Hur man beräknar ränta på ett lån. Beräkning av årlig ränta

Inte alla ryssar har möjlighet att göra ett dyrt köp. Många människor som drömmer om att köpa nya vitvaror eller fastigheter tvingas ta del av konsument eller hypotekslån. Studerar presenteras på den inhemska finansmarknad kreditprodukter, varje rysk medborgare försöker spara på ränta. För att hitta det mest lönsamma lånet i alla avseenden måste individer veta hur man beräknar månatliga betalningar och räntor. Detta kan göras direkt på filialen till ett finansinstitut eller självständigt med hjälp av speciella formler.

Hur beräknar man den årliga räntan på ett lån?

S = Sz * i * Kk / Kg, Var

• S är räntebeloppet;
• Sz - lånebeloppet (till exempel);
• i - årlig ränta;
• Kk - antalet dagar som tilldelats av banken för att återbetala lånet;
• Kg är antalet dagar under innevarande år.

Hur man beräknar beloppet av upplupen ränta, kan du överväga följande exempel:

• Lånetid - 1 år.
• Årlig ränta (ungefär samma som för de som erhålls från andra banker) - 18,00%.
• S \u003d 300 000 * 18 * 365 / 365 \u003d 54 000 rubel måste betalas av en individ för att använda kreditmedel.

För att beräkna den årliga räntan måste kunder till ett finansinstitut noggrant studera låneavtalet. Avtalet anger vanligtvis inte bara lånebeloppet utan också vilket belopp som ska betalas tillbaka i slutet av kontraktet. För beräkningar följer av större mängd subtrahera den mindre, dividera sedan resultatet med låneprogrammets varaktighet och multiplicera sedan den slutliga siffran med 100 %.

• En individ har utfärdat ett lån - 300 000 rubel.
• Lånetid - 1 år.
• I slutet av terminen måste du återvända - 354 000 rubel.
• Årlig ränta S \u003d (354 000 - 300 000): 1 * 100% \u003d 54 000 rubel.

Det finns ett annat sätt att beräkna. Låntagaren bör summera alla månatliga betalningar, varefter lägga till resultatet ytterligare betalningar(till exempel ytterligare avgifter, provisioner, mängden medel som banken tar ut för att betjäna låneprogrammet etc.). Därefter måste det erhållna resultatet divideras med lånets löptid och den slutliga siffran multipliceras med 100%.

• En individ har utfärdat ett lån - 300 000 rubel.
• Lånetid - 1 år.
• Den årliga räntan är 18,00%.
• Ytterligare betalningar - 2 500 rubel.
• Beloppet för den månatliga betalningen är 4 500 rubel.
• Årlig ränta S \u003d (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% \u003d (54 000 + 2 500) : 1 * 100% \u003d 56 500 rubel.

Formel för att beräkna ränta på ett lån

Idag kl banksektor Det finns två huvudsystem för att beräkna ränta på kreditprogram. I det här fallet talar vi om differentierade och annuitetsbetalningar som låntagare måste göra en gång i månaden till sin långivares byteskonto.

• Sa - betalningsbelopp (livränta);
• Sk är lånebeloppet;
• t är mängden obligatoriska betalningar under kreditprogrammet.

Hur beräkningarna utförs kan du överväga ett exempel:

• Månadsbetalningsbelopp = (60 000 * (0,17/12)) : 1 - (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5 472, 29 rubel.

När man beräknar mängden månatliga betalningar (differentierade) använder bankerna en annan formel:

• Sp - beloppet av upplupen ränta;
• t är antalet dagar i betalningsperioden;
• Sk är beloppet på lånesaldot;
• P är räntan på lånet (årlig);
• Y är antalet dagar (kalender) på ett år (366/365).

• En individ har utfärdat ett lån till ett belopp av 60 000 rubel.
• Den årliga räntan är 17,00%.
• Lånets löptid är 1 år (12 månader).
• Lånebeloppet, som återbetalas varje månad, är 5 000 rubel.
• För januari = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• För februari = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 ...
• För december = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Hur kan individer välja det mest lönsamma räntesystemet?

För att potentiella låntagare ska välja det mest lönsamma ränteberäkningssystemet bör en jämförelse av båda metoderna göras. Om tonvikten ligger på beloppet för överbetalningen, kommer det att vara mer lönsamt att utarbeta låneprogram som ger differentierade månatliga betalningar. Det bör noteras att denna metod också har en nackdel. Till skillnad från annuitetsbetalningar, med en differentierad metod för att återbetala ett lån, kommer den huvudsakliga kreditbördan att läggas på de första månaderna av att använda programmet.

Om vi ​​överväger produkter för hypotekslån, kommer annuitetsmetoden för återbetalning att vara extremt olönsam för dem, eftersom individer i det här fallet kommer att behöva betala mycket för mycket pengar.

Hur beräknar man ett bolån på 15 år?

Varje person börjar förr eller senare fundera på hur man kan förbättra sin levnadsvillkor. Om han har en tillräcklig mängd besparingar kan han köpa ett rymligare bostadsutrymme. I det fall att privatpersoner inte har möjlighet att spara ens en tredjedel av värdet på en fastighet är det enda alternativet för att förbättra levnadsvillkoren att delta i hypotekslån.

För närvarande, på den inhemska finansmarknaden, erbjuder ett stort antal banker hypotekslån till ryssar. Att välja det mesta lönsamma villkor utlåning bör individer självständigt beräkna hur mycket ränta de kommer att behöva betala, till exempel under 15 år. När man gör beräkningar bör potentiella låntagare ta hänsyn till att kostnaden inteckningslån inkluderar:

• lånebeloppet;
• beloppet för upplupen ränta under hela låneperioden;
• försäkringsbetalningar;
• kostnaden för värderingsmannens tjänster;
• ytterligare betalningar.

Bolån kan som regel amorteras antingen genom livränta eller differentierade betalningar. Det blir lättare för potentiella låntagare att beräkna överbetalningen på ett lån vid livränta. För att göra detta måste de använda formeln:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), Var:

• X - beloppet för den månatliga betalningen (livränta);
• S - beloppet av hypotekslånet;
• p - 1/12 av räntan (årlig);
• m är löptiden för bolånet (i månader), i detta fall 15 år = 180 månader;
• ^ - i grad.

Vid beräkning av differentierade betalningar är det vanligt att använda följande formel:

• OSH * PrS * x/z - bestäms månadsbetalning.
• OSZ / y - skuldminskning efter att ha gjort en månatlig betalning.

• OSZ - lånesaldo (beräkning utförs separat för varje månad);
• PrS - ränta (allmän);
• y är antalet månader som återstår till den fulla återbetalningen av lånet;
• x är antalet dagar i faktureringsmånaden;
• z är antalet betalningsdagar (totalt) under ett år.

Råd: i fallet med ett hypotekslån, som ger differentierade betalningar, är det bättre för potentiella låntagare att använda en lånekalkylator. Detta beror på att en komplex formel används för att utföra beräkningarna. Du kan också kontakta filialen till banken där du planerar att emittera bolåneprogram, där specialisten kommer att beräkna beloppet för den månatliga betalningen och svara på alla frågor av intresse för kunden, till exempel, är det möjligt.

Hur beräknar man den månatliga lånebetalningen?

Många ryska medborgare som väljer låneprogram, använd standardformeln för att beräkna månatliga betalningar. De tar lånebeloppet som utgångspunkt, multiplicerar det med den månatliga räntan och multiplicerar allt med antalet utlåningsmånader.

• Ränta – 10,00%.
• Först och främst bestäms den månatliga räntan - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100 000 x 0,83%) x 12 = 9 960,00 rubel måste returneras varje månad.

Råd: denna formel kan tillämpas vid livränta, där låntagaren måste returnera ett fast belopp en gång i månaden. I händelse av att banken utfärdade ett lån på villkoren för differentierade betalningar, kommer mängden månatliga betalningar att beräknas med en annan formel. Det är också värt att notera att när man betalar med differentierade betalningar måste individer betala var och en nästa månad lämna tillbaka ett mindre belopp till långivaren.

Vid beräkning av differentierade betalningar till individer är det nödvändigt att ta hänsyn till en viktig poäng. Räntan kommer att debiteras varje månad på lånebeloppet reducerat med de månatliga betalningarna som redan gjorts.

• Lånebeloppet är 100 000 rubel.
• Programmets varaktighet är 1 år.
• Månadsränta 0,83%.
• Månadsbetalning (lånebelopp / antal månader (betalningsperioder)).

Mängden månatliga betalningar (differentierade) kommer att beräknas för varje månad:

Lånetid	Beräkning av månadsränta	Månadsbetalningsbelopp
januari	100 000 * 0,83%	8 333,33 + 830 = 9 163,33 rubel
februari	(100 000 – 8 333,33) * 0,83% = 91 666,67 * 0,83%	8 333,33 + 760,83 = 9 094,16 rubel
Mars	(91 666,67 – 8 333,33) * 0,83% = 83 333,34 * 0,83%	8 333,33 + 691,67 = 9 025,00 rubel
april	(83 333,34 – 8 333,33) * 0,83% = 75 000,01 * 0,83%	8 333,33 + 622,00 = 8 955,33 rubel
Maj	(75 000,01 – 8 333,33) * 0,83% = 66 666,68 * 0,83%	8 333,33 + 553,33 = 8 886,66 rubel
juni	(66 666,68 – 8 862,87) * 0,83% = 58 333,35 * 0,83%	8 333,33 + 484,17 = 8 817,50 rubel
juli	(58 333,35 – 8 333,33) * 0,83% = 50 000,02 * 0,83%	8 333,33 + 415,00 = 8 748,33 rubel
augusti	(50 000,02 – 8 333,33) * 0,83% = 41 666,69 * 0,83%	8 333,33 + 345,83 = 8 679,16 rubel
september	(41 666,69 – 8 333,33) * 0,83% = 33 333,36 * 0,83%	8 333,33 + 276,67 = 8 610,00 rubel
oktober	(28 787,94 – 8 333,33) * 0,83% = 25 000,03 * 0,83%	8 333,33 + 207,50 = 8 540,83 rubel
november	(25 000,03 – 8 333,33) * 0,83% = 16 666,70 * 0,83%	8 333,33 + 138,33 = 8 471,66 rubel
december	(12 121,28 – 8 333,33) * 0,83% = 8 333,37 * 0,83%	8 333,33 + 69,17 = 8 402,50 rubel

Exemplet visar att det lån som ska återbetalas varje månad kommer att förbli oförändrat och beloppet av upplupen ränta kommer att ändras nedåt.

Hur beräknar man den månatliga lånebetalningen genom programmet?

I det här programmet måste du fylla i de tomma fönstren där du måste ange data:

• lånebelopp;
• den valuta i vilken det är planerat att ge ut en låneprodukt;
• den ränta som banken erbjuder;
• varaktigheten av låneprogrammet;
• typ av betalningar (differentierade eller livränta);
• start av lånebetalningar.

Efter att ha angett all information behöver potentiella låntagare bara klicka på "beräkna"-knappen. Bokstavligen inom några sekunder kommer information att visas på skärmen som gör det möjligt för individer att ge ekonomisk bedömning valt låneprogram.

Spara artikeln med 2 klick:

Varje ryss som bestämmer sig för att dra nytta av det tillgängliga bankprodukt måste till exempel bedöma sin ekonomiska förmåga innan man lämnar in en ansökan. För att göra detta måste han göra beräkningar årsränta och månatliga betalningar. Beräkningar kommer endast att vara möjliga med användning av speciella formler. Också individer kan använda gratis lånekalkylatorer, som finns på ryska bankers officiella webbplatser. Beräkningarna som görs kommer att göra det möjligt för potentiella låntagare att förstå om de kommer att kunna betjäna det valda lånet eller om de ska leta efter ett program med mer överkomliga villkor.

I kontakt med

Att få lån från finansinstitut för de flesta ryssar har blivit ett ganska vanligt förfarande. Men hittills kan inte alla potentiella låntagare på ett adekvat sätt bedöma all den ekonomiska börda han tar på sig i detta fall. Därav den enorma, med världsstandarder, andel förseningar - över 17 % av gäldenärerna har förseningar i betalningar som överstiger två månader.

Men för att avgöra faktiska mått månatliga betalningar behöver du bara ta en miniräknare och lägga lite tid på beräkningarna. Detta kommer att göra det möjligt att ta reda på de verkliga överbetalningarna för en eller annan bankerbjudande. Men inte många ryssar vet hur man korrekt beräknar bankränta på ett lån.

Ett banklån ur ekonomisk synvinkel är uppdelat i tre huvuddelar:

• Kropp lånebelopp.
• provisionsavgift.
• Ränta.

Alla vet att att låna pengar från en bank inte alls är detsamma som att låna en viss summa av en släkting och granne "före lön". Banker kallas kommersiella organisationer eftersom de kräver "ersättning" i form av provisioner och ränta för sina tjänster. I denna mening fungerar pengar som en vara som ger vinst till sin ägare som ett resultat av sin omsättning.

Termen "kroppen av lånebeloppet" betyder storleken på själva lånet, som kunden fick i sina händer. Detta belopp används för att samla provisioner och räntor, och vid förseningar - och straffavgifter.

Exempel. Låntagaren fick ett lån på 20 tusen den 1 januari. En månad senare gjorde han, enligt betalningsplanen, en betalning på 2 tusen. Av dessa gick 1,5 tusen för att återbetala kapitalet och 500 rubel - till serviceränta. Följaktligen, senast den 1 februari, uppgick kroppen till 18,5 tusen, och ränta för nästa månad kommer att ackumuleras redan på detta belopp. Provision är en del av betalningar som görs till förmån för en bankorganisation utöver upplupen ränta.

I det här fallet används två typer av avgifter:

• För hela det belopp som låntagaren initialt lånade.
• För den återstående delen av lånet.

I siffror är den ekonomiska skillnaden följande. Ett fast provisionsbelopp på en halv procent för ett lån på 20 tusen kommer att vara 100 rubel i detta fall: 20 000 x 0,5 % = 100. Om provisionsavgiften debiteras på kreditorganets saldo, kommer dess storlek att minska varje månad. Givetvis under förutsättning att låntagaren betalar tillbaka sin bankskuld i tid. Provisionen beräknas den sista arbetsdagen i innevarande månad.

På senare tid har ett antal banker, i kampen om en kund, minskat, eller till och med helt avskaffat, uppbörden av provisioner. I det här fallet kommer den enda överbetalningen för en punktlig låntagare att vara räntan. Till skillnad från provisioner beräknas alltid ränta på skuldens saldo. Följaktligen gäller att ju snabbare gäldenären betalar tillbaka huvudskulden, desto mindre överbetalningar måste han göra.

Olika kommersiella strukturer erbjuder olika priser - från 12 % per år för stora federala banker (Sberbank, VTB, Russian Agricultural Bank) till 2 och till och med 3 % per dag för. Beräkningen i detta fall är följande. Antag att en kund tog ett lån på 20 tusen till 15% per år. Därför, under den första månaden, kommer hans överbetalning att vara 246 rubel (20 000 rubel x (15%: 12 månader)).

Exemplet som ges är dock en standard- eller medelformel för att beräkna den årliga räntan på ett lån. Faktum är att det kan finnas flera betalningsalternativ.

Den vanligaste betalningsmetoden idag banklån Begagnade kreditinstitut, — med hjälp av livränta. Denna metod innebär att skulden betalas i lika delar fördelat över hela giltighetstiden. låneavtal. Och initialt är det mesta av betalningsstrukturen provisioner och räntor. I mitten av betalningsperioden jämförs de, och i slutskedet är skulden redan återbetald.

Med en annuitetsbetalningsmetod minskar beloppet av huvudskulden praktiskt taget inte under hela första halvan av låneåtgärden. Denna situation är mycket fördelaktig för banken: om kunden plötsligt bestämmer sig för att återbetala lånet i förtid, kommer beloppet av huvudskulden att vara mycket betydande även i slutet av kontraktet. Och betalas i förskott, för hela betalningstiden, räntan i detta fall kvarstår hos banken.

Beräkningen av livräntan görs enligt följande, ganska komplexa, formel:
MP \u003d TK x (P + (P: (1 + P) x (D - 1)),
Där MP - månatlig betalning; TK - lånekroppen, P - räntan baserad på en månad; D är lånets löptid.

Du kan beräkna vilken del av betalningarna som går till att återbetala kroppen och vilken del som går till att återbetala den upplupna räntan, enligt följande:
Pm \u003d TK x Pg: 12,
Där Pm - upplupen ränta per månad; TK - det återstående lånet vid denna tidpunkt; Pg är den årliga räntan. Vidare, för att ta reda på vilken del av betalningarna som går till att återbetala hela skulden (Ft), tar vi bort den månatliga räntan (Pm) från det totala beloppet för den månatliga betalningen (MP):
Fre \u003d MP - Pm.

För tydlighetens skull, låt oss ta ett exempel. Lånekroppen är 10 tusen, räntan är 15% per år, löptiden för låneavtalet är 12 månader. Det vill säga den månatliga räntan kommer att vara lika med 15 %: 12 månader: 100 = 0,0125. Vi ersätter de tillgängliga värdena med annuitetsutbetalningsformeln:
10 000 (0,0125 + (0,0125: (1 + 0,0125)) x (12 - 1) \u003d 1 483 rubel 3 kopek av den månatliga betalningen.

Denna betalningsmetod används sällan av banker idag. Det första tecknet på denna metod för att beräkna betalningar är ett månatligt minskande belopp månatliga betalningar. Med differentierade betalningar reduceras kapitalskulden varje månad med samma andel, och räntekostnader gjorts för det återstående beloppet. Som ett resultat görs de största betalningarna under de första månaderna av betalningsplanen och de minsta - i slutet av låneperioden.

Ett liknande beräkningsalternativ för ett lån används av kommersiella organisationer mindre och mindre. Anledningen är ganska tydlig - ett sådant system är mindre lönsamt. kommersiell organisationän en livränta. Ju snabbare det släcks, desto mindre ränta tas det ut på. Hur beräknar man räntan på lånet i detta fall?

I det här fallet beräknas betalningarna enligt en enklare och mer begriplig formel, som också spelar bankkundernas händer. Ränta periodiseras månadsvis på lånet, varje gång mindre på grund av en minskning av huvudskulden. Många banker på sina officiella webbplatser erbjuder speciella onlineräknare för sina kunder. Med deras hjälp kan du beräkna storleken på de slutliga överbetalningarna, beroende på lånebeloppet och räntan.

Förutom ränte- och provisionsavgifter kan straffavgifter också bli orsaken till överbetalning på ett lån. Påföljder debiteras av banken, enligt avtalet, för sen betalning. Avtalet bör tydligt ange storleken på straffavgifterna och formen för deras beräkning. De kan periodiseras månadsvis antingen i form av ett klart fastställt belopp eller i form av en ränta på skuldens saldo eller på låneorganets initiala storlek.

Alla detaljer om indrivningen av en straffavgift för brott mot betalningsplanen anges i låneavtalet. En annan sak är att sådana viktiga detaljer skrivs ut med finstilt, eller är dolda på de sista sidorna i dokumentet. Detta görs för att inte skrämma bort klienten i förväg. Men i händelse av förseningar i månatliga betalningar, sätter banken omedelbart denna klausul i kontraktet i kraft, vilket lägger till totala summan skuld ytterligare straffavgifter.

Om intjänandet av böter ges i form av ett fast belopp, är det inte svårt att beräkna överbetalningen. Det räcker att multiplicera antalet månaders försening med det överenskomna bötesbeloppet. Det är svårare att beräkna storleken på betalningarna för sanktioner om de debiteras som en procentandel av låneorganets återstående storlek. För att göra detta måste du beräkna saldot av huvudskulden och först efter det hitta dröjsmålsräntan.

I det här fallet kan du bara få ett ungefärligt belopp, ett antal ytterligare faktorer kan påverka det slutliga betalningsbeloppet.

Hur beräknar man lånebeloppet och månadsbetalningen?

Innan du ansöker om ett lån är det viktigt att korrekt bedöma din egen ekonomiska förmåga. Storleken på överbetalningen beror inte bara på skuldåterbetalningshastigheten och den fastställda räntan, utan också på det tillämpade systemet för att beräkna ränta på lånet.

Formeln för att beräkna ränta på ett lån

Inom banksektorn finns det två system för att bestämma betalningsbeloppet: differentierad och livränta. Räntorna är olika. Banker erbjuder ofta sina kunder att välja sin egen skuldåterbetalningsplan. Därför är det viktigt att i förväg ta reda på vilken beräkningsmetod som är mer lönsam.

Livränta utbetalningar

Enligt detta system är betalningsbeloppet detsamma under hela lånetiden. Livränta - lika betalningar till varandra. Huvudsak konsumtionslån och mikrolån återbetalas på detta sätt.

Med en livränta går först alla medel till att betala ränta till banken, d.v.s. långivaren får den högsta vinsten under de första månaderna, och sedan börjar pengarna överföras för att avsluta huvudskulden (låneorganet).

Algoritm för att beräkna betalningsbeloppet:

• VP \u003d (PC × GP / 12) / (1- ((1 / (1 + GP ⁄ 12))) (KP-1) , där:
  1. VP - betalningsbeloppet.
  2. PC - det primära lånebeloppet.
  3. GP är den årliga räntan.
  4. KP - antalet avbetalningar på lånet.

Exempel. Kunden har utfärdat ett lån på 65 000 rubel. med 15 % per år under en period av 1 år. Mängden betalningar för alla kommande månader är lika med (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 rubel. år Det är lika med ( 5866,79 * 12) -65000 \u003d 5401,48 rubel.

Differentierade betalningar

Med den här typen av beräkningar minskar antalet månatliga trancher hela tiden. För billån och bolån etableras ofta ett differentierat räntesystem. Betalningen består av ett fast belopp, med vilket du kan betala tillbaka lånekroppen i lika delar, och ett ständigt minskande belopp av upplupen ränta. Lånet kommer att beräknas enligt följande formel:

• SP \u003d (OZ * ST * DM) / (100 * 365), där:
  1. SP är räntebeloppet.
  2. OZ - återstoden av huvudlånet.
  3. ST - ränta.
  4. DM är antalet dagar i den valda månaden.
  5. 365 eller 366 är antalet dagar på ett år.
  6. 100 är procenten.

Det fasta beloppet är lika med resultatet av att dividera lånebeloppet med 12 månader. Exempel. Kunden har utfärdat ett lån på 65 000 rubel. med 15 % per år under en period av 1 år. Det fasta beloppet är 65000/12=5416, 6 rubel. Under den första månaden kommer betalningen att vara 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 rubel. När du betalar för den andra månaden kommer lånekroppen att minska med 5416,6, och avbetalningen kommer att vara lika med 5416,6 + ((59583,4 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151,2 rubel.

Vilken metod för att beräkna ränta är mer lönsam

En medborgare kan inte välja typ av betalning när han köper varor på avbetalning, ansöker om ett mikrolån. Om låntagaren bestämmer sig för att ta ett billån eller få en inteckning, kan han erbjudas att välja mellan ett differentierat eller annuitetssystem för återbetalning av skulder. För- och nackdelar med båda ränteberäkningsmetoderna:

Ränteberäkningsmetod	Fördelar	Brister
Livränta	samma betalningsbelopp under hela skuldåterbetalningsperioden; du kan få ett lån för mer en stor summa; det är bekvämt att planera en budget, eftersom utbetalningarna är desamma.	överbetalning på lånet mer; betalningarna minskar inte över tiden.
Differentierad	mindre överbetalning; månatliga betalningar minskar ständigt; enkel räknealgoritm.	stor en initial avgift; ökade betalningar för de första månaderna; högsta belopp krediten blir mindre.

Kriterier för val av ränta

Innan du ansöker om ett lån i den valda banken bör du bekanta dig med villkoren för lånet. När du väljer en metod för att beräkna ränta måste du tänka på:

• Möjlighet förtida återbetalning skuld. Vissa banker förbjuder kunder att betala tillbaka ett lån tills en viss tid har gått. Till exempel, om ett lån tas på 2 år, kommer det att vara möjligt att återbetala det i förtid om ett år. I vissa institutioner åtföljs stängning av ett lån långt före löptidens slut ytterligare provision.
• Regelbundenhet och storlek på egen månadsinkomst.

Differentierade betalningar är fördelaktiga om låntagaren ska betala tillbaka lånet under hela dess livstid, eftersom det slutliga beloppet för överbetalningen blir mindre.

Om en medborgare snabbt ska betala av skulden, kan du välja ett livräntasystem, eftersom. Förtida återbetalning ger lägre ränta.

Beräkningsmetoder

En medborgare bör ta hänsyn till att resultatet av oberoende beräkningar kan skilja sig från det belopp som tas emot från banken. Detta beror på det faktum att provisionsbeloppet, kostnaderna för att behandla kontraktet läggs till betalningarna, obligatorisk försäkring. Deras värden måste anges i låneavtalet. Kredit kan beräknas på följande sätt:

Beräkningsmetod
Enligt formeln med manuell betalningsplanering	Låntagaren kommer till fullo att förstå ränteberäkningsalgoritmen.	Om du behöver göra ändringar i schemat måste du göra om alla beräkningar helt. När man upprättar en betalningsplan manuellt är det stor sannolikhet att man gör fel i beräkningarna, utan hänsyn till något värde. Manuella beräkningar tar mycket tid.
Använda Excel-kalkylblad	Automatisk beräkning efter datum. Vid behov kan du justera formeln för att ta hänsyn till förtida återbetalning, ränteförändringar etc.	Det är nödvändigt att ha goda kunskaper om funktionaliteten i Excel.
Kalkylator online	Automatisk beräkning.	Beräkningar görs ofta utan hänsyn till beloppet av provisioner och försäkringar. Betalningskalendern kommer att behöva upprättas i ett separat dokument på egen hand.

Video

För alla som bestämmer sig för att ta ett lån kommer den viktigaste frågan alltid att vara: "storleken på den kommande överbetalningen." Så du kan beräkna det ungefärliga beloppet för överbetalningen på nästan vilken officiell sida som helst på banken med hjälp av lånekalkylator. Du kan också omedelbart kontakta banken och be lånehandläggaren att beräkna storleken på det önskade lånet inklusive ränta, men det är en mycket tidskrävande procedur, speciellt eftersom du vill jämföra flera låneprodukter från olika banker. För att inte gå förbi varje bank finns det enkla formler beräkning av lån som vi erbjuder dig mot vederlag.

Lånebeloppets sammansättning

Lånebeloppet är det totala beloppet av låntagarens utgifter som han kommer att ha efter att ha fått lånet. Lånebeloppet inkluderar:

• det kapitalbelopp som begärs i form av ett lån;
• ränta fastställd för användning av kreditpengar;
• försäkring;
• ytterligare provisioner.

Detta kanske inte är alla kostnader för långivaren, detta kan också inkludera kostnaderna för en värderingsmans tjänster eller en provision för att betala en månatlig betalning via bankens kassadisk.

Vad påverkar låneräntan?

Banker, som annonserar sina tjänster, indikerar oftast lägsta budet procent. Du ska dock inte direkt springa för att ansöka om lån om frasen blinkade på tv: "lån från 8%". Det viktigaste här är trots allt "OT". Det finns många faktorer som påverkar hastigheten:

• räntan blir lägre om lånebeloppet är högre;
• ju längre lånetiden är, desto lägre ränta;
• en som är lönekund hos banken där lånet är planerat kan räkna med en lägre ränta;
• reducerade räntor tillhandahålls också för anställda i bankens partnerorganisationer;
• typen av lån (med en borgensman, utan säkerhet, med säkerhet) påverkar direkt räntan, ju fler garantier banken har, desto lägre ränta;
• närvaron av ett certifikat med bekräftad inkomst garanterar en mer lojal attityd hos banken, och som ett resultat lägre räntor.

PSK

Hela kostnaden för lånet är samma värde som återspeglar alla låntagarens kostnader som han kommer att ådra sig i processen att betala kapitalbeloppet på lånet. Tidigare har banken försökt hålla tyst om denna information så att kunden inte skulle ändra sig om att ansöka om lån. Men enligt lagen från 2014 är banken skyldig att ange detta belopp på första sidan i låneavtalet och på den obligatoriska betalningsplanen. Dessutom bör storleken på denna post vara så stor som möjligt för att undvika ytterligare missförstånd.

PSK=SK+SVK+%, där:

• SC - lånebelopp;
• SVK - summan av alla provisioner (engångs- och månadsvis);
• % - ränta på lånet.

Försäkringsbetalningar

Försäkringsbetalningar är frivilliga betalningar syftar till att minska riskerna vid ev försäkringsfall. Dessa inkluderar: livförsäkring, hälsa, egendom. När du ansöker om bolån kommer det givetvis inte att gå att undvika en fastighetsförsäkring. Men det är fullt möjligt att utfärda ett undantag från sjukförsäkringen.

Dolda betalningar

Dolda betalningar inkluderar oftast extra kostnader för låntagaren, om vilka han inte meddelades omedelbart eller helt enkelt inte uppmärksammade dem, eftersom de oftast anges i avtalet med finstilt. Genom att ta hand om medborgarnas välbefinnande tvingade staten bankerna att visa alla extra kostnader för låntagaren tills lånet utfärdas. I händelse av att avslöja sådant efter att ha undertecknat kontraktet, kan klienten ansöka till domstolen och få tillbaka de använda pengarna från banken.

Ränteberäkning

För att beräkna räntan använder bankerna två metoder: livränta och differentierad. Den största skillnaden mellan var och en av metoderna är hastigheten för betalning av ränta på lånet.

Differentierade betalningar innebär betalning av en månatlig betalning med ett annat belopp under hela låneavtalets löptid, där ränta betalas till banken först och mot slutet av låneavtalet återbetalas skuldens kapitalbelopp. Det bör noteras att ränta beräknas varje gång på saldot kreditskuld. För att beräkna denna metod för att betala ett lån, använd formeln:

Betalningsbelopp \u003d lånesaldo *% av lånet * antal dagar / 100/365

Formel för att beräkna ett lån med annuitetsbetalningar

Livräntebetalningar skiljer sig åt genom att kunden betalar skulden i lika delar. Hittills är detta den vanligaste typen av ränteberäkning. För att beräkna det månatliga betalningsbeloppet kan du använda en enkel formel:

Månadsbetalningsbelopp = SZ*(P+(P/(1+P)*SK-1)), där

SZ - lånebelopp;

П - ränta för en månad;

SC - kredittid.

Formeln för att beräkna ränta på ett lån

Ränta på lånet = Återstående skuld * (ränta % / 12).

Därför kommer vi att få beloppet för den månatliga överbetalningen på lånet.

Formeln för att beräkna den månatliga lånebetalningen

För att ta reda på det belopp som måste betalas som en månatlig betalning, exklusive ränta, måste du dra av ränta från det tidigare beräknade beloppet för månadsbetalningen:

Betalningsbelopp utan % = Månadsbetalningsbelopp - ränta på lånet i förhållande till varje redovisningsmånad.

Hur väljer man rätt lån?

För att välja det ideala lånealternativet bör du göra en felberäkning av var och en av alternativ betalningar. Endast utifrån en detaljerad analys kan man förstå vilken typ av ränteberäkning som är mest lönsam. Du bör också ta hänsyn till alla dolda provisioner, försäkringar och andra obligatoriska betalningar.

En viktig punkt vid val av lån och metoden för att beräkna ränta är möjligheten till förtida återbetalning av lånet. Vid exempelvis differentierad utlåning betalar man först och främst ränta, så det är ingen idé att skynda sig att betala av skulden, man vinner ändå ingenting.

Hur beräknar man lån i Excel?

Det mest tillförlitliga och pålitliga sättet att beräkna beloppet av framtida räntor och beloppet av den totala överbetalningen på ett lån för varje typ av ränteberäkning är att använda excel-programvara. Tack vare de många formlerna behöver du bara ställa in villkoren för beräkningarna, och sedan kommer systemet att utföra alla åtgärder själv.

För att förstå alla formler så mycket som möjligt föreslår vi att du bekantar dig med en detaljerad video om beräkning av lån i Excel.

I grund och botten, för att beräkna rätt indikatorer, kommer det att räcka med att spendera inte mer än 15 minuter av din egen tid. Följaktligen, efter att ha gjort preliminära beräkningar, kan du omedelbart själv bestämma de mest framgångsrika lånevillkoren.

Löpningen av ränta på lånet är en direkt kostnad som bankens kund står för och eventuella påtvingade kostnader begränsar låntagaren till något annat, kanske mer nödvändigt. Därför är den preliminära beräkningen av lånebetalningar så viktig - så att den månatliga avbetalningen inte blir betungande för dig och du kan säkert betala av lånet i tid.

Naturligtvis det enklaste sättet att beräkna överbetalningen på ett lån för kalkylator online och de flesta kommer att göra just det, utan att tänka på exaktheten i beräkningarna. Men vi är säkra på att det bland våra läsare inte bara kommer att finnas humaniora och vi föreslår att du fördjupar dig i matematik för att förstå hur ett lån beräknas.

Hur beräknar man ränta på ett lån?

Beräkningen av bankränta på lån beror direkt på det valda:

• Livränta
• Differentierad betalning
• direkt intresse

Livränta

I de flesta fall använder bankerna annuitetssystemet, eftersom det är lättast att förstå. Och egentligen, var är det lättare? Betala varje månad samma summa och vet inte problem. Denna princip är bra för dem som inte tänker på fördelarna med tidig återbetalning och inte ens kommer att försöka förstå hur man beräknar den årliga räntan på ett lån - trots allt finns det en graf framför ögonen där "något är skriven".

Men oftast ger banken inte kunden ett val - vilket system som ska användas, och många kunder blir bundna användare av ett annuitetslån.

Hur beräknar man ett annuitetslån?

Annuitet är formeln för att beräkna ett bostadslån, konsumentkrediter, vilket innebär att betala i lika delar. Det vi är vana vid är att betala samma summa varje månad. Detta gör det lättare för en person att budgetera.

Livränta inkluderar 2 huvudkomponenter:

• Intressera
• Huvudskuld

Dessa delar beräknas i olika proportioner. I början av terminen lägger banken mestadels sin ränta på betalningen, i mitten av terminen är siffrorna ungefär utjämnade och i slutet känner vi redan en minskning av kapitalskulden.

Hur räntan beräknas på ett lån med livränta kan du se på ett levande exempel:

Hur beräknas räntan på ett lån med livränta:

• SC är löptiden för lånet.

Den här klassiska formeln används för ett råvarulån i en butik, ett konsumentlån på vilken bank som helst.

På tal om bolån: AHML, som tillhandahåller en betydande del av bostadslånen, använder sig av ett lite annorlunda annuitetssystem. I den skiljer sig den första betalningen från resten på grund av den första ofullständiga ränteperioden (mindre än standarden 31 dagar).

Så här beräknar du beloppet för den månatliga lånebetalningen i AHML:

• RAP - beloppet för annuitetsbetalningen,
• PSK - det ursprungliga lånebeloppet,
• ASG - årlig ränta,
• SC är löptiden för lånet.

Ibland, och den sista betalningen kan vara ojämlik. Om långivaren justerar beloppen till hela enheter, kommer det i slutet av löptiden att finnas en "svans", som inte heller lämpar sig för standardformler. I det här fallet används följande låneränteberäkning: formel (exempel med samma variabler):

Differentierad betalning

Skillnadsbetalning innebär ojämna betalningar, för att minska. Varje betalning inkluderar:

• Fast del av huvudskulden;
• Ränta på det faktiska saldot (eftersom saldot på skulden minskar varje månad, minskar räntan på betalningen i enlighet därmed).

Exempel: tabell för beräkning av ett lån med differentierad betalning:

• Vi tar resten av huvudskulden vid varje betalningsdag.
• Antal ränteperioder - antalet månader till slutet av lånet.
• Räntan är den effektiva årsräntan.

Siffrorna 100 och 12 i vår formel används för att översätta årlig ränta i procent och bestäm räntan för 1 kalendermånad.

I formeln ser du 2 delar: en av dem är konstant, för varje månad (den del av huvudskulden, som minskar skuldbeloppet varje månad). Till exempel, om vi tar 12 tusen rubel i 12 månader, kommer denna konstant att vara 1 tusen rubel.

Den rörliga delen - ränta, beror på skuldens saldo på ett visst datum. Detta belopp är inte konstant, det minskar varje månad.

Direkt (enkelt) intresse

Detta system används av banker för insättningar, och det används också aktivt. Om du är intresserad av hur man räknar ut räntan på ett lån eller inlåning, kommer den enkla ränteformeln på lån definitivt att komma väl till pass.

Enkel ränta innebär att man lägger till ränta på varje betalning, beräknad från det ursprungliga beloppet. Här behöver du inte ens en miniräknare, eftersom du kan räkna ut hur mycket du ska betala på ett lån med enkel ränta på fingrarna.

Räkneexempel:

Anta att du tog 1000 rubel till 12% per år. Varje månad kommer du att ge tillbaka 12/12 = 1% av 1000, det vill säga 10 rubel. Lägg till en del av huvudskulden 1000/12= 83 rubel. Den totala betalningen per månad kommer att vara 93 rubel. Överbetalningen är ännu lättare att beräkna: 93 * 12-1000 = 116 rubel.

I regel gäller dagslåneräntor på lån på grund av deras kortfristiga bas. Ett mikrolån beräknas enkelt: om du tilldelas en ränta på 2% per dag, måste du i slutet av terminen betala:

Kapitalbelopp + (kapitalbelopp * 2 % * antal dagar).