då långivaren beslutar. att öka dess storlek (del 11 i artikel 7 i lag N 353-FZ).

Begränsning av räntan på konsumentkrediter

Lagen sätter en gräns full kostnad konsumentkredit (nedan - PSK), vilket påverkar storleken på räntan på den. Så vid tidpunkten för avtalets ingående kan TIC inte överstiga med mer än 1/3 av dess genomsnittliga marknadsvärde beräknat av Rysslands centralbank för motsvarande kalenderkvartal. I händelse av en betydande förändring av marknadsförhållandena kan Rysslands centralbank fastställa en period under vilken denna begränsning inte tillämpligt (del 11, artikel 6 i lag N 353-FZ).

Notera. Rysslands centralbank beräknar kvartalsvis det genomsnittliga marknadsvärdet för TIC som ett vägt genomsnitt av minst hundra största långivare i en viss kategori av lån eller minst 1/3 av det totala antalet långivare som tillhandahåller en viss kategori av lån ( Del 10 Art. 6 i lag N 353-FZ).

Det genomsnittliga marknadsvärdet för TIC publiceras av Bank of Russia på kvartalsbasis. Enligt konsumentlåneavtal som slöts under andra kvartalet 2017, kreditorganisationer för köp av bilar med en körsträcka på 0 till 1 000 km (med bilpant) är detta värde 15,768 % och maxvärdet på TIC är 21,024 % (del 8 i artikel 6 i lag N 353-FZ; Information från Rysslands centralbank "Marknaden värderar i genomsnitt hela kostnaden för konsumentkrediter (lån)").

Räntesats enligt ett mikrolåneavtal som ingåtts med en mikrofinansieringsorganisation

Låt oss notera en egenhet i förhållande till ränta på mikrolån som inte tillhandahålls av en bank utan av en mikrofinansieringsorganisation (nedan kallad MFO).

Om ett kortsiktigt (upp till ett år) mikrolåneavtal för konsumenter har ingåtts med ett MFI sedan 2017-01-01, är räntebeloppet på det begränsad till tre gånger lånebeloppet. För avtal som ingås under perioden 2016-03-29 till 2016-12-31 gäller ett sådant förbud om beloppet av upplupen ränta och andra betalningar enligt avtalet (med undantag för vite och betalning för Ytterligare tjänster) är fyra gånger lånebeloppet (klausul 9, del 1, artikel 12 i lagen av den 2 juli 2010 N 151-FZ; del 7 i artikel 22 i lagen av den 3 juli 2016 N 230-FZ;

Den ränta som anges i låneavtalet är dess väsentligt tillstånd. I de flesta fall fastställer ett kreditinstitut, efter att ha kommit överens med låntagaren, förfarandet för att fastställa kreditränta, dess storlek, inklusive beroende på de ändrade villkoren som anges i avtalet mellan deltagarna i transaktionen. Detta ögonblick är registrerat i klausul 1 i artikel 819 i den ryska federationens civillag; del 1 av art. 29, del 2 i art. 30 i lagen den 02.12.1990 nr 395-1; Klausul 4, del 9, art. 5 i lagen av den 21 december 2013 nr 353-FZ.

I den här artikeln kommer vi att förstå Som maximal storlek ränta på lånet har rätt att sätta banken och MFI. Vi uppmärksammar det faktum att vårt material tar hänsyn till frågorna om marginalräntan specifikt för konsumentutlåning (riktad och icke ändamålsenliga lån individer).

Hur regleras räntan på konsumtionslån?

Om vi ​​vänder oss till del 1 av art. 9 i lag nr 353-FZ, så får vi veta att räntan enligt ett låneavtal för konsumentutlåning kan vara antingen fast eller rörlig. Olika typer av räntor på lån väljs beroende på låneprodukter och lånevillkor i olika banker.

Ett kreditinstitut, i de flesta fall, enligt ett låneavtal som ingåtts med en låntagare, dvs enskild, har inte rätt att självständigt ändra räntebeloppet på lånet eller minska avtalets löptid.

Om vi ​​talar om konsumentkrediter har banken ensidigt rätt att endast sänka räntan på konsumentkrediter på grundval av del 4 i artikel 29 i lag nr 395-1 och del 16 i artikel 5 i lag nr 353 -F Z.

I ett konsumentlåneavtal, som anger obligatoriskt ingående av ett försäkringsavtal, kan ett villkor föreskrivas om att långivaren har rätt att besluta om höjning av räntan på den tillhandahållna.

Detta kan hända om konsumenten inte uppfyller sina livförsäkringsförpliktelser (hälsa, förlust av arbetstillfällen, …) under mer än 30 kalenderdagar.

Således, om kunden, när han fick ett lån i flera år, försäkrade livet endast det första året och sedan inte försäkrade, kan banken efter ett år höja räntan på ett redan utfärdat konsumentlån.

Observera att i fallet när låntagaren vägrade försäkring och banken gick för att höja räntan på ett befintligt lån, kan denna ränta endast höjas till den nivå som var fast vid tidpunkten för undertecknandet av låneavtalet i enlighet med del 11 av artikel 7 lag nr 353-FZ.

På lagstiftningsnivå i Ryssland är en begränsning av den totala kostnaden för ett lån (TCP) fast, vilket har en direkt inverkan på storleken på räntan i ryska banker.

Enligt lag får en bank i ett låneavtal inte sätta ränta på ett konsumentlån som överstiger det genomsnittliga marknadsvärdet på räntorna med mer än en tredjedel. Det genomsnittliga marknadsvärdet på räntorna beräknas av Rysslands centralbank på kvartalsbasis.

Centralbanken har rätt att häva begränsningen av räntesatser på banklån endast om en grundläggande förändring av marknadsvillkoren inträffar i landet (enligt del 11 i artikel 6 i lag nr 353-FZ).

På en notis! Rysslands centralbank beräknar en gång i kvartalet det genomsnittliga marknadsvärdet för TIC som ett vägt genomsnitt för minst 100 ledande banker i landet, som för vissa typer av kreditprodukter, eller minst kreditprodukter en tredjedel av det totala antalet kreditinstitut i Ryska federationen (enligt del 10 i artikel 6 i lag nr 353-FZ).

Rysslands centralbank publicerar det genomsnittliga marknadsvärdet för TIC en gång i kvartalet i form av information och analytiskt material på den officiella webbplatsen för Ryska federationens centralbank - "Information om de genomsnittliga marknadsvärdena för hela kostnaden för en konsumentlån (lån)".

Vilken är den maximala räntan på ett mikrolån som ett MFI kan sätta?

Låt oss titta på funktionerna i räntegränser för mikrolån som inte utfärdas av en bank utan av en mikrofinansieringsorganisation (MFO).

Om ett konsumentlåneavtal ingicks med ett MFI för kortsiktigt(upp till 12 månader) från och med 2017-01-01 är räntan på den begränsad till tre gånger lånebeloppet.

Undantaget är betalningar till MFO:er för tilläggstjänster, samt böter och straffavgifter vid förseningar (se 9 del 1 i artikel 12 i lagen av 02.07.2010 nr 151-FZ och del 7 i artikel 22 i lagen om 03.07.2016 nr 230-FZ).

Om vi ​​pratar om konsumentlåneavtal som MFI ingick under andra kvartalet 2017, då är det genomsnittliga marknadsvärdet på TIC för ett osäkert konsumentmikrolån (med undantag för POS-mikrolån), till ett belopp av upp till 30 000 rubel och för en period på 30 dagar inklusive, uppgick till 599,367 %. Den maximala PSC uppgick således till 799,156 %.

Observera att om du tog ett mikrolån från ett MFI under ett kortsiktigt avtal efter 2017-01-01, så har rätt att debitera dig vid försening av återbetalningen av mikrolånebeloppet eller betalning av ränta på detta lån ett vite (böter, vite) eller andra ansvarsåtgärder för den utestående delen av huvudskulden enligt låneavtalet. Dessutom kan MFI fortsätta att ta på sig ränta på den utestående delen av kapitalbeloppet tills totala summan procent av det dubbla värdet av den utestående delen av lånet enligt art. 12.1 i lag N 151-FZ.

Placeras på ett inlåningskonto.

Bank - en organisation vars huvudsakliga inkomst består av skillnaden mellan priset på attraktion och placering finansiella resurser. Samtidigt bestäms priset på pengar, liksom alla andra varor ur ekonomins synvinkel, av utbud och efterfrågan.

Räntorna på inlåning beror på följande huvudindikatorer:

• makroekonomiska situationen. Om ekonomin är på uppgång är efterfrågan på kreditresurser högre. Som ett resultat stiger inlåningsräntorna. Tvärtom, om ekonomin går in i en lågkonjunktur, så minskar efterfrågan på pengar: konsumentutlåningen minskar, produktionen faller. Som ett resultat tvingas bankerna minska räntor genom inlåning.

De viktigaste indikatorerna för att fastställa räntor är nivån på inflationen och stabiliteten nationell valuta. Ju lägre inflationstakt, desto stabilare rubel, desto lägre procentandel kan bankerna fylla på med sina resurser. Destabiliseringen av situationen leder till en ökning av räntorna på inlåning.

Samtidigt, inte bara den nuvarande situationen på den internationella eller hemmamarknad, men också förväntningar på förändringar i makroekonomin, eftersom finansiärer tar hänsyn till tidpunkten för att attrahera och placera medel;

• likviditet och penningmängd i landet. Bristen på pengar leder till en ökning av kostnaden för kreditresurser och följaktligen höga räntor på bankinlåning. Om staten till exempel spenderar storskalig upplåning på den inhemska marknaden leder det till den så kallade steriliseringen pengar försörjning till en minskning av penningmängden, och följaktligen till en ökning av räntorna på inlåning. Tvärtom, frågan om pengar, liksom tillhandahållandet av lån från centralbanken banksektorökar utbudet på marknaden och sänker priserna.

Ränta på inlåning påverkas väsentligt av det allmänna tillståndet finansiell sektor, likviditet banksystem. Varje affärsbank bestämmer självständigt vem och hur länge den ska låna ut. I det här fallet finns det situationer när, under en viss tidsperiod, finansiellt system upplever i allmänhet brist på kontanter, som måste komma tillbaka senare vid återbetalning av lån. Vid sådana tillfällen stiger räntorna;

• statlig reglering. Trots att centralbanken och staten som helhet inte har direkt lagstiftande inflytande på inlåningsräntornas storlek kan detta inflytande vara indirekt. Således är det möjligt att ändra refinansieringsräntan, skatteintäkter från insättningar i kreditinstitut, använda andra sätt att bedriva penningpolitik.

Icke-ekonomiska mått på påverkan på räntorna är också möjliga från tillsynsmyndigheternas sida, till exempel initiering av checkar på kreditinstitut som betalar för mycket på inlåning;

• mikroekonomiska faktorer. Utöver de allmänna indikatorerna för landets ekonomi och finanssektorn speglar räntan på inlåningen också situationen för varje enskild bank separat. Så om ett kreditinstitut går in på till exempel POS-utlåningsmarknaden och det har fler och fler nya kunder, erbjuder det en högre andel på insättningar än under normala förhållanden. Det vill säga, räntan på inlåning kan direkt bero på bankens förmåga att öka sin låneportfölj, på efterfrågan på resurser från kunder.

För ett kreditinstitut påverkas räntornas storlek också av dess likviditet, det vill säga förhållandet mellan tidpunkten för att skaffa medel och tiden för vilken de är placerade. Vid otillräcklig likviditet, och ännu mer när det finns ett hot om så kallade kassagap, är bankerna redo att betala mer på inlåning.

Således bestäms storleken på räntorna på inlåning av en hel rad av både externa och intrabankkomponenter. Samtidigt leder konkurrensen mellan kreditinstituten till en successiv ränteutjämning. Med rådande marknadssituation bankräntor kan hittas i den specialiserade delen "Insättningar" på Banki.ru-webbplatsen.

Vid beräkning av den ränta som ska betalas till insättaren och vid jämförelse av avkastningen på inlåning måste räntebetalningssystemet beaktas. Hur ofta räntan ska betalas bestäms av avtalet. Det kan vara klumpsumma vid utgången av insättningstiden, vid återbetalning av kapitalbeloppet. Banker erbjuder också insättningar med periodiska räntebetalningar - årligen, kvartalsvis eller månadsvis. Ibland finns det insättningar även med dagliga räntebetalningar. Periodisk betalning kan kopplas både till datumet för öppnandet av insättningen eller till kalenderperioder - till exempel kommer intjäningen att utföras den första kalendern (eller första arbetsdagen) i månaden eller kvartalet. Vid en periodisk betalning har räntebetalningens inriktning betydelse. Den betalda räntan kan riktas både till kundens bytes- eller kortkonto (och i detta fall står kunden fritt att förfoga över den upplupna räntan), eller genom att lägga den till insättningens kapitalbelopp. Samtidigt, under efterföljande perioder, kommer ränta att löpa redan på insättningsbeloppet, ökat med betald ränta. De resulterande betalningarna på sådana insättningar - med räntekapitalisering - kommer att vara högre i jämförelse med alternativet när avvecklingen sker en gång, på förfallodagen.

Vid förtida uppsägning av ett inlåningsavtal på insättarens initiativ, räknar banken som regel om räntan baserat på den anfordringsränta som banken har antagit, eller till förmånliga förtida uppsägningsräntor, om det föreskrivs i avtalet .

DOI: https://doi.org/10.15688/lc.jvolsu.2017.3.15

UDC 34.466.3 LBC 67.304.1

RÄNTA ENLIGT KREDITAVTALET I LJUSET AV RÄTTSPRÖKNING

Irina E. Mikheeva

O.E. Kutafin Moscow State Law University (MSLA), Moskva, Ryssland

Igor A. Ostapenko

Volgograd State University, Volgograd, Ryssland

Inledning: Villkoret för räntan på krediten är väsentligt för kreditavtalet. Den civilrättsliga lagstiftningen ställer inte krav på maximiräntan enligt kreditavtalet, vilket leder till tvister i praktiken. Syftet med studien är de rättsliga prejudikaten för att tillämpa den ryska lagstiftningen om räntor enligt kreditavtalet och ändra räntan både genom avtal mellan parterna och ensidigt. Metoder: det metodologiska ramverket för denna studie är en uppsättning vetenskapliga metoder, bland vilka huvudplatsen är upptagen av analysmetoden och den komparativa rättsmetoden. Resultat: grundad i verket upphovsmannens ståndpunkt är baserad på lagstiftningen och rättspraxis Författaren drar slutsatsen att villkoret om räntesatsen kan ogiltigförklaras av domstolen om räntan skiljer sig väsentligt från marknadsförhållandena på grund av nackdelen med ett sådant tillstånd.

Den höjda räntans rättsliga karaktär beror på vilken grund räntan höjts, vilket kan tjäna som skuld eller ny avgift för krediten under vissa förutsättningar.

Slutsatser: lagen föreskriver rätten för ett kreditinstitut att ensidigt höja räntan i de fall som anges i avtalet, dock bör den nyinrättade räntan vara förenlig med principerna om god tro och rimlighet; Dessutom måste banken bevisa de skäl för vilka den anser möjligheten till en ensidig ändring av räntan.

Nyckelord: ränta, förändring av ränta, kreditinstitut, låntagare, nackdelar, marknadsförhållanden.

UDC 34.466.3 LBC 67.304.1

RÄNTA ENLIGT LÅNEAVTALET I LJUSET AV RÄTTSSKYDD

Irina Evgenievna Mikheeva

Moscow State Law University. O.E. Kutafin (MSUA),

^ Moskva, Ryska Federationen

Igor Anatolievich Ostapenko

C Volgograd State University, Volgograd, Ryssland

n Inledning: villkoret om räntebeloppet för att använda lånet är avgörande för låneavtalet. Civilrätten ställer inga krav på maxräntan enligt ett låneavtal, vilket leder till kontroversiella situationer på praktiken. ® Syftet med studien är den rättsliga praxis att tillämpa bestämmelserna i den nuvarande ryska lagstiftningen om räntor under ett låneavtal, ändra räntan både genom avtal mellan parterna och ensidigt. Metoder: den metodologiska grunden för denna studie 2 är en uppsättning metoder för vetenskaplig kunskap, bland vilka den huvudsakliga platsen är upptagen av metoderna för ® analys och jämförande juridiska. Resultat: författarens ståndpunkt underbyggd i verket bygger på

lagstiftning och rättspraxis. Författaren drar slutsatsen att villkoret om räntesatsens storlek kan förklaras ogiltigt av domstolen om räntebeloppet avsevärt skiljer sig från marknadsförhållandena, på grund av att ett sådant villkor är bindande.

Juridisk natur ökat intresse beror på på vilken grund höjningen av räntesatsen skett, vilket kan fungera som ett ansvarsmått eller en ny avgift för att använda lånet under vissa förutsättningar.

Slutsatser: lagen ger rätten för ett kreditinstitut att ensidigt höja räntan i de fall som föreskrivs i avtalet, dock måste den nyinrättade räntan överensstämma med principerna om god tro och rimlighet, dessutom måste banken bevisa de grunder med vilka den förknippar möjligheten till en ensidig ändring av räntan.

Nyckelord: ränta, ränteförändring, kreditinstitut, låntagare, bondage, marknadsförhållanden.

Introduktion

Räntebeloppet för att använda lånet i enlighet med art. 809, 819 i Ryska federationens civillagstiftning bestäms av parterna i låneavtalet.

Samtidigt som A.E. Worms, "beloppet av avtalsränta är inte begränsat av lag" (citerat från:). Fram till nu har "modern rysk civillagstiftning inte föreskrivit några begränsningar för det maximala räntebeloppet och följaktligen konsekvenserna av att fastställa ett högt räntebelopp."

Följaktligen kan parterna i låneavtalet komma överens om vilken högsta ränta som helst för att använda lånet. Samtidigt, med tanke på att kreditinstituten är professionella deltagare i dessa rättsförhållanden, är det i praktiken möjligt att missbruka deras sida.

Trots avsaknaden av direkta begränsningar av räntebeloppet i lagstiftningen har det under de senaste åren utvecklats en ståndpunkt i rättspraxis att storleken på räntesatsen enligt ett låneavtal bör avtalas med hänsyn till marknadsvärdet av ränta.

Marknadsräntekrav

Räntan bör fastställas med hänsyn till marknadsförhållandena, enligt plenumet högsta domstolen Ryska federationen i para. 2 s. 14 i dekretet av den 22 november 2016 N ° 54 ”Om vissa tillämpningsfrågor

ändringar allmänna bestämmelser civillagen ryska federationen om förpliktelser och deras fullgörande” (nedan kallat dekret från Ryska federationens högsta domstol nr 54). Om kreditinstituten inte uppfyller detta krav finns det en risk att de vägrar att driva in överskjutande ränta i domstol.

En ränta som avsevärt skiljer sig från marknadsräntan kan tyda på att extremt ogynnsamma villkor uppstår denna överenskommelse för käranden (låntagaren) och bindning av låneavtalet. Obligatorisk affär kan förklaras ogiltig.

I informationsbrevet från presidiet för Ryska federationens högsta skiljedomstol daterat den 10 december 2013 nr 162 "Översyn av praxis att ansöka skiljedomstolar I artiklarna 178 och 179 i den ryska federationens civila lag drogs slutsatsen att bestämmelserna om träldom av en transaktion till medborgare som är engagerade i entreprenörsverksamhet utan utbildning juridisk enhet, trots att arten av deras verksamhet, såväl som kommersiella organisationers, är förknippad med entreprenörsrisk. Som domstolen påpekade, "i enlighet med artikel 179 i den ryska federationens civillagstiftning inkluderar de delar av ackordet som upprättats för att erkänna en transaktion som ogiltig som slaveri ingående av en transaktion på extremt ogynnsamma villkor, vilket kan bevisas , i synnerhet genom ett alltför stort överskott av kontraktspriset i förhållande till andra kontrakt av denna typ. Samtidigt är förekomsten av denna omständighet inte nödvändig för att ogiltigförklara en transaktion som gjorts under påverkan av bedrägeri, våld, hot eller illvillig överenskommelse mellan en representant för den ena parten och den andra parten.

För att tillgodose kravet utgick domstolen från det faktum att bevisningen som käranden lagt fram bekräftar faktumet av en kombination av svåra omständigheter på kärandens sida. Samtidigt noterade domstolen att sammantaget räntebeloppet enligt det omtvistade låneavtalet, som skiljer sig alltför mycket från räntorna enligt avtalen av samma typ, och dess löptid indikerar upprättandet av extremt ogynnsamma villkor för detta avtal för käranden (låntagaren). Dessutom översteg räntan enligt det omtvistade avtalet så mycket den genomsnittliga räntan som rådde på lånemarknaden för låneavtal med liknande villkor (högst 30-40 procent per år) att helheten av ovanstående omständigheter tillräckligt indikerar bindning nämnda avtal. <...>. Rätten framhöll att målsägandens ställning individuell entreprenör innebär inte att den inte omfattas av de lagstadgade garantierna för skydd av deltagares egendomsintressen i civila transaktioner, inklusive när transaktioner görs på ytterst ogynnsamma villkor.<...>».

Det omtvistade låneavtalet förklarades ogiltigt av domstolen med stöd av art. 179 i Ryska federationens civillag.

Procedur för att ändra räntan

Ändringen av räntesatsen enligt låneavtalet utförs i enlighet med de allmänna regler som fastställts av Ryska federationens civillag om ändring av avtalet, med hänsyn till särskilda bestämmelser, lagstadgad för ett låneavtal.

Enligt punkt 1 i art. 450 i Ryska federationens civillagstiftning, är en ändring av avtalet möjlig genom överenskommelse mellan parterna, om inte annat anges i Ryska federationens civillag, andra lagar eller avtalet.

Ändring av räntan efter överenskommelse mellan parterna orsakar som regel inga tvister i praktiken.

Ensidigt ändra räntan

Allmänna krav till det förfarande för ensidig ändring av förpliktelser som fastställts

vi är punkt 2 i art. 310 i den ryska federationens civillag, som ger skälen för en sådan förändring, beroende på arten av verksamheten hos parterna i avtalet (affärsmässigt, personligt).

Eftersom en ensidig ändring av räntesatsen är en ensidig ändring av en förpliktelse, gäller reglerna i punkt 2 i art. 450.1 i Ryska federationens civillag, förutsatt att i händelse av en ensidig vägran av kontraktet (kontraktets fullgörande) helt eller delvis, om en sådan vägran är tillåten, anses kontraktet avslutat eller ändrat.

Som förklaras av Ryska federationens högsta domstol, i punkt 13 i dekretet från Ryska federationens högsta domstol nr 54, i enlighet med punkt 1 i art. 450.1 i Ryska federationens civillagstiftning, kan rätten att ensidigt ändra villkoren för en avtalsförpliktelse eller att ensidigt vägra att uppfylla den utövas av den auktoriserade parten genom lämpligt meddelande från den andra parten. Kontraktet ändras eller avslutas från det ögonblick då detta meddelande levereras eller anses vara levererat i enlighet med reglerna i Art. 165.1 i den ryska federationens civillagstiftning, om inte annat anges i den ryska federationens civillagstiftning, andra lagar, andra rättshandlingar eller villkoren för transaktionen, eller inte följer av sedvane eller praxis som etablerats i förhållandet mellan parterna.

De mest kontroversiella inom brottsbekämpning är situationer förknippade med en höjning av räntan, som kommer att diskuteras mer i detalj.

Som redan nämnts är en höjning av räntan enligt ett låneavtal endast möjlig med låntagare som är affärsenheter och är omöjlig för medborgare-konsumenter.

Lösningen på problemet med förhållandet mellan ränta på monetär skyldighet och ränta som ett mått på ansvar för underlåtenhet att uppfylla en monetär förpliktelse bestäms av skillnaden i den juridiska essensen av dessa och andra intressen.

Den rättsliga karaktären av den förhöjda räntan enligt låneavtalet i fall av försummelse från låntagaren av förpliktelsen bestäms med hänsyn till arten av den kränkning som begåtts av låntagaren, som kan delas upp i två skäl:

nie förfallen skuld på lånet (huvudsaklig skuld); för alla andra överträdelser för vilka låneavtalet föreskriver höjning av räntan.

Låt oss närmare analysera de angivna skälen för att höja räntan enligt ett låneavtal.

Enligt art. 811 i Ryska federationens civillagstiftning, om inte annat föreskrivs i lag eller låneavtalet, i de fall där låntagaren inte returnerar lånebeloppet i tid, ska ränta betalas på detta belopp med det belopp som anges i punkt 1 i art. . 395 i den ryska federationens civillag, från den dag då den skulle återlämnas till den dag då den återlämnades till långivaren, oavsett betalning av ränta, enligt punkt 1 i art. 809 i den ryska federationens civillag.

Frågan om den rättsliga karaktären av ränta som ökat i samband med uppkomsten av förfallen skuld på ett lån har länge varit kontroversiell i bankpraxis.

Domstolarna har dock vid upprepade tillfällen konstaterat att en höjning av räntesatsen vid en förfallen skuld är en typ av civilrättsligt ansvar för förpliktelsebrott. Så, i punkt 15 i resolutionen från plenum för Ryska federationens högsta domstol nr 13, plenum för Ryska federationens högsta skiljedomstol nr 14 av den 8 oktober 1998 "Om praxis att tillämpa bestämmelserna i den ryska federationens civillag om ränta för användning av andra människors i kontanter”gavs en förklaring att ”i de fall en ökning av räntebeloppet fastställs i låneavtalet eller i låneavtalet på grund av försenad betalning av skulden, storleken på den ränta med vilken betalningen för användningen av lånet har höjts bör anses vara ett annat räntebelopp som fastställts i avtalet i enlighet med artikel 395.1 i kodexen”.

Räntesats för illegal användning av medel enligt art. 395 i den ryska federationens civillagstiftning kan beräknas baserat på styrränta Rysslands centralbank, som var i kraft under de relevanta perioderna, om inte annat överenskommits av parterna, eller till beloppet av den ränta med vilken räntan har höjts, enligt avtal mellan parterna.

Samtidigt framfördes också i litteraturen ståndpunkten att räntan uppkom vid försening

huvudskulden, i ljuset av domstolsförklaringar, kan vara både ett mått på ansvar (artikel 395 i den ryska federationens civillag) och ordinarie ränta för användning av lånade medel, endast ändras under förutsättning att lånet inte återbetalas tid. En höjning av räntan bör betraktas som en förändring av räntan för att använda lånebeloppet vid uppkomsten av ett visst villkor - förseningen med att återbetala lånebeloppet. I detta avseende är förhöjd ränta föremål för inkludering i skuldens kapitalbelopp.

Denna ståndpunkt verkar dock inte övertygande, eftersom art. 811 i den ryska federationens civillagstiftning föreskriver ackumulering av ränta i händelse av en förfallen skuld enligt art. 395 i Ryska federationens civillagstiftning.

I de fall en höjning av räntesatsen i låneavtalet föreskrivs för att låntagaren inte fullgör sina förpliktelser (med undantag för förekomsten av förfallen skuld på lånet), är den ensidigt ändrade räntan en avgift för att använda lånet, om inte annat följer av låneavtalet.

Denna ståndpunkt har upprepade gånger uttryckts av rättsväsendet.

Presidiet för Ryska federationens högsta skiljedomstol i punkt 13 i informationsbrevet från presidiet för Ryska federationens högsta skiljedomstol daterat den 13 september 2011 nr 147 ”Översikt av rättspraxis vid lösning av tvister relaterade till ansökan i bestämmelserna i den ryska federationens civillag om ett låneavtal" fastställde att "domstolen återvann skulden enligt låneavtalet, innehållande ett villkor om att öka räntebeloppet i händelse av en försämring av lånesäkerheten, som samt en minskning av indikatorerna för låntagarens finansiella och ekonomiska aktivitet som anges i avtalet, ökat ränta i sin helhet, vilket visar att det har skett en förlust av säkerhet för fullgörandet av förpliktelser enligt avtalet, och ny säkerhet har inte ställts försedd.<...>villkoret om höjning av räntan i detta fall kan inte anses utgöra ett villkor för ansvar för brott mot återbetalningsskyldigheten på lånet...”.

Alltså den höjda räntan för andra kränkningar än

av förfallen skuld på huvudskulden (lånet), om inte annat föreskrivs genom överenskommelse mellan parterna, kommer att vara det nya räntebeloppet för att använda lånet.

Vid höjning av räntan på låneavtal ska kraven i art. 10 i den ryska federationens civillag, det vill säga borgenären får inte bryta mot den rimliga balansen mellan parternas rättigheter och skyldigheter eller på annat sätt bryta mot de grundläggande privaträttsliga principerna om rimlighet och god tro, som upprepade gånger har noterats i domstol beslut.

Illustrera denna slutsats i ett särskilt fall.

Presidiet för Ryska federationens högsta skiljedomstol, som behandlade mål nr A71-10080 / 2010-G33, i resolution nr 13567/11 av den 6 mars 2012, angav följande: "<...>när banken utövar den i låneavtalet föreskrivna rätten att ensidigt ändra lånevillkoren, måste banken agera inom de tillåtna gränserna för att utöva medborgerliga rättigheter och bevisa att det finns grunder med vilka, enligt avtalets villkor, möjligheten att ensidig ändring av banken av avgiftsbeloppet (ränta) för lånet är kopplat.

Bankens rätt att ensidigt ändra räntan på lånet, fastställd i avtalet, innebär inte att låntagaren, som inte samtycker till sådana förändringar, inte kan bevisa att den ensidiga förändringen av avtalsvillkoren bryter mot en rimlig balans mellan parternas rättigheter och skyldigheter, strider mot etablerad affärspraxis eller på annat sätt bryter mot grundläggande privaträttsliga principer om rimlighet och god tro.”

En liknande ståndpunkt uttrycktes av Ryska federationens högsta domstol, som i punkt 14 i resolutionen från Ryska federationens högsta domstol angav att "när en part utövar rätten att ensidigt ändra villkoren för en skyldighet eller ensidigt vägra att uppfylla den, måste den agera rimligt och i god tro, med hänsyn till den andra partens rättigheter och legitima intressen (klausul 3, artikel 307, klausul 4, artikel 450.1 i den ryska federationens civillagstiftning).

Till exempel vägrar domstolen på denna grund att ta ut en del av räntan enligt låneavtalet vid en ensidig

th, ovillkorlig oproportionerlig ökning av räntan av banken.

Man bör också komma ihåg att banken måste bevisa de grunder som den förknippar möjligheten till en ensidig förändring av räntebeloppet.

Räntebeloppet enligt låneavtalet bör inte skilja sig alltför mycket från räntorna enligt de ingångna avtalen, det vill säga den ska motsvara marknadsförhållandena.

Villkoret om räntans storlek, som avsevärt skiljer sig från marknadsräntan, kan tyda på låneavtalets bindning.

Vid höjning av räntan enligt ett låneavtal ska kraven i art. 10 i den ryska federationens civillag, det vill säga borgenären får inte bryta mot den rimliga balansen mellan parternas rättigheter och skyldigheter eller på annat sätt bryta mot de grundläggande privaträttsliga principerna om rimlighet och god tro.

En bankändring av räntan enligt ett låneavtal ensidigt kan förklaras ogiltig av domstol om det bevisas att bankens agerande strider mot den allmänna intresseavvägningen mellan parterna, strider mot principerna om skälighet och god tro (artikel 1) , 10 i den ryska federationens civillag), inklusive om marknadsvillkoren för räntan, eller så placerades låntagaren under förhållanden som inte gjorde det möjligt för honom att utföra skyldigheten korrekt.

Konsekvenserna av en oskälig höjning av räntan ensidigt i strid med principerna om god tro och skälighet är vägran att driva in en del av räntan enligt låneavtalet; ogiltigförklaring av omtvistade avtalsvillkor, inklusive enligt reglerna i art. 428 i den ryska federationens civillag.

BIBLIOGRAFI

1. Dubrovskaya, I. Juridisk karaktär av ökat intresse / I. Dubrovskaya // Ezh-advokat. -2013. - Nr 38. - S. 1.

2. Egorova, M. A. Ränta på en monetär förpliktelse: en kort kommentar till artikel 317.1

Civil Code of the Russian Federation / M. A. Egorova, K. M. Arslanov // Bulletin of Arbitration Practice. - 2017. - Nr 1. - S. 15-21.

3. Uppsatser om krediträtt / red. A. E. Vor-msa. - M. : Finansiellt förlag av NKF i Sovjetunionen, 1926. - 167 sid.

4. Chkhutiashvili, L. V. Aktuella frågor reglering av låneavtalet enligt rysk lag / L. V. Chkhutiashvili // Banklag. - 2012. - Nr 1. - S. 65-68.

1. Dubrovskaya I. Pravovaya priroda povyshennykh protsentov. EZh-Yurist, 2013, nr. 38, sid. 1.

2. Egorova M.A., Arslanov K.M. Protsenty po denezhnomu obyazatelstvu: kratkiy kommentariy statyi 317.1 GK RF . Vestnik arbitrazhnoy praktiki, 2017, nr. 1, sid. 15-21.

3. Worms A.E., red. Ocherki kreditnogo prava. Moskva, Finansovoe izd-vo NKF SSSR, 1926. 167 sid.

4. Chkhutiashvili L.V. Aktualnye voprosy regulirovaniya kreditnogo dogovora po rossiyskomu pravu. Bankovskoe pravo, 2012, nr. 1, sid. 65-68.

Information om författarna

Irina E. Mikheeva, kandidat för juridiska vetenskaper, docent, biträdande chef för institutionen för bankrätt, O.E. Kutafin Moscow State Law University (MSLA), Sadovaya-Kudrinskaya St., 9, 125993 Moskva, Ryssland, [e-postskyddad].

Igor A. Ostapenko, doktorand, Institutionen för civil och internationell privaträtt, Volgograd State University, Basavdelningen för Southern Scientific Center vid Ryska vetenskapsakademin, Prosp. Universitetsky, 100, 400062 Volgograd, Ryssland, [e-postskyddad].

Irina Evgenievna Mikheeva, doktor i juridik, docent, biträdande avdelningschef banklagen, Moscow State Law University. O.E. Kutafin (MGYuA), st. Sadovaya-Kudrinskaya, 9, 125993 Moskva, Ryssland, [e-postskyddad].

Igor Anatolievich Ostapenko, doktorand vid institutionen för civil och privat internationell rätt, Volgograd State University, basavdelning för SSC RAS, prosp. Universitetsky, 100, 400062 Volgograd, Ryssland, [e-postskyddad].