Emelték a betéti kamatot? Mennyi lesz a hitelek és betétek kamata a jegybank döntése után? Hogyan határozzák meg a betét kamatait?

Az orosz befektetők végre pozitív hangulatra hangolódhatnak. Harmadik hónapja nőnek a rubelbetétek kamatai, ami azt jelenti, hogy trendről beszélhetünk. De mennyire jövedelmező ez a tendencia?

A nagy játékosok nagyot játszanak

Az utóbbi időben egyre több bank emeli a rubelbetétek hozamát, és új betéteket vezet be. Csak az elmúlt héten (október 15-21.) legalább 14 hitelintézet emelt kamatot, további hat bank pedig új betétet vezetett be soraiba. Október eleje óta általában mintegy 40 bank vette fel betétét. Néhányuknak többször sikerült felülvizsgálniuk a sort.

A legnagyobb bankok a régiókkal egyenrangú betéti kamatot emelnek.

A „Maximális” befizetés legjobb megtérülése VTB Bankfiókban történő nyitásnál évi 6,87%, internetbankon keresztüli nyitásnál évi 7,06%.

Rosselkhozbank számos betét kamatai. A „Jövedelmező” betét kamatlába a futamidő végén kamatfizetéskor már megközelíti az évi 8%-ot.

Alfa-BanNak nek három befizetés egyszerre. Például egy betét most évi 6,6%-on helyezhető el.

AB "Oroszország"évi 6,7%-ra, illetve 6,3%-ra emelte a betétek maximális kamatlábait, illetve -.

Egyszerre több betét esetén átlagosan 0,5 százalékponttal és SMP Bank.

Figyelemre méltó, hogy a bankok kamatot emelnek szezonális ajánlatok, amelyek általában maguk is magasabb jövedelmezőséggel rendelkeznek, mint a hitelintézetek fő termékcsaládja. Például a Pochta Bank a közelmúltban évi 7,5%-ra emelte a betétek maximális hozamát.

Az UniCredit Bank, az FC Otkritie, a B&N Bank, a Promsvyazbank, a Russian Standard és mások szintén emelték a magánszemélyek betéti kamatait.

Hogyan emelkednek a kamatok

Elvileg egy félig elfeledett trend jelent meg a piacon. 2018 augusztusának harmadik tíz napja óta a maximum kamatláb A rubelbetétek tekintetében a 10 legjobb betétbank fokozatosan, de folyamatosan növekszik. Így augusztus közepe óta évi 6,32%-ról 6,8%-ra nőtt. Ez pedig kétségtelenül előrelépés a bankszektor jelenlegi helyzetéhez képest.

Ma a lekötött rubelbetétek jövedelmezősége eléri a , mondja Julia Proshina, a Banki.ru betételemzési osztályának vezetője.

„A hagyomány szerint a legmagasabb díjakat állapítják meg takarékbetétek, utánpótlás és részleges kivonás lehetősége nélkül” – pontosítja.

Nemcsak a rubelbetétek, hanem a devizabetétek kamatai is emelkednek.

A Proshina szerint a közelmúltban a Zenit Bank, a VTB, az Alfa-Bank, az UniCredit Bank és a Credit Europe Bank esetében emelkedtek az amerikai dollárban betétek kamatai.

„Az euróbetétek kamatai még mindig a minimumon vannak, de itt is van pozitív tendencia. Októberben a VTB átlagosan 0,2-0,5 százalékponttal (évi 0,95%-ig) növelte az euróbetétek hozamát, a Rosselkhozbank pedig újra elfogadta az eurós betéteket, és évi 1,2%-ra szabta a hozamot” – kommentálja Proshina. .

Úgy tűnik, a jövedelmezőség növekedésének tendenciája „reagál” az oroszok szívében. Vaszilij Pozdysev, a Központi Bank elnökhelyettese szerint a szabályozó 2018 októberének első felében megkezdte a betétek növelését. Például október 1-től október 15-ig a betétek magánszemélyekáram szerint hitelintézetek a valuta átértékelés hatását figyelmen kívül hagyva 1,2%-kal nőttek. Augusztusban és szeptemberben nettó forráskiáramlás következett be a bankrendszer betéteiből.

Tovább fog növekedni

A Proshina előrejelzése szerint legalább a rubelbetétek kamatai nem érték el maximális jövedelmezőségüket, és az év vége előtt további 0,25 százalékponttal ugrhatnak.

A szakértők egyetértenek ezzel a véleménnyel.

„Az új szezon beköszöntével a bankbetétek piacának trendje megváltozott – a legnagyobb orosz bankok Aktívan emelik a betéti kamatot rubelben és dollárban egyaránt. Ez több tényezőnek köszönhető. Először is, szeptemberben az orosz jegybank évi 7,25%-ról 7,5%-ra emelte azt az irányadó rátát, amelyet a bankok a betétek árazási elveinek kialakításakor vezérelnek. A második az infláció növekedése, amely szerint szakértői vélemény, ez év végére évi 4%-ra emelkedhet, ami a rubel árfolyamának gyengülésének és a 2019-től tervezett áfaemelésnek köszönhető” – mondja Grigorij Babajanjan, a Posta kiskereskedelmi üzletfejlesztési igazgatója. Bank.

„A devizabetétek kamatait szankciók érintik.”

Grigory Babajanyan, a Post Bank alelnöke

A közelmúltban a bankok felülvizsgálták a betétekre vonatkozó tarifapolitikájukat, ezért Babajanyan arra számít, hogy mind a rubelben, mind a devizában elhelyezett betétek kamatlábának növekedése folytatódik. „De ha a rubelbetétek kamatlábai az inflációs kockázatoktól és az orosz jegybank alapkamat-módosítási döntésétől függenek, akkor a devizabetéti kamatokra vonatkozó szankciók hatással lesznek” – magyarázza.

Nem tartják kizártnak a betéti kamatok további emelését Moszkvában Hitelbank(ICD).

„Ez nem kizárt, hiszen a bankpiacon általánosságban elmondható, hogy enyhén emelkednek a betétek kamatai mind rubelben, mind devizában” – kommentálja Andrej Khramov, az MKB betéti és jutaléktermékek fejlesztési osztályának szakértője. - A kamatemelés mindig arra ösztönzi a polgárokat, hogy aktívabban helyezzenek el pénzt a betétekbe, mivel az ügyfelek gyakran először a kamatlábat nézik. Az év végén hagyományosan növekszik a lakosság megtakarítási aktivitása.”

Az, hogy a kamatemelési tendencia hosszú távú lesz-e, nagymértékben az október-novemberi konkrét geopolitikai döntésektől függ – mondja Ljudmila Kozhekina, az Expert RA bankminősítésekért felelős junior igazgatója.

„A betéti kamatok emelkedése egyrészt az irányadó kamat szeptemberi emelésének, másrészt a bankok likviditás felhalmozására irányuló vágyának tudható be a geopolitikai helyzet súlyosbodásával összefüggésben, beleértve az orosz állami bankok dolláros tranzakcióinak korlátozásának kockázatát is. Ezért ez a tendencia jobban megfigyelhető az állami tulajdonú bankoknál. Arra számítunk, hogy az irányadó kamat jelentős ingadozása hiányában az év végéig mind a rubel-, mind a devizabetétek kamatai 0,5-1 százalékponton belül emelkednek” – mondja Kozhekina.

"Most a hozzájárulás befektetési eszköz nem lehet".

Natalya Smirnova, vezérigazgató„Emquarta. Személyes tanácsadó"

Azt is hozzáteszi, hogy 2018 végére szükség lehet az irányadó ráta emelésére, tekintettel az új amerikai szankcióknak a rubel árfolyamára gyakorolt ​​jelentős negatív hatására.

„Ha nem fogadják el a legszigorúbb szankciócsomagot (beleértve az állami tulajdonú bankok dolláros tranzakcióinak korlátozását is), akkor az irányadó ráta emelkedése valószínűleg nem haladja meg a 0,5 százalékpontot” – jósolja Kozhekina.

Az Emkvarta tanácsadó cég vezérigazgatója. Személyes tanácsadó" Natalja Smirnova felhívja a figyelmet arra, hogy a betéti kamatok esetleges emelése nagymértékben függ a jegybank politikájától, ez pedig az ország és a világ helyzetének stabilitásától (különös tekintettel a számlaszankciók), az árfolyamra (különösen kritikus pánikhelyzetekben) és az oroszországi infláció dinamikájára.

„Ha az Orosz Föderációval szembeni szankciópolitika alakul, a rubel árfolyama továbbra is instabil lesz, az infláció emelkedik, a jegybank folytathatja az irányadó ráta emelését, ami után a betéti kamatok is emelkednek. És ha nem, akkor a helyzet változatlan marad, vagy akár csökkenni fognak az árfolyamok, folytatva az elmúlt évek dinamikáját” – mondja Smirnova. „Azt hiszem, 2018 vége előtt meglátjuk, melyik forgatókönyv szerint járunk el.”

Smirnova ugyanakkor azt állítja: a hozzájárulást, mint befektetési módot csak az veheti fontolóra, aki nem ismer másokat. pénzügyi eszközök. „Hozzájárulás, ha nem veszik fel kritikus helyzetek a gazdaságban (2014 végén) soha nem adhat magasabb hozamot az inflációnál, ezért nem lehet befektetési eszköz” – összegzi.

Hogyan befolyásolja a jegybanki kamatláb emelkedése a hitelek végső címzettjei - a lakosság és a vállalatok - hitelezési költségeit?

A hitelek illikvid eszköz, költségük természetesen idővel nő, de vannak piaci adósságinstrumentumok, amelyek értéke gyorsabban reagál a jegybank monetáris politikájának változásaira. Vegyük például a piaci fogadást vállalati kötvények, amelyek jó útmutatást adnak ahhoz, hogy ma milyen áron lehet forrásokat szerezni a piacon nagy cégek. Például: átlagos hozam A legalább BBB– (befektetési besorolás) besorolású orosz vállalati kötvények 2014 elején 8-9%-ot tettek ki évente. A kamatemelés előestéjén ez már 13-14%-ra nőtt (miközben a piac már beépítette az árba a jegybanki kamat 1-1,5%-os emelését). Most ezeknek az értékpapíroknak a hozama 17-18% évente. Azt látjuk, hogy a jegybanki kamat még nem emelkedett, és a piac már beleszámolt a kötvények árfolyamába egy ilyen fejlemény valószínűségét. Nyilvánvaló, hogy a költségek azonnal növekedtek piaci hitelek. A bankszektorban a lakossági és vállalati hitelfelvevők hitelköltsége is megközelítőleg ugyanilyen arányban emelkedhet, bár kis késéssel.

- A bankok általi forrásbevonás költségei is növekedni fognak?

Meg kell értenünk, hogy a központi banki refinanszírozás csak az egyik finanszírozási forrás a bankok számára, ezzel együtt saját tőke bank, cégek számláin lévő pénzeszközök és magánbetétesek pénze. Ezért a bank forrásbevonásának költsége valahol a középmezőnyben van a központi bank kamata és más források költségei között. Ahol kulcsárfolyam A Központi Bank a bankok által óvadék ellenében egy hétig gyűjtött pénzeszközök költsége értékes papírokat, vagyis inkább a bank likviditásának kezelésére szolgáló eszköz, nem pedig teljes értékű finanszírozási forrás. Bár a piacon bevett gyakorlat, hogy a bankok más forrásbevonási források hiánya vagy korlátai miatt aktívan refinanszíroznak a jegybankból. De így vagy úgy, a jegybank irányadó kamatának szintje a bankok minden egyéb hitelfelvételi forrásának költségeit is befolyásolja. Vagyis a bank átvehet forrást a jegybanktól az értékpapírok biztosítékára, vagy mehet a bankközi hitelpiacra, ahol a nagy bankok adnak hitelt kis, regionális hitelszervezeteknek.

- És mi a helyzet a betétekkel - emelkedni fognak a magánszemélyek betéteinek kamatai?

A lakossági betétek kamatlábának emelkedése is elkerülhetetlenül megtörténik, de nem azonnal, hanem időbe telik. Ezen a piacon a kialakult rend változatlan – ezen a piacon a divatot a nagy állami bankok határozzák meg. Vagyis először a jegybankot követve emelik a betéti kamatokat, majd a többi piaci szereplőt, mivel a szabályozó kimondatlan megszorításai vannak a kamatszintre vonatkozóan. kereskedelmi bankok, amely nem haladhatja meg az Orosz Föderáció 10 legjobb lakossági bankjában elhelyezett betétek kamata 1,5-2%-át. Most a Központi Bank ezt a lécet 3,5%-ra emelte.

- És mennyivel nőnek a betétek kamatai - valóban a jegybanki irányadó kamat szintjén van?

Természetesen néhány magas kockázatú bank hamarosan évi 17%-ra emeli a betéti kamatszintet. Bár ez nem várható el a Sberbanktól. De itt a lényeg az ok-okozati összefüggések megértése. A jegybanki kamatláb emelkedése önmagában a devizapiaci és a gazdaság instabilitása, majd a betétesek elkerülhetetlen kifutása. Ennek megakadályozására a bankok arra vannak ítélve, hogy emeljék a rubelbetétek kamatlábait.

- És az Állami Duma pénteken elfogadott határozata segít megnyugtatni a betéteseket?

Ez egy hatékony nyugtató intézkedés a lakosság számára. Hiszen hosszú évek óta úgynevezett alapértelmezett mentes környezetben élünk. Az állam az elmúlt években vállalta a magánbankok betétesekkel szembeni kockázatait, megakadályozva a betétek vissza nem fizetését. És fontos, hogy ez a helyzet változatlan maradjon. És ne adj Isten, ha hirtelen megsértik ezt a status quo-t, akkor ezek az intézkedések haszontalanok lesznek.

- Térjünk vissza a hitelezéshez, általánosságban új kamatlábon kapnak hitelt a lakosság és a cégek a bankoktól?

Alig néhány napja szóba került a teljes hitelpiac befagyasztásának lehetősége. Ám miután a Központi Bank intézkedéseket jelentett be az irányadó kamatláb banki emelésének következményeinek enyhítésére, valamint megállapodott a bankok pénzügyminisztérium általi 1 billió rubelrel történő további kapitalizációjáról, a szorongás mértéke valamelyest csökkent. De ez nem azt jelenti hitelállomány ugyanilyen ütemben fog növekedni 2015-ben. A gazdasági lassulás mellett a hitelek iránti kereslet csökkenését is megfigyelhetjük, amely jövőre legalább 1 százalékos lesz. De a banki kínálat is csökkenni fog. Egyrészt a megemelkedett kamatok miatt nem lesz annyira vonzó a vállalatok és a lakosság számára, másrészt a bankok az új feltételek mellett szigorúbban fogják értékelni a hitelfelvevők hitelképességét. A bankok kockázatkezelői jól tudják, hogyan változott a makrogazdasági környezet és hogyan változtak a háztartások jövedelmei. Ezért szigorúbbak lesznek a hitelfelvevők kiválasztásában, és a hitel jóváhagyási aránya nem a banki ügyfelek javára változik.

Az elmúlt év nem volt különösebben kellemes a befektetők számára. Alig egy évvel ezelőtt néhány bankban az első 50-ből 9,5–10% évi rubelt, 2–2,5% dollárt, 1–1,5% eurót lehetett elhelyezni.

Ugyanakkor ennek ellenére az elmúlt év legsikeresebb banki befektetése minimális díjak, kiderült, hogy eurós betétek. Rubel-egyenértékben 10,8%-os hozamot hoztak, felülmúlva a rubelben kifejezett betéteket. A dollárbetétekre fogadók azonban nem jártak szerencsével: közülük a legjobbak befektetéseik 1,7–2,2%-os veszteségét eredményezték. Az árfolyam-ingadozás kegyetlen tréfát játszott a dollárbefektetőkkel: a dollár az év során (2016. december 22-től 2017. december 21-ig) 4,2%-ot, az euró 9,3%-ot drágult a rubelhez képest.

Az elmúlt 12 hónapban a rubel betéti kamatok – banktól függően – átlagosan évi 0,5–2%-kal csökkentek.

A jegybank szerint az átlagos maximális kamatláb a lakosságtól rubelbetétekben a legtöbb pénzt gyűjtő 10 bankban 1,02 százalékponttal (pp) évi 7,38%-ra csökkent (2017. december második tíz napjára); szeptember végén a mutató frissítette történelmi minimumát, 7,237%-ot tett ki.

2017-ben átlagköltség Az Analitikai Hitelminősítő Ügynökség értékelése szerint a bankok magánszemélyektől rubelben 6,02%-ot vonzottak, hosszabb időszakokra pedig évi 7,08%-ot.

A jegybank kétszer gyorsabban, évi 2,25 százalékponttal 7,75%-ra csökkentette az irányadó rátát, amely a gazdaság pénzköltségének mértéke.

Árak devizabetétek ez nem változott jelentősen az év során. A bankok különböző módon változtatták a dollárbetétek hozamát: egyeseknél 0,1-0,3 százalékponttal nőtt, másoknak éppen ellenkezőleg, ugyanennyivel csökkent.

Az euróbetéti kamatok 0,1-0,3 százalékponttal csökkentek, a bankok felénél azonban ténylegesen nullára mentek. A Sberbank , Rosselkhozbank(RSHB), a Citibank és számos más bank átmenetileg felhagyott az eurós betétekkel, és csak folyószámlákat tartanak meg, és bizonyos esetekben a VIP ügyfelek betéteit.

Évente 8-8,55% a maximum, amire ma számíthatnak a rubelben betétesek, amikor államilag biztosított összegeket (1,4 millió rubelt) helyeznek el bankokban az első 50-ből. Legjobb ajánlatok A devizabetétesek esetében dollárban 2-2,5%, euróban 0,9-1,2% között van.

A bankok csökkenteni fogják a kamatokat

Az irányadó ráta múlt pénteki 8,25-ről 7,75%-ra történő csökkentése ellenére a bankok az újév előtt évi 8% feletti kamattal tartják fenn a rubelbetéteket. Ez a jelenség azonban átmeneti, a rubelbetétek jövedelmezősége 2018-ban tovább csökken, a bankárok és a szakértők biztosak benne. Januárban ugyanis sok bank leállítja a szezonális betétek megemelt kamatozású fogadását.

A csökkenés okai szokásosak: az infláció és az irányadó ráta rekordcsökkenése – mondja Jurij Gribanov, a Frank Research Group vezérigazgatója.

A január-februári irányadó kamat decemberi csökkenése után az akár egy évre szóló rubelbetétek kamatlábainak ugyanilyen 0,5 százalékpontos csökkenésére számíthatunk – mondja Natalja Vascselyuk, a B&N Bank vezető elemzője. A Sberbank nem tartja kizártnak, hogy a közeljövőben csökkenti betéti kamatait – mondta tegnap German Gref elnöke, a bank mindig a kulcsot követve változtat.

A kiskereskedelmi termékek osztályvezető-helyettese a rubelárfolyamok fokozatos, 0,5 százalékpontos csökkenéséről is beszél 2018 folyamán VTB Julia Demenyuk.

De Gribanov szerint, ha jövőre sikerül évi 5% alatt tartani az inflációt, 1-2 százalékponttal csökkenhet az irányadó ráta, akkor a rubelbetétek kamatai is ugyanennyivel csökkennek. Egyes bankokban a kamatok a következő évben évi 4%-ra eshetnek – tart tőle. Vascselyuk szerint 2018 végére az éven belüli betétek átlagos kamatlábai évi 5–5,5%, az éven túli betétek esetében pedig 5,5–6%.

De nem szabad számítani a kamatlábak meredek csökkentésére, mivel a jövedelmezőség jelenleg a történelem legalacsonyabb szintjén van – mondja Galina Utkina, a Renaissance Credit alelnöke.

Valuta árfolyam

Sok elemző szerint devizapiacon, jövőre a rubel inkább gyengül, mint erősödik. A szigorítás játszik ellene monetáris politika Az amerikai Federal Reserve System, esetleg az EKB, a következő, februárban várható szankciók, az oroszok inflációs várakozásai – sorolja Anna Kokoreva, az Alpari elemző osztályának igazgatóhelyettese. Egy erős rubelért - stabil olajárak, gazdasági növekedés.

„Még ha a Fed kamata emelkedik is, a dollárbetétek kamatai kissé emelkedni fognak” – biztos benne Vascselyuk. „A devizahitelezés tovább csökken, részben a jegybank gazdaságtalanító intézkedései miatt.” Továbbra is alacsony a kereslet a devizalikviditás iránt – ért egyet Tatyana Ushkova, az Absolut Bank igazgatótanácsának alelnöke.

Vascselyuk úgy véli, hogy az egy évig tartó betétek átlagos dollárkamatai (a látra szóló betétek kivételével) 2018 végére 0,8-1% között mozognak, egy évnél tovább pedig 1,5% körül mozognak. Az euróbetétek kamatai 0,5% alattiak, illetve 0,5-1% között mozognak.

Mit tegyen a betétes?

Az ilyen előrejelzések alapján a bankárok azt tanácsolják az ügyfeleknek, hogy ne halasszák a végtelenségig az éves bónuszok és bónuszok kihelyezését, és mielőtt a kamatlábak még alacsonyabbak lesznek, helyezzenek rubelt betétbe.

Demenyuk és Ushkova emlékeztet arra, hogy a kamatlábak csökkenése esetén jobb hosszabb ideig nyitni a betéteket, hogy a jövedelmezőséget hosszú időre rögzítsük.

Kokoreva azt tanácsolja, hogy körülbelül 20%-ot hagyjanak rubelben, 50%-ot pedig euróba fektessenek be, „mivel véleményünk szerint a rubel valamivel gyorsabban gyengül ezzel a valutával szemben, mint a dollárral szemben”, a maradék 30%-ot pedig a dollárban. Az Alpari előrejelzése szerint 2018-ban a dollár átlagos árfolyama 58,5–59,5 rubel/$ (+1 rubel a jelenlegi árfolyamhoz), az euróé pedig 70–71,5 rubel lesz. (+0,5-2 dörzsölés).

„A betétek ma már inkább megtakarítási eszközök, mint befektetések. Az árakat figyelembe véve ez egy fészektojás, amelyet nem a párna alatt tárolnak, de legalább valamiféle jövedelmezőséggel. A betétek segítségével ma már lehetetlen tőkét növelni, de az akár egy éves betéteken sürgős célokra lehet pénzt megtakarítani” – teszi hozzá Natalya Smirnova, a Personal Advisor cég vezérigazgatója.

Bár a betéti kamatok tovább csökkennek, a konzervatív befektetők számára ez még mindig az egyik legkevésbé kockázatos eszköz – vélekedik Kokoreva.

A jegybank csökkenti az irányadó kamatot, majd ezt követően a bankok elkezdik csökkenteni a betéti kamatokat. Ez egyáltalán hogy kapcsolódik? A Tinkoff Banknál lejárt betétem, terveztem megújítani, de már csökkentették a kamatlábat.

Hiába figyelmeztettek, nem könnyíti meg a dolgot. Valamikor még 8% is volt az arány, most viszont 5 vagy 6%. Törvényszerű-e egyáltalán az ilyen csökkenés, és miért történik ez?

Mit tegyek, ha legközelebb a Központi Bank csökkenti a kamatot? A betét kamataiból nem sokat fogsz keresni.

Nadezhda, mint befektető, megértelek. Letétet is nyitottam csökkentett kamattal, de nem hibáztatom ezért a bankot. Közgazdászként megértem, miért teszi ezt. Ez tulajdonképpen a megbízhatóság jele. Ha a bank nem csökkentette volna a kamatot, haboztam volna, és nem bíztam volna rá a pénzemet.

Jekaterina Miroskina

közgazdász

Honnan jön a betét és a számlaegyenleg kamata?

A bank az kereskedelmi szervezet. Jövedelmezőnek kell lennie, például egy üzletnek. Az üzlet olcsóbban vásárol termékeket, drágábban ad el, a különbség a profitja. A bank is: elveszi a pénzt alacsony kamatés magasabb kamattal ad ki kölcsönként.

A bank elveszi a pénzét, kölcsönként adja a hitelfelvevőknek, és pénzt keres vele. A nyereség egy részét betéti kamatként adja Önnek. A másik részét pedig saját költségeire fordítja, például a call center munkájának kifizetésére, további ATM-ek telepítésére, kényelmes alkalmazás fejlesztésére, kockázatok biztosítására.

A megtakarítási számlák és a betéti kártyák egyenlege is pénzforrást jelent a bank számára. És pénzt is keres belőlük, és ott tarifákat állapít meg, hogy ezekkel az alapokkal dolgozni nyereséges és ne mindenki számára kockázatos legyen.

Ha egy bank betétként vagy egyenlegként pénzt vonz a megtakarítási számlákra és a kártyákra, akkor valamibe kerül. Ha 100 ezret 6%-on helyeztél el, akkor ez a pénz évi feltételes 6 ezerbe került a banknak. Ezt az összeget kamatként ki kell fizetnie, amikor eljön az ideje. Vagy a bank megígérte, hogy kamatot számít fel az egyenleg után betéti kártya- Ezt a pénzt valahonnan meg kell szereznie, vagyis meg kell keresnie.

A banknak pedig tartalékot kell képeznie, és biztosítania kell a pénzét – ez a törvény kötelező előírása. Annak érdekében, hogy visszakapja a pénzét, a bank díjat fizet. És a pénzt nekik is el kell venni valahonnan. A bank tudja, hogyan keresheti ezt a pénzt a betétesek pénzeszközeinek felhasználásával. Megkeresi őket, és a nyereség egy részét megosztja veled - ez a betétek, számlák és kártyák kamata.

Miért függ a betéti kamat az irányadó kamattól?

A betétek és a számlaegyenlegek nem az egyetlen forrás működő tőke a keresetért. A bank kölcsönt vehet fel a Központi Banktól az irányadó kamatlábnak megfelelő kamattal. 2018 nyarán a jegybank irányadó kamata 7,25% volt évente. Vagyis ha a jegybank 100 ezret ad a banknak, akkor ez a pénz körülbelül 7 ezerbe kerül évente. Valójában a számítás bonyolultabb, de megérteni elég.

Tegyük fel, hogy egy banknak egymilliárd rubelre van szüksége ahhoz, hogy hiteleket adjon ki és kamatokat keressen.

Itt kaphatja meg őket:

1. Kérjen a Központi Banktól évi 7,25%-ot. A nagy és megbízható bankok könnyen megkapják ezt az összeget céljaikra, pénzt keresnek rajta, majd visszaadják.
2. Használja a letétet vagy a kártya egyenlegét a saját árfolyamán. Ezt a pénzt betétbiztosítási ügynökségnek kell biztosítania, szolgáltatásokat kell igénybe vennie, és jutalékot kell fizetnie.

Annak érdekében, hogy a bank nyereségesen használja fel a pénzét és kamatot fizessen érte, a betétek és a kártyaegyenlegek kevesebbe kell, hogy kerüljenek, mint a központi banktól származó pénzeszközök. Akkor te és a bank is pénzt fog keresni. Ezért a legtöbb kereskedelmi bank az irányadó kamatnál alacsonyabb kamatláb mellett kínál betéteket.

Ami drágább, az nem jövedelmező a bank számára. Ez azt jelenti, hogy nem lesz lehetősége pénzt keresni a befizetésével. Ha ez a bevétel nem is túl nagy, de garantált.

De ez nem csak a bank számára nyújtott előnyökről szól. Vannak bankok, amelyek magasabb kamatot kínálnak, mint amit a Központi Banktól el lehetne venni. Úgy tűnik, egyszerűen csak lehetőséget adnak a befektetőknek, hogy többet keressenek. Valójában a betétek és megtakarítási számlák magas kamata nem mindig jó jel a betétes számára.

Mi a veszélye a magas betéti kamatoknak?

Vannak bankok, amelyek nehezen veszik el a pénzt a Központi Banktól. Aztán magas betéti kamatot kínálnak. Például most a 8% nagyon magas arány. Érdemes alaposan átgondolnia, mielőtt letétet nyit ilyen feltételekkel.

Előfordul, hogy a bankok magas kamattal szedik be a pénzt, előre tudva, hogy nem adják vissza. Irodákat nyitnak, „leporszívóznak” a lakosságtól, mesés jövedelmet ígérnek, majd pénzt vesznek ki a számlákról és eltűnnek. Mi a különbség, hogy hány százalékban ígér betétet, ha nem fogja visszaadni?

Néha még rosszabb: a bankok magas kamattal vonzzák az ügyfeleket, valójában pénzt is elfogadnak, de a dokumentumok szerint nem. Ekkor visszavonják a bank engedélyét, és a betétesek nem kapnak semmit, mert nem szerepeltek az adatbázisban, és a betéteik nem voltak biztosítva.

Hogyan lehet megérteni, hogy a betéti kamat túl magas

A jegybank minden hónapban kiszámítja a betétek alaphozamát. Ez a legnagyobb bankok átlagos maximális kamata. A DIA felé történő banki kifizetések ettől függenek. Nézd mi alaphozam 2018 augusztusától. Ha egy bank az alapkamatnál magasabb kamatlábat kínál, akkor lehet, hogy valami nincs rendben vele. Legalább több hozzájárulást kell fizetnie a DIA-nak, és a Központi Banknak van oka alaposabban szemügyre venni a munkáját.

A bank csak a szerződés meghosszabbításakor vagy új betétesek esetén csökkentheti a betéti kamatot. Lényegében ez egyszerűen a banki tarifák megváltoztatása. Ehhez a törvény értelmében minden joga megvan. A bank és Ön is a szerződéskötési szabadságot élvezi.

Gondosan elolvastam a Tinkoff Bank árfolyamra vonatkozó feltételeit. A 3.2 bekezdésben már le van írva, hogy nyitott betétek a kamatláb a futamidő végéig nem csökken, a megtakarítási számlák kamatlábának változását három nappal korábban figyelmeztetik. Ez összhangban van a törvénnyel.

A helyzet az, hogy a megtakarítási számla nem betét. Nincs időszaka, amely alatt a kamat felhalmozódik. Ezért a norma nem vonatkozik az ilyen számlákra. polgári törvénykönyv a betét kamatairól, amit a bank a megállapodás lejártáig nem csökkenthet.

Ha a bank a szerződés meghosszabbítása előtt kamatcsökkentésre figyelmeztette, vagy új szerződést köt, akkor a kamatcsökkentést nem sérti meg. Megtagadhatja a hosszabbítást, kiveheti a pénzt, átviheti egy másik bankba, vagy befektetheti máshova.

Még nehéz helyzetben is gazdasági helyzet 2020-ban lehetőség nyílik arra, hogy pénzt fektessenek be úgy, hogy pénzt keressenek. Az egyik módja a jövedelmező betét megszervezése magánszemélyek számára. De melyik oroszországi legmegbízhatóbb banknak van ma a legmagasabb a betéti kamata? A honlapügynökség szakemberei az ország legnagyobb bankjainak ajánlatait elemezték, és összeállították a kedvező kamatozású rubelbetétek áttekintését.

Magánszemélyek betétei - a pénzbefektetés hagyományos módja

Számos módja van annak, hogy pénzt fektessenek be, hogy pénzt keressenek passzív jövedelem. Vásárolhat egy valutát, és megvárhatja, amíg drágul, pénzt kereshet a Forexen, befektethet PAMM számlára, megpróbálhat kereskedéssel bevételt keresni. bináris opciókés még sok más.

Mindezek a pénzszerzési módok meglehetősen magas nyereséget hoznak, de bizonyos kockázattal is járnak. A magánszemélyek bankbetétei ma továbbra is a legmegbízhatóbbak és hagyományos módon megtakarítások befektetése Oroszországban.

A legjövedelmezőbb befektetés kiválasztása: mire kell figyelni

Amikor pénzt bíznak a bankra, a betétesek általában legalább két paraméterre figyelnek:

• - a kamatláb nagysága, amely lehetővé teszi a maximális jövedelemmel rendelkező betét kiválasztását;
• - a bank megbízhatósága, amely lehetővé teszi, hogy még bankválság idején se aggódjon megtakarításai biztonsága miatt.

Elég nehéz lehet a magas kamatot és a kellő banki megbízhatóságot ötvözni. Az ügynökség weboldalának elemzői ezt úgy próbálták megtenni, hogy megvizsgálták a megbízható bankokban lévő magánszemélyek orosz rubelben történő betéteinek feltételeit.

Melyek ma a legjövedelmezőbb betétek megbízható orosz bankokban?

Minden bank rendelkezik saját jövedelmező betétsorral az egyedi feltételekkel rendelkező magánszemélyek számára.

Azért, hogy a hozzájárulások paramétereit valahogy „közös nevezőre” hozzuk különböző bankok, megpróbáltuk kideríteni, hogy milyen legmagasabb kamatokat kínálnak rubelben azoknak, akik ma, 2020-ban kívánnak betétet nyitni.

A kísérlet tisztasága érdekében összehasonlítottuk az arányokat legnagyobb bankok Oroszország 12 hónapos betétekre, mivel ez a legnépszerűbb befektetési időszak. A becsült összeg 1 millió rubel volt. Megpróbálták kizárni az úgynevezett befektetési vagy komplex javaslatokat is a kötelező pénzbefektetéssel biztosításba, befektetési alapba vagy részvénybe. Ennek eredményeként a következő lista készült (a betétek pontos feltételeiről és kamatairól érdeklődjön a bankoknál).

A legtöbb jövedelmező betétek megbízható orosz bankokban a legjobb 10-ből

Moszkvai Hitelbank

MEGA Online befizetés

Utánpótlás / Nincs részleges kivonás / Nincs tőkésítés / Futamidő végén kamat

Bank FC Otkritie

"Megbízható" letét

Nincs utánpótlás / Nincs részleges kivonás / Tőkésítés / Kamat felhalmozás a futamidő végén.

Promsvyazbank

Betét „Az én bevételem”

Nincs utánpótlás / Nincs részleges kivonás / Nincs tőkésítés / Kamat a futamidő végén.

„Takarékszámla” befizetés

Nincs utánpótlás / Nincs részleges kivonás / Tőkésítés / Havi felhalmozott kamat.

Posta Bank

"Tőke" letét

Nincs utánpótlás / Nincs részleges kivonás / Tőkésítés / Havi kamat

Az orosz Sberbank

Hozzájárulás "Mentés"

Feltöltés nélkül / Részleges kivonás nélkül / Tőkésítéssel / Havi kamatfelhalmozás a moszkvai bankokban >>

A magánszemélyek betéteinek fő típusai

Ma a moszkvai bankok nagy számban kínálnak különféle típusok jövedelmező betétek magánszemélyek számára. De mindegyik több csoportra osztható:

✓ lekötött betétek alatt a legtöbb nagy érdeklődés. Egy ilyen betét megnyitásával egy bizonyos időtartamra (3-6 hónap, 1 év vagy 3 év) átadja a banknak a pénzét, és ezalatt nem tudja visszavenni kamatvesztés vagy számlafeltöltés nélkül.

✓ magánszemélyek feltöltött betétei. Egy ilyen betét megnyitásával a befektető a számla feltöltésével pénzt takaríthat meg, és ezzel párhuzamosan nő a kamat. Lehetetlen azonban pénzt kivenni a számláról a nyereségesség elvesztése nélkül.

✓ betétek részleges pénzfelvétellel kamatveszteség nélkül. Az ilyen betétek általában a legalacsonyabb kamatlábúak. De lehetőséget adnak arra, hogy a pénz egy részét kivegye egy előre egyeztetett minimális egyenleg erejéig, amelynek összegére kamat fog felhalmozni.

Természetesen minden előre nem látható helyzetben, ha pénzre van szüksége idő előtt Amikor a betét véget ér, mindig megkaphatja őket, de sajnálni fogja az elmaradt hasznot. Tehát, ha banki befizetést tervez, jobb előre eldönteni, hogy mikor veszi fel a pénzt, hogy ne veszítsen bevételből.