Каковы функции региональных банков. Основы функционирования и устойчивость регионального банка янин валерий васильевич

Сущность, виды и основные функции региональных банков

И.Н. РЫКОВА,

доктор экономических наук, член-корреспондент РАЕН, директор Института инновационной экономики Финансового университета при Правительстве РФ

Е.В. АНДРЕЯНОВА,

старший экономист Татарстанского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»

В статье показана необходимость выделения региональных кредитных организаций в банковской системе России. Исследуются подходы к классификационным признакам таких банков, рассматриваются их преимущества и проблемы развития.

Региональные кредитные организации имеют определенные специфические черты, отличные от других. В связи с этим возникает необходимость выделять их как отдельный вид российской банковской системы. Роль местных банков в развитии финансово-кредитной системы отдельно взятого региона невозможно переоценить - именно на них ложится нагрузка по обеспечению региональной экономики как инвестиционными ресурсами, так и денежными средствами, используемыми заемщиками на покрытие кассовых разрывов.

Определение регионального банка

Для характеристики регионального банка, прежде всего, определим, по каким критериям он выделяется из состава других кредитных организаций. В России законодательно принятого определения «региональный банк» нет, традиционно при проведении исследований к ним относят кредитные организации, зарегистрированные на территории субъекта РФ. При этом руководствуются тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам Федерации. В зарубежной практике региональными считаются те кредитные организации, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью).

В отечественной науке рассматриваются различные признаки отнесения банка к группе региональных. С точки зрения некоторых авторов, региональный банк создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на Москву и Московский регион . Но такой трактовки недостаточно для полного определения регионального банка, так как под такую характеристику попадают и государственные, и крупные федеральные, и дочерние иностранные банки.

I 26 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I №6 2011

В0#06(Апа№ка).1геСс1 26 23.05.2011 10:06:50

В исследовании рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» региональные банки выделены по уровню капитализации, распределения активов и ресурсной базы в отдельную группу - наряду со Сбербанком, госбанками, крупными федеральными, иностранными, сырьевыми и другими банками. По нашему мнению, такой признак не может служить сущностной характеристикой, он отражает лишь количественные результаты деятельности российской банковской системы.

Существуют и другие критерии, например, контрольный пакет акций банка у местных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль и специфику. Так, Ю.Ю. Русанов, отмечает, что деятельность таких банков должна быть связана с потоками бюджетных средств, государственными займами, региональными программами. Роль этих банков автор сводит к выполнению агентских функций регионального правительства . Однако данное положение не всегда согласуется с практикой. Например, многие коммерческие банки Татарстана (Татфондбанк, Татинвестбанк и др.), зарегистрированные на его территории и оказывающие широкий комплекс банковских услуг для развития местной экономики, не являются агентами Правительства Республики Татарстан.

Отдельные эксперты в качестве критерия выделяют участие региональных властей как в роли учредителей, так и в роли собственников:

■ учреждение банка региональными властями и муниципалитетами;

■ преобладание средств местных органов власти в уставном капитале (ресурсах) банка;

■ преимущественное обслуживание местных, муниципальных, бюджетных организаций и органов власти, местных внебюджетных фондов;

■ ведение счетов бюджетополучателей местного бюджета.

На наш взгляд, эти признаки регионального банка не могут быть сущностными, поскольку участие органов государственной власти муниципального образования или субъекта Федерации может осуществляться и в банках других регионов или столичных банках, которые не имеют отношения к экономике конкретного региона.

Таким образом, мы видим, что одни авторы связывают понятие регионального банка с его сферой обслуживания, другие - с его влиянием на экономику региона и значимостью, третьи - с учреждением банка региональными властями и обслуживанием их. Анализируя различные точки зрения, можно выделить четыре основных подхода к определению сущности регионального банка:

■ клиентоориентированный - банк работает только в одном регионе и с клиентами данного региона;

■ учредительский - учрежден региональными властями и их обслуживает;

■ статистико-административный - зарегистрирован на территории субъекта Федерации;

■ в основе лежит значение банка для территории данного региона.

Однако каждый из подходов неоднозначный и потому спорный. По нашему мнению, необходимы дополнительные характеристики регионального банка, позволяющие выделить его из массива прочих кредитных организаций, оперирующих на региональном рынке:

■ корни формирования собственного капитала банка находятся в регионе;

■ пассивы формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;

■ банковские услуги реализуются на рынке региона;

■ независимость от финансовых ресурсов инорегио-нальных банков.

Именно эти признаки определяют, что благополучное функционирование регионального банка полностью зависит от финансового состояния бизнеса и благосостояния местного населения, с одной стороны, и он оказывает прямое влияние на экономическое благополучие данного региона, с другой.

Итак, сформулируем определение регионального банка - это организация, осуществляющая специализированные финансово-посреднические операции на территории региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона.

Особенности развития

Региональные банки, безусловно, можно назвать специализированными финансовыми организациями - каждый отдельно взятый регион имеет специфику экономического развития, следовательно, банк вынужден предоставлять на рынок только те услуги, которые наиболее востребованы в этом регионе. Кроме того, предпосылками выделения региональных банков являются особенности политического и экономического развития России.

Во-первых, особенности отношений собственности. С началом приватизации немалая доля частной собственности (в первую очередь крупнейшие предприятия) оказалась в руках ограниченного числа крупных финансово-промышленных групп, имеющих центр в Москве. Данная тенденция затронула и банковский сектор. В результате кредитные организации, управляемые из центра, обслуживали производственный комплекс, находящийся в регионах, и не могли удовлетворить потребности промышленных предприятий из-за незнания местных особенностей .

Во-вторых, уровень экономического развития регионов. После распада централизованной плановой системы регионы оказались в разных экономических условиях. Там, где экономика оставалась крепкой, сти-

Abstract. Questions of necessity of allocation of a subsystem of regional banks in bank system of Russia is analysed. Investigation of Approaches to classification of signs of regional banks on the basis of it author"s definition of regional bank is offered. Advantages of regional banks and a problem of their development are considered

Keywords. Region, bank, system, the finance.

Ключевые слова. Регион, банк, система, финансы.

№6 2011 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 27 I

хийно создавались региональные банковские системы, состоящие преимущественно из самостоятельных кредитных организаций. В регионах, экономически зависимых от центра, открывались в основном филиалы московских банков (табл. 1).

Наибольшая доля банков приходится на Центральный федеральный округ (57,8% на 01.01.2011). Дальневосточный, Северо-Кавказский и Сибирский федеральные округа имеют крайне незначительное количество банков, обслуживающих региональную экономику. Неравномерное развитие региональных кредитных организаций в силу объективных экономических причин не давало возможности распространять на все территории единую систему управления региональными банковскими системами.

В-третьих, различия в формировании ресурсной базы банков. Как правило, крупные филиалы или дочерние иностранные банки имеют больше возможностей привлекать дешевые пассивы как в виде средств материнских компаний, так и в виде средств бюджета, которые размещаются на счетах крупных банков. Более слабые позиции региональных банков определили необходимость выделять их в отдельную группу для выработки самостоятельных стратегий развития и создания конкурентных условий функционирования.

В-четвертых, значительная структуризация банков: в отечественной банковской системе, наряду с крупными, присутствуют и очень мелкие кредитные организации. Эта особенность предопределила проблемы в подходах к надзору и контролю со стороны Банка России (единых без дифференциации банков по особенностям развития). Ряд мелких банков, несмотря на высокую степень их значимости для экономики региона, не мог выполнить требования регулятора и был вынужден прекратить свою деятельность. Отсюда возникает необходимость выделения региональных банков с учетом их рисков и других особенностей развития.

К началу 2011 г. в банковской системе присутствовали банки, объем собственного капитала которых

Распределение банковских организаций по регионам России

составлял менее 45 млн руб., их можно отнести к группе мультимелких. Но число таких банков быстро снижается: за 2 последних года со 107 до 38. Кроме данной группы регулятор выделил: банки с капиталом 45-90 млн руб. (их число за 2 года сократилось с 90 до 7); с капиталом 90-180 млн (увеличилось со 142 на 01.01.2009 до 187 на 01.01.2011); с капиталом свыше 180 млн руб. (выросло с 747 до 766).

VERSAL N.I. - 2013 г.

В народном обиходе банки - это хранилища денег. На самом деле такое толкование банка не раскрывает его сути, его подлинного назначения в народном хозяйстве.

В Вавилоне (VII-V в. до н. э.) практиковалась выдача денежных ссуд для покупки семян с погашением долга после продажи урожая. Храмы в Египте, Греции и Римской империи принимали денежные вклады и пускали их в оборот. Центрами банковского дела в средние века были итальянские республики, Голландия, некоторые германские государства, а позднее - Англия.

Первые банки, являвшиеся предшественниками современных банков, возникли во Флоренции и Венеции (1587г.) на основе меняльного дела - обмена денег различных городов и стран. Главными операциями банков был прием денежных вкладов, предоставление ссуд государству, торговцами и безналичные расчеты. Суть последних заключалась в перенесении суммы с одного счета на другой в книгах банкира в присутствии обоих клиентов. Позднее по этому принципу были организованны банки в Амстердаме (1609г.) и Гамбурге (1619г.). Это была примитивная форма банковского дела. Банки обслуживали преимущественно торговлю и расчеты; они недостаточно были связаны с производством, кругооборотом промышленного капитала. Не была развита у них и такая важная функция, как выпуск кредитных денег.

Современного типа банки возникли на базе отношений в связи с потребностями воспроизводства, кругооборота промышленного и торгового капитала. Разрушение натурального хозяйства, рост торговли и товарного обмена резко повысили значение денежных расчетов и кредита. Переход к наемному труду в широких масштабах приводил к тому, что все большая часть доходов выплачивалась в денежной форме. Возник регулярный денежный оборот, оборот и техническое обслуживание которого взяли на себя банки.

По мере роста объемов производства и обращения роль банков во всех странах возрастала. Появились свободные денежные ресурсы, которые аккумулировались и в виде ссуд направлялись промышленным и торговым капиталистам. По мере развития товарно-денежного обращения во всех отраслях хозяйства влияние банковского капитала все больше расширялось. К перечисленным первоначальным функциям добавлялись новые, в частности такая, как управление капиталом, приносящим проценты.

Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в деятельных участников увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.

В дополнение к традиционным задачам банков - организация денежного оборота и кредитных отношений - в их функции входят также осуществление финансирования народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки, инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику.

Банки, таким образом, - это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк - это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в их совокупности концентрируются в едином центре.

Первой и основной функцией банка является функция мобилизации, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используют им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы сохраняется за первоначальным кредитором (клиентами банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия.

Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасти народного хозяйства к другой.

Третья функция банка - посредническая функция в осуществлении платежей и кредитовании, в соответствии с которой деятельность банка понимается как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может аккумулировать небольшие резервы временно свободных денежных средств многих клиентов и, суммировав их, направить огромные денежные ресурсы - только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдавать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

Таким образом, банк - это финансовая организация, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающие финансовые услуги правительству, предприятиям, гражданам и другим банкам. Банки выпускают, хранят, предоставляют в кредит, покупают и продают, обменивают деньги и ценные бумаги, контролируют движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывают услуги по платежам и расчетам.

Для характеристики регионального банка для начала определим, что является критерием для выделения данного понятия. В России отсутствует законодательно принятое определение "региональный банк". Традиционно при проведении исследований к ним относят кредитные организации, зарегистрированные на территории субъекта РФ. При этом руководствуются тем, что статистическая информация в региональном разрезе собирается по субъектам Федерации. В зарубежной практике региональными считаются те кредитные организации, деятельность которых ограничена определенной территорией (штатом, землей, областью).

В отечественной науке рассматриваются различные признаки отнесения банка к группе региональных. С точки зрения некоторых авторов, региональный банк создается и функционирует в регионе и не распространяет своего влияния на Москву и Московский регион. Однако под такую характеристику попадают и государственные, и крупные федеральные, и дочерние иностранные банки.

Ряд рейтинговых агентств, выделяя региональные банки в отдельную группу, исходит из различных показателей деятельности: величины собственного капитала, уровня капитализации, объема валюты баланса и т. д. По нашему мнению, такой признак не может служить сущностной характеристикой, он отражает лишь количественные результаты деятельности российской банковской системы.

Существуют и другие критерии, например, контрольный пакет акций банка у местных властей, что предопределяет сферу деятельности регионального банка, его роль и специфику. На наш взгляд, и этот признак регионального банка не является определяющим, поскольку участие органов государственной власти муниципального образования или субъекта Российской Федерации может осуществляться и в банках других регионов или столичных банках, которые не имеют отношения к экономике конкретного региона.

Таким образом, существует много подходов, однако каждый из них неоднозначный и потому спорный. По нашему мнению, необходимы дополнительные характеристики регионального банка, позволяющие выделить его из прочих кредитных организаций, функционирующих на региональном рынке:

• ·корни формирования собственного капитала банка находятся в регионе;
• ·пассивы формируются в основном за счет средств населения и юридических лиц региона;
• ·банковские услуги реализуются на рынке региона;
• ·независимость от финансовых ресурсов банков других регионов

Итак, сформулируем определение регионального банка - это организация, осуществляющая специализированные финансово-посреднические операции на территории региона с целью развития его экономики и зависящая от финансового состояния юридических и физических лиц данного региона.

Страница 1

Банковская деятельность - банковские операции, а также другие сделки, разрешенные действующим законодательством, для проведения кредитными организациями помимо банковских операций .

Банковские операции - сделки, являющиеся в соответствии с законодательством исключительным предметом деятельности кредитной организации на основании выданной им лицензии, к ним относятся:

Привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.

Размещение этих привлеченных средств от своего имени и за свой счет.

Открытие и ведение счетов физических и юридических лиц.

Осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц.

Купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах.

Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Выдача банковских гарантий.

Осуществление переводов иностранной валюты по поручению физических лиц без открытия счета.

Помимо перечисленных, кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:

Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме.

Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме.

Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами.

Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или нахождение в них сейфов для хранения документов и ценностей.

Лизинговые операции.

Оказание консультационных и информационных услуг и т.д.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой (кроме рисков) деятельностью.

Для реализации своих функций банк:

Осуществляет разнообразные операции и сделки, разрешенные банковским законодательством;

Использует различные финансовые инструменты, отличающиеся друг от друга условиями, формой, сферой применения и т.д.

Все многообразие банковских операций и сделок можно разделить на следующие основные группы в зависимости от их содержания и ресурсов, задействованных при их осуществлении:

Пассивные операции - операции, посредством которых банки формируют и аккумулируют собственные и привлеченные финансовые ресурсы.

 Активные операции - операции банка по размещению от своего имени за свой счет привлеченных и собственных средств с целью получения дохода.

 Комиссионно-посреднические операции - операции, выполняемые банками по поручению клиентов, за их счет и за определенную плату (комиссионные), т.е. операции, дающие возможность банку получать доход без использования собственных и привлеченных ресурсов.

Пассивные операции являются исходными в деятельности коммерческого банка, поскольку банк сначала формирует свои ресурсы, а затем размещает их среди заемщиков на различных условиях. Это:

Формирование и увеличение собственного капитала банка

Акционерный капитал - уставный фонд;

Резервный капитал - служит для покрытия возможных убытков и не предусмотренных в планах банков расходов;

Фонд накопления - используется для дальнейшего развития банка;

Специальные фонды и резервы;

Депозитные операции

Депозиты до востребования - денежные средства, вносимые в кредитные организации без указания срока хранения, которые в любое время могут быть востребованы полностью или частично;

Срочные вклады - денежные средства, хранящиеся на счетах в течение определенного срока (до 3-х месяцев, от 3-х до 6-ти месяцев, от 6-ти до 9-ти месяцев, более года).

Существуют следующие разновидности депозитов:

Сберегательные вклады - служат для накопления или вложения денежных средств. Используют различные формы вкладов:

Выигрышные;

Срочные;

На предъявителя;

Рождественские;

До востребования и т.д.

Сертификат - письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика (бенефициара) или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы депозита (вклада) и процентов по нему;

Полезные статьи:

Анализ кредитного портфеля банка ЗАО "Банк Город"
Повышение качества кредитного портфеля коммерческого банка позволяет решить самые важные проблемы в банковском менеджменте и обеспечивает надежное управление кредитным портфелем при одновременном понижение банковского риска. В этой связи изучение кредитного портфеля и разумное управление его структ...

Понятие и признаки банковской лицензии
Термин «специальное разрешение (лицензия)» применительно к осуществлению банковской деятельности, помимо специального банковского законодательства (гл. 2 Закона о банках; ст. 4 и 58 Закона о Банке России), употребляется в ст. 52 Закона о рынке ценных бумаг, ст. 172 УК РФ, ст. 9 Закона о валютном ре...

Перспективные виды потребительского кредитования
Самые распространенные виды договоров потребительского кредита и присущие им особенности: 1. Овердрафт -способ краткосрочного кредитования (его сроки обычно не превышают одного месяца), предусмотренный договором банковского счета, при котором платежные документы, предъявляемые к оплате с расчетного...

480 руб. | 150 грн. | 7,5 долл. ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Диссертация - 480 руб., доставка 10 минут , круглосуточно, без выходных и праздников

Андреянова, Евгения Владимировна. Развитие региональных кредитных организаций как фактор повышения внутренней конкуренции банковской системы: на примере Республики Татарстан: диссертация... кандидата экономических наук: 08.00.10 / Андреянова Евгения Владимировна; [Место защиты: Всерос. гос. налоговая акад. М-ва финансов РФ].- Москва, 2011.- 225 с.: ил. РГБ ОД, 61 11-8/1946

Введение

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ СТАНОВЛЕНИЯ И РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНЫХ БАНКОВ 10

1.1. Сущность, виды и основные функции региональных банков 10

1.2 Роль региональных банков в финансовом развитии субъектов Российской Федерации 34

1.3. Риски развития региональной банковской системы 46

2. АНАЛИЗ И ОСНОВНЫЕ ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ (НА ПРИМЕРЕ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН) 66

2.1. Характеристика региональной банковской системы Республики Татарстан 66

2.2. Анализ и оценка влияния региональных банков на развитие финансовой системы Республики Татарстан 90

2.3. Оценка инвестиционного потенциала региональных банков 112

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ РЕГИОНАЛЬНОЙ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ В УСЛОВИЯХ ВНУТРЕННЕЙ КОНКУРЕНЦИИ 131

3.1 Формирование региональных банковских синдикаций как инструмент развития региональной банковской системы 131

3.2. Разработка предложений по развитию исламского банкинга в региональной банковской системе Республики Татарстан 159

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 180

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 185

ПРИЛОЖЕНИЯ 202

Введение к работе

Актуальность темы диссертационного исследования заключается в том, что условия восстановления банковской системы в посткризисных условиях диктуют новые принципы организации и ведения ее деятельности, основанные на глубоком изучении рисков, которым подвержена деятельность любого финансового посредника. Особенное внимание уделяется кредитным организациям, формирующим финансовую систему любого региона, поскольку именно коммерческие банки в силу существующей в России континентальной модели экономики, являются едва ли не единственными финансовыми донорами хозяйствующих субъектов регионов, которые осуществляют данную функцию в условиях рыночной волатильности.

Выделение региональных банков в отдельную структурную единицу отечественной банковской системы диктуют особенности развития России, которые связаны с регионализацией нашей страны, диспропорциями ее экономического развития; необходимостью кластеризации национальной экономики; особенностями отношений собственности; спецификой деятельности региональных банков, обусловленных направленностью развития региона, в котором данные банки оперируют; сильной структуризацией банков в банковской системе, выражающейся в наличии как очень крупных банков, занимающих чуть менее половины банковского рынка, так и очень мелких банков. Вышеперечисленные предпосылки предопределили изучение региональной банковской системы как самостоятельного звена финансово-кредитной системы России и требуют разработки процессов практических подходов к формированию условий, позволяющих региональным банкам реализовать свои инвестиционные возможности в полной мере.

Степень разработанности проблемы диссертационного исследования.

Теоретические вопросы, посвященные роли банков в региональной

экономики рассмотрены в работах Э.С.Алпатова, СЮ. Евсеева,

Т.Н. Зверьковой, СИ. Ильясова, Л.П. Кроливецкой, О.И. Лаврушина, А.И.

Какабадзе, Г.Г. Коробовой, Р.Г. Ольховой, С.Н. Орлова, В.В. Янина и других

авторов. Основные подходы к управлению банковскими рисками, как основным фактором устойчивой деятельности коммерческого банка, в том числе регионального, представлены в работах: СР. Демидова, В.П. Буянова, О.Г. Иванченко, Л.Н. Красавиной, И.П.Скобелевой и др. авторов.

Вопросы инвестиционного потенциала коммерческих банков исследованы в работах: Ю.А. Бабичевой, И.Т. Балабанова, Л.Г. Батраковой, В.А. Гамза, И.В. Дун, И.О. Маркина, И.Н.Рыковой, Г.С. Пановой, К.Р. Тагирбекова и др. авторов. Подходы к формированию банковских синдикаций освещены в трудах Ю.Алексеева, А.В. Бояренкова, А.Ю.Буркова, В.Громковского, Ю.Данилиной, СЮ. Карнаух, Г.О. Сухушиной и др.авторов.

Авторы, рассматривая те или иные вопросы, определяют сущность регионального банка, выявляют его роль в развитии экономики, формируют основные подходы к оценке роли банка в финансовой системе через ряд оценочных показателей, доказывают необходимость разработки качественно новых концепций управления региональной банковской системой.

Однако, несмотря на достаточно широкое освещение данного вопроса в литературе, наука нуждается в дополнительном исследовании, поскольку до сих пор не решены вопросы, связанные с методами оценки роли банка в финансовой системе, определением группы рисков, оказывающих влияние на деятельность банковского сектора, и самое важное - и до настоящего времени актуальным остается вопрос недостаточного финансирования региональными банками предприятий реального сектора, формирующих внутренний региональный продукт.

Таким образом, актуальность и недостаточная степень научной разработанности проблем формирования эффективно работающей региональной банковской системы определили необходимость дальнейших разработок по данному вопросу, а, следовательно, и выбор темы, цели и задачи диссертационного исследования.

В этой связи целью диссертационной работы является разработка основных подходов к формированию эффективного механизма реализации 4

региональными банками функции финансового донора путем их объединения в региональные банковские синдикаты в рамках единых эндогенных и экзогенных факторов развития экономики региона, а также стимулирования развития финансовых инноваций, которые будут содействовать решению проблем экономического развития региона.

Реализация цели потребовала решения следующих задач:

обосновать необходимость выделения региональной банковской системы как самостоятельного звена отечественной банковской системы, исследовать понятие «региональный банк» и определить его качественные характеристики, отличающие данный вид банков от прочих;

разработать подходы к оценке роли региональных банков в развитии экономики региона, для определения степени влияния финансово-кредитной системы на состояние развития региона и направления его дальнейшего роста;

исследовать факторы риска, оказывающие влияние на устойчивое развитие региональной банковской системы;

провести анализ и дать оценку роли региональной банковской системы на примере Республики Татарстан и определить инвестиционные возможности региональных банков в вопросах финансирования субъектов региональной экономики;

раскрыть перспективы развития региональных банковских синдикатов и обосновать структуру сделок по синдицированному кредитованию.

Объектом исследования являются региональные коммерческие банки Республики Татарстан.

Предметом исследования выступает финансовые отношения в процессе

деятельности региональных кредитных организаций, направленные на

развитие инвестиционного потенциала.

Научная новизна диссертационного исследования заключается в

разработке концепции развития региональных банков и комплекса мер по

совершенствованию финансовых инструментов в условиях посткризисного

развития банковской системы, направленного на повышение инвестиционного

потенциала субъекта Российской Федерации.

Наиболее важные результаты исследования заключаются в следующем:

Доказана необходимость выделения группы региональных банков как особой формы организации финансово-кредитных отношений, на основании этого введено авторское определение регионального банка и выявлены его характеристики в условиях неравномерного финансового развития, что позволило определить его как системообразующий элемент банковской системы субъекта РФ.

Определена роль региональных банков в экономике и предложена авторская классификация качественных и количественных показателей, оценивающих значение банка в финансовой системе субъекта РФ и позволяет измерять индикаторы эффективности деятельности финансовых институтов через отражение запросов населения и юридических лиц в механизме взаимоотношений участников финансового посредничества.

Разработана авторская классификация банковских рисков, которая включает комплекс показателей, оценивающих экзогенные и эндогенные факторы регионального риска банка, а именно финансовые, экономические, политические и социальные аспекты развития региона, которые оказывают влияние на положение заемщика; на временную структуру капитала, привлекаемого банком с рынка; на наличие тех или иных правовых актов, регламентирующих различные стороны деятельности участников региональной экономики.

Адаптирована методика оценки показателей кредитных организаций на развитие финансовой системы и экономический потенциал, и доказана гипотеза о влиянии уровня развития финансового сектора на эффективность деятельности всех субъектов, что оказывает непосредственное регулирующее воздействие на инвестиционный потенциал региона, формируя материальную основу его ресурсного обеспечения.

Определена модель формирования инвестиционного потенциала региональной банковской системы, на основании статистических методов 6

доказана связь между факторами инвестиционного потенциала и предложена методика расчета инвестиционного потенциала банковской системы субъекта РФ, что окажет стимулирующее воздействие на развитие финансовой системы субъектов РФ.

6. Предложена модель формирования региональных банковских синдикаций, возможность организации которых обусловлена едиными эндогенными факторами развития экономики, определены функции региональных банков-участников в банковских синдикациях и сформулирован подход к расчету доли банка-участника в региональном синдикате, что позволит расширить спектр финансовых инструментов и снизить издержки банков по фондированию.

Теоретической и методологической базой диссертационного исследования послужили фундаментальные положения экономической теории, труды отечественных и зарубежных ученых, посвященных проблемам функционирования платежных систем и расчетов. Теоретические положения, изложенные в диссертации, могут найти применение как в дальнейших научных изысканиях по проблемам деятельности региональных кредитных организаций, так и в работах прикладного характера, направленных на решение актуальных задач перспективной динамики региональной банковской системы.

В диссертации использованы различные методы и приемы сравнительного и статистического анализа, а также диалектические принципы исследования экономических явлений и процессов.

Информационную базу исследования составили нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные, депозитные и сберегательные отношения в Российской Федерации, статистические данные Центрального банка Российской Федерации, Федеральной службы статистики России, кредитных организаций, аналитических и рейтинговых агентств, Министерства экономики республики Татарстан, Национального банка Татарстана, Федеральной службы статистики Татарстана.

Практическая значимость исследования. Практическая значимость исследования заключается в обосновании рекомендаций по развитию региональных кредитных организаций, базирующихся на усилении конкурентоспособности как самих банков, так и их продуктов, оптимизации механизма ценообразования, внедрения организационных преобразований.

Материалы диссертации могут представлять практический интерес для субъектов кредитных отношений, применяться в качестве основы для проведения анализа финансового состояния регионального банковского рынка и финансово-кредитной системы страны, а также использоваться как учебно-методический материал в преподавании учебных дисциплин «Деньги, кредит, банки», «Организация деятельности коммерческого банка», «Анализ деятельности коммерческих банков», «Банковский менеджмент.

Апробация результатов исследования.

Основные положения и результаты диссертационного исследования были опубликованы, докладывались и обсуждались на конференциях различного уровня, в частности на межрегиональных конференциях, а также журналах и в учебном процессе высших учебных заведений. Практическая значимость результатов исследования подтверждена актами внедрения в ОАО «Россельхозбанк» и Ассоциации региональных банков.

Публикации. Основные положения и выводы диссертационного исследования нашли отражение в 8 опубликованных научных работах общим объёмом 4,5 п.л., из них 4 публикации - в изданиях, рекомендованных ВАК Минобрнауки России.

Структура диссертации. Диссертация состоит из введения, трех глав, включающих восемь параграфов, заключения, списка использованной литературы, приложения. Работа содержит 201 страницу, 37 таблиц, 31 рисунок.

Сущность, виды и основные функции региональных банков

Роль банков в развитии финансово-кредитной системы отдельно взятого региона невозможно переоценить, так как именно на них ложится финансовая нагрузка по обеспечению экономики, как инвестиционными ресурсами, так и денежными средствами, используемыми заемщиками на покрытие кассовых разрывов.

Выявление особенностей функционирования региональных банковских систем, путей их развития входит в число приоритетных задач, которые решаются в рамках современной теории о банках и банковской деятельности. Исходным пунктом, предопределяющим научные разработки по данным направлениям, является исследование устойчивых и определяющих характерных черт самого банка, как системообразующего элемента региональной банковской системы, их видов и основных функций.

Ранее региональные банки с теоретической точки зрения не были предметом всесторонних экономических исследований отечественных ученых. Но, очевидным в настоящее время является тот факт, что, несмотря на повсеместное применение данного термина и актуальность вопросов формирования и функционирования региональных банков в, рамках национальной банковской системы, правового закрепления статуса «региональный банк» в России не существует, и документами нормативного или стратегического характера их положение до сих пор четко не определено. В современных экономических словарях и энциклопедиях невозможно встретить определение регионального банка, и они до сих пор не встроены как составляющая в российскую банковскую систему.

В этой связи становится необходимым определиться с понятийным инструментарием, и в первую очередь с понятием «регион», из которого вытекает понятие «региональный банк». Следует отметить, что понятию «регион» уделяется много внимания и в современной экономической, и географической и градостроительной-литературе.

Так, в экономической литературе ряд авторов- под регионом подразумевают определенную часть, народнохозяйственного комплекса страны, отличающуюся географическими условиями и природно-ресурсной специализацией. Эти районы являются относительно замкнутыми как в производственно-техническом, так и в экономическом отношениях.

С географической точки зрения регион обладает определенными характеристиками, к которым относят: расположение, величина территории и количество населения. Исследуя градостроительные подходы определения «регион», можно найти такие отличительные признаки данного понятия: характер застройки объектов производственной деятельности, жилья и обслуживания.

Таким образом; основываясь на вышесказанном, можно принять- за основу следующее определение региона - это территория в административных границах субъекта Федерации, характеризующаяся: территорией, хозяйственной комплексностью и целостностью, экономической и ресурсной специализацией, и наличием политико- административных органов управления.

Любой регион как целостная система имеет свою инфраструктуру, куда включены различные составляющие, в том числе и финансово-кредитная система. Под региональной финансово-кредитной системой будем понимать совокупность относительно обособленных и одновременно взаимосвязанных сфер и звеньев финансовых отношений, управляемых специальным финансовым аппаратом, созданным на территории данного региона2.

Характеристика региональной банковской системы Республики Татарстан

Масштабы развития и качественные характеристики банковской системы республики Татарстан зависят от уровня социально- экономического развития региона. В этой связи становится актуальным в первую очередь исследовать основные показатели регионального развития и выявить тенденции социально-экономического развития республики в 2010 году.

Как показали исследования, ряд факторов, в т.ч. ВРП позволяют дать оценки уровню развития региональной банковской системы, поскольку ВРП показывает общий объем производства товаров и услуг, следовательно, по его показателю можно судить об активности развития хозяйствующих субъектов экономики региона. Анализ уровня развития экономики Татарстана свидетельствует об улучшении общеэкономической ситуации в посткризисный период. Темпы роста валового регионального продукта составили, по оценке, 103,8% к уровню 2009 года, перекрыв кризисное падение. Объем ВРП достиг 995 млрд. рублей (рис.13). Индекс промышленного производства составил 108,1% по отношению к уровню 2009 года, или 99,9% по отношению к 2008 году. Индикатором благоприятных изменений деловой активности в промышленности являются также показатели роста грузооборота, который в 2010 году составил 106,5% к уровню 2009 г. Как видно из таблицы 10, показатели банковскрго развития

Республики Татарстан находятся на высоком уровне, что объясняется следующими тенденциями экономического развития данного региона.

Анализируя данные таблицы, можно, сказать, что региональная экономика Татарстана имела позитивные тенденции развития, оказавшие положительное влияние и на состояние его банковской системы. Кроме того, некоторые особенности развития региональной экономики, имеют свое отражение и на развитие региональных банков. Например, рост числа прибыльных предприятий, привел к активному наращиванию средств, клиентов на банковских счетах (116,8% в 2010г. по сравнению с 2009г.). Расширение ресурсной базы, в свою очередь, позволило нарастить активы региональных банков, работающих в республике (109,9% в 2010г.).

В 2010 году экономике Татарстана удалось преодолеть тенденцию к снижению инвестиционной активности. В январе-сентябре в экономику и социальную сферу республики направлено инвестиций в основной капитал в объеме 188,3 млрд.руб., что на 0,9% больше показателя соответствующего периода прошлого года. Ожидаемая оценка 2010 года - 284,2 млрд. рублей при темпах роста 100,9%. По объему инвестиций в основной капитал среди регионов России республика занймает 6 место.

В январе-сентябре в Республику Татарстан поступило 4056,9 млн. долларов США иностранных инвестиций (с учетом рублевого поступления, пересчитанного в доллары), что в 2,6 раза больше, чем за тот же период 2009 года. Объем накопленных иностранных инвестиций на 1 октября 2010 года составил 4948,6 млн. долларов.

Объем строительных работ в 2010 году увеличился на 4% в сопоставимых ценах к уровню 2009 г., к уровню 2008 г. - на 8,1% и составил 176,9 млрд. рублей. По объему работ, выполненных по виду деятельности «строительство», Республика Татарстан среди регионов Приволжского федерального округа занимает 1 место.

В 2010 году отмечался рост потребительской активности населения. Розничный товарооборот увеличился на 8,9% в сопоставимом исчислении к уровню 2009 года и составил 454,4 млрд.рублей. По обороту розничной торговли среди регионов России республика заняла 9 место. Следует отметить, что на динамику розничной торговли наиболее существенное влияние оказал рост оборота розничного рынка непродовольственных товаров, в структуре оборота розничной торговли удельный вес непродовольственных товаров составил 53%.

Формирование региональных банковских синдикаций как инструмент развития региональной банковской системы

Рассматривая, в предыдущих разделах диссертационной работы» механизмы влияния банковской системы на экономическое развитие региона, мы убедились в том, что региональные банки как субъекты- экономических отношений исполняют роль по мобилизации множества мелких и крупных денежных сумм, временно высвобождающихся на региональном уровне, и их последующей трансформации в финансовые источники экономического развития.

Однако, несмотря на возложенные функции региональной банковской системы, можно сказать, что банки недоиспользуют имеющийся инвестиционный потенциал, в результате чего экономика Татарстана остается недофинансированной долгосрочными банковскими кредитами.

Одной из причин сложившейся ситуации являются высокие риски кредитования, которые не позволяют банкам размещать средства, поскольку это увеличивает риски потери ликвидности и снижения показателя достаточности собственного капитала.

Увеличение данного риска есть следствие роста региональных рисков, создающих условия нестабильного "оперирования хозяйствующих субъектов, чье финансовое положение может изменяться с достаточно короткие промежутки времени и привести к неспособности обслуживать банковские долги. Механизм влияния данного вида риска на деятельность банка был подробно описан в разделе 1.3 диссертационной работы. В теории банковского дела различают различные механизмы снижения. рисков; к которым относят страхование, самострахование, диверсификация; лимитирование; распределение риска между кредиторами;

В контексте данной- диссертационной работы; особенный! интерес: представляет такой/ механизм: снижения! риска;, как распределение- между кредиторами, что в; зарубежною практике получило название синдицированный кредит37.

Синдицированный кредит- это кредит, представляющий совокупность кредитных долей каждого из банков, участвующих в кредитовании, таким образом, от традиционного моно кредитования синдицированный кредит отличается наличием нескольких банков- кредиторов, объединенных договорными отношениями.

Рассмотрим основные положительные результаты для банка, которые приносит использование синдицированного кредитования на практике.

Во - первых, синдикация интересна для банков - участников тем; что можно распределять риски по нескольким кредитным организациям59. В настоящее время; Банк России: как регулятор банковского сектора предъявляет жесткие требования к соблюдению норматива рисков на одного или группу связанных: заемщиков; который напрямую зависит от величины собственного капитала банка - кредитора. В: силу низкой капитализации далеко не каждый, отечественный банк способен выдать крупный кредит (даже при: наличии ресурсов), не нарушая указанный норматив. Участие: в банковской синдикации, позволяет диверсифицировать риски между всеми участниками на фоне соблюдения,норматива риска каждым из банков.

Во - вторых, снижение; рисков невозврата выданной доли кредита. Минимизация; кредитного риска; для банка; возникает в результате того, что каждый банк - участник синдикации проводит собственное: исследование- заемщика; как с финансовой стороны, так и со стороны, его рыночной репутации; В!итоге совокупность полученных сведенийют различных банков;, использующих многочисленные источники; позволяет значительно повысить, вероятность прогноза дефолта заемщика. Здесь же следует отметить, что совместная работа банков-кредиторов в части анализа кредитоспособности заемщика позволяет выработать единую унифицированную модель ее оценки, которая по своей сущности более объективна и обладает высокой прогнозной способностью. Говоря о рисках, следует еще сказать, что любая синдицированная сделка; относится к категории публичных сделок, а мировая г практика показывает, что риск по публичной сделке всегда ниже, чем по локальной кредитной сделке «один на один».

В третьих, расширение клиентской базы банков - участников. Данное преимущество вытекает из того, что далеко не все банки, принятые в синдикат имеют в клиентской базе крупных заемщиков, которые могут иметь для них стратегическую важность. Получение доступа к таким заемщикам через участие в синдикате может впоследствии позволить банкам сформировать собственные отношения; с такими клиентами уже вне синдиката.

В - четвертых, участвуя во временном объединении: кредитных ресурсов, банки могут получать дополнительные доходы в виде, комиссий; Величина данных комиссий может достигать значительных объемов, особенно, если формируемая синдикация обширна как географически, так и финансово, либо имеет сложную структуру. Однако, если банк является простым участником синдикации, то его доходом можно назвать, экономию на транзакционных издержках, связанных с выдачей и оформлением такого кредита.

Банки - непременный атрибут товарно-денежного хозяйства. Исторически они шли «рука об руку»: начало обращения денежной формы стоимости можно считать и началом банковского дела, а степень зрелости, развития банковской деятельности всегда так или иначе соответствовала степени развитости товарно-денежных связей в экономике.

Банки возникли не вдруг на какую-то конкретную историческую дату. Элементы развития банковской деятельности в той или иной мере отмечаются в Италии, Греции, Египте и других странах задолго до новой эры. Первоначально банковские операции сводились к покупке, продаже и размену монет, учету обязательств до наступления срока, управлению клиентскими имениями, приему вкладов, выдаче ссуд, ипотечным и ломбардным операциям, советам по составлению актов и др. Позднее кредиторы начинают по распоряжению своих клиентов выполнять расчеты и другие операции. Банки, таким образом,-следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Можно утверждать, что банк-это такая ступень развития кредитного дела, при которой кредитные, денежные и расчетные операции в совокупности концентрируются в едином центре. Считается, что начало банковской деятельности в России было положено в первой половине XVIII в.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Сущность банка полнее раскрывают его функции. Каковы основные функции банка?

Первой и основной функцией банка является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия.

Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов; Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Третья функция банка - посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это - не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по крупицам аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.