hogar / Sberbank/ Diferencias entre un coprestatario y un garante. ¿Cuál es la diferencia entre un coprestatario y un garante de préstamo? La diferencia entre un coprestatario y un garante

Diferencias entre un codeudor y un garante. ¿Cuál es la diferencia entre un coprestatario y un garante de préstamo? La diferencia entre un coprestatario y un garante

términos

Según las condiciones que los bancos imponen a la ejecución de los préstamos individuales, es posible involucrar a un garante y/o un codeudor. Si un coprestatario y un garante, o uno de ellos, es atraído por un banco para un préstamo, esto significa que existen algunas diferencias significativas en sus tareas. Cuál es el diferencia entre codeudor y garante y en que casos se aplican?

Para comprender la diferencia entre un coprestatario y un garante, primero veamos las definiciones de estos términos:

Garante- esta es una persona que asume obligaciones para con el acreedor de otra persona haciéndose responsable del cumplimiento por parte de esta última de todas sus obligaciones en virtud del préstamo, que se formaliza mediante un contrato de fianza.

coprestatario- esta es una persona que, junto con el prestatario principal, es responsable ante el prestamista, es decir al banco para el reembolso del préstamo en su totalidad, i.е. acepta ser solidariamente responsable del reembolso del préstamo.

A primera vista, estos términos tienen significados similares, ambos son responsables ante el acreedor por el préstamo, sin embargo, no se trata exactamente de la misma responsabilidad. Es por eso que los bancos a veces ofrecen al prestatario, en lugar de atraer a un garante, atraer a un coprestatario: es más fácil para el banco pagar el préstamo a expensas del coprestatario.

Entonces, la diferencia entre un coprestatario y un garante es la siguiente:

	coprestatario		Garante
1.	Los ingresos del coprestatario se tienen en cuenta en el cálculo. talla máxima préstamo del prestatario, aumentando así su tamaño. Un coprestatario está involucrado si los ingresos del prestatario para el registro Talla correcta el crédito no es suficiente.	1.	Los ingresos del garante no se incluyen en el cálculo del monto máximo del préstamo del prestatario y no afectan el monto del préstamo.
2.	La solvencia del coprestatario se suma a la solvencia del prestatario y, dependiendo de la finalidad del préstamo, puede asegurar la devolución de la totalidad del préstamo o solo de una parte.	2.	La solvencia del garante debe ser necesariamente suficiente para pagar de forma independiente la totalidad del préstamo con intereses.
3.	El coprestatario, junto con el prestatario, firma el contrato de préstamo y asume los mismos derechos y obligaciones en virtud del préstamo que el prestatario. Y en el caso de obtener un préstamo para la compra de bienes inmuebles, el coprestatario tiene el derecho (opcional) de convertirse en copropietario / propietario de la propiedad comprada en virtud del préstamo.	3.	El garante firma el contrato de garantía, es decir actúa como garante del prestatario, y asume obligaciones de devolver el préstamo y los intereses si el prestatario y/o coprestatario no pueden o no quieren hacerlo. Al solicitar un préstamo para la compra de bienes inmuebles, el garante no tiene ningún derecho sobre la vivienda que se compra, pero puede intentar que le reembolse los costos del préstamo, pero solo mediante una decisión judicial.
4.	En caso de retrasos en el pago del préstamo y de los intereses por parte del prestatario, la obligación de devolver el préstamo pasa automáticamente al coprestatario.	4.	La obligación de devolver el préstamo al garante se transfiere solo por decisión judicial. El préstamo es reembolsado por el prestatario, luego por el coprestatario (si lo hay) y solo luego por el garante (por orden judicial).

Los préstamos son un producto muy popular entre todos los segmentos de la población. Los ciudadanos compran activamente automóviles y apartamentos a crédito. Para recibir una gran cantidad, los bancos pueden solicitar la participación de un coprestatario y un garante. Consideraremos en el artículo en qué se diferencia un coprestatario de un garante y quién es mejor para actuar.

Debe tenerse en cuenta que, a primera vista, el garante y el coprestatario son una sola persona que solicita al banco que actúe como garantía adicional del reembolso del préstamo. Son los garantes y el coprestatario quienes estarán obligados a pagar en virtud del contrato si el prestatario, por cualquier motivo, deja de realizar los pagos.

Al mismo tiempo, debe tenerse en cuenta que estos conceptos son diferentes y, en primer lugar, difieren en el tipo de responsabilidad. Asignar responsabilidad:

Solidaridad

En este caso, toda la responsabilidad en virtud del contrato de préstamo se transfiere completamente al garante. Si el prestatario no paga, entonces institución financiera tiene pleno derecho en el primer día de retraso:

Llamar al garante, tanto en un teléfono personal como en el trabajo.
exigir el pago de una deuda, como de un prestatario

subsidiaria

Esta es una responsabilidad más fácil para el garante. Está obligado a pagar la deuda solo si el prestatario:

Perdió su empleo
está temporalmente deshabilitado

En este caso, deberá acreditarse oficialmente la insolvencia del cliente. Si el prestatario simplemente ignora al banco, continúa trabajando y no paga, entonces el banco no tiene derecho a molestar al garante con solicitudes de reembolso de la deuda.

en la práctica organizaciones de crédito prescribir con precisión la responsabilidad solidaria, tanto del fiador como del codeudor. Esto se hace con el fin de cubrir al máximo los riesgos de impago de la deuda crediticia.

¿Quién es un garante?

el garante es individual, que, junto con el prestatario, asumía la obligación de devolver el préstamo en su totalidad. Resulta que esta es la segunda persona después del prestatario, de quien el banco puede exigir el pago de la deuda por base legal. Es importante tener en cuenta que todos los derechos y obligaciones deben especificarse en el contrato. En este caso, el contrato se redacta en dos ejemplares, teniendo igual fuerza legal. Según los términos compañía financiera No todo el mundo puede ser garante. Él, como el prestatario, es controlado cuidadosamente por la institución de crédito. Considere en la siguiente sección lo que una empresa financiera puede exigir de un garante en virtud de un contrato de préstamo.

¿Qué puede exigir el banco al garante?

Cada compañía financiera tiene sus propios requisitos para un garante. Sin embargo, en general, los requisitos en los bancos son similares.

El banco puede requerir:

Edad	Cada garante debe cumplir con los límites de edad. En la práctica, el umbral mínimo es de 21 años. Sin embargo, hay casos en que los ciudadanos mayores de 18 años se convirtieron en garantes. El límite máximo a menudo no supera los 65 años.
Ciudadanía	El banco puede requerir la ciudadanía rusa.
Registro	Cada garante debe tener un registro permanente en la región donde se encuentra el banco, donde se lleva a cabo el registro acuerdo de prestamo
Empleo	En este caso, sólo se consideran ciudadanos empleados oficialmente. Se requerirá una copia certificada para probar el empleo. libro de trabajo o contratos.
Experiencia	Algunos bancos requieren experiencia minima en el último lugar de trabajo fue de al menos 3 meses. Además, algunos prestamistas ponen como condición la duración total del servicio, que debe ser de al menos 1 año.
Ingreso	Cualquier prestamista está interesado en obtener ganancias. Es por eso que requiere que los garantes reciban un ingreso estable, que sea suficiente para pagar la deuda si el prestatario viola los términos del préstamo. Para confirmar los ingresos, deberá presentar un certificado de trabajo, sobre el monto salarios.
Historial de crédito	Las entidades financieras valoran únicamente a los clientes positivos, por lo que requieren un historial crediticio positivo

Los bancos también pueden exigir que el garante proporcione una garantía. Sólo pueden actuar como garantía los bienes que se posean íntegramente por derecho de dominio. En la práctica, la garantía es vehículo, bienes o valores.

¿Qué derechos tiene un fiador?

Debe entenderse que el garante no solo tiene obligaciones, sino también derechos. Consideremos con más detalle con qué puede contar cada garante.

estudiar los documentos que el prestatario presentó a la oficina de la compañía financiera para obtener un préstamo
estudie cuidadosamente el contrato de préstamo, incluso en presencia de su propio abogado
hacer varias preguntas sobre el contrato
modificar el contrato
negarse a firmar el contrato de préstamo si algunos artículos no se ajustan
recibir un informe detallado del banco sobre el monto de la deuda y el pago de las contribuciones
emitir un reclamo a una compañía financiera si viola los términos del contrato y viola los derechos del garante
si el prestatario deja de realizar los pagos, el garante tiene derecho a solicitar una moratoria del préstamo o una reestructuración de la deuda

Resulta que el garante en virtud del contrato está dotado de grandes derechos. Lo único negativo es que no puede retirarse del contrato de garantía por su propia voluntad, después de firmar el contrato. Por lo tanto, primero debe estudiar todo y solo luego estar de acuerdo.

¿Quién es coprestatario?

Un coprestatario es una persona que actúa prácticamente como segundo prestatario de un préstamo y garantiza la devolución de la deuda en su totalidad, teniendo en cuenta los intereses devengados. Los codeudores son siempre solidariamente responsables. En la práctica, es necesario atraer a un coprestatario para una hipoteca. En este caso, el segundo cónyuge está obligado a actuar como él. Sin embargo, existen otros acuerdos en virtud de los cuales vale la pena atraer a un coprestatario. Tal necesidad surge si el prestatario no tiene un trabajo oficial o un malcriado historial de crédito.

Para actuar como coprestatario, debe proporcionar un paquete completo de documentos y someterse a un control exhaustivo por parte de una compañía financiera. Los bancos dan preferencia solo a los ciudadanos empleados que tienen un salario alto y una positiva archivo de credito. También cabe señalar que cualquier ciudadano capaz, mayor de 18 años, que cumpla a cabalidad con todos los requisitos de una sociedad financiera, puede actuar como coprestatario.

Obligaciones de un coprestatario

Cada co-prestatario tiene responsabilidades bajo el contrato de préstamo. Debe estudiarlos antes de firmar el contrato de préstamo.

Responsabilidades:

realizar los pagos en virtud del contrato, de acuerdo con el calendario de pagos aprobado
pagar la deuda en su totalidad si el banco hace reclamaciones en orden judicial
cumplir con todas las cláusulas del contrato de préstamo y ser responsable si se proporciona información incorrecta
representar los intereses del prestatario en los tribunales si el banco demanda como resultado de violaciones de los términos del acuerdo
prorrogar el contrato de seguro si este requisito está previsto en el contrato (en caso de hipoteca)

Derechos del coprestatario

Además de las responsabilidades, cada coprestatario también tiene derechos. Echemos un vistazo más de cerca a lo que pueden esperar después de firmar un contrato de préstamo.

solicitar información sobre la devolución del contrato, el monto de la mensualidad y el total de la deuda
hacer una cuota anticipada parcial y cambiar los términos del contrato de préstamo
hacer pagos anticipados (pago de préstamo)
hacer preguntas antes de firmar un contrato
el coprestatario puede optar por no participar en el seguro de vida

Todos los derechos siempre están escritos en el contrato. Si es necesario, siempre puede solicitar una plantilla de contrato de un oficial de préstamo antes del trato y estudiarlo cuidadosamente.

Para entender en qué se diferencia una garantía de una cesión, es necesario comprender qué significa cada concepto. Una garantía es un tipo de relación contractual que está documentada, en virtud de la cual un ciudadano se compromete a devolver el monto del préstamo. Una cesión es sólo un tipo de contrato en virtud del cual una de las partes se compromete a cumplir las obligaciones que le han sido asignadas. Es una especie de petición común. Resulta que en el segundo caso, un ciudadano puede simplemente actuar en nombre del prestatario, es decir, realizar el pago de acuerdo con el cronograma u obtener la información necesaria.

¿Cuál es la diferencia entre una garantía y un poder notarial?

Lo que es una garantía se discutió anteriormente. Para comprender la diferencia, considere qué es un poder bajo un contrato. Un poder notarial es un documento oficial según el cual el prestatario otorga derechos a otro ciudadano. Al mismo tiempo, los poderes están estrictamente estipulados y prescritos en el documento.

Si hay un documento confidente Tal vez:

realizar un pago
solicitar información sobre un contrato
tomar declaraciones, etc.

Si hay un poder notarial, el banco no tiene derecho a exigir el reembolso de la deuda del principal. También vale la pena señalar que a menudo este documento se redacta sólo en presencia de un notario y por un período determinado. El costo del servicio no supera los 3.000 rublos.

Garante y codeudor - 5 diferencias

Cabe señalar que el garante difiere del coprestatario no solo en el tipo de responsabilidad. Notamos cinco diferencias principales:

El salario no siempre se tiene en cuenta al enviar solicitud de préstamo. Lo principal es solo la disponibilidad de ingresos y trabajo.	El monto de los ingresos se tiene en cuenta al considerar la solicitud. De ello puede depender el importe final del límite previsto en el contrato.
La obligación de reembolsar la totalidad de la deuda sólo puede imponerse judicialmente	Requerir el pago de una cuota mensual o reembolso total el banco puede inmediatamente después de la violación de las condiciones de pago
El salario del fiador se considera individualmente. Debería ser suficiente para pagar el pago mensual si el prestatario viola los términos del contrato.	Los ingresos del prestatario y coprestatario se suman y se tienen en cuenta al considerar el límite de crédito
Las obligaciones de reembolso surgen solo si el prestatario es declarado oficialmente insolvente: pérdida del trabajo o invalidez	Las obligaciones de pago de la deuda surgen inmediatamente después de la firma del contrato.
Al celebrar una hipoteca, el garante no tiene derecho a reclamar ni siquiera la parte mínima de la propiedad adquirida	El coprestatario, al firmar el contrato de hipoteca, tiene derecho a una parte del apartamento. Estas condiciones están escritas en el acuerdo.

Como puede ver, estos conceptos similares tienen una serie de diferencias.

¿Quién es mejor y por qué?

Al redactar un contrato de préstamo, los ciudadanos a menudo se hacen la pregunta: ¿qué es mejor, ser garante o coprestatario? De hecho, una respuesta clara a esta pregunta no existe, ya que todo se determina personalmente.

Por ejemplo, es mejor ser coprestatario si:

se redacta un contrato de hipoteca, y en el marco del contrato, la mitad de la propiedad adquirida pertenecerá al coprestatario
cuando el prestatario es un cónyuge

Es beneficioso ser garante si el prestatario emite un recibo antes de firmar el contrato. Según el documento, el prestatario se compromete a devolver todos los fondos depositados al banco en su totalidad. En otro caso, el fiador corre el riesgo de asumir obligaciones y pagar la deuda por un extraño. No es ningún secreto que, en la práctica, las personas cercanas a menudo se ayudan entre sí, después de lo cual el prestatario desaparece con el dinero y el garante tiene que asumir la responsabilidad.

En conclusión, se puede señalar que a primera vista los mismos conceptos difieren significativamente entre sí. Antes de concluir un acuerdo, es importante estudiar cuidadosamente los términos del acuerdo y, si es necesario, hacer preguntas al oficial de crédito. Es importante comprender que si no le gustan algunos artículos, siempre puede solicitar cambios o rechazar el préstamo.

Video: Garante de préstamo. ¿Cuál es la diferencia entre un garante y un codeudor?

Si un cliente del banco desea solicitar un préstamo para una cantidad grande, entonces puede ser necesario para él tener un co-prestatario o garante. Estos dos conceptos son algo similares entre sí, ya que implican responsabilidad frente al banco por obligaciones crediticias, pero también existen diferencias significativas entre ellos.

Tabla de contenido:

Coprestatario: quién es, cuáles son sus derechos y obligaciones

El coprestatario es un participante de pleno derecho en el contrato de préstamo, tiene los mismos derechos y obligaciones que el prestatario principal. Por lo general, una institución bancaria atrae a un coprestatario si los ingresos del cliente no son suficientes para obtener un préstamo por el monto requerido.

En la mayoría de los casos, un coprestatario es un cónyuge que participa en el registro préstamo hipotecario. En este caso, el coprestatario es controlado por el servicio de seguridad de la misma manera que el prestatario principal, y sus ingresos se tienen en cuenta al calcular el monto del préstamo que el banco está dispuesto a emitir.

¡Importante!Las obligaciones crediticias de un coprestatario potencial sobre sus préstamos existentes también se tienen en cuenta sin falta.

Nota:incluso si el prestatario tiene ingresos suficientes y es suficiente para redactar un contrato de préstamo, la institución bancaria trata de involucrar a los coprestatarios en el procesamiento del préstamo; esto hace que el contrato sea más confiable, los riesgos del banco se reducen significativamente.

De acuerdo con el estatuto, el banco puede atraer a varios coprestatarios, hasta 5 personas para un acuerdo de préstamo. Cada una de estas personas atraídas aumenta el monto del préstamo con sus ingresos. Si el prestatario principal, por diversas razones, no puede realizar los pagos regulares en virtud del contrato de préstamo, los fondos se recaudan de los coprestatarios.

quien es garante

Se denomina fiador a la persona que, en caso de impago del préstamo por parte del prestatario principal, está obligada a reembolsar la deuda en virtud del contrato de préstamo. Las instituciones bancarias requieren la presencia de dicho "suplente" del prestatario en dos casos:

si los ingresos del prestatario no son suficientes para obtener el monto del préstamo deseado;
si el prestatario en el último lugar de trabajo trabajó durante un período demasiado corto.

¡Importante! Los ingresos del garante no se tienen en cuenta al calcular el monto máximo del préstamo disponible para un prestatario potencial. Los préstamos vigentes del garante se tienen en cuenta al realizar la calificación del prestatario, pero no juegan un papel decisivo.

De acuerdo con la ley, no solo una persona física, sino también una persona jurídica puede actuar como garante. Por lo tanto, un prestatario potencial puede atraer a los propietarios de la empresa en la que trabaja, la gestión de la empresa como garante. En este caso, el banco emite la aprobación del préstamo para todos: la garantía de la entidad legal-empleador significa que el prestatario no será despedido durante el plazo del contrato de préstamo y los fondos prestados se devolverán en su totalidad.

El fiador puede asumir dos tipos de responsabilidad:

completo (solidario);
parcial (subsidiario).

En la mayoría de los casos, los bancos imponen una responsabilidad total (conjunta y solidaria) al garante: recurren a él después de la demora del primer pago en virtud del contrato de préstamo. Con la responsabilidad subsidiaria (parcial), las reclamaciones contra el garante en forma de requisitos para pagar la deuda del préstamo solo pueden presentarse si la insolvencia del prestatario principal se prueba judicialmente.

Si se redactó un contrato de préstamo hipotecario, pero el prestatario principal, entonces el garante debe hacer esto. Tenga en cuenta que incluso con el pago de un préstamo hipotecario al garante del derecho a la propiedad inmobiliaria ( propiedad hipotecada) No pasar. Pero el garante tiene la oportunidad, después del pago total de la deuda del préstamo, de recuperar el dinero del prestatario principal en los tribunales.

Nota:si tanto el coprestatario como el garante participaron en la obtención de un préstamo hipotecario, entonces la obligación de pagar los fondos recae primero en el coprestatario y solo luego en el garante.

En línea ofertas bancarias muchos productos interesantes, sin embargo, llegar aquí una gran suma el dinero en efectivo no siempre es fácil. El prestamista toma riesgos y quiere asegurarse de alguna manera contra el incumplimiento del préstamo, por ejemplo, en una hipoteca. Las posibilidades de que un prestatario obtenga una gran cantidad de deuda aumentan si utiliza la ayuda de un garante o coprestatario. ¿Cuál es la diferencia entre un coprestatario y un garante? Averigüémoslo ahora mismo.

Tipos de responsabilidad frente al banco.

¡Importante! Debe tenerse en cuenta que:

Cada caso es único e individual.
El estudio cuidadoso del problema no siempre garantiza un resultado positivo del caso. Depende de muchos factores.

Para obtener el asesoramiento más detallado sobre su problema, solo necesita seguir cualquiera de las opciones propuestas:

Teniendo en cuenta la diferencia entre un garante y un coprestatario, uno debe detenerse en los tipos de responsabilidad de los participantes de préstamo a una organización bancaria. La responsabilidad solidaria frente al banco se define de dos formas, a saber:

tipo de responsabilidad	Definición
Solidaridad (completa)	Este tipo supone igual responsabilidad entre el banco y el fiador que el acreedor. Es decir, si el prestatario no cumple con sus obligaciones (por ejemplo, violación del calendario de pagos, impago del préstamo), el banco tiene derecho a solicitar el cobro de deudas al segundo participante (garante), e inmediatamente después el primer retraso.
Subsidiario	A la conclusión del acuerdo correspondiente, los bancos pueden exigir al garante el pago parcial de la deuda, pero solo si se prueba la insolvencia financiera del prestatario principal. Y para obtener esta evidencia, necesita ensayo. El acreedor se dirige al tribunal de forma independiente.

Como regla, los bancos prefieren la primera forma de responsabilidad, porque si el prestatario desaparece repentinamente, será extremadamente difícil probar su insolvencia incluso en los tribunales.

La diferencia entre un garante y un codeudor

Para comprender la diferencia entre un garante y un codeudor, analizaremos por separado los derechos y obligaciones de cada ciudadano que actúa como tercero auxiliar.