Affärsbankernas syfte och roll. Huvudfunktioner för affärsbanker

1 . Affärsbanker, deras funktioner, typer och roll i ekonomin.

Termen " kommersiella banker" uppstod i de tidiga stadierna av utvecklingen av bankväsendet, när bankerna i första hand betjänade handel, varubytesverksamhet och betalningar. Den huvudsakliga kundkretsen var handlare (handel - handel, därav namnet "kommersiella banker"). Banker gav lån för transport, lagring och andra verksamheter relaterade till varubyte med utveckling industriell produktion verksamhet för kortfristig utlåning av produktionscykeln uppstod: ett lån för påfyllning rörelsekapital, skapande av reserver av råvaror och färdiga produkter, betalning lön och så vidare. Lånevillkoren förlängdes gradvis, en del av bankresurserna började användas för investeringar i fast kapital, värdepapper och så vidare. Med andra ord, termen "kommersiell" har förlorat sin ursprungliga betydelse. Det betecknar bankens "affärsmässiga" karaktär, dess fokus på att betjäna alla typer av affärsagenter, oavsett typ av verksamhet.

Moderna affärsbanker- Banker som direkt betjänar företag och organisationer, såväl som befolkningen, fungerar som huvudlänken i banksystemet. Oavsett ägarform är affärsbanker oberoende ekonomiska enheter. Deras relationer med kunder är av kommersiell karaktär. Huvudsyftet med affärsbankernas funktion är att uppnå maximal vinst.

Enligt Ryska federationens banklagstiftning är en bank en kreditorganisation som har rätt att attrahera medel från individer och juridiska personer, placera dem för sina egna vägnar och på egen bekostnad på villkor för återbetalning, betalning, brådskande och bärande ut avvecklingstransaktioner för kunders räkning. Bankkoden i Republiken Vitryssland ger följande definition av en bank: "en bank är en juridisk person som har exklusiv rätt att utföra följande transaktioner sammantaget: attrahera Pengar individer och (eller) juridiska personer i inlåning; placera insamlade medel för din egen räkning och på din egen bekostnad enligt villkoren för återbetalning, betalning och brådskande; öppna och underhålla bankkonton individer och juridiska personer.” Affärsbanker tillhandahåller, eller måste tillhandahålla, heltäckande kundservice, vilket skiljer dem från speciella kreditinstitut icke-bankverksamhet, som utför ett begränsat utbud av finansiella transaktioner och tjänster. Till skillnad från en bank utför kreditorganisationer endast individuella transaktioner. Affärsbanker fungerar först och främst som specifika kreditinstitut, som å ena sidan lockar till sig tillfälligt tillgängliga medel från ekonomin; å andra sidan, med hjälp av dessa insamlade medel, div ekonomiska behov företag, organisationer och befolkningen.

Affärsbanker är en institution kredit- och banksystem organisera rörelsen av lånekapital för att göra vinst. Att uppnå maximal vinst som aktivitetsmål är ett karakteristiskt drag för affärsbanker.

1.1. Affärsbankers funktioner.

Bankernas huvudfunktioner är:

1. ackumulering och mobilisering av penningkapital

2. låneförmedling

3. genomföra avräkningar och betalningar på gården

4. skapande av betalningsmedel

5. organisation av frigivning och placering värdefulla papper

6. Kundrådgivning

Att mobilisera tillfälligt fria medel och omvandla dem till kapital är en av bankernas äldsta funktioner. De fria medlen från juridiska personer och individer som samlats av banken ger å ena sidan sina ägare inkomster i form av räntor och å andra sidan skapar grunden för att genomföra lånetransaktioner. Koncentrerat sparande kan användas för olika ekonomiska och sociala behov. Det är med hjälp av banker som medel koncentreras och omvandlas till kapital.

En annan viktig funktion för affärsbanker är kreditförmedling. Direkt kreditförhållanden mellan ägare av fria medel och låntagare hämmas av diskrepansen mellan volymen av det kapital som erbjuds för ett lån och behovet av det, samt frigörandet av kapital med den period under vilken låntagaren behöver det. Det finns direkta kreditband mellan kapitalägare och låntagare och det finns risk för insolvens hos de senare. Kapitalägaren får inte ha information om ekonomisk situation låntagare. Kommersiella banker, som agerar som finansiella mellanhänder, eliminerar dessa svårigheter. banklån skickas till olika sektorer av ekonomin, vilket säkerställer en expansion av produktionen.

En stabil ekonomi kan inte existera utan ett organiserat och strömlinjeformat system för monetära betalningar. Därför är bankernas roll i avvecklingar och betalningar av stor betydelse. Huvuddelen av betalningar mellan företag sker icke-kontant. Banker, som agerar som mellanhänder vid betalningar, utför avvecklingar för kunders räkning, tar emot pengar på konton och för register över alla kvitton och frågor. Effektiv drift betalningssystem i länder med tillräckligt utvecklad infrastruktur krävs förbättring av beräkningstekniken. Till exempel clearingsystem av stora affärsbanker med ett brett nätverk av filialer och kontor, eller girosystem i form av aktiebolag skapade av banker som deltar i avvecklingar, bl.a. centralbanker. Avvecklingar utförs också genom ett nätverk av korrespondentbanker, när ömsesidiga relationer upprättas mellan banker, vilket möjliggör öppnande av korrespondentkonton. Centralisering av betalningar i banker hjälper till att minska distributionskostnaderna, och för att påskynda avvecklingar och öka betalningarnas tillförlitlighet, introducerar de elektroniska system beräkningar.

En speciell funktion hos affärsbanker är deras förmåga att skapa och förstöra pengar, d.v.s. öka och minska penningmängden. Skapandet av betalningsmedel är direkt relaterat till kredit och inlåningsverksamhet banker. En insättning kan skapas på två sätt: genom att kunden sätter in kontanter på banken eller genom att ge ut ett lån till låntagaren. Dessutom påverkar dessa operationer mängden penningmängd i omlopp på olika sätt. Så, till exempel, om kunden satte in på banken ett visst belopp och instrueras att kreditera dem på kontot på begäran, kommer resultatet av denna operation att bli en ökning av kassabalansen i tillgångsbalansräkningen och på skuldsidan - en ökning av insättningar med detta belopp. Men banker kan inte bara skapa utan också förstöra pengar. Detta är möjligt när låntagare betalar tillbaka lån genom att skriva av pengar från sina kassakonton. I detta fall den allmänna pengar försörjning på gården minskar. Om det finns en efterfrågan på kredit, låter en modern utsläppsmekanism dig utöka gränserna pengafråga, vilket bekräftas av penningmängdens tillväxt inom industrin utvecklade länder. Men ekonomin kräver en optimal, inte överdriven, mängd pengar i omlopp, så affärsbanker verkar inom de gränser som centralbankerna sätter.

Affärsbanker utför emissions- och grundfunktionen, emitterar och placerar värdepapper, särskilt aktier och obligationer. Samtidigt har bankerna rätt och möjlighet att styra sparande i produktionssyfte. Värdepappersmarknaden kompletterar så att säga kreditsystemet och interagerar med det. På uppdrag av företag som är i behov av långsiktiga investeringar och som tillgriper att emittera aktier och obligationer, tar bankerna på sig själva fastställandet av storlek, villkor, emissionsperiod, val av typ av värdepapper samt ansvar för deras placering och organisering av sekundär cirkulation. Banker garanterar köp av emitterade värdepapper genom att köpa och sälja dem på egen bekostnad eller genom att organisera banksyndikat för detta ändamål och förse köpare med aktier, obligationer och lån. Skulder för betydande utgivna belopp stora företag, kan placeras av banken genom att sälja direkt till sin kund, och inte genom fri försäljning på börsen.

Tillräcklig ekonomisk medvetenhet och förmåga att kontrollera ekonomiska situationer tillåta banker att tillhandahålla rådgivningstjänster till kunder. Banker gör analyser finansiell verksamhet företag, deras tillstånd bokföring, utvärdera utvecklingsstrategin och identifiera möjliga områden för att öka intäkterna. När de är engagerade i transaktioner med värdepapper bedömer bankerna möjligheterna att ge ut nya aktier av kunden och verkligheten av deras placering; ge råd till kunder i valet av företag som är villiga att genomföra placeringen av nya värdepapper. Banker tillhandahåller följande konsulttjänster: från att öppna konton, kredit, avveckling och kontanttjänster till rekommendationer om transaktioner i pengar och råvarumarknader. Listan över konsulttjänster som tillhandahålls av affärsbanker inom olika områden av deras verksamhet kan vara följande:

Inom området utlåning och avveckling - information om penningmarknadsförhållanden, rörelser i räntor, villkor och former av utlåning, utfärdande av rekommendationer om kredit- och avvecklingstjänster för olika typer av transaktioner, analys av organisationen icke-kontanta betalningar, utveckling av alternativ för deras förbättring.

Inom området för att ge ut värdepapper och transaktioner med dem - information om villkoren på värdepappersmarknaden, rörelsen i deras kurser, emittenter av värdepapper, förklaringar av förfarandet för emission och regler för cirkulation av värdepapper.

Inom området för kapitalinvesteringar - information om villkoren på marknaden för byggtjänster, priser på byggmaterial och tariffer för olika typer av bygg- och installationsarbeten, utarbetande av beräkningar ekonomisk effektivitet kapitalinvesteringar och så vidare.

Affärsbankernas roll i en modern marknadsekonomi är ganska stor. Affärsbankernas verksamhet är av stor betydelse på grund av deras kopplingar till alla sektorer av ekonomin. Bankernas uppgifter är att säkerställa oavbrutet kassaflöde och kapitalcirkulation, utlåning till industriföretag, staten och befolkningen samt skapa förutsättningar för nationell ekonomisk ackumulation.

Moderna affärsbanker, som agerar som finansiella mellanhänder, utför en viktig nationell ekonomisk funktion och säkerställer intersektoriell och interregional omfördelning av kapital mellan områden och branscher, vilket möjliggör utveckling av ekonomin beroende på de objektiva produktionsbehoven och främjar strukturell omstrukturering av ekonomin. Affärsbankernas ökande ekonomiska roll manifesteras för närvarande i utvidgningen av omfattningen av deras verksamhet och utvecklingen av nya typer av finansiella tjänster. Idag kan affärsbanker i enskilda länder tillhandahålla kunder med upp till 300 typer av tjänster.

En bred diversifiering av verksamheten gör att bankerna kan behålla kunder och förbli lönsamma även under mycket ogynnsamma ekonomiska förhållanden. Det är ingen slump att de i alla länder med marknadsekonomi förblir den huvudsakliga operativa länken kreditsystem. På tal om moderna affärsbanker är det nödvändigt att betona att, liksom andra delar av kreditsystemet, dessa institutioner ständigt utvecklas. Verksamhetsformer, konkurrenssätt, kontroll- och ledningssystem förändras.

Affärsbanker är den viktigaste länken marknadsekonomi. I processen för deras verksamhet förmedlas det mesta av penningomsättningen i staten, kapitalkällor för utökad reproduktion bildas genom omfördelning av tillfälligt frigjorda medel från alla deltagare i reproduktionsprocessen - staten, ekonomiska enheter. Samtidigt bidrar affärsbanker till kapitalflödet från de minst effektiva företagssektorerna nationalekonomi till de mest konkurrenskraftiga. De säkerställer ackumulering av tillfälligt fria medel från företag, organisationer, befolkningen, staten och överför pengar från ackumuleringsområden till användningsområden med återbetalningsvillkor. Tack vare kommersiella banker finns det en mekanism för distribution och överföring av kapital över sfärer och produktionsgrenar, de kan mobiliseras stora huvudstäder, nödvändiga för investeringar, innovation, expansion och omstrukturering av produktion, byggande, bostäder m.m. Affärsbanker, som en del av banksystemet, bidrar till att spara sociala kostnader för cirkulation genom att främja snabbare penningomsättning, accelererad avveckling, överföring av pengar, utfärdande av kreditinstrument istället för kontanter, till exempel räkningar, checkar, debet och kredit kort, certifikat etc.

Bankernas roll är också stor i implementeringen monetär kreditpolicy stater. Den genomförs genom centralbanken och påverkar dess relationer med affärsbanker och andra delar av kreditsystemet. I mekanismen för funktion av statens kreditsystem är affärsbanker multifunktionella bankinstitutioner som verkar inom olika sektorer av lånekapitalmarknaden. Banker samlar på sig huvuddelen av kreditresurser och förser sina kunder med ett komplett utbud av finansiella tjänster, inklusive utlåning, mottagande av insättningar, avveckling och kontanttjänster, köp och försäljning och lagring av värdepapper, utländsk valuta.

På senare tid har affärsbanker mött en kraftigt ökad konkurrens från många specialiserade kreditinstitut, såväl som stora industriföretag som har skapat sina egna finansiella företag. Konkurrens stimulerar banker att söka efter nya verksamhetsområden, öka antalet tjänster som erbjuds kunderna och förbättra kvaliteten på tjänsterna.

Utvecklingen av trenden att utöka affärsbankernas funktioner under moderna förhållanden fortsätter. För att stärka sina positioner på marknaden utför de mer aktivt operationer som är okaraktäristiska för affärsbanker, tränger in i icke-traditionella områden av finansiellt entreprenörskap och ökar därmed bankernas roll i ekonomins funktion.

1.2. Typer av affärsbanker.

Nu har affärsbankernas verksamhetsområde utökats kraftigt och täcker hela världen tack vare bildandet av internationella lånekapitalmarknader. Och även om de i vissa områden tappar mark under trycket från konkurrenter, visar affärsbanker fortfarande en fantastisk förmåga att anpassa sig till förändrade villkor på kreditmarknaden.

Beroende på olika typer av egenskaper delas banker in i slag .

Genom anknytning auktoriserat kapital och enligt metoden för dess bildande är affärsbanker indelade i: de som skapas och existerar i form av aktiebolag och aktiebolag, med beaktande av utländskt kapital, utländska banker. Ett aktiebolag eller aktiebolag är en organisation skapad genom frivillig överenskommelse juridiska personer och medborgare genom att kombinera sina bidrag för att genomföra ekonomisk aktivitet samhälle.

Per set banktjänster Det finns universella och specialiserade banker. Universella banker utför alla eller de flesta typer av operationer relaterade till bankinstitutens verksamhet. Specialiserade banker är banker vars verksamhet är inriktad på att tillhandahålla huvudsakligen en eller två typer av tjänster för kunder (förtroende, redovisning etc.) eller är specialiserade på en specifik kategori av kunder (växling, clearing). I praktiken är det svårt att hitta en bank i dess rena form, snarare finns det ett komplex bankverksamhet samtidigt som den huvudsakliga aktivitetsriktningen bibehålls. För närvarande är den rådande trenden mot universalisering av banker, manifesterad i främjandet av traditionella gränser mellan bankinstitutioner. Eliminera funktionella specialiseringssvängar moderna banker till multifunktionella institutioner. Samtidigt tappar bankerna sin individualitet och därmed förtroendet för en viss del av sina kunder. Parallellt med universalisering sker därför i viss utsträckning en process av omspecialisering eller återskapande av en viss specialisering av affärsbanker.

Beroende på den territoriella karaktären av deras verksamhet är affärsbanker regionala, vars verksamhet är begränsad till ett territorium (lokala banker), och interregionala eller extraterritoriella, vars verksamhet inte är begränsad till ett visst territorium. De tjänar behoven i ett antal regioner i landet som helhet, inklusive utomlands.

Affärsbanker är indelade efter bransch: jordbruk, industri, handel, byggande, allmännyttiga banker, kommunikationsbanker, etc. Karakteristiskt drag Denna grupp av banker bedriver huvudsakligen bankverksamhet för att betjäna en eller annan sektor av ekonomin, men här dominerar de typer av affärsbanker som är blandade i denna mening, som betjänar flera områden. Lagen föreskriver skapandet av specialiserade affärsbanker för att finansiera statliga och andra program.

Enligt funktionella egenskaper är affärsbanker indelade i: emission, hypotekslån, investering, inlåning, utbyte, förtroende, sparande och lån, utrikeshandel, redovisning, clearing, special. Bank of issue - säkerställa emission av pengar i omlopp. Trots att detta oftast är en funktion av centralbanken, kan en affärsbank utföra utsläppstransaktioner för att emittera värdepapper och tillhandahålla kreditutsläpp. Hypoteksbanker tillhandahåller långfristiga lån med säkerhet i fastigheter - mark och byggnader. De mobiliserar resurser genom att ge ut en speciell typ av värdepapper - pantsedlar. Investmentbanker ägnar sig åt finansiering och långfristig utlåning till ekonomiska sektorer. Inlåningsbanker är specialiserade på att utföra kreditoperationer för att attrahera och placera tillfälligt tillgängliga medel. Trust-affärsbanker är specialiserade på trustverksamhet, clearingbanker är specialiserade på kvittningar i avvecklingar, växlingsbanker är specialiserade på att betjäna växlingstransaktioner, redovisningsbanker är specialiserade på redovisning av växlar och så vidare. Affärsbanker för sparande och lån bygger sin verksamhet, främst utlåning, genom att locka till sig små inlåning under en viss tidsperiod med olika användningssätt. Exempel på dem är ömsesidigt sparande, postsparande, förtroende sparbanker. Särskilda affärsbanker är banker som finansierar individuella mål-, statliga och regionala program.

Enligt villkoren för utgivna lån delas affärsbanker in i banker långsiktiga investeringar(investering), banker kortsiktiga investeringar(inom löpande verksamhet, omsättningstillgångar).

Baserat på kapitalets storlek, verksamhetsvolymen, tillgångarnas storlek, närvaron av filialer, filialer, banker klassificeras som: stor, medelstor, liten.

Förbi organisationsstruktur affärsbanker är indelade i enskilda banker, bankgrupper, bankföreningar. Den enda banken omfattar inte andra juridiska personer (filialer) och är inte bunden av deltagande i ett bankholdingbolag. Bankgrupp - en grupp av juridiska personer där en person (moderbanken) leder en annan (andra) juridiskt oberoende person (filial), som är en del av denna moderbank.

1.3. Affärsbankers verksamhetsprinciper.

Följande är de grundläggande principerna för affärsbankernas verksamhet. Den första och grundläggande principen för affärsbankernas verksamhet är att arbeta inom gränserna för faktiskt existerande resurser. Affärsbank kan göra icke-kontanta betalningar till förmån för andra banker, ge lån till andra banker och ta emot pengar i kontanter inom gränserna för saldot på sina korrespondentkonton. Att arbeta inom gränserna för faktiskt tillgängliga resurser innebär att affärsbanker inte bara måste säkerställa kvantitativ överensstämmelse mellan deras resurser och kreditinvesteringar, utan också se till att banktillgångarnas karaktär matchar specifikationerna för de resurser som de mobiliserar. Först och främst gäller detta timingen för båda. Således, om en bank attraherar medel huvudsakligen för korta perioder och investerar dem huvudsakligen i långfristiga lån, riskerar dess förmåga att betala sina åtaganden utan dröjsmål. Tillgänglighet i banktillgångar stor kvantitet lån med ökad risk kräver att banken ökar Specifik gravitation egna medel i den totala volymen av dess resurser. Inom gränserna för de resurser som är tillgängliga för banker är det fritt fram att bedriva sin aktiva verksamhet, det vill säga volymen av dess aktiva verksamhet kan inte begränsas av administrativa frivilliga metoder. Principen att arbeta inom gränserna för faktiskt attraherade resurser som grunden för bankens kommersiella verksamhet förändrar alla dess accenter: bankens intresse av att attrahera inlåning ökar, verklig konkurrens om skulder utvecklas, vilket frigör rörelsen av kreditresurser från de administrativa bojorna av en enda statlig bank. En affärsbank kan verka inom gränserna för faktiskt attraherade resurser endast om den har en hög grad av ekonomisk frihet i kombination med fullt ekonomiskt ansvar för resultaten av dess verksamhet.

Den näst viktigaste principen som affärsbankernas verksamhet bygger på är fullständigt ekonomiskt oberoende, vilket innebär ekonomiskt ansvar banken för resultaten av sin verksamhet. Ekonomiskt oberoende förutsätter dispositionsfrihet över bankens egna medel och attraherade resurser, fritt val av kunder och insättare samt disposition av kvarstående inkomster efter skatt.

En affärsbank är ansvarig för sina förpliktelser med alla medel och egendom som tillhör den och som kan bli föremål för utmätning. Affärsbanken tar all risk från sin verksamhet.

Den tredje principen är att affärsbankernas relation till sina kunder byggs upp som vanligt marknadsrelationer. När en affärsbank tillhandahåller lån utgår den främst från marknadskriterier för lönsamhet och risk. Fokus på "nationella intressen" är oförenligt med den kommersiella karaktären av bankens arbete.

Den fjärde principen för affärsbankernas arbete är att reglering av dess verksamhet endast kan utföras med indirekta ekonomiska, och inte administrativa, metoder. Staten bestämmer bara "spelreglerna" för affärsbanker, men kan inte ge dem order.

2. Affärsbankers grundläggande verksamhet

Moderna affärsbanker kan tillhandahålla upp till 300 typer av tjänster (som till exempel i Japan). För närvarande växer utbudet av bankverksamhet, och gränsen mellan traditionell bankverksamhet och kvasibankverksamhet blir alltmer suddig.

Alla banktransaktioner är inte dagligen närvarande och används i utövandet av en viss bankinstitution, som till exempel att utföra internationella betalningar och trusttransaktioner. Men det finns en viss lista över operationer, en standarduppsättning så att säga, utan vilken banken inte kan existera och fungera normalt. Dessa inkluderar:

ta emot insättningar

genomföra kontantavräkningar och betalningar

utfärdar lån

Förutom att utföra grundläggande transaktioner erbjuder banker kunderna många andra finansiella tjänster. Samtidigt, tillsammans med skillnaderna på grund av nationalhistoriskt ansvar ekonomisk utveckling enskilda industriländer kan vi lyfta fram några ledande områden bankverksamhet, inneboende i alla banker, oavsett nationalitet och faktorn för deras läge, som inkluderar: aktiv, passiv och aktiv-passiv verksamhet.

Passiv verksamhet- Detta är operationer för att locka pengar till banker och generera de senares resurser. I en marknadsekonomi är processen att bilda bankskulder, optimera deras struktur och, i samband med detta, kvaliteten på förvaltningen av alla källor till medel som utgör affärsbankernas resurspotential av särskild betydelse.

Passiv verksamhet- Dessa är former av skuldfinansiering för banker: lån, inlåning, sparinlåning, emissioner. TILL passiva operationer inkluderar: att samla in pengar för avveckling och löpande konton för juridiska personer och individer, öppna brådskande konton för medborgare i företag och organisationer, ge ut värdepapper, lån från andra banker och så vidare. Det vill säga passiv verksamhet ökar bankresurserna.

Aktiv verksamhet- Detta är operationer genom vilka banker allokerar de resurser som står till deras förfogande för att göra vinst. verksamhet för att tillhandahålla medel som skiljer sig åt i termer, storlekar, typer av användare, kreditresurser, typ av säkerheter, former för överföring av medel. Dessa är kort- och långfristig utlåning, tillhandahållande av konsumentlån till befolkningen, köp av värdepapper, leasing, factoring, innovativ finansiering och lån, dela med sig bankmedel i företagens ekonomiska verksamhet och så vidare. Aktiv verksamhet enligt ekonomiskt innehåll delas in i: lån, avveckling, kontanter, investering, garanterad.

Banker bedriver också provisionstransaktioner, det vill säga "utföra olika instruktioner från sina kunder på deras bekostnad." Sådana beställningar är förknippade med överföring av pengar både inom ett land och från ett land till ett annat. Dessa är överföringsoperationer där kunden instruerar sin bank (som han har ingått avveckling och kontanttjänster och med vem han ingick ett avtal om kontantavräkningstjänster) överföra ett visst belopp från kundens konto till den angivna adressaten. När transaktionen är genomförd skickar eller utfärdar banken (om kunden personligen kommer till banken) ett dokument som bekräftar överföringen. Banken tar ut en provision för transaktionen.

En särskild verksamhetsgrupp är att en affärsbank sluter avtal om gemensamma aktiviteter för genomförandet av specifika projekt.

Likviditet i en affärsbank.

En banks stabilitet bestäms först och främst av dess likviditet, de där. bankens förmåga att betala sina förpliktelser i rätt tid och fullt ut. Under villkoren för den kommando-administrativa förvaltningen av ekonomin togs inte helt hänsyn till problemet med banklikviditet. Lokala bankinstitut, som är filialer till centraliserade statliga banker, var inte ansvariga för likviditeten i sina balansräkningar. Alla saldon konsoliderades i centrum, i Moskva, och i huvudsak handlade det om likviditeten hos en enda centraliserad bank. Men i allmänhet var det på balansräkningen för stora banker inte alltid möjligt att fastställa det slutliga resultatet - likviditet, eftersom en betydande del av den ackumulerade bankfond användes för att täcka budgetunderskottet.

För närvarande, när lånefonden har decentraliserats, har det statliga monopolet på bankverksamhet upphört, det viktigaste villkoret En affärsbanks normala funktion är att säkerställa likviditeten i sin balansräkning. Kränkning av likviditet leder till allvarliga konsekvenser - själva bankens kollaps eller dess kunders konkurs. Begreppet banklikviditet innebär en banks förmåga att delta i lönsam aktiv verksamhet utan att kompromissa med dess ekonomisk stabilitet.

Bankens stabilitet bestäms också av indikatorn soliditet. Likviditet och solvens gör det möjligt att i nödsituationer realisera och transformera materiella värden kontant och betala av skulder. Samtidigt kan inte alla resurser till bankens förfogande enkelt omvandlas till monetär form. I detta avseende, beroende på graden av likviditet, är bankens tillgångar indelade i tre grupper:

a) likvida medel som alltid är redo att tillgodose nya fordringar (förstklassiga likvida medel). Dessa inkluderar kontanter till hands på banken, medel på dess korrespondentkonto, förstklassiga växlar och omsättbara statspapper;

b) likvida tillgångar som utan större svårighet kan omvandlas till kontanter. Det är lån och andra betalningar som kan återbetalas till denna bank under en kort tid, säg 30 dagar. Detta inkluderar även värdepapper registrerade på börsen (de kan också säljas) och andra värdesaker;

c) svårsålda tillgångar, ofta kallade illikvid(förfallna lån, osäkra fordringar, gamla byggnader och strukturer, bankägda, som inte är så lätta att implementera).

Således anses balansräkningen vara likvid, liksom banken själv, om tillgången innehåller belopp som gör att du snabbt kan få de nödvändiga medlen för att i tid avveckla befintliga förpliktelser som beaktas på skuldsidan av balansräkningen.

Möjlighet att omvandla banktillgångar till pengafond, tillgänglig för att uppfylla skyldigheter, är föremål för många villkor. En av de viktigaste bör betraktas som korrespondensen av villkoren för lån som utfärdas till villkoren för de resurser som lockas av banken. Om bankens resurser är kortsiktiga och investerade i långsiktig verksamhet (för tillgången) så är det tydligen svårt att uppnå jämvikt.

Likviditeten kan också bestämmas av strukturen på balansräkningstillgången. Ju större andel förstklassiga likvida medel är, desto högre är bankens likviditet. Risknivåerna för de aktiva operationer som utförs bör också beaktas. Om en bank är angelägen om att tillhandahålla mycket riskabla lån, vars återbetalning är tveksam, kommer naturligtvis dess likviditet att minska kraftigt.

När man karakteriserar likviditet kan man också fokusera på strukturen av passiva balansposter, därför är det viktigt att banken har stabila kreditresurser och strävar efter att attrahera medel under strikt specificerade perioder, eftersom inlåning på anfordring, som kan tas ut av insättare vid vilken som helst tid, naturligtvis, minska stabiliteten i banken.

Indikatorer på en banks likviditetsstatus förekommer i de flesta fall i form av koefficienter som representerar förhållandet mellan olika tillgångs- och skuldposter i balansräkningen. Oftast belyses egenskaperna hos bankens likviditetsnivåer, tillförlitlighet och lönsamhet. Graden av tillförlitlighet uttrycks i den behöriga fördelningen av tillgångar över funktionella grupper som bestämmer villkoren för återbetalning. Lönsamhetsnivån uttrycks i den höga lönsamheten för aktiv verksamhet med minimala kostnader för deras underhåll. Från dessa positioner kan alla aktiva balansposter grupperas:

likvida tillgångar;

tidsbundna tillgångar, som inkluderar lån med lånevillkor fastställda genom avtal;

investeringstillgångar, inklusive portfölj, aktier och vanliga investeringar i investeringsfonder;

kapitaltillgångar, som återspeglar värdet av investeringar i fastigheter och utrustning, olika värdesaker och immateriella tillgångar;

rörelsetillgångar som bankens löpande kostnader, kundskulder på osäkra lån;

immobiliserade tillgångar som representerar väsentligen dåliga kreditinvesteringar.

I slutändan bestäms stabiliteten i hela banksystemet av affärsbankernas likviditetsläge. Brott mot den är ofta en följd av felaktig kreditpolicy som banken genomfört, otillräcklig sammankoppling av verksamheten för att attrahera och kanalisera resurser till aktiv verksamhet. Om det finns en diskrepans mellan tidpunkten för att attrahera och placera resurser i form av lån kan en likviditetskris uppstå. Banken blir oförmögen att betala sina åtaganden i tid, och då måste den skyndsamt söka medel externt.

Likviditeten ska säkerställas med hänsyn till bankens intresse av att gå med vinst. Men önskan att få maximal vinst måste också vägas mot behovet av att hålla bankens likviditet på rätt nivå. Det är viktigt att komma ihåg att likviditet endast uppnås om de relevanta strukturerna för en affärsbank fungerar effektivt. I avsaknad av bankens förmåga att snabbt och fullt ut attrahera resurser finns det ett akut behov av att etablera kontakter med specialiserade mäklarfirmor som verkar på marknaden för finansiella resurser.

När man arbetar för att säkerställa bankstabilitet bör man vända sig till teorin om frågan. I ekonomisk litteratur Olika teorier relaterade till likviditet diskuteras, särskilt teorin om kommersiella lån, teorin om förskjutning och teorin om förväntad inkomst.

Teorin om kommersiella lån var i omlopp redan på 1700-talet. I Storbritannien. I enlighet med denna teori säkerställs en affärsbanks likviditet så länge som de insamlade resurserna endast riktas i form av kortfristiga kommersiella lån. Det visar sig att banker endast bör förmedla kortfristiga kreditverksamheter med kredit, och detta är främst marknadsföring av varor från producenter till konsumenter. Enligt förespråkare för denna synpunkt är banker inte inneboende i värdepapperslån och bör inte ge fastighetslån eller ge långfristiga lån för kapitalinvesteringar. Bankens likviditet säkerställs genom strikt efterlevnad av villkoren för aktiv och passiv verksamhet.

Inkonsekvensen i denna ståndpunkt är uppenbar. Faktum är att i en ekonomi uppstår ökningen av behovet av lån när det är nödvändigt att fylla på rörelsekapital och utöka det fasta kapitalet, vilket inte kräver kortsiktiga, utan ofta långsiktiga investeringar. Därmed blir det uppenbart att banken inte kan begränsa sig till att tillhandahålla kortfristiga lån för varurörelser eller till köp- och försäljningsverksamhet. Banklån bör användas aktivt för investeringsprocessen och kapitalinvesteringar, för att utöka anläggningstillgångar och ackumulera lager, främst under säsongsmässiga förhållanden. Naturligtvis begränsar denna teori bankens agerande, men genom att följa den är det lättare för den att säkerställa dess relativa stabilitet. Samtidigt, under moderna förhållanden, kan en bank som begränsar sin utlåningsverksamhet till att ge ut lån i 2-3 månader endast för att marknadsföra varor och göra köp och försäljningar inte inta en stabil position och utföra operationer som säkerställer dess framgångsrika utveckling.

Teori om förskjutning bevisar möjligheten att tillhandahålla långfristiga lån med resurser som tagits upp under en kort period, dvs. det är den första teorins antipod. Visserligen måste långfristiga lån ha solida säkerheter, till exempel värdepapper som är mycket efterfrågade, som kan säljas eller omdiskonteras när som helst. Enligt detta koncept, för att upprätthålla balansräkningens likviditet, kan banker överföra en del av sina tillgångar till andra banker och få de nödvändiga kontanterna. Om gäldenären dröjer med återbetalningen av lån, säljer banken de säkerheter den innehar eller refinansierar lånen med centralbanken. Dock under förhållanden ekonomisk kris, med en allmän brist på likvida medel, blir försäljningen av tillgångar svår och leder vanligtvis till betydande förluster, vilket minskar likviditeten hos en affärsbank.

Teori om förväntad avkastning bevisar att återbetalningsvillkoren för lånet bör baseras på de perioder då låntagaren kommer att få sin inkomst i framtiden, d.v.s. Återbetalningsvillkoren för huvudlånet måste sammanfalla i tid med mottagandet av inkomst från låntagaren. Här prioriteras att koppla lånet till kundens framtida inkomst snarare än att säkra lånet med någon säkerhet. För att säkerställa sin likviditet är det mer lönsamt för en bank att tillhandahålla lån som kan återbetalas i omgångar. Storleken på utgivna lån och deras återbetalningsvillkor bestäms så att kvitton är regelbundna, vilket säkerställer en eventuell återbetalning av lån. Naturligtvis, för att använda denna teori, är det nödvändigt att korrekt förutsäga låntagarens inkomst, särskilt om långfristiga lån utfärdas. Likväl användes principen om återbetalning av lån under en viss kreditlinje tidigare allmänt i bankernas praxis. För närvarande förtjänar det att användas i affärsbankernas arbete.

Affärsbankernas verksamhet i Ryssland expanderar, de börjar utföra nya funktioner. Nu organiserar banker inte bara kreditförbindelser och förmedlar kontantavräkningar, utan ger också ut medel för att finansiera ekonomin, betjäna försäkringsverksamhet, genomföra köp och försäljning av värdepapper, utföra förmedlare, förtroendetransaktioner och, för kunders räkning, förvalta egendom, ge råd till företag och organisationer om förfarandet för att genomföra monetära transaktioner, delta i utvecklingen av statliga program, upprätthålla register och statistik. Ett antal banker har dotterbolag som sysslar med transport av pengar, reparation av komplex datorutrustning etc. Dessa nya funktioner ökar affärsbankernas likviditetsnivå.

Affärsbanker i Ryssland.

Den första gruppen består av statliga eller halvstatliga banker med vilka Rysslands centralbank har särskilda förbindelser, inklusive definitionen prioriterade områden aktiviteter och urval av ledande befattningshavare och dessa inkluderar i synnerhet Sberbank i Ryska federationen, Vneshtorgbank, Vnesheconombank och några andra. Dessa bankers "statlighet" manifesteras i det faktum att till exempel Sberbank i Ryska federationen är den största operatören på marknaden för statliga skyldigheter och praktiskt taget kan bestämma dynamiken i deras offerter.

Den andra gruppen omfattar 18-20 "elitbanker", som tillsammans står för cirka 1/3 av banksystemets tillgångar och mer än en fjärdedel av medlen på kundkonton och inlåning. Deras särdragär den närmaste kopplingen till statliga myndigheter, som ger sådana banker tillgång till budgetmässiga kassaflöden och investeringar i pålitliga, mycket lönsamma projekt och industrier: service av bränsle- och energikomplexet, handel med energiresurser, råvaror och halvfabrikat (ONEXIM Bank, Imperial Neftekhimbank); bygg- och fastighetshandel (Most-Bank, MENATEP, Mosstroybank); import av livsmedel och konsumtionsvaror (Tokobank, Alfa Bank, Mezhkombank).

Denna grupp av banker utvecklades mycket snabbt i det inledande skedet och har nu gått vidare till bildandet av finansiella och industriella koncerner. Det typiska driftschemat för dessa banker ser nu ut så här: använd som resurser budgetmedel; placera dem i finansiella instrument(obligationer, värdepapper, etc.) och viktigast av allt - till kontrollerade företag. En bankgrupps beteende beror till stor del på maktbalansen mellan de byråkratiska grupper som företräder deras intressen.

Den tredje gruppen inkluderar regionala "elitbanker", som bildades och verkar under beskydd av lokala makteliter och arbetar i deras intressen. Objektivt sett blir den resulterande vektorn för dessa intressen återigen en förstärkning av den ekonomiska suveräniseringen av territoriet.

Den fjärde gruppen inkluderar de så kallade "företags"- och "operativa" bankerna. "Företagsbanker" bildades som regel på industri-, ministerbasis och tjänade motsvarande branscher: Aviabank, InterTEKbank, Avtobank, Promradtekhbank, Aeroflot Bank, MAPO-Bank, etc. Dessa banker säkerställde upprätthållandet av konton för sina företag, mobiliserade finansiella resurser utanför sin bransch, engagerade sig i lönsam placering av tillgängliga medel (kontosaldon) och budgetpengar tilldelas under statliga program för stöd eller utveckling av dessa industrier.

Den femte gruppen inkluderar "nätverksbanker" skapade på grundval av den tidigare Promstroybank i Sovjetunionen och Agroprombank i USSR. De intar en mellanposition mellan "företags" och "halvstatliga" banker. Eftersom de är industriella och kommersiella är de samtidigt inbyggda i systemet statligt stöd industri och Lantbruk.

Den sjätte gruppen inkluderar klassiska affärsbanker som "inte var relaterade" till de tidigare statliga bankerna, och som inte heller är kända för att ha "diskreditable band" med myndigheterna. Men det är just dessa omständigheter som gör deras position mycket instabil, vilket överförs via interbankförbindelser till hela systemet som helhet.

Banker som förlitar sig på naturliga monopol och industrier som åtnjuter statligt stöd har en mer stabil position. De återstående bankerna började antingen tyst stagnera eller dö lika tyst. På denna våg utspelar sig processer för avlyssning och omfördelning av god kundkrets, egendom och inflytandesfärer. Koncentrationen och centraliseringen av kapitalet, i detta fall bankkapitalet, accelererar genom ruin och död av enskilda delar av systemet. Detta är systemets reaktion på dess brister, som hindrar det från att utvecklas under förändrade förhållanden.

Slutsats.

Kommersiella banker spelar en viktig roll i ekonomin i alla länder. Och antalet banker betyder inte alltid kvalitet, som vi redan har sett från exemplet med Ryssland.

Bankens systematiska fullgörande av sina funktioner skapar grunden för stabiliteten i landets ekonomi som helhet. Och även om varje typ av operation är koncentrerad till bankens speciella avdelningar och utförs av ett speciellt team av anställda, är de sammanflätade. Således har banker den unika förmågan att skapa betalningsmedel som används i ekonomin för att organisera varucirkulation och avvecklingar. Vi talar om att öppna och underhålla check- och andra konton som fungerar som grund för icke-kontanta transaktioner. En ekonomi kan inte existera och utvecklas utan ett väl fungerande kontantavvecklingssystem. Därav den stora betydelsen av banker som arrangörer av dessa uppgörelser.

Affärsbank.

Affärsbankär ett företag som organiserar rörelsen av lånekapital för att göra vinst.

Moderna affärsbanker är banker som direkt betjänar företag och organisationer, såväl som befolkningen - deras kunder. Affärsbanker är huvudlänken i banksystemet. Oavsett ägarform är affärsbanker oberoende ekonomiska enheter. Deras relationer med kunder är av kommersiell karaktär. Huvudsyftet med affärsbankernas funktion är att uppnå maximal vinst.

Enligt banklagstiftningen är en bank en kreditorganisation som har rätt att attrahera medel från individer och juridiska personer, placera dem för egen räkning och på egen bekostnad på villkoren för återbetalning, betalning, brådska och genomföra avvecklingstransaktioner på uppdrag av kunder. Affärsbanker tillhandahåller (bör tillhandahålla) heltäckande kundservice, vilket skiljer dem från särskilda icke-bankkreditinstitut som utför ett begränsat utbud av finansiella transaktioner och tjänster. Till skillnad från en bank utför kreditorganisationer endast vissa banktransaktioner.

Affärsbankers funktioner.

Kärnan i en affärsbank manifesteras i dess funktioner:

♦ ackumulering och mobilisering av monetärt kapital;

♦ kreditförmedling;

♦ skapande kreditera pengar;

♦ utföra avräkningar och betalningar på gården;

♦ organisation av emission och placering av värdepapper;

♦ tillhandahållande av konsulttjänster.

Ansamling och mobilisering av penningkapital . Detta är en av bankernas äldsta funktioner. Företagens och befolkningens fria medel som mobiliseras av banken ger å ena sidan sina ägare inkomster i form av räntor och skapar å andra sidan grunden för att genomföra lånetransaktioner. Det är med hjälp av banker som medel koncentreras och omvandlas till kapital.

Kreditförmedling är en annan viktig funktion för affärsbanker. Direkta kreditrelationer mellan ägare av tillgängliga medel och låntagare hämmas av diskrepansen mellan volymen av kapital som erbjuds för ett lån och behovet av det. Perioden för att frigöra detta kapital sammanfaller inte med den period för vilken låntagaren kräver det. Direkta kreditband mellan kapitalägare och låntagare kompliceras också av risken för låntagarens insolvens. Kommersiella banker, som agerar som finansiella mellanhänder, eliminerar dessa svårigheter. Banklån riktas till olika sektorer av ekonomin och säkerställer en expansion av produktionen. Lån ges också till konsumenter för köp av varaktiga varor, hus, reparationer av dem etc., vilket bidrar till att öka deras levnadsstandard och lösa sociala problem. Staten agerar också som låntagare från affärsbanker, eftersom statens utgifter ofta inte täcks av intäkterna.

Skapande av kreditpengar. En speciell funktion hos banker är skapandet av kreditpengar i form av bankinlåning, som används med checkar, kort, elektroniska överföringar. Kommersiella banker skapar insättningar genom att först acceptera kontanter från sina kunder. Samtidigt ökar inte den totala mängden pengar i omlopp; endast en typ av kreditpengar (sedlar) ersätts av en annan (insättningar).

För det andra skapar banken inlåning baserat på emissionen banklån, köp av värdepapper, utländsk valuta och guld från kunder. Samtidigt ökar mängden penningmängd i omlopp. När en kund tar ut kontanter från ett bankkonto förblir den totala penningmängden oförändrad: pengarna flyttas helt enkelt från icke-kontantform till kontanter. Att skriva av pengar från ett inlåningskonto (vid återbetalning av lån, försäljning av värdepapper, valuta, guld av banken till sina kunder) leder till en minskning av penningmängden. I industrialiserade länder är affärsbankerna de främsta utgivarna av pengar. Därför reglerar centralbanker processen för utsläpp av pengar främst genom att påverka omfattningen och karaktären av affärsbankernas verksamhet.

Utföra avräkningar och betalningar på gården. Huvuddelen av betalningar mellan företag sker icke-kontant. Banker är mellanhänder i betalningar. De gör betalningar för kunders räkning, tar emot pengar på konton och för register över alla in- och utbetalningar.

För att betalningssystemet ska fungera effektivt i länder med en utvecklad bankstruktur krävs att tekniken för avvecklingsoperationer förbättras. Olika avvecklingssystem skapas i dessa länder. Till exempel de så kallade clearingsystemen för stora affärsbanker med ett brett nätverk av sina filialer och kontor. De tillåter banker att cleara en betydande del av betalningarna i landet. Ett annat exempel är girosystem som bildas av banker som deltar i avvecklingar, inklusive centralbanker. Centralisering av betalningar i banker bidrar till att minska distributionskostnaderna och elektroniska betalningssystem införs för att påskynda och öka tillförlitligheten i transaktioner.

Organisation av emission och placering av värdepapper. Genom denna funktion, den viktiga roll banker i att organisera primära och sekundära marknader värdefulla papper. Genom att emittera och placera aktier och obligationer för sina kunder har affärsbanker möjlighet att rikta kapital för produktionsändamål, för finansiering statliga utgifter. Värdepappersmarknaden kompletterar kreditsystemet och interagerar med det. Till exempel ger banker lån till värdepappersförmedlare för att teckna nya emissioner av värdepapper, och de säljer värdepapperen till banker för återförsäljning. Om det grundande företaget i vars namn värdepapperen är registrerade säljer dem själv, kan banken tillhandahålla tecknare för de emitterade värdepapperen. För detta ändamål skapar banken ett konsortium för placering av värdepapper. Förpliktelser utfärdade av stora företag för stora mängder banker placerar dem bland sina kunder, och inte genom fri försäljning på börsen.

Tillhandahålla konsulttjänster . Konsulttjänster för affärsbanker består av att ge råd till kunder i frågor som att öka deras kreditvärdighet, erhålla leasing och innovativa lån, använda nya betalningsformer, plastkort, rapportering etc. Under senare år har informationstjänster relaterade till insamling och tillhandahållande av information om kreditvärdigheten hos affärsbankskunder, banktjänstemarknaden, räntor för aktiv och passiv verksamhet m.m.

En affärsbanks organisatoriska struktur bestäms av dess stadga, som innehåller bestämmelser om bankens ledningsorgan, deras befogenheter, ansvar och relationer vid utförande av grundläggande bankverksamhet.

Det huvudsakliga styrande organet för en affärsbank är bolagsstämman. Den fattar följande beslut: godkänner och ändrar stadgan, väljer styrelse, godkänner årsredovisningen, fördelar bankens intäkter, fattar beslut om bildande av dess fonder, skapande och likvidation filialnät, och löser även andra viktiga frågor i bankens verksamhet.

På bolagsstämman utses inom bankens fullmäktige en verkställande direktör som leder verkställande organ bank - styrelsen (eller bankens styrelse). Styrelsen består av vice verkställande direktörer och övervakar bankens verksamhet. Vicepresidenter (deras antal beror på storleken och specifikationerna för bankens verksamhet) kontrollerar de relevanta divisionerna och avdelningarna i banken.

Styrelsen utgör bankens högsta ledningsorgan, som bedriver praktisk verksamhet i enlighet med dess instruktioner och rekommendationer. Rådets huvudsakliga funktioner är: att fastställa bankens strategiska mål och utforma dess policy för utlåning, investeringar, avveckling, utländsk valuta och andra transaktioner; stärka bankens konkurrensposition på marknaden; upprätta affärsförbindelser med andra organisationer; utförande av rådgivningstjänster; periodisk inspektion av bankens verksamhet; urval, utbildning och användning av personal. Bankdirektörer lyssnar på rapporter från avdelningschefer, diskuterar bankens tillstånd och fattar beslut om dess struktur (avdelningar, divisioner),

Organisationsstrukturen för en bank inkluderar funktionella divisioner och tjänster, vars antal bestäms av det ekonomiska innehållet och volymen av verksamheten den utför. Bankavdelningar (avdelningar) bildas enl funktionellt syfte. Således utförs bankverksamhet för ackumulering av fria medel från juridiska personer och individer av avdelningen inlåningsverksamhet, redovisning och låneverksamhet - av kreditavdelningen, trustverksamhet - av trustavdelningen m.m. Affärsbanker ägnar stor uppmärksamhet åt frågorna om att organisera självfinansiering, lönsamhet och likviditet. För detta ändamål skapar de strukturella enheter som hanterar frågor nuvarande verksamhet bank, ha en organisatorisk inverkan på dess arbete som helhet. Dessa inkluderar bankens kommersiella utvecklingsavdelning; avdelning för att organisera självförsörjande aktiviteter och avdelning för att hantera bankens likviditet.

Affärsbankernas verksamhet i Ryssland expanderar, de börjar utföra nya funktioner. Nu organiserar banker inte bara kreditförbindelser och förmedlar uppgörelser, de utfärdar också medel för att finansiera ekonomin, köpa och sälja värdepapper, utföra mellanhands- och förtroendetransaktioner, ge råd till företag om förfarandet för att utföra kredit- och avvecklingsoperationer, etc. Under dessa förhållanden förändras bankernas organisationsstruktur.

Banker utgör en integrerad del av den moderna monetära ekonomin, deras verksamhet är nära besläktad med reproduktionens behov. De är i centrum ekonomiskt liv, tjäna producenternas intressen, koppla samman industri och handel, jordbruk och befolkningen med kassaflöde. Över hela världen har banker betydande makt och inflytande, de kontrollerar enormt monetärt kapital som strömmar till dem från företag och företag, från handlare och bönder, från staten och individer.

Bankinstitutens verksamhet är så skiftande att deras faktiska väsen är osäker. I det moderna samhället engagerar banker sig i en mängd olika transaktioner. De organiserar inte bara penningcirkulation och kreditförhållanden; finansiering tillhandahålls genom dem nationalekonomi, försäkringstransaktioner, köp och försäljning av värdepapper och i vissa fall mellanhandstransaktioner och fastighetsförvaltning. Kreditinstituten fungerar som konsulter, deltar i diskussioner om nationella ekonomiska program, upprätthåller statistik och har egna dotterbolag.

Moderna affärsbanker är banker som direkt betjänar företag och organisationer, såväl som befolkningen - deras kunder. Affärsbanker är huvudlänken i banksystemet. Oavsett ägarform är affärsbanker oberoende ekonomiska enheter. Deras relationer med kunder är av kommersiell karaktär. Huvudsyftet med affärsbankernas funktion är att uppnå maximal vinst.

Enligt banklagstiftningen Bankär ett kreditinstitut som har rätt att attrahera medel från individer och juridiska personer, placera dem för egen räkning och på egen bekostnad på villkoren för återbetalning, brådskande betalning och utföra avvecklingstransaktioner för kunders räkning. Affärsbanker tillhandahåller (bör tillhandahålla) heltäckande kundservice, vilket skiljer dem från särskilda icke-bankkreditinstitut som utför ett begränsat utbud av finansiella transaktioner och tjänster. Till skillnad från en bank utför kreditorganisationer endast vissa banktransaktioner.

I vardagen råder ofta förvirring mellan tolkningen av kreditsystemet och banksystemet. Du kan enkelt komma ihåg skillnaden mellan det ena och det andra med hjälp av följande diagram (Fig. 1):

Kommersiella banker

Affärsbanker och deras typer.

Affärsbanker är huvudlänken i kreditsystemet. De utför nästan alla typer av bankverksamhet. Affärsbankernas historiska funktioner är att ta emot insättningar på löpande konton, kortfristiga utlåning till industriella och kommersiella företag och göra betalningar mellan dem. Under moderna förhållanden har affärsbanker lyckats avsevärt utöka acceptansen av brådskande och sparinlåning, medel- och långfristiga utlåning, skapa ett system för utlåning till befolkningen (konsumentkrediter).

Kommersiella banker representerar i huvudsak förmedlande organisation, som ackumulerar fria medel från juridiska personer och individer och riktar dem, med hänsyn till efterfrågan, till andra deltagare i social produktion. I denna förmedlande roll agerar banken samtidigt som både låntagare och långivare. Affärsbanker fungerar som mellanhänder såväl som organisatörer av monetära betalningar mellan ekonomiska enheter.

Kommersiella banker kallas ofta för finansiella varuhus eller kreditsupermarknader, eftersom dessa kreditinstitut också genomför avräkningar och organiserar betalningscirkulation i hela den nationella ekonomin. På basis av deras verksamhet uppstår kreditpengar.

Den andra nivån i det tvådelade banksystemet består av privata och offentliga bankinstitut, vanligtvis förenade under namnet affärsbanker.

Huvudtyperna av andra skiktsbanker inkluderar:

Kommersiella banker själva, vars huvudsakliga verksamhet är relaterade till att ta emot inlåning och ge ut kortfristiga lån; ge lån till industri-, kommersiella och andra företag huvudsakligen på bekostnad av det monetära kapital som de får i form av inlåning.

Investmentbanker som är engagerade i att placera sina egna och lånade pengar i värdepapper, fungera som mellanhänder mellan entreprenörer som behöver medel för långsiktiga investeringar och långsiktiga investerare; Utvecklingen av denna länk i kreditsystemet är kännetecknande för en modern marknadsekonomi. Till skillnad från affärsbanker mobiliserar investeringsbanker den stora majoriteten av sina resurser genom att ge ut egna aktier och obligationer, samt få lån från affärsbanker. Samtidigt spelar de en aktiv roll i emission och placering av aktier i industriföretag och andra företag.

Hypoteksbanker som tillhandahåller långfristiga säkrade lån Inte lös egendom; De mobiliserar resurser genom att ge ut en speciell typ av värdepapper - pantsedlar, vars säkerhet är fastigheter pantsatta till banker. Hypoteksbankernas kunder är bönder, allmänheten och i vissa fall företagare.

Sparbanker och kreditföreningar;

Försäkrings- och pensionsfonder.

Det bör noteras att i ett visst land kan namnen på typer av banker, deras funktioner och status vara ganska olika. Men skillnader i namn behöver inte innebära att bankinstitut tillhör olika typer.

Kommersiella banker skiljer sig åt:

1. Enligt ägandet av det auktoriserade kapitalet och metoden för dess bildande, statligt ägda, aktiebolag, banker som är aktiebolag, banker med utländskt kapital samt utländska banker;

2. Efter typ av utförda operationer - universell och specialiserad;

3. Efter territoriella egenskaper - republikanska och regionala, internationella, interregionala;

4. Efter industri - jordbruk, industri, handel, konstruktion, kommunal, utrikeshandel, kooperativ;

5. Genom funktionella egenskaper - inteckning, innovativ, insättning, utbyte, förtroende, sparande och lån, redovisning, clearing;

6. Enligt villkoren för utgivna lån - långsiktiga investeringsbanker (investeringar), kortsiktiga investeringsbanker;

7. Efter organisationsstruktur - en enda bank, en bankgrupp, bankföreningar.

I allmän syn affärsbanker kan delas in i speciella och universella :

· Specialiserade banker begränsar sin verksamhet till ett litet antal verksamheter eller verkar i en smal sektor av marknaden, eller betjänar en separat sektor av ekonomin (sparande, hypotekslån, konsumentkreditbanker, stödbanker, garanti-, avvecklingsbanker (clearing))

· Universalbanker bedriver ett brett utbud av bankverksamhet, som täcker många sektorer av penningmarknaden och industrier.

Specialiseringen av bankinstitutioner (enligt tidpunkten för verksamheten, deras uppsättning och verksamhetssektorer, territoriella inflytandesfärer inom landet) var en av de viktigaste egenskaperna hos det tvådelade banksystemet vid tidpunkten för dess skapelse. Graden av specialisering av banker i olika länder kan variera beroende på egenskaperna hos ekonomisk och politisk utveckling. Nyligen har trenden mot universalisering blivit universell karaktär, vilket leder till sammanslagning av banker av olika slag.

I sin operativa verksamhet är bankerna oberoende av representant och verkställande befattningshavare statliga myndigheter. Banker är inte ansvariga för statens skyldigheter och staten ansvarar inte för bankernas skyldigheter. Relationer mellan staten och affärsbanker förmedlas genom BANK OF RUSSIA. Lagstiftningen slår fast att banker är ansvariga för sina skyldigheter gentemot kunder med all egendom och medel som tillhör dem, men samtidigt är de inte ansvariga för skyldigheterna för insättare och bankens kunder.

Affärsbankernas verksamhet utförs på grundval av en licens från BANK OF RUSSIA. Varje specifik banktjänst är licensierad, vilket gör att endast professionellt utbildade specialister kan släppas in på finansmarknaden.

Affärsbankers principer och funktioner.

En bank som verkar under marknadsförhållanden, enligt den interna logiken i ekonomiskt system, där det är verksamt, är i huvudsak ett kommersiellt företag. Han bygger sitt arbete på grundval av lönsamhet, utvinner intäkter från varje operation, med hänsyn till riskfaktorernas verkan. En bank kan betraktas som ett kommersiellt företag som ägnar sig åt köp och försäljning av pengar samt avvecklings- och betalningstransaktioner.

Det är nödvändigt att lista några viktiga principer för verksamheten i en affärsbank som bestämmer dess detaljer.

Principer för en affärsbank:

1) Den första och grundläggande principen för en affärsbanks verksamhet är arbeta inom gränserna för faktiskt tillgängliga resurser.

Att arbeta inom gränserna för faktiskt tillgängliga resurser innebär att en affärsbank måste säkerställa inte bara kvantitativ överensstämmelse mellan dess resurser och kreditinvesteringar, utan också se till att banktillgångarnas karaktär matchar specifikationerna för de resurser som mobiliseras av den. Först och främst gäller detta timingen för båda. Så om en bank attraherar medel huvudsakligen för korta perioder och investerar dem huvudsakligen i långfristiga lån, är dess likviditet i riskzonen. Förekomsten av ett stort antal lån med ökad risk i bankens tillgångar kräver att banken ökar andelen av sina egna medel i den totala volymen av sina resurser.

2) Den näst viktigaste principen som affärsbankernas verksamhet bygger på är ekonomiskt oberoende , vilket också innebär bankens ekonomiska ansvar för resultatet av sin verksamhet.

Ekonomiskt oberoende förutsätter dispositionsfrihet över bankens egna medel och attraherade resurser, fritt val av kunder och insättare samt disposition av bankens inkomster.

Nuvarande lagstiftning ger alla affärsbanker ekonomisk frihet att förfoga över sina pengar och inkomster. Bankens vinst som står till dess förfogande efter betalning av skatter fördelas i enlighet med beslutet bolagsstämma aktieägare. Den fastställer normer och belopp för bidrag till olika bankfonder, såväl som storleken på utdelningar på aktier.

En affärsbank är ansvarig för sina förpliktelser med alla medel och egendom som tillhör den och som kan bli föremål för utmätning. Affärsbanken tar all risk från sin verksamhet.

3) Den tredje principen är det relationer mellan en affärsbank och dess kunder byggs upp som normala marknadsrelationer .

När en affärsbank tillhandahåller lån utgår den främst från marknadskriterier om lönsamhet, risk och likviditet.

4) Den fjärde principen för en affärsbank är det reglering av dess verksamhet kan endast utföras av indirekt ekonomisk (ej administrativ) metoder . Staten bestämmer bara "spelreglerna" för affärsbanker, men kan inte ge dem order.

I banksystemets funktionsmekanism hör naturligtvis huvudrollen till affärsbanker, eftersom de samlar huvudandelen av kreditresurser i landet och ger kunderna ett komplett utbud av kredit- och finansiella tjänster.

Affärsbankens funktioner:

1.Ackumulering och mobilisering av monetärt kapital. Med hjälp av denna funktion hos affärsbanker koncentreras tillfälligt fria medel från juridiska personer och individer och omvandlas till kapital.

2.Kreditförmedling. Denna funktion bestäms av det faktum att direkta relationer mellan långivare och låntagare är omöjliga på grund av skillnaden mellan mängden och löptiden för det kapital som erbjuds för ett lån och låntagarens behov av dem. Kommersiella banker, som agerar som kreditförmedlare, eliminerar dessa svårigheter.

Betydelsen av affärsbankernas förmedlande funktion för en framgångsrik utveckling av en marknadsekonomi är att de genom sin verksamhet minskar graden av risk och osäkerhet i det ekonomiska systemet.

3. Skapande av kreditpengar. Denna funktion är en speciell funktion för banker att skapa kreditpengar i form av bankinsättningar, som används genom checkar, plastkort och elektroniska överföringar.

Affärsbanker skapar inlåning, först genom att ta emot kontanter från sina kunder när en typ av pengar (sedlar) ersätts med en annan typ (insättningar).

För det andra skapar banken inlåning genom att ge ut banklån genom att köpa värdepapper, utländsk valuta och guld från kunder. I det här fallet är det en omvänd överföring av pengar från icke-kontantform till kontanter.

4. Genomföra avräkningar i samhällsekonomin. I samband med att förbättra avvecklingsrelationerna i industriländernas nationella ekonomi genomförs en allt större del av uppgörelser mellan juridiska personer i icke-kontant form, och affärsbanker fungerar som organisatörer och förmedlare av sådana uppgörelser. De gör betalningar för kunders räkning, tar emot pengar på konton och för register över alla kontantkvitton och uttag från sina kunder.

5. Organisation av emission och placering av värdepapper. Genom denna funktion realiseras affärsbankernas roll i att organisera de primära och sekundära värdepappersmarknaderna i landet, som naturligtvis kompletterar kreditsystemet och interagerar med det.

6. Tillhandahållande av rådgivningstjänster av banker. Denna funktion är relaterad till bankernas intresse av en hållbar, effektiv och lönsam drift av sina kunder. I detta avseende ger banker råd om att öka sina kunders kreditvärdighet, optimera deras beräkningar, skatteplanering, rapporteringsproblem etc.

Specifik manifestation bankfunktioner i praktiken representerar de affärsbankers verksamhet.

Förbi rysk lagstiftning De huvudsakliga bankverksamheterna inkluderar följande:

1. Att locka till sig medel från juridiska personer och individer till depositioner och under en viss period;

2. tillhandahålla lån för egen räkning med egna och lånade medel;

3. Öppna och upprätthålla konton för individer och juridiska personer; utföra avvecklingar för kunders räkning, inklusive korrespondentbanker;

4. Insamling av pengar, räkningar, betalnings- och avvecklingsdokument och kontanttjänster för kunder;

5. Förvaltning av medel enligt ett avtal med ägaren eller förvaltaren av medel.

6. köp från juridiska personer och individer och försäljning till dem av utländsk valuta i kontanter och icke-kontanta former;

7. genomföra transaktioner med ädelmetaller i enlighet med gällande lagstiftning;

8. utfärdande av bankgarantier.

Det är viktigt att notera att, i enlighet med rysk banklagstiftning, är kreditinstitut förbjudna att ingå avtal och genomföra samordnade åtgärder som syftar till att monopolisera banktjänstemarknaden, samt att begränsa konkurrensen inom bankverksamhet.

Affärsbankers verksamhet.

I en marknadsekonomi kan all verksamhet i en affärsbank delas in i tre huvudgrupper:

1. passiv verksamhet (insamling av medel);

2. aktiv verksamhet (placering av medel);

3. icke-traditionella operationer (aktiv-passiva) operationer.

1. Verksamheter relaterade till bildandet av bankresurser klassificeras som passiva.

Deras essens är att locka olika typer inlåning, ta emot lån från andra banker, ge ut egna värdepapper, samt utföra andra verksamheter som leder till ökade bankresurser.

Bankresurser inkluderar:

· bankernas egna medel

· involverade medel

· lånade medel.

1) Kapitalbasen inkluderar aktiekapital, Reservkapital och balanserade vinstmedel.

Aktiekapitalet (eller bankens auktoriserade kapital) bildas beroende på bankens organisationsform. Om en bank bildas som ett aktiebolag, är dess auktoriserade kapital förpliktigat från aktieägarnas medel som erhållits från försäljningen av aktier antingen genom öppen teckning av dem (när det gäller att organisera banken som ett öppet aktiebolag ), eller genom att fördela aktier mellan stiftarna i enlighet med storleken på deras andelar i det auktoriserade kapitalet (slutet aktiebolag). Banken, som är ett aktiebolag, bildar sitt auktoriserade kapital genom aktietillskott från deltagare.

Oavsett bankens organisatoriska och juridiska form bildas dess auktoriserade kapital helt och hållet från bidrag från deltagare – juridiska personer och individer – och fungerar som säkerhet för deras förpliktelser. När du skapar en bank kan det auktoriserade kapitalet endast bildas från monetära (rubel, utländsk valuta) medel och materiella tillgångar.

Storleken på det auktoriserade kapitalet, förfarandet för dess bildande och förändringar bestäms av bankens stadga. Mängden auktoriserat kapital är inte begränsat i lag, men för att säkerställa bankens stabilitet sätter Ryska federationens centralbank ett minimibelopp för auktoriserat kapital. En ökning av det auktoriserade kapitalet kan genomföras genom attrahera nya aktieägare (aktieägare) eller genom utgivande av ytterligare ett antal aktier.

Reservfonden bildas av vinstavdrag och är avsedd att täcka oväntade förluster och förluster till följd av fallande värdepapperspriser.

Balanserade vinstmedel är den del av vinsten som återstår efter utbetalning av utdelning och tillskott till reservfonden.

Kapitalbasen är viktig för affärsbankernas verksamhet. En minskning av andelen eget kapital leder ibland till bankkonkurs.

2) Huvuddelen av bankens resurser utgörs av upplånade medel. En affärsbank har möjlighet att attrahera medel från företag, organisationer, offentliga institutioner och andra banker i form av insättningar och öppna lämpliga konton för dem.

3) En viktig källa till bankresurser är interbanklån, d.v.s. lån från andra banker. Under moderna förhållanden använder affärsbanker, för att snabbt attrahera medel, möjligheterna på interbankresursmarknaden, där medel som mobiliseras av andra kreditinstitut säljs. Kreditmarknaden domineras av kortfristiga interbanklån. Interbankmekanismen är den huvudsakliga källan till lånade kreditresurser för affärsbanker. Den tillhandahålls som regel inom ramen för korrespondentförbindelser och möjliggör för vissa banker att öppna korrespondentkonton i andra för att utföra betalnings- och avvecklingstransaktioner. på varandras vägnar.

Affärsbanker får lån från centralbanken i form av omdiskontering av växlar, genom refinansiering och i form av pantlån.

2. Affärsbankers aktiva verksamhet är förknippad med placeringen av bankresurser.

Genom aktiv verksamhet sätter banker in de resurser som står till deras förfogande för att generera vinster och upprätthålla likviditet. (Likviditet för en affärsbank är bankens förmåga att säkerställa snabb utförande av i kontanter deras ansvarsförpliktelser).

Bankens aktiva verksamhet inkluderar: kort- och långfristig utlåning till företags och organisationers produktion, sociala, investeringar och vetenskapliga aktiviteter; tillhandahålla konsumentlån till befolkningen; köp av värdepapper; leasing; factoring; innovativ finansiering och utlåning; aktieandel med bankmedel i företagens ekonomiska verksamhet; lån till andra banker.

Bland affärsbankernas aktiva verksamhet finns det två huvudtyper:

· lån

· investering

Det finns också:

· lösning

· kontanter

· garanti

1) Låneverksamheten ligger till grund för bankens aktiva verksamhet vid utnyttjandet av dess resursbas. De ger bankerna en betydande del av sin inkomst. Dessa är operationer för att tillhandahålla (emittera) medel till låntagaren på basis av brådska, återbetalning och betalning.

Kreditrelationerna mellan banken och låntagaren formaliseras och regleras av ett låneavtal. Låneavtalet definierar låntagarens och långivarens ömsesidiga skyldigheter och ansvar. Den anger syftet med och syftet med utlåningen, lånets storlek, lånevillkoren för utfärdande och återbetalning, typer av lånesäkerhet, ränta på lånet etc. Ingåendet av låneavtalet föregås av en analys av de kundens kreditvärdighet.

Ett av de allvarligaste problemen som affärsbanker står inför är risken för betalningsinställelser. Bankerna försöker naturligtvis minimera denna risk genom att på olika sätt säkerställa återbetalning av banklån. De viktigaste typerna av säkerheter är säkerheter, garantier, borgensförbindelser och kreditriskförsäkringar.

2) En annan viktig aktiv verksamhet av affärsbanker är deras investeringsverksamhet, där banker fungerar som investerare och investerar resurser i värdepapper. Sådana värdepapper kan vara aktier, obligationer, staten skuldebrev, finansiella instrument.

3) Avvecklingsverksamhet- Operationer för kreditering och debitering av medel från kundkonton, inklusive för betalning av deras förpliktelser gentemot motparter. Kommersiella banker gör betalningar enligt de regler, formulär och standarder som fastställts av Rysslands centralbank.

4) Kontanttransaktioner - operationer relaterade till förflyttning av kontanter, med bildning, placering och användning av medel på olika aktiva konton.

Kontanttransaktioner stödjer utvecklingen penningcirkulation. I processen att organisera kassaflödet avgörs sådana viktiga frågor ekonomiska mål, som en bestämning av den totala volymen av kontantomsättningen och dess struktur, riktning pengaflöde, placering av penningmängden i hela landet, bestämning av mängden pengar i omlopp i kontanter och beräkning av utsläppsresultatet för en viss period.

5) Garantiverksamhet - transaktioner där banken utfärdar en garanti (garanti) för betalning av kundens skuld till en tredje part vid uppkomsten av vissa villkor; De ger också intäkter till bankerna i form av provisioner.

3. Icke-traditionell verksamhet av affärsbanker är operationer som kan utföras av andra icke-bankorganisationer.

Det är denna grupp av bankverksamhet som brukar kallas tjänster. Det finns avvecklingstjänster relaterade till genomförandet av inhemska och internationella uppgörelser, förtroendetjänster för köp och försäljning av en bank på uppdrag av kunder av värdepapper, utländsk valuta, ädelmetaller, förmedling vid placering av aktier och obligationer, redovisnings- och konsulttjänster för kunder och andra.

Dessa inkluderar:

· kundtjänst för kontanthantering

· leasingverksamhet

· factoringverksamhet

· förtroendetransaktioner

1) En förutsättning för tillhandahållande av banktjänster för kontant- och avvecklingstjänster till kunder är öppnandet av ett bytes- eller avvecklingskonto i banken. Förfarandet för att öppna och omfattningen av transaktioner som utförs från ett avvecklings- eller byteskonto regleras av Rysslands centralbank, och mekanismen för att driva kontot bestäms av affärsbanken själv och återspeglas i avtalet om kontanter och avvecklingstjänster ingås mellan affärsbanken och dess kunder.

I enlighet med avtalet tar en affärsbank på sig ett antal skyldigheter:

· utföra alla typer av banktransaktioner på kundens konto, vilket återspeglas i bankens licens;

· säkerställa säkerheten för alla klientmedel som tas emot på kontot;

· utföra transaktioner för att skriva av medel från kundens konto för hans räkning för icke-kontanta betalningar;

· förse klienten med kontoutdrag.

En affärsbank utför icke-kontanta betalningar i enlighet med förordningarna om icke-kontanta betalningar i Ryska federationen och del II civillagen RF.

2) Leasingverksamhet bestå av att tillhandahålla maskiner, utrustning och fastigheter till hyresgästföretag på en långsiktig leasingbasis.

Leasing är ett långsiktigt hyresavtal med ett eventuellt efterföljande köp av den uthyrda fastigheten av leasetagaren till restvärdet. I leasingtransaktion Tre parter deltar på avtalsbasis:

1. Fastighetens ägare (upplåtaren), som är oftast leasingbolag eller affärsbank.

2. Användaren av fastigheten (hyresgästen), som kan vara en juridisk person av någon form av ägande.

3. Säljaren av fastigheten (leverantör), som kan vara en tillverkare eller ett handelsbolag.

Vanligtvis väljer en potentiell hyresgäst själv en leverantör av den fastighet han behöver, men på grund av brist på egna medel vänder han sig till hyresvärden, till exempel en bank, för ekonomisk hjälp. Banken köper egendom av leverantören på egen bekostnad och hyr ut den till hyresgästen på de villkor som anges i avtalet. Således tillhandahåller banken användaren en finansiell tjänst som liknar en kredittransaktion. Banken förvärvar äganderätten till fastigheten för fullt pris, som ersätts genom periodiska bidrag från uppdragsgivaren.

Den största fördelen med leasing jämfört med andra investeringsmetoder är att en företagare kan starta eget företag med endast en del av de nödvändiga ekonomiska resurserna för att köpa anläggningstillgångar.

3) Factoring (från engelska factoring - agent, intermediary) är bankens köp av leverantörens betalningskrav. Det finns tre parter involverade i factoringverksamhet:

1. Faktorföretag (kommersiell bank eller specialiserat företag).

2. Leverantör (långivare).

3. Konsument (gäldenär).

På grund av att faktorfirman påtar sig hela risken för utebliven betalning av fakturor betalar den kunden upp till 80-90 % av det totala fakturabeloppet och resterande skulder kommer att överföras till leverantören efter mottagande av betalning fr.o.m. köparen (gäldenären).

Factoring är ekonomiskt fördelaktigt för kundföretaget. Företaget får omedelbart huvuddelen av sina kontanta intäkter och sparar på betalningar till sina leverantörer, eftersom det är billigare att köpa varor från dem med omedelbar betalning än att köpa på kredit.

Factoring-operationer utförs av banken på avtalsbasis med kunden. Bankens prefactoringavdelning analyserar leverantörens kreditvärdighet, studerar information om finansiella ställning hans gäldenärer. De levererade produkternas typ, kvalitet, konkurrenskraft, antalet fall där de returneras etc. beaktas också. En factoringskyldighet kan vara med regress, d.v.s. ett omvänt krav på att leverantören ska återbetala det inbetalda beloppet i händelse av att betalaren vägrar att betala.

4) Förtroendetransaktioner är bankers förtroendetransaktioner, finansiella företag för att förvalta kundens egendom och utföra andra tjänster på uppdrag av och i kundens intresse som dennes auktoriserade representant. Enligt det ingångna avtalet förtrogna förvärvar motsvarande rättigheter och fungerar som förvaltare av egendom, inklusive saldon på bankkonton.

Ryska affärsbanker började tillhandahålla förtroendetjänster för värdepapperstransaktioner. Dessa tjänster inkluderar först och främst tillgångsförvaltning och tjänster för den första placeringen av värdepapper.

För närvarande, under påverkan av ökande interbankkonkurrens, finns det en tendens att expandera affärsbankernas verksamhet.

stat ryska systemet kommersiella banker.

Det ryska banksystemet är fortfarande väldigt ungt och har precis börjat konkurrera professionellt med vissa utländska banker. Här bör vi inte glömma den långa utvecklingen av det västerländska banksystemet. ryska bankirer har möjlighet att lära av erfarenhet av att göra bankaffärer utomlands.

De flesta affärsbanker som är verksamma idag klassificeras som små eller medelstora. Banker som tillhör kategorin stora är huvudsakligen affärsbanker som skapats på grundval av omvandlade filialer till tidigare statliga specialiserade banker. Stora banker skapade av företag och organisationer utan deltagande av regeringen banktjänster, är relativt få till antalet.

Följaktligen, för det mesta, har nyskapade affärsbanker organisationsstrukturen för en filiallös bank med ett litet antal funktionella divisioner: kredit-, kommersiella och administrativa avdelningar, kontanttransaktioner(i banker som tillhandahåller kontanttjänster till kunder), redovisning. I banker som har fått tillstånd att utföra valutatransaktioner, skapas lämpliga divisioner för att utföra transaktioner i utländsk valuta.

I allmänhet är affärsbanker idag den mest intensivt utvecklande delen av banksystemet, de ökar snabbt takten i aktiva och passiva verksamheter och driver ständigt politik kreditexpansion, bidra till utvecklingen av progressiva strukturer i ekonomin. Affärsbanker spelar en viktig roll i service utländska investeringar, inklusive kredit- och finansiella tjänster för samriskföretag.

Samtidigt, även om formellt affärsbanker i Ryska Federationenär banker av en universell typ, de är tillåtna nästan alla typer av bankverksamhet på kreditmarknaden, inklusive förmedlingsverksamhet i den initiala placeringen av aktier och obligationer i industriföretag, de flesta av dem kännetecknas av en ganska snäv specialisering. En av de viktigaste inkomstkällorna för många av dem är provisioner för kontanthanteringstjänster till kunder för andra, det är ränta på kortfristiga lån.

Förr eller senare kommer inhemskt kapital på allvar att konkurrera med utländskt kapital på den ryska marknaden. Det är nödvändigt att fortsätta att på allvar påskynda processerna för att stärka och öka kapitaliseringen av det inhemska banksystemet.

Problem med utvecklingen av Ryska federationens banksystem i modern scen utveckling

En viktig roll i bildandet av en modern konkurrenskraftig banksektor förenlig med strategiska intressen rysk ekonomi, var tänkt att spela en roll i "Strategi för utveckling av banksektorn i Ryska federationen för perioden fram till 2008". Huvudresultatet av dess genomförande var att öka stabiliteten och transparensen i det nationella banksystemet.

I enlighet med strategin, senast den 1 januari 2009, borde förhållandet mellan banksystemets tillgångar och BNP ha varit 56–60 %, kapital till BNP – 7–8 %, lån icke-finansiella organisationer till BNP – 26 – 28 %. De målindikatorer som anges i strategin uppnåddes i början av 2008, vilket inte talar så mycket om de ryska bankernas framgång, utan snarare om det faktum att de mål som satts upp i strategin underskattades.

Under hela genomförandeperioden av strategin var tillväxttakten för ryska banktillgångar den högsta i Europa - 44,1 % 2006 och 2007. Förhållandet mellan tillgångar och BNP var 61,4 % i slutet av 2007. Samtidigt har den inhemska banksektorn fortfarande en enorm orealiserad potential. Redan 2006 var förhållandet mellan banksystemets tillgångar och BNP i Frankrike 250 %, i Tyskland – cirka 300 %, i Storbritannien – 360 %.

Med tanke på strategins viktiga positiva roll bör det dock noteras att inte alla uppgifterna i den genomfördes framgångsrikt. Detta gäller först och främst det juridiska stödet till bankverksamhet. Inom ramen för strategin planerades därför att skapa förutsättningar för kreditinstitutens funktion i enlighet med internationella standarder. Men befintlig finansiell lagstiftning representerar på många sätt ett svårt arv finansiellt system Sovjettiden och är en av anledningarna till dagens problem inom banksektorn.

Samtidigt genomfördes under genomförandet av strategin åtgärder som syftade till att stärka individers rättigheter och utveckla en konkurrenskraftig miljö på banktjänstemarknaden. När det gäller lagstiftning löstes också frågan om kapitaltäckning, vilket gjorde det möjligt att eliminera skillnaderna mellan rysk banklagstiftning och europeisk lagstiftning i frågor om att fastställa obligatoriska standarder för bankverksamhet. Förfarandet för att bilda kapital i kreditinstitut på bekostnad av utländska medborgare förenklades, och systemet för att ta emot utländskt kapital till ryska marknaden banktjänster.

Ett av de prioriterade verksamhetsområdena för Ryska federationens regering och Rysslands bank i enlighet med strategin är skapandet av villkor för att bedriva bankverksamhet i regionerna. Den ojämna regionala koncentrationen av kreditinstitutens tillgångar är fortfarande ett allvarligt problem inom banksektorn. Dynamiken i utvecklingen av det regionala filialnätet av kreditinstitut är fortfarande låg, vilket avsevärt hämmar den ekonomiska tillväxten i regionerna.

En av åtgärderna för att lösa detta problem var antagandet av en lag som avskaffar statlig plikt och avgifter för att öppna en filial till en kreditorganisation, samt ge förutsättningar för att utöka normerna banktjänster kunder till kreditinstitut utanför kreditinstitutets säte. Uppenbarligen var dessa åtgärder inte tillräckliga för att helt lösa problemet. Klyftan i tillhandahållandet av banktjänster till Moskva och regionerna, liksom bristen på långsiktiga resurser för utveckling av regionala banker, spelade en negativ roll.

Således, med hänsyn till den otillräckliga territoriella och tekniska utvecklingen av den finansiella infrastrukturen, är det idag tydligt att lösa problem och vidareutveckling av banksektorn kräver omfattande åtgärder och seriöst stöd från staten.

I allmänhet åtföljdes utvecklingen av banksektorn av allvarliga problem, varav två huvudsakliga kan identifieras:

Inhemska bankers växande beroende av Externa källor finansiering – extern skuld banker i slutet av september 2008 (utan deltagande i kapital) uppgick till 198,2 miljarder dollar. , dvs. cirka 20 % av det nationella banksystemets skulder;

Bevarande låg nivå kapitalisering av banker.

Bolånekrisen i USA 2007 gjorde det svårt för ryska banker att få tillgång till internationella finansiella resurser, som började uppleva de första svårigheterna med att skaffa pengar.

Katalysatorn för krisen i det ryska finansiella systemet var förvärringen av den globala finanskrisen hösten 2008. I september 2008 skedde en samtidig kortsiktig försämring av ett antal faktorer, inklusive ett fall i oljepriset, en förvärring av den politiska situationen runt norra Kaukasus och uppmärksammade konkurser av amerikanska banker. Allt detta ledde till en försämring av situationen i det ryska finansiella systemet: investerare började lämna landet i massor, överförde sitt kapital till finanscentra i USA och Europa, en kraftig kollaps inträffade aktiemarknad, interbanklånemarknaden stannade faktiskt, förpliktelserna enligt repotransaktioner uppfylldes inte och företagssäkerheter i värdepapper avskrevs. ryska företag och banker förlorade i praktiken tillgång till globala kreditmarknader.

Lyckligtvis tillät effektiva och samordnade åtgärder från regeringen och Rysslands centralbank oss att undvika allvarliga problem: vi lyckades hantera panik, förhindra masskonkurser och ett globalt utflöde av hushållsinsättningar.

Men ett antal åtgärder hade också en baksida. Det är uppenbart att de förmånliga villkoren för att ge stöd till statsägda banker hade en negativ inverkan på situationen under krisens första veckor. Vi måste hylla de monetära myndigheterna: den kontraproduktiva åtgärden att tilldela statliga stödmedel till endast tre banker med statligt deltagande justerades under den första veckan, och 32 banker fick delta i auktionerna av det ryska finansministeriet, och fem veckor senare genomfördes det ytterligare åtgärd– osäkrade auktioner, och 116 banker har redan fått tillgång till resurser.

För närvarande kan bankerna, trots att de har löst ett antal allvarliga problem, fortfarande inte aktivt stödja produktionen och ge väldigt få nya lån. Anledningen till detta beteende är närvaron av följande faktorer: hög risk utlåning; brist på MBC; förutseende av en ny våg av kriser i bankerna; brist på långsiktiga pengar.

Således lyfter vi fram huvudproblemen i den moderna banksektorn:

Problemet med förfallna skulder eller "osäkra fordringar".

Svag finansiell stabilitet hos kreditinstitut

Höga räntor på lån

Kreditstöd för produktion

Dåligt utvecklad filial och regional banksektor

Ojämn regional koncentration av tillgångar i kreditinstitut

Låg dynamik i utvecklingen av det regionala filialnätet av kreditinstitut

Inhemska bankers växande beroende av externa finansieringskällor

Bibehålla en låg nivå av bankkapitalisering

Huvudinriktningar för att förbättra det ryska banksystemet

Idag uppstår svåra fenomen i Rysslands ekonomiska liv på grund av det globala finanskris. Det globala finansiella systemet genomgår grundläggande förändringar. Inför sådana förändringar och kvalitativt nya risker finns det inte längre enkla recept och lösningar.

För att säkerställa stabiliteten i det finansiella systemet agerar regeringen inom tre huvudområden. Det första är att utöka resursbasen och öka likviditeten i hela det finansiella systemet, det andra är att öka tillgängligheten bankutlåning för företag i den verkliga sektorn och för det tredje - att säkerställa rehabilitering av banker som upplever svårigheter, men viktigt ur synvinkeln av den övergripande stabiliteten i banksystemet.

Regeringen genomför tillsammans med Rysslands centralbank åtgärder för att refinansiera banksystemet för att finansiella resurser nått specifika företag. Under 2008 tilldelades redan mer än 2 biljoner rubel för dessa ändamål på återbetalningsbar basis från alla källor, inklusive budgeten, medel från statliga företag och refinansiering från centralbanken under 2009, stödet fortsatte, huvudsakligen från resurserna Centralbank.

Under 2009, utöver de redan tilldelade affärsbankerna, banker med statligt deltagande och Vnesheconombanks förlagslån, tilldelade regeringen 200 miljarder rubel. VTB, 130 miljarder rubel. Vnesheconombank, 225 miljarder rubel. kommersiella banker för att tillhandahålla riktad finansiering för den reala sektorn av ekonomin.

Ett antal beslut från Bank of Russia syftar till att öka bankernas resursbas. Pantlånarlistan för Rysslands centralbank har utökats för att ge ytterligare möjligheter för refinansiering av kreditinstitut. Det inkluderar 27 subfederala och företagsvärdepapper. Villkoren för att bevilja lån med säkerhet i icke omsättbara tillgångar (växlar, garantier, fordringar) har höjts. Det har fastställts att för lån för en period av 181 till 365 kalenderdagar, med säkerhet i tillgångar, inklusive "icke-marknadstillgångar", är räntan 13 procent per år.

Kontrollen över genomförandet av åtgärder för att förhindra konkurser och framstegen i konkursförfaranden för icke-bankföretag kommer att stärkas finansiella organisationer för att skapa en möjlighet att bevara tillgångar och maximera tillfredsställelsen av fordringsägarnas, inklusive enskildas, fordringar.

Tidsfristen för att fullgöra skyldigheter på börshandlade obligationer har förlängts från ett år till tre år. Emission av börshandlade obligationer är tillåten inte bara av öppna aktiebolag, utan också av andra affärsbolag, såväl som statliga bolag.

För att öka tillgången på banklån till företag i den reala sektorn har regeringen vidtagit ett antal åtgärder.

Därmed har kontrollen över arbetet i ledningsorgan för banker som fått statliga stödmedel, inklusive förlagslån, förstärkts. Auktoriserade representanter för Bank of Russia har utsetts till sådana banker. Kontroll kommer att utföras i frågor om utlåningens storlek, tillhandahållande av garantier, förvaltning av tillgångar och skulder, ersättning till kreditinstitutets ledningsorgan.

Tillhandahållandeförfarandet har förenklats statliga garantier. Det är möjligt för Ryska federationens regering att delegera till Rysslands finansministerium rätten att fatta beslut om att tillhandahålla statliga garantier för lån till enskilda organisationer till ett belopp av upp till 10 miljarder rubel för varje garanti. Ökade maximal storlek Ryska federationens statliga garantier för att stödja exporten av industriprodukter (från 50 till 150 miljoner US-dollar), rätten att besluta om tillhandahållandet av vilken Ryska federationens regering kan delegera till Rysslands finansministerium

Särskilda åtgärder vidtas för att säkerställa tillgången på lån (räntesubventioner) för prioriterade sektorer av ekonomin - jordbruk, fordon och transportteknik. Inom statligt program Småföretagsstöd subventionerar räntor på lån till småföretag.

Separat stödområde finansmarknader- Säkerställa rehabilitering av "problembanker", som är viktiga ur banksystemets övergripande stabilitet, vilket minskar effekten av enskilda bankers konkurser på banksystemet. Rysslands centralbank har beviljats ​​rätten att ingå avtal med banker, enligt vilka Rysslands centralbank ska kompensera dem för en del av förlusterna på lån utfärdade till organisationer vars banklicens har återkallats.

Generellt sett kommer regeringen och centralbanken att stimulera konsolidering inom banksektorn, bildandet av stora och finansiellt stabila bankstrukturer som är internationellt konkurrenskraftiga och kapabla att tillhandahålla ”långsiktig” finansiering av projekt.

Vid fördjupade kristrender är det möjligt att öka andelen "problem"-tillgångar i banksystem. I denna situation kan bankernas stabilitet minska. Regeringen har reserverat nödvändiga medel för att lösa detta problem.

Krisåtgärder för banksektorn

Brådskande åtgärder mot krisen vidtogs av regeringen och Centralbank i allmänhet lägligt och effektivt, vilket stabiliserade banksystemets funktion. Men idag är det nödvändigt att fortsätta utveckla nya åtgärder för att stödja banksystemet och den reala sektorn av ekonomin. Uppgiften är inte bara att förhindra ytterligare förvärring av krissituationen. Det är nödvändigt att skapa förutsättningar för en progressiv utveckling av det inhemska banksystemet och vidta åtgärder för att neutralisera eventuella krisfenomen i framtiden. Paketet med anti-krisåtgärder för att stärka banksektorn kan villkorligt grupperas i sju områden.

1. Monetära åtgärder

Korridoren av fluktuationer av rubeln till korgen med två valutor som etablerades i januari 2009 motsvarar den beräknade stödnivån och säkerställer förmodligen en viss jämvikt med de nuvarande makroekonomiska parametrarna.

Statens huvuduppgift är nu att bekräfta fasta avsikter att upprätthålla en adekvat växelkurs för rubeln och säkerställa dess stabilitet.

Dessutom förefaller det nödvändigt att sänka refinansieringsräntan till 8–10 %. Detta kommer att öka tillgången på lån för företag och befolkningen, och som ett resultat stimulera produktionen och den inhemska efterfrågan och minska nivån på låntagares fallissemang. Annars får vi kanske hög inflation och minimera inhemsk efterfrågan och ekonomisk aktivitet i den reala sektorn. Centralbanker att sänka räntorna under en kris är standard global praxis.

2. Ökad kapitalisering av banksystemet

Åtgärder i denna riktning kan vara: introduktion noll kurs inkomstskatt vid återinvestering i rättvisa bank, befrielse från beskattning av en del av investerarnas vinster som allokeras till bildandet av bankernas auktoriserade kapital, lagstiftningsförenkling av regleringen av bankkapital.

3. Konsolidering av banksektorn

Denna riktning är avsedd att öka stabiliteten i banksystemet och dess förmåga att lösa problem ekonomiskt stöd inhemska producenter. Kapitaltillförselmekanismen kan spela en positiv roll i denna riktning. största bankerna(inklusive privata) för att förvärva insolventa banker utöver skuldfinansiering till Insättningsförsäkringsbyrån (DIA). Det är också nödvändigt att öka kraven på minsta storlek egna medel (kapital) för kreditinstitut, förbättra förfarandet för rekonstruktion av kreditinstitut och förenkla deras konkursförfaranden.

4. Bildande av en bas av bankers skulder från källor på den inhemska marknaden

Med tanke på bankernas akuta behov av att bilda en skuldbas bör följande åtgärder vidtas:

Säkerställa förutsägbarheten av villkoren för att tillhandahålla lån utan säkerhet från Rysslands centralbank och minska kostnaderna för dem;

Att öka mängden garantier på insättningar från individer till minst 3 miljoner rubel. Underlåtenhet att vidta en sådan åtgärd hotar de största privata insättarnas avgång till säkrare banksystem i världen;

Försäkring av medel från juridiska personer i banker;

Lagstifta möjligheten att öppna oåterkalleliga insättningar - detta lagförslag

Redan inlämnat för övervägande till statsduman i Ryska federationens federala församling;

Tillhandahåller kommuner, vars budgetar subventioneras med högst 20%, rätten att placera sina medel på insättningar i affärsbanker (detta lagförslag har redan lämnats till statsduman);

Säkerställa pensionssparandets deltagande i bankfinansiering.

5. Utvidga utbudet av statliga garantier

Statliga garantier är ett av de viktigaste områdena för att stärka det inhemska banksystemet. Objekten för skydd med hjälp av statliga garantier bör inte bara vara företag utan också medborgare. Dessa åtgärder bör bidra till att öka den inhemska efterfrågan, minska panik och negativa sociala konsekvenser. Användningen av statliga garantier kan realiseras genom:

Stödja inhemsk efterfrågan genom att finansiera köpprogram för befolkningen

Varaktiga varor (genom att subventionera räntor på lån och partiell kompensation för varukostnaden);

Inkludering av 30 - 50 största banker i programmet för utlåning till infrastruktur, strategiska projekt, små och medelstora företag på konkurrensbasis under statliga garantier;

Täcker förpliktelser till banker för de medborgare som har förlorat förmågan att tillhandahålla lån (inklusive bolån) till följd av krisen.

Bostadsbolåneverket (AHML) som den organisation som ansvarar för att stimulera primär efterfrågan kräver särskilt stöd. Förekomsten av bolånemarknaden, och därmed byggbranschen som helhet, beror till stor del på byråns arbete. Det verkar nödvändigt att öka AHML:s kapital med 60 miljarder rubel. (utöver 66 miljarder rubel som tilldelades 2008).

Insättningsförsäkringsbyrån fyller nu viktiga funktioner för att säkerställa stabiliteten i inlåningsbasen och stöder rehabiliteringen av banksystemet. Enligt vår åsikt bör DIA:s kapital ökas med 100 miljarder rubel. (utöver tilldelade medel till ett belopp av 266 miljarder rubel).

6. Marknadsreglering nödställda tillgångar

En viktig förutsättning för att stärka banksektorn är effektiviseringen av marknaden för nödställda tillgångar. Först och främst är det nödvändigt att skapa ett enhetligt system för att klassificera problemtillgångar och sedan, med hjälp av staten, säkerställa att problemtillgångar tas bort från bankernas balansräkningar och skapa en enda plattform för handel med dem.

För att underlätta bankernas tillgång till allmänheten finansiell information det skulle vara tillrådligt att skapa en statlig byrå för finansiell information för banker och till företagskunder banker på grundval av Rysslands centralbank.

Dessutom behövs åtgärder inom området redovisning och avyttring av egendom: bildandet enhetligt system redovisning (registrering) av en pantsättning av lös egendom, skapandet av en mekanism för obligatoriskt beslag av gäldenärers egendom i fordringar från banker, införandet av ett förenklat förfarande för rättslig prövning av tvister relaterade till indrivning av skulder enligt låneavtal och utmätning av pantsatt egendom.

Det är också nödvändigt att säkerställa möjligheten att återbetala bankfordringar med pantsatt egendom, förbi konkursförfarandet.

7. Ökad transparens och teknik i banksystemet

Öppenhet och hög effektivitet i den ryska banksektorn – förutsättningar framgångsrikt arbete inom global ekonomi. Till åtgärder som syftar till att öka investeringsattraktionskraft och banksektorns konkurrenskraft inkluderar:

Upprättande av obligatorisk upprättande av rapportering i full överensstämmelse med IFRS på kvartalsbasis för de 30–50 största bankerna;

Införande av ett differentierat system för övervakning av banker;

Överföring av kontrollfunktioner för Rospotrebnadzor inom området för konsumentutlåning till Rysslands centralbank;

Utveckling av Rysslands centralbank av särskilda regler för banker om riskhantering;

Övergång till ett elektroniskt format för att skicka bankrapporter;

Förbättring av lagstiftningen inom området reglering av teknologier för kundservice för fjärrbanker. I synnerhet bör banker tillåtas öppna nya konton (insättningar) för individer utan deras personliga närvaro, med hjälp av fjärrbanksteknik.

Slutsats

Kommersiella banker spelar en viktig roll i ekonomin och utför ett antal funktioner, i synnerhet, såsom ackumulering och mobilisering av monetärt kapital, kreditförmedling, genomför avvecklingar och betalningar i ekonomin, skapar betalningsmedel, organiserar emissionen och placering av värdepapper och konsulttjänster för kunder.

Affärsbankernas verksamhetsområde växer och utbudet av deras verksamhet och tjänster expanderar och täcker allt fler nya branscher. Och nu i länder med utvecklade marknadsekonomier är affärsbanker huvudlänken i landets kreditsystem.

Affärsbankernas roll i en modern marknadsekonomi är ganska stor. Affärsbankernas verksamhet är av stor betydelse på grund av deras kopplingar till alla sektorer av ekonomin. Bankernas uppgifter är att säkerställa oavbrutet kassaflöde och kapitalcirkulation, utlåning till industriföretag, staten och befolkningen samt skapa förutsättningar för nationell ekonomisk ackumulation.

Moderna affärsbanker, som agerar som finansiella mellanhänder, utför en viktig nationell ekonomisk funktion och säkerställer intersektoriell och interregional omfördelning av kapital mellan områden och branscher, vilket möjliggör utveckling av ekonomin beroende på de objektiva produktionsbehoven och främjar strukturell omstrukturering av ekonomin. Affärsbankernas ökande ekonomiska roll manifesteras för närvarande i utvidgningen av omfattningen av deras verksamhet och utvecklingen av nya typer av finansiella tjänster. Idag kan affärsbanker i enskilda länder tillhandahålla kunder med upp till 300 typer av tjänster.

En bred diversifiering av verksamheten gör att bankerna kan behålla kunder och förbli lönsamma även under mycket ogynnsamma ekonomiska förhållanden. Det är ingen slump att de i alla länder med marknadsekonomi förblir den huvudsakliga operativa länken i kreditsystemet. På tal om moderna affärsbanker är det nödvändigt att betona att, liksom andra delar av kreditsystemet, dessa institutioner ständigt utvecklas. Verksamhetsformer, konkurrenssätt, kontroll- och ledningssystem förändras.

Affärsbanker är den viktigaste länken i en marknadsekonomi. I processen för deras verksamhet förmedlas det mesta av penningomsättningen i staten, kapitalkällor för utökad reproduktion bildas genom omfördelning av tillfälligt frigjorda medel från alla deltagare i reproduktionsprocessen - staten, ekonomiska enheter. Samtidigt bidrar affärsbanker till flödet av kapital från de minst effektiva företagssektorerna i den nationella ekonomin till de mest konkurrenskraftiga. De säkerställer ackumulering av tillfälligt fria medel från företag, organisationer, befolkningen, staten och överför pengar från ackumuleringsområden till användningsområden med återbetalningsvillkor.

Tack vare affärsbanker finns det en mekanism för fördelning och överföring av kapital över produktionsområden och sektorer genom banker, stora kapital som behövs för investeringar, införande av innovationer, expansion och omstrukturering av produktion, konstruktion, bostäder etc. mobiliserades. Affärsbanker, som en del av banksystemet, bidrar till att spara sociala kostnader för cirkulation genom att främja snabbare penningomsättning, accelererad avveckling, överföring av pengar, utfärdande av kreditinstrument istället för kontanter, till exempel räkningar, checkar, debet och kredit kort, certifikat etc.

Konkurrens från specialiserade kreditinstitut och industriföretags finansiella företag skapar i viss mån incitament för vidareutveckling av affärsbanker.

Affärsbanker verkar aktivt på internationella lånekapitalmarknader. Det är så affärsbanker fungerar över hela världen.

Litteratur.

1. http://vdollarah.ru/

2. Tarasov V.I., pengar, kredit, banker: Handledning. – MN.: Misanta, 2003. – 512 sid.

3. http://www.cbr.ru/

4.http://obanks.ru/

5. G. Gibkov Ryska affärsbanker // International Affairs, 2000, nr 8-9, 144 sid.

6. Ananyev D.N. Banksektor Ryssland: resultat och utvecklingsutsikter // Pengar och krediter. – 2009. - Nr 3.

7. Beloglazova G.N. Bankverksamhet. Organisation av en affärsbanks verksamhet. M.: Högre utbildning, 2009.

8. Väderflöjel A.N. Direkt bankhot // Kommersant. – 2009. - Nr 16

I kreditsystemets funktionsmekanism tillhör affärsbankerna en stor roll. Idag omfattar gruppen affärsbanker i olika länder ett antal institutioner med olika struktur och olika ägarförhållanden. Deras huvudsakliga skillnad mot centralbanker är avsaknaden av rätten att ge ut sedlar. Det finns två typer av affärsbanker - universella och specialiserade banker.

En universalbank utför alla eller nästan alla typer av bankverksamhet: tillhandahåller både kortfristiga och långfristiga lån; verksamhet med värdepapper, ta emot insättningar av alla slag, tillhandahålla alla typer av tjänster etc.

En specialiserad bank är tvärtom specialiserad på en eller några typer av bankverksamhet. I utvalda länder banklagstiftningen förhindrar eller helt enkelt förbjuder banker från att utföra en lång rad transaktioner. Bankernas vinster från viss specialverksamhet kan dock bli så stora att verksamhet inom andra områden blir onödig. Specialiserade banker inkluderar: investeringsbanker, hypoteksbanker, sparbanker, konsumentkreditbanker, industribanker, intraindustriella banker.

Kommersiella banker samlar på sig huvuddelen av kreditresurser och förser kunder med ett komplett utbud av finansiella tjänster, inklusive att ge ut lån, ta emot insättningar, avveckling, köp och försäljning och lagring av värdepapper, utländsk valuta, etc. Enligt metoden för att bilda det auktoriserade kapitalet delas banker in i aktiebolag, statliga, privata, kooperativa och blandade. Aktiebanker dominerar i alla länder.

En affärsbank är ett företag som organiserar rörelsen av lånekapital för att göra vinst. Kärnan i en affärsbank manifesteras i dess funktioner:

1) ackumulering och mobilisering av monetärt kapital;

2) kreditförmedling;

3) skapande av kreditpengar;

4) utföra avräkningar och betalningar på gården;

5) organisation av emission och placering av värdepapper;

6) tillhandahållande av konsulttjänster.

Ansamling och mobilisering av penningkapital. Detta är en av bankernas äldsta funktioner. Företagens och befolkningens fria medel som mobiliseras av banken ger å ena sidan sina ägare inkomster i form av räntor och skapar å andra sidan grunden för att genomföra lånetransaktioner. Det är med hjälp av banker som medel koncentreras och omvandlas till kapital.

Kreditförmedlingär en annan viktig funktion för affärsbanker. Direkta kreditrelationer mellan ägare av tillgängliga medel och låntagare hämmas av diskrepansen mellan volymen av kapital som erbjuds för ett lån och behovet av det. Perioden för att frigöra detta kapital sammanfaller inte med den period för vilken låntagaren kräver det. Direkta kreditband mellan kapitalägare och låntagare kompliceras också av risken för låntagarens insolvens. Kommersiella banker, som agerar som finansiella mellanhänder, eliminerar dessa svårigheter. Banklån riktas till olika sektorer av ekonomin och säkerställer en expansion av produktionen. Lån ges också till konsumenter för köp av varaktiga varor, hus, reparationer av dem etc., vilket bidrar till att öka deras levnadsstandard och lösa sociala problem. Staten agerar också som låntagare från affärsbanker, eftersom statens utgifter ofta inte täcks av intäkterna.

Skapande av kreditpengar. En speciell funktion för banker är skapandet av kreditpengar i form av bankinsättningar, som används genom checkar, kort och elektroniska överföringar. Kommersiella banker skapar insättningar genom att först acceptera kontanter från sina kunder. Samtidigt ökar inte den totala mängden pengar i omlopp; endast en typ av kreditpengar (sedlar) ersätts av en annan (insättningar).

För det andra skapar banken inlåning på grundval av att ge ut banklån, köpa värdepapper, utländsk valuta och guld från kunder. Samtidigt ökar mängden penningmängd i omlopp. När en kund tar ut kontanter från ett bankkonto förblir den totala penningmängden oförändrad: pengarna flyttas helt enkelt från icke-kontantform till kontanter. Att skriva av pengar från ett inlåningskonto (vid återbetalning av lån, försäljning av värdepapper, valuta, guld av banken till sina kunder) leder till en minskning av penningmängden. I industrialiserade länder är affärsbankerna de främsta utgivarna av pengar. Därför reglerar centralbanker processen för utsläpp av pengar främst genom att påverka omfattningen och karaktären av affärsbankernas verksamhet.

Utföra avräkningar och betalningar på gården. Huvuddelen av betalningar mellan företag sker icke-kontant. Banker är mellanhänder i betalningar. De gör betalningar för kunders räkning, tar emot pengar på konton och för register över alla in- och utbetalningar.

För att betalningssystemet ska fungera effektivt i länder med en utvecklad bankstruktur krävs att tekniken för avvecklingsoperationer förbättras. Olika avvecklingssystem skapas i dessa länder. Till exempel de så kallade clearingsystemen för stora affärsbanker med ett brett nätverk av sina filialer och kontor. De tillåter banker att cleara en betydande del av betalningarna i landet. Ett annat exempel är girosystem som bildas av banker som deltar i avvecklingar, inklusive centralbanker. Centralisering av betalningar i banker bidrar till att minska distributionskostnaderna och elektroniska betalningssystem införs för att påskynda och öka tillförlitligheten i transaktioner.

Organisation av emission och placering av värdepapper. Genom denna funktion förverkligas bankernas viktiga roll för att organisera de primära och sekundära värdepappersmarknaderna. Genom att emittera och placera aktier och obligationer för sina kunder har affärsbanker möjlighet att rikta kapital för produktionsändamål och finansiera statliga utgifter. Värdepappersmarknaden kompletterar kreditsystemet och interagerar med det. Till exempel ger banker lån till värdepappersförmedlare för att teckna nya emissioner av värdepapper, och de säljer värdepapperen till banker för återförsäljning. Om grundarföretaget i vars namn värdepapperen är registrerade säljer dem själv, kan banken tillhandahålla tecknare för de emitterade värdepapperen. För detta ändamål skapar banken ett konsortium för placering av värdepapper. Banker lägger åtaganden för stora belopp utgivna av stora företag bland sina kunder, och inte genom fri försäljning på börsen.

Tillhandahålla konsulttjänster. Konsulttjänster för affärsbanker består av att ge råd till kunder i frågor som att öka deras kreditvärdighet, erhålla leasing och innovativa lån, använda nya betalningsformer, använda plastkort, utarbeta rapporter etc. Under senare år har informationstjänster relaterade till insamling och tillhandahållande informationen har utökats om kreditvärdigheten hos affärsbankskunder, om banktjänstemarknaden, räntor på aktiva och passiva transaktioner, etc.

Tillsammans med ovanstående funktioner inkluderar nya funktioner hos moderna banker:

1) finansiering av den nationella ekonomin;

2) försäkringsverksamhet;

3) mellanhandstransaktioner;

4) förvärv av borgensförbindelser;

5) deltagande i diskussionen om nationella ekonomiska program;

6) upprätthålla statistik m.m.

En affärsbanks organisatoriska struktur bestäms av dess stadga, som innehåller bestämmelser om bankens ledningsorgan, deras befogenheter, ansvar och relationer vid utförande av grundläggande bankverksamhet. Bankens struktur omfattar funktionella divisioner och tjänster, vars antal bestäms av det ekonomiska innehållet och volymen av verksamheten den utför. Bankavdelningar (avdelningar) bildas enligt deras funktionella syfte. Således utförs bankverksamhet för ackumulering av fria medel från juridiska personer och individer av inlåningsavdelningen, redovisnings- och låneverksamhet av kreditavdelningen, förtroendeverksamhet av förtroendeavdelningen etc.

Affärsbanker ägnar stor uppmärksamhet åt frågorna om att organisera självfinansiering, lönsamhet och likviditet. För detta ändamål skapas strukturella divisioner som hanterar bankens nuvarande verksamhet och har ett organiserande inflytande på dess arbete som helhet. Dessa inkluderar bankens kommersiella utvecklingsavdelning; avdelning för att organisera självförsörjande aktiviteter och avdelning för att hantera bankens likviditet.

I alla länder är bankerna ansvariga för att skapa ett hållbart utlåningssystem. Banker delas in enligt metoden för bildande av auktoriserat kapital i statliga, kooperativa, privata, aktiebolag och blandade. I majoriteten främmande länder Aktiebanker dominerar.

En affärsbank är en separat oberoende kreditorganisation som utför hela utbudet av bankverksamhet. Banker skiljer sig i detta från särskilda kreditinstitut, som endast kan utföra vissa specifika kreditoperationer.

Vad är en affärsbank

Moderna affärsbanker är idag direkt engagerade i att betjäna alla typer av företag, såväl som civilbefolkningen. Oavsett deras form av ägande är affärsbanker en separat enhet i landets ekonomi.

Relationen mellan banken och kunden är av affärsmässig och kommersiell karaktär. Det prioriterade målet för en affärsbank är att få högsta möjliga monetära vinst. Affärsbank är huvudmekanismen bankstruktur stater.

Ett företag som organiserar kapitalrörelser för ett lån för att få kommersiell vinst kallas.

Funktioner som utförs av affärsbanker

Kärnan i en affärsbank manifesteras i dess funktionella orientering. Huvudfunktionerna anses vara:

• ackumulering och mobilisering av medel;
• reglering av medel i affärstransaktioner;
• förmedlingstjänster uttryckta i emissionen av ett lån.

Ytterligare, men inte mindre viktiga funktioner:

• skapande av ytterligare betalningsmedel;
• emission och försäljning av värdepapper;
• konsumentrådgivning.

Ansamling och mobilisering av medel

Bankens huvudfunktion är mobilisering och ackumulering av pengar från individer och juridiska personer, med andra ord attraktion och användning av medel från befolkningen.

Cirka 80 % av bankens medel är insamlade medel utifrån och endast cirka 20 % av bankens egna medel. Genom att locka pengar från företag och allmänheten blir bankerna själva låntagare. Kontanta intäkter ackumuleras av banker och investeras sedan i värdepapper, ekonomiskt lönsamma projekt, i industrins utveckling. Lån lämnas av insamlade medel.

Genom att låna ut till företag, företag och allmänheten bidrar bankerna därmed till en ökning av konsumenternas efterfrågan, ökar produktionskapaciteten och finansieringsindustrin leder till ekonomisk tillväxt.

Banker intresserar insättare genom att betala ränta på inlåning. Huvudoperationen - att locka till sig kapital, dess korrekta placering - är utgångspunkten för alla andra funktioner som utförs av affärsbanker. Bankerna håller inte pengarna de får låsta utan får dem att fungera: de investerar dem i aktier, värdepapper, ger ut lån och stödjer industrisektorn.

Genomföra affärsavräkningar och betalningar

Utföra avräkningar och betalningar på gården. Huvuddelen av betalningarna mellan företag sker via en mer bekväm icke-kontant väg. Banker gör betalningar för kunders räkning, tar emot pengar på konton och för register över alla kassakvitton och betalningar. Banker fungerar som mellanhänder vid betalningar och garanter för deras mottagande.

Medling vid överföring av medel leder till uttag av kontanter från betalningar mellan befolkningen och organisationer och ökar andelen icke-kontanta betalningar. Ekonomin behöver en viss mängd kontanter, och överskottet av penningmängd försvinner i och med övergången till icke-kontanta betalningar. Överskott av kontanter leder till inflation.

I andra länder utförs upp till 90 % av alla betalningstransaktioner utan kontanter, medan det i Ryssland endast är lite mer än 60 %. Öka andelen icke-kontanta transaktioner Alla banktjänster hjälper till i en eller annan grad.

Förmedling vid kreditaffärer

Förmedling uttryckt i kredit. Kredittransaktioner kan inträffa direkt mellan företaget och en individ, eller mellan två företag, men riskerna för att förlora pengar ökar. Dessutom sammanfaller inte alltid den ena partens förmågor med den andras behov i mängden lånade medel och i återbetalningsvillkor.

Bankförmedling är nödvändig för att eliminera alla dessa svårigheter. Banken är med andra ord en mellanhand mellan den enhet som behöver ett lån och den som kan investera fria medel.

Kommersiella banklån distribueras till alla branscher, vilket bidrar till ekonomisk tillväxt. Konsumentlån syftar till inköp av bohag, för uppförande och reparation av bostäder, för att förbättra levnadsvillkor förbättra befolkningens välbefinnande, förbättra levnadsstandarden och bidra till att lösa sociala problem. Dessutom kan affärsbanker ge lån till staten om ett sådant behov uppstår.

Skapande av betalningsmedel

Skapandet av andra betalningsmedel - bankinsättningar - betalkort, kredit, insättning, lönekort, checkar, elektroniska överföringar, räkningar, användning av andra icke-kontanta betalningsalternativ, samt överföringar av medel från konto till konto leder till en minskning av utgivningen av sedlar. Olika elektroniska betalningssystem skapas, vilket har en gynnsam effekt på ekonomin.

Den gradvisa minskningen av kontantcirkulationen och ökningen av antalet icke-kontanta betalningar indikerar effektiviteten hos nya betalningssystem.

Emission och placering av värdepapper

Emission och placering av värdepapper assisteras av investeringsverksamhet. Detta är en nödvändig process för att skapa och upprätthålla en hållbar ekonomisk tillväxttakt.

Värdepappersmarknaden har också stor betydelse för det statliga lånesystemet. Oförmågan att ta ett industrilån kommer att leda till stagnation in ekonomisk utveckling. Stora företag Du måste spara för dina egna behov. Detta kommer att orsaka stagnation, en minskning av tempot ekonomisk tillväxt. Och det är helt enkelt inte lönsamt för företaget och för banken.

Genom att sälja värdepapper klarar bankerna framgångsrikt omfördelningen av medel i ekonomin. Emissionen av värdepapper är en fortsättning på kreditsystemet och kompletterar det. Genom att ge ut värdepapper på marknaden blev bankerna direkta konkurrenter till börserna.

Konsulttjänster

Bankrådgivning innebär rådgivning till sina kunder och potentiella konsumenter bankprodukter i frågor om korrekt placering av kontanter, användning av kort, insättningar, överföringar, ömsesidiga uppgörelser mellan juridiska personer, kvitto kreditmedel på gynnsamma förhållanden, placering av konsumentmedel i värdepapper.

De senaste åren har det vuxit fram tjänster för att samla in och tillhandahålla viktig information om kundernas kreditkapacitet, om banktjänstemarknaden, om att ta emot förmånliga räntor för att bedriva bankverksamhet.

Affärsbanker är huvudlänken i det statliga banksystemet. Deras verksamhet i Ryssland expanderar ständigt, nya funktioner dyker upp. Banker är engagerade i utlåning, deltar i avvecklingar för icke-kontanta betalningar, finansierar sektorer i den nationella ekonomin, deltar i försäljning på värdepappersmarknaden, kan vara mellanhänder i transaktioner och är konsulter till företag och vanliga konsumenter i kredit- och avvecklingstransaktioner . Och därför sker förändringar även i bankernas struktur. Nya lånevillkor och nya betalningssystem dyker upp.