Varför slutade de ge kredit? VTB Bank slutade ge ut lån till Deripaska

Under 2014 minskade hushållens inkomster för första gången på flera år och blev negativa. Mot bakgrund av krisen finns ett utflöde av inlåning från banker och en ökning av volymen av lån, särskilt bolån. Devalveringen av rubeln tvingar ryssarna, i ett försök att bevara sina besparingar, att investera pengar i fastigheter.

Samtidigt slutade bankerna att ge ut lån med minsta handpenning, skärpte kraven på låntagare och höjde räntor efter en chockökning styrränta Centralbanken i december 2014.

I artikeln kommer vi att analysera situationen som har utvecklats på landets kreditmarknad och överväga orsakerna som påverkade förändringen av villkoren för att bevilja lån.

Skäl

Överdriven efterfrågan på lånade medel 2014, i kombination med en minskning av befolkningens solvens, ledde till ökade risker banksystemet, som tvingade kreditorganisationer avsevärt skärpa kraven på låntagare och öka handpenningen på bolåneprodukter. På just nu stora organisationer fokuserar i första hand på sund riskhantering snarare än tillväxttakt eller marknadsandel.

Till exempel, sådana stormän som Russian Standard, Home Credit, Orient Express, är nivån på förfallna skulder många gånger högre än genomsnitt enligt marknaden. Detta förklaras av den höga andelen lån utan säkerhet. Ryska federationens centralbanks åtgärder för att kyla ner marknaden och befolkningens skulder på lån ledde till en ökning av "dåliga fall" mot bakgrund av en avmattning i utlåningsvolymer.

Hos Russian Standard uppgick förfallna privatlån i maj 2014 till 17,4 % (46,3 miljarder rubel), till “ Orient Express"Förlusterna under fyra månader 2014 nådde 1,8 miljarder.

Home Credit Banks försummelse i detaljhandelslåneportföljen den 1 maj 2014 uppgick till 16,3% (45,2 miljarder rubel) med enorma försäljningsvolymer av "dåliga" skulder. Under fyra månader av 2014 fick organisationen en förlust under RAS på 19,4 miljoner rubel. Från och med andra halvåret 2013 har Home Credit sett en minskning låneportföljen och kostnadsminskning.

Den ryska ekonomin glider med säkerhet in i recession och problemen kommer att växa i geometriska proportioner. Med tanke på den negativa erfarenheten reviderar de flesta finansinstitut sina egna erbjudanden, skärper kraven på låntagare och försöker arbeta i de marknadssegment som har en minimal risknivå.

Utsikter bolåneprogram under 2015

Den snabba tillväxten av efterfrågan på bolån förklaras av investeringsmål, medan det finns en ökning av volymen av lån som ges med moderskapskapital.

Majoritet hypotekslån detta år utfärdades utan inkomstbevis och sysselsättning. Riskerna i en sådan situation täcktes av hög handpenning, som i vissa banker når 40%-50% av kostnaden för fastigheter.

Bolån är fortfarande den enda produkten för vilken befolkningens skuldbörda är på en låg nivå, så experter tror att nästa år kommer det att bli marknadens främsta drivkraft.

Är sanktioner skrämmande?

Sanktioner påverkade 50 % av bankernas tillgångar, men den indirekta effekten, som har en långsiktig effekt, är mycket farligare. Förlust av investerarnas förtroende och kapitalutflöde på grund av bristande tillväxt i ekonomin kan orsaka finanssektorn irreparabel skada.

De sanktioner som väst har infört mot ryska finansinstitutioner har redan drabbat många. Sanktionerna inkluderade Sberbank, VTB 24, Gazprombank, Rosselkhozbank, Vnesheconombank och Bank Rossiya. Finansiella institutioner är nu begränsade från att få tillgång till europeiska och amerikanska kapitalmarknader.

Detta ledde till att Vnesheconombank, Gazprombank och Rosselkhozbank redan har vänt sig till regeringen med en begäran om ekonomiskt bistånd. I kombination med höjningen av centralbankens styrränta i december ledde begränsningen av tillgången till västerländska fonder till en höjning av räntorna i kommersiella organisationer. Inom en snar framtid kan vi förvänta oss en ytterligare höjning av räntorna på lån i alla banker i landet.

Effekten av sanktioner kommer att märkas mer och mer akut med tiden, och om Rysslands utrikespolitik inte förändras kommer allvarliga problem med likviditeten i bankerna att uppstå. I december 2014 höjdes inlåningsräntorna avsevärt individer, men befolkningen har ingen brådska att lita på sina besparingar finansiella institutioner på grund av instabil ekonomiska situationen på landet.

Ryska banker försöker hitta ett alternativ till billiga västerländska pengar, men det är omöjligt. Den asiatiska marknaden kommer inte att kunna ersätta europeiska lån på grund av verksamhetens karaktär och begränsade resurser. En ökad efterfrågan kommer bara att leda till högre kurser. Dessutom är aktieägarna i många asiatiska organisationer europeiska och amerikanska banker.

Sanktioner påverkar inte bara banksektorn, men för hela landets ekonomi. Tillväxttakten saktar ner och många företag kommer inte att kunna säkra finansiering eller återbetala befintliga lån, vilket leder till att lån inte blir betalda. För närvarande är den enda utvägen likviditetsstöd från centralbanken, som flera stora organisationer redan har vänt sig till.

Ett beslut fattades om att rekapitalisera VTB och Rosselkhozbank, och förvaltningsrådet för Sberbank godkände en överklagan till centralbanken för finansiering. Ytterligare 19 ryska banker bad också om hjälp. Det är dock endast organisationer med statligt deltagande och de största kreditorganisationerna som kan räkna med det.

På grund av likviditetsbrist har bankerna redan inlett en kamp om insättare, som kommer att fortsätta under 2015. I december 2014 ökade inlåningsräntorna avsevärt. Men tillsammans med höjningen av inlåningsräntorna kommer låneräntorna att fortsätta att stiga.

De flesta banker försöker attrahera låntagare med ett positivt rykte, som kan välja baserat på storleken på räntorna, men organisationer måste höja räntorna efter att centralbanken höjt styrräntan.

Vad som väntar bankerna 2015

Utvecklingsprognosen för denna sektor för 2015 är pessimistisk. Den övergripande situationen kommer i allt högre grad att påverkas av likviditetsbrist, lägre kapitaliseringsnivåer och inkomster på grund av sanktioner och interna ekonomiska problem. Samtidigt växer nivån på befolkningens skuldexponering och volymen av förfallna skulder. Samtidigt skärps myndighetskraven och befolkningens och näringslivets solvens sjunker.

I denna situation måste bankerna helt ompröva sina strategier och bygga om sina verksamhetsprinciper. Det är troligt att låneerbjudanden kommer att minska inom en snar framtid, och kontanthanteringstjänster och andra icke-kreditprodukter att utveckla.

Den ryska ekonomin och landets banksektor under 2015 kommer att bero på situationen kring Ukraina och relationerna med väst. Experter hoppas att landets ekonomiska intressen kommer att råda över ledarskapets politiska ambitioner och att situationen inte kommer att föras till en kritisk punkt.

Källa: RIA Novosti

Hur fungerar detta?

Enligt de nya kraven från Rysslands centralbank, desto högre fullt pris lån och personlig inkomstskatt för kunden, desto mer medel måste banken frysa på sina konton som en reserv. Och detta är en direkt väg till att minska dess indikator rättvisa, problem med centralbanken och fråntagande av en licens.

Självklart blir det lättare för banker att inte kontakta skuldtyngda låntagare alls.

De försökte att inte göra detta tidigare, men nu är regeln gemensam för alla marknadsaktörer. Ändringarna trädde i kraft den 1 oktober. A nuvarande ordning kommer att finnas kvar till oktober 2020 endast för billån och lån på upp till 50 tusen rubel.

Varför behövs detta?

Minister ekonomisk utveckling Maxim Oreshkin har upprepade gånger sagt att situationen för konsumentlån håller på att bli farlig.

Redan 15 % av låntagarna spenderar mer än 70 % av sin inkomst på skuldbetalningar.

Och de nya reglerna för att ge ut lån, som chefen för Rysslands centralbank, Elvira Nabiullina, försäkrade, kommer att bromsa tillväxttakten för konsumentutlåning från nuvarande 20 % till 10-15 % per år.

Källa: RIA Novosti

Hur får man reda på sin PDN?

Beräkna din skuldbelastning du kan göra det själv. För att göra detta måste du lägga till betalningen på det föreslagna lånet till mängden månatliga betalningar på nuvarande lån. Och dividera den resulterande siffran med den genomsnittliga månadsinkomsten för året och multiplicera med hundra.

Till exempel har Petersburg bosatt Peter en månadsinkomst på 30 tusen rubel och ett befintligt billån, för vilket han betalar 15 tusen varje månad. Och han vill ta ett nytt lån för en ny iPhone 11, med en månatlig betalning på 5 tusen. Men först måste han känna till sin skuldbelastning. Lägg till betalningar på nuvarande lån med betalningen av det föreslagna lånet, dividera beloppet med inkomst och multiplicera med hundra: (15 000 + 5 000) / 30 000 × 100 = 66,7%. Det vill säga Peters skuldbörda med det nya lånet kommer redan att vara 66,7 %. Och detta är en dålig indikator, eftersom en nivå över 50% anses vara riskabel för banker.

Vad händer om jag är en garant?

Vid beräkning av skuldbelastningen kommer lån där en person agerat borgensman att beaktas om sådana lån är förfallna i mer än 30 dagar. Om ett lån med garanti återbetalas utan dröjsmål påverkar det inte skuldbelastningen.

Ofta ger inte banken ett lån utan att ens förklara orsaken till avslaget. Det gör att många låntagare inte vet vad de ska göra för att få sitt lån godkänt. Detta är konstigt, för ju snabbare en person förbättras i bankens ögon, desto snabbare kan han bli dess fullfjädrade kund. Kanske, denna artikel kommer att belysa dina "brister" i bankens ögon.

Dålig kredithistorik

Allt är klart här. Vissa banker kan dock blunda för mindre förseningar (till exempel upp till 5 dagar). Du måste i alla fall kontrollera historiken.

Ingen kredithistorik

Även om du aldrig har ansökt om lån kan du få avslag. Detta beror på att banken inte har din betalningshistorik för att analysera hur du ska betala. Därför, om andra kriterier inte uppfylls, kommer lånet att nekas. Men om det är tvärtom och din inkomst är ganska tillräcklig, kan de mycket väl godkänna det.

Att skapa kredithistorik, det räcker med att ta ett litet lån och betala tillbaka det i tid.

Önskan att betala tillbaka lån i förtid

Tvärtemot vad vissa tror, Förtida återbetalning är inte ett tecken på en bra låntagare, men vice versa. Det är fördelaktigt för banken att få ränta på betalningar, och med förtida återbetalning reduceras de till ett minimum. Ja, banker har program med ev förtida återbetalning, men avtalet anger det ögonblick fram till vilket detta inte kan göras (till exempel inte tidigare än utgången av 1 år). Dessutom inför banker som regel en provision för förtida återbetalning.

Om du inte har råd att betala flera lån eller bara ett, refinansiera.

Befintliga lån

Avslag på grund av befintliga lån beror på bankens sannolika oförmåga att betala tillbaka alla. Detta beror på låntagarens inkomst: om det inte ens räcker för att betala av befintliga skulder, finns det ingen anledning att förvärra situationen för dig. Det är trots allt många som tar ett lån för att betala av det tidigare och fastnar.

Öppna kreditkort

Även den banala användningen av ett kreditkort kan påverka ett negativt beslut om ett lån. Faktum är att banken betraktar ett kreditkort som ett oavslutat lån. Och om betalningar på ett kreditkort tillsammans med utgifter överstiger hälften av din inkomst, har banken ingen anledning att godkänna lånet, eftersom du helt enkelt inte har råd med det.

Otillräcklig inkomst

Om månatliga betalningar på lånet kommer att överstiga hälften månadsinkomst, de ger dig inget lån. På hypotekslån beaktas vid beräkning av solvens totala inkomsten familjer, eftersom makar i regel fungerar som medlåntagare på inteckningen.

Kort arbetslivserfarenhet

Kraven på minsta anställningstid på den sista arbetsplatsen är olika: för vissa räcker det med 4 eller 6 månader, för andra behövs minst 1 år. Bankens logik här är enkel: ju längre tjänstgöringstid på den sista arbetsplatsen är, desto större är sannolikheten för att låntagaren kommer att fortsätta arbeta där och få en lön att betala tillbaka lånet med.. Men det händer också det minsta erfarenhet tillräckligt, men jobbbyten är frekvent (till exempel på 2 år bytte låntagaren 4 jobb, men arbetade vid varje i sex månader). I det här fallet kommer banken inte att ta risker.

Åldras

Låt oss börja med eleverna. Alla banker ger inte lån från 21 års ålder och i synnerhet från 18 års ålder (vanligtvis från 23–24 år). Detta beror på solvens, eftersom inte alla i denna ålder arbetar, och den höga sannolikheten att bli inkallad till armén, på grund av vilken återbetalning kommer att bli omöjlig under tjänsteperioden.

Från 18 års ålder kan du till exempel teckna ett bolån med säkerhet för den köpta fastigheten, vilket fungerar som en avkastningsgaranti bankmedel. I samma ålder kan du ansöka om vissa kreditkort och lån.

När det gäller pensionärer eller personer som är nära pensionering är det viktigt att veta att vid tidpunkten för full återbetalning av lånet (det vill säga den sista betalningen), bör låntagarens ålder inte överstiga en viss gräns som satts av banken ( 65–75 år). Om det är problem med åldern behöver du därför ta ett lån under en kortare period.

Falsk information eller förfalskade dokument

Banker förbättrar ständigt sina metoder för att kontrollera framtida låntagare, så de kommer sannolikt att identifiera förfalskade dokument eller falsk information. Och förresten, får inte bara nekas lån utan även åtalas för bedrägeri. Detta inkluderar även fall då en person lämnar olika uppgifter om sig själv i olika banker.

Brottsregister och andra brott

Om brottsregistret ännu inte har raderats kommer lånet definitivt att nekas. Också kommer att nekas om det har förekommit straffrättsliga domar på ekonomiska anklagelser. De kan vägra av administrativa skäl och till och med för att polisanmäla dem.

"valörer"

De är också "nominella styrelseledamöter", de är också "nominella grundare". Det här är människor som äger dussintals företag, men som i själva verket inte förvaltar dem. Bankerna för en lista över sådana "nominaliteter" och utfärdar aldrig lån till dem.

Psykiskt sjuka människor

Hela poängen är att sådana kan säga att de skrivit på låneavtal i ett tillstånd av galenskap, så domstolen kan mycket väl förklara ett sådant avtal ogiltigt.

Ingen fast telefon

Vissa banker inkluderar i kraven för låntagaren närvaron av en fast hemtelefon. På så sätt förstår banken att personen har en fast bostad så att de vet var de ska leta efter honom vid uppsägning eller försening av betalningar.

Ett skärpt krav gäller för att ha en fast arbetstelefon. När allt kommer omkring bör varje normal organisation ha minst en fast telefon. Om det inte finns där är det åtminstone misstänkt.

Jobbar för en enskild företagare

Banken kan vägra lån på grund av arbete för enskild företagare, eftersom risken för att stänga en enskild företagare är högre än en JSC eller LLC. Detta krav stavas inte alltid i vanlig text, så du måste vara uppmärksam på fotnoter och finstilt.

Misstänkt företag

Förutom att analysera låntagaren analyserar banken även den organisation som han arbetar i. Och om hon har ett tveksamt rykte eller inte är bäst finansiell ställning, då kan arbetare lämnas utan lön eller arbete.

Eget företag

När en företagare vill ta ett lån för sig själv (det vill säga som privatperson) är bankerna försiktiga och tror att dessa pengar faktiskt kan användas för verksamhetens behov. I sådana fall är det bättre att ta ett icke-mål konsumentlån.

Tveksam status

Till exempel, om en låntagare anger att han arbetar som chef med en lön på 150 000 rubel, medan marknadsgenomsnittet är 50 000 rubel, kommer banken att ha misstankar inte så mycket om personen, utan om verksamheten i den organisation där han fabrik. Det är mycket möjligt att han inte kommer att ha denna lön på länge och kan sjunka till marknadsgenomsnittet, vilket kommer att påverka lånebetalningarna.

Fel syfte med ett lån

Med tanke på föregående punkt om affärer är det viktigt att förstå att om en låntagare vill ta ett lån för ett specifikt ändamål (för reparationer, för semester, för affärer), måste han ansöka om ett specifikt låneprogram. Till exempel, Du kommer inte att kunna få ett konsumtionslån för att starta ett företag eller en bil. För detta ändamål finns det lämpliga riktade program (i det här fallet "företagslån" och "billån"). Banker har till och med speciallån för hushållsapparater, möbler, telefoner, datorer osv. Och för olika hushållsbehov är det lättare att få samma oriktade lån.

Avslag från andra banker

Om minst 2-3 banker har tackat nej kommer nästa bank att tänka på det: kanske var det inte förgäves att de vägrade. Och utan att tänka två gånger kommer han att göra detsamma

Utseende

Opresentabel utseende(smutsiga kläder, tatueringar på utsatta delar av kroppen, dålig lukt) kan vara en tillräcklig anledning att vägra lån. Speciellt om personen angav en bra position och hög nivå inkomst.

Beteende

En skiftande blick, bitande läppar, skakar fingrar och knän - allt detta leder till misstankar om att personen antingen inte kommer att betala tillbaka de lånade medlen, eller inte säger något om syftet med lånet.

De vägrar fortfarande. Varför?

Enligt civillagen Den ryska banken är inte skyldig att ge ett lån, och den är inte heller skyldig att rapportera orsaken till avslaget.

Det finns ett par intressanta punkter i videon som också kan hindra dig från att ge kredit:

Om ovanstående skäl för att vägra att ge ut ett lån inte gäller dig, men lånet fortfarande inte ges, är det vettigt att söka professionell hjälp från kreditmäklare, samt att kontrollera om det finns fel.