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Prestiti miti e conclusione della realtà. Prestiti nella nostra vita

MOU scuola secondaria №89

Sezione: Matematica

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Argomento: Il credito nella nostra vita

Preparato da:

Islamova Veronika Aidarovna

Classe 10A
Consulente scientifico:

Vakhrusheva Elena Vyacheslavovna

insegnante di matematica

Izevsk 2009

Introduzione................................................ . ................................................ .. ....................3

Statistiche bancarie................................................... .................................................... ..................4

Statistiche............................................... ............................................ . ........................4

Statistiche bancarie................................................... .................................................... ..................4

Credito................................................. ............................................ . ...................................5

Formule per il calcolo della restituzione del prestito............................................ ..................................6

Comportamento ottimale degli operatori del mercato del credito al consumo................................. ....................7

Accumulo Soldi per le merci................................................ ..............................7

Liquidazione del prestito................................................ .................................... ..............................8

Sberbank................................................ .................................................. ....................8

Banca standard russa............................................ ............................................ . ........9

Conclusione................................................. ............................................ . ...............................undici

Bibliografia............................................... ................................................ .. ..............12

introduzione

Nella nostra vita, spesso acquistiamo qualche tipo di prodotto. Ma nella maggior parte dei casi, nel momento in cui desideriamo acquistare un prodotto, non disponiamo di tale importo. Pertanto, prendiamo prestiti dalle banche.
Questo documento presenta il modo migliore per acquistare un prodotto. Naturalmente, ci sono diverse opzioni per l'acquisto di cose. Questo per risparmiare denaro o prendere un prestito da un negozio o da una banca.
Come sapete, il calcolo di un prestito in banca è una direzione delle statistiche bancarie. Pertanto, è necessario comprendere le statistiche bancarie.
Quindi, ci sono due compiti in questo lavoro. Il primo è capire quali sono le statistiche bancarie e i prestiti, e il secondo è calcolare quanto sia più redditizio acquistare beni, usando l'esempio di una TV al prezzo di 30.000 rubli.

statistiche bancarie.

“Non importa quale sia il settore

la conoscenza ha ottenuto dati numerici, loro

hanno determinate proprietà per

che potrebbe essere necessario identificare

un tipo speciale di metodo di elaborazione scientifica.

Quest'ultimo è noto come statistico

metodo o, in breve, statistica"

J.Yul. M. Kendall

"Teoria della statistica"

Statistiche
Parola « Statistiche » deriva dal latino stato(stato, stato di cose) ed è usato in diversi significati:
1. La statistica è direzione scientifica(un complesso di scienze), che combina i principi e i metodi di lavoro con i dati numerici che caratterizzano i fenomeni di massa. Include statistiche matematiche, teoria generale statistiche e una serie di statistiche settoriali (statistiche industriali, statistiche finanziarie, statistiche demografiche, ecc.).

2. La statistica lo è campo di pratica finalizzato alla raccolta, elaborazione, analisi di dati statistici (ad esempio, esistono organismi statistici statali).

3. La statistica lo è insieme di dati statistici, caratterizzare alcuni fenomeni o processi (statistiche di nascita e morte in Russia, statistiche sui risultati degli studenti, ecc.).

4. La statistica lo è qualsiasi funzione dai risultati delle osservazioni(ad esempio, la media aritmetica è una statistica, anche la varianza campionaria è una statistica).
Il compito principale della statistica consiste nell'individuare e studiare i modelli generali inerenti agli insiemi costituiti da un numero molto elevato di elementi. Queste regolarità di solito non si manifestano come una legge esatta, ma solo come La tendenza generale, con fluttuazioni e deviazioni da esso nelle proprietà dei singoli elementi.
statistiche bancarie
statistiche bancarie- industria statistiche finanziarie, i cui compiti sono ottenere informazioni per caratterizzare le funzioni svolte dal sistema bancario, lo sviluppo di materiali analitici per le esigenze di gestione del sistema monetario del paese, principalmente la pianificazione del credito e della liquidità e il controllo sull'uso dei piani.
Bersaglio statistiche bancarie:

1. obiettivo macro: fornire

Caratteristiche del sistema bancario;

Valutazione dei suoi risultati;

Previsione dei risultati delle attività della banca.

Identificare i fattori che determinano i risultati e valutare l’impatto delle attività bancarie

sullo sviluppo delle relazioni di mercato e sul suo contributo ai risultati economici finali.

2. microbersaglio:

Individuazione dei fattori di redditività, mantenimento della liquidità;

Determinazione della valutazione del rischio nella fornitura di servizi bancari e loro minimizzazione;

Rispetto degli standard economici stabiliti dalla Banca Centrale.
Oggetti statistiche bancarie: la totalità delle attività bancarie.
statistiche bancarie studi:

1. accumulo di fondi temporaneamente gratuiti dello Stato, delle associazioni cooperative, delle imprese, delle organizzazioni, delle istituzioni, degli organismi pubblici e della popolazione;

2. prestiti a breve e lungo termine all'economia nazionale e alla popolazione.

3. finanziamento di investimenti di capitale;

4. pagamenti non in contanti;

5. circolazione del contante attraverso le casse degli istituti di credito;

6. attività di risparmio;

7. esecuzione per cassa del bilancio.
Statistiche studia il sistema bancario e le sue attività sotto vari aspetti: per numero, forme di proprietà e scopo delle banche, tipologie di servizi creditizi e di regolamento, gamma di servizi forniti.
Soggetto analisi statistiche sono sia le banche stesse che altri istituti di credito, reali e clienti potenziali e corrispondenti, persone fisiche e giuridiche.
I compiti della statistica bancaria sono determinati dal contenuto e dalle specificità del suo argomento. Si limitano a uno studio statistico della totalità delle relazioni economiche oggettivamente determinate all'interno del sistema bancario, nonché al rapporto degli elementi del sistema bancario con il sistema finanziario nel suo insieme e i suoi elementi.
Credito
Creditoè la fornitura di beni o denaro a credito (a rate) con il pagamento di interessi. Il credito è un elemento integrante delle relazioni merce-denaro.
Con il suo aiuto, il capitale monetario gratuito e il reddito delle imprese, del settore privato e dello Stato vengono accumulati, trasformandosi in capitale di prestito, che viene trasferito a pagamento per uso temporaneo.
I rapporti creditizi si realizzano attraverso il sistema creditizio. Il sistema creditizio è rappresentato dal credito bancario, al consumo, commerciale, statale, internazionale. Tutte queste tipologie di credito sono caratterizzate da specifiche forme di rapporti e modalità di affidamento. Collegamento principale sistema creditizio sono le banche.
IN economia nazionale per gestire i processi creditizi, identificare tendenze e modelli, sono necessarie informazioni statistiche sugli investimenti in prestiti e sulle risorse creditizie, sulla sua composizione per tipologia di mutuatari, nel contesto dei settori e delle forme di proprietà, sull'entità e sulla composizione dei prestiti scaduti, sull'efficacia dei prestiti, turnover dei prestiti.
Raccoglie, elabora e analizza informazioni sui processi economici e sociali nel credito statistiche bancarie.
Per calcolare l'importo totale del pagamento del prestito alla banca e quanto è necessario pagare, vengono utilizzate formule statistiche bancarie basate su formule statistiche.
Formule per il calcolo della restituzione del prestito
I prestiti nelle banche vengono pagati secondo la formula della rendita.
Pagamento della rendita = (Р*I/12)/(1-1/(1+I/12) t)
P - importo del prestito

I - tasso di interesse sul prestito sotto forma di coefficiente, ovvero diviso per 100

t è il numero di periodi di pagamento (mesi).
L’importo totale dei pagamenti sul prestito, alla scadenza del suo termine, sarà:
S = pagamento della rendita*t

Comportamento ottimale dei partecipanti al mercato del credito al consumo

Il credito al consumo è una delle tipologie più diffuse operazioni bancarie. A credito, di norma, viene effettuato l'acquisto di beni durevoli, automobili, elettrodomestici e immobili. Nella maggior parte dei casi, il prestito non viene richiesto per ragioni razionali, ma psicologiche (il desiderio di acquistare un oggetto il prima possibile).

Consideriamo due strategie: continuare ad accumulare, stanziando una somma di denaro ogni mese, oppure prendere un prestito da una delle banche, usando l'esempio di due banche.

Il nostro compito è confrontare queste due strategie.
Inseriamo un paio di valori che devono essere eseguiti:

P \u003d 30.000 rubli: il costo della merce

P 1 - pagamento mensile dal costo

a - interesse al mese

A - pagamento mensile con interessi

S - l'importo del deposito (deposito) con interessi

Pd - il saldo del pagamento del debito

I - tasso di interesse annuo

t è il numero di mesi del prestito

U = 13% - il valore dell'inflazione per l'anno.

Accumulo di fondi per beni
Calcoliamo quanto devi accantonare al mese per un prodotto in modo che possa essere acquistato in un anno:

Ma non dimentichiamoci dell’inflazione. Data l’inflazione, è necessario accantonare la somma di denaro al mese secondo la formula:

Calcoliamo quanto dobbiamo risparmiare per acquistare un televisore per 30.000 rubli in un anno:

2 825 rubli.

Si scopre che è necessario accumulare:
S = A*t
S \u003d 2 825 * 12 \u003d 33 900 rubli.

Facciamo una tabella:

Prezzo dell'articolo adesso		RUB 30.000,00	- P
inflazione annuale		13%	-U
Durata (mese)		12	-T
Costo del prodotto in un anno		RUB 33.900,00
	Pd	UN
Mese	Modifica saldo dovuto, rubli	pagamento per principale debito, rubli
1	33 900,00	2 825,00
2	31 075,00	2 825,00
3	28 250,00	2 825,00
4	25 425,00	2 825,00
5	22 600,00	2 825,00
6	19 775,00	2 825,00
7	16 950,00	2 825,00
8	14 125,00	2 825,00
9	11 300,00	2 825,00
10	8 475,00	2 825,00
11	5 650,00	2 825,00
12	2 825,00	2 825,00
Totale Di scadenza accumulo		Di principale debito
Totale Di scadenza accumulo		RUB 33.900,00

Ma non dimenticare che quando prendi la merce in un negozio in contanti, ti viene concesso un certo sconto. Ho deciso di contare sul negozio Technocity. È previsto uno sconto pari all'11% del valore della merce. Noi abbiamo:
S 1 \u003d 33.900 - 33.900 * 11/100 \u003d 30.171 rubli.
Calcoliamo quanti interessi pagheremo in eccesso per la merce secondo la formula:
p = (
- 1)*100 = 0,57%
Quindi pagheremo un extra per la merce solo dello 0,57%, risultando addirittura inferiore all'1%.
Liquidazione del prestito
C'è una seconda opzione, per non aspettare un anno intero, puoi prendere un prestito da una delle banche. Facciamo un esempio di Sberbank e Russian Standard Bank.
Banca di cassa
In Sberbank, il tasso di interesse annuo è del 17%, ovvero I = 17%
Creiamo una tabella dei pagamenti:


	Credito		RUB 30.000,00	- P
	Interesse annuo		17%	-IO
	Durata del prestito (mese)		12	-T
	Pagamento della rendita		2.736,14 rubli	-UN
	Rimborso del prestito		RUB 32.833,71	-S
	Pd	P1	UN	UN
Mese	Modifica saldo dovuto, rubli	pagamento per principale debito, rubli	pagamento per per cento, rubli	pagare, rubli
1	32 833,71	2 500,00	465,14	2 965,14
2	30 333,71	2 500,00	429,73	2 929,73
3	27 833,71	2 500,00	394,31	2 894,31
4	25 333,71	2 500,00	358,89	2 858,89
5	22 833,71	2 500,00	323,48	2 823,48
6	20 333,71	2 500,00	288,06	2 788,06
7	17 833,71	2 500,00	252,64	2 752,64
8	15 333,71	2 500,00	217,23	2 717,23
9	12 833,71	2 500,00	181,81	2 681,81
10	10 333,71	2 500,00	146,39	2 646,39
11	7 833,71	2 500,00	110,98	2 610,98
12	5 333,71	2 500,00	75,56	2 575,56
Totale Di scadenza prestito		Di principale debito	per interesse	Totale
Totale Di scadenza prestito		RUB 30.000,00	3 244,23	33 244,23 rub.

				10,81%

E ora calcoliamo quanto paghiamo in eccesso per la merce:

p = (
- 1)*100 10.81%

Confrontiamo il risultato dell'accumulazione e concludiamo che è meglio risparmiare.
Banca standard russa
io = 23,4%
La banca ha una tariffa assicurativa, in base alla quale la banca paga un premio assicurativo una tantum.
tasso assicurativo - 0,03%

premio assicurativo una tantum \u003d 0,03 * 30.000 \u003d 90 rubli
Facciamo una tabella:


	Quanto hai bisogno			RUB 30.000,00	- P
	Interesse annuo			23,4%	-IO
	Durata del prestito (mese)			12	-T
	Pagamento della rendita			RUB 2.828,08	-UN
	Rimborso del prestito			RUB 33.937,01	-S
	Pd	P1	UN	UN
Mese	Modifica saldo dovuto, rubli	pagamento per principale debito, rubli	pagamento per per cento, rubli	pagare, rubli
1	33 937,01	2 500,00	661,77	3 161,77
2	31 437,01	2 500,00	613,02	3 113,02
3	28 937,01	2 500,00	564,27	3 064,27
4	26 437,01	2 500,00	515,52	3 015,52
5	23 937,01	2 500,00	466,77	2 966,77
6	21 437,01	2 500,00	418,02	2 918,02
7	18 937,01	2 500,00	369,27	2 869,27
8	16 437,01	2 500,00	320,52	2 820,52
9	13 937,01	2 500,00	271,77	2 771,77
10	11 437,01	2 500,00	223,02	2 723,02
11	8 937,01	2 500,00	174,27	2 674,27
12	6 437,01	2 500,00	125,52	2 625,52
Totale Di scadenza prestito		Di principale debito	per interesse	Totale
Totale Di scadenza prestito		RUB 30.000,00	4 723,76	RUB 34.723,76

	Pagamento degli interessi su un prestito			15,75%

Calcola quanto paghiamo in eccesso per la merce:
p = (
- 1)*100 15,75%
Ma se ripaghi il prestito in tempo, l'ultimo pagamento sarà inferiore a quello dovuto per un premio assicurativo una tantum. Cioè pagherai 90 rubli in meno, il che significa solo 34.633,76 rubli.
Confronta con il risultato dell'accumulo e con la prima banca, cosa è meglio risparmiare o prendere un prestito tramite Sberbank.

Conclusione

Questo articolo mostra un esempio di acquisizione di beni. Secondo i miei calcoli, si è scoperto che è più redditizio risparmiare denaro. Ma se la cosa è necessaria con molta urgenza, allora suggerisco di prendere un prestito da Sberbank, ma in questo lavoro il reddito familiare non è stato preso in considerazione e la durata del prestito era breve.
In questo lavoro il calcolo del prestito è stato introdotto tramite la formula della rendita, ma capita che le persone chiedano di pagare lo stesso importo ogni mese, e questo viene calcolato utilizzando la formula ricorsiva.
Sebbene qui siano rappresentate solo due banche, anche se confrontate con altre, queste sono le banche più redditizie.
Spero che il mio lavoro possa aiutare anche altre persone che non sanno decidere cosa è più redditizio per loro e non sanno come calcolare quanto devono alla banca se prendono un prestito da essa.

Bibliografia

VN Studenetskaya "Risoluzione di problemi di statistica, calcolo combinatorio e teoria della probabilità", Volgograd: Uchitel, 2005.
YuS Ershov "Matematica finanziaria in domande e risposte", Novosibirsk: Accordo siberiano, 1999.
V. Abchuk "Economia e affari divertenti", S-P: Trigon, 1998.
Statistica finanziaria, ed. Sala, 2000
"Statistiche socioeconomiche", ed. Nazarova, 2000
Gusev N.Yu. "Statistica: fondamenti di metodologia", 1996.
"Lavoro pratico sulla statistica" ed. Simchery, 1999
"Politica monetaria - creditizia" / Moneta e credito, n. 12, pp. 10-11, 1999.
Siti: http://cde.osu.ru/demoversion/course83/section1.html#theme1_1

Nikulitsa Elena. Gridasova Anastasia

I. Introduzione 3

1. Rilevanza dell'argomento 3

2. Scopi e obiettivi dello studio 4

II. Parte teorica 5

3. Storia del credito e suo significato per una persona 5

4. Classificazione dei prestiti 6

III. Parte pratica 9

5. Analisi dei prestiti alle famiglie 9

6. Analisi comparativa di due prestiti popolari tra la popolazione. 13

IV. Conclusione 17

7. Conclusione 17

Elenco della letteratura e delle fonti utilizzate 18

Scaricamento:

Anteprima:

Agenzia federale per le riserve statali

Istituzione educativa di bilancio dello Stato federale

Politecnico di Torzhok

Scientifico - lavoro di ricerca: "Crediti nella vita di una persona moderna"

Completato da: Nikulitsa E.S.

Gridasova A.S.

Insegnante: N. V. Merkurieva.

Toržok, 2017

Foglio

I. Introduzione 3

1. Rilevanza dell'argomento 3

2. Scopi e obiettivi dello studio 4

II. Parte teorica 5

3. Storia del credito e suo significato per una persona 5

4. Classificazione dei prestiti 6

III. Parte pratica 9

5. Analisi dei prestiti alle famiglie 9

6. Analisi comparativa di due prestiti popolari tra la popolazione. 13

IV. Conclusione 17

7. Conclusione 17

Elenco della letteratura e delle fonti utilizzate 18

I. Introduzione

Rilevanza.

Negli ultimi anni 80-90 pochi tra la popolazione sapevano cosa fosse un prestito e pochissimi utilizzavano questo strumento finanziario. I prestiti sono stati utilizzati principalmente da organizzazioni, fattorie collettive e fattorie statali. IN sistema bancario c'era un unico monopolio: Sberbank.

C'erano prestiti al consumo per la popolazione per brevi periodi, ad esempio era possibile ottenere un divano a credito per un periodo di 6 mesi. Tali prestiti godevano di scarsa popolarità tra la popolazione. Le persone non avevano bisogno di prestiti, avevano salari sufficienti per vivere.

Nella società odierna anche i bambini sanno cosa significa credito. A partire dalle generazioni più giovani e finendo con i pensionati, tutte le persone sono “impigliate” nei prestiti e questo non sorprende nessuno. Al contrario, è difficile trovare una persona che non abbia debiti. Ciò è facilitato da una rete ampia ed estesa di varie banche, istituti finanziari e banchi di pegno. Disponibilità di prestiti facile e "passo dopo passo".

Una vasta gamma di servizi bancari si espande di anno in anno e offre le opzioni più interessanti per il consumatore. Si svolgono promozioni e si estraggono premi per attirare i clienti.

A causa del fatto che il potere d'acquisto della popolazione è basso e i bisogni crescono ogni giorno, una persona può facilmente richiedere un prestito. Questa decisione non è sempre pienamente consapevole e ponderata. Ecco un esempio dalla vita. Un altro Capodanno, per incontrarlo allegramente, non c'era abbastanza centro musicale. E poi l'azione nell'ipermercato, puoi ottenere lo stesso centro a credito. E' detto e fatto. Le vacanze sono finite e c'era il desiderio di ripagare il prestito prima del previsto, si è rivelato possibile, ma con un discreto pagamento in eccesso. Ma nel complesso, la necessità di questo prestito era molto ridotta e i costi erano tangibili.

Chiunque, indipendentemente dal fatto che lavori ufficialmente o meno, può trovare l'opzione di prestito adatta a lui. È più facile per una persona ufficialmente impiegata richiedere un prestito e scegliere un'opzione più redditizia. La mancanza di lavoro non è un ostacolo per ottenere un prestito. Per questo esistono varie tipologie di prestito espresso.

Alcune banche inviano carte di credito per posta per attirare mutuatari. In questo caso non è nemmeno necessario recarsi in banca, è sufficiente attivare la carta presso un bancomat.

Da ciò ne consegue che il tema del prestito nella vita di una persona moderna è rilevante non solo oggi, ma anche in futuro.

2. Scopi e obiettivi

Bersaglio:

Considera il ruolo del credito nella vita di una persona moderna.

Compiti:

approfondire gli aspetti teorici dell'argomento presentato;
raccogliere e analizzare informazioni sui prestiti pubblici;
Fare analisi comparativa due prestiti popolari tra la popolazione;

II. Parte teorica

3. Storia del prestito

Le persone utilizzano i prestiti sin dai tempi del re Salomone. È vero, quindi, per il rimborso prematuro del debito, potrebbero mandare il debitore in schiavitù al creditore. E più tardi, Salomone ordinò che il mutuatario fosse responsabile nei confronti del creditore non della sua libertà e della sua vita, ma della sua proprietà. Quando una persona prendeva un prestito e non lo restituiva in tempo, davanti a casa sua veniva piantato un palo speciale, sul quale era indicato il nome del prestatore, al quale passavano tutte le proprietà del mutuatario. Questo pilastro era chiamato mutuo, che letteralmente significa "pegno".

Inizialmente i finanziatori non guadagnavano nulla sui prestiti. Non era un affare, ma piuttosto una misura forzata per quei contadini che non avevano un raccolto sufficiente. Un contadino così sfortunato andò da un vicino più prospero per prendere in prestito il grano per non morire di fame. Avendo ricevuto 1 sacco di grano, il "mutuatario" doveva restituire uno e mezzo o anche due sacchi.

È vero, non c'era alcuna garanzia che tra un anno il contadino sarebbe stato più fortunato e sarebbe stato in grado di ripagare il debito con il suo vicino. Se un anno dopo il debito non veniva restituito, lo sfortunato mutuatario passava in schiavitù del debito nei confronti del suo creditore.

La Chiesa si oppose ferocemente a tale comportamento da parte dei creditori e sostenne di non chiedere interessi ai mutuatari e addirittura di condonare i loro debiti. Quindi nel Vangelo sta scritto: “… dateci un prestito, senza aspettarvi nulla…”

Sì, per alcuni clienti delle banche questa propaganda è chiaramente assente.

Dopo un po’, nel XVII secolo in Inghilterra, iniziarono a concedere prestiti a tassi di interesse predeterminati. In Russia, gli interessi sui prestiti iniziarono ad essere addebitati solo a metà del secolo successivo, e quindi a un tasso non superiore al 6% annuo.

Storicamente, il precursore del credito moderno è il credito usurario. La divisione della comunità primitiva nel periodo della sua decomposizione in famiglie povere e ricche, l'accumulo di ricchezza in alcune mani e il bisogno di denaro in altre crearono le condizioni per il credito usurario. Nel mondo antico il capitale usurario veniva fornito principalmente ai piccoli produttori di merci (contadini) e ai proprietari di schiavi. Mercanti e esattori delle tasse agivano come usurai-creditori nella società proprietaria di schiavi. I templi hanno svolto un ruolo significativo, ad esempio, in Grecia, il Tempio Delfico. Nel sistema feudale anche il credito usurario si presentava sotto due forme principali: prestiti ai piccoli produttori di merci (contadini e artigiani) e ai signori feudali.

Come sotto la proprietà degli schiavi, così sotto il feudalesimo, e sotto il feudalesimo, i piccoli produttori avevano bisogno di denaro per acquistare mezzi di sussistenza e pagare le tasse.

Il bisogno di denaro dei proprietari di schiavi e dei signori feudali (re, nobili) è dovuto al fatto che spendono enormi quantità di denaro per l'acquisto di beni di lusso, costruendo magnifiche case, intraprendendo guerre, ecc.

Le banche sorsero con la formazione degli stati. Inizialmente furono create banche private, ad esempio, la “banca di famiglia” era nella medievale Velikij Novgorod, dove fiorì l’usura. Con l'avvento della religione, gli stati iniziarono a far rivivere le "banche" templari, monastiche, statali e provinciali. La loro attività principale è raccogliere fondi per la costruzione di edifici e strutture, templi e per il mantenimento degli eserciti.

Circa 4-5mila anni fa sono note le tasse (sotto forma di tributi, doni) e prestiti, il controllo finanziario e l '"audit antico" (sotto forma di consigli di persone esperte per coloro che non sono molto informati). Anche forme prescritte di una sorta di assicurazione.

Attualmente i prestiti sono uno strumento finanziario necessario per lo sviluppo dell’economia.

4. Classificazione dei prestiti

Classificazione dei prestiti	Tipi di prestiti	Definizione
1. Tipologie di prestiti per titoli	Non garantito	Sono prestiti senza garanzie – prestiti chirografari senza garanti e garanti
	Parzialmente protetto	Ad esempio, se il pegno copre solo una parte dei fondi necessari per il rimborso, oppure il garante (garante) garantisce il pagamento solo di una parte del debito
	Protetto	Pegno che esclude la perdita di fondi da parte del creditore, garanzie bancarie o una garanzia di una o più persone - rendono le condizioni di prestito più accessibili
2. A pagamento	Interesse:	Ricevendo un finanziamento a debito, il debitore paga ogni periodo (mensile, trimestrale, annuale...) parte del debito, nonché gli interessi sull'utilizzo dei fondi. Questa tipologia di prestito è quella più richiesta e diffusa.
	Rotolare	Si tratta di prestiti senza tasso di interesse fisso. A seconda delle fluttuazioni del mercato, il tasso può “fluttuare”, vale a dire sembri un'onda. Applicabile principalmente ai prestiti a lungo termine
	Tasso fisso	Il prestito viene emesso ad una certa percentuale dall'emissione all'ultimo pagamento
	tipo misto	Contiene un tasso di interesse fisso (base) e una parte variabile
	Senza interessi	Spesso ce n'è uno simile prestito mirato per un acquisto specifico, chiamato piano di rateizzazione. Il suo principio è leggermente cambiato: viene concluso un accordo appropriato tra la banca e il venditore e il venditore paga gli interessi (a volte molto bassi). Quasi sempre il venditore compensa queste percentuali con un prezzo gonfiato. In alcuni casi, un grande venditore diventa lui stesso un creditore e, vendendo la merce a rate, è pronto ad aspettare un po' per ricevere denaro.
	Con tariffa fissa.	Il principio è semplice: al ricevimento, al rimborso parziale o totale di un prestito, il debitore è tenuto a pagare una commissione fissa adeguata per l'utilizzo. Tali transazioni sono piuttosto rare.
3. Per scopo	Bersaglio:	I fondi ricevuti in debito possono essere utilizzati solo per uno scopo specifico specificato nel contratto di prestito
	1. Per l'edilizia abitativa
	2. Prestito auto
	3.Terreno
	4.Consumatore
	5.Educativo
	6. Intermediazione	Per la circolazione dei titoli viene concesso un prestito a un agente di borsa, il titolo viene acquistato come titolo
	7.Altri.	Scopi non elencati ma concordati e approvati dal prestatore
	non mirato	Il debitore può spendere il denaro ricevuto a sua discrezione.
4.A seconda dello stato finanziario e sociale del mutuatario		Questa categoria non deve essere confusa con i poveri o gli estremamente poveri: questa categoria di persone è spesso composta da coloro che non sono in grado di dimostrare un reddito o che non hanno alcun desiderio. Il reddito in questa categoria può consistere in dividendi, interessi, profitti derivanti dall'affitto di alloggi, affari e quindi l'approccio al prestito a ciascuno è speciale.
	IP (singoli imprenditori)	È difficile controllare il flusso di cassa, così come il reddito di questa categoria di persone, quindi, per i singoli imprenditori, condizioni di prestito a volte più rigorose e uniche
	Imprese (persone giuridiche). tasso, grande importo massimo	Spesso la redditività delle organizzazioni è dichiarata rigorosamente, l'istituto di credito può redigere un programma e osservare l'andamento dello sviluppo dell'impresa. Poiché i redditi sono elevati e la parola "impresa" stessa suona come "affidabilità", tali prestiti vengono emessi con un tasso di interesse basso, un importo massimo elevato
	Pensionati	Il credito pensionistico viene concesso agli anziani e ai beneficiari di una pensione. L'importo di questo prestito dipende molto dall'importo dei pagamenti sociali e dall'età del mutuatario. Tali operazioni non differiscono per condizioni favorevoli, durata ed importi.
	Alunno	Gli studenti ricevono prestiti per cibo, alloggio, ecc.
	Tenero	Rilasciato alle persone per partecipare a una gara, a un concorso o a un'asta. Costituendo una parte insignificante del premio, implicano un approccio speciale verso ciascun mutuatario
5. A seconda del prestatore	Usuro	Un raro tipo di prestito che coinvolge molto alto interesse e sicurezza materiale. Ora è piuttosto raro, nei paesi con un sistema creditizio sottosviluppato
	Famiglia	Un prestito tra familiari, correttamente eseguito
	Banca:	Il prestito più popolare ora, quando una banca o un istituto di credito simile agisce da parte del creditore, e dal secondo - una persona fisica o giuridica
	Contanti	Una volta completata la transazione, il debitore riceve i fondi
	Ad una carta di credito	Viene emessa una carta di plastica (spesso istantanea, entro 15 minuti) e l'importo viene trasferito su di essa
	Linea di credito	La carta plastica emessa ha un saldo pari a zero, tuttavia al titolare della carta viene data la possibilità di "andare in rosso". un certo importo(il suo massimo è chiamato limite di credito) e il tasso di interesse viene addebitato in base all'utilizzo dei fondi di credito
	Linea di credito con scoperto	Simile al precedente, tuttavia, ha la possibilità di uno scoperto: un'uscita a breve termine dal saldo e dal limite di credito. Uno scoperto rotativo è anche chiamato prestito rotativo.
	Interbancario	Creditore e debitore sono due o più banche diverse
	Commerciale	Transazione tra persone giuridiche o tra un'impresa e un individuo
	Stato	Prestito concesso banca statale in determinate condizioni, più favorevoli. Spesso i prestiti emessi dalle banche e sovvenzionati dallo Stato sono anche chiamati prestiti statali, ad esempio prestiti agevolati per l'auto, prestiti ai giovani, ecc.
	Internazionale	Investimenti da uno o più Stati ad un altro
6. Per urgenza	Prestito a chiamata	Linea di credito spesso utilizzata dai broker
	durante la notte	Prestito interbancario per una notte
	Col tempo	Fino a tre mesi
	A breve termine	Fino a un anno
	medio termine	Da un anno a cinque
	Lungo termine	Oltre cinque anni
7. Piccoli prestiti a disposizione del pubblico	Lombardo	Un prerequisito per il prestito è la disponibilità di garanzie facilmente realizzabili, l'importo e il tasso di interesse dipendono direttamente dal titolo
	Microcredito	Emesso quasi istantaneamente (spesso online), caratterizzato da un tasso di interesse elevato, un importo massimo basso e nessuna garanzia. La condizione principale per ricevere è l'assenza di grandi debiti da parte del destinatario
	Prestito espresso al consumo	Rilasciato nei punti vendita di attrezzature, nonché nei supermercati

III. Parte pratica

Analisi dei prestiti alle famiglie

I salari stanno aumentando a un ritmo più lento. I bisogni della popolazione crescono. La politica creditizia delle banche è guidata dai bisogni della popolazione. I tassi di prestito sono fluttuanti. Tutto ciò parla della crescita dei prestiti.

Analizziamo alcuni dati sul mercato dei prestiti bancari.

*dati in miliardi di rubli

Come puoi vedere dalla figura, il volume totale dei prestiti al 1 marzo 2017 è aumentato del 33% rispetto a gennaio dello scorso anno. Anche il volume dei prestiti concessi alla popolazione è aumentato, ma del 36,29% rispetto al livello di gennaio 2016.

*dati in miliardi di rubli

Ma la quota dei prestiti ai privati sul volume totale dei prestiti è aumentata in questo periodo solo dello 0,6%

Che tipo di prestiti per privati preferiscono maggiormente i russi? Ci sono stati cambiamenti nelle “preferenze creditizie” dei cittadini?

Dividiamo condizionalmente i prestiti dei privati in prestiti per la costruzione (e l'acquisto di immobili) e prestiti al consumo.

Analisi comparativa di due prestiti popolari tra la popolazione

Ad oggi i prestiti più richiesti sono quelli ipotecari e quelli al consumo.

Mutuo	credito al consumo
Definizione
un prestito a lungo termine concesso a una persona giuridica o a una persona fisica dalle banche garantito da beni immobili: terreni, edifici industriali e residenziali, locali, strutture. L'uso più comune di un mutuo in Russia è l'acquisto di un appartamento a credito da parte di un privato. In questo caso, di norma, l'abitazione appena acquistata è ipotecata, sebbene sia possibile ipotecare un appartamento già di proprietà. Tieni presente che un mutuo è un pegno pubblico. Quando l'immobile è ipotecato, gli organi che registrano le transazioni annotano opportunamente che l'immobile è gravato da pegno. Qualsiasi persona interessata può richiedere un estratto del registro statale dei diritti immobiliari e delle transazioni con esso.	credito concesso direttamente ai cittadini (famiglie) per l'acquisto di beni di consumo. Tale prestito viene richiesto non solo per l'acquisto di beni durevoli (appartamenti, mobili, automobili, ecc.), Ma anche per altri acquisti (telefoni cellulari, elettrodomestici, prodotti alimentari). Agisce sia sotto forma di vendita di beni con pagamento dilazionato, sia sotto forma di prestito bancario a fini di consumo, anche tramite carte di credito. In questo caso viene addebitata una percentuale abbastanza elevata.
Tipi di prestito
Per proprietà: terra; imprese, edifici, strutture e altri beni immobili utilizzati in attività imprenditoriali; edifici residenziali, appartamenti e parti di edifici residenziali e appartamenti, costituiti da uno o più locali isolati; dacie, casette da giardino, garage e altri edifici di consumo; aria, navi marittime, navi costiere e oggetti spaziali; lavori in corso* Secondo lo scopo del prestito: acquisto di alloggi finiti condominio oppure una casa separata per una o più famiglie come residenza principale o aggiuntiva; acquisto di una casa per la vita stagionale, cottage estivi, casette da giardino con appezzamenti di terreno; acquisizione appezzamento di terreno in costruzione. Per tipologia di finanziatore: bancari e non bancari Per tipologia di mutuatario: come soggetti di prestito: prestiti concessi a sviluppatori e costruttori; prestiti erogati direttamente al futuro proprietario della casa; i prestiti possono essere concessi a dipendenti di banche, dipendenti di aziende - clienti della banca, clienti di società immobiliari e persone che vivono nella regione, così come a tutti. Secondo il metodo di rifinanziamento.	Mirati e non mirati: i prestiti possono essere emessi per l'acquisto di determinati beni e spesi a discrezione del mutuatario. Con o senza garanzia: i prestiti garantiti vengono emessi sulla garanzia della proprietà o su una fideiussione. A seconda della scadenza del debito, ci sono prestiti a breve, medio e lungo termine. Per creditore: prestiti bancari e non bancari.
professionisti
Possibilità di trasferirsi subito in una nuova casa Prestito a lungo termine Partecipazione ai programmi sociali statali Opportunità di investimento	L'acquisto a credito ti salva dalla possibilità di un aumento del prezzo della merce in futuro; Acquistare a credito ti salva dalla possibilità della scomparsa della merce dagli scaffali; L'acquisto a credito consente di acquistare in loco il prodotto della modifica desiderata, purché disponibile; Acquistare a credito ti consente di acquistare una cosa nel momento della sua massima rilevanza per gli acquirenti; L'acquisto a credito consente di pagare la merce con pagamenti insignificanti per diversi mesi.
Aspetti negativi
Pagamento in eccesso Dover effettuare pagamenti mensili Progettazione complessa	Gli interessi sul prestito aumentano notevolmente il costo della merce; Lo svantaggio psicologico più significativo dell'acquisto a credito può essere definito la scadenza del periodo di piacere iniziale per l'acquisto, mentre i pagamenti del prestito devono ancora essere pagati per molti altri mesi; Il rischio di pagare molto ad un istituto di credito è alto una grande quantità per l'utilizzo di un prestito di quanto sembri a prima vista: le banche in Russia spesso mascherano il tasso di interesse reale.
Documenti necessari per ottenere un prestito
Passaporto. Fotocopiamo tutte le pagine del passaporto, “da copertina a copertina”. Se apriamo il passaporto nell'ultima pagina e leggiamo il paragrafo n. 6 del Regolamento sui passaporti, si dice che "un passaporto in cui sono inserite informazioni su un marchio o un'iscrizione non previste dal presente Regolamento non è valido". I dipendenti di vari servizi bancari devono essere sicuri che i passaporti del mutuatario e dei co-mutuatari siano validi. E poiché la banca non vede il passaporto "dal vivo", la banca richiede una fotocopia di tutte le pagine. Certificato 2-NDFL dal luogo di lavoro (o dai luoghi di lavoro se il mutuatario lavora in più luoghi). Certificato del luogo di lavoro "sotto forma di banca", se il mutuatario ha un reddito non confermato dall'imposta sul reddito per 2 persone. Diverse banche hanno forme diverse di tali certificati. Una copia del libro di lavoro, autenticata dal datore di lavoro. Se invii documenti a più banche, prepara più copie autenticate del libro di lavoro, a seconda del numero di banche. Se il mutuatario è un giovane in età militare (fino a 27 anni), saranno richiesti un documento d'identità militare o un certificato di registrazione e altri documenti che confermino i motivi per i quali al mutuatario viene concesso un differimento dall'esercito. Per coloro che sono sposati è richiesto il certificato di matrimonio. (Per coloro che sono divorziati, sarà richiesto di conseguenza un certificato di divorzio). Se il mutuatario ha preso prestiti, allora saranno necessari i certificati delle banche creditrici sulla regolarità con cui ha pagato i prestiti, se ci sono stati ritardi, nonché un certificato del saldo del debito sui prestiti esistenti. Se il mutuatario ha figli minori di età inferiore ai 18 anni, saranno richiesti i certificati di nascita dei bambini. Patente di guida o certificati del PND (dispensario psiconeurologico) e ND (dispensario narcologico). Inoltre forniamo alla banca gli originali dei certificati PND e ND. Anche qui sono necessarie spiegazioni: in molti dispensari dicono che la banca non è l'organizzazione per la quale devono rilasciare certificati. A sua volta, se il mutuatario non ha la patente di guida e non può fornire certificati dai dispensari, tale mutuatario non viene considerato presso la banca. Come essere? Litigare con la banca è inutile. È meglio chiedere aiuto per ottenere la patente di guida. Alla banca non importa per quale ente li prendi: è importante quello che c'è scritto nel certificato. E dovresti scrivere o che sei stato esaminato da un medico e non sono state identificate deviazioni dalla norma, o che non sei registrato presso il dispensario. Se il mutuatario è un amministratore (commerciale, finanziario, generale), molte banche possono richiedere un estratto del registro delle persone giuridiche dello Stato unificato (registro delle persone giuridiche dello Stato unificato) o una copia della Carta, certificata dai sigilli della società. Questo per garantire che l'amministratore-mutuatario non sia (co-)proprietario dell'azienda che gestisce, poiché per gli imprenditori esistono condizioni diverse per la concessione di prestiti e requisiti più severi da parte delle banche. Alcune banche potrebbero richiedere documenti, chiamati "dal comodino": diplomi, certificati, stranieri. passaporto, informazioni sui beni del mutuatario (ad esempio documenti per un'auto, altri beni immobili, azioni, ecc.) I documenti patrimoniali indicano indirettamente la solvibilità del mutuatario e, se il mutuatario possiede molte proprietà, ciò aumenta le sue possibilità di ottenere un prestito. Successivamente: compila un modulo di richiesta per un mutuo ipotecario sotto forma di una particolare banca, firmalo e invialo alla banca insieme al resto del pacchetto di documenti.	Una domanda di prestito da parte di un mutuatario, compilata sotto forma di banca. Il presente documento ha validità 1 mese dalla data della sua firma; Passaporto del mutuatario con copie di tutte le sue pagine, comprese quelle bianche; Copie di tutte le pagine completate del libro di lavoro del cliente, ufficialmente certificate dal datore di lavoro. Oltre al libretto di lavoro, ti potrebbe essere chiesto di fornire un certificato di reddito (di solito 2NDFL). Dovrebbe contenere informazioni su incassi negli ultimi 3 mesi. Se oltre al reddito principale ne esiste uno aggiuntivo, va indicato anche questo. Alcune banche ora emettono i cosiddetti prestiti espressi, dove non è richiesto un certificato di reddito, il cliente stesso indica l'importo che riceve.
Condizioni di prestito
Fluttuazione dei termini del credito entro 1 - 30 anni.	La pratica standard per i finanziamenti al consumo rimane o prestiti a breve termine o prestiti per un periodo di 3-5 anni.
Aliquote
I tassi ipotecari medi in varie società vanno dall'11 al 16%.	Tariffe medie credito al consumo in diverse aziende variano dal 12 al 27%.

IV. Conclusione

7. Conclusione

I prestiti nella vita di una persona moderna svolgono un ruolo significativo, poiché il reddito della popolazione non può sempre soddisfare i suoi bisogni.

Riassumendo il nostro lavoro, possiamo dire questoLa politica creditizia delle banche è guidata dai bisogni della popolazione. I tassi di prestito sono fluttuanti. Tutto ciò parla della crescita dei prestiti.

Il volume totale dei prestiti al 1 marzo 2017 è aumentato del 33% rispetto a gennaio dello scorso anno. Anche il volume dei prestiti concessi alla popolazione è aumentato, ma del 36,29% rispetto al livello di gennaio 2016. Ciò suggerisce che la popolazione ricorre sempre più spesso ai servizi di prestito, perché grazie ad essi è possibile soddisfare le proprie esigenze.

La quota dei mutui edilizi sul volume totale dei prestiti ai privati è diminuita significativamente durante questo periodo - meno 2,47% rispetto a marzo dello scorso anno o meno 1,75% rispetto ai dati del 01/01/2016. Ciò significa che un mutuo ipotecario non è più richiesto a causa degli alti tassi di interesse, ma rimane comunque popolare.

E poiché l'importo totale dei prestiti concessi ai privati è in crescita, è ragionevole concludere che vi sia un aumento del volume dei prestiti al consumo, o meglio dei “prestiti per le piccole cose della vita”. Dopotutto, lo è questa specie credito, la popolazione utilizza attivamente per grandi acquisti, come l'acquisto di elettrodomestici, telefoni, computer e altri. Il reddito di una persona non può consentirgli di effettuare un simile acquisto, ma con un prestito è facile farlo.

Elenco della letteratura e delle fonti utilizzate

1. https://torzhok.bankiros.ru/credits

2. http://www.banki.ru/products/credits/

3. http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money

4. http://pravopark.ru/grazhdanskoe/kredity-i-zajmy/potrebitelskij-kredit/

5. http://studopedia.ru/7_45351_ipotechniy-kredit.html

6. http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/home

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tesina, aggiunta il 22/03/2015

Soggetto: Mutuo e come ripagarlo.

studente 9 classe "B".

MAOU "Scuola Secondaria N. 3"

Responsabile: Tetueva Gulbahar Eskanderovna,

insegnante di matematica

MAOU "Scuola Secondaria N. 3"

Introduzione ………………………………………………………………………. 2

I. Che cos'è un mutuo ………………………………………..3-5

II. Vantaggi e svantaggi di un mutuo……………. 6-7

III. Opzioni di pagamento del prestito………………….8-11

IV. Estinzione anticipata di un mutuo……….. …………...11-16

V. Consigli al mutuatario ……………………………………….16-17

VI. Conclusione………………………………17-18

VII.Riferimenti……………………………..………….. 19

introduzione

Ogni famiglia ha bisogno di avere proprio appartamento o a casa - dove crescono i figli, dove trascorrono le serate nella cerchia familiare, giocando con un cane o semplicemente sdraiati sul loro divano preferito con un libro in mano. Ma, anche con un lavoro, non tutti possono comprare una casa. E con l’attuale tasso di crescita dei prezzi immobiliari, non tutti possono permettersi di risparmiare (a meno che, ovviamente, reddito familiare non supera di parecchie volte lo stipendio medio). Il costo anche dell'appartamento più modesto nelle città regionali della Russia non è paragonabile al reddito.... Ma come mi piacerebbe vivere in climi caldi! O almeno da qualche parte nella corsia centrale. Come acquistare un appartamento? È chiaro che bisogna risparmiare o prendere in prestito. E questo importo può essere preso in prestito solo da una banca. Poiché nel mio precedente lavoro di ricerca ho approfondito alcuni concetti legati ai prestiti, alle banche e all'inflazione, il concetto di “indebitamento” non mi è nuovo. Ma perché l'acquisto di un appartamento si chiama mutuo e quali sfumature sono associate al ripagare un debito in un mutuo non mi è del tutto chiaro. Davanti a me c'era un compito che richiedeva ricerca, al quale ho deciso di dedicare il mio lavoro.

Obiettivo del lavoro- Considerare il concetto di prestito ipotecario e come ripagarlo.

1. Condurre un sondaggio tra diverse categorie di età delle persone sul tema della consapevolezza delle possibilità di acquistare un appartamento.

2. Studiare la letteratura sull'argomento.

3. Considera il concetto di mutuo.

4. Considera diverse opzioni di rimborso del prestito. Risolvere i problemi per il calcolo dei pagamenti in base ai termini del prestito ipotecario (prendendo valori approssimativi).

5. Fai una conclusione.

Metodi: analisi, dimostrazione, confronto.

Rilevanza dell'argomento: un mutuo ipotecario è un'opportunità per acquistare un alloggio in breve tempo. È questo prestito governativoè l'unica opportunità per le giovani famiglie di acquistare alloggi!

Ipotesi: se un mutuo ipotecario è praticamente l'unico modo per acquistare un appartamento a credito, è redditizio?

Oggetto di studio: Opzioni di pagamento del prestito e possibilità di rimborso anticipato del mutuo.

Oggetto di studio: Informatica varie opzioni pagamento del mutuo.

I. Cos'è un mutuo

L'ipoteca (dal greco ipotheke - pegno) è un tipo di pegno in cui la proprietà impegnata (si tratta di oggetti immobiliari, di regola si tratta di terreni ed edifici su di esso) rimane in possesso del mutuatario fino alla data di scadenza. Per l'utilizzo del prestito concesso, si paga alla banca gli interessi specificati nel contratto di prestito e si restituiscono alla banca i fondi presi in prestito sotto forma di pagamenti mensili, anch'essi stabiliti dal contratto di prestito.

Il termine mutuo in Russia viene solitamente utilizzato in relazione alla soluzione dei problemi abitativi. L'uso più comune di un mutuo in Russia è l'acquisto di un appartamento a credito. In questo caso, di norma, l'abitazione appena acquistata è ipotecata, sebbene sia possibile ipotecare un appartamento già di proprietà. I mutui ipotecari sono emessi dalle banche e le condizioni di prestito sono diverse per ognuno. Il mutuo esiste in Russia da molto tempo, ma non è ancora molto richiesto. Il motivo di questa situazione diventa chiaro se si guarda la classifica mondiale di questo settore. Così, l'anno scorso, gli specialisti del dipartimento immobiliare degli uffici di PennyLaneRealty hanno sistematizzato i dati sui costi degli alloggi e sui tassi ipotecari di tutto il mondo e hanno pubblicato i loro risultati. A un russo viene offerto un mutuo al 10-15% annuo per 20 anni. Ciò significa che il mutuatario deve pagare mensilmente un importo pari a 2-3 stipendi medi e, in generale, il costo degli alloggi supererà il valore originale di 2-2,5 volte.

Non sorprende che un paese con tali indicatori occupi un "onorevole" 47esimo posto nella lista, subito dietro l'Honduras. In confronto, un mutuo in Danimarca, che è in cima alla lista, è molto più economico per i suoi cittadini: il mutuatario paga solo l’11% in aggiunta al costo dell’abitazione per l’intero periodo. Noi ne abbiamo il 200-250%, loro il 111%. I tassi di credito nei paesi in testa alla lista (Europa, USA) variano dall’1,3 al 4,6% annuo. Questa situazione va avanti da molto tempo e periodicamente vengono fatti sforzi per cambiarla.

Nel 1997, con decisione del governo della Federazione Russa, è stata istituita l'Agenzia per i mutui immobiliari. Il 100% delle azioni sono di proprietà dello Stato rappresentato dall'Agenzia federale per la gestione patrimoniale federale. Le attività dell'Agenzia mirano a creare pari opportunità per l'ottenimento di mutui ipotecari da parte di tutti i cittadini russi, indipendentemente dallo stato sociale, dall'istruzione, dalla composizione familiare, dal luogo di residenza o dalla registrazione.

Qual è la differenza tra un mutuo nell'ambito del programma statale.

In un momento in cui i tassi ipotecari nelle banche sono in costante crescita, i tassi ipotecari nell'ambito del Programma statale rimangono allo stesso livello o addirittura diminuiscono, come è successo nell'ultimo periodo.

Prestiti secondo il Federal Mortgage Standard (FIS). Il vantaggio principale dei prestiti nell'ambito del FIS è un basso tasso di interesse legato al tasso di rifinanziamento della Banca Centrale Russa. Inoltre, la crescita del tasso di rifinanziamento non influisce sulle condizioni dei prestiti già emessi. Lo status di un'organizzazione autorizzata a lavorare in conformità con gli standard ipotecari federali significa automaticamente il controllo statale sulle sue attività in termini di qualità del servizio per il mutuatario.

Vantaggi di un mutuo nell'ambito del Programma statale:

· la dimensione minima dell'acconto - dal 20%;

· bassi tassi di interesse - dall'8,3% annuo in rubli;

La durata massima del prestito è di 30 anni;

· Età dei mutuatari - fino a 65 anni;

nessuna moratoria e penalità per rimborso anticipato;

· tutela affidabile degli interessi del Mutuatario da parte dello Stato.

Per i residenti di Yugra, un programma mirato "Miglioramento condizioni di vita popolazione dell'Okrug autonomo di Khanty-Mansi - Yugra per il periodo 2011-2013 e per il periodo fino al 2015", secondo il quale è possibile ottenere un mutuo a condizioni preferenziali. (Appendice n. 1)

Programmi ipotecari più popolari* oggi

Programma/banca	Tipo di proprietà	Tasso d'interesse	Una commissione iniziale
	Appartamento in costruzione
Nuovo edificio - JSC "Khanty-Mansiysk Bank"	appartamento in costruzione
Nuovo edificio - JSC "Khanty-Mansiysk Bank"	appartamento in costruzione
Nuovo edificio - JSC "Khanty-Mansiysk Bank"	appartamento in costruzione
	appartamento finito
Mutuo con sostegno statale - Banca VTB 24 CJSC	appartamento finito
Mutuo per l'acquisto di immobili residenziali (appartamenti) - Surgutneftegazbank CJSC	appartamento finito
Mutuo acceso condividere nella costruzione di immobili residenziali (appartamenti) - ZAO Surgutneftegazbank	appartamento in costruzione
Mutuo per l'acquisto di immobili residenziali (appartamenti) - Surgutneftegazbank CJSC	appartamento finito

II. Vantaggi e svantaggi di un mutuo.

Vantaggio principale il mutuo è che, invece di accumulare per molti anni l'importo necessario per l'acquisto di un alloggio, diventa possibile viverci nuovo appartamento(o casa). Allo stesso tempo, l'alloggio acquistato con un mutuo è immediatamente di proprietà del mutuatario del mutuo ipotecario. Nelle nuove abitazioni è possibile registrare il mutuatario e i suoi familiari. La sicurezza dell'operazione è garantita dall'assicurazione contro i rischi di perdita della proprietà dell'appartamento e dei suoi danni, nonché la perdita della capacità lavorativa del mutuatario. Inoltre, il mutuo presenta una serie di "vantaggi": al mutuatario di un mutuo ipotecario viene fornita la proprietà detrazione fiscale, che di fatto riduce il tasso di interesse ipotecario perché il mutuatario non pagherà l'imposta sul reddito sull'importo speso per l'acquisto di alloggi e sugli interessi ipotecari; un prestito a lunga durata rende le rate del mutuo non troppo elevate e quindi non troppo onerose. Per alcune categorie di persone l'esistenza di un'ipoteca sociale nella loro regione può rappresentare una piacevole sorpresa.

Lo svantaggio più significativo il mutuo è il cosiddetto "pagamento in eccesso" per un appartamento, che può raggiungere il 100% o più. Il "pagamento in eccesso" su un mutuo comprende gli interessi su un mutuo ipotecario e gli importi annuali dell'assicurazione obbligatoria. Inoltre, nel processo di ottenimento di un mutuo ipotecario, il mutuatario deve sopportarne un po' di più Spese addizionali, come il pagamento per i servizi di una società di valutazione e di un notaio, una commissione a una banca per l'elaborazione di una richiesta di prestito, una commissione per la tenuta di un conto di prestito, ecc. Le spese generali nel complesso possono raggiungere il 10% dell'acconto per l'acquisto di un alloggio. Un altro mutuo "meno" - un gran numero di requisiti delle banche ipotecari ai mutuatari: prova documentale di reddito, registrazione e cittadinanza russa, una certa anzianità di servizio in un unico luogo, capacità di presentare garanti del prestito, ecc.

La sequenza di azioni per coloro che decidono di utilizzare i mutui ipotecari nella città di Kogalym (informazioni prese dall'Agenzia di prestito ipotecario di Kogalym).

	Consultazione	L'importo e la durata di un possibile prestito · Il tasso di interesse ・Importo dell'acconto Elenco dei documenti necessari per ottenere un prestito Quali sono i costi di elaborazione aggiuntivi
	Trovare un appartamento	Da solo o con l'aiuto delle agenzie immobiliari troverai l'opzione che desideri. Verificare l'autenticità dei documenti della proprietà per il rispetto della legge civile. In caso di autoselezione dell'alloggio, nella verifica intervengono i legali del prestatore.
	Valutazione dell'appartamento	Dopo aver scelto l'alloggio e controllato i documenti, è necessario effettuare una valutazione indipendente del costo dell'alloggio selezionato. La valutazione deve essere effettuata da un organismo accreditato.
	Acquisto - vendita	La fase successiva è la conclusione di un contratto per la vendita di un immobile con l'entrata in vigore della legge sui mutui (contratto di mutuo), di un contratto di mutuo e di un mutuo.
	Registrazione dell'affare	Dopo aver firmato i documenti di cui sopra, vengono consegnati alla direzione principale del servizio di registrazione federale della regione di Murmansk per la registrazione.
	Assicurazione	Dopo la registrazione della transazione viene concluso e fornito un contratto di assicurazione ipotecaria combinata organismo creditizio. I costi assicurativi sono a carico del mutuatario, l'acquirente dell'immobile. Di solito rappresentano l’1% dell’importo del prestito.

III. Opzioni di pagamento del prestito

Supponiamo che il prestito venga approvato, l'appartamento venga acquistato. Dobbiamo iniziare a ripagare i nostri debiti. Di norma, le banche russe utilizzano due opzioni per il pagamento dei prestiti: rendita o pagamenti differenziati.

La formula per calcolare la rata mensile della rendita:

dove x è la rata mensile, S è l'importo iniziale del prestito, P è 1/12 del tasso di interesse in centesimi, N è il numero di mesi.

La formula per determinare quale parte del pagamento è andata a rimborsare il prestito e quale parte a pagare gli interessi è piuttosto complicata e senza particolari conoscenze matematiche sarà difficile per un semplice profano utilizzarla. Pertanto, calcoleremo queste quantità in modo semplice che dia lo stesso risultato. Per calcolare la componente percentuale della rendita è necessario il saldo del prestito periodo specificato moltiplicare per il tasso di interesse annuo e dividere il tutto per 12 (il numero di mesi in un anno).,

Dove PN- interessi maturati, Sn - saldo del debito del periodo, P- il tasso di interesse annuo del prestito Per determinare la parte che va a ripagare il debito è necessario detrarre dalla rata mensile gli interessi maturati.

Poiché la parte destinata a rimborsare il debito principale dipende dai pagamenti precedenti, il calcolo del calendario, secondo questo metodo, viene calcolato in sequenza, a partire dal primo pagamento.

La formula della rendita è piuttosto complicata, quindi è meglio utilizzare un calcolatore di ipoteca per determinare l'importo della rendita e pagamenti differenziati.

Dettagli del prestito	Modalità di pagamento
Importo del prestito (sfregamento):		Pagamenti differenziati:
Tasso d'interesse (%):		Pagamenti in rate uguali:
Data di ricezione del prestito:		Ammontare del pagamento:
Scadenza del prestito (mesi):		Diff. pagamenti in parti uguali:
Commissione mensile (%):

Calcolo del pagamento differenziato

L'importo della rata principale viene calcolato come segue: è necessario dividere l'importo del prestito per il numero di mesi per i quali è previsto il rimborso del prestito, il numero risultante sarà la rata principale. b= S/N, dove

b- rata principale, S- importo del prestito, N- numero di mesi.

Per calcolare gli interessi maturati, è necessario moltiplicare il saldo del prestito per il periodo specificato per il tasso di interesse annuale e dividere tutto per 12 (il numero di mesi in un anno). p= Sn* P/ 12,

dove p è l'interesse maturato, Sn è il saldo del debito del periodo, P è il tasso di interesse annuo sul prestito.

Per calcolare il saldo del debito per il periodo, vale a dire trova il valore dalla formula sopra, devi moltiplicare l'importo del pagamento principale per il numero di periodi trascorsi e sottrarre tutto questo da importo totale pagamento.

Sn= S- (b* n) , dove n è il numero di periodi passati.

Nel caso della rendita, il cliente paga ogni mese alla banca lo stesso importo, comprensivo del rimborso del capitale e degli interessi. La maggior parte delle banche preferisce i pagamenti di rendite perché consentono di guadagnare di più sugli interessi (il motivo è che il corpo del debito diminuisce più lentamente rispetto ai pagamenti differenziati). Tuttavia, questa opzione di pagamento ha anche i suoi vantaggi. In primo luogo, l'onere finanziario nella fase iniziale dei pagamenti del prestito in caso di rendita è inferiore. In secondo luogo, a parità di reddito, i pagamenti delle rendite consentono di richiedere un importo di prestito maggiore rispetto ai pagamenti differenziati (questa è una conseguenza del minore onere finanziario nella fase iniziale dei pagamenti).

Con un pagamento differenziato, il debito principale viene pagato in rate uguali e gli interessi vengono addebitati sul saldo del debito del prestito. La rata mensile diminuisce gradualmente man mano che vengono effettuati i pagamenti, perché gli interessi maturano su un debito in continua contrazione. Un pagamento differenziato è più vantaggioso in termini di minimizzazione dei pagamenti di interessi. Tuttavia, ci sono anche degli svantaggi, che, di fatto, sono il rovescio dei vantaggi di una rendita: con pagamenti differenziati, l'importo massimo del prestito possibile è leggermente inferiore a quello della rendita, e all'inizio del prestito, un aumento del carico del debito sorge.

Per chiarezza, forniremo un esempio concreto di pagamenti differenziati e di rendite per prestiti per un importo di 100 mila rubli all'11% annuo per un periodo di 6 mesi (vedi tabelle). Come si può vedere dall'esempio, in caso di pagamento differenziato (senza rimborso anticipato), il cliente pagherà 24,4 rubli in meno rispetto a una rendita. Per durate e importi più lunghi la differenza sarà più significativa (questo è particolarmente vero per i mutui ipotecari).

Piano di pagamento del prestito: pagamenti di rendite

Periodo di rimborso	Pagamento mensile	Rimborso del capitale	Interessi

Piano di rimborso del prestito: pagamenti differenziati

Periodo di rimborso	Pagamento mensile	Rimborso del capitale	Interessi

IV. Rimborso anticipato mutuo.

Oggi molti russi prendono prestiti dalle banche, mentre molti, oppressi dal peso del debito, cercano di ripagare il prestito prima del previsto. Qual è la situazione del rimborso anticipato del prestito nel nostro Paese? Quali sono i limiti e le tariffe? Come effettuare il rimborso anticipato del prestito?

Secondo AHML, la maggior parte dei russi cerca ancora di estinguere anticipatamente il proprio mutuo. Nel 2011-2012 è stato rimborsato prima del previsto il 14,7% di tutti i debiti ipotecari accumulati. Se il termine medio per l'emissione di un mutuo immobiliare è di 15-17 anni, i mutuatari, di norma, effettuano i pagamenti in 6-7 anni, cioè due volte più velocemente. Sia i risparmi che i fondi vengono utilizzati per rimborsare capitale di maternità, detrazione fiscale, ecc.

In precedenza, le commissioni e le sanzioni costituivano un ostacolo al rimborso anticipato. Per calmare i mutuatari troppo frettolosi, la banca ha direttamente o indirettamente prescritto sanzioni per il rimborso anticipato nel contratto di prestito. Potrebbe trattarsi di un importo fisso o di una parte degli interessi che la banca avrebbe ricevuto in caso di rimborso just-in-time. Tali misure hanno causato una tempesta di proteste tra i mutuatari coscienziosi: di conseguenza, le autorità li hanno incontrati a metà strada e hanno rivisto le disposizioni di legge sul rimborso anticipato dei prestiti. Quindi, dal 1 novembre 2011, sono entrate in vigore le modifiche al codice civile della Federazione Russa, secondo le quali è possibile rimborsare il prestito prima del previsto senza alcuna penalità e in qualsiasi momento. L'unico obbligo per il mutuatario è quello di notificare al creditore le sue intenzioni, e ciò deve essere fatto entro e non oltre 30 giorni prima della data del rimborso anticipato previsto. La comunicazione viene presentata alla banca creditrice per iscritto e viene presa in considerazione dalla banca entro 3-5 giorni lavorativi. Successivamente, vengono apportate le opportune modifiche al calendario dei pagamenti del mutuatario, in base al quale il prestito può essere rimborsato prima del previsto (sia parzialmente che integralmente).

Per il rimborso anticipato di un prestito, la banca offre solitamente due opzioni: ridurre la durata del prestito e ridurre le rate mensili. Infatti, oltre alle due modalità citate di estinzione anticipata del prestito, ne esistono altre. Consideriamoli in modo più dettagliato.

1 opzione. La durata del prestito è ridotta e la dimensione pagamento mensile il prestito non cambia. Ovviamente questa opzione viene utilizzata, di regola, per il pagamento delle rendite: il punto è proprio quello di mantenere invariata l'entità della rata mensile. Molte persone pensano che sia molto conveniente quando la rata è la stessa ogni mese e non c'è bisogno di specificare costantemente quanto saldare il prestito. In caso di pagamenti differenziati l'importo della rata mensile è in costante diminuzione.

Più- i pagamenti degli interessi sul prestito sono ridotti.

Meno- Il carico del debito mensile non viene ridotto.

opzione 2. La durata del prestito non cambia e l'entità della rata mensile sul prestito diminuisce. Questa opzione si applica sia alle rendite che ai pagamenti differenziati.

Più- Il carico del debito mensile è ridotto.

Meno- i pagamenti degli interessi sul prestito vengono ridotti in modo insignificante.

3 Opzione. La durata del prestito non cambia e il pagamento del debito principale è sospeso. Attenzione! Continuano i pagamenti degli interessi. Questa opzione viene utilizzata solo per pagamenti differenziati, altrimenti si perde il significato della rendita (gli stessi pagamenti mensili): compaiono diversi mesi "vuoti".

Più- i pagamenti degli interessi sul prestito sono ridotti.

Meno- l'onere debitorio viene ridotto solo per il periodo di sospensione del pagamento del debito in linea capitale.

Cos'è meglio?

Per chiarezza presentiamo i termini di pagamento modificati per tutte e tre le opzioni di rimborso anticipato, presupponendo che il mutuatario abbia pagato 40.000 rubli in anticipo nel secondo mese di prestito (vedi tabelle). Come si può vedere dai calcoli, dal punto di vista di ridurre al minimo il pagamento in eccesso del prestito, la più redditizia è la prima opzione di rimborso anticipato, ovvero la riduzione della durata del prestito. Il motivo è che la massa del debito ora occupa una quota più significativa della rata mensile, diminuisce più velocemente e quindi i pagamenti degli interessi si riducono rapidamente. Ma dal punto di vista della riduzione dell'onere del debito, la seconda opzione è più redditizia (ridurre l'importo della rata mensile). La terza opzione, la sospensione dei pagamenti del capitale, risulta essere la più poco redditizia ed è consigliata solo se si desidera ridurre l'onere del debito per un breve periodo specifico (nel nostro esempio, due mesi).

1a opzione di rimborso anticipato: pagamento della rendita.

Periodo di rimborso	Pagamento mensile	Rimborso del capitale	Interessi




		100.000,00 (di cui 40.000)	2028,6 (di cui 40.000)

2a opzione di rimborso anticipato: pagamento della rendita

Periodo di rimborso	Pagamento mensile	Rimborso del capitale	Interessi






		(di cui 40.000)	(di cui 40.000)

2a opzione di rimborso anticipato: Pagamento differenziato.

Periodo di rimborso	Pagamento mensile	Rimborso del capitale	Interessi






		(di cui 40.000)	(di cui 40.000)

Opzione rimborso anticipato 3: Pagamento differenziato

Periodo di rimborso	Pagamento mensile	Rimborso del capitale	Interessi






		(di cui 40.000)	(di cui 40.000)

Con il rimborso completo del prestito, una persona risparmia anche sugli interessi: più sono, prima ripaga il prestito. Se il regolamento finale avviene molto prima della scadenza del contratto di prestito, il mutuatario guadagna seriamente sugli interessi, ma la banca, al contrario, perde. Non sorprende che le banche non amino molto i mutuatari che rimborsano i loro prestiti “in anticipo”: tali cittadini privano la banca dei profitti. Di conseguenza, gli istituti di credito spesso creano ostacoli affinché i clienti possano svolgere questa procedura. Rimborso parzialeè vietato molto più spesso: in accordo con il mutuatario, la banca richiede o di effettuare pagamenti regolari secondo il calendario, “penny per penny”, oppure di pagare l'intero saldo del debito con gli interessi maturati alla data di anticipo rimborso del prestito.

E ora diamo un'occhiata a come stanno le cose con il rimborso anticipato del denaro di credito in Sberbank, VTB 24 e Home Credit Bank.

Banca di cassa

La più grande banca russa offre ai suoi mutuatari l'opportunità di rimborsare il prestito in un modo conveniente per loro. Per calcolare i pagamenti (incluso il rimborso anticipato), è possibile utilizzare il calcolatore del prestito offerto sul sito web di questa banca.

Il rimborso anticipato di un prestito presso Sberbank avviene secondo il seguente schema:

1. Il mutuatario riempie il conto da cui viene trasferito il denaro per rimborsare il prestito;

2. Il giorno del successivo pagamento del prestito (secondo il calendario dei pagamenti), il mutuatario si reca alla filiale di Sberbank dove ha stipulato questo contratto di prestito e notifica alla banca la sua intenzione di saldare il prestito prima del previsto. Nota: nessuno ha annullato la clausola di notifica al creditore 30 giorni prima della data di rimborso anticipato in Sberbank!

3. Un dipendente della banca redige un piano di pagamento del mutuo aggiornato (indicando la rata mensile ricalcolata), che viene controfirmato dal mutuatario;

4. In caso di rimborso anticipato completo, dopo il trasferimento dell'importo rimborsabile a Sberbank (assicuratevi di chiedere alla banca un certificato di assenza di debiti sul vostro prestito!) Il vostro conto di credito viene chiuso e il contratto di prestito viene risolto.

Si noti che Sberbank non prevede una moratoria sul rimborso anticipato dei prestiti, nonché restrizioni sull'importo del rimborso anticipato parziale.

VTB24

Lo schema di rimborso anticipato in questa banca è quasi lo stesso di Sberbank. L'unica differenza fondamentale è una moratoria di 3 mesi sul rimborso anticipato dei prestiti auto, nonché un importo minimo fisso per il rimborso anticipato dei mutui ipotecari: si tratta di 15.000 rubli.

Credito domestico

Questa banca non prevede né una moratoria sul rimborso anticipato né un importo minimo fisso per tale rimborso. Non sorprende che i tassi di interesse del credito domestico siano sufficientemente elevati da compensare il rischio di non realizzare profitti se il prestito viene rimborsato troppo rapidamente.

L'onere degli interessi sul prestito parla a favore della liquidazione anticipata degli obblighi ipotecari. Un semplice calcolo permette di comprendere che per l'intera durata del prestito, il pagamento degli interessi comporta un pagamento in eccesso doppio o addirittura triplo rispetto alla somma di denaro prelevata. Quindi, prima paghi, più soldi puoi risparmiare. Tutto è logico, ma non dimenticare l'inflazione, che, secondo stime reali, è di circa il 10-15% annuo. Nel contesto di un periodo a lungo termine, il reddito del mutuatario cresce a causa della crescita dei salari. Ciò non significa la crescita del reddito rispetto ai prezzi attuali del paniere di consumo, ma la crescita del reddito rispetto all’inflazione. Qui si verifica una situazione in cui un mutuo ipotecario, a tasso fisso e rata periodica costante, viene rimborsato mensilmente, in base all'aumento del reddito, e, quindi, diventa gradualmente una voce di spesa minore per il bilancio familiare.

Il prossimo argomento "contro" sono le caratteristiche del mercato immobiliare. Analizzando la dinamica dei prezzi degli appartamenti per un periodo fino a 10 anni, i vantaggi dell'investimento in immobili diventano evidenti, a causa della costante crescita del valore di questi ultimi. In altre parole, è probabile che il vantaggio maggiore non deriverà dall’estinzione di un prestito esistente, ma dall’utilizzo del denaro gratuito per acquistare una nuova proprietà o investire in azioni. La terza caratteristica è che lo Stato restituisce il 13% di tutti gli interessi pagati sul prestito. Ciò significa che mentre il mutuatario paga il prestito, può contare sul rimborso di una parte delle sue spese, il che ridurrà in qualche modo l'onere del prestito.

Dovresti essere onesto e indicare le situazioni in cui, tuttavia, è consigliabile rimborsare il prestito prima del previsto. In primo luogo, è la disponibilità di denaro gratuito, che, per riluttanza o impossibilità, è difficile trovare un'applicazione degna. Quindi, ovviamente, la soluzione migliore è la liquidazione anticipata del prestito. Forse gli obblighi ipotecari esercitano una pressione eccessiva sul mutuatario dal punto di vista psicologico, si pensa che prima o poi la banca prenderà l'alloggio e l'unica via d'uscita si vede nella liquidazione anticipata. E, infine, il saldo anticipato con la banca dovrebbe essere effettuato se il pagamento mensile consuma più del 40% dello stipendio, in questo caso è semplicemente necessario utilizzare l'eventuale denaro gratuito per il saldo con la banca.

v.Suggerimenti per il mutuatario

1. Quando richiedi un prestito, chiedi all'addetto ai prestiti se hai il diritto di scegliere la modalità di pagamento del prestito (rendita o pagamenti differenziati).

2. Quando si conclude un contratto di prestito, prestare attenzione a:

· il diritto di rimborso anticipato (durata, importo minimo, presenza o assenza di penali); · la disponibilità di opzioni per il rimborso anticipato del prestito.

3. Quando scegliete un metodo di rimborso anticipato, decidete voi stessi cosa è più importante: ridurre l'importo del pagamento in eccesso o ridurre l'onere del debito.

4. Quando si conclude un contratto di prestito, chiedere di scrivere una domanda per la cosiddetta mancata accettazione del rimborso anticipato del prestito al ricevimento dei fondi sul proprio conto aperto presso la banca creditrice.

Ciò è necessario per non dover recarsi ogni volta in banca e scrivere una domanda speciale (di norma, per effettuare il rimborso anticipato, è necessario fornire alla banca dichiarazione scritta indicando l'importo). L'addebito diretto può quindi rivelarsi molto utile se non si vuole perdere tempo recandosi in banca, ma si intende trasferire denaro per ripagare un prestito tramite bonifico bancario o utilizzando bancomat e altri dispositivi con funzione di accettazione contante.

5. Verifica sempre con l'addetto ai prestiti la data di accredito dei fondi sul conto (in caso di trasferimento senza contanti) e la data di rimborso del prestito. Il denaro o il cablaggio potrebbero "bloccarsi".

6. Se si prevede di rimborsare l'intero importo del debito del prestito prima del previsto, è consigliabile recarsi personalmente in banca, chiedere un documento che confermi il saldo del debito del prestito con gli interessi alla data corrente e solo successivamente rimborsare il prestito. Non chiamare telefonicamente la banca per conoscere il saldo del debito e non rimborsare il prestito tramite terminale senza ricevere conferma scritta dalla banca - non tutte le banche sono "in buona fede".

7. Al momento del rimborso finale del prestito, conservare tutta la documentazione che conferma questo fatto. Può essere utile in caso di possibili malintesi.

VI. Conclusione.

Quali sono allora i vantaggi di un mutuo? :

1. Il primo e più importante vantaggio è che l'alloggio acquistato con un mutuo ipotecario diventa immediatamente di tua proprietà, quindi subito dopo aver ricevuto i documenti puoi prepararti per l'inaugurazione della casa.

2. Il prezzo degli immobili è in costante crescita e, a un ritmo catastrofico, la crescita dell'inflazione “divora” il valore del denaro, quindi l'opzione con accumulo “scompare”, rispettivamente: acquistare un appartamento con un mutuo ipotecario è un investimento intelligente.

3. Un altro "vantaggio" è che se, per una felice coincidenza, esiste la possibilità di rimborso anticipato di un mutuo ipotecario, non dovrai affrontare sanzioni e potrai facilmente rimborsarlo in tutto o in parte in qualsiasi momento, e ti verranno addebitati gli interessi sull'importo residuo del prestito.

4. Ancora una volta, l'affitto di un appartamento è abbastanza paragonabile alle rate mensili del prestito, solo in quest'ultimo caso si paga per conto proprio.

5. Se dopo un certo tempo i tassi di interesse su un mutuo ipotecario immobiliare diminuiscono, è possibile trasferire il prestito ad un'altra banca (rifinanziamento).

Contro di un mutuo ipotecario:

1. Una commissione iniziale. ora questo condizione richiesta per ottenere il benestare della banca, e questo non è molto, né poco, quasi il 15-20% del costo. Tuttavia, se rientri nell'Affordable Housing Federal Target Program, è stata trovata una via d'uscita! È vero, dovrai correre intorno alle autorità, ma ne vale la pena. Come puoi sapere se sei adatto o no? Tutto è molto semplice: una coppia sposata è riconosciuta come una famiglia giovane, dove l'età non supera i 35 anni.

2. Un enorme pagamento in eccesso sugli interessi del prestito, possiamo dire al 100%.

3. Sono richiesti redditi ufficiali elevati e documentati (certificato IRPEF-2).

4. Ebbene, l'ultimo "meno": dopo tutto, un mutuo ipotecario è un obbligo morale e una sensazione di disagio è possibile, ma è rapidamente compensata dal fatto che hai il tuo alloggio.

In generale, se si desidera acquistare una casa, e allo stesso tempo avere un reddito stabile, è da considerare l’opzione del prestito. E dopo aver ricevuto un prestito, dovresti monitorare i tassi di interesse di mercato per rifinanziarlo.

Ognuno deve trovare il perfetto compromesso tra vantaggi e svantaggi di un mutuo. Oggi, la scelta delle banche e dei loro programmi di mutuo abbastanza ampio e chiunque voglia risolverlo da solo problemi abitativi con l'aiuto di un mutuo puoi trovare un partner degno

Bibliografia.

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2. Dorofeev V.G., Kuznetsova L.V., Minaeva S.S., Suvorova S.V. Lo studio di interesse nella scuola di base // matematica a scuola. - 2002. - N. 1.

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4. I. L. Brodskij, A.M. Vidus, A.B. Korotaev. Raccolta di problemi di testo in matematica per classi specializzate./ Pod. Ed. I. L. Brodskij. - M.: ARKTI, 2004.

5. G.V. Dorofeev, L.G. Matematica Peterson 6a elementare. Parte 1. - M.: Casa editrice Yuventa, 2006.

Domanda n. 1.

Programma obiettivo "Miglioramento delle condizioni di vita della popolazione dell'Okrug autonomo dei Khanty-Mansi - Ugra per il periodo 2011 - 2013 e per il periodo fino al 2015", secondo

Chi può acquistare alloggi nell'ambito del programma target:

Cittadini residenti nel territorio dell'Okrug autonomo;

Coloro che necessitano di migliori condizioni abitative (la disponibilità di alloggi è inferiore a 12 mq per familiare);

o Cittadini in uscita da KhMAO-Yugra per soggetti della Federazione Russa che non appartengono alle regioni dell'Estremo Nord e aree equivalenti;

o Disabili dei gruppi I e II, disabili fin dall'infanzia, famiglie con figli disabili, residenti permanentemente nel Distretto autonomo da almeno 10 anni;

o Pensionati di vecchiaia che risiedono permanentemente nel territorio dell'Okrug autonomo, con un'anzianità di servizio totale nell'Okrug autonomo di almeno 15 anni civili.

o Cittadini che lasciano l'insediamento, che viene chiuso in conformità con la decisione delle autorità statali dell'Okrug autonomo;

o Cittadini che si sono trasferiti prima del 1995 in locali (travi, carri) situati entro i confini degli insediamenti dell'Okrug autonomo e non classificati come locali residenziali.

Condizioni di partecipazione al programma:

o Mancanza di locali residenziali in altri soggetti della Federazione Russa;

o Non ricevere sussidi per l'alloggio;

o Non è necessario migliorare le condizioni di vita nell'Okrug autonomo.

o Sovvenzione per il pagamento di un contratto per l'acquisizione (costruzione) di un'abitazione pari al 30% del costo stimato dell'abitazione.

o Famiglia giovane (comprese quelle composte da un genitore giovane), indipendentemente dalla presenza di figli. Allo stesso tempo, l'età di ciascun giovane genitore non deve superare i 35 anni.

Condizioni di partecipazione al programma:

Forme sostegno statale:

o Sussidio pari al costo di 12 metri quadrati per bambino.

o Cittadini appartenenti alle popolazioni indigene dell'Okrug-Yugra autonomo dei Khanty-Mansi

Condizioni di partecipazione al programma:

o Necessità di migliori condizioni di vita. Sicurezza inferiore a 12 mq. superficie abitabile totale per membro della famiglia.

Forme di sostegno statale:

o Compensazione del tasso di interesse sul prestito (parte del prestito) per un importo massimo di 2 milioni di rubli. fino a 20 anni;

o Un sussidio pari al 100% del costo stimato dell'alloggio acquistato secondo le norme

o Dipendenti statali dell'Okrug autonomo, dipendenti comunali dell'Okrug autonomo, dipendenti delle istituzioni municipali dell'Okrug autonomo, dipendenti di altri enti, il cui sostegno finanziario è interamente finanziato dai bilanci dei comuni dell'Okrug autonomo.

Condizioni di partecipazione al programma:

o Necessità di migliori condizioni di vita. Sicurezza inferiore a 12 mq. superficie abitabile totale per membro della famiglia.

Forme di sostegno statale:

o Compensazione del tasso di interesse sul prestito (parte del prestito) per un importo massimo di 2 milioni di rubli. fino a 20 anni.

· Dipendenti

· Dipendenti impegnati in altre attività nelle autorità statali dell'Okrug autonomo, dipendenti di altri enti, il cui sostegno finanziario è interamente effettuato a spese del bilancio dell'Okrug autonomo.

Condizioni di partecipazione al programma:

Forme di sostegno statale:

· Sovvenzione per un importo fino al 70% del costo degli alloggi acquistati.

La lista d'attesa.

Cittadini registrati presso le autorità locali dei comuni dell'Okrug autonomo di Khanty-Mansiysk - Yugra come bisognosi di alloggi previsti dal contratto reclutamento sociale.

Condizioni di partecipazione al programma:

· Il richiedente deve essere registrato nel luogo di residenza permanente come bisognoso di un alloggio previsto in base a un contratto sociale di lavoro.

Forme di sostegno statale:

· Compensazione del tasso di interesse sul prestito (parte del prestito) per un importo fino a 2 milioni di rubli. fino a 20 anni;

· Un sussidio pari al 30% del costo dell'alloggio acquistato secondo lo standard di composizione familiare.

Cittadini che vivono in locali adattati

· Cittadini che si sono trasferiti prima del 1995 in locali adattati all'abitazione (travi e carri).

Condizioni di partecipazione al programma:

· Mancanza di locali residenziali nella proprietà o nell'ambito di un contratto sociale di lavoro nel territorio della Federazione Russa.

Forme di sostegno statale:

· Compensazione del tasso di interesse sul prestito (parte del prestito) per un importo fino a 2 milioni di rubli. fino a 20 anni;

Un sussidio pari al 30% del costo stimato dell'acquisto di alloggi secondo lo standard di composizione familiare.

· Cittadini colpiti dalle azioni (inazione) degli sviluppatori sul territorio dell'Okrug autonomo.

Condizioni di partecipazione al programma:

Il cittadino ha un accordo per la partecipazione alla costruzione condivisa, concluso in conformità con legge federale del 30 dicembre 2004 n. 214-FZ;

Grado di completamento della costruzione in corso condominioè almeno del 70%.

Forme di sostegno statale:

· Compensazione del tasso di interesse sui crediti (prestiti) per un importo fino a 500 mila rubli;

· Compensazione di una parte del costo dell'oggetto - 70% del costo del contratto di partecipazione azionaria.

Altri cittadini.

Cittadini che desiderano acquisire locali residenziali nella proprietà.

Condizioni di partecipazione al programma:

Necessità di migliori condizioni di vita. Sicurezza inferiore a 12 mq. superficie abitabile totale per membro della famiglia.

Forme di sostegno statale:

· Compensazione del tasso di interesse sul prestito (parte del prestito) per un importo fino a 2 milioni di rubli. fino a 5 anni.

Akhmetov Artur

Nel documento è stata esaminata la situazione reale con il metodo delle osservazioni selettive e, per quanto possibile, sono state ottenute informazioni attendibili sull'entità della crescita dell'inflazione entro un anno; è stata effettuata una valutazione della redditività dell'acquisto di beni a credito.

Scaricamento:

Anteprima:

Conferenza cittadina degli studenti più giovani

"Apertura"

Sezione matematica e la sua applicazione pratica

Prestiti, banche e inflazione

studente del grado 6 B MOU "Scuola secondaria n. 3"

Supervisore:

Tetueva Gulbahar Eskanderovna

insegnante di matematica

MOU "Scuola secondaria n. 3"

Kogalym

2011

introduzione

Quando vado nei negozi che vendono computer, televisori, cellulari, giochi elettronici, ho sempre voglia di comprare qualcosa. Naturalmente capisco che i genitori non sempre dispongono della somma necessaria questo momento e dicono che compreranno quando verranno pagati. Ma visitando i miei compagni di classe, parenti, conoscenti, sento spesso che alcune cose sono state acquistate da loro a credito. Mi sono interessato a cos'è un prestito, come e dove può essere preso. Mi hanno spiegato che questo è legato alle banche, agli interessi e, ovviamente, alla matematica. Dopo aver sentito tutto, ho deciso di imparare tutto ciò che riguarda i prestiti.

La crescita del benessere dei cittadini, un enorme mercato di servizi e beni porta ad un aumento della domanda dei consumatori. Tuttavia, i prezzi elevati dei beni di consumo e l'insufficiente potere d'acquisto della popolazione limitano la possibilità di acquistare beni, il che non è redditizio per il venditore e scomodo per l'acquirente, quindi, nella società moderna, sempre più persone utilizzano prestiti al consumo. La crescita dell'offerta di prestiti bancari in tutto il paese, e in particolare a Kogalym, mostra quanto sia redditizio per le banche concedere prestiti.

D'altra parte, secondo quanto dichiarato dal governo del paese, l'inflazione è pari all'8-12%. diverse regioni esitare. Per alcuni beni l'aumento del costo dei prodotti alimentari supera l'80%. Un mercato instabile e scarsamente controllato aumenta il tasso di inflazione effettivo di 2-2,5 volte rispetto alla crescita ufficiale.

Lo scopo di questo lavoro- studiare la situazione reale mediante il metodo delle osservazioni selettive e ottenere, per quanto possibile, informazioni affidabili sull'entità della crescita dell'inflazione entro un anno; valutare la redditività dell'acquisto di beni a credito.

In base all'obiettivo, ho messoi seguenti compiti:

1. Stabilire un aumento dello stipendio di un dipendente medio nella città di Kogalym con uno stipendio ufficiale stabile.

2. Stabilire aumenti di prezzo per alcuni prodotti alimentari e servizi nella città di Kogalym.

3. Imposta il tasso di inflazione.

4. Valutare la redditività dell'acquisto di beni di consumo a credito.

Materia di studio: percezione della popolazione circa l’impatto dell’inflazione sul livello di benessere.

Ipotesi: I dati statistici pubblicati dai media non riflettono pienamente l’impatto dell’inflazione sul benessere della popolazione del nostro Paese.

1.La Banca come centro creditizio

Già nell'antichità era diffusa l'usura: prestare denaro a interesse. È noto che nei secoli XIV-XV. V Europa occidentale le banche erano ampiamente distribuite: istituzioni che prestavano denaro a principi, mercanti, artigiani, finanziavano viaggi a lunga distanza, conquiste, ecc. Naturalmente le banche non davano denaro egoisticamente: prendevano una commissione per l'utilizzo del denaro fornito, come gli usurai nell'antichità. Questa commissione veniva solitamente espressa come percentuale della somma di denaro prestata.

Vengono chiamati coloro che prendono in prestito denaro dalla banca mutuatari , ma un prestito, cioè viene chiamata la somma di denaro presa in prestito dalla banca credito.

Il concetto di credito

Credito (dal lat. credito - crede) - un prestito in contanti o sotto forma di merce, fornito dal prestatore al mutuatario su base di rimborso, molto spesso con il pagamento di interessi da parte del mutuatario per l'utilizzo del prestito.

Credito - un sistema di relazioni economiche nel corso del quale avviene il movimento dei capitali di prestito.

Origine del credito

Le banche sorsero con la formazione degli stati. Inizialmente furono create banche private, ad esempio, la "banca di famiglia" era nella medievale Velikij Novgorod, dove fiorì l'usura. Con l'avvento della religione, gli stati iniziarono a far rivivere le "banche" templari, monastiche, statali e provinciali. La loro attività principale è raccogliere fondi per la costruzione di edifici e strutture, templi e per il mantenimento degli eserciti.

Funzioni del credito

Il ruolo principale del credito- espandere l'ambito della circolazione monetaria.

In un'economia di mercatoil credito svolge diverse funzioni:

1) funzione redistributivaattraverso il quale si verifica un accumulo di risorse monetarie in alcune aree di attività e direzione in altre. Non è esclusa la comparsa di sproporzioni nella struttura del mercato. Il compito principale della regolamentazione statale della funzione ridistributiva del sistema creditizio è determinare le priorità economiche e stimolare l'afflusso di risorse creditizie in quei settori e regioni il cui sviluppo è richiesto dagli interessi nazionali.

2) Risparmiare sui costi di distribuzione e servire il fatturato. Esiste un intervallo di tempo tra la ricezione e la spesa dei fondi da parte delle entità imprenditoriali. Ciò può causare sia un eccesso che una mancanza di risorse finanziarie. Durante questo periodo, i prestiti possono essere utilizzati per colmare una temporanea carenza di capitale circolante. Ciò accelera la rotazione del capitale e, di conseguenza, vengono risparmiati i costi di distribuzione per unità di prodotto. Nel processo di sviluppo del credito compaiono vari modi per utilizzare conti bancari e depositi. Ad esempio carte di credito, conti di vario tipo, certificati di deposito. Con il loro aiuto, c'è una crescita sorprendente del fatturato non monetario. La crescita del fatturato non monetario accelera il movimento dei flussi di cassa, spostando il fatturato in contanti, il che semplifica il meccanismo delle relazioni economiche nel fatturato commerciale nei mercati nazionali e internazionali.

3) Accelerare la concentrazione del capitalederiva dalle prime due funzioni, quando il capitale viene ridistribuito ai settori prioritari. I fondi presi in prestito consentono di espandere la scala di produzione e aumentare la massa dei profitti. Punto negativo: l'alto costo delle risorse non consente di utilizzarle per la concentrazione di capitale di molte entità imprenditoriali. Effetto positivo: durante il passaggio al mercato è diventato possibile utilizzarlo risorse finanziarie quelle aree di attività che erano poco sviluppate o non esistevano affatto durante il periodo dell'economia pianificata, ad esempio il settore dei servizi, il dipartimento dei servizi.

Accelerazione del progresso scientifico e tecnologico. La maggior parte dei centri scientifici non possono esistere senza risorse di credito, poiché hanno un ampio divario temporale tra l’investimento iniziale nella ricerca e la vendita dei prodotti finiti. Quando gli sviluppi scientifici vengono introdotti nella produzione, l'effetto può essere ottenuto solo dopo pochi anni. Per questo periodo vengono attratti prestiti bancari a medio e lungo termine.

Forme fondamentali di credito

Esistono le seguenti principali forme di credito:

* a breve termine , emesso, di norma, per un periodo massimo di un anno, destinato principalmente alla formazione del capitale circolante di imprese, imprese;

* lungo termine , forniti per un periodo superiore a un anno e utilizzati principalmente come capitale di investimento;

*g garantito fornito sotto garanzia, sotto cauzione;

* statoin cui lo Stato agisce come mutuatario e le persone fisiche e giuridiche lo acquistano titoli(obbligazioni, certificati del tesoro, ecc.);

* bancario forniti dalle banche in contanti;

* consumatoreforniti ai consumatori di beni e servizi e utilizzati per soddisfare le esigenze dei consumatori;

*commerciale , forniti reciprocamente da persone giuridiche e persone fisiche su obbligazioni di debito o forniti in forma di merce dai venditori agli acquirenti (vendita rateale);

* internazionale (estero) fornito dalla parte venditrice alla parte acquirente sotto forma di anticipo per l'acquisto di beni dalla parte venditrice;

* mutuo garantito da beni immobili.

Principali tipologie di credito

Prestito bancario.

Il prestito bancario viene concesso dalle banche e da altri istituti finanziari alle persone giuridiche, al pubblico, allo Stato e ai clienti stranieri sotto forma di prestiti in contanti.

Un prestito bancario supera i limiti di un prestito commerciale in termini di direzione, tempistica, entità e ha una portata più ampia.

Un prestito bancario ha un duplice carattere: può fungere da prestito di capitale per imprese, società funzionanti, oppure sotto forma di prestito di denaro, ad es. come mezzo di pagamento per il pagamento dei debiti.

Man mano che il sistema creditizio si sviluppa e si espande, il tasso di crescita del credito bancario aumenta.

Prestito statale.

Il credito statale dovrebbe essere suddiviso in:

prestito governativo(gli istituti di credito dello Stato prestano prestiti a vari settori dell'economia);

debito statale(lo Stato prende in prestito denaro dalle banche e da altre istituzioni finanziarie sul mercato dei capitali per finanziare il deficit di bilancio e il debito pubblico).

Il credito statale è un insieme di relazioni economiche tra lo Stato, rappresentato dalle sue autorità e dirigenti, da un lato, e le persone fisiche e giuridiche, dall'altro, in cuilo Stato agisce come mutuatario, prestatore e garante.

prestito commercialeviene fornito da un'impresa operativa a un'altra sotto forma di vendita di beni con pagamento differito.

credito al consumo, di norma, viene fornito da società commerciali, banche e istituti finanziari specializzati per l'acquisto di beni e servizi da parte della popolazione con pagamento rateale. Di solito, con l'aiuto di un tale prestito, vengono venduti beni durevoli. La durata del prestito è fino a un anno, la percentuale va da 10 a 25. In caso di mancato pagamento, la proprietà viene ritirata dal prestatore.

Scoperto

Si tratta di una forma di prestito a breve termine, la cui fornitura viene effettuata addebitando fondi sul conto del cliente della banca in eccesso rispetto al saldo sul suo conto. Uno scoperto è l'eliminazione di una temporanea carenza di capitale circolante affinché un imprenditore possa effettuare pagamenti correnti prestando il conto corrente di un cliente bancario a scapito dei fondi bancari per un importo non superiore al 10-15% del fatturato mensile sul conto corrente del cliente.

Credito internazionaleè di natura sia privata che pubblica, riflettendo il movimento dei capitali di prestito nella sfera delle relazioni economiche e monetarie e finanziarie internazionali.

Credito contrattuale.

È una forma classica di prestito, è un prestito bancario che viene erogato da un istituto di credito al proprio cliente e che, a seconda delle esigenze del cliente, può essere utilizzato in vari importi, non superiori all'importo massimo indicato nella accordo.

Un prestito contrattuale è un tipo di prestito che è accompagnato dall'apertura di un conto corrente, che riflette da un lato gli incassi, dall'altro i prestiti e i pagamenti. Questo conto viene utilizzato per pagare i documenti di pagamento del cliente.

Prestito Lombardo.

La base di un prestito al banco dei pegni è la garanzia di beni o diritti facilmente commerciabili. Questo è uno degli antichi tipi di garanzia che esistevano nell'antichità.

Si tratta di un prestito fisso a breve termine, garantito da proprietà o diritti facilmente commerciabili. Quando viene fornita, la garanzia non viene valutata secondo costo intero il giorno della conclusione del contratto di prestito, ma viene presa in considerazione solo una parte del valore dell'immobile, a cui è associato il rischio di realizzazione del pegno.

Il credito Lombard viene solitamente utilizzato sotto forma di prestito stagionale o di scoperto per coprire il fabbisogno di mezzi di pagamento a breve termine.

Prestito di disponibilità.

Con la concessione di un prestito da valanga, la banca si assume la responsabilità degli obblighi del cliente, sotto forma di garanzia o fideiussione. Se il cliente non adempie ai suoi obblighi nei confronti della controparte, la banca si assume il pagamento di tali obblighi.

Tali prestiti possono essere a lungo e a breve termine. Quando si concede un prestito valanghe è possibile utilizzare: una garanzia del prestito; garanzia di un'offerta ferma di beni; garanzia di pagamento.

Leasing.

In Russia, riconoscimento ufficiale del leasing(Inglese da affittare - affitto, locazione) come tipo di attività imprenditoriale è contenuta nel decreto del Presidente "Sullo sviluppo del leasing finanziario nelle attività di investimento" del 17 settembre 1994 NQ 1929.

Carte di credito.

Con l'apertura linea di credito prestiti tramite carte di credito, che si basano sull'uso della tecnologia informatica.

Le carte di credito sono ampiamente utilizzate nella fornitura di prestiti al consumo, poiché praticamente non richiedono tempo per elaborare un acquisto a credito. Le carte di credito, che sostituiscono contanti e assegni, consentono al titolare di ottenere un prestito bancario a breve termine.

Le carte di credito vengono utilizzate nel sistema dei terminali, le regole per utilizzarle sono abbastanza semplici: quando si esegue una transazione, la carta viene inserita nell'apposito terminale e l'importo dell'acquisto, dei servizi ricevuti o del contante viene addebitato automaticamente. Allo stesso tempo, nella memoria della carta vengono inserite le informazioni relative al luogo, all'ora e alla natura dell'operazione eseguita. La nuova generazione di carte di credito elettroniche è dotata di una memoria volatile programmabile: questo le protegge dalla falsificazione.

Mutuoè un prestito a lungo termine, solitamente di grandi dimensioni, garantito da beni immobili, principalmente terreni. Economia di mercato comporta un uso diffuso di questo tipo di credito, da qui la sua importanza per la Russia.

Interessi sui prestiti

Il tasso di interesse è il prezzo del prestito. Tasso d'interesse è definito come il rapporto tra l'importo del reddito annuo ricevuto per un prestito e il suo importo. Ad esempio, se l'importo del prestito concesso è di 100mila rubli e il reddito annuo è di 16mila rubli, il tasso di interesse sul prestito sarà del 16% (16.000: 100.000 x 100%). Il tasso di interesse riflette il rapporto tra domanda e offerta nel mercato delle risorse creditizie e dipende da una serie di fattori. Gli interessi su un prestito che esiste in varie forme possono essere classificati in base a: 1) per tipologia di banche: Banca Centrale, banche e organizzazioni non bancarie;
2) per forme e tipi di credito: interessi sui prestiti della Banca Centrale e prestiti interbancari, interessi sui prestiti bancari e commerciali, interessi sui prestiti statali e interstatali, interessi sui mutui ipotecari e prestito leasing, interesse su diretto e investimento di portafoglio;
3) in base alle condizioni del prestito: interessi su prestiti a breve, medio e lungo termine.
A seconda del comportamento del mercato monetario si distinguono tassi di interesse fissi e variabili.
Tasso di interesse fissostabilito per tutta la durata del prestito.
tasso di interesse variabilevaria a seconda dello stato del mercato monetario.
La maggior parte del denaro che le banche emettono ai mutuatari è il denaro dei depositanti, che depositano in banca per custodia. Parte del profitto che la banca riceve, viene trasferito ai depositanti sotto forma di commissione per l'utilizzo del denaro. Anche questa commissione è solitamente espressa come percentuale del valore del contributo. Pertanto, i fondi depositati in banca, dopo un certo periodo di tempo, apportano un reddito pari all'importo degli interessi maturati durante questo periodo.

Quindi, da un lato, le banche accettano depositi e pagano interessi su questi depositi al depositante, e dall’altro concedono prestiti ai mutuatari e ricevono interessi da loro per l’utilizzo di questo denaro. La differenza tra l'importo che la banca riceve dai mutuatari per i prestiti concessi e l'importo che paga sui depositi è il profitto della banca. Pertanto, la banca è un intermediario finanziario tra depositanti e mutuatari. Questa connessione è simile a questa:

Un moderno contratto di prestito, di norma, contiene le seguenti sezioni.

I. Disposizioni generali.

II. Diritti e obblighi del mutuatario.

III. I diritti e gli obblighi della banca.

IV. Responsabilità delle parti.

V. L'ordine di risoluzione, le controversie.

VI. Tempo del contratto.

VII. Indirizzi legali.

La Banca ha il diritto:

verificare, anche in loco (presso il mutuatario), la sicurezza del mutuo erogato e la destinazione d'uso del mutuo;

interrompere l'emissione di nuovi prestiti e presentare per l'incasso quelli precedentemente emessi in caso di violazione da parte del mutuatario dei termini del contratto di prestito, nonché in caso di negligenza nella contabilità, ripetuto ritardo nel pagamento degli interessi su un prestito; addebitare al mutuatario una commissione adeguata al momento del prolungamento del prestito.

Il Mutuatario si impegna:

utilizzare il prestito concesso per gli scopi previsti dal contratto;

rimborsare il prestito concesso entro il termine previsto dal contratto;

pagare tempestivamente gli interessi alla banca per l'utilizzo del prestito;

presentare tempestivamente il bilancio e gli altri documenti necessari affinché la banca possa esercitare il controllo sul prestito.

Responsabilità della bancaprevisti dal contratto di prestito sono i seguenti:

fornire un prestito al mutuatario nell'importo e nei tempi specificati nel contratto;

informare il mutuatario dei fatti e dei motivi recupero precoce prestito bancario;

su base mensile primanumeri per maturare interessi sul prestito concesso al cliente-mutuatario; informare il mutuatario sulle modifiche ai documenti normativi e ai calcoli effettuati per decisione della Banca Centrale, delle autorità e della direzione.

2. Alcuni aspetti della teoria dell'inflazione

L’inflazione è un aumento del livello generale dei prezzi. Ciò, ovviamente, non significa che tutti i prezzi siano necessariamente aumentati. I prezzi tendono ad aumentare in modo molto irregolare. Alcuni rimbalzano, altri salgono a un ritmo più moderato e altri ancora non salgono affatto.

È consuetudine dividere l’inflazione in due tipologie:inflazione guidata dalla domanda e inflazione guidata dai costi.

Tuttavia, dentro mondo reale questa divisione è molto rara. In pratica è difficile distinguere tra le due tipologie. Ad esempio, supponiamo che la spesa militare sia aumentata notevolmente e che quindi la spesa totale sia aumentata, causando un’inflazione trainata dalla domanda. Quando gli incentivi per aumentare la domanda operano nei mercati dei prodotti e delle risorse, alcune imprese vedono aumentare i costi dei salari, dei materiali e del carburante. Nel loro stesso interesse sono costretti ad aumentare i prezzi, perché i costi di produzione sono aumentati. Anche se in questo caso si tratta chiaramente di un’inflazione spinta dalla domanda, per molte aziende si tratta di un’inflazione spinta dai costi. È difficile determinare il tipo di inflazione senza conoscerne la fonte primaria, cioè la vera causa dell’aumento dei prezzi e dei salari. Per rispondere a questa domanda è essenziale comprendere la differenza tra reddito monetario o nominale e reddito reale. Il reddito monetario o nominale è la quantità di denaro che una persona riceve sotto forma di salari, affitti, interessi o profitti. Il reddito reale è determinato dalla quantità di beni e servizi che possono essere acquistati con l’importo del reddito nominale. Se il nostro reddito nominale aumenta a un ritmo più rapido rispetto al livello dei prezzi, anche il reddito reale aumenterà. Al contrario, se il livello dei prezzi aumenta più rapidamente del nostro reddito nominale, il reddito reale diminuirà.

La variazione del reddito reale può essere approssimativamente espressa dalla seguente formula: Variazione del reddito reale (%) = Variazione del reddito nominale (%) - Variazione del livello dei prezzi (%).

Pertanto, se il reddito nominale aumenta del 10% durante un dato anno e il livello dei prezzi aumenta del 5% nello stesso periodo, il reddito reale aumenterà di circa il 5%. Va ricordato che il fatto stesso dell'inflazione è in diminuzione potere d'acquisto, cioè una diminuzione della quantità di beni e servizi che possono essere acquistati, non porta necessariamente a una diminuzione del reddito reale personale o del tenore di vita. L’inflazione riduce il potere d’acquisto; tuttavia, il nostro reddito reale, o tenore di vita, diminuirà solo se il reddito nominale manterrà il passo con l’inflazione. Poiché stiamo parlando di prestiti, va notato che l’inflazione ridistribuisce anche il reddito tra debitori e creditori. In particolare, un’inflazione imprevista avvantaggia i mutuatari a scapito dei finanziatori (prestatori). Supponiamo di prendere 1000 rubli dalla banca, che dobbiamo restituire entro due anni. Se durante questo periodo il livello generale dei prezzi raddoppiasse, i 1.000 rubli che dobbiamo pagare avrebbero la metà del potere d’acquisto dell’importo inizialmente prelevato. È vero, esclusi i pagamenti degli interessi, rimborseremo lo stesso importo preso in prestito. Quando i prezzi aumentano, il valore del denaro diminuisce, quindi a causa dell'inflazione, al mutuatario viene dato denaro "costoso" e rimborsato con denaro "a buon mercato".

3. Calcolo dell'importo reale dei pagamenti sui prestiti bancari

Ho raccolto fogli informativi di quattro banche che concedono prestiti al consumo nella città di Kogalym. Come banche creditrici sono state selezionate le banche che più spesso forniscono prestiti nella città di Kogalym. Questi sono Sberbank of Russia, Stroycredit, Trust, Petrocommerce. Ho fatto il giro dei consulenti di queste banche per chiarire i pagamenti nascosti degli interessi bancari. Per semplificare i calcoli comparativi, ho scelto un importo fisso di prestito al consumo di 100.000 rubli. Le tabelle e i calcoli seguenti mostrano i tassi di interesse reali di queste banche. Tutti i dati utilizzati nel nostro studio, secondo i termini del calendario, appartengono all'intervallo da settembre 2010 a marzo 2011(Appendice n. 1).

1. Banca "Sberbank russa"

Vantaggi di un prestito presso la Sberbank of Russia: bassi tassi di interesse, massima apertura, affidabilità della banca.

Svantaggi: un gran numero di documenti da raccogliere, molto tempo viene dedicato all'ottenimento di un prestito. La decisione della banca sull'erogazione del prestito richiede molto tempo.

2.Banca "Petrocommerce"

Credito per bisogni urgenti. La durata del prestito è di 1 anno.

Il 17% è il tasso di interesse reale applicato dalla banca.

100000*0,17=17000 – importo del prestito addebitato dalla banca.

Svantaggi: un gran numero di documenti da raccogliere, molto tempo viene dedicato all'ottenimento di un prestito. È prevista inoltre una penale in caso di rimborso anticipato del prestito pari al 3% del saldo.

3.Banca "Stroycredit".

Credito per bisogni urgenti. La durata del prestito è di 1 anno.

L'importo reale addebitato dalla banca è del 22% annuo.

100.000 * 0,22 \u003d 22.000 rubli: l'importo del prestito addebitato dalla banca.

Vantaggi: un pacchetto minimo di documenti, il tempo di elaborazione del prestito è di mezz'ora.

3.Fiducia bancaria

1,3%*12=15,6% commissione di mantenimento del conto.

27%+7%+15,6%=49,6% è il tasso di interesse reale addebitato dalla banca.

Il 22,6% in più rispetto a quanto dichiarato. Grosso pagamento nascosto. Inoltre, in caso di rimborso anticipato del pagamento viene addebitata una penale pari al 2% dell'importo del saldo.

Inoltre, il pacchetto minimo di documenti, il tempo di elaborazione del prestito di 10 minuti in questo caso è piuttosto pericoloso per una persona media che ha poca dimestichezza con le percentuali.

Pertanto, i tassi di interesse reali delle banche vanno dal 17% annuo di Petrocommerce al 27% di Trust Bank. Tuttavia, nel determinare la redditività dell'acquisto di beni a credito, è necessario tenere conto del relativo livello di inflazione.

4. Calcolo del tasso di inflazione

Come acquisti di prova, ho scelto i 7 prodotti più comuni inclusi paniere dei consumatori: latte 3,5% di grassi, grano saraceno, uova di gallina, patate, riso a grani tondi, pagnotta, carne di manzo. Tutti i prezzi corrispondono ai prezzi medi mensili nei grandi negozi.

Come studio, stipendio medio insegnante di scuola elementare a Kogalym. Come servizi di controllo sono stati presi il costo dell'affitto sociale per un appartamento di 2 locali e il costo dell'elettricità nella città di Kogalym.(Appendice n. 2).

Crescita media del salario nominale: (18.700-17.000): 17.000=0,1=10%

La crescita dell’affitto sociale per un appartamento di 2 locali è stata pari a:

(4500-4000):4000=0,125=12,5%.

L’aumento dei prezzi dell’elettricità è stato pari a:

(1,29-1,05):1,05=0,23=23%.

In media, la crescita dei prezzi per i prodotti e servizi studiati nella città di Kogalym è stata pari a:

(7,3%+0,3%+25,6%+88%+2,9%+2,5%+5,92%+11,72%+1,12%+3,81%+5,16% + 12,5% + + 23%) / 13 = 14,56% (ovviamente, maggiore è il controllo dei prodotti e dei servizi che si assumono, più accurato sarà il calcolo del tasso di inflazione).

La variazione del reddito reale di un insegnante di scuola primaria è stata:

10% - 14,56% \u003d -4,56% (secondo i dati ufficiali, l'aumento dei salari medi è stato del 10%, adeguato all'inflazione).

Bisogna però tenerne conto

Il costo di un prodotto o servizio per il quale è stato chiesto un prestito è aumentato in media al 14,56%.
Questo prodotto o servizio è stato pagato a rate.
Accumula un importo di 100 mila rubli con salari 18700 rubli sono molto difficili.

Finché questo denaro si accumulerà, l’inflazione lo svaluterà. La banca versa questo importo per intero e immediatamente.

Il petrocommerce con il 17% annuo chiaramente non si adatta alla definizione di usuraio.

Il suo reddito dal prestito al mutuatario è del 17% -14,56% = 2,44%

Considerando la posizione speciale della banca nella città di Kogalym, possiamo concludere che uno degli ambiti di lavoro di questa banca è il sostegno alla popolazione.

Il 49,6% dei Trust Bank solleva dubbi sulla stabilità dell'operato del gruppo, sulla sua affidabilità, poiché con tali percentuali si possono perdere clienti molto presto.

Tenendo conto delle perdite delle banche sull’inflazione, i loro redditi reali sono:

Stroycredit: 22% -14,56% = 7,44% del reddito reale.

Banca di cassa:. 22% - 14,56%=7,44% del reddito reale

"Fiducia": 49,6% -14,56% = 35,04% del reddito reale.

Ho deciso di confrontare tutti i dati sopra presentati con l'opinione dei cittadini della nostra città e di scoprire se i residenti sanno dove è più redditizio conservare i soldi. Ho posto due domande ai residenti di Kogalym: "Utilizzano i servizi di qualche banca?" e "Hanno depositi?".

Sono state intervistate in totale 30 persone(Appendice n. 3).

Come si è scoperto, le persone preferiscono utilizzare i servizi in generale e i depositi in particolare della Cassa di Risparmio Russa. Petrocommerce è al secondo posto e Stroycredit è al terzo, con un leggero ritardo.

Conclusione

Sulla base di quanto sopra esposto si possono trarre le seguenti conclusioni:

Prendere prestiti è vantaggioso. Poiché il tasso di inflazione è del 14,56%. Il denaro che prendiamo all’inizio dell’anno diventa più economico del 14,56%
Le banche hanno interessi nascosti, ma questi sono condizionati, peraltro, dalla crescita dell'inflazione.
Forniscono le condizioni più favorevoli per il mutuatario nella città di Kogalym T Petrocommerce.

4. Quando si redige un contratto, è necessario studiare attentamente le condizioni e richiedere una consultazione dettagliata. Dovresti assicurarti che questa banca non sia una banca di un giorno. Inoltre, quando si richiede un prestito, i consulenti bancari consigliano di ricordare che è massimo pagamento mensile sui prestiti non deve superare il 40% del reddito familiare.

Letteratura

documenti bancari.
Kulikov L.M. Fondamenti di conoscenza economica: Libro di testo.- M.: Finanza e statistica, 1999.
Petrov I.N. Interesse per tutte le occasioni - Chelyabinsk: casa editrice di libri Yuzhnouralsk, 1996.
Matematica a scuola. Rivista scientifico-teorica e metodica. N. 10.2006. Zubareva I.I. Ancora una volta sulle percentuali.

5. Dizionario finanziario e creditizio: in 3 volumi - M.: Finanza e statistica, 1984-1988.

6. Enciclopedia per bambini T.11. Matematica / Capo ed. MD Aksenova. – M.: Avanta+, 1998.

Domanda n. 1.

1. Banca "Sberbank russa"

Passaporto con permesso di soggiorno nella città di Kogalym
Aiuto 2 imposta sul reddito delle persone fisiche.

Condizioni di prestito:

2.Banca "Petrocommerce"

Condizioni di prestito:

3.Banca "Stroycredit"

Documenti necessari per ottenere un prestito:

Passaporto con permesso di soggiorno nella città di Kogalym.

Qualsiasi altro documento di identità.

Condizioni obbligatorie per ottenere un prestito:

Telefoni da lavoro e da casa,
Storia creditizia positiva.

Condizioni di prestito:

3.Fiducia bancaria

Credito al consumo. Documenti necessari per ottenere un prestito:

Passaporto con registrazione russa.

Condizioni di prestito:

Ammontare del prestito	Tasso d'interesse
	Nome del prodotto	Prezzo all'inizio dello studio	Prezzo alla fine dello studio	Aumento del prezzo in %
	Latte 3,5% di grassi	40 rubli	47 rubli	17,3%
	Grano saraceno	52 rubli	99 rubli	90,3%
	Uova di gallina	39 rubli	42 rubli	25,6%
	Patata	25 rubli	44 rubli
	Riso a chicco tondo	51 rubli	53 rubli	2,9%
	Pagnotta lunga regolare
	Quarto anteriore di manzo b/c (Brasile)	RUB 256,00	RUB 286,00	11,72%
	Petto di manzo b/c	RUB 267,00	RUB 270,00	1,12%
	Manzo di spalla	RUB 289,00	RUB 300,00	3, 81%
	novembre	Dicembre	Gennaio	Febbraio	Marzo
Affitto (strofinare)	4000	4000	4000	4000	4500	4500	4500
Elettricità (strofinare kV/h)	1,05	1,05
Disponibilità di depositi
Utilizza i servizi

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