Меню
Безплатно
Регистрация
У дома  /  Електронни плащания/ Преференциален кредит за жилищно строителство. Беше ли ви полезна страницата? Кредит за жилищен строеж

Преференциален кредит за жилищно строителство. Беше ли ви полезна страницата? Кредит за жилищен строеж

Облекчен кредитза жилищно строителство е кредит за лицав търговски и държавни банкилихви, субсидирани от правителството.

Особеността на всеки такъв заем е максималната лоялност към кредитополучателя, който може да избере максимален срок за погасяване на заема, както и минимален размерпървоначална вноска.

Предимства на преференциалните заеми

Издава се от военните:

  • Над 21, но под 45;
  • Постоянно регистриран по местоживеене;
  • Притежаване на парцел или къща в строеж за вписване на обезпечение по кредит;
  • Издадена застраховка живот и ипотечен обект.

През 2017 г. преференциалната лихва по ипотека за военните е била 10,5%. През цялото време, през което войникът служи по договор, текущите плащания по ипотеката се извършват от държавата.

За освобождаване преференциален заемв банката е достатъчно да представите удостоверение за участник в НИС. След уволнение от редиците на въоръжените сили на Руската федерация, гражданинът продължава да плаща ипотеката, но за своя сметка.

Бивш военен

Преференциалните ипотеки ще бъдат достъпни за онези, които са били уволнени от редиците на въоръжените сили на Руската федерация поради възраст или здравословно състояние, както и поради съкращаване на персонала.

За да направите това, трябва да се регистрирате не по-късно от 6 месеца след уволнението.

Минималният срок на обслужване за такива кредитополучатели е 5 години (годините на редовно обучение не са включени в този срок). Лихвеният процент по кредита е 10,5%, срокът на погасяване е до 20 години, сумата е до 90% от стойността на жилището.

Млади специалисти


В селските райони има остър недостиг на квалифицирани специалисти: лекари, учители и др.

За да ги привлече на свободни работни места, държавата прилага специални програмиза завършилите, които:

  1. Вече са получили диплома или се готвят да я получат, не по-стари от 35 години.
  2. Назначават се на село по специалност.
  3. Постоянно регистриран в това населено място.

Специалистът ще трябва да изработи субсидията, получена от държавата за закупуване на жилище или неговото строителство - най-малко 5 години.

Основно условие за участие в програмата е необходимостта от жилище.

Субсидията се издава от общината под формата на удостоверение. Можете да използвате тези пари само за изплащане на ипотечен кредит, издаден за индивидуално жилищно строителство.

Осигурени са специални условия за селските учители, а лекарите в селските медицински институции получават жилищна субсидия по програмата Zemsky Doctor.

Процедурата за получаване на кредит за жилищно строителство

ключова точкапри кандидатстване за държавна субсидия за индивидуално жилищно строителство се представят доказателства за необходимост от жилище.

Не е трудно да се докаже нуждата от допълнителна жилищна площ. Достатъчно е да сравните наличната жилищна площ със стандарта.

И така, за 2018 г. правилата бяха:

  1. Минимална площ на човек - 6 кв.м.
  2. Минимум за 1 човек - 33 кв.м.;
  3. Минимум за 2 човека - 42 кв.м.
  4. За минимум 3 човека и повече - 18 кв.м. за всички.

Ако става въпрос за общински апартаменти всеки има по-малко от 10 кв.м. жилище, т.е. всички основания за регистрация.

В същото време военните се ръководят от различен стандарт:

  • Най-малко 18 кв.м на член от семейството на военнослужещ;
  • Самият войник има право на минимум 15-25 кв.м. (един жив или със семейство).

Как да получите заем за IZHS


Първо трябва да изберете конкретна банка, в която ще кандидатствате за заем по IZHS.

Банката трябва да е член на държавната програма за субсидиране на ниски ипотечни лихви.

Банките сами одобряват списъка с документи, които потенциалният кредитополучател трябва да представи заедно с молбата. Всички представени документи се проверяват внимателно, кредитната история на клиента се изяснява и след това се взема решение - да се даде заем или да се откаже.

Предоставяйки твърда гаранция за връщането на заемните средства, можете да разчитате на одобрението на банката.

Тези гаранции са:

  1. Земя за строителство.
  2. Доказателство за стабилен доход, достатъчен за изплащане на месечните вноски.
  3. Без просрочени кредити.
  4. Гаранции за клиенти със стабилни доходи и добра кредитна история.
  5. Застраховка на ипотечен обект.

Банката може да изиска всякакви конкретни гаранции от този списък или всички наведнъж.

Лихвеният процент по кредита зависи пряко от предоставените гаранции. Колкото повече от тях, толкова по-евтин ще струва заемът.

Какви документи са необходими


Тъй като бъдещият кредитополучател кандидатства за заем по държавната програма, преди да кандидатствате в избраната банка, трябва да кандидатствате за регистрация по местоживеене.

Документите се подават до ръководството на преференциалния фонд на този субект на Руската федерация.

Пакетът от документи включва:

  1. Прилагане на установения формуляр.
  2. Удостоверения за доходи за всяко домакинство на кредитополучателя за последните 0,5 години.
  3. Информация за състава на семейството.
  4. Потвърждение за регистрация като нуждаещи се от жилище.
  5. Копия на паспорти, TIN, свидетелства за брак, удостоверения за раждане на деца, трудови книжкивсички възрастни.
  6. Паспорти, удостоверения за доходи и TIN на поръчители.

По правило разширеният пакет от документи, който се утвърждава във всяко отделно населено място, включва и следните документи:

  1. Разрешение за IZHS.
  2. Извлечение от USRR за земя за индивидуално жилищно строителство.
  3. Строителен проект.
  4. Оценка.

Предсрочно погасяване на кредит


Колкото по-бързо бъде изплатен банковият заем, толкова по-евтино ще излезе в крайна сметка.

Банките не се интересуват от предсрочно погасяване, но нямат право да забраняват това на своите клиенти. Тази точка обаче трябва да бъде уточнена в банката преди подписване на договора. Някои включват клауза в договора за кредит, според която за предсрочно погасяваненачислява се такса.

Във всички случаи договорът е основният документ, който обхваща всички въпроси, свързани с изплащането на заема.

Например, банката може да постави условие, според което клиентът ще може да изплати ипотеката предсрочно не по-рано от определен период, да речем само след една година или след изплащане на половината от дълга.

  1. Уведомете банката писмено за намерението си да изплатите изцяло ипотеката в рамките на 30 дни.
  2. Най-добре е да направите пълно погасяване в деня, в който е установено следващото плащане по договора.
  3. Вземете удостоверение от банката за липсата на дълг и за приключването на договора.
Разберете точно размера на изплащането, тъй като ще се счита дълг дори от 1 копейка.

Според резултатите от последните години преференциалните ипотеки се издават най-активно в Сбербанк, Росселхозбанк, Алфа-Банк, ВТБ-24 и други, включени в държавната жилищна програма.

Условия облекчено кредитиранетези институции служат като вектор за всички други кредитни институции.

Последни промени

От 2018 г. стартира нова държавна кредитна програма, наречена „Семейна ипотека с държавна подкрепа от 6%“. Предлага се за семейства, в които 2-ро, 3-то или следващо дете е родено между 01.01.2018 г. и 31.12.2022 г.

Основни условия:

  1. Предоставяне на заемни средства с държавно субсидиране на лихвата по заема над 6% годишно.
  2. Парите могат да се използват за закупуване на жилища в нови сгради или за рефинансиране на съществуващ ипотечен кредит.
  3. Договорът за продажба на недвижим имот трябва да се сключва само с юридически лица.
  4. Максималната сума на заема е 3 милиона рубли, за федерални градове - 8 милиона рубли.
  5. Периодът на субсидиране е до 3 години при раждане на 2-ро дете, до 5 години при раждане на 3-то дете. Ако по време на програмата в семейството се появи второ и трето дете, държавната подкрепа се предоставя за 8 години.

10.07.19 59 167 164

Историята не е за хора със слаби сърца

През 2016 г. жена ми и аз да построим къща. Нямахме достатъчно пари да си купим къща, затова взехме заем.

Георгий Шабашев

построил къща с банкови пари

Отдавна мечтаем да се преместим извън града, в собствения си дом. Не ни хареса вариантът за градска къща, затова решихме да купим парцел и да го построим дървена къщапо вашия проект.

Когато купихме парцела, знаехме, че без кредитни парине можем да построим къща. Опциите започнаха да се изчисляват предварително, за да не се удавят в заеми и да не останат без дом.

Направихме го. Надявам се моят опит да ви помогне да вземете решение.


Как се опитах да взема заем, за да построя къща

Ипотека върху градска къща или апартамент в строеж и заем за построяване на къща са различни заеми. В първия случай имотът остава заложен, така че банката не поема рискове: ако платецът не може да изплати дълга, банката ще продаде жилището му. Но издаването на заем за изграждането на обект, който все още не съществува в природата, е по-рискована операция.

Банката няма да ви одобри кредит за строителство, ако нямате парцел. Купихме парцела със собствени пари - това трябваше да е допълнителна гаранция за банката: в имота има земя, но няма кредити. Ако няма пари нито за парцел, нито за къща, препоръчвам ви внимателно да претеглите всичко. Тегленето на заеми за закупуване на земя и строеж на къща е опасен сценарий.

Проучих офертите на няколко банки, които издаваха заеми за строителство в този момент, и подадох няколко заявления: една банка ми отказа веднага, друга банка обработваше молбата ми няколко седмици и в резултат на това също получих отказ. Имам добра кредитна история без просрочия, а отказите бяха неразбираеми.

При лична среща управителят на банката каза, че много рядко се отпускат кредити за строителство. Дори и след одобрение документите за строителство може да не преминат проверка - споразумение с предприемача, разчети и документи за собственост на земята. Ако нещо не е ще бъдат тествани, заемът ще бъде отказан. Това е вътрешният правилник на банката и няма да може да се променя.

Банката изисква и разрешение за строеж, което отнема няколко месеца. Докато издавате разрешение, одобрението на банката вече няма да е валидно. Ако искате да получите заем по тази схема, тогава разрешението трябва да бъде издадено предварително.

Реших да не кандидатствам повече за заеми за строителство и да тръгна по друг начин: да направя оценка и, когато къщата е построена, да изготвя потребителски кредитикогато парите ви не стигат. Лихвеният процент по потребителските заеми е по-висок, но тази опция все пак ми се стори изгодна: не е необходимо да плащате лихва върху цялата сума наведнъж, изискват се по-малко документи и строителството може да започне по-рано.

След завършване на строителството планирах да рефинансирам потребителски кредити с висока лихва с един общ заем срещу обезпечение на построената къща. Условията за такива заеми са по-добри: процентът е с 5-7 процентни пункта по-нисък, а максималният срок е по-дълъг. В резултат на това кредитната тежест ще намалее.

В крайна сметка планът ми изглеждаше така:

  1. Направете бюджет и разберете колко пари имате нужда и кога.
  2. Кандидатствайте за заеми, ако е необходимо.
  3. Рефинансирайте всички заеми, обезпечени с построената къща.

Бюджетиране

Когато планирате ремонт в апартамент, те често надхвърлят бюджета. Но ако в случай на ремонт можете да оставите една стая недовършена, тогава живеенето в недовършена къща няма да работи. За да не изразходваме целия бюджет по време на строителството, проучвахме предложенията няколко седмици.

Като начало посетихме изложбените обекти на разработчиците - това са няколко десетки гъсто стоящи демонстрационни къщи. Има и сайтове, където няколко малки предприемачи показват своите къщи - по 1-2 от всеки. Къщите са подобни, а цената зависи от материалите и фирмата.

Плюс поръчка в голяма компанияв това, че имат банки партньори, готови да одобрят заем за построяване на къща в тази компания. Минус - невъзможно е да правите промени в проекта по желание: трябва да изберете от наличните опции и техните конфигурации. Разработчикът не можа да направи нашите промени в проекта: размерът на стаите, оформлението на банята и материалът на стените бяха фиксирани. Предложените варианти не ни устройваха.

И цялата работа ще трябва да бъде поръчана от един разработчик - това често е нерентабилно. Ние отказахме такова предложение.



Малките разработчици имат повече свобода на избор. Мнозина се съгласяват да финализират проекта безплатно, но рядко преференциални програмикредитиране. Искахме дървена къща и търсехме строител, специализиран в този материал.

Компанията беше избрана на едно от изложенията дървени къщи. Предложиха ни няколко типови проектида избера от. Всеки проект имаше няколко опции за планиране, също така беше възможно да се избере дърво и неговия размер. Направихме около 10 промени в проекта: увеличихме диаметъра на трупа, навеса на покрива, височината на тавана, размера на стаите и взехме предвид преустройството в банята. Как беше избрана къщата и от какво се състоеше цената, ще разкажа в отделна статия.

За да планирате оценка, трябва да знаете етапите на строителството, тяхното време и цена. Дървена къща се изгражда на два етапа: първо, кутията е основата, стените и временният покрив; след това вторият етап - комуникации, външна и вътрешна декорация. След изграждането на кутията къщата трябва да се утаи, това време е отделено за естествено потъване на къщата, когато трупите изсъхнат - свиване. Препоръката на разработчика е поне година между етапите. Това е особеност на дървеното жилищно строителство.

Проектът с подбрани материали и оборудване струва 2,6 млн. за първи етап и 3,9 млн. за втори. Освен това заложихме 300 хиляди за пробиване на кладенец, инсталиране на септична яма и довеждане на комуникации до къщата и 10% от оценката за непредвидени разходи.





Първият етап отнема 3-6 месеца в зависимост от времето, а след това още една година на свиване. След това можете да започнете втория етап от строителството. Общо имахме нужда от 2,9 милиона в началото на строителството и още 4,6 милиона за година и половина.

Предварителна оценка за нашата къща - 7,5 милиона рубли

Първи етап

2,9 милиона рубли: 2,6 милиона според оценката и 0,3 милиона за непредвидени

В началото на строителството

Втора фаза

4,3 милиона рубли: 3,9 милиона според оценката и 0,4 милиона за непредвидени

След 1,5г

Външни комуникации - кладенец, септична яма, ток

300 000 R

В средата на втория етап

План за финансиране

След като събрах информация, седнах да напиша бизнес план.

За първия етапНеобходими са 2,9 милиона рубли. Бяхме натрупали 900 хиляди, родителите ни затвориха депозитите и ни дадоха още 800 хиляди. Останалите 1,2 милиона планирах да взема на кредит. Първият етап продължи шест месеца.

Втора фазазапочна една година след завършването на първия. Необходими са 4,6 милиона рубли, като се вземе предвид резерв от 10% и разходите за кладенец, септична яма и електричество. Планирах всеки месец след началото на първия етап да заделям 50 хиляди рубли за втория етап - след година и половина ще се натрупат 900 хиляди. Остават 3,7 милиона рубли. Обикновено банките дават за потребителски нужди не повече от 1,5 млн. Поех риск и включих в плана получаването на два заема от 1,5 млн. с интервал от 1-2 месеца. Дали банката ще ги одобри и на каква цена - не можах да знам. Останалите 700 хиляди се съгласих да взема назаем от приятели, ако парите са необходими.

Планирах да взема всички заеми за максималния възможен период - за потребителските заеми това е 5-7 години. Така месечно плащанеи общата кредитна тежест ще бъде по-малка и вероятността за одобрение следващи заеми- Повече ▼. Той отказа животозастраховане: не беше толкова изгодно с него, дори като се има предвид фактът, че кредитен процентпонижени. Дори ако заемът е затворен предсрочно, застраховката по правило не се връща.

В началото на лятото на 2016 г., когато правех план, средна ставказа потребителски кредити без застраховка е около 20%, а процентът на рефинансиране - 11%. Очаквах, че процентът ще продължи да намалява, но за всеки случай определих планираната тежест на заема в размер на 21% годишно. С моите параметри общата месечна вноска по кредити ще бъде около 95 хиляди.

Край на моя план- рефинансиране на всички кредити с обезпечение на построена къща. Банката приема само регистрирани обекти като обезпечение - заложих още 6 месеца за процеса на регистриране на построена къща.

Всяка банка има свои собствени изисквания за обезпечение. Например не всички банки приемаха обезпечение дървени къщи, а някои изобщо не работеха с крайградски недвижими имоти - само с апартаменти. Понякога се поставят изисквания към фондацията, наличието на комуникации и отдалечеността от най-близкия град, в който има банков офис.

По това време в Москва намерих само пет банки, които бяха готови да приемат дървена къщазалог. Това е второто рисково предположение: по време на строителството кредитна политикабанките биха могли да се променят и къщата вече няма да е подходяща за условия на обезпечение.

Като обезпечение се водят регистрирани къща и парцел, а банките отпускаха кредити само на 50-70% от общата им прогнозна стойност. След рефинансиране мога да разчитам на лихва от 12-14% годишно за период от 10-15 години. Ако рефинансирате 4,2 милиона рубли - сумата на всички заеми по плана - за 15 години при лихва от 14%, месечната вноска ще бъде около 56 хиляди. Това ме устройваше.

Как се оказа наистина

Първият етап от строителството.юни 2016 г Централна банкаотново спуснат ключов процентс 0,5%. Обменният курс на еврото, от който зависи цената на вътрешнодомовите комуникации и оборудване, спадна през зимата и пролетта. Реших, че е време да действам.


Първият заем за 1,2 милиона рубли при 20,9% годишно беше издаден в същата банка, където той взе и затвори заема за кола предсрочно: от банката беше получена предварително одобрена оферта. Отказана застраховка. Договорът за строителството е подписан на същия ден, седмица по-късно строителите пристигат на обекта.

Когато копаеха фундаментна яма, се оказа, че поради особеностите на обекта основата трябва да бъде допълнително укрепена и по-дълбока. Един приятел, който работи в областта на ландшафтния дизайн, се съгласи със заключението на строителите. Подсилената основа струваше допълнителни 350 хиляди и веднага изяде 300 хиляди, заделени за непредвидени разходи. Имах късмет, че минаха няколко месеца от създаването на плана и успях да спестя още малко.

Както беше планирано, цялата година след първия етап отложих втория етап от строителството.

Втори етап на строителство.Когато дойде време за втория етап, кандидатствах за 1,5 милиона в друга банка - имаше дял с фиксиран лихвен процент от 15,9%. Бях одобрен за кредит без проблеми, но за максимум 5 години. Съгласих се. Цената беше атрактивна, но застраховката не беше наложена. Строителите се заловиха за работа. По план трябваше да взема още един заем за 1,5 милиона, а ако нямаше пари, щях да взема назаем от приятели.

Два месеца по-късно беше необходим нов заем и по това време започнаха да се появяват потребителски заеми до 5 милиона. Свързах се с банка, която имаше специална оферта за такъв кредит. Броят на звездите в условията излезе извън мащаба: задължителна застраховкаживот и здраве, условие за авансово плащане, само онлайн заявка за минимална ставка. По време на разглеждането на заявлението банката увеличи лихвения процент и предложи да оставя колата като обезпечение - отказах.

Няколко дни по-късно разбрах за предварително одобрена оферта от друга банка, в която преди това бях взела и изплатила успешно кредит. Банката предложи да вземе 1,5 милиона при 18,5%. В крайна сметка вървях по план: изтеглих два заема от 1,5 милиона и процентът беше по-нисък от обещания.

Неочаквани разходи.Апетитът идва по време на ремонта - на втория етап започна да се появява непредвиден "списък с желания". Исках повече прозорци на първия етаж - плюс 40 хиляди. Освен това инсталирайте капандури - още 220 хиляди.

Седмица по-късно приятели споделиха с нас опита от използването на подово отопление, което, разбира се, не беше взето предвид в нашата оценка. Ограничихме се до подово отопление в коридора, в кухнята и в банята - без скъпи сензори и регулатори, получихме 130 хиляди с работа.

130 000 R

похарчихме за подово отопление

Построихме къща за себе си и за дълго време, така че отидохме да изпълним желанията си. Общо плюс 390 хиляди към оценката.

Докато течеше външната декорация и вътрешни комуникации, имаше нови непланирани разходи. Според плана бяха отпуснати 300 хиляди за подреждането и пускането в експлоатация на всички комуникации, но кладенецът трябваше да бъде пробит по-дълбоко от очакваното - в резултат на това всичките 300 хиляди бяха изразходвани само за водоснабдяване и канализация. Инсталирането на измервателен уред, въвеждането на електричество в къщата и полагането на кабел под земята вместо жици, висящи над обекта, струва още 65 хиляди. Също така в оценката нямаше основание - плюс 45 хиляди, включително оборудване и инсталация. Вместо 300 хиляди похарчихме 410.

С цялата допълнителна работа цената на втория етап беше 4,7 милиона - със 100 хиляди повече от планираните разходи. За година и половина спестих около милион и теглих два кредита по 1,5 милиона за втория етап. Но все още ми липсваха 700 хиляди, които след няколко месеца трябваше да платя на работниците.

Не исках да натоварвам приятелите си, но общото плащане по всички заеми по това време беше около 95 хиляди. Не исках да взимам друг заем: сумата от 100 хиляди месечно беше психологическа граница за мен, която не исках да прекрача.

В резултат на това взех назаем 400 хиляди от приятели и зачеркнах още 300 хиляди от оценката на работата: оставих инсталирането на интериорни врати и газово оборудване за по-късно, ограничавайки се до електрически бойлер. Отоплението на къща в този случай е по-скъпо, но свързването с газ в нашето село струва около 600 хиляди и отнема почти година.


Месец по-късно къщата беше готова: комуникациите бяха извършени и пуснати, довършителните работи бяха завършени и водопроводът беше монтиран. Нямаше само интериорни врати, но успяхме да ги монтираме само за месец. От мебелите само кухня, хладилник и легло - всичко беше подарено от роднини за домакинство. Но вече беше възможно да живеем в къща и да спестим от наемането на апартамент.





Регистрация на къщата

За да рефинансирам кредитите си, трябваше да регистрирам къщата - иначе банката нямаше да я вземе като обезпечение. Регистрацията отнема няколко месеца, но успях да спестя време.

По съвет на приятели се обърнах към фирма за събиране и изготвяне на документи. Назначиха ми управител, който се занимаваше с регистрацията на къщата. Издадох му нотариално заверено пълномощно, за да може да извършва регистрационни действия от мое име. В пълномощното пишеше това довереникможе само да регистрира (регистрира) обекти на недвижими имоти, но няма право да ги продава. За имота си бях спокоен.

35 000 R

Платих за събиране и обработка на документи

Предварително се свързах с фирмата и управителят ми предложи да се погрижа за декорацията, докато се строи къщата. Точно това направих.

Регистрацията отне 6 месеца, не се задълбочих в процеса на документация. През това време мениджърът ми се обади няколко пъти, за да докладва състоянието. всичко Задължителни документипоиска и обработи без мен - спестих време и нерви. Платих 35 000 рубли за услугите на компанията - цялата сума след приключване на регистрацията. Получих извлечение от Rosreestr с адреса на къщата и моето име, както и дузина други документи, които управителят трябваше да попълни за регистрация.

Към момента на завършване на строителството къщата е регистрирана.



Рефинансиране на заем

Когато изготвях бизнес план, избрах банки, които бяха готови да поемат къщата ми като обезпечение. В сайтовете на банките проверих актуалните лихвени проценти за кредити, обезпечени с недвижими имоти и избрах банката с най-ниска лихва.

Вече говорих с мениджърите на банката, но все пак се обадих, за да уточня списъка с документи. Седмица по-късно събрах целия пакет документи и отидох в банката, за да попълня молба за кредит.

Преди да кандидатствам, размерът на дълга по всички заеми беше 4 милиона - толкова поисках. В моето кредитна историянямаше нито едно забавяне, изпълних всички текущи задължения по кредита навреме - и седмица по-късно получих одобрението на банката.

Оставаше да се направи оценка на къщата с парцел и да се представи доклад в банката. Оценката струва 18 000 рубли и отнема по-малко от седмица. В доклада къщата с парцела е оценена на 7,6 милиона рубли. В одобрението банката посочи, че може да издаде максимум 60% от оценката - това беше достатъчно за затваряне на всички кредити.



Но тук започнаха проблемите: отделът за обезпечения на банката не искаше да приеме независима оценка, аргументирайки това с падането на пазара на крайградски недвижими имоти. Експертите на банката оцениха къща с парцел само за 5,6 милиона - 60% от тази сума стигнаха само за два от три кредита. Моите аргументи, договори за строителство и молба до началника на ипотечния отдел за преразглеждане на оценката не промениха решението на банката.

Не исках да кандидатствам в друга банка: нямаше гаранции за по-висока оценка на обезпечението, а срокът за одобрение вече изтичаше. Съгласих се с условията на банката и рефинансирах два от трите кредита. Въпреки факта, че лихвеният процент по първия заем беше по-висок, за мен се оказа по-изгодно да рефинансирам втория и третия заем: те имаха по-голям баланс на дълга и трябваше да прехвърля към по-нисък лихвен процент колкото възможен голямо количество.

След рефинансиране имаше заем с най-висок процент и дълг към приятели - в размер на почти 1,5 млн. Исках да намаля процента и да изплатя дълга възможно най-скоро. В интернет намерих дял за рефинансиране в размер на 10,99%. Съгласно действието беше разрешено рефинансиране на заема и получаване на допълнителни пари, но в размер на не повече от 1,5 млн. Разбрах, че предлогът „от“ може да означава всякакъв процент, но все пак попълних заявлението.

Получих предварително одобрение без точна тарифа след час с SMS. На следващия ден донесох оригиналните документи, подписах формуляра за кандидатстване и половин час по-късно управителят каза, че рефинансирането е одобрено съгласно минималната ставка- 10,99%. Затворих скъп заем и изплатих дълга на приятели.


Резултати

Изминаха 2,5 години от момента на закупуването на парцела до нанасянето в къщата, от които около всеки четвърти ден бях ангажиран с бюрокрация: анализирах офертите на банките, изпращах молби за заем, събирали документи, посещавали банкови офиси и не само. Рискованият ми план беше променен по пътя, но като цяло проработи. Изхабих много време и нерви, да не говорим за пари.

82 000 R

Плащам месечно за всички заеми

Сега имам два заема: обезпечение за 15 години при 13,5% и потребителски за 5 години при 10,99%. Общата месечна вноска е 82 хиляди рубли. Това е повече от плащане на ипотека за копейка на Московския околовръстен път. Трябваше драстично да намалим разходите за развлечения и да забравим за ваканционните пътувания. Но след три години вече ще съм изплатил потребителския кредит и ще мога да плащам повече за обезпечението.

И най-важното, имаме собствен дом. Заслужаваше си всички преминати тестове.

Помня

  1. Оценете финансовите възможности.
  2. Създайте бюджет и бизнес план.
  3. Контролирайте строителството, за да няма неочаквани разходи.
  4. Регистрирайте къщата в Rosreestr.
  5. Рефинансиране на заеми за недвижими имоти.

Предсказване на читателски въпроси

  1. Текущият кредит е застрахован, като отделно сключих застраховка за къщата срещу пожар, късо съединение, кражба и други рискове. Без застраховка бяха издадени заеми, които вече бяха рефинансирани.
  2. Родителите няма да бъдат бедни. Ние сме изградили голяма къщакъдето всички могат да живеят заедно.
  3. Не посмях да спестя и да купя къща без заеми: материалите стават по-скъпи, еврото расте, а наемането на апартамент изяжда половината от спестяванията.
  4. Ако вместо къща купите апартамент за 7,5 милиона в ипотека при 10% за 15 години, тогава плащането ще бъде приблизително същото като сега. Така че не можете да спестите пари.
  5. Размерът на месечната лихва за първите години е приблизително равен на цената на наема на копейка в Москва. Колкото по-далеч отивате, толкова по-ниска е лихвата.
  6. При текущи плащания ще изплатим и двата кредита за 6 години, а не за 15. Срокът на кредита е съзнателно удължен, за да се намалят рисковете и минималната вноска.
  7. Всеки месец можем да избираме дали да спестим пари или да изплатим част от кредита предсрочно.
  8. Статия за финансова странаконструкция, а не за материала на къщата. Разходите за поддръжка и енергийната ефективност ще опиша в следващата статия.
  9. Къщата не е единствената семейна собственост. При трудна ситуация имотът може да бъде продаден.
  10. Сценарият, описан в статията, е същият риск като вземането на всеки заем. Ако правилно оцените възможностите, такъв план ще се превърне в алтернатива на кредитирането на крайградското строителство.

Притежаването на дом е мечтата на много граждани, които са уморени от задръстванията, праха и вечната суматоха на големия град. Реализирането на това желание обаче изисква време, усилия и най-вече значителни средства. Издърпването на такъв проект не е за всеки, но разработчикът може да разчита на помощта на банката. IN съвременна Русияповечето банки предлагат ипотечни програми, включително целеви заем за строеж на къща.

Къща на кредит - изгодно

Изграждането на къща на кредит, както показва практиката, е много по-евтино от закупуването на вече построена. Причината е очевидна - до края на строителството напълно завършената сграда рязко увеличава цената. Кредитът за жилищно строителство се счита за насочен заем, което предполага това заемни средстваклиентът на банката може да използва само за жилищно строителство.

Сред продуктите на банките, които предоставят заеми, най-интересният е целевият заем от Сбербанк. Това кредитна програмапредвижда издаване на средства за закупуване на частно домакинство в процес на изграждане, обезпечено с придобито или друго жилище. По този начин:

  • кредитополучателят получава заем от банка за изграждане на частна жилищна сграда и същата сграда е заложена в банката;
  • друг имот, собственост на кредитополучателя, става обезпечение Жилищни имоти, а получените средства от банката са насочени към изграждането на частна къща.

Тази кредитна програма сред подобни продукти на Сбербанк се различава донякъде от заема "Жилище в строеж". повишен интерес, от програмата " селски имот” целта на финансиране, тъй като последното е свързано с изграждането на лятна резиденция, а „Строителство на жилищна сграда” предвижда целеви кредит специално за изграждане на къща за постоянно обитаване.

Когато готово жилище стане обект на обезпечение, парите все още се считат за целеви и трябва да бъдат изразходвани за изграждането на нови жилища. За да получи такъв заем за жилище, кредитополучателят трябва да представи документи в банката освен съществуващото жилище, което се залага, както и документи за жилище в строеж. Не пропускайте да прочетете статията , има нещо друго полезна информация.

Таблицата показва процентите на ипотечния кредит на Сбербанк "Строителство на жилищна сграда":

Лихвени проценти за ипотечна програма„Строителство на жилищна сграда“ зависи от срока на кредита, валутата на кредита, размера на първата вноска и дали кредитополучателят получава заплата от Сбербанк или не. Лихвените проценти по кредита са:

Има и други възможности за кредити за строителство на частни къщи

От гледна точка на печалбата за банките не е интересно да предоставят кредити за строителство, защото ако обектът не бъде въведен в експлоатация, банката ще загуби печалбата, а кредитополучателят едва ли ще възстанови загубите. По този начин банката, която издава дългосрочен заем за строителство, но не и за придобиване, няма нищо под формата на обезпечение. Банките се стремят да компенсират липсата на обезпечение чрез увеличаване на лихвите, които са средно с 3-4% по-високи от лихвите по кредитите за покупка на построени жилища.

В допълнение, такава ипотека се предоставя срещу гаранция или залог на недвижим имот, върху който кредитополучателят има право на собственост. Получаването на ипотека е голям проблем първоначална такса, чийто размер може да достигне 40% от размера на ипотеката. За да решат този проблем, кредитополучателите използват потребителски заеми. за първоначалната вноска, вече писахме по-рано. В таблицата с оферти от Сбербанк за ипотеки в щатски долари за строителство на частни къщи:

Как да вземем ипотека

Получаването на заем за строителство е доста труден, но напълно осъществим процес.

Най-изгодният вариант за заем за строителство на къща може да бъде използването на програма, при която изграждането на частна къща се извършва чрез компания разработчик, която е партньор на кредитна институция.

С такава програма банката одобрява проекта на предприемача и финансира строителството. В такъв случай кредитни организациитретира кредитополучателя не толкова сурово и това се отразява в броя на изискванията. Ипотечните проценти обикновено са по-ниски в сравнение с конвенционалните схеми за кредитиране.

За да изпълни строителството, кредитополучателят трябва да представи на банката значително количество документи, включително разрешение за строеж, оценка на разходите, проект, оформление и т.н. Това е съвсем нормален подход към проблема, тъй като банката трябва да е сигурна, че жилищната сграда ще бъде построена и превърната в обезпечение по дългосрочен кредит.

Мнозина са чували фразата повече от веднъж: "Истинският мъж трябва да направи три неща в живота си: да построи къща, да засади дърво и да роди син."

Но какво да направите, ако вече има деца, дърво е засадено, но няма пари за последния елемент?

А ако искате да се нанесете в мечтания дом, изграден по индивидуален план? За да превърнете тази мечта в реалност, можете да опитате да вземете ипотека от банка, за да построите къща.

Кои банки го издават, при какви условия и как да съставите договор за ипотека?

Видове ипотечни кредити за жилищно строителство (частна къща) през 2020 г

В Русия има три вида заеми, въз основа на които клиентът може да получи пари за изграждането на жилищна сграда:

  1. Ипотека. На кредитополучателя се дават пари срещу обезпечение. Недвижимо имущество, като земя, собственост на кредитополучателя, действа като обезпечение. За разлика от други форми на кредит, ипотечните лихвени проценти са по-ниски от другите форми на кредит.
  2. Целеви заем. Според условията на този вид кредитиране парите се издават на кредитополучателя специално за конкретни цели. За освобождаване целеви заемкредитополучателят ще трябва да събере голям пакет документи, за разлика от ипотечно кредитиране.
  3. потребителски кредит. Парите се дават на кредитополучателя за всякакви цели. Въпреки това, за разлика от предишните два метода на кредитиране, потребителски заеми набор висока лихва. Освен това банката издава този вид заем малка сума, което често не е достатъчно за изграждане на къща.

Ипотеката за изграждане на къща днес е най-често срещаната програма за кредитиране за руснаците. За да получи ипотека, клиентът на банката има следните изисквания:

Ипотека за строителство на недвижими имоти се издава на части, а не в пълен размер наведнъж. Тоест банката постепенно превежда средства на кредитополучателя и той плаща, купува материали и т.н.

Преференциален кредит за строителство на частна къща

В състояние руски банкиЗа да построят къща, някои категории граждани получават предимства по програмата за ипотечно кредитиране:

  • млади семейни двойки - ако възрастта на поне един от съпрузите е под 35 години;
  • семейства с три и повече деца;
  • военни.

Ползите могат да се изразят в следното:

  • срокът на заема се увеличава;
  • лихвата намалява;
  • Има възможност за разсрочено плащане.

Когато става въпрос за заем за строеж на къща, кредитополучателят трябва да посочи в заявлението къде смята да похарчи парите. Тогава банката решава да му даде кредит на вноски.

Когато клиентът получи първата част от кредита и има нужда от втората половина от парите, той ще бъде длъжен да представи на банката, която му е издала ипотека, отчет за изразходваната първа част от средствата по ипотеката.

Как да получите ипотека за изграждане на частна къща?За да получи ипотека за строителството на къща, потенциалният кредитополучател трябва да изпълни следните стъпки:

Ако кредитополучателят построи къща сам, тогава ипотечните средства се прехвърлят на кредитополучателя под формата на два транша. Ако строителството на жилища се извършва от изпълнител, тогава пари в бройсе превеждат с едно плащане (цялата сума се превежда незабавно по разплащателната сметка на изпълнителя).

За да може банков служител да разгледа заявлението на потенциален кредитополучател, той трябва да подготви следния пакет документи и да го прикачи към формуляра за кандидатстване:

Това стандартен пакетдокументи, които клиентът трябва да подготви за банката. Банката работи индивидуално с всеки кредитополучател, така че някои категории от населението може да изискват допълнителни документи, например: TIN, свидетелство за военен или участник в спестовна и ипотечна система, удостоверение за майчин капитал, паспорт, акт за брак, акт за раждане и др.

Изисквания за земята, където кредитополучателят планира да построи къща

Преди да одобри заявлението на клиента за ипотечен договор за издаване на заем за строеж на къща, банката внимателно проверява документите за земята, където потенциалният кредитополучател планира да построи къща.

Да, един от задължителни условияе собствеността на клиента върху земята. Самият сайт трябва да отговаря на следните изисквания:

  • земята трябва да бъде класифицирана като "земя на населените места";
  • обектът да не е запориран, ипотекиран и др.;
  • ако на обекта има сгради или конструкции, тогава собственикът на тази земя трябва да има съответните документи за следните видове сгради: собственост (извлечение от USRN);
  • ако земята е собственост на няколко души, тогава всички собственици на дяловете трябва да действат като ипотекари.

Мога ли да получа ипотека за изграждане на частна къща без първоначална вноска?

Едно от условията за вземане на ипотечен кредит за строеж на къща е плащането на първоначална вноска. Това правило съществува във всички банки, включително такива големи като Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ 24.

Факт е, че плащането на първоначалната вноска е гаранция, че клиентът наистина ще започне да строи къща, не само за сметка на парите на банката, но и за своите спестявания.

Капиталът за майчинство може да се използва като авансово плащане.

Въпросът не е коя банка издава ипотека, а къде е осигурен оптималният лихвен процент за клиента, подходящ срок на кредита и минимален размер на първоначалната вноска:

Дават ли ипотека за строеж на къща, ако бъдещата къща ще бъде обект на обезпечение?

Не, не можете да ипотекирате къща, която все още не съществува.. Кредитополучателят може да даде залог поземлен имот, където се планира да се построи къща или друг недвижим имот, който му принадлежи по право на собственост, например апартамент.

Струва си да се отбележи, че в някои ситуации банката може да приеме незавършен обект като обезпечение. Но това са редки случаи и тук говорим за онези ситуации, когато банката разбира, че сградата ще бъде готова скоро.

Също така банката може да преиздаде договора за ипотека, като посочи построената къща като обезпечение.

Не, никоя банка няма да издаде ипотека на клиент без документи за парцел. За да получи заем за строителство на жилище, кредитополучателят трябва:

  1. Купете парцел (земята трябва да се намира на правилното място).
  2. Направете проект за изграждане на жилище, обърнете се към специалисти, за да изчислите оценката за строителство.
  3. Кандидатствайте в банката за ипотека.
  4. Ако банката е приела заявлението и е одобрила процеса на получаване на ипотека, тогава клиентът ще трябва да започне изграждането на къща в рамките на 3 месеца. И за това той трябва да получи разрешение за строеж на недвижими имоти.

Ако вашите финансови възможности не ви позволяват да построите къща веднага, тогава можете да се възползвате от възможността да получите ипотечен кредит за построяване на къща.

Този вид ипотека се издава за изграждане на жилищна сграда върху земя, предназначена за индивидуално строителство. Земята трябва да е собствена или наета.

Особеността на ипотечното кредитиране за строителство на къща е, че кредитополучателят трябва да представи залог в банката, който може да бъде недвижим имот, който е негова собственост.

Ипотеката за строителство на жилищна сграда е сложен вид кредит. Ако решите да строите частна къщана кредит, ще трябва да работите усилено, като се приспособите към условията на банката и съберете необходимата документация. Резултатът от усилията ще бъде къща, построена по ваш собствен проект. Но проблемът е, че няма стойност на обезпечение, освен земята.

Всъщност всичко е различно. Банката трябва да предостави гаранция за връщане на средствата, при ипотечен кредит това е тежест, наложена върху придобития имот, остава заложена до пълното изплащане на дълга.

Какво може да се използва като обезпечение за жилищна ипотека? Всъщност самата къща все още няма, тя е само в проекта, невъзможно е дори да се назоват бъдещите разходи. Така че потенциалният кредитополучател трябва да търси опции за обезпечение, защото без него нито една банка не само ще даде одобрение, но дори ще разгледа молбата.

Каква е разликата между ипотечен кредит за строеж на къща и ипотечен кредит за апартамент

Кои банки дават заем за строеж на къща в размер над 75% от стойността на земята? Такова няма. А кредитополучателят обикновено се нуждае от поне 2-4 стойности на земята. Тоест този кредит ще бъде необезпечен (тъй като не е обезпечен с обезпечение). Оказва се, че това е потребителски кредит за голяма сума, който е много труден за получаване. Затова банките отказват.

С вторичното жилище всичко е просто. Цената на обекта вече има стойност, ликвидна е (ако изведнъж кредитополучателят откаже да плати утре) и може лесно да бъде реализирана. СЪС Вилавъобще не.

Какво може да бъде допълнително обезпечение?

Когато става дума за допълнително обезпечение от всякакво недвижим имот, то се отнася само за собственото имущество на кредитополучателя, което е документирано. В този случай ще се изисква и документ, който показва как гражданинът е станал собственик на този обект. Това може да бъде договор за дарение, договор за покупко-продажба, документи за получаване на наследство.

Невъзможно е да оставите чужда собственост като залог. Ако това е възможно, тогава само в небанкови организации на трети страни. Как да получите заем за изграждане на къща в този случай?

Най-простото решение е да заложите недвижим имот, който вече е собственост на кредитополучателя. Ако имате някакъв вид недвижим имот, например апартамент, тогава дори ще има няколко възможности за изграждане на къща на кредит.

  • Първо вземете прост нецелеви заемвърху сигурността на недвижими имоти, получените средства ще бъдат използвани за изграждане на къща.
  • Вторият вариант е да вземете ипотека за изграждане на къща, обезпечена със съществуващи жилища, тази опция ще бъде по-трудна за проектиране, но ще се окаже много по-изгодна. Налагането на тежест върху съществуващия имот не ви пречи все още да го използвате пълноценно, само че не можете да смените собственика.

Залог - земята, върху която ще бъде построена къщата. Във всеки случай земята вече трябва да е собственост на кредитополучателя, невъзможно е да се купи земя и да се построи къща върху нея по един договор за заем. И така, ипотеката за изграждане на къща вече очевидно предполага, че потенциалният кредитополучател има регистрирана земя върху нея. Това е площта, която може да се остави като залог.

Как да получите ипотека за изграждане на къща, обезпечена със земя

И така, имате земя, върху която планирате да построите къща, което означава, че можете да я използвате, за да получите ипотека. Първоначално банката ще изисква оценка на този сайт. Въз основа на цената в доклада за оценка ще бъде определена максималната възможна сума на заема, обикновено 70–80% от пазарна стойностземя.

Оценката се извършва от кредитополучателя, може да бъде самостоятелно търсене на експерт или банката ще ви посъветва да се свържете с определена компания. Специалистът отива на място, оглежда обекта, прави размери и след това съставя акт, в който се записва пазарната цена на обекта. Цената за оценка на даден обект може да се окаже с 10-15% по-ниска от очакваната.

Една от причините за това е, че оценката взема предвид приблизителните допълнителни разходи за надграждане на обекта. Удостоверението за оценка е валидно 6 месеца.

Тъй като банката издава сумата въз основа на цената, посочена от експерта, тук друга трудност очаква кредитополучателя - сумата на кредита може да се окаже много по-малка от необходимата за изграждане на къща. Един гражданин буквално може да има достатъчно само за фондация и това е всичко. Къде мога да получа заем за построяване на къща в бъдеще?

Ако първоначално разберете, че парите, отпуснати от банката, не са достатъчни за вас, трябва предварително да обсъдите ситуацията с банката и да вземете решение заедно. А решението най-често е едно – поетапна подмяна на обезпеченията.

Например, взехте пари, обезпечени със земя, те бяха достатъчни за изграждане на фондация и друга работа. Оказа се не просто парцел, а парцел със сграда, стойността му се увеличи. Сега по споразумение с банката отново каните оценител, който определя нова стойностобезпечение, което е по-високо. Банката преиздава залога, дава разликата в цената на кредитополучателя. И така можете да направите няколко пъти, в процеса на строителство, обектът ще става все по-скъп.

Условия за получаване на ипотека за строеж на къща

Много банки, с които работят, предлагат заем за изграждане на частна къща, обезпечен със собствена земя ипотечни кредити. В същото време гражданинът във всеки случай трябва да има определена част собствени средстваза изграждане на къща, обикновено е 15% от разходите за изграждане на обект според оценката. Ако стойността на обезпечението е по-малка от прогнозните разходи, тогава банката взема 15% от прогнозната стойност на обезпечението от кредитополучателя.

Според правилото на банките, гражданинът трябва да харчи не повече от 50% от получения доход за месечно плащане.

Банката, изучавайки заявлението на кредитополучателя, за да определи максимална сумаиздаването разглежда не само акта на оценка, доходите на кредитополучателя задължително се изучават.

Например, залогът беше оценен на 2 милиона рубли, първоначално плащане от 15% е 300 000 рубли. Заемът ще отнеме 1,7 милиона рубли. Ако кредитополучателят получи 50 000 рубли, той трябва да дава не повече от 25 000 рубли на месец. Ако направим изчисления за кредитен калкулаторСлед това Sberbank или кредитен калкулатор на нашия уебсайт лихвен процент 15,75% годишно и заем за 14 години, месечното плащане ще бъде приблизително 25 000 рубли. При такива условия можете да получите заем за изграждане на къща със заплата от 50 000 рубли.

На банките е разрешено да привличат съкредитополучатели, техните доходи също се вземат предвид при определяне на максималния възможен размер на емисия. Най-често съпрузите стават съкредитополучатели.

Програми за кредитиране за изграждане на дървени къщи от банки:

  • в Сбербанк можете да получите заем за изграждане на къща с първоначална вноска от 15%. Ипотеката може да бъде парцел или друга лична собственост на кредитополучателя;
  • в Банката на Москва можете да получите такъв заем без авансово плащане. Само парцел може да действа като залог;
  • в Zapsibkombank трябва да платите 20% от първата вноска, само парцел може да бъде залог.

В резултат на сделката, заедно с договор за заемкредитополучателят подписва документ за налагане на тежест върху парцела. Според този документ не правни сделкикредитополучателят не може да направи със земята. Тежестта се премахва само след пълното погасяване на задължението към банката.

Необходима документация

Можете да получите заем за построяване на къща само чрез събиране необходим пакетдокументи. Невъзможно е да се говори за един стандарт на необходимата документация, всеки кредитор лично ще говори за изискванията си към кредитополучателя: но като цяло списъкът ще бъде подобен:

  • отчети за приходите и разходите;
  • потвърждение за работа;
  • документи за депозита.

Най-важната част от пакета документи е разчет за строителство или договор с изпълнител.

Информация за точния пакет документи ще получите от банката кредитор. След събиране на цялата необходима документация и положително решение на банката, можете да започнете да строите къща.

Най-често заемът за строителство се предоставя не изцяло, а на траншове, което е по-изгодно за кредитополучателя.

Самостоятелно строителство без фирма

Банките ви позволяват да строите къщи без участието на трети страни. В този случай кредитополучателят самостоятелно изготвя прогноза, включително разходите за материали, довеждане на комуникации до къщата и други задължителни компоненти на разходите. За такава оценка, моля свържете се с организация на строителството, което е по-наясно с разходите за строителство и ще може да направи по-обективна оценка.

Ако искате да получите кредит за изграждане на дървена къща, подгответе се за трудоемкия процес. Заемът е много труден за обработка, банките много внимателно проверяват кредитополучателя, обекта на обезпечение и самия проект.

Процентът по кредита за изграждане на къща ще бъде малко по-висок, отколкото при стандартната ипотека, това се дължи на повишените рискове на банката.