Պայքար տոկոսների համար. ինչպես իջեցնել բաց վարկի տոկոսադրույքը

Լուսանկարը՝ Վալերի Շարիֆուլին / ՏԱՍՍ

Ինչ է վերաֆինանսավորվում

Նոր վերաֆինանսավորման վարկը կարող է ծածկել ցանկացած տեսակի վարկ՝ սպառողական, ավտոմեքենա, կանխիկ, քարտ կամ հիփոթեք: Դուք կարող եք վերաֆինանսավորել մեկ կամ մի քանիսը` համատեղելով դրանց վճարման ժամանակացույցը և նվազեցնելով տոկոսադրույքները:

Հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորումն ամենահայտնի ծրագրերից է: «Այժմ, մեծ մասամբ, 2015 թվականի առաջին կիսամյակում հիփոթեքային վարկ վերցրած հաճախորդները վերաֆինանսավորվում են», - ասում է Ալեքսեյ Տարտիշևը՝ DeltaCredit Mortgage Bank-ի մարքեթինգի բաժնի ղեկավարը: Այնուհետև այս տեսակի վարկերի միջին տոկոսադրույքը պահպանվել է տարեկան 14% մակարդակում։ 2017 թվականի հուլիսին այն իջել է մինչև 10,94%։ Այս ֆոնին հիփոթեքային վարկատուները սկսեցին դիմել բանկերին՝ մեղմելու իրենց պարտքային բեռը: «Օգոստոսին տոկոսադրույքի իջեցումից հետո ապրանքի նկատմամբ պահանջարկի կտրուկ աճ է գրանցվել», - հաստատում է Sberbank-ի DomClick բաժնի տնօրեն Նիկոլայ Վասևը:

Կանխիկ վարկերի վերաֆինանսավորումը նույնպես մեծ պահանջարկ ունի. այս ծառայությունն այս տարվա առաջին կիսամյակում առաջատարն էր ՎՏԲ խմբում: «Հիմնականում վերաֆինանսավորվում են անցյալ և նախորդ տարվա վարկերը», - ասում է ՎՏԲ-ի մանրածախ ապրանքների բաժնի ղեկավարի տեղակալ Յուլիա Դեմենյուկը:

Ինչպես դիմել վարկի վերաֆինանսավորման համար

Վերաֆինանսավորման համար կարող եք դիմել ինչպես ձեր բանկում, այնպես էլ երրորդ կողմի բանկում: Դա անելու համար դուք պետք է պատրաստեք փաստաթղթերի ստանդարտ փաթեթ՝ անձնագիր, 2-NDFL եկամուտների հաշվետվություն, վարկի պայմանագիր կամ վարկի ամբողջական արժեքի մասին ծանուցում, SNILS և գրեք դիմում: Այս դեպքում վարկառուն պետք է լինի 21-23 տարուց մեծ, կախված բանկից, աշխատի առնվազն երեքից վեց ամիս ընթացիկ աշխատանքի վայրում, ունենա 10-25 հազար ռուբլի եկամուտ: ամսական՝ կախված այն տարածաշրջանից, որտեղ սպասարկվում է վարկը, ինչպես նաև լինել բարեխիղճ վարկառու, այսինքն՝ ժամանակին մարել առկա վարկերը վերջին 12 ամիսների ընթացքում։

Բանկերը պահանջներ են դնում ոչ միայն վարկառուի, այլև այն վարկերի նկատմամբ, որոնք նա պատրաստվում է վերաֆինանսավորել։ Մասնավորապես, վարկը պետք է բացվի և սպասարկվի առնվազն երեքից վեց ամիս մինչև վերաֆինանսավորման համար դիմելը։ Վերաֆինանսավորման պահին վարկի ավարտին պետք է մնա առնվազն երեք ամիս։ Փորձագետները նշում են, որ որքան մոտենում է մարման ժամկետը, այնքան հաճախորդի համար վերաֆինանսավորումն ավելի քիչ շահավետ է դառնում, սակայն նման վարկային տեղաշարժերն անշահավետ չեն։

Ինչ վերաբերում է տոկոսադրույքի մակարդակին, ապա շուկայի որոշ մասնակիցներ դա որոշում են՝ կախված վերաֆինանսավորվող վարկի սպասարկման նախատեսված ժամկետից։ Տրամադրված նոր վարկի ժամկետը 12-ից 60 ամիս է։ Հազվագյուտ դեպքերում առավելագույն ժամկետը հասնում է 84 ամիսների, սակայն դրա չափն ավելի բարձր կլինի։ «Որքան երկար է մարման ժամկետը, այնքան բարձր է դրույքաչափը» պայմանական կանոնը կիրառվում է Սբերբանկի, Ռոսսելխոզբանկի և Գազպրոմբանկի համար: Մյուս բանկերը տոկոսադրույքը սահմանում են՝ ելնելով վարկի չափից՝ «որքան փոքր է ծավալը, այնքան բարձր է տոկոսադրույքը»։ Այս տրամաբանությամբ նրանք աշխատում են ՎՏԲ խմբի բոլոր բանկերում, Ռոսբանկում և ՅունիԿրեդիտ Բանկում։

Լուսանկարը՝ Ալեքսանդր Կորյակով / Коммерсант

Հատուկ պահանջներ

Բանկերը վերաֆինանսավորման ծառայությունը բնութագրում են որպես զանգվածային և հասանելի ցանկացած հաճախորդի համար: Այնուամենայնիվ, բնակչության որոշ կատեգորիաների համար վերաֆինանսավորումն ավելի քիչ հասանելի է։ Օրինակ՝ հեշտ չի լինի բանկ գտնելը և բարենպաստ վերաֆինանսավորման պայմաններ կենսաթոշակային տարիքի հասած մարդկանց համար։ Նման վարկի տրամադրման առավելագույն տարիքը բանկերի մեծ մասում սահմանվում է 65 տարի: Այս տարիքից բարձր հաճախորդների համար Փոստ Բանկում վերաֆինանսավորման ծրագիրը գրեթե միակն է ողջ շուկայում:

Բանկերը կարող են վարկառուին այլ անսովոր պահանջներ դնել: Օրինակ՝ Ռայֆայզեն բանկը հրաժարվում է վերաֆինանսավորել անհատ ձեռնարկատերերին, սեփական գրասենյակ հիմնած իրավաբաններին և բիզնեսի սեփականատերերին։ Բանկը դա բացատրում է ռիսկերը նվազագույնի հասցնելով։ ՎՏԲ-ն նաև սահմանափակումներ ունի այս կատեգորիայի վարկառուների հետ կապված, սակայն մեկ տարի հաջող բիզնեսը բավարար է վերաֆինանսավորման ծրագրին մասնակցելու համար։ «Այս ցուցանիշը բավական է ինքնազբաղված հաճախորդին վստահելի համարելու համար: Նման հաշվարկները կիրառվում են ողջ շուկայում»,- նշում են ՎՏԲ-ի փորձագետները։

Բանկերը ամենահավատարիմ են իրենց աշխատավարձային հաճախորդներին: Նախ, նրանց համար կրճատվում է անհրաժեշտ փաստաթղթերի քանակը, որոնք պետք է տրամադրվեն. սա անձնագիր է, վարկային պայմանագիր և SNILS: Ընդ որում, նրանց համար դրույքաչափը սահմանվում է միջինը 2-3 տոկոսով պակաս։

Առողջապահության, կրթության, պետական ​​կառավարման և իրավապահ մարմինների բյուջետային կազմակերպությունների աշխատակիցները կարող են հույս դնել որոշ նախապատվությունների վրա: Նման հաճախորդների համար բանկերը սահմանում են նվազագույն դրույքաչափ: Բայց այն վարկառուները, ովքեր չունեն կամ հրաժարվում են ձեռք բերել անձնական ապահովագրություն կամ որպես գրավ հանդիսացող գույքի ապահովագրություն, ստանում են առավելագույնը:

Որոնք են օգուտները

Վարկառուի հիմնական օգուտը ամսական վճարի կրճատումն է։ «Նոր վարկը տրամադրվում է ավելի շահավետ պայմաններով, քան նախորդները, իսկ ամսական վճարումն ավելի ցածր է», - ասում է Ալֆա-Բանկի վարկային քարտերի և կանխիկ վարկերի մշակման բաժնի ղեկավար Նիկոլայ Վոլոսևիչը:

«Վերաֆինանսավորումից օգուտը կախված է այն ժամանակահատվածից, երբ հաճախորդն արդեն սպասարկում է վարկը, վարկի չափից և տոկոսադրույքից՝ անցյալ և ապագա», - բացատրում է Ալեքսեյ Տարտիշևը: Հիփոթեքի դեպքում, եթե վարկը վերջերս է վերցվել, ներկայիս պայմաններում «ամենամեծ ռացիոնալ օգուտն է տոկոսադրույքը մոտ 3-4 տոկոսով իջեցնելուց»,- բացատրում է նա։

Օրինակ, եթե վարկառուն 5 միլիոն ռուբլու հիփոթեքային վարկ է վերցրել: տասը տարի ժամկետով` տարեկան 14%-ով, այնուհետև դրա վճարումները ամբողջ ժամանակահատվածի համար կկազմեն մոտ 9,3 միլիոն ռուբլի: Եթե ​​նրան հաջողվի տարեկան 11% տոկոսադրույքով վերաֆինանսավորել վարկը, ապա տասը տարվա ընդհանուր վճարումները կկազմեն 8,3 միլիոն ռուբլուց մի փոքր պակաս:

«Կանխիկ վարկերի հին և նոր տոկոսադրույքների տարբերությունը միջինում կազմում է մոտ 5 տոկոսային կետ։ Այնուամենայնիվ, «զեղչը» կարող է կազմել 10-15 տոկոսային կետ, եթե խոսքը վերաբերում է 2015 թվականին թողարկված չգրավված վարկերի վերաֆինանսավորմանը»,- ասում է ՎՏԲ մանրածախ ապրանքների բաժնի ղեկավարի տեղակալ Յուլիա Դեմենյուկը։

Ֆինանսական խորհրդատուները որպես առավելություն են համարում նաև վարկառուի կողմից սպասարկվող վարկերի միավորման հնարավորությունը։ «Մի քանի վարկ ունենալու վտանգն այն է, որ վարկառուի համար դժվարանում է վերահսկել իր ծախսերի մակարդակը, և նա կարող է մոռանալ վարկը սպասարկելու անհրաժեշտության մասին, կամ ճիշտ օրը չբավականացնի ճիշտ գումարը»,- զգուշացնում է։ Ֆինանսական համալսարանի դոցենտ, անկախ ֆինանսական խորհրդատու Սաիդա Սուլեյմանովան։ «Վարկերի համախմբումը թույլ է տալիս հստակ հետևել ձեր հնարավորություններին և վարկային պարտավորություններին», - ավելացնում է ֆինանսական խորհրդատու Նատալյա Սմիրնովան: Դանիել Զելենսկին նշում է, որ շատ վարկառուներ արդեն սկսել են հասկանալ, որ ներկայիս տնտեսական իրավիճակում ռացիոնալ չէ տարբեր բանկերում միաժամանակ մի քանի վարկ սպասարկել։

Լուսանկարը՝ Վլադիմիր Սմիրնով / ՏԱՍՍ

Ստորջրյա ժայռեր

Որոշ փորձագետներ կարծում են, որ ավելի հեշտ է վերաֆինանսավորման վարկ ստանալ երրորդ կողմի բանկից: «Վարկի տոկոսները բանկի շահույթն է։ Եթե ​​բանկը վարկառուի համար նվազեցնի տոկոսադրույքը, ապա պարզապես կնվազեցնի սեփական շահույթը։ Իսկ բանկը, որպես առևտրային կազմակերպություն, չի ցանկանում նվազեցնել սեփական շահույթը », - բացատրում է Ipotek.ru-ի հիփոթեքային բրոքերի տնօրեն Դմիտրի Օվսյաննիկովը:

Զելենսկին նշում է, որ հաճախ ավելի հեշտ է վերաֆինանսավորում ստանալ այլ բանկից, քանի որ բանկերն օգտագործում են այս ծառայությունը որպես խաչաձև վաճառքի գործիք և գրավում են դրական վարկային պատմություն ունեցող նոր հաճախորդներ, որոնց համար պատրաստ են մեղմել պայմանները կամ շահավետ առաջարկ անել։

ՎՏԲ Բանկի խումբը չի վերաֆինանսավորում իր ֆինանսական խմբի բանկերի կողմից տրված վարկերը, այլ առաջարկում է այլընտրանքային տարբերակներ։ «Մենք մեր հաճախորդներին առաջարկում ենք բանկային ընթացակարգեր, որոնք նման են վերաֆինանսավորմանը, մասնավորապես՝ նախապես հաստատված վարկ՝ մեծ գումարով նախկին վարկը մարելու համար և ավելի ցածր տոկոսադրույքով», - բացատրում է Յուլիա Դեմենյուկը: Սբերբանկը գտել է այլ լուծում, որը միավորում է սեփական հաճախորդներին վերաֆինանսավորելու և մրցակիցներից նրանց միաժամանակ գրավելու հնարավորությունը. բանկը միաժամանակ վերաֆինանսավորում է մինչև հինգ վարկ, բայց դրանցից առնվազն մեկը պետք է վերցվի մեկ այլ բանկից:

Պետք է նաև նկատի ունենալ, որ նրանք, ովքեր ցանկանում են վերաֆինանսավորել ավելի շահավետ պայմաններով, մի տեսակ վարկային ծուղակի մեջ են: Նոր բանկից միջոցների փոխանցումը հինին ավտոմատ կերպով չի մարում պարտքը առանց վարկառուի մասնակցության, զգուշացնում է Նիկոլայ Վոլոսևիչը։ «Նոր բանկը միջոցներ է փոխանցում հինին, բայց դա ինքնաբերաբար չի փակում նախկին վարկը. միջոցները կմնան հաշվում այնքան ժամանակ, քանի դեռ հաճախորդը վաղաժամկետ մարման դիմում չի ներկայացրել»,- ասում է փորձագետը։ Արդյունքում կարող է այնպես ստացվել, որ որոշ ժամանակ վարկառուն պետք է վճարի ինչպես հին վերաֆինանսավորման, այնպես էլ նոր վերաֆինանսավորման վարկերը։

Ֆինանսական խորհրդատուները խորհուրդ են տալիս նախապես պատրաստվել դրան և համալրել հին վարկը մարելու համար անհրաժեշտ փաստաթղթերը՝ դրանով իսկ նվազեցնելով ծախսերը: «Բանկերը մի կողմից հաճախորդներին առաջարկում են պահանջվող գումարից ավելի որոշակի գումար վերցնել՝ իբր այս անգամ ֆինանսական բեռը նվազեցնելու համար։ Բայց սա ևս մեկն է այն հնարքներից, որոնք իսկապես կօգնեն մի հաճախորդին, իսկ մյուսին կհանգստացնեն, և արդյունքում վերջինս ավելի շատ ժամանակ և գումար կծախսի հին վարկը մարելու վրա»,- զգուշացնում է Սաիդա Սուլեյմանովան։

Որոշ բանկեր վերագրանցման ժամանակահատվածի համար սահմանում են նոր հաճախորդի համար բարձրացված դրույքաչափ, որը կգործի այնքան ժամանակ, քանի դեռ նա չի դադարեցնի իր հարաբերությունները նախորդ բանկի հետ: Նման սխեմա, օրինակ, նախատեսված է ԴելտաԿրեդիտ Բանկում։

«Իրավիճակը, սակայն, կարելի է շրջել. ի սկզբանե տրվում է ցածր տոկոսադրույք, որը կարող է կտրուկ աճել, եթե հաճախորդը չի մարել իր նախկին վարկերը. սովորաբար դրա համար տրվում է 40-50 օր»,- պարզաբանում է Վոլոսևիչը։ Ռայֆայզեն Բանկում այդ ժամկետը երկարացվել է մինչև 90 օր, իսկ դրա ավարտից հետո հաճախորդի կողմից իր պարտավորությունները չկատարելու դեպքում տոկոսադրույքը կավելանա 3 տոկոսային կետով։