المعركة من أجل الفائدة: كيفية خفض سعر الفائدة على القرض المفتوح

الصورة: فاليري شريفالين / تاس

ما يتم إعادة تمويله

يمكن أن يغطي قرض إعادة التمويل الجديد أي نوع من القروض - المستهلك أو السيارة أو النقد أو البطاقة أو الرهن العقاري. يمكنك إعادة تمويل واحد أو أكثر من خلال الجمع بين جدول السداد لهم وخفض أسعار الفائدة.

إعادة تمويل الرهن العقاري هي واحدة من أكثر البرامج شعبية. يقول أليكسي تارتشيف ، رئيس قسم التسويق في بنك دلتا كريدت للرهن العقاري: "الآن ، بالنسبة للجزء الأكبر ، يتم إعادة تمويل العملاء الذين حصلوا على قرض عقاري في النصف الأول من عام 2015". ثم تم الإبقاء على متوسط ​​سعر هذا النوع من القروض عند مستوى 14٪ سنويًا. في يوليو 2017 ، انخفض إلى 10.94٪. في ظل هذه الخلفية ، بدأ حاملي الرهن العقاري في اللجوء إلى البنوك لتخفيف عبء الديون. يؤكد نيكولاي فاسيف ، مدير قسم دوم كليك في سبيربنك: "بعد خفض سعر الفائدة في أغسطس ، تم تسجيل زيادة حادة في الطلب على المنتج".

هناك طلب كبير أيضًا على إعادة تمويل القروض النقدية - كانت هذه الخدمة رائدة في مجموعة VTB في النصف الأول من هذا العام. تقول يوليا ديمنيوك ، نائبة رئيس قسم منتجات التجزئة في VTB: "في الغالب ، يتم إعادة تمويل القروض من الماضي والعام السابق".

كيفية التقدم بطلب لإعادة تمويل القرض

يمكنك التقدم بطلب لإعادة التمويل في كل من البنك الخاص بك وبنك طرف ثالث. للقيام بذلك ، تحتاج إلى إعداد حزمة قياسية من المستندات: جواز سفر ، أو بيان دخل 2-NDFL ، أو اتفاقية قرض أو إشعار بالتكلفة الكاملة للقرض ، SNILS - وكتابة طلب. في هذه الحالة ، يجب أن يكون عمر المقترض من 21 إلى 23 عامًا ، اعتمادًا على البنك ، ويعمل لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر على الأقل في مكان العمل الحالي ، ويكون له دخل يتراوح بين 10 و 25 ألف روبل. شهريًا ، اعتمادًا على المنطقة التي تتم فيها خدمة القرض ، بالإضافة إلى كونك مقترضًا ضميريًا ، أي سداد القروض الحالية في الوقت المحدد على مدار الـ 12 شهرًا الماضية.

تفرض البنوك متطلبات ليس فقط على المقترض ، ولكن أيضًا على القروض التي سيعيد تمويلها. على وجه الخصوص ، يجب فتح القرض وصيانته لمدة ثلاثة إلى ستة أشهر على الأقل قبل التقدم بطلب لإعادة التمويل. في وقت إعادة التمويل ، يجب أن تبقى ثلاثة أشهر على الأقل قبل نهاية القرض. يقول الخبراء أنه كلما اقترب وقت السداد ، كلما قلت أرباح إعادة التمويل للعميل ، ومع ذلك ، فإن حركات الائتمان هذه ليست مربحة.

أما بالنسبة لمستوى السعر ، فيحدده بعض المشاركين في السوق اعتمادًا على المدة المقررة لخدمة القرض المعاد تمويله. مدة القرض الجديد المقدم من 12 إلى 60 شهرا. في حالات نادرة ، تصل المدة القصوى إلى 84 شهرًا ، لكن معدلها سيكون أعلى. تنطبق القاعدة الشرطية "كلما طالت فترة السداد ، كلما ارتفع السعر" على سبيربنك وروسيلخزبنك وجازبرومبانك. تحدد البنوك الأخرى السعر بناءً على مبلغ القرض: "كلما كان الحجم أصغر ، ارتفع السعر". وفقًا لهذا المنطق ، فإنهم يعملون في جميع بنوك VTB Group و Rosbank و UniCredit Bank.

الصورة: الكسندر كورياكوف / كوميرسانت

متطلبات خاصة

تصف البنوك خدمة إعادة التمويل بأنها جماعية ومتاحة لأي عميل. ومع ذلك ، بالنسبة لبعض الفئات من السكان ، فإن إعادة التمويل أقل سهولة. على سبيل المثال ، لن يكون من السهل العثور على بنك وشروط إعادة تمويل مواتية للأشخاص الذين بلغوا سن التقاعد. الحد الأقصى للعمر الذي يُمنح فيه هذا القرض هو 65 عامًا في معظم البنوك. يكاد يكون برنامج إعادة التمويل للعملاء الأكبر من هذا العمر في Post Bank هو البرنامج الوحيد في السوق بأكمله.

قد تفرض البنوك متطلبات أخرى غير عادية على المقترض. على سبيل المثال ، يرفض بنك Raiffeisen إعادة تمويل رواد الأعمال الأفراد والمحامين الذين أسسوا مكاتبهم وأصحاب الأعمال. يفسر البنك ذلك من خلال تقليل المخاطر. يوجد لدى VTB أيضًا قيود فيما يتعلق بهذه الفئة من المقترضين ، ومع ذلك ، فإن سنة واحدة من الأعمال الناجحة كافية للتأهل لبرنامج إعادة التمويل. "هذا المؤشر كافٍ لاعتبار العميل الذي يعمل لحسابه الخاص جديرًا بالثقة. يتم تطبيق مثل هذه الحسابات في جميع أنحاء السوق ، "يحدد الخبراء من VTB.

البنوك هي الأكثر ولاءً لعملاء كشوف المرتبات. أولاً ، بالنسبة لهم ، يتم تقليل عدد المستندات الضرورية التي يجب تقديمها - وهذا جواز سفر واتفاقية قرض و SNILS. علاوة على ذلك ، بالنسبة لهم يتم تحديد المعدل في المتوسط ​​بنسبة 2-3٪ أقل.

يمكن لموظفي مؤسسات الميزانية من مجالات الرعاية الصحية والتعليم والإدارة العامة ووكالات إنفاذ القانون الاعتماد على بعض التفضيلات. تحدد البنوك سعرًا أدنى لهؤلاء العملاء. لكن أولئك المقترضين الذين ليس لديهم أو يرفضون شراء التأمين الشخصي أو التأمين على الممتلكات التي تعمل كضمان يحصلون على الحد الأقصى.

ما هي المنافع

الفائدة الرئيسية للمقترض هي تخفيض الدفعة الشهرية. يقول نيكولاي فولوسيفيتش ، رئيس قسم تطوير بطاقات الائتمان والقروض النقدية في Alfa-Bank: "يتم إصدار القرض الجديد بشروط أفضل من تلك السابقة ، والدفع الشهري أقل".

يوضح أليكسي تارتشيف: "تعتمد الفائدة من إعادة التمويل على الفترة التي يخدم فيها العميل القرض بالفعل ، وعلى مبلغ القرض والسعر - الماضي والمستقبلي". في حالة الرهن العقاري ، إذا تم أخذ القرض مؤخرًا ، في ظل الظروف الحالية ، "هناك أكبر فائدة منطقية من خفض السعر بنحو 3-4٪ ،" كما يوضح.

على سبيل المثال ، إذا أخذ المقترض قرضًا عقاريًا بقيمة 5 ملايين روبل. لمدة عشر سنوات بنسبة 14 ٪ سنويًا ، ستصل مدفوعاتها لكامل الفترة إلى حوالي 9.3 مليون روبل. إذا تمكن من إعادة تمويل القرض بمعدل 11٪ سنويًا ، فإن إجمالي المدفوعات لمدة عشر سنوات سيصل إلى أقل بقليل من 8.3 مليون روبل.

في المتوسط ​​، يبلغ الفرق بين المعدلات القديمة والجديدة للقروض النقدية حوالي 5 نقاط مئوية. ومع ذلك ، قد يصل "الخصم" إلى 10-15 نقطة مئوية إذا كنا نتحدث عن إعادة تمويل القروض غير المضمونة الصادرة في عام 2015 ، كما تقول يوليا ديمنيوك ، نائبة رئيس قسم منتجات التجزئة في VTB.

ينظر المستشارون الماليون أيضًا في إمكانية تجميع القروض التي يخدمها المقترض كميزة. "خطر الحصول على عدة قروض هو أنه يصعب على المقترض التحكم في مستوى نفقاته وقد ينسى الحاجة إلى خدمة القرض أو لن يكون لديه ما يكفي من المبلغ المناسب في اليوم المناسب ،" يحذر أستاذ مشارك في الجامعة المالية ، مستشارة مالية مستقلة سعيدة سليمانوفا. تضيف المستشارة المالية ناتاليا سميرنوفا: "يسمح لك توحيد القروض بتتبع الفرص والتزامات القروض الخاصة بك بوضوح". يلاحظ دانييل زيلينسكي أن العديد من المقترضين قد بدأوا بالفعل في فهم أنه في ظل الوضع الاقتصادي الحالي ليس من المنطقي خدمة عدة قروض في نفس الوقت في بنوك مختلفة.

الصورة: فلاديمير سميرنوف / تاس

صخور تحت الماء

يعتقد بعض الخبراء أنه من الأسهل الحصول على قرض إعادة التمويل من بنك طرف ثالث. "الفائدة على القرض هي ربح البنك. إذا قام البنك بتخفيض سعر الفائدة للمقترض ، فسيقوم ببساطة بتخفيض أرباحه الخاصة. ويوضح ديمتري أوفسياننيكوف ، مدير سمسار الرهن العقاري Ipotek.ru ، أن البنك ، كمنظمة تجارية ، لا يريد تقليل أرباحه.

يلاحظ زيلينسكي أنه غالبًا ما يكون من الأسهل الحصول على إعادة التمويل من بنك آخر ، حيث تستخدم البنوك هذه الخدمة كأداة بيع متقاطع وجذب عملاء جدد لديهم تاريخ ائتماني إيجابي ، وهم على استعداد لتخفيف الظروف أو تقديم عرض مربح.

لا تقوم VTB Bank Group بإعادة تمويل القروض الصادرة عن بنوك مجموعتها المالية ، ولكنها تقدم بدائل. توضح يوليا ديمنيوك: "نحن نقدم لعملائنا إجراءات مصرفية مماثلة لإعادة التمويل ، ولا سيما القرض المعتمد مسبقًا بمبلغ كبير لسداد قرض سابق وبنسبة أقل". وجد Sberbank حلاً مختلفًا يجمع بين القدرة على إعادة تمويل عملائه وإغرائهم في الوقت نفسه بعيدًا عن المنافسين: يعيد البنك تمويل ما يصل إلى خمسة قروض في وقت واحد ، ولكن يجب أخذ واحد منهم على الأقل من بنك آخر.

تحتاج أيضًا إلى أن تضع في اعتبارك أن أولئك الذين يرغبون في إعادة التمويل بشروط أكثر ملاءمة هم في نوع من فخ الائتمان. يحذر نيكولاي فولوسيفيتش من أن تحويل الأموال من البنك الجديد إلى البنك القديم لا يؤدي تلقائيًا إلى سداد الديون دون مشاركة المقترض. يقول الخبير: "يقوم البنك الجديد بتحويل الأموال إلى البنك القديم ، لكن هذا لا يغلق تلقائيًا القرض السابق: ستبقى الأموال في الحساب حتى يقدم العميل طلبًا للسداد المبكر". نتيجة لذلك ، قد يتبين أنه في بعض الوقت سيضطر المقترض إلى سداد قروض إعادة التمويل القديمة وقروض إعادة التمويل الجديدة.

ينصح المستشارون الماليون بالاستعداد لهذا مقدمًا وتخزين المستندات اللازمة لسداد القرض القديم ، وبالتالي تقليل التكاليف. "البنوك ، من ناحية ، تقدم للعملاء الحصول على مبلغ معين يزيد عن المبلغ المطلوب ، من المفترض أن يقلل العبء المالي لهذه المرة. لكن هذه إحدى الحيل الأخرى التي ستساعد حقًا أحد العملاء ، بينما يريح عميلًا آخر ، ونتيجة لذلك ، فإن هذا الأخير سوف ينفق المزيد من الوقت والمال على سداد القرض القديم ، "تحذر سعيدة سليمانوفا.

تحدد بعض البنوك لفترة إعادة التسجيل نسبة أعلى للعميل الجديد ، والتي ستكون سارية المفعول حتى إنهاء علاقته مع البنك السابق. مثل هذا المخطط ، على سبيل المثال ، منصوص عليه في بنك دلتا كريديت.

يوضح فولوسيفيتش: "ومع ذلك ، يمكن عكس الوضع: يتم إعطاء معدل منخفض في البداية ، والذي يمكن زيادته بشكل حاد إذا لم يقم العميل بسداد قروضه السابقة - عادةً ما يتم منح 40-50 يومًا لهذا الغرض". في بنك Raiffeisen ، تم تمديد هذه الفترة إلى 90 يومًا ، وعند انتهاء صلاحيتها ، سيرتفع السعر بمقدار 3 نقاط مئوية إذا فشل العميل في الوفاء بالتزاماته.